走進全球第一家點對點跨境匯款平台WorldRemit的倫敦總部，短短五分鐘內，我遇見了美國、德國、委內瑞拉和索馬利蘭人；一問之下才知道，這小小一層樓裡的一百二十名員工，竟來自全球四十個國家。 這也反映出他們的服務廣度。WorldRemit的平台涵蓋全球超過五十多個匯出國，和兩百個匯入國，也因為服務廣度，它在今年六月拿下倫敦金融科技獎（Innovate Finance）的冠軍。 對消費者來說，沒有實體分行成本的WorldRemit，其最吸引人之處是「便宜」：平均手續費三％到五％，比傳統金融服務業者便宜超過五成。去年匯款筆數每月成長二○％，營收也比二○一三年成長近兩倍，目前每月跨境匯兌超過三十萬筆。 根據世界銀行統計，一年全球跨境匯款金額逾五千八百億美元(約合新台幣十九兆元)，二○一六年將突破六千億美元，匯款市場雖小於銀行的貸款、財管，但對傳統銀行來說，卻是使用頻次最多、最不需要後續投資，且風險成本最低的收入。尤其如果匯款到某些基礎建設較差的國家，好比非洲，手續費則提高到一○％到二○％。 落後國家遊子，能便宜匯錢回家 WorldRemit崛起，來自抓住跨國匯款市場手續費價差的商機。 「如果你要從英國匯一百英鎊到南非，對方只會拿到九十英鎊，其中十英鎊給了匯兌金融機構，」Worldremit資深行動支付分析師莫菲(Alix Murphy)說。尤其對G D P來自跨境收入的開發中國家而言，匯款手續費是個人以至國家收入的大敵，這可說明點對點平台利用網路造就的價格破壞為何誘人。 WorldRemit創辦人阿梅德(Ismail Ahmed)便是面對這樣的困境。他出生自索馬利蘭首府哈爾格薩(Hargeysa)，在他青少年時期的一九九○年代，哈爾格薩歷經索馬利蘭內戰，大量難民逃亡到波斯灣、美國等地工作，然後把錢透過各種管道匯回哈爾格薩，支持親屬重建，整個城市可說是靠匯款建設起來的，因此他對匯款感受特別深刻。 當他在倫敦商學院念EMBA時，為了匯款，每次得來回四小時火車，並且被扣高額手續費，有同學對他提出利用網路平台做點對點匯款的建議。當時在聯合國工作的阿梅德，擔任非洲個人、企業匯款的專案顧問，他發現國外匯款很容易被中間人上下其手，將此訴諸國際法庭，並且打贏官司，拿到賠償金三十五萬英鎊，他就用這筆錢成立了WorldRemit，投入點對點匯款平台。 「你很難想像全世界還有上千萬人把現金藏在床墊底下：如果在國外要把錢拿給國內的親人，你得託熟人幫你把錢帶回去，」阿梅德解釋。不過手機讓事情有了轉機，這些國家的人沒有銀行卻有手機，所以可以用行動錢包、通話時間加值來做跨境匯款。 WorldRemit連結的匯款介麵包括銀行帳戶、行動錢包、到點換現、通話時間加值(airtime top-up)四類，匯款人在手機APP、平板或電腦，輸入匯款的國家、收款介面、金額(上限根據匯入國的限制)和受款人資料後，系統主動告知匯率、費用，匯款人確認後送出，數秒後受款人便可以收到匯款。 WorldRemit的臉書上，充滿著匯款的故事：哥哥匯錢給弟弟買衣服面試，姊姊匯錢給姪女繳學費，兒子匯錢給媽媽付房貸……，我終於發現匯款不是輸入密碼、帳號和金額如此機械又冰冷的「數據交換」，而是在金流貫穿的同時，也串流了真情，這正是它能擊敗傳統銀行的真正核心競爭力。
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