宁波港上市

保險寧波創新

2014-09-29 NCW

首創銀行、保險、政府結合的小額貸款保證保險模式，建立農村保險互助社試點，通過地方立法確立半強制醫療責任保險，搶先突破巨災保險◎ 財新記者王申璐文wangshenlu.blog.caixin.com 保險領域的創新將在寧波進一步推開。2014年9月，保監會、浙江省政府決定在寧波市建設保險創新綜合示範區。

由於市政府的支持，寧波市在過去五年間積累了不少創新試點的經驗。比如首創了銀行、保險、政府相結合的小額貸款保證保險模式，目前該模式日趨成熟，整體風險可控；通過地方立法確立了半強制的醫療責任保險，一定程度上解決了其他地區醫責險難以推廣的問題；建立農村保險互助社試點，覆蓋家庭財產保險、意外傷害險、補充醫療保險，優化了當地農民的生活質量；搶先突破了巨災保險，寧波市政府最早將于2014年10月正式實施等。

“寧波市政府近年來非常重視保險業的保障功能，累計已花費超10億元。”寧波市一位知情人士透露。

目前，寧波市相關部門正在研究探索食品安全責任保險的創新試點。“寧波當地對保險的需求旺盛，比如小微企業衆多，目前推行的小額貸款保證保險供不應求。寧波市政府除了重視發展保險，同時也有條件持續支持，財政資金充足。”多位人士分析道。

9月18日，保監會和寧波市政府聯合召開保險業服務小微企業暨“寧波經驗”交流會。保監會主席項俊波表示，“寧波經驗”是充分運用政府和市場兩種力量，發揮社會和行業兩個積極性的典型代表，值得推廣。項俊波希望將寧波市的小額貸款保證保險推廣開來。

保監會將聯合有關部委制定《關於保險業支持小微企業發展的若干意見》。

小貸保證保險求推廣

寧波市有超10萬家中小企業，2008年金融危機對寧波從事外貿出口的中小企業造成了巨大衝擊，銷售困難，貨款回收風險加大，中小企業資金短缺問題日益凸顯。這種背景下，寧波市政府、金融辦、保監局等部門共同探討，于2009年9月正式開展了小額貸款保證保險試點。

經過近五年的試點，寧波的小額貸款保證保險模式逐漸完善成熟，“目前業務平穩健康發展，總體風險可控，並能較好地化解中小微企業融資難的問題。”寧波保監會的相關負責人指出。

寧波的小額貸款保證保險模式主要靠銀保合作，包括人保財險等五家試點保險公司，並覆蓋了在寧波開展貸款業務的多數銀行。五家保險公司建立風險共擔機制，將運營管理中心設在人保財險寧波分公司。“試點之初只有人保財險、太保產險兩家，參與銀行也只有四五家。” 人保財險寧波分公司小額貸款保證保險運營管理中心負責人薛雅琴說。

銀保合作模式中，銀行承擔較少部分的風險，大部分由參與的保險公司共同承擔。由於和銀行合作，並確有寧波市政府提供風險損失補助，寧波地區提供給中小企業購買的小額貸款保證保險的保費費率，要遠低於其他地區或保險公司推出的小額貸款保險。

薛雅琴指出，使用小額貸款保證保險的小微企業的銀行利息和保險費率之和約為10.25%。據財新記者瞭解，提供小額貸款信用保證保險的陽光財險、浙商財險及兩家區域性財險公司的費率普遍較高，“有的產品費率甚至超過40%，這對借款人來說，融資成本太高了”。

與其他小額貸款信用保證保險產品要求足額抵押或擔保的模式不同，寧波模式是無抵押、無擔保的小額貸款信用保證。銀行首先對借款人材料初步審核，符合條件的向小貸險運營管理中心申請核保，對核保通過的客戶交由銀行辦理貸款手續，銀保雙方和借款人分別簽訂貸款和保證保險協議，借款人向保險方支付保險費，銀行向借款人發放貸款。

據寧波市保監局統計數據，至2014 年9月中旬，小貸險累計支持信貸業務4500余筆，支持貸款額56.43億元，累計保費收入近1.4億元。薛雅琴指出，目前的綜合成本率為97%，整體盈虧平衡。

寧波的小額貸款保證保險至少包含了三層保障機制。第一層是由銀行和保險公司共擔，當前是銀行承擔30%，保險公司承擔70%。“目前銀行和保險共保體還在協商，爭取依據不同的貸款方制定差異化的風險分攤比例。”寧波保監局相關負責人表示。

第二層保障機制是五家保險公司成立共保體，承擔不同的風險。如參與的五家保險公司中，人保財險承擔47%、平安財險5%、國壽財險8%、大地保險8%、太保產險承擔32% 的風險。

