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顧奇明常出現在時尚派對中，外界 看他是外表光鮮的貴公子，但他骨子裡卻有著生意家族的精算血統。身為醒吾集團第三代，身家超過60億元，投身鑽石產業，卻一路跌跌撞撞。

從 價格破壞戰到量身打造婚戒，他想盡辦法搶攻銀樓握有的8成市場，不得其門，自闢通路，把鑽石當泡沫紅茶賣，引進加盟。

「台灣有上萬家銀樓掌 控800億元商機，我只求1%就好。」在家族事業之外，派對王子得繳出閃亮的成績單才行。

十月下旬，東北季風夾帶連日豪雨， 冷得讓人直打哆嗦。台北一○一大樓裡熱鬧滾滾，三十多名大陸貴婦剛做完五萬元的一日健檢，趕在離台前夕，選購珠寶。

十多坪空間擺滿上億元珠 寶，只見顧奇明緊盯現場，一會兒字正腔圓、感性地介紹模特兒身上的千萬元彩鑽；一會兒又走到貴婦旁，體貼服務試戴。

明星臉 破壞戰創業

白 淨斯文的他外型頗像日本明星瀧澤秀明。行經鏡前，不經意停下腳步，撥了撥額前瀏海。若非他是資產超過六十億元的醒吾集團第三代小開，極可能朝影劇圈發展， 他開玩笑說：「周杰倫短短幾年就有數億元身價…明星賺錢多容易啊！」

喝杯午茶的工夫，DSC便成交逾八位數金額。創立不滿五年的DSC是台 灣鑽石界的後起之秀，近年積極曝光，舉凡珠寶展、婚紗展、加盟展無役不與。

京華、D&D等鑽石品牌老將，花十幾年功夫，藉著開連鎖 門市、百貨設櫃，砸下大把銀子才打出知名度。顧奇明不諱言，初期默默無名的DSC則以低於行情三成的價格破壞戰打入市場，年營收三億元，惹得同業跳腳。

DSC 近年轉戰婚戒市場，更在婚紗展上與來自日本的知名婚戒品牌I-PRIMO櫃位緊鄰，短兵相接。「同樣訴求先挑鑽再選戒台，還可量身打造，我們有陶晶瑩代 言、GIA證書，價格還便宜一成，把對方氣死了。」顧奇明說。

I-PRIMO品牌經理Sophia則說：「三年前我們鎖定台灣婚戒市場，還 沒同業這麼操作，我們很歡迎同業一起把餅做大，但婚戒講求的是終身服務，為品質我們只開直營店。」

商場競爭，對從小耳濡目染的顧奇明再稀鬆 平常不過了。他的爺爺顧懷祖是醒吾技術學院創辦人，伯父顧大寧是大陸富安百貨與立達學院的董事長，父親顧大義則擁有富安建設以及高檔餐廳「犇」，家族事業 含教育、營建、餐飲與百貨，橫跨兩岸。

就愛錢 立志要從商

顧奇明說，爺爺與父親好客，小時候家裡總很熱鬧，愛 熱鬧的他「立志從商」，「每天可以吃吃喝喝很快樂。」接著又自嘲：「不曉得，就是愛錢吧！」

復興幼稚園、美國學校、出國留學…顧奇明原想進 金融投資業，沒想到被第一志願「高盛集團」給拒絕了。

二○○二年他到上海，邊攻讀交大MBA，邊在大伯父顧大寧身邊學習商場經營。他得意地 說：「我的論文寫百貨轉型，交大圖書館還找得到。」畢業後，父親安排他進台灣新光三越百貨實習，跟在副總吳昕陽身旁，從行銷到財務，他才了解，「論文太理 想了！真照著做會賠死。百貨有毛利、坪效與成本的現實考量。」

憑著父親顧大義與王令麟四十多年交情，顧奇明進入當時最夯的東森購物台。「我 希望從頭學，剛好當時東森自創珠寶品牌De Mon，宋總（宋湘嵐）便安排我去學習。」

二十多歲踏入珠寶業就負責品牌，宋湘嵐曾直言：「他 的商品開發能力強，卻不懂得賣。」

代言人 怨錯找利菁

顧奇明自省當時賣珠寶的盲點，「代言人找錯，利菁曾創日賣百顆鑽戒紀 錄，形象卻受限電視購物，珠寶並不是只在購物台販售。」

二○○六年，一場「力霸掏空風暴」，東森購物台易主，顧奇明只得另起爐灶。他說服父 親，出資五千萬元與友人合夥，另創品牌DSC鑽石服務中心。

顧奇明慢慢摸索出珠寶經營之道，「零售業怕庫存，但鑽石跟石油、黃金一樣，只會 越來越貴。你想想，百貨業哪些產品過期不必促銷，還越放越值錢。」

他指出，鑽石依大小、顏色、淨度、切工分級，一克拉鑽石差一等級，可差數 萬到數十萬元不等，因此買賣鑽石要取得具公信力的國際鑑定書，如GIA（美國寶石學院）、IGI（國際寶石學院）才有保障。

