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七月二十九日，一位金管會任期最久的主委去職，壓倒駱駝的最後一根稻草，竟是「第三方支付」。 倉卒之間下台的，是陳裕璋。金融圈的人說他保守，網路圈的人罵他怕事，但這都無礙於他久坐金管會主委的位置。直到今年七月，就在陳裕璋下台的十天前，網路家庭（PChome）董事長詹宏志的一記重炮抨擊，成了陳裕璋去職的引爆點——「要一個阻礙社會進步的金管會幹嘛？乾脆廢掉算了。」讓詹宏志氣到跳腳的，其實是六月四日，一紙金管會發布的新聞稿，直接主張：「非銀行之第三方支付服務業者，不得經營多用途支付使用之儲值業務。」這份新聞稿，直接挑動急欲開放第三方支付的電子商務業者神經，更引爆了詹宏志對金管會的怒氣，他召開臨時記者會痛批：「有政府如此，何須敵人？」台廠未戰先降？ 支付寶當武器 淘寶網攻台話說從頭，我們得先認識，到底什麼是第三方支付？ 廣義來說，在一樁交易過程中，除了買賣雙方外，透過第三方來代收、代付金流，就可稱之為第三方支付。 所以，我們在台灣用悠遊卡購買捷運車票、用iCash在便利商店購買食物、用隨行卡在星巴克買咖啡，這些動作都可稱為由第三方支付，因為我們都沒有掏出金錢來消費，而店家的所得也不是直接向我們收取金錢。 這些對於你我再平常不過的行為，從實際生活搬到虛擬的網路空間後，一切都改變了！ 試問，如果今天我們要在網路上購買父親節禮物，你會如何結帳？方式有三：刷卡、ＡＴＭ轉帳、貨到付款。很顯然地，你得有一張信用卡，要不也得有一張金融卡，這些都是在銀行業務的管轄範圍裡，只要牽涉到金流，都得透過銀行做媒介。 可是，二○○九年一月十五日，一個立法院三讀通過的法案——《電子票證發行管理條例》，改寫了遊戲規則。此後，我們可以先把錢存進悠遊卡裡，用悠遊卡買車票、消費購物，金流的媒介從銀行換成了悠遊卡公司。 「悠遊卡公司不是銀行，都可以做，網路業者沒道理不行？」那是去年底，一場詹宏志與媒體的年終聚餐；那日的八天前，同一批媒體才剛和詹宏志最大的宿敵淘寶網吃過飯，代表出席的是淘寶網海外業務總監李芃君，飯桌上談的就是淘寶網如何靠著支付寶的便利，在淘寶網特有的「雙一一購物節」，創造一九一億元人民幣的驚人業績。 消費者想在淘寶網上購物，只要先開戶，在支付寶上存進一定金額，就可以透過淘寶網來支付購物費用，不論是小自十元、二十元，大至三千元，都能用支付寶來購物。同樣地，海外網站訂飯店、在亞馬遜（Amazon）網站購物，最常見到的支付平台Paypal，也有相同功用。 有沒有「卡」差很大 悠遊卡可以 網購卻不行的確，當台灣第三方支付連個影子都還沒見到時，其實美國第三方支付業者PayPal已有十五年的歷史；就連阿里巴巴集團旗下，為淘寶網應運而生的支付寶，也已經成立九年，最後還成了淘寶網攻台的最佳利器。 「因為第三方支付的特性，是等買家收到貨之後，在鑑賞期內確認無誤，支付寶才會把錢付給賣家，這麼一來，買家就不用擔心買到不良品，或付了錢沒收到貨。」一名經營電子商務多年的主管說，這打破了台灣人對中國賣家的刻板印象，無形之中，也讓消費者對淘寶網有了信任感。 這在在都讓詹宏志嗅到詭譎氣氛，面對媒體提問與淘寶網相關問題，幾乎無一不答，但已經跟政府機關磨了四年的他，始終耐著性子、樂觀看待，「信用卡代收已經看到曙光，『支付連』最快年底就能上線，第三方支付還要再努力。」