第三層保障機制由寧波市政府提供專項資金，每年安排1000萬元。

截至目前，寧波市政府已花費了2229萬元用于小額貸款保證保險的風險損失補助。“從另一個角度，政府用較少的財政支出撬動了巨大的信貸市場，將財政資金的杠杆作用放大了250倍。”寧波市金融辦的一位人士認為。

為了控制風險，寧波小額貸款保證保險設有單筆貸款限額機制，針對農業養殖戶的最高限額是50萬元，初創期小企業最高限額是300萬元，城鄉創業者最高是100萬元，保險期限一般不超過一年。

8月14日，國務院辦公廳發佈了《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，提出大力發展相關保險產品，支持小微企業、個體工商戶、城鄉居民等主體獲得短期小額貸款。知情人士透露，項俊波看好寧波小額貸款保證保險的模式，希望將其推廣至其他地區，2014年已經兩次赴寧波進行調研。

在浙江省政府的牽頭下，在此前寧波市、舟山市22個試點縣開展的試點工作基礎上，將推動以市為單位開展小額貸款保證保險。推廣模式與上述寧波模式一致，各地財政可建立小額貸款保證保險的超賠風險準備金，有條件的地方還可對小額貸款保證保險業務進行保費補貼或獎勵，對開展相關業務的保險機構可按規定享受相關的優惠財稅政策。

一位財產險公司負責人表示，目前看來，小額貸款保證保險要大範圍推廣的難度較大，因為推廣程度取決于當地政府的支持力度，部分地區對此類保險並不重視，或不具備足夠的財政實力。

搶先試點巨災保險

由於寧波地理位置特殊，面臨的巨災風險多種多樣，近年發生頻率較高、造成較大影響的多為颱風、暴雨和洪水災害。

2013年10月的“菲特”颱風過境，保險業對損失的賠付額超過了35億元。

2013年底，寧波市政府提出建立巨災保險制度的申請，2014年3月，保監會批復同意寧波地區開展巨災保險試點工作，寧波成為繼深圳、雲南之後國內第三個被批復的試點地區。

2014年7月31日，寧波市政府第48 次常務會議審議並原則通過寧波巨災保險的試點方案。據寧波保監局財險處的一位人士透露，寧波市政府最快將在10 月與保險公司簽訂合同，正式開始實施巨災保險保障。

保監會于2013年9月批復深圳、雲南作為兩個先行試點地區開展巨災保險，進展並不順利。雲南試點建立巨災保險制度的主要障礙是當地政府無力成立巨災保障基金，稱財政資金不足。

已開始實施的深圳巨災保險，主要覆蓋巨災發生時所有在深人員的人身傷亡救助和由災害引發的核事故風險救助，離真正的巨災保險還有一段距離。

據上述寧波保監局財險處的人士介紹，寧波巨災保險的試點方案針對颱風等自然災害及其引發的次生災害風險，以轄內自然人人身傷亡撫恤和居民家庭財產損失救助為主要保障內容，其中雷擊的災害僅覆蓋人身傷亡的救助。

試點方案顯示，寧波市政府擬向人保財險等七家保險機構繳納3800萬元╱年的首年保費，覆蓋寧波市近1000萬人口，每年為寧波市提供6億元的風險保障，即超過6億元的損失就由巨災保險體系之外比如政府財政資金負責。其中對居民人身傷亡撫恤金額最高每人10萬元，累計賠償限額3億元；家庭財產損失救助額度最高每戶2000元，累計賠償限額為3億元。

按照國際經驗，巨災保險制度將建立四重保障機制，包括保險公司建立共保體、引入再保險公司、政府建立保障基金、應急機制。寧波在試點方案中設計了巨災風險專項準備金制度，保險公司在每年收取的巨災保險保費中扣除再保險保費、賠款、經營費用等成本及預定利潤後，如有結餘，盈餘部分全額計提巨災風險專項準備金，作為大災年份的賠款儲備。

專項準備金將專戶管理，長期滾存。

當保險公司經營虧損時，可以使用巨災風險專項準備金，用于支付巨災賠款。

賠款補償以巨災風險專項準備金總額為限，超過部分由保險公司在保險合同約定限額內自行承擔。

另一重保障機制則是建立巨災基金，初期由政府撥付500萬元設立。未來主要來源包括財政注資、慈善機構及企業等捐助、向保險公司提供風險分擔保障對應的保費轉入、投資收益等。

根據試點方案，巨災基金主要用于補償超過保險公司累計賠償限額範圍以外的部分，比如寧波目前是6億元，以基金累積額度為限，優先補償人身傷亡撫恤的超額部分。當超額損失大於巨災基金總額度時，啓動按照總補償能力與總損失的比例進行部分補償的回調機制。寧波市將成立由民政部門牽頭的巨災基金理事會，負責制定基金使用管理辦法及基金籌集、使用、運作等。

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