「但台灣的鑽石 市場封閉，國際精品、本土品牌各占一成，其他八成掌控在銀樓手上，證書都是各家銀樓自己開，消費者要求GIA鑑定書，還要加價。」顧奇明說，為取得價格競 爭優勢，捨棄抽成高的百貨專櫃，除指標性的一○一、遠企等直營櫃位，將主力放在拓展銀樓經銷點通路上，「較百貨品牌便宜三成。」

勤 跑趴 夫妻爭曝光

自創品牌，沒有大筆行銷預算，顧奇明帶著妻子楊欣勤跑趴，爭取曝光。楊欣是香港製袋大廠其利工業的千金，王子與公主的夢幻 組合，很快成為媒體寵兒，DSC也迅速走紅。

「二○○八年，全台直營加經銷點超過三十多家，業績一下子衝到一億多元，我們很高興，沒想到隔 年業績停滯。」雖金融風暴影響不小，顧奇明坦言，策略也須調整。

但這二年罕見他跑趴，「廖鎮漢（微風少東）也很少出現，都只見孫芸芸。」他 解釋：「初期階段性任務已完成。」別人看他在派對是個光鮮亮麗的跑趴咖，其實他另有盤算，「跑趴是為了品牌曝光，但媒體只提我醒吾的身分，成效有限，給 Cindy（楊欣）去發揮就好。」

他推出「見證愛情」系列，顧客挑選裸鑽，款式量身打造，「同業都說我們瘋了，顧客買了就走，誰願意等上十 天半個月，但不久後，同業紛紛跟進。」

破僵局 加盟拓地盤

二○○九年，DSC全台五十經銷點，年營收卻僅二億元。為突破僵 局，二○一○年，顧奇明找來藝人陶晶瑩代言，年中又創業界先例，開放加盟。「台灣珠寶八成掌握在傳統銀樓，而台灣銀樓上萬家，我只要打入市場的一％，機會 很大。」

「一個月有十組加盟DSC鑽石中心，正在教育訓練，年底前展店。」在高雄經營傳統銀樓超過十八年、現加盟的楊小姐說：「現在的年輕 人買鑽石，不只看品牌，也要求證書。DSC做工細、款式新，較好賣。」

一掃前二年陰霾，顧奇明自信滿滿，「十一月上海店要開幕，順利的話， 離公開發行的目標不遠了。」「有機會，我還是想做金融投資。」看來，他對被高盛拒於門外的挫折，仍耿耿於懷。

後記

喜歡熱鬧的 顧奇明愛打籃球更勝於跑步，拍攝前卻改變主意，大方開放居家供記者採訪。他客氣解釋：「最近天氣不好，那群打籃球的朋友都不想出門。」記者開玩笑說：「該 不會聽到記者要拍，才紛紛走避吧！」他下意識點頭，又警覺搖頭。

顧奇明跟父親同住在台北安靜的四維路，這就是他口中父執輩高朋滿座的熱鬧交 際場所。二層樓的透天厝老宅，沒有信義區豪宅的時尚奢華，家中供有佛堂、小孩的玩具散居一處，顧家兄弟穿著短褲拖鞋翻看老照片，猶如一般尋常家庭。

直 到顧奇明站起來，望著庭院那池鯉魚。我彷彿看到《華麗一族》內，第三代男主角萬俵鐵平（木村拓哉飾）每當困惑時，都站在鯉魚池前思考，那種屬於三代豪門的 氣勢與壓力，悄悄從他臉上露了出來。 醒吾集團起底

創辦人顧懷祖原籍江蘇，曾是國民黨軍副連長，1949年攜妻、子、祖母和2個弟弟來 台，退役後賣燒餅維生。1954年自行參選台北市議員，高票落選，卻因此受賞識，獲邀任《自立晚報》發行主任，人脈大開。

後來顧懷祖轉進營 建業，身家漸豐，1963年與兄弟辦私立醒吾中學，2年後再辦醒吾商專（現為技術學院）。十餘年前，又在大陸辦明達私校、立達職校。19年前顧懷祖過世， 弟弟、2個兒子大寧與大義接手事業，又添了四川富安大酒店、富安百貨，和台北犇鐵板燒等投資。

