張琳琳，知名網店羚羊早安的女掌櫃。她從新疆大巴扎市場做圍巾生意起家，4年做到8000萬交易額。可在向銀行貸款時，「鼠標加水泥」的簡單辦公室根本抵押不了一分錢。
姚碧波，奧克斯空調官方旗艦店店長。他去年做了一次空調萬人團購，在資金壓力前，他跑遍四大行卻顆粒無收，只能拿自己的車房去抵押。
他們代表了草根電商創業者共同的痛楚：融資太難。在上週末於杭州舉辦的第九屆網商大會上，就與銀行之間的艱難「戀愛」，多位網商向銀行家們進行了一番沉重的告白。
一文錢難倒大網店
儘管今年預計將實現1億的銷售額，但張琳琳仍對網店貸款信心不足。
她的切膚之痛源於一個現實矛盾：電商「鼠標加水泥」的輕資產模式，在銀行看來反而是直接槍斃的主要原因。
2007年剛剛追隨馬云下海「觸電」時，張琳琳當時的創業環境非常簡陋。「基本都在居民樓裡，就那麼幾台電腦。銀行有自己的評估體系，他過來一看就覺得簡直像個網吧，而且還是個黑網吧。 」她回憶稱，當時雖然網店有強烈的資金需求，但後來基本放棄了問銀行借錢的希望，只能找朋友東拼西湊。
如果說草根入不了銀行法眼是因規模小，那姚碧波的困擾則更說明問題。去年年末電商大戰期間，奧克斯組織了一次轟轟烈烈的空調萬人團購。打出口號後，背後的資金壓力比姚碧波想像中難很多。
「我跑遍了四大銀行，一分錢都沒貸到。由於沒有傳統商業的抵押物，庫房中的貨物銀行又不認，我只能拿自己的個人財產抵押了兩三百萬。如果要用信用去溝通，銀行那邊起碼要談半年到一年，這樣活動肯定就沒法做了。」姚碧波稱，最後他求了合作廠家才解決問題。
「您能不能告訴我，一個淘寶皇冠店在您那到底能貸多少錢? 」在大會現場，一位網上代表直接向與會銀行家拋出疑問。
銀行左右為難倒苦水
對於網商們的「血淚控訴」，幾位銀行界的代表將其比作戀愛：過程需要時間。
「一個比喻，就好比我們男女之間談戀愛一樣。可能你跟一個銀行談戀愛，他是一個良家閨女，他進入狀態會比較慢，你要讓她慢慢瞭解你信任你，然後才會把最珍貴的東西給你。 」農行浙江分行總經理陳介偉坦言，網商剛有發展時就應與銀行建立溝通，不要等著急用錢時再臨陣磨槍。
工行浙江分行營業部總經理胡寅則直接吐槽：從信貸角度說，網商是「一輕三高」——輕資產、高成長、高風險、高收益，而其中的「輕資產」和「高風險」恰恰是銀行最怕的。胡寅同時認為，一些網商在財務制度上的規範、金融知識的掌握都有待提高。
「對於網商的融資需求，金融體系願不願意、能不能是兩個關鍵問題。 」花旗杭州分行行長史渤陽稱，銀行肯定會對企業運作的基本情況、誠信體系有一個考評。在電商快速發展的大環境下，除了傳統的借貸體系外，一些基於電商的網絡數據或許可成為輔助信息來幫助銀行做更好的決策。
「借助協會跟銀行來聯繫也是不錯的融資方式，有的地方商會也專門為網商成立了擔保機構。 」陳介偉同時補充道。
網店數據能否被認可?
分立圍城內外，網商和銀行之間的博弈正在加速。
央行發佈的一組數據顯示，中國的中小企業貸款的確已在提速。截至2011年底，一共有21.6萬戶中小企業從銀行拿到貸款，貸款餘額21.8萬億元，同比增長18.6%。
但不能忽視的是，這21.6萬戶中小企業佔工商登記企業的比例不過只有1.72%，仍然有大量企業的融資需求沒有得到滿足。尤其在中西部地區，有69.3%的小微企業主要靠向親戚朋友借款來融資。
在小微企業最為期待的扶持政策中，降低融資門檻和減免稅負分別排在前兩位。而在網商大會現場，由於銀行代表提出想跟網商「談戀愛」的比喻，參會者都轉而呼籲阿里巴巴能夠當好「紅娘」。
其中一個核心的問題焦點是：究竟網店「看不見、摸不著」的運營數據，何時能夠成為銀行放貸的參考標準?保存在第三方淘寶倉庫中的貨物和訂單，可否作為融資的一種憑證?
這個答案可能還需要長期的摸索，但業內人士已看到了曙光。
「來自電子商務的大量網絡數據可以直接用於評估小企業風險。 」阿里巴巴集團旗下阿里金融相關負責人評論說，阿里小貸公司相關人士也表示，重視數據，而不是單純依賴擔保或者抵押，降低了小微企業融資的門檻，也讓小微企業在電商平台上所積累信用的價值得以呈現。
