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二十出頭歲，剛踏入社會的單身族群，既要存錢投資又要規畫保障，該怎麼做才好？ 擁有二十年保險資歷的黃金日協助二十六歲單身女，用定期險、附約及投資型保單達到低保費高保障的目標。 撰文‧方德琳 二十六歲的新茹（化名）與多數年輕人一樣，只知道存錢投資，卻忽略自己已獨立謀生，應該先有妥善的保障。早在她五年前開始工作時，媽媽就提醒她買保險，但她完全聽不進去。「薪水不到三萬元，既要付房租，又想要投資。」看不到立即效益的保險，自然被丟在一邊。 今年四月上旬，她與往常一樣騎摩托車上班，卻在台北市仁愛圓環附近與一輛小客車擦撞。心有餘悸的她很慶幸，只傷到腳踝，雖短時間內沒辦法騎車上班，但還不至於影響工作；然而，這場突如其來的意外，讓她意識到保險重要，下定決心為自己規畫保單。 磐石保險經紀人公司的處經理黃金日說，現在保費偏高，手頭拮据的年輕人更要精打細算。在幫新茹規畫保單前，黃金日特別花時間了解她的收支狀況，以及希望得到的保險需求。 重點一：用底薪的一成規畫保障，不計入非穩定的績效或年終獎金目前，新茹在一家私人醫美診所當護士，每月固定底薪三萬元，除此之外，每月還有業績獎金。保險專家總是建議，保費不能超過薪水的一成，但該不該將業績獎金或年終獎金算在內呢？ 有二十年保險資歷的黃金日認為，每月收支很緊繃的人，應該用最保守方式規畫。績效獎金隨公司營運起落，每個月能拿多少說不準，對年輕人來說，這種不穩定收入最好不要計算在內。 扣掉房租與日常生活支出後，新茹每月約可結餘九千元。經雙方溝通後，她決定以月薪的一○％（三千元）做風險保障，另外五千元拿來儲蓄或投資。「年輕人用一個月三千元，一年三萬六千元來規畫，可以把基本保障做好。如果願意再從儲蓄投資撥出部分錢買投資型的保險商品，二者結合，就能把保障做到面面俱到。」黃金日很有信心。 重點二：有骨折、住院津貼的定期意外險，保費僅還本型意外險的三十分之一每天騎摩托車上下班，最容易發生意外風險。意外事故可能導致的醫療、工薪資損失，甚至嚴重殘廢到無法工作，正是新茹最擔心害怕的事。 黃金日說，針對這項保險需求，要用意外險以及殘廢險來保障。萬一發生不幸，可以拿保險理賠來彌補不能工作的財務損失，讓自己不會成為家人的負擔。 「年輕人最常發生的，就是交通事故造成的骨折。」黃金日強調。骨折需要一段時間休養，這時期會損失工作收入。所以，幫年輕人規畫意外險商品時，除了有最基本的死、殘給付外，還著重骨折與燒燙傷意外給付。 市面上有很多囊括住院醫療或特定事故休養金的意外險可以選擇，但保費差距很大。如果選擇還本型意外險，保費幾乎是同保額定期意外險的三十倍。 「年輕人絕對不能買還本型險種，一買就吃掉所有預算。」而定期意外險很便宜，每年花三千多元就可以得到足夠的保障。而定期意外險又分產險公司與人壽公司的商品，在相同保額內容下，產險公司的保費比較便宜。 重點三：用壽險保額補足因疾病導致的殘廢風險從保險觀念看，新茹是單身，也無須給父母孝養金，等於完全沒有家庭責任，所以理論上可以不必考慮壽險，因為壽險身故金是留給家人的保障。 然而，在黃金日的保單規畫中，仍有高達三一六萬元的壽險。為什麼？ 黃金日說，意外險保的是因意外而引起的殘廢，但若是疾病所導致的殘廢，例如中風，就不在給付範圍內。過去有失能險可補足疾病殘廢風險，但因為失能險認定不易，糾紛太多，已在市場消失，現在只能用壽險與殘廢險來替代。 「壽險雖然是身故給付，但別忘了，萬一全殘也能得到全額給付。」黃金日說。以她幫新茹規畫的二百萬元意外險，三一六萬元壽險來說，萬一發生交通事故而全殘，意外險與壽險都會理賠，總金額可達五一六萬元；但若是中風而引發全殘，壽險會理賠，意外險則不行。 「早期，大家認為年輕人發生疾病的機率比較少，現在其實已經不一樣了，無論是中風或糖尿病都有年齡下降的趨勢。」黃金日認為，年輕人也應該把因疾病而殘廢的風險考慮在內。 買壽險的另一原因是，與生病相關的醫療險、重大疾病險及防癌險都有主約、附約形式。所謂主約就是可獨立購買，而附約則須依附在壽險主約下，買了主約才能買附約。 重點四：用附約買醫療與重大疾病險，保費便宜一半附約最大好處就是保費便宜，像重大疾病險與癌症險，保障內容與主約差不多的附約，保費可以便宜近三成到一半。 但是，買附約有兩個缺點。第一、只要主約終止或理賠失效，附約也跟著失效。第二、有人為了貪圖便宜的附約，而買了不該買的主約，等於亂花錢。 但是，由於新茹本身還需要壽險保障，在壽險主約下搭買醫療險附約，不僅符合她的保險需求，同時也能達到降低保費的目的。 黃金日說，附約醫療險是定期險，通常一年一約，如果覺得一定要有終身醫療才安心，可以等到收入增加後，再來買單獨的醫療主約。 在壽險的選擇上，一位三十歲男性，若要購買三百萬元保額壽險，二十年定期險年繳九六○○元，變額萬能壽險（投資型保單）年繳二萬八千多元，二十年繳費終身壽險則是七萬五千元。 重點五：善用定期險，用低保費買高保障對年輕人來說，壽險搭醫療附約可讓整體保費下降。