誓搞金融革命 WeLab網貸密食當三番
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GS(14)@2016-06-12 02:50:402016-06-01 iM
「金融科技」(FinTech)在全球炒得火紅火熱，一間又一間FinTech公司冒起，由數碼銀行到網上眾籌平台，紛紛挑戰傳統金融業。
在金融監管極為嚴格的香港，亦有一間土炮FinTech公司靜靜起革命，以大數據作主打，向傳統銀行和財務公司下戰書。
曾在銀行打滾十七年的龍沛智，四年前毅然放棄高薪厚職，創立網上借貸平台WeLab，藉大數據分析借貸人的信貸評級，無需面對面，以比銀行及坊間財仔更低的利息、更快的批核速度借出「小額貸款」，實行密食當三番。「幾秒就可以搞掂，仲要每日廿四小時，每星期七日運作，傳統銀行根本做唔到！」
「我們正在創造金融革命」，WeLab網站開宗明義宣揚創辦人龍沛智的抱負。這場「革命」去年初獲香港首富李嘉誠旗下TOM集團（2383）等投資一點五六億港元支持，今年初再獲馬來西亞主權基金、歐洲大型銀行ING及南豐集團等注資十二億，彈藥糧草已然齊備。
「想革命就係見到傳統金融業太保守，借錢點解一定要見人？有數據都做到，我哋證明咗係得！完成B輪融資後，證明公司已經進入成長期，融資所得會繼續投放喺科技創新，用科技改變金融。」龍沛智滿腹大計說。
初創企業界有個名為「獨角獸」的榮譽，意指市值達十億美元以上。自己的公司成為「獨角獸」，是每位創業家的夢想。WeLab今年初完成由馬來西亞主權基金領投的B輪融資後，業界人士估計其市值已超過十億美元，成為香港史上第一間科技界「真·獨角獸」。
港產「獨角獸」
能夠獲得TOM及紅杉資本支持，全因龍沛智主動出擊。「公司最初在中國起步，需要有人幫手，TOM在中國嘅人脈廣，同中國郵政又有生意，所以膽粗粗搵佢哋傾，點知真係得咗！至於紅杉，在內地同樣有豐富人脈和經驗，業務上幫到我哋唔少。」事實上，龍沛智雖然在香港創立WeLab，卻在中國走紅，靠「我來貸」小額手機貸款殺出血路，主要業務與平保旗下「陸金所」一樣，從事P2P借貸。
龍沛智創立「我來貸」，原來有段古。話說中國大學生申請信用卡難度高，審核亦嚴，他估計有市場，一四年九月推出「我來貸App」，主打大學生手機貸款。學生無需露面，只需填寫個人基本資料，以及上載學生證及身份證，即可獲批貸款購買手機，結果大受歡迎。
「我哋就係要借錢畀從來借唔到錢嘅人，呢班人可能係無時間，或者無借貸紀錄，加上一般人唔好意思當面借錢，尤其後生仔，佢寧願自拍，手機已經成為佢哋生活習慣。」龍沛智說。
至於香港，龍沛智以「WeLend」品牌經營純網上借貸生意。現時WeLab七至八成客戶，都是廿歲至三十多歲年輕人。這一代每日活躍於社交平台，在網上留下足印，這些痕迹，為WeLab提供分析數據。據WeLend網頁，客戶提供愈多社交平台資料，例如Facebook、Linkedin等，即可獲得更多利息折扣優惠。
龍沛智解釋︰「去銀行借錢要見你幾次，搞足兩、三日先批。我哋只要你交社交平台資料，背後就係用大數據去分析呢啲資科。客戶足不出戶，不用幾秒就批到錢，全部屬於金融科技應用；加上我們冇分行，營運成本低，利息可以平好多。」不過相對本港銀行，WeLend只攻小額貨款，龍沛智直言成功之道，全靠「密食當三番」。現時內地貸款額最高約五萬元人民幣，香港約五十萬港元。「客戶群唔係借錢買樓，內地客可能去旅行，畀幾十萬佢都唔知點用；香港主要用來還卡數，由於人均收入高啲，所以可以借多啲。」
瞄準年輕人
他娓娓道出網上金融的致勝之道︰「如果吓吓借幾百萬出去，無可能唔見吓借款人。互聯網金融核心就係要交易多，但唔係一個人借一百萬，而係一萬個人借一百蚊，咁樣可以分散風險，所以我哋唔做大額貸款同按揭生意。」然而數據易取，分析卻難，金融科技的「護城河」，是不易被人複製，皆因分析過程要結合行內經驗，外行人極難有效運用。龍沛智曾在銀行界工作十七年，曾管理過渣打及花旗的信用卡及貸款部門，累積的寶貴經驗，正是公司的資產。
他自豪地說︰「數據唔係攞咗係到計，唔明數據係咩，計完都唔知點用！我做風險管理一段時間，累積好多經驗。從數據分析借款人個人行為，知道係咪好人，會唔會還錢，呢啲普通人抄唔到！」美國是全球科技業龍頭，龍沛智毅然走上創業之路，亦因為一年的美國留學生活。其時他三十六歲，已晉升至渣打銀行大中華區借貸總經理，掌管中國、香港及台灣信用卡及私人貸款。
「當時人工唔少，但那一刻覺得無理由為咗錢放棄未來；加上在美國接觸好多互聯網金融公司，覺得有得搞，科技改變緊唔同行業，但就係銀行業未改，於是返港後創立WeLab。」事實上，香港雖貴為國際金融中心，金融科技發展卻大幅落後。財政司司長曾俊華在今年的財政預算案中，才提及要設立金融科技專用平台，與業界保持溝通。
賺錢不難先搶市場
由於相關法例有不少灰色地帶，龍沛智慨嘆︰「好多金融人才都追求安穩嘅銀行生活，一般人點會辭工出來搏，萬一違法點算？加上租金貴，搞金融點都要係中環一帶，無可能去數碼港！」不過，他堅信網上金融有發圍，公司現時中港註冊人數達三百二十萬。「現時希望快速增長，目標一、兩年內賺到錢。我哋做借貸，始終有盈利模式，要賺錢唔難，係睇幾時想賺啫！」撰文•裴浩輝 攝影•黃德堅
設計•張均賢