現在打理台灣事業的顧大義，與前東森總裁王令 麟有逾40年交情，公私都常相互幫襯，醒吾技術學院曾與東森集團締結產學聯盟，顧大義長子顧奇明結婚時，就請來王令麟證婚。

顧奇明 小檔案

出 生：一九七九年九月十三日

婚姻：已婚、育一子

學歷：美國Boston College企管系、上海交大商業研究所碩士

經 歷：新光三越特助、東森購物台經理

最喜歡：熱鬧、唱歌

最討厭：被騙

座右銘：未來是自己創造的

經 營理念：利潤藏在細節裡；抓對趨勢、有效執行

抵達韓國仁川國際機場，入境大廳，來接你的人不是飯店小巴的司機，也不是來接你去談生意的企業接待人員；一個個整形醫院派來的計程車司機，高舉著你的名牌迎接你。這是仁川機場越來越常見的風景。

機場直達診所，一站式服務，不到五十分鐘車程，你已經來到了全球整形首都的精華區——首爾江南區。

跑在江南區街上的車，有一半以上不是雙B，就是奧迪，這裡是全韓國進口車密度最高的地方。這裡相當於台北信義計畫區，是韓國富商名流和企業總部的最愛，動輒六線或八線道的大馬路，壯觀。

比大馬路還壯觀的是，約六百五十間整形醫美診所，一路排開。全首爾八成的醫美診所都集中在這；特別是從最時尚的街區新沙洞、到名牌精品街區狎鷗亭，這段長逾兩公里的範圍，被美國CNN等國際知名媒體封為「美人帶（Beauty Belt）」。

韓國醫美產業，光二○一一年，就為韓國創造近新台幣五十億元的外匯收入。官方統計，在韓國醫療並進行觀光，所花的消費金額比例為一比九，也就是說外國客每花掉十元，一塊錢花在醫療行為去整形美容，還要花九塊錢吃住，順道玩一下，帶動周邊的觀光收入。去年推估一年，韓國這項美麗產業，創造至少新台幣五百億元商機；韓國政府其實到了二○○九年，也把這項新興產業正式列入由總統李明博主導的「國家競爭力總統府委員會（PCNC） 」規畫當中。而近五年時間，海外醫美客人數，就從七千九百零一人，成長到十二萬二千二百九十七人，翻了近十五倍。

大玩家，比一站式服務十年前看準陸客財，院長下海學中文

在新沙捷運站出口旁、高達十六層樓，被喻為韓國整形醫美界的三星「BK整形醫院」，院長金炳鍵，更是韓國最關鍵的人物之一。今年已經四十九歲，金炳鍵為自己做了自體脂肪注射，讓臉部飽滿、減少皺紋，看起來不到四十歲。他用流暢的中文告訴我，十年前他看到韓劇帶來了中國客，他就開始學中文、到中國考察，因為中國市場對他來說，就是二十年前的整形需求正要起飛的韓國，當時他就決心要打造一個整形王國。

億元蓋十六層地標，養二十六位翻譯

但，一步步的擴張診所速度不夠快，二○○七年他合併當時第二大的同業東洋整形診所，雙方共同投資五十億韓元（約合新台幣一億三千三百萬元），打造一整棟十六層，韓國整形界的地標。

現在，金炳鍵旗下的醫師，包含了整形外科、皮膚科、牙科和麻醉科共二十位，另外，有一百五十多位員工，其中，包括二十六位精通中文、英語、日語和蒙古語等的翻譯。

打白袍團隊戰，細分為顏面輪廓、眼、鼻和體型等部門，從網路線上諮詢、機場接送、各國語言翻譯，到術後病患的客房（Guest House），一應俱全，BK就像三星從零件到生產全都in-house（內部製程），對病人的服務全都一手掌控。

砸大錢投資，銀彈不只用來衝大規模打團隊戰而已，在打廣告上，更是不手軟，在首爾地鐵車廂裡，和車站出入口等醒目的地點，以及「八六八二（因為中國電話國碼八六、韓國國碼八二）」等中國赴韓整形專門網站等管道上，充斥著各種整形的廣告。規模戰和銀彈攻勢，目前也是現今韓國大型整形診所發展過程的一百零一套劇本。

