本月九日，國泰金控董事長蔡宏圖與長子、國泰金控暨國泰人壽副總蔡宗翰，父子兩人同時幫集團首家健檢中心站台。由於前年鴻海董事長郭台銘也投資康聯診所， 瞄準頂級健檢市場，兩位「首富」可說是所見略同，已在市場投下一顆震撼彈，預料將掀起戰火。

根據工研院在二○一○年調查指出，國內自費健檢市場約有一二○億元的產值，目前卻開發不到四％，讓國泰集團認為有潛在商機，在一○年第三季開始籌備，今年 正式營運，二月中下旬內湖中心也會開幕，明後年還計畫在新竹、台南設立，未來發展值得期待。

據了解，國泰集團斥資兩億五千萬元，鎖定中、高收入族群，挾其金融集團的龐大資源做後盾，大舉進軍健檢市場，不僅如此，蔡宏圖計畫下半年在台北市健康路、 光復北路一帶開設坐月子中心，大搶今年的龍子商機。

蔡宏圖為健檢事業煞費苦心，不僅欽定家族同記實業投資操盤手傅伯昇為健康管理中心的總經理，設立地點也選在去年花費八十五億元、高出底標三五．一一％重新 買回的敦南商業大樓，就是希望能打造成集團金雞母。

（許瀞文）

臉書花天價一九○億美元買WhatsApp，樂天也花兩億美元購併Viber，即時通訊軟體頓時成了當紅炸子雞。然而，在工研院有一個不到二十人的小團隊，卻研發一款新App，推出不到三個月就有上百萬下載量，它是揪客！

撰文‧顏雅娟

你今天「LINE」了嗎？在台灣，每十名擁有智慧型手機的人，大概有十一個安裝了至少一個即時通訊軟體；這不是玩笑話，而是真實發生的案例，因為不隻手機要用LINE，連桌上的ＰＣ也要用LINE。

然而，LINE來自日本、WhatsApp從美國來、微信出身中國，在這些「舶來品」之外，卻有一個不到二十人的團隊，打造了一個「台版LINE」，上架不到三個月，下載量就衝破一百萬，超過八千家企業申請使用；就連中華電信、遠傳都搶著要技術轉移。它是工研院資通所開發的「揪客（Juiker）」。

避開消費戰場 攻商用市場為什麼會想開發揪客？工研院資通所資訊技術總監黃肇嘉笑著說：「很簡單，就只是想砍掉所有的通訊小卡。」他一邊說、一邊從口袋掏出皮夾裡的通訊錄，「每個人到一家新公司，通常會拿到一張小卡片，甚至是一本小冊子，上面印著公司所有人的聯絡電話與分機號碼；每次要找人，都要看著本子慢慢找，找到了還不能立刻撥號，必須按著通訊錄上的數字，一個鍵、一個鍵輸入手機。」為瞭解決這樣的不便，從二○一二年開始，黃肇嘉帶領一群人研究網路電話相關技術，終極目標就希望能做一款結合室內電話、App，以及智慧型手機的「三合一」通訊軟體。

要達到這樣的技術，工研院不缺，因為多年前，資通所對於網路電話（VoIP）技術研究就已非常成熟；但是，要在市場找到一塊新的需求，可不是件容易的事。

不同於LINE、微信重兵佈局消費市場，揪客為了在強敵之中殺出重圍，除了有傳文字訊息、貼圖等基本功能；還整合企業通訊錄服務，只要企業用戶來申請，一點進App，就能清楚看到公司各部門的分機號碼、行動電話資訊，無論對方是在辦公室座位上，或在外頭奔波，都能透過Juiker聯絡到對方。

就拿已經使用揪客一個多月的台北市資訊局來說，「它最厲害的就是『虛實整合』，不管是在位置上或是行動間，都可以很快找到人。」台北市資訊局主祕潘瓊如說。

初期太耗電 被自家人抱怨「與其他即時通訊軟體不同的是，我們只想把『企業溝通』這件事做深、做透。」工研院資通所網路服務技術組副組長周慧娟不諱言，為了深化企業溝通這項特色，擁有八千名員工的工研院，成了最好的練兵場。

