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眾安科技CEO陳瑋：區塊鏈能改變保險嗎？

區塊鏈已成為金融企業趨之若鶩的一種技術，也被認為是能改變商業模式的信息技術趨勢。在保險行業中，一些保險企業已開始陸續推出基於區塊鏈的應用以及開展對於區塊鏈的研究。在眾安保險新成立的科技子公司——眾安科技中，區塊鏈就是其重要研究領域之一。

眾安科技CEO陳瑋近日對第一財經記者表示，區塊鏈是一種信息技術，卻有設計商業模式的力量。正是去中心化、透明性、不可逆性、時間郵戳等特征，使得區塊鏈能夠協調多方共識，也是其設計商業模式的力量源泉。而在保險行業，區塊鏈能夠在保險公司的各個業務交易系統重構、降低營運成本、提高風控能力等多方面發揮重要作用。

區塊鏈的機制

目前關註區塊鏈的，主要以兩類人為主：一是金融行業，包括銀行、保險、證券、央行等；二是科技行業，區塊鏈最早是作為比特幣的底層技術來應用。“金融視角里，區塊鏈=技術+法律+商業；而在科技視角里，區塊鏈=互聯網+區塊鏈+應用。”陳瑋說。

他認為，從技術角度，區塊鏈沒有改變互聯網底層的通訊機制，而是和萬維網並行運作。“我們日常使用的網站只是一個信息網絡，能夠生產和流通數據，但如果要進行價值交換等行為，則需要雙方都信賴的第三方機構參與其中。而區塊鏈在進行價值交換時，交易雙方不再需要中間機構或節點，因為在區塊鏈里，交易是不可逆且可追溯的。這就是區塊鏈無中心化的合作信任機制，也是多方共識機制。”

但作為一種底層技術，區塊鏈則改變了其他技術的應用顆粒度和厚度，比如大數據。

在企業之間的數據共享中，信任是一大問題：數據放在可以被合作方看到的數據庫里，如何保證這些數據不會在合同以外範疇被使用？而隨著合約主體的增加，數據的一致性也面臨巨大挑戰。這些問題造成很多企業在數據共享很難取得有長效的合作。

陳瑋認為，區塊鏈能夠以各方都知曉並認可的網絡機制，對數據權限分配——它是無中心化的、值得信賴的、基於一定隱私的。同時通過收益清結算的機制，區塊鏈能夠實現對數據的貢獻者、提供者和使用者在合作關系的利益平衡，保證在數據隱私的情況下，合作方能夠在數據盒子中根據貢獻取得相應的收益。

區塊鏈改變保險了嗎？

事實上，在保險行業中，已經有一些保險公司開始探索區塊鏈的應用，甚至已推出基於區塊鏈技術的產品或服務。

2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基於“區塊鏈”作為底層技術架構的“陽光貝”積分及微信保險卡“飛常惠”航空意外險，成為保險業內首家研究以及運用區塊鏈技術的險企;2016年4月，平安集團宣布加入區塊鏈國際聯盟組織R3;而眾安保險也在2016年11月成立了科技子公司，區塊鏈技術是其主要業務內容之一；今年3月，上海保交所則聯合9家保險機構成功通過區塊鏈數據交易技術驗證。

不過陳瑋認為，目前大多數區塊鏈在保險行業還是集中在區塊鏈研發的系統上，未來相信會看到越來越多的企業把區塊鏈技術逐漸整合到業務交易系統里面，比如清結算系統、內部會計系統、審計系統等，這些系統全部會以區塊鏈為基礎設施進行構建。對區塊鏈應用來說，這是一種進步，也正在逐步推進中。

而在系統之外，區塊鏈還改變了保險的什麽？

在陳瑋看來，降低保險公司與監管的營運成本、降低操作和道德風險、擴大數據流動程度和範圍、提高研發新保險產品定價和風險控制能力、降低商業合作信任的門檻、創造全新的市場等這些方面，區塊鏈已經發揮了作用。

圖片來源：眾安科技

“目前，我們可以看到區塊鏈已經應用在一些真實場景，比如電子憑證。區塊鏈上的電子憑證不可被改。投保人買了一份保險，保險合同及投保人當時的真實投保意願數據被存儲在可被追溯的節點上，且不能被篡改，這就為保險合同真實性上提供有效判斷，核實理賠糾紛。這也是區塊鏈 ‘智能合約’的基礎。”陳瑋表示。

保險公司的核心在於風控體系，風控則基於大數據分析。針對區塊鏈在保險企業風控方面的應用，陳瑋稱，無論互聯網保險平臺還是保險公司，在對外進行數據合作時，都會發現合作公司共享的數據是經過加工的，以作為風控的數據基礎。然而顯而易見，保險公司構建風控框架時，如果連框架里面輸入要素的底層數據都不清楚，風控能力顯然是打折的。區塊鏈或許能夠改善這種狀態，合作多方在區塊鏈上，能夠在彼此信任和有限使用的情況下，能夠針對數據進行分析，達到更完善的風控效果。

另外，他表示，現階段正處於區塊鏈被廣泛應用的前夜，很多保險公司已經在嘗試區塊鏈的PoC（概念驗證）項目。這些企業意識到，區塊鏈將給他們的業務模式帶來改變。

不過陳瑋也表示，區塊鏈是一個基礎設施，企業除了具備區塊鏈技術能力之外，還需要能夠整合多種技術和構建技術生態。“區塊鏈只是給企業裝了一個發動機，企業要往前跑，還需要能造出一輛車。”陳瑋說。