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有錢沒錢，娶個老婆好過年。完成終身大事、沉浸於喜悅之餘，新婚的兩人世界，用錢更必須精打細算。 宏觀財務顧問總經理邱正弘指出：「新婚族面臨理財任務類型加倍，既要搞清楚兩個人該怎麼管帳、如何分攤家用，更要計畫好房貸頭期款該怎麼籌、孩子教育基金怎麼攢。」 邱正弘提醒，新婚族群的理財規畫中，有四大項目必須先定調。首先，要定出買房、買車、生育子女等目標的優先順序；接著，明定各項目所需資金的時間軸；第三，劃分出保命錢、投資錢、投機錢以及比例；最後，再依前三項來選擇適合的投資工具。 共同戶頭每月存款分拆成投資錢與保命錢，有攻有守 去年底新婚，才剛度完蜜月，現為部落格作家的富盛投顧產品暨研究部前主管林汎，特別花了半年時間與老婆擬定好下半生的理財規畫。 「我把這個共同理財的方式稱為『ETC'。」林汎說。所謂的E（Extra，額外）指的是個人私房錢，他與老婆取得共識，薪資扣除三分之一做為家用，再扣掉兩人每個月撥出的共同理財金，剩下的收入就供個人自由運用，或存在自己私房錢E戶頭。 共同理財金則分為用於積極型投資的T（Trend，趨勢）與保本的C（Core，核心）兩個戶頭。ETC三個帳戶，正好符合邱正弘口中所謂的投機錢、投資錢與保命錢三分類。 每個月，共同理財金直接匯入T戶頭，專門進行較積極的投資，等T戶頭內的標的績效達到停利標準時，連本帶利出場轉入C帳戶，改進行能保本的固定收益型保守投資。T戶頭則繼續以每月新增的理財金做積極型投資。 林汎解釋，當自己想在股市搶短線，投資高風險商品，或是需要資金與朋友共同創業的時候，他就會拿E戶頭的私房錢衝鋒陷陣，既不會動用到T帳戶與C帳戶，多賺的部分還可以犒賞自己，帶老婆出國旅遊。 三十五歲結婚的他，設定了必須在共同理財帳戶存下二千五百萬元退休金的目標。所以，他用最保守的年報酬率六．六六％估算，與太太兩人每個月共同提撥出五萬元存入共同戶頭，透過複利效果，二十年內就可達到目標。 標的，不求大起大落T買指數型基金，C買債券型基金 林汎的T帳戶所做的積極型投資，基本上以股票為主，但一般上班族較無餘裕盯盤，適合的懶人做法，就是定期定額投資指數股票型基金，手續費低，無須費心選股。C戶頭的需求是保本並有固定收益，可在T戶頭停利出場時，將整筆基金本利轉購入固定配息型債券型基金。 「這樣的理財方式，雖然不能賣在最高點、買在最低點，卻不會大起大落。」林汎分析，他用最保守的報酬數字估計，八到十年內就可以在C戶頭累計超過三百萬元資產，新婚族可用於買房頭期款或孩子教育基金，屆時T戶頭也將還有四、五百萬元可做積極型投資的本金。 根據本次《商業週刊》有錢人理財調查結果顯示，身價破億元的有錢人，今年最看好的前三大市場，分別是美、台、陸股，林汎的做法與有錢人相呼應，他認為台股具備新興市場中最能抵抗美國量化寬鬆政策（QE）衝擊，他並看好中國復甦題材，在T戶頭中，決定把七成資金用於購買台、陸股指數股票型基金（ETF），並搭配一點點的拉丁美洲市場；另三成資金則用於投資歐、美、日成熟市場。 而在選擇C帳戶的固定配息債券型基金方面，林汎建議，應找成立五年以上，有長期成績可供檢視的基金，並要注意這檔基金是否能連續數年維持正報酬。由於債券基金通常不會有巨幅變動，買入後若連續兩年出現負報酬，就要趕快更換標的；此外，配息若無花費需求，最好是滾入再投資。 帳戶，保有一定外幣資產五成放在美元，二五％放在人民幣 若購買的是境外基金，儘量選擇原幣別或美元計價，讓家庭理財帳戶保有一定的外幣資產。 林汎規畫將共同理財帳戶的五○％外幣資產放在美元、二五％放在人民幣，剩下的停泊在高息外幣，與本刊此次有錢人理財調查中，高資產人士偏好人民幣與美元幣別的資產相同。 婚後家庭理財長達二、三十年，很難預期世界經濟會有什麼樣的滔天巨變，林汎設定自己，再懶也要記得每三年調整一次大方向，並以嚴格紀律執行停利。設定停利點時，若是投資成熟國家股市，可在報酬來到八％到一○％時停利出場；若是投資新興市場，停利點則可設為一二％到一五％左右。 他認為，全球股市這波多頭應可走到二○一六年，屆時就是要好好調整大方向的時候了。 【延伸閱讀】林汎給新婚夫妻2014賺錢作戰計畫 投資目標：賺買房頭期款、小孩教育金操作心法：依用途分為E、T、C三大帳戶，風險積極度E﹥T﹥C建議標的：1.新興市場指數型基金，大多投資台灣、中國，小部分佈局拉美市場2.歐、美、日成熟市場指數型基金與全球股票型基金 投資配置圖70%新興市場股票基金30%成熟市場股票基金 | ||||||