然而，終身壽險成本很高，預算不多的年輕人就只能選擇定期壽險或變額萬能壽險(投資型保單)來搭。 這兩種搭法各有優缺點。黃金日說，定期險保費最低，但是當定期壽險結束時，附約的醫療險也就跟著失效。變額萬能壽險保費比較高，但不會發生像定期險附約失效的問題。 「通常，我在做規畫時，會把這兩種優缺點跟保戶說明，由他們自己選擇。」而新茹衡量自己的收支後，願意再從投資儲蓄的金額中撥出一些預算購買變額萬能壽險。 投資型保單曾經引發爭議。對此，黃金日分析，對於純粹只要投資功能的人來說，投資型保單當然不合適，但是對於一位真的有壽險需求，但同時又想用基金作長期投資的人，投資型保單並非不能考慮。 而專家特別提醒，對未滿三十歲的年輕人來說，壽險規畫最好還是從「定期壽險」出發，將基金投資與保險規畫切割處理，此作法最大的好處，是保持一定的資金靈活度，一旦遇到成家、購屋或其他資金需求，較不會因為保單解約問題而傷腦筋。 ●26歲，單身女性（醫美診所護士）●月薪3萬元，另有業績獎金（金額不固定）●台北租屋，租金8千元 ●每天騎摩托車上下班 20世代投資與保險規畫切割保障型保費：36,256元 理財規畫21600元 險種 保障金額（元） 保費 （元/年） 意外險 200萬 3,432 此意外險有骨折醫療與燒燙傷安養給付壽險 10萬 3,364 終身壽險成本很貴，但為了搭醫療附約，購買最低額度終身壽險 306萬 21,600 醫療險 實支實付 6,996 所有醫療險都買搭壽險主約的醫療險附約，保費比醫療主約便宜至少３成重大疾病 100萬 2,268 癌症險 100萬 696 2單位 7932 住院醫療 1000 10,952 意外醫療 2000 376 殘廢險 100萬 240 此意外醫療為意外險的附約 規畫保障 狀況 原因 保障金額 身故 疾病 316萬元 意外 516萬元 醫療 重大疾病 100萬元疾病住院 1,000~1,750元/日意外住院 4,000~4,750元/日癌症住院 3,400~4,150元/日初次罹癌 103~120萬元 實支實付手術 21萬元 殘障 100～5萬元 保險規畫人：黃金日 磐石保險經紀人處經理 資歷：安泰人壽保險業務員，從事保險服務20年年輕人買還本型險種 將吃掉所有預算定期意外險 PK 終身還本意外險 項目 定期意外險 (產險公司) 定期意外險 (壽險公司) 終身還本 意外險 （壽險公司） 保費 3,990元/年 3,600元/年 115,500元/年意外身故、殘廢 300萬元 300萬元 300萬元大眾運輸意外身故金1,500萬元 600萬～900萬元 900萬～1,200萬元骨折未住院津貼 最高６萬元 — 最高９萬元意外住院 每日3,000元/上限90日 —每日3,000元/ 上限90日 契約方式 一年一約，最高續約到75歲 一年一約，最高續保到75歲 繳費20年，保障終身說明：以同一家金控公司產品做比較。 年輕人買定期險種 經濟實惠 三種壽險商品比一比 項目 20年繳費 終身壽險 變額萬能壽險 （投資型保單） 20年期定期險保費 75,951元/年 28,600元/年 9,600元/年保險附加費用 第一年約70%～100％前５年收150%，第６年後開始不收 每年固定收取，最高約35％（各家保險公司略有不同）20年後無事故發生 因是終身險，一定可拿回300萬元可拿回保單價值 準備金 無 說明：此表以男性30歲，300萬元壽險保額為例。 整理：方德琳 給單身族群的保險建議 陳敏莉 CFP、RFC國際認證理財規畫顧問資歷：宏觀財務顧問平台特約顧問這份保單規畫的相當完整，從意外失能、疾病殘廢、到健康險，都是年輕人最需要的保障。尤其醫療險部分，從日額住院到實支實付，防癌與重大疾病都已經涵蓋，對年輕人來說，這份規畫內容很豪華。 保險規畫最重要的是符合保戶的需求與預算，我沒有親自跟新茹面談過，所以無法直接針對這份保單評論。但是，如果有另一個條件背景跟新茹一樣，我建議可以做兩方向的調整。 第一，意外險保額是否可增加。我們可以想像，年輕人萬一發生事故全殘不能工作時，他要面對不能工作的時間很長。若以事故發生後，不能工作日子長達20年計算，年薪36萬元的20倍應該是720萬元。 定期意外險很便宜，但萬一發生事故而殘廢卻是很大的損失，值得投入資源。建議年輕人要花預算強化意外保障。 第二，年輕人要如何保醫療險？如果經濟能力許可，當然所有的醫療險種都可以保，但預算有限的年輕人，建議先保定期而不是終身，先保實支實付而不是住院醫療險。 為什麼這麼說？我們深入想一下住院醫療的功能，它主要目地在提升醫療品質。譬如：你不想住健保房，而想住單人房提升住院品質，那就可用住院日額給付來補貼。但若以治病的角度看，住健保房一樣可以達到目的。 所以醫療險主要應該先買跟治病費用息息相關的險種，譬如，實支實付跟重大疾病與癌症險。等預算有餘裕時，再把住院醫療提高。
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