不知從何時起，去銀行存錢也成了一件"艱難"的事情。近幾年，各地"存款變理財產品"、"存款變保險"的事時有發生。不過這樣的玩法以後可能行不通了。5月13日，銀監會發布了《關於規範商業銀行代理銷售業務的通知》，不僅要求銀行只能代銷持有金融牌照的金融機構發行的產品，還專門就誤導銷售做出了規定，概括起來就是：代銷產品只能在專門的區域銷售，還需要錄音錄像。

每經記者 施娜

不知從何時起，去銀行存錢也成了一件"艱難"的事情。

本來是到銀行存款，最後卻購買了稀奇古怪的理財產品或是保險。近幾年，各地"存款變理財產品"、"存款變保險"的事時有發生，導致不少投資者錢包受損。

類似的經歷，《每日經濟新聞》記者也曾有過。記者有一次幫外婆去銀行存定期，雙腳一踏進銀行營業廳的大門，還沒到銀行櫃臺，一名穿著工作服的人員便上前來詢問辦理什麽業務並推銷其"**分紅"產品，在多次表示不需要的情況下，該工作人員仍"苦口婆心"地不停勸說，存銀行定期利息低，我們這個利息高。

不過這樣的玩法以後可能行不通了。5月13日，銀監會發布了《關於規範商業銀行代理銷售業務的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》不僅要求銀行只能代銷持有金融牌照的金融機構發行的產品，還專門就誤導銷售做出了規定，概括起來就是：代銷產品只能在專門的區域銷售，還需要錄音錄像。

誤導銷售時有發生

近幾年，"存款變保單"、"存款變理財產品"等事件時有發生。

據西部網2016年1月報道，2010年，寶雞市的張女士，在一家銀行網點存錢時，銀行櫃員建議她辦理另一種利息較高的"存款"方式。結果，"存的錢"變成了保險，沒到期提前支取的話，30萬元本金只能拿回28萬。

如果說存款變成保險還能勉強保本，但如果買成了分級基金，就沒那麽幸運了。據《河南商報》2016年3月報道，2015年6月，鄭州市民曹女士到鄭州市中原路上一家銀行存錢，在排隊等待的過程中，銀行大堂里作宣傳的某證券客戶經理高女士鼓動其購買了一款國企改B基金產品。

隨後股市一路大跌，半年之後，曹女士的1萬元只剩下3000多元。對炒股一竅不通的曹女士表示，根本不知道自己買的是基金，更不知道這是高風險產品。而更讓人驚訝的是，該客戶經理高女士對"國企改B"產品也並不了解，她說，只是當時股市行情很好，很多朋友都在這個產品上賺了錢，她也就推薦給了剛剛開戶的曹女士。

而以記者上述親身經歷看來，一些穿著正規制服的工作人員，很容易讓部分不明真相的老百姓誤以為其就是銀行工作人員。很多銀行網點設有大堂經理的座位，這些推銷保險的工作人員也經常會坐在那個位置上。

對此，《通知》相關條款規定，商業銀行不得允許非本行人員在營業網點從事產品宣傳推介、銷售等活動。

監管出拳 "雙錄"勢在必行

近年來，隨著商業銀行代理銷售業務快速發展，部分商業銀行出現誤導銷售、未經授權代理銷售、私自銷售產品以及與合作機構風險責任不清等問題。

雖然早在2年前，2014年4月初，保監會曾出臺銀保新規--《關於進一步規範商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》，對投保年齡、從業人員引導、產品宣傳及猶豫期等方面進行了調整，其中就包括禁止銀保駐點銷售。但侵害消費者權益的事情依然存在甚至一度成為輿論的"聚焦點"和信訪投訴的"重災區"。

為整治亂象，5月13日的《通知》明確規定，商業銀行應當建立健全代銷業務管理制度，由總行對代銷業務實行集中統一管理。

同時，《通知》強化了對代銷產品銷售環節的監管要求。一是商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，只能向客戶銷售與其風險承受能力相匹配的代銷產品；二是要求商業銀行告知客戶代銷產品的發行機構、產品屬性、主要風險和風險評級等信息，充分揭示代銷產品風險，不得采取誇大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產品；三是商業銀行不得將代銷產品與存款或其自身發行的理財產品混淆銷售，不得違背客戶意願將代銷產品與其他產品進行捆綁銷售，不得為代銷產品提供直接或間接、顯性或隱性擔保等。

《通知》要求商業銀行通過營業網點開展代銷業務，應在專門區域銷售，銷售專區應具有明顯標識，並根據相關規定實施錄音錄像（也就是銀行人士所說的"雙錄"），完整客觀地記錄營銷推介、風險和關鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點銷售環節。

此前3月16日，銀監會主席尚福林在人民大會堂接受媒體采訪時表示，2016年底之前要求主要的、有條件的商業銀行要全面推開理財產品"雙錄"，"'雙錄'可以加強銀行投資產品的全過程管理，更好地治理銷售誤導問題，也有利於提高消費者的風險意識。"

"雙錄"效果如何？記者這里有一組數據，廣東試點一年，誤導銷售投訴減少一半多：

廣東銀監局在轄區內較早開始推行全部銀行機構實施高風險理財及代銷產品銷售"雙錄"措施。數據顯示，截至2015年12月31日，廣東銀監局轄內13163個銀行網點全部啟動"雙錄"。"雙錄"實施以來，實現"兩降一升"，即理財及代銷業務誤導銷售的信訪投訴同比下降56.25%，銀行代理保險業務的平均退保率同比下降7.95%，銀行理財、代銷業務客戶滿意度較實施"雙錄"前上升7.52%。

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