韓國前五大整形診所之一的「原辰」，也因為韓國當地市場競爭過於激烈，二○○七年開始鎖定國外客群，「做海外醫美，最重要就是打造一個旗艦，讓外國人一來就能看到，」院長朴原辰說。把診所本身當成廣告，「原辰」總部就設在熱鬧的捷運江南站旁的商辦大樓裡，占據五層樓面，以行情推算，每個月光租金就要近新台幣三百萬元。

而另一間韓國的前十大診所，擁有十二位醫師團隊、一百二十位員工的「夢想整形外科」，負責診所管理營運的部長金宰弘透露說，他們把總店搬到了狎鷗亭的一棟影城下方，從巷子裡面搬到了韓國精品時尚中心的狎鷗亭六線大道上，目的就是要把「夢想」的旗子，能夠插在更醒目的地方。

小玩家，聯手醫美仲介打折價差作佣酬，當海外宣傳費

大診所有一站式服務，而不想要負擔翻譯等人事費用的小診所，就選擇和醫美仲介業結合。他們合作模式是，診所把手術費用以低於行情的價錢給仲介業者，仲介業就把這中間的價差當成服務費，而對小診所醫生來說，折扣費用就算是海外宣傳費用，「診所報價給我們的手術費用，會比行情便宜，我們再加上服務費之後，其實海外病人手術費用跟韓國當地是差不多的，」韓國醫美仲介業者IPS執行長趙恩愛說。

超過有三百家的醫美仲介業者加入市場，也加速推動了外國客人到韓國進行醫療美容，二○一一年的總消費金額約新台幣五十億元，年增率高達有七六％。而其中，抽脂、隆鼻和割雙眼皮，則是最受歡迎的手術項目。

新玩家，專搶頂尖客層醫美旅遊業者，術前術後行程全包

看好未來海外客醫美消費成長的爆發性，韓國醫美仲介業，也開始走向高端客製精緻化的路線。

因為，韓國無可避免的，也有醫美亂象。非整形專科出身的醫師所經營的小診所，為了要搶客人，除了殺價，甚至還開出三成退佣給仲介業者；而懂得宣傳、規模大的醫院，則像個加工製造廠，一年手術量甚至可能接近四萬台，一天要開至少一百台刀；只做小手術的客人，享受到的服務，難免和大改造的VIP客人，會有待遇上的落差。

特別是大醫院院長常常忙於經營管理、出國諮詢，不一定能親自動刀，而同一個醫院裡其他的醫師不一定在每個整形項目都是最頂尖的，於是，近似旅行社，鎖定高級客層，提供更精緻服務的醫美仲介業者應運而生。

專攻這類金字塔頂尖客層的醫美旅遊業者，服務費另計，不含在手術內，「一次八天的行程，平均客人消費金額約新台幣二十萬至六十萬元，」Seoul TouchUp行銷總經理李碩埈透露，而他們的客人，除了中國權貴子弟，甚至還有來自美國、加拿大、澳洲的白人，以及來自中東的貴族。

為了讓國外客人都有VIP等級的享受，很多服務已經超出醫美的範圍之外。他們不僅設立跨國據點，從接機、訂房，術前的放鬆玩賞行程，到術後聘請專門護士照顧，安排按摩、美甲等修復課程，專人陪同接送、購物，全包。

海外醫美客人數，不僅帶動了旅館業住房率，龐大的商機，也讓飯店業也眼紅，首爾就有四家轉型為醫美旅館，像首爾麗池，去年底開始，就與診所結盟，推出抗老化與醫美療程，送房客去診所再專車接回休息；而釜山IBIS國賓飯店，更是自己出資，開起了結合健檢和醫美整形的診所。

整形街錢潮，引發拷貝釜山直接造街，濟州島做醫美養生村

江南引領的這股醫美商機潮，就連韓國國內其他城市也跟著拷貝。釜山市就斥資二千二百萬美元，打造兩段總長近一公里的醫美街，今年中剛剛落成；在醫美街，除了有醫美旅客中心負責導覽，路上還有穿著背心，註明懂得中文、日文或英語的服務人員協助了解旅客的需求。而濟州島，也正要轉型成醫美養生村。

目前來韓國做醫療美容的外國病人，中國人數雖然還排在美國和日本的後面，但單以整形手術來說，到韓國整形的外國客人，中國卻占了至少一半；所以BK早在七年前，就到中國合資開設診所，金炳鍵現在也維持每半個月親自去一趟中國，幫客人諮詢；原辰則是在北京直接設據點，而夢想整形外科在中國第二個據點，九月才剛開幕。