一三年六月，揪客先在工研院內推出測試版，為了確保通話品質，最初的設計是讓App隨時與後端伺服器保持連線，「但這麼一來，手機耗電量便高得嚇人。」掛名團隊技術長、資通所網路服務技術組技術副組長黃崇仁無奈地說。

當時，揪客還一度被評為「噴電揪客」，意指揪客會消耗掉大量的手機電力，這可讓工研院內部員工抱怨不停，甚至解除安裝，這是團隊從來沒遭遇過的空前危機，使用者信心全面崩盤，讓團隊成員都忍不住開始質疑自己，「我們真的做得起來嗎？」確實，誠如黃崇仁所說，「過去，一項技術只要有一％的進步，接著再到實驗室做出雛形，下一步就是開始想怎麼技轉，但揪客打破了這樣的遊戲規則。」這群工研院的工程師，技術研發能力絕對無庸置疑，但要從頭到尾把一個App做出來，甚至找到用戶，大家都是頭一遭。

「要從『技術本位』進展到全方位的服務，真的是很不容易。」無奈全寫在黃崇仁的臉上，「最困難的，就是把電話與簡訊這兩件大家早就習以為常的服務結合在一起；因為大家已經很習慣講電話這件事，（揪客）只要有一秒延遲，或是在電話裡出現回音，立刻就會被使用者罵翻。」但這群團隊沒被現實打敗，一三年十一月，前後經過十八個月的研發與改版，揪客終於正式上架，揪客團隊形容那真是每天「披星戴月」瘋狂作戰。由於每天晚上九點到十一點半，是揪客的使用高峰期，九點一到，所有人都繃緊神經、坐在電腦前嚴陣以待，周慧娟就笑稱團隊是在「看盤」，為的是盯著每台處理器、後台伺服器的效能，就擔心系統超載出包。

「這真的像個震撼教育，完全沒料到揪客會這麼受歡迎。」將近有一個月時間，揪客每天平均有三到四萬次的下載量，那段時間，團隊成員全以辦公室為家，每一則使用者評論，他們也都逐一回覆。

儘管，身體是辛苦的，心裡卻是無比興奮。過去曾在電信產業工作近十年的工研院資通所技術副理簡嘉宏坦言：「當初進來工研院，也曾擔心是否會像個小工程師、毫無用武之地，可是現在我們最大的夢想，就是打敗LINE！」訪談最後，周慧娟感性地說：「揪客從來沒想過要與電信業者爭利，反而希望能夠帶著電信業者走出去。」不久的將來，揪客還會推出ＰＣ版、增加多方通話、公告欄等新功能，更重要的，就是強化資料保護。這一切，就希望能把揪客推上國際舞台，成為真正的台灣驕傲。

揪客

開發團隊：台灣工研院

推出日期：2013年11月特點：結合市話分機系統，

主打企業用戶

為了思考決策，他會忘了吃飯、忘了自己開的車，只求追根究柢，連自己的心性，他都想徹底改造，他賭上一切，一出手，無論成敗，只求無悔。

撰文‧林宏達、何佩珊

採訪施崇棠之前，周邊採訪到的故事令我十分好奇，他，究竟是什麼樣的人？

「他不能自己開車，」一位華碩高階主管說，「因為他會把車開到不見！」車怎麼可能開到不見？他解釋，施崇棠以前經常在開車時想事情，以致常常開到迷路，即使開到了，也經常忘記自己是開車來，事情辦完，跳上計程車，走了！

緯創董事長林憲銘講的故事更誇張，他說，「有一次Johnny（施崇棠英文名）忙到很晚才從公司走下樓，但沒有五分鐘又走了回去，原來他以為自己吃過飯，所以回頭，其實他根本沒吃！」

他的讀書方法

同時看七、八本書，比較不同思考模式走進施崇棠的辦公室，辦公桌旁的長桌上，堆滿了書，不是一層、兩層，而是堆疊了七、八層，最上層有七、八本書，每一本書都攤開，貼上各式標籤；另一張長桌上，則是堆上了十幾層的雜誌，每一本都是打開的，似乎是每看完一本，就向上再疊一本。