今年三月，詹宏志拉著行政院政務委員張善政、經建會主委管中閔開記者會，網家旗下的第三方支付公司「支付連」終於開通上線，讓消費者在露天拍賣上購物，可以透過刷卡的方式，由支付連付款給賣家。 為什麼得經過層層關卡？「因為九○％的賣家都沒有信用卡收付款的資格。」詹宏志說，有了支付連做媒介擔保，可以讓買賣交易更安心。 這還只是第三方支付服務的開頭罷了，因為終究仍得透過銀行來代付這些錢。「關鍵在儲值。」一位電子商務主管說，當消費者可以直接將錢存進支付寶的帳戶裡，需要時直接扣款，不再透過銀行，才會創造大筆金流的流動。 然而，這直接踩到金管會的地雷，因為在金管會的定義裡，只要消費者把錢存進「支付連」就叫「存款」，聽在詹宏志耳裡，簡直不可思議；同樣地，消費者也是把錢存進悠遊卡、iCash裡，但這在金管會的解讀卻成了「禮券」。 第三方支付的形式，主要分成先付（Pay Before）、現付（Pay Now）與後付（Pay After）。先付其實就是儲值的概念，就像悠遊卡，是一種預備消費；現付則是現金轉帳，直接將錢透過銀行轉匯；後付如信用卡，消費者拿到商品，錢由銀行先代付，消費者再將錢付給銀行繳卡費。 若按照金管會六月四日的新聞稿來看，電子商務業者想做第三方支付，得先變出那張「卡」來。「這不就是笑話？」一名電子商務主管說，包括央行代表在審查會議上問詹宏志，存款準備率是多少，都是用銀行的角度來看第三方支付，「但我們做的是電子商務，想的是讓買賣交易更便利，不是銀行。」其實，詹宏志對第三方支付服務開放的訴求很簡單，與其連十元、二十元的網路購物都要刷卡，為何不能把悠遊卡小額付費的觀念導入，讓網路購物更方便？ 搬走誰的乳酪？ 創造龐大金流 金融業新敵不過，也不是全部電子商務業者都對第三方支付懷抱雄心壯志，長年觀察網路趨勢的新一代網路創業者愛卡拉執行長程世嘉就指出，「在大陸，平均七人才有一張信用卡；在台灣，幾乎人手一卡，信用卡付款太便利了，幾乎八成以上的網購金額是透過信用卡，甚至還可運用超商的到店取貨，改採第三方支付的誘因，好像沒那麼大了。」程世嘉進一步分析，以遊戲業者為例，智冠、遊戲橘子都已經有自己的金流系統，玩家原本就會自行買點數，不會因為多了第三方支付的功能，而有所改變。頂多只有做電子商務的人，多了第三方支付當武器，可以留住人流。 既然台灣發卡密度高，消費者改採第三方支付的誘因低，為何詹宏志還是急得跳腳？來看看這個數字，一二年，光是消費者「停泊」在支付寶的金額就高達三百億元人民幣，也就是說，從消費者把錢儲值進支付寶帳戶到實際消費扣款之間，龐大金流就為支付寶帶來操作空間。 過去三年來，大陸第三方支付的交易規模成長速度分別是一○○．一％、一一八．一％與六六％，甚至交易規模可望在今年達到五．七兆元人民幣，便可知第三方支付的迷人之處。 「所以他們推小額信貸，讓賣家可以申請最多十萬元人民幣的貸款，甚至後來推出『餘額寶』來理財，都是第三方支付延伸出來的新形態。」一位電子商務主管說，這些才是電子商務業者垂涎的肥肉。 第三方支付交易流程 買家 1買家付款 第三方支付平台 2通知收到款項 賣家3.寄送商品給買家 4商品鑑賞期結束 5款項撥付 | ||||||