手術動刀變臉雖然有風險，但韓國人卻敢搶先把它當一門行業來經營，就像三星做生意，願意冒著風險先砸大錢投資，搏一個大規模的生意，換取高報酬和市占率，前進中國，對韓國醫美業者來說，是不入虎穴焉得虎子的一步棋。

【延伸閱讀】醫美觀光客4年暴增近15倍——國際旅客赴韓國整形、健診人數變化

2007年7,901人 2008年27,480人2009年60,201人 2010年81,789人 2011年122,297人

前5名國家為美國、日本、中國、俄羅斯、蒙古男女比例42：58

註：美國客包含駐韓美軍資料來源：韓國觀光公社 整理：葉代芝

【延伸閱讀】韓國整形王國，高居3個第1名

整形普及率，世界第1每6人就有1人整形，遠勝巴西每8人、哥倫比亞每9人就有1人整形。

整形醫師密度，世界第1平均每3.9萬人就有1位整形醫師，而巴西每3.96萬人、義大利每4萬人、美國每5.25萬人、台灣每6.5萬人才有一位整形醫師。

整形醫學論文數量，東亞第1 在全球前5大整形醫學期刊中，韓國論文數量，東亞第12008年還排名第9，到2010年已擠下日本，成為第5名。

資料來源：國際美容外科醫學會、韓國整形與重建外科醫學會 整理：葉代芝

想擁有法拉利（Ferrari），是許多男人從小的夢想，售價動輒新台幣千萬元起跳的法拉利超級跑車，一年限量生產七千輛，全世界平均每小時賣出不到一輛，想接近這個夢想，對絕大多數的人來說，似乎是那樣的遙不可及。

商品跨世代零到八十八歲都是客

其實，一點也不難。走進法拉利商店，從八個月大的品牌授權嬰兒車、時尚風衣、真皮公事包，到八十八歲長輩最愛的成套麻將牌，這裡都有賣。

究竟，全球有多少人，想成為擁有印著法拉利商標的商品主人？

法拉利董事長蒙特澤莫羅（Luca di Montezemolo）的答案是，每秒鐘都有人以行動表達這個想法。

他表示，根據內部統計，全世界六十一個國家，總數超過兩百家的法拉利商店，每分鐘售出九十五款品牌授權衍生產品，這個數字也將隨著法拉利商店持續增加，以及品牌影響力的成長，不斷往上提高。

走進位在義大利馬拉內羅（Maranello）原廠旁，最具代表性的法拉利商店，商品琳琅滿目如百貨公司商店街，不只有公路型自行車、兒童電動車、休閒服、杯具等，更有從法拉利F1賽車上取下，定價三百歐元至五百歐元不等的汽缸活塞頭和螺絲零件。

法拉利的品牌部門主管裴隆（Andrea Perrone）表示，法拉利使用兩種品牌語言，和車主之外的消費者進行溝通，一種是熱中賽事活動的車迷，另一種則是認同賽車文化所賦予的貴族生活風格。

因此，滿足前者賽車迷的品牌經營，便是自一九五○年以來，從不缺席贊助F1車隊的巡迴賽事。至於後者，則是提供其與各商品業者，授權合作銷售的精品百貨。

這樣的品牌操作，正是這家年產量極少超跑車廠，成為全球最具影響力品牌之一的關鍵。

也就是，雖然每年全球僅不到百萬分之一的人，可以成為法拉利的新車車主，但法拉利卻能和全球數十億品牌粉絲，打破年齡界線產生連結，進而成為貢獻該品牌營收近七分之一的消費者。

汽車樂園獨步全球F1級雲霄飛車，百萬粉絲朝聖

法拉利的品牌行銷創意，也像這家車廠生產的超跑加速性一樣，總令眾家車廠望塵莫及。

二○一○年底，法拉利在阿拉伯聯合大公國首都阿布達比（Abu Dhabi），闢建了全球首座以汽車品牌為主題，同時也是全球最大的室內主題樂園，吸引前來帆船酒店一遊的頂級貴客入場。

這個占地八萬六千平方公尺的樂園裡，有虛擬的法拉利生產線，提供親子一探超級跑車的製作過程；更有五秒內加速到時速二百四十公里，全球最快的雲霄飛車，體驗F1賽車令人窒息的加速性，也有經典骨董車陳列及兒童駕駛訓練場地，一年即吸引近百萬法拉利車迷朝聖。看似與經營一家汽車廠毫無關聯的鉅額投資，正是法拉利施展品牌魔法的精心布局。