聊起桌上的書，施崇棠隨手拿起一本都能分析優劣好壞，這一天，最上層的書多是藝術類的書，壓在藝術書籍下面的，是黎萬強的《參與感》，他讀書的方式，是一次讀七、八本書，同時比較不同思考模式的優劣，「讀書，我一定先看序，不好的書，根本不看。」施崇棠說。

書疊成兩座「書山」，因為他經常在辦公室裡踱步、思考，走到一半，就停下來站著讀書，讀資料。

公文呢？他管理一家年營業額四千多億元台幣的公司，桌上卻幾乎沒有任何公文，「我們這裡，公文是零庫存，隨到隨簽。」財務長張偉明說。

他的行事作風

技術狂人×修行者，曾因工作多次胃出血施崇棠十分健談，採訪的前十五分鐘，他的話題從藝術、科技趨勢、量子力學、圍棋，無所不談，還不時穿插有趣的小故事，他剛從美國回來，北京發表會結束後，專程飛到美國，只為赴約，陪大病初癒的老友馬宏昇（Sean Maloney）共騎一段自行車。

施崇棠的身價至少超過一百五十億元，但他的物質生活卻像一位儉樸的老僧，他吃素，開福斯汽車，長年穿著襯衫和西裝褲，套上一件鬆鬆的羊毛衫，還是住在天母的老別墅裡，為了解設計，他會與同事相約研究超級跑車，「要不要考慮買一輛？」施崇棠連忙搖手，「看看就好。」最近，他開始換上一套三十萬元的西裝，但發表會上穿完，下台，就馬上收起來，施崇棠家近年來多了一套高級音響，但他承認，「這也是為了工作。」他在宏碁時，曾經因為工作多次胃出血，是什麼樣的力量驅使他這樣瘋狂工作？

「我早期的夢想，是要開一家小而美的公司，證明自己的技術獨步全球。」施崇棠說，問他認為自己是什麼樣的人，「我是一個修行者。」施崇棠說。技術狂人、修行者，這兩個看來毫不相關的角色，在他身上交錯出現，解釋他為何特立獨行。

「他讀書的時候，家裡沒什麼錢，他的參考書，是站在書店看完的。」他的好友，觀樹基金會執行長洪粹然說，施崇棠還記得，他站在彰化的書局裡，就自己想通了數學的數論，他看漫畫的方法，是先在書店裡看完漫畫後，再回家畫給弟弟們看。

施崇棠家裡窮，他高中時，曾經夢想要得諾貝爾獎，但是那個年代，不出國，就難以進入學術圈，他的夢想只能轉向。

就讀台大電機系時，施崇棠也並不算特別耀眼的學生，下課後，當其他同學收拾書包起身的時候，他還在教室裡推敲老師上課的內容，別人以準備考試為第一優先，他卻反覆讀同一本書，要求自己徹底讀通。高中時，老師出題，別的同學忙著答題的時候，施崇棠卻直接問老師，「題目為什麼這樣出？」因為，問題的方向，可能就已經錯了。

一本書要讀幾遍才夠？施崇棠的答案是，「三十遍！」最基礎的電磁學，要讀到電路板拿在手上，就能感覺電流會怎麼跑！

專注，改變了他的一生。他生平的得意之作，是在電腦三八六時代，首次設計出一台台灣設計的電腦，效能超越美國所有的主流電腦公司。

施崇棠還記得，當時台灣沒有技術，只能用逆向工程，從零開始，自己拆解矽谷最先進的技術，「這是一段磨劍的過程。」他說，把一本書讀通，一項技術練精，躍上世界舞台，就會發光發熱。那一天，他告訴宏碁董事長施振榮，「我們有機會在技術上，超越美國所有的老大。」施振榮聽了，還不太相信。

那一年，施崇棠設計的三八六電腦，打敗對手Compaq，效能高出八％，拿到「年度風雲產品」，這是過去從未發生過的事。

他曾經跟Intel比技術，「Intel的板子要一千個零件，我只要五百個零件，我跑得比它快，Dell測一個星期，最後是它當（機），不是我當（機）。」他得意地說。

只是，愈想挑戰困難的高峰，壓力愈大，他在宏碁曾多次胃出血，加入華碩之後，不止要搞定技術，複雜的經營策略，團隊培養都是難題，張偉明回憶，華碩成立初期，公司發行GDR，有一次，一位同事回答法人的問題，施崇棠認為有問題，怒斥部屬。

