【導讀】在海量的APP品類裡，理財類APP無疑是最難啃的骨頭。沒有資訊類APP的每日鮮，也沒有遊戲類APP的趣味，更沒有社交類APP的兩性剛需，而且還要推動用戶自我約束，培養一個良好的財務意識與習慣。在已趨近快銷化的APP市場裡，一款信用卡管理APP是如何在不到一年時間裡，迅速發展到2000萬用戶，成為該品類領頭羊的呢?
「作為單一的品牌戰略，也存在著一定的風險，它有「一榮共榮」的優勢，同樣也具有「一損俱損」的危險。如果某一品牌名下的某種商品出現了問題，那麼在該品牌下附帶的其他商品也難免會受到株連，至此整個產品體系可能面臨著重大的災難。作為單一品牌缺少區分度，差異性差，往往不能區分不同產品獨特的特徵，這樣不利於商家開發不同類型的產品，也不便於消費者們有針對性的選擇。」《開放時代需不需談多品牌戰略?》
「新浪微博管自己叫新浪微博，所以就有了網易微博，搜狐微博，騰訊微博，很多微博;微信就叫自己微信，其他人只能另起名了;獨立品牌，不在之前品牌陰影下，這是一種自信。」從家財通，到隨手記，谷風(隨手記總經理，卡牛創始人)從一開始就想著如何把信用卡管理做成自己的獨立品牌。
確定了走多品牌路線之後，卡牛發現：真實的需求來自「抱怨」
目前，國內信用卡發卡量達3.3億，在城市居民中基本普及。當刷卡消費成為生活中潛移默化的一部分時，過度透支引發的矛盾已開始凸顯。
信用卡的本質是鼓勵消費，較為複雜的記賬日、還款日和利息計算方式讓普通用戶很難長期精確掌握自己的已刷卡金額，計算免息期。月初刷的Happy，月末看賬單傻眼是常有的事，因信用卡惡意透支而誤入歧途的新聞也屢見報端。卡奴是繼房奴之後都市白領生活的又一生動寫照。
在卡牛信用卡管家之前，市場上部分功能簡單的信用卡APP產品，推出了以銀行郵件月賬單為數據基礎的管理功能。許多想及時瞭解準確刷卡金額的用戶，在使用了這類產品後發現，簡單解析銀行的郵件月賬單除了方便查看，並沒有解決困擾信用卡用戶的核心問題「及時掌握準確的已刷卡金額，合理控制消費」。這也導致了信用卡管理APP在初期增長緩慢，活躍度低的主要原因。
正是看到了信用卡用戶普遍存在的這一痛點，隨手科技團隊並沒有急於推出一款「不疼不癢」的產品，而是將重點放在了幫助用戶及時獲取已刷卡消費金額，達到消費管理的目的。
用戶在每刷一筆信用卡時，會收到銀行的短信提醒，將這些銀行短信及時解析歸類整理，動態的反映用戶刷卡消費彙總數據，避免信用卡月賬單的滯後性，則能有效解決困擾信用卡用戶多年的痛點。早在2011年底隨手科技團隊已經有專人在做銀行短信收集和模板分析。
在掐准用戶的真實需求點後，2012年8月份卡牛項目的團隊正式組建，核心人員是隨手記的原班人馬。經過前期數月的封閉式開發，首款基於銀行短信解析的全自動信用卡管理APP，卡牛信用卡管家正式推出了。卡牛的出現標誌著信用卡管理實現了從賬單查詢向合理控制刷卡消費的跨越。
目前，卡牛已陸續支持178家銀行的1000多種短信模板，每個銀行卡賬戶以仿真的卡片式設計，直觀展示信用卡的主要信息維度，讓用戶像管理錢包裡銀行卡一樣親切。
以「快」俘獲用戶芳心，卡牛信用卡管家Android版正式上架後，用戶在三個月內便突破800萬，這充分證明了及時掌握已刷卡消費信息，合理的控制消費，是用戶使用信用卡管理APP的最大動因。
但是對於iOS平台的用戶來說，由於系統限制無法解析短信，2013年1月上架的卡牛iPhone版仍以郵件賬單自動解析為基礎，為用戶提供月賬單管理。月賬單的滯後性不言而喻，那麼究竟如何才能讓iOS平台的用戶也能像Android平台的用戶一樣實現對信用卡已刷卡消費信息的及時獲取和消費控制呢?
