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中铝集团副总称计划筹600亿元备不时之需


http://finance.sina.com.cn/stock/s/20081126/08165553726.shtml
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終身壽險定期派錢 備不時之需

1 : GS(14)@2014-05-16 11:27:27

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140516/news/ec_ecv1.htm


【明報專訊】57歲的羅先生兩年前從廣告公司的管理梯隊退下來，享受豐盛的退休生活。更可喜的是，今年初羅先生的媳婦為家中添上一名男孫，無疑為喜愛弄孫為樂的羅先生的退休生活增添生氣。

羅先生打算自資為孫子安排一份教育基金及醫療保險計劃，好讓孫子能無憂健康地成長。事實上羅先生希望那份名義為「教育基金」的儲備能擔當小型信託基金的角色，在穩定增長的同時，還能讓孫兒於人生不同階段從計劃中提取一定金額作為心意。為此羅先生已撥備50萬元及尋求筆者的專業意見。

另外，羅先生於退休時把退休金一分為二，一部分償還所有按揭貸款，剩餘約200萬元全數在銀行存放，但為免長期被通脹蠶食，也想聽聽筆者意見。

為兒孫投保 重要時刻有錢應急

筆者了解過羅先生的想法和財務狀後，認為動用50萬的資金並不會影響羅先生充裕的退休儲蓄，故此可安心物色適合的理財產品。與此同時，羅先生希望筆者建議的方案能配合他以下的想法：於孫兒18歲時送上30萬資金作為大學經濟之用；30歲時送上40萬作婚禮之用；55歲時送上80萬作退休之用。

筆者建議羅先生投保一份附「定期派發保證現金」的終身壽險計劃。這類保險與傳統的終身壽險計劃最大分別是，前者於特定年期後，會定期派發保證現金(coupon)予保障持有人，並可選擇隨時提取或存放於保單內積存生息。相對坊間的傳統終身壽險，「定期派發保證現金」終身壽險重於金額提取彈性，因此保障成分較低，儲蓄成分則較高。對於在投保期間提款資金應付財務需要的朋友來說，這類經改良的壽險計劃，無疑更適合他們。

重提取彈性 保障成分較低

因此，這類壽險計劃比較適合羅先生。為配合羅先生所需，筆者建議他投保一份能一次過清繳保費的計劃，一來避免他於退休後還要每年為繳付瑣碎保費而煩惱，二來提早清繳保費能為他減低計劃總保費的支出。

在該壽險計劃中，羅先生是投保人，孫兒是受保人，整體保費約7.2萬美元，計劃由第3個保單周年日及往後每3年皆派發保額18%保證現金儲備，直至受保人年滿100歲或身故為止。根據預期，羅先生可於上述3個重要時間(孫兒18歲、30歲、55歲)提取共約19萬美元 (包括保證及非保證部分)，計劃還剩下的8.7萬美元的現金價值，以備孫兒不時之需。

轉買環球基金 以分散風險

在羅先生現有資產分配方面，雖然他的資產組合約四分之三是固定資產，流動性較低，但對於他這每月支出不多的退休人士來說，已能應付有餘。反之，筆者建議羅先生多加留意自己的組合過重投放於港元資產，應作適當調配，避免承擔過分的於單一市場風險。

羅先生可考慮先調配100萬港元存款、100萬港元香港股票，轉為購買環球收益及增長基金，透過基金經理專業管理，投資組合在這預期加息的敏感周期下，既可平衡債券收益和股票增值的比重外，還能令羅先生多投資在不同領域，以分散風險。

傅惠賢

康宏理財服務有限公司 顧問副總監
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