他的商場征戰

鐵血狠角色，掌握公司弊案絕不手軟經營者角色，讓施崇棠的人生觀逐漸轉向，他的體悟是，要真正經營一家成功的公司，光靠天下第一的技術不夠，還要把其他人的財富、成就感都列入考慮，才能凝聚人心。講到這裡，他嘆一口氣，「我有時也身不由己。」他最愛的，其實還是在技術上爭天下第一。

「你是lead大家的人，所以那個方向跟策略是無比重要，因為大家都跟著你往那個方向跑時，萬一錯了怎麼辦？萬一那個浪錯了怎麼辦？﹂施崇棠略顯激動，「尤其是在這個很苦的時候，很容易的，心就把持不住，可能就會做出錯誤的決定。﹂要面對經營策略、團隊領導的複雜壓力，他連自己的心性都要改變，逐漸變成一位修行者。他每天打坐，傾聽自己的聲音，「你的心智會更清明，決斷更圓熟。﹂施崇棠認同密宗的概念，超越痛苦最好的方法，就是直接面對痛苦，每天在商場上面對難題和挑戰，就是一種修行，「真正的快樂，其實是來自你的內心。﹂施崇棠說。

他決定吃素，也是幾乎瞬間決定，施崇棠回憶，幾年前，他帶孩子參加禪三打坐，下山之後，入口的第一樣食物，是一碗豬血湯，吃下去的那一瞬間，他忽然大吐特吐，「我心裡想，也許是時候到了」，當時，家人擔心施崇棠長時間工作，吃素支撐不了他的身體，但施崇棠堅持，從此茹素。

洪粹然回憶，有一次與施崇棠去日本旅行，雪地裡端上一碗熱呼呼的泡麵，施崇棠卻吃得津津有味，開心得不得了，一位身價百億的富豪，只要一碗泡麵，就能心滿意足。

儉樸，是為追求單純的快樂，去年施崇棠娶媳婦，只席開二十幾桌，喜帖怎麼發？「他們決定，只邀請認識孩子的朋友，一起為這對新人祝福。」洪粹然說，回到最基本的初衷，難解的人情世故，當下也簡單起來。

施崇棠的次子去年剛服完替代役，「他的工作是看守國小的大門，每天睡警衛室，一年多，也沒人知道他是施崇棠的兒子。」洪粹然說，他的兩個兒子都沒進華碩工作，其中一個更酷酷地說，念完電機，算是給家裡有了交代，轉行拍電影去了！

修行打坐、過簡單生活的施崇棠，也有可能使出霹靂手段，殺人殺得血流成河。他透露，他已經掌握華碩內部的重大弊案，有人從公司費用牟利，或在外設立公司賺華碩的錢，「我請人推薦非常資深的警界人士調查，要做到勿枉勿縱。」施崇棠說。

這幾年，施崇棠也變了，他關心的不只是技術和商戰，很少人知道，他關心在地文化和產業，他所設立的觀樹基金會，推動在地產業升級發展。休閒時，他會戴著斗笠下田收割，教老農夫用電腦；還在嘉義地層下陷地區，設計高腳屋，幫助當地漁民發展新型的養殖漁業；還有保護日治時代的鐵道資產，苗栗的龍騰斷橋就是他帶頭做的……。

施崇棠像是在華碩十六樓上班的「禪師企業家」，每天沉思、打坐，他傾盡全力，一切都拋諸身外，活得像個老僧，是為了做出心智最清明的決策。他說，「我是用這樣的方式來要求自己做出正確的判斷。」施崇棠說，「不問前途吉凶，但求落幕無悔。」