2013年6月，通過與多家銀行的合作，卡牛推出了每日賬單功能。將接受賬單時間跨度從30天的月賬單縮短至1天的日賬單。用戶在銀行申請每日賬單功能以後，可以在應用內及時收到昨日刷卡消費信息，並標明「未出帳」，以及時掌握當月刷卡情況。該功能的推出有效解決了iPhone用戶使用傳統信用卡管理類應用無法及時管理信用卡消費的難題。
目前，卡牛能夠支持50多家銀行、200多種郵件賬單的分析，並且獨家支持招商、工行、平安銀行、建行和中信銀行等7家銀行的每日賬單。是與銀行合作最廣泛和郵件賬單解析能力最強的信用卡管理APP。卡牛團隊還計劃將與部分銀行深度合作實現消費賬單的直聯。
在郵件自動解析中，準確率和穩定性是最大的挑戰。卡牛已經使用了同類產品中獨家推出的雙引擎解析技術，以提高解析準確度。而在賬單解析分類上，卡牛推出的云端自學習系統，則是獨有的關鍵核心技術，區別於市場上其他的管理應用。
在iOS版的每日賬單推出以後，卡牛的Android版和iOS版都實現了為用戶提供最快刷卡消費數據，及時管卡的產品體驗。與同類產品在功能體驗上形成了明顯的差異化優勢，產品運行更為穩定。這些優勢也迅速在市場上得到了反饋。截止目前，卡牛信用卡管家的用戶已經突破2000萬，日活躍超過60萬，不到一年時間成長為該品類用戶規模最大的應用。
從管卡到理財
經過近一年的迭代和演化，卡牛信用卡管家已經是一款成熟的產品。用戶在通過信用卡管理APP理清了刷卡消費，實現及時掌控後，對財務管理的需求也在向深度演進。
卡牛目前主要提供消費分析和用卡助手兩大類的服務。消費分析中除了有當期消費、本期應還款和每月總消費的流水明細，特色在於還能把每筆消費自動歸為日用品、餐飲等記賬項目輸出消費報表，不動手記賬你也可以清晰看到各類支出佔比。而通過用卡助手則可以直接進行短信銀行、電話銀行的溝通，以及獲得附近網點、免息期等信息。
個人財務一般會隨著年齡的增長和生活的進階日趨複雜，諸如結婚、生子、購房、購車、孩子教育、贍養父母等，理財是一個不可迴避的問題。卡牛信用卡管家從信息解析錄入、分類系統管理到分析報表輸出的全自動化處理，就是為普遍沒有理財習慣的人「擺平」整理財務的門檻。
卡牛的自動化體驗在一定程度上也是幫隨手科技旗下的個人財務全場景管理產品隨手記整理財務數據，減輕用戶記賬的壓力。未來隨手科技還有可能推出類似卡牛信用卡管家這樣的產品，來推動更多財務管理場景的自動化，比如基金、借貸等領域。
【結語】目前，理財記賬類產品都有意加強與銀行的合作，往網絡金融交易方面靠攏。雖然在信用卡管理APP和記賬APP品類裡，隨手科技旗下的隨手記和卡牛都已經穩居第一，服務的用戶規模接近一億，但是谷風仍強調產品的服務性和純粹性，進一步加快發展速度，不過早接入商業化模式，誤入歧途，影響用戶體驗。
近期，隨手科技對外宣佈，旗下的卡牛信用卡管家已獲紅杉資本千萬美元融資，這表明通過自動服務為懶人理財的模式已經被業界廣泛看好，有望成為個人財務管理未來3年最大的看點。