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他的名字，經常和德國紅點（Red Dot）、iF，美國IDEA 、日本G-mark等國際設計大獎一起出現。 出生在屏東枋寮，身為牧師之子的他沒喝過洋墨水，卻是華人設計界唯一兩度同年摘下紅點、iF、IDEA三金獎的傳奇人物。他被宏?硅藽飽A開啟工業設計生涯，兩個月前在滿四十八歲前夕，鴻海郭台銘上門投資他。 他是設計界金童謝榮雅，但半年前，他的帳戶卻僅剩二百零二元，比起剛創業時遭遇瓶頸，戶頭一度只剩四百元還慘！ 「每一件你願意為它死的東西，你才可藉它而生，」這是謝榮雅走過二十多年設計生涯，摘下一百零六座國際設計大獎之後的體悟，這兩句話他寫在自傳式新書《破立》的全書最末。新書出版前夕，他接受本刊專訪，道出未曾對外界透露，金獎光環背後，跌宕至人生最谷底的陰影，以及如何從生命破局，攫取創新能量。以下是對談摘要︰ 談破壞式創新唯有在瀕死點上，我的手才能伸進去帶來顛覆 《商業周刊》問（以下簡稱問）：為什麼決定用《破立》當作新書書名？ 奇想創造執行長謝榮雅答（以下簡稱答）：回想起來，每次的轉折，不管是自己商業模式轉換，或是設計產生新想法，都是在盪到每個谷底時，才讓原本的看法翻轉過來。 每個破壞之始就是創新之始，「破立」正說明了我這樣的心境。它不是故意有一個標準作業流程（SOP），也不是在我年輕時就清楚理解，而是被一股內心想做出改變的力量，不斷推著走；到了中年回顧才知道，人生谷底往往就是新的轉換開始。就像以前做設計服務，除非業主坦承遇到瓶頸，再不轉型就走絕路了，問我能不能救他，而非只想美化外觀讓產品更暢銷；唯有在那個瀕死點上，我的手才能伸進去，透過設計帶來顛覆力量。 舉第一個拿到iF設計獎作品——可攜式嬰兒磅秤為例，這是當時業主啟德電子代工訂單不斷流失，正探索轉型品牌時找上我，雙方合作的成果。更多例子是企業二代思考轉型，想打破原來家族企業的框架，才會想到找設計師。 對現有產品的叛逆性，跟美麗島事件的衝擊有關 問：書中提到「破壞式創新」，是能拿下上百座國外設計金獎的唯一指標。這也是一種破立思考？ 答：（停頓），這跟美麗島事件，我國中時期的轉折有關。一般人看到的是群眾運動，但我的父親是長老教會牧師，教會當時那麼多牧師被抓，週日家裡有警察來站崗，對我來說是很衝擊的，我也從那時開始看黨外雜誌，累積對現實環境、教育制度和政治的不滿。 你問我破壞式創新，我直接想到這個（指美麗島），是後來發現，客戶雖付錢給我，但我質疑他的產品時是激烈的，不只言語挑釁業主，更利用設計技術、材質和製程，改變既有供應鏈，讓很多老闆不能忍受，他不能忍受就不會是我的客戶。我對現有產品的叛逆性，是在宣洩國中就開始累積的不滿情緒，這股憤怒後來在設計上找到出口，期許自己掌握未來美好生活的價值樞紐。 問：你五專念電子資訊處理，是當時的熱門科系，為什麼後來走上設計這條路？ 答：當兵時我沉澱思考，做什麼工作，熱情可以燃燒一輩子？我想起專科時我在學校擔任學生會美工主席，包辦學校晚會布置和畢業紀念冊印製等，常要把舞台設計的製作物，懸掛到超過五米高的牆上。學校禮堂不是專業劇院，沒有升降設備，要掛東西上去，得疊好幾張桌子再架梯子，一群人在底下扶都沒人敢上去，從小有懼高症的我，卻想都沒想害怕的事，抓著鋼絲就爬上去，因為一心想著要呈現自己設計的東西，「願為它而死才能藉它而生」就是那樣的心境，命都可以不顧，這是我在寫程式時，所沒有的。 談合夥鬧翻、離婚傷口所有事都因「痛」而改變，從關心物件轉為關心人 問：幾年前，你成立大可意念，引進合夥人之後雙方卻鬧翻，才出走再組奇想創造。如果那是一個和人關係的「破」，它帶給你怎樣的建設性幫助？ 答：引進外部資金前，我對台灣製造業代工有較高期待，認為可以因設計、拿國際獎項帶來改變，但當製造業老闆成為我的合夥人時，我卻清楚看到雙方內心世界對於價值選擇的差異，血淋淋看到一個設計團隊被植入傳產系統的矛盾。