他們看施崇棠

林百里 廣達董事長

「儒俠」風範 他既有中國傳統書生的氣質涵養，同時又有工程師造福人群的胸懷，就是一位「儒俠」。

林憲銘 緯創董事長

綜觀全局 他不會每件事去鑽牛角尖，他把知其所以然用在綜觀全局上。他是很好的一個人，是台灣的資產。

李嗣涔 台灣大學前校長在乎根本 他做事情在乎根本，花了一兩個月了解台大需求，捐５億元給台大蓋人文大樓，也不要求掛名。

林懷民 雲門舞集創辦人唱作俱佳 有一年，施先生邀雲門參加Asus Zenbook在紐約的發表會，平日安靜儒雅的施先生唱作俱佳，令人佩服。

整理：何佩珊、林宏達

台灣網球一姊謝淑薇在十一月七日於臉書發文，敘述謝爸爸購買多份長期高額美元儲蓄險保單，讓她除了面對高強度的比賽，還要應付沉重的保費，幾乎喘不過氣。為什麼原應保障生活的保單，卻成為她的最大壓力？

十一月十三日，謝淑薇於泰國華欣盃比賽止步八強，為積極爭取積分，目前世界女網排名一○七的她，下一站將馬不停蹄轉戰日本。但這位單、雙打都創下國內女子 網壇紀錄的台灣之光，最近煩惱的事恐怕不只網球。十一月七日，謝淑薇於臉書專頁公開發文，敘述父親謝子龍長期買了多份高額保單，沉重保費已經壓得她喘不過 氣來……。

二○一○年，謝淑薇因亞運表現出色，獲頒獎金新台幣三百萬元的國光獎章。為表孝心，她將其中一百萬元交給謝爸爸。隔兩天，謝爸爸拿出四份二十年期、一份六 年期的美元儲蓄險保單，要謝淑薇簽字。對爸爸十足信任的謝淑薇沒有多想，也未發現這些保單的每年保費加總約一百萬元，揮筆即簽。

「簽下去後，第二年繳完費後，才發現這是噩夢的開始！一年繳一百萬元，為期二十年，第二年繳完有一天，突然想起這份讓我覺得壓力超大的百萬保單！」謝淑薇 在臉書上寫道，保費外還有種種生活、職業開銷全落在她的肩頭上，「在那個時候，我有貸款、比賽費用、教練費用、弟妹出國的部分費用、龍哥（謝淑薇對父親的 暱稱）每個月九萬元的生活費。」在謝淑薇的主觀認定上，這堆百萬保單不但沒有為她帶來安全感，反而成為不安因子。問題究竟出在哪裡？

狀況：35份保單強迫儲蓄

為保障運動員兒女的生活

事實上，謝爸爸買的保單不只這些。謝家有七個孩子，謝淑薇排行第四。謝爸爸熱愛運動，因此積極培養孩子成為職業運動員，包括謝淑薇在內，有四個小孩不是職業網球選手就是網球教練，最小的弟弟謝鎮安則是少棒選手。

另一方面，謝爸爸也深知運動員職業生涯只有短短幾年巔峰時期，擔心孩子老來無財，除了備齊終身醫療險、終生旅行平安險外，一存夠錢，他就拚命幫孩子買美元 儲蓄險，「我老人家理財是買穩當的產品，這沒有風險。」在台北郊區租屋處接受記者採訪時，謝爸爸攤開經年累積的保單，三十多本，幾乎淹沒桌面。

今年謝爸爸要繳的保費高達新台幣二百萬元，假設沒有任何保單解約，接下來三年，他每年保費仍然高達新台幣一七○萬元。之前謝爸爸原本在高雄當網球教練，他 把教職交棒給小孩後，現在只能偶爾接案教學，收入並不固定，車子有車貸未清，鐵皮屋房子是租的，屋外有一畦田地種菜，夫妻兩人生活清簡。

衡量經濟狀況，想到接下來的高額保費，謝爸爸也忍不住焦慮，「我知道有點超過自己能力，可是我就是要強迫自己儲蓄啊！以後這些錢都是要留給小孩的，真的繳 不出來，我也可以把車子拿去二貸。」檢視謝爸爸提供的三十五份保單，除四份終身醫療險，三份終身壽險，三份終身旅行平安險（簡稱旅平險），一份投資型保 單，一份終身婦女險外，其餘全是長短期限不一的儲蓄險。其中，有四份二十年期美元儲蓄險，因為財力難以負擔已經解約。