對買不起法拉利的庶民來說，這個汽車品牌賣的是夢；但對買得起的貴族來說，法拉利提供的則是永無止境的擁有樂趣。

今年六月二日，F1上海站剛落幕，法拉利便為其超過二萬五千位的車主和車迷，在上海F1國際賽車場舉行「法拉利賽道日嘉年華」。超過二百七十輛各式法拉利跑車齊聚一堂，原廠除展示全數現售車型，更空運富傳奇色彩的各式車型到場。

代理法拉利的台灣蒙地拿總經理劉冠甫表示，已購車主對法拉利來說，才是最重要的核心顧客，因此，原廠不只常態性的在全球各地贊助這類車主活動，也經常針對車主舉辦小型駕訓營隊，甚至協助安排飛往義大利工廠參訪，讓以賽車文化為核心的品牌內涵，更能被買家深刻理解。

不過，所有品牌行銷招數，最後還是回到「人」的經營，不只對消費者，更是來自對於員工。如同迪士尼樂園（Disney Land），販賣的是歡樂，就得有快樂員工才可能傳遞歡樂；法拉利行銷的是賽道上的奔放熱血，也得以充滿熱情的員工為前提。

因此，蒙特澤莫羅公開宣示，未來三年內將投入一億歐元，用於改善員工的工作環境。事實上，曾名列「歐洲最佳雇主」的法拉利總廠，勞資關係向來也是歐洲車廠的模範生，讓這座位在附近只有四星飯店的郊區工廠，能夠吸引來自全球二十九個國家，打造超跑的頂尖人才齊聚。「這是我們之所以能夠，為不同法拉利愛好者，打造不同的法拉利的真正關鍵。」蒙特澤莫羅表示。

你一定了解存錢的重要性，甚至也知道「複利」對財富累積的威力，但為什麼從「知道」到「做到」的距離，總是那麼遙不可及呢？其實，答案就是缺乏一個簡單又可行的方法而已。方法並不難找，二位白手起家的理財達人，沒有顯赫的家世，跟你我一樣，但他們一步一腳印地在日常生活中，萃取出看似平淡卻是不怕火煉的真理。

撰文‧施禔盈

理財怪老子 一步一腳印存下三百萬元蕭世斌：把家庭收支當公司財務管理怪老子蕭世斌是目前最夯的理財講師之一，他開設的課程場場爆滿，大家都想學習他的致富方程式。不過，說起四十歲前的怪老子，可是一點都不怪，那時他與一般人沒啥兩樣，是個標準的薪水族，累積資產的方式也是一個「省」字。

不同的是，蕭世斌很肯投資自己，強大的「自學能力」更讓他的薪水三級跳。「我記得有一年外派去美國，結果除了台灣這邊的薪水照領，美國那邊也有一份，我就把台灣那一年的收入全部都存下來。」蕭世斌大笑說，那一年真是個大補丸，資產瞬間灌進五、六十萬元，「這種感覺真爽！」先存到第一桶金再來「滾錢」「父親受日本教育，他的觀念很傳統，不斷提醒我，存錢才會有錢。」回顧四十歲前的存錢大作戰，蕭世斌說，就是想辦法存下每一分錢。受父親影響，他土法煉鋼地把收入全部交給銀行，雖然他後來體悟，光是「存錢」沒辦法讓人「賺錢」，不過，他認同第一桶金是靠扎實「存」下來的。

他解釋，複利的驚人之處，是在本金；當本金夠大，其他條件不變下，有錢人才會更有錢。他舉例，報酬率一樣，年年賺一二％，以「七二法則」來說，六年可以翻一倍。如果只有十萬元，翻一倍也不過是二十萬元；若本金夠大，一百萬元翻一倍是兩百萬元；前者多十萬元，後者多一百萬元。「所以我說，理財是有錢人的玩意兒。」因此，對一般人而言，累積第一桶金就顯得格外重要了。以他為例，一步一腳印地「存」，四十歲時終於攢下三百萬元，有了這三百萬元當基礎，才能滾出後來五十歲退休的財富實力。

蕭世斌回想，雖然當年薪水步步高升，不過，為了存下每一分錢，就連孩子要學鋼琴，都得考慮再三，最後甚至決定跟孩子說「不」，「因為一小時的學費要八百元耶！」「收入不錯，但過得清苦。」蕭世斌這樣形容當年的生活寫照，「但如果能夠搭配一些方法，存錢速度會加快，生活也不用這麼ㄍㄧㄥ。」這是蕭世斌後來發展「家庭會計帳」的源起，頗有相見恨晚之憾。

