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拆解微眾銀行“微粒貸”:借同業建負債端是長久之計嗎?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/05/4620553.html

拆解微眾銀行“微粒貸”:借同業建負債端是長久之計嗎?

第一財經日報 安卓 2015-05-21 00:42:00

“微粒貸”屬於銀行提供的個人信用貸款,而“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款。前者規模受制於存款規模的大小,後者受制於資本金和杠桿比例的要求。

5月15日晚,在外人都不知道的背景下,騰訊旗下微眾銀行的首款產品——“微粒貸”上線了。之所以說外人都不知道,是因為只有QQ號在“白名單”內的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸”的影子,這首批客戶幾乎都是微眾銀行和騰訊的內部員工。

而就在一個月前,螞蟻金服旗下造足聲勢的“借唄”也開始了內測,從“微粒貸”和“借唄”前臺體現出來的貸款流程來看,幾乎大同小異,只不過“微粒貸”稍顯謹慎,而“借唄”更簡單粗暴。

但回歸的產品提供方則完全不同,“微粒貸”屬於銀行提供的個人信用貸款,而“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款。前者規模受制於存款規模的大小,後者受制於資本金和杠桿比例的要求。

所以,可以看到的是,盡管騰訊和阿里都在布局互聯網銀行,但兩者的行為路徑是不一樣的,微眾銀行負債端匱乏,在前期只能依賴於同業獲得授信,“微粒貸”正是通過該模式實現放貸功能,而螞蟻金服在已經擁有了一定吸存能力的背景下,互聯網銀行的一大作用是破除杠桿魔咒。

殊途同歸

目前“微粒貸”植入手機QQ中,其打開方式是:手機QQ—聯系人—生活服務—QQ錢包—進入服務號—查賬戶—進入錢包金融理財—微粒貸。

在前期大數據計算和征信模型的評估下,“微粒貸”會為每位開通的用戶提供一定的信貸額度,據了解,“微粒貸”的貸款額度並沒有設門檻,但主要是在2萬~20萬元之間,最高額度目前為20萬元,如果要想提高額度,一個辦法是按時還款,提高在騰訊征信里的個人信用。

“微粒貸”的日利率為0.05%,比“借唄”高點,“借唄”的日利率是0.045%,“微粒貸”的還款方式是等額本金,而“借唄”的還款方式是等額本息。兩者的逾期罰金規則基本一致,即對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息,但“借唄”同時提示,貸款專用於借款人日常消費,如果借款人沒有按照約定用途使用貸款,逾期罰息要在50%的基礎上再加收50%。

本報統計,從“微粒貸”主界面到借款成功,大約需要9步,其中,有4步在驗證,分別為2次財付通密碼驗證、1次手機短信驗證和1次身份完善,而如果是第二次借款,就只需要7步,分別為:微粒貸主頁點擊查看可用額度—借款—填寫借款金額和期限—輸入財付通密碼—短信驗證——確認—申請成功,少了1次密碼驗證和身份完善。

整個流程下來,如果網絡流暢的話,2~5分鐘內就可以完成。

相比之下,“借唄”的借款流程更加直接,從主界面到申請成功只需要5步,分別是:我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗證—短信驗證—申請成功。

簡單也意味著“借唄”省去很多提高用戶體驗的細節。比如在借款環節,“借唄”不會像“微粒貸”那樣生成一個還款明細;“借唄”還款渠道只有支付寶,沒得選;借款期限只有1年,暫時沒得選;也不需要確認,輸入了驗證碼後直接跳到申請結果;可以當天借當天還。

負債端之爭

那麽,在“微粒貸”整個借款流程中,用戶到底有沒有開通微眾銀行的賬號,財付通在整個貸款環節中扮演了什麽角色?

銀行賬戶可以說是銀行資金運動的起點和終點,對於不具有線下網店的微眾銀行來說,則需要借助與電子賬戶完成業務鏈條,但據了解,微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立,用戶實際上是借用財付通的賬戶完成整個借款流程,包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結算功能也是在財付通賬戶體系中完成。

而正是因為借助了財付通,沒有物理網點的微眾銀行突破了“面簽”的制度規定。因為在財付通綁定銀行卡的過程中,實際上就保證了貸款的實名制。目前,包括微眾銀行、螞蟻金服以及國內多家傳統銀行都在探索基於人臉識別的遠程開戶,盡管遠程開戶具體何時正式啟動還不得而知,但這將是大勢所趨。

另一個繞不過的問題是,在負債端,微眾銀行尚無吸存能力,“微粒貸”以何對客戶發放貸款?

據了解,微眾銀行選擇面向同業,如華夏銀行、平安銀行等,華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業授信額度,雙方會在小微貸款、消費貸款、信用卡、理財、同業授信、資源共享領域有合作,華夏銀行網點也會和微眾銀行共享。

這種批發銀行資金的模式,早前阿里也曾幹過類似的事情。2007~2011年間,阿里與建行、工行合作,銀行出資金,阿里出客戶,此後,阿里在杭州和重慶分別註冊了兩家小貸公司,終止了與銀行的合作,但小貸公司受制於資金本和放貸杠桿的要求。

去年,阿里又啟動了和銀行的合作,依舊是銀行出錢,阿里出客戶,只不過這次升級為無抵押無擔保的純信用貸款。

盡管阿里與銀行間並非銀銀合作,但內核都是借助傳統銀行的資金,結合阿里/微眾銀行的大數據和征信系統,為後者的客戶提供貸款。

一名傳統銀行人士對本報分析,微眾銀行與傳統銀行這種同業合作一定要找準各自的定位,未來也有可能面臨兩方面的挑戰:一是微眾銀行的風控能力,一旦形成壞賬,微眾銀行是否要兜底,抑或是和傳統銀行共同承擔。

另外,在利率市場化的背景下,以往不被傳統銀行待見的小微客戶也開始受到重視,那麽,如果傳統銀行在後續更為深入的合作中要求客戶資源共享,尤其是面對大銀行時,微眾銀行是何態度。

“微眾銀行應盡快建立一個類似於支付寶、余額寶一樣的線上吸存工具,建立自己的負債端,不能單純依靠同業。”上述傳統銀行人士說。

而另一塊互聯網銀行模板——網商銀行還在緩慢地籌建中。

在阿里的設計里,網商銀行部分業務歸屬在螞蟻金服板塊,事實上,螞蟻金服多年來在金融領域摸爬滾打,已經具備銀行機構“存”“貸”“匯”三大基礎功能,與微眾銀行相比,網商銀行的負債端具有一定基礎優勢。只不過,有了銀行牌照後,螞蟻金服再開發資產端業務,就不用再擔心資本金和杠桿限制了。

編輯:孫汝祥

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