完整檢視謝爸爸提供的三十五份保單之後，宏觀財務顧問平台總經理邱正弘從基本觀念出發，指出一般理財族常發生的兩大謬誤。

失算：以為終身險不吃虧

佣金＋通膨 根本不保值

首先，是把資金過度投注於「終身險」，無論是為孩子投保壽險、醫療險或是旅行平安險，謝爸爸買的都是「終身險」保單。

對此，邱正弘強調，國人對「強調還本但保費偏高」的終身險，的確存在長期迷思，卻忽略了「不能還本但保費低廉」的定期險。原因在於，國人對定期險常有「浪 費」的錯覺，基於「不蝕本」的心態，終身險成為國人投保的普遍選項，導致台灣的保險滲透率（保費占國內生產毛額比率）長期蟬聯世界冠軍。但根據友邦人壽調 查，台灣人平均保額約四三○萬元，若以理想保額應為家庭年收入十倍來看，台灣人平均保額僅及理想的一半。

保終身險看似「不吃虧」，但是邱正弘直言，「怎麼可能不吃虧？」他表示，若考量通膨因素，假設平均通貨膨脹率為二％，現在的一百萬元乾放十年後，購買力將只剩下九十五萬元，「因此，終身型保單『只能保本卻無法保值』。你不可能靠買保險賺錢的啦！」邱正弘說。

失算：以為可靠保險賺錢

高估繳費能力 恐得不償失但靠保險賺錢卻是謝爸爸理財規畫的中心思想。謝爸爸自承這輩子「沒玩過股票」，他不願承擔投資風險，只希望報酬率能高過定存。對他來說，每兩年、甚至每年，可以領回一筆年度生存金的儲蓄險，非常「穩賺」。

而這也是邱正弘眼中謝爸爸、以及許多國內理財族會犯的第二個錯誤：「過度」把保險當成累積財富的工具。

迄今，謝爸爸買過的儲蓄險大約二十三份，起初都是短年期，四到六年不等，保費介於三千至六千美元，繳費期間可先領回幾筆小錢，繳費期滿後每年可領六百至一 千四百美元不等金額。進一步的，謝爸爸也認真計算各張保單未來的領回金額，作為再買下一張保單的基礎，陸續新購保單。

平心而論，謝爸爸想要透過保單強迫儲蓄，並且一路讓手中財富鎖在變現性偏低的保單上面，出發點並沒有錯；而擁有保險業務員證照的謝爸爸，想出這套「保單養 保單」的邏輯，原本也還不至於太過天馬行空。問題就出在「保單養保單」的手筆越來越大，從原本以六年期的短期保單為主，進階到長期的二十年期保單，年繳保 費皆為六千美元起跳。

邱正弘表示，以謝家成員多是運動員的結構來看，「要求自己強迫儲蓄是對的，可是，運動員職涯的收入黃金期相對短暫，短期儲蓄險保單或可接受，但若採用長期 儲蓄險，過程中一旦無法繳交高額報費、被迫解約，造成的損失還大過定存。」邱正弘進一步就謝爸爸實際購買過的一份二十年期美元儲蓄險進行精算，每年保費為 六六六五美元，繳費期滿時，總繳保費為十三萬美元，繳費期間總共可領回五萬一千六百美元，之後每年可領回三四四○美元。整體計算，投保後四十三年，才能把 十三萬美元的本金領回來。

他繼續設想各種「無法負擔高額保費」的意外狀況，依上例來說，若只繳五年即解約，將虧損六一九二美元，近新台幣二十萬元；假如撐到第十年解約，則虧三三一 一美元，約新台幣十萬元，「四十三年才終於領完本金，中間完全沒有賺到利息。而一旦繳不完，損失動輒十萬元起跳，這樣真的穩賺嗎？」至此，邱正弘對謝爸爸 提出建議，如果繳費能力不是常態，不如不要再浪費這筆錢，減額繳清是最好的辦法。至於保單解約的優先順序應該是，「盡量撐完短期保單，捨棄長期保單。」針 對保單調整原則，淡江大學保險學系副教授郝充仁建議，謝爸爸可以先就「年度末解約金高過或最接近總保費支出者」優先解約，也就是說，優先剔除「虧最少或小 賺的保單」。