「做事情一定要有規畫，存錢一樣要有規畫。什麼錢一定要花用、什麼錢是可用可不用，你清楚嗎？」蕭世斌反問，很多人遵從「先存再花」的強迫儲蓄法，問題是，如果「必須」花用的錢就是這麼多，根本「強迫」不來，怎麼辦？相對來說，如果月入五萬元，卻可以算出每個月能存三萬元，又何必拘泥一定只能存一半呢？

所以，一個比較人性化的方式是做出「家庭會計帳」，「經營家裡的財務，要像經營一家公司般謹慎。」他提到，每個人都可以根據過去一年或兩年的花用，例如蒐集去年發生的各項費用收據及發票，將金額及月分分門別類填入會計帳的表格內，這樣就可以看到一年支出的大概狀況，進而算出每個月可存下多少錢來。

最簡單的滾錢法：買全球債券基金做出預算，抓出每月可存下的金額，領到薪水後，就是把該存的錢先存下來，剩下的才是日常生活開銷。當然，預算編列只是第一步，接下來是追蹤，記帳是一個方式，折衷的方式是將每日花費用小本子記錄，再每周謄入試算表裡，這樣就不用每天開電腦記錄。最後一步便是檢驗及調整，目的在把實際所發生的費用和預算表做個比較，當作下次調整的參考。

但如果不想頻繁記帳，且花錢又很沒紀律，總是會超出預算，怎麼辦呢？那就幫自己準備幾個信封袋，例如一個裝買菜錢，一個裝治裝費，只要裡面的錢變少了，就很容易警惕自己，不能隨心所欲。「反正就是要找出『可行』的方法。」蕭世斌強調。

如果還是管不住花錢的欲望，那就算一算現在花的這筆錢未來會變成多少？「我小孩大學剛畢業一年，他說班上一位同學已經買了一輛和我一樣的Camry車；我就機會教育告訴小孩，這位同學已經花掉他二十五年後的一千萬元了。」蕭世斌說，「只要上網試算一下，當你發現，現在花掉的錢是未來巨大的財富，一定會收斂些的。」省錢不是為了要作守財奴，蕭世斌提到，管錢要謹慎，但不需要影響生活品質，過與不及都不好，「例如，每月的治裝費都要五千元，那就偏奢華，必須要控制。」有了第一桶金後，接著便要用聰明腦袋滾錢，而蕭世斌的滾錢法是：買全球債券基金，策略是「買進並持有」，超簡單，但他的確已透過這樣的方式達到財富自由了。

蕭世斌 社區大學理財講師、怪老子理財版主、Yahoo！理財專欄作家家庭會計帳 把家庭收支當公司財務管理，做出預算才能務實存錢 單位：元類別 項目 一月 二月 ～ 十二月家用開銷 電信費 1,004 1,164 ～ 941

電費 2,226 ～

瓦斯費 1220 ～ 760

水費 918 ～

房屋 房屋稅金

（五月繳納） ～

租金或貸款 25,000 25,000 ～ 25,000 汽機車 汽機車牌照、燃料稅 ～汽機車油錢 3,000 3,000 ～ 3,000

汽機車保險 ～

醫療 門診 200 ～ 200

其他醫療 ～

交通費 大眾運輸 1,200 1,200 ～ 1,200 小孩 學費/保母 58,000 ～小孩零用錢 1,800 1,800 ～1,800 育樂 治裝費 4,000 ～國內外旅遊 12,000 ～其他 交際費 5,000 25,000 ～ 2,000

所得稅 ～

人壽保險年費 41,705 ～全年總計 40,348 174,089 34,901 註：金額為假設數字，僅供讀者參考。

人氣投資講師 搭便車、吃六十元便當謝晨彥：把房貸當作好負債 存到幸福四十歲的謝晨彥，因為投資績效斐然，因此教課不斷，是社區大學投資課程人氣老師。靠著這兩項專長，他近幾年年收入都有五、六百萬元的水準，「每一年我都會為自己訂定一個比可達成還高的目標，例如八百萬元，而這樣的數字不是憑空想像，是思考過、精算過的。」謝晨彥提到「目標」設定的重要性。

翻開謝晨彥的筆記本，各式「目標」密密麻麻地安排。「像我明年打算來個美國名校之旅，帶孩子參觀哈佛、史丹佛、耶魯、普林斯頓等大學，讓他感受名校氛圍。」從抽屜拿出數本旅遊書籍，「這些書我真的一看再看，這裡所有的地方我都要去。」指著旅遊書所介紹的一生必去景點，謝晨彥展現強烈的「達標」企圖心。