骨子裡代工思考的製造業，看待設計只是產品造型、美工的一環，設計師靠接案維生，本質上賺的是代工業的代工錢，經營設計公司仍首重營收成長。國外品牌公司找設計師，則是詮釋品牌風格，設計團隊在乎能否掌握產業話語權的高度。 所有事都因深覺痛而改變。我開始思考，既然整個產業都是硬體思維，缺乏服務和體驗，所以，嘗試走進服務業領域，從物件的設計走向服務設計，如改造大同家電門市，這過程中，自己心境起了很大變化。或許是進入服務業，從關心物件轉為關心人比較多，兩年前一個學妹對我說：「Duck（謝榮雅英文名），你人變溫暖了，以前的你，是不會打電話來關心高雄氣爆。」 這句話點醒我，以前是多麼不溫暖。的確，以前什麼事都只想到自己，努力在物件設計做出突破，滿腦子技術如何整合，享受從中帶來的莫大成就感，好友、親人生日不會打通電話問候，吃飯時別人替我倒水視之理所當然，更沒思考過合夥人關係確認後，還需要經營這件事，最後，合夥人當然沒有必要再忍受我。 問：婚姻關係的結束，也是因為你的過於自我中心？ 答：離婚是在我二○○六年首次拿下「三金」的前一年，當時天天做設計、畫圖畫到半夜，我前妻是公務員，無法忍受日夜顛倒生活，但我沒有關照到她，認為努力賺錢天經地義，同樣犯了過於我執的錯誤。 我以前就像是一把設計精良、冰冷銳利的刀，但因為心境轉變，幾年前設計一把用掌心溫度熱傳導的奶油刀，發想時我先畫的竟不是刀子本身，而是一張早餐情境的草稿，想的是和家人在一起時，人們需要一把怎樣的刀。 談帳戶見底的轉折因為生命中最大的破局，反找到很棒的投資人 問：過去半年，是你設計開業二十多年來最驚濤駭浪的轉折，帳戶只剩下兩百多元時，還宣布停掉唯一獲利的設計服務業務，為什麼？ 答：早在三年前資金就出問題了，當時剛開始投入廚房用具的品牌事業，錢一直燒；半年前，檯面上朋友能借錢的都借一輪了，跌到谷底中的谷底，反倒讓我回頭檢討，是不是我們想掌握產品規格、品牌話語權的決心永遠不夠？我經常質疑業主，二軍人才做設計，一軍人才做OEM代工，但自己卻犯同樣的錯，努力做設計服務維持公司營運，看起來是賣創意，其實還是在做勞務服務。既然如此，白天做設計、晚上到處調錢，為的是什麼？過去二十年的設計開業生涯，又錯過了什麼？ 這個起心動念，讓我決定停掉最熟悉的設計服務，轉向發展技術和品牌。破釜沉舟之際，奇想生活找到新投資者漢民科技；我帶著這個決定回頭去找鴻海，馬上簽下談了一年多的合約，「富奇想」二○一四年十一月五日成立。 因為生命中最大的破局，反而讓兩家公司都找到了很棒的投資人，公司資產一瞬間，由負轉正。 【延伸閱讀】 台灣多個第一次，都他貢獻的——謝榮雅重要作品與得獎紀錄 ●2003年作品：啟德電子可攜式電子嬰兒磅秤意義：個人第一個iF獎 ●2005年作品：詰佑真空防潮箱意義：獲iF、德國紅點雙獎 ●2006年 (國際設計金獎)作品：1.生產力建設建案「似水年華」環保圍籬2.成貫兩用自行車燈 意義：1.台灣第一座IDEA環境類金獎2.獲iF金獎並催生infini品牌 ●2011年 (國際設計金獎)作品：大同50週年紀念電鍋和包裝意義：台灣第一座IDEA包裝類金獎 ●2013年作品：1.大同馬來貘電鍋2.奇想奶油刀SPREADTHAT! 意義：1.大同潮家電專案成功推手2.奇想生活廚具品牌熱賣商品 ●2014年作品：奇想靜音板SonicMAZE!意義：雙料iF獎並獲薦德國國家設計獎 資料來源：奇想創造整理：尤子彥 | ||||||