「因為長期支援家裡，我希望有一天我若是有什麼意外，保險照顧我，我的家人則不必承擔『可能要拿錢出來照顧我的困擾』。它讓我安心在外闖蕩，在這個旅行增加死亡風險的行業下，給了我家人一份安心的保險。」這段話取自謝淑薇臉書，透露她對保險的期待。

解方：應保高額意外險

避免因職業傷害影響生計

然而，若單就謝爸爸提供的保單來看，或許因為主要投保於「高保費、低保額」的終身險及儲蓄險，因此這些保單對謝淑薇的保障總和並不算高；舉例來說，若謝淑薇不幸發生重大意外，獲得的意外險理賠金恐怕不到二○一三年她參加溫布頓網球賽獎金的一半。

邱正弘認為，以網球選手的職業特性來看，他們長年在海外奔波，又涉及大量身體勞動，極可能受傷，甚至失能，需要的其實是高額意外險與醫療險。

此外，「旅平險也不需要保終身，只要針對職涯黃金時期投保即可，同時應該找產險公司投保意外險取代旅平險，因為意外險就包含旅平險，而且產險公司的意外險收費較壽險公司低廉。」邱正弘建議。

郝充仁認為謝淑薇可加保「部分失能」的年金保險，體壇競爭激烈，頂尖運動員一旦受傷，能不能回復原先水準，誰也說不準。一旦受傷導致部分失能，不論是復健 期或不幸被迫退休，有一筆固定金額的年金收入，都可以暫時緩解經濟焦慮，「當然這樣的保險肯定不便宜，最好是針對容易受傷的這三、五年黃金期間定期投保即 可。」天下父母心，謝爸爸縮衣節食，只為幫子女繳完儲蓄險保費，許孩子們一個無憂的未來，出發點並沒有錯；但作為家中重要經濟支柱的謝淑薇，為了這些保單 備感壓力也是事實。

良善的出發點，因為對於「保險」的定位錯誤而造成財務壓力，甚至排擠原本該有的保障，這不僅是謝淑薇與謝爸爸的問題，其實，長期以來也是許多國人的通病。

超愛幫孩子買保險

儲蓄險就高達23件

—— 近年謝子龍為子女投保過的險種

保單 件數

20年期美元儲蓄險 11

6年期美元儲蓄險 8

4年期美元儲蓄險 4

終身旅行平安險 3

終身醫療險 4

終身壽險 3

終身婦女險 1

變額年金險 1

「保單養保單」真的能賺錢？

—— 謝子龍投保儲蓄險歷年領回金額與保費

單位：新台幣（萬元）

年 保費 領回金額 保單養保單仍須付出的差額2015 203.9 55.6 148.3 2016 170.8 23.0 147.8 2017 170.8 40.7 130.1 2018 170.8 19.7 151.1 2019 94.9 42.3 52.6 2020 94.9 24.6 70.3 2021 94.9 46.7 48.2 2022 94.9 56.2 38.7 2023 94.9 57.2 37.7 2024 94.9 56.2 38.7 2025 94.9 78.3 16.6 2026 94.9 56.2 38.7 2027 87.4 57.2 30.2 2028 87.4 56.2 31.2 2029 82.7 87.2 -4.5 2030 80.7 95.8 -15.1 2031 20.4 57.5 -37.1 總計 1833.9 910.2 923.7 解構謝子龍的保單現金流，要實現保單養保單的計畫，要先度過前四年保費破百萬元的難關，才能越走越穩。

假設謝子龍繳完所有保單，則在2029年，保單的領回金額才超過保費，但即使到2031年繳完，總付出的保費仍是總領回金額的兩倍。

繳20年的儲蓄險 要43年才能回本—— 以謝爸購買的20年美元儲蓄險為例

20歲

一張20年美元儲蓄險保單，每年繳費6665美元，20年期滿所繳總保費為13萬3300美元。

40歲

20年繳費期間，可領回5萬1600美元，距離回本還有8萬1700美元（133300－51600）。

63歲

40歲之後每年領回3440美元，要約23年才能領回所有已繳的保費（81700÷3340）。

撰文 / 蔡曜蓮