「達標」的企圖心當然不只這一樁。曾經，謝晨彥投資股票失利，負債三百萬元，這筆錢他卻只花了一年多的時間就清償掉，「這個負債數目，明擺在眼前，它就是個明確的目標，壓力重重的『目標』。」「當時，我存錢存得有夠凶。」謝晨彥這樣形容。「每個月的花用兩、三千元即能搞定，唯一拚命做的事情就是：工作再工作。因為不得不把錢留下來，所以那一年多的時間，我幾乎與朋友斷絕聯繫。」談起當年的工作，謝晨彥是一位信用卡行銷業務，他自掏腰包買贈品，並且以「企業」為單位，找到名單後，再一一傳真到各公司，讓員工「團辦」信用卡。「那個年代，信用卡是銀行大推特推的產品，且因為還有很多人手上沒卡，所以業務量很驚人。」謝晨彥運用技巧，搭朋友便車，例如買大量採購有優惠價的精緻Hello Kitty檯燈當贈品，沒想到效果超顯著，經常一家公司可以招攬到十多人一起辦卡。拚勁加上一些方法，謝晨彥每月的收入可達一、二十萬元，甚至上看三十萬元。

生活面，則是再簡單不過，「早餐不吃、午餐就吃六十元的便當，然後晚餐一定回家吃，到了周末則是幾乎不外出，甚至電話我都只接聽、不打出去。這樣錢才能存得快啊！」再說到娛樂，謝晨彥是個電影迷，但為了把最多的錢拿去還債，他找到了一個省錢看電影的方法，那就是看二輪電影，「我現在還有這樣的習慣。」竭盡所能地省錢、還錢，「沒想到當負債全部清掉之後，我反而覺得人生沒有目標了。」謝晨彥發現「目標」是拚錢的關鍵，而「壓力」則是強大的原動力。「當然不是叫你把自己搞得很慘，再來想辦法存錢；不過，我倒是認為攬一個好的負債在身上，例如房貸，是還滿有效的方式。」但他提醒，應該試算一下自己真正的還款能力，然後貸出比可負擔稍高一點的金額，千萬不要變成房奴。

另外，謝晨彥很鼓勵三十世代的年輕人利用保險，如年金險強迫儲蓄。「存個二十年，剛好可以成為退休金來源，一兼二顧，何樂不為？」他自己每年也都要撥補一整筆金額到年金險，「不需要斤斤計較利率高低，也不要考慮划不划算的問題，放進去就忘了它的存在吧！」目標絕不空口說白話 一定要具體化提到目標存錢法，謝晨彥頗有心得地說，目標絕不能只是嘴巴說說而已，一定要具體化，寫下來就很重要，這樣才能激出拚鬥的動機。「我每年年初，都會在新的日誌本寫下今年的預計收入、可以存下的金額，以及幾件打算年度完成的大事清單；然後第二年再來檢視，達成了就打個勾。也許不一定達標，但要給自己方向感，這樣才能正確地朝想要前進的方向走。」謝晨彥笑說，現在他存錢的大動力是環遊世界。

不過，儘管已是年收入達五百萬元的投資達人加理財名師，但謝晨彥對待金錢的態度並無二致。「我現在去教課，幾乎都是走路過去，如果來不及，就用跑的，實在不習慣隨手招計程車。」謝晨彥分享生活點滴，前一陣子到香港出差，他還找到六千元的便宜來回機票，「能到就好啊！」這就是習慣的力量，習慣訂定目標、習慣不奢華、習慣穩紮穩打地攢下每一筆錢。

謝晨彥

豐彥財經學苑創辦人暨首席講師、社區大學講師、世新/銘傳/致理大學講師

謝晨彥建議用年金險存錢

強迫儲蓄又能規畫退休，一兼二顧謝晨彥鼓勵年輕人用年金險強迫儲蓄，存個20年，剛好可以作為退休老本。

假設，30歲的小張想要強迫自己存錢，規畫了一張繳費期20年的利變型年金險，每年繳交12萬元保費，宣告利率2.1%。自60歲起開始領取年金，以年金預定利率1.5％計算，每年可領14萬6114元，領至終身（110歲），另，保證期間則為20年（如小張於保證期間內身故，保險公司會將未支領的年金餘額給付予身故受益人，至保證期間屆滿為止）。

20年利變型年金險試算

年金累積期 年金給付期

年度/年齡 1～20年╱30～49歲 年度/年齡 31年起╱60歲起每年繳交保費 120,000元 每年領取年金金額 146,114元總繳保費 240萬元 保證領取20年（但活到老領到老，可領至110歲） 292萬2280元（保證領取金額）