破解三話術　買保單勿賺小虧大

2011-11-21 TCW

保費要漲了！過去一個星期以來，保費到底要漲多少，成了攻占媒體版面的火熱話題。

十一月八日，傳出金管會為了確保保險公司能夠永續經營，明年度將調降責任準備金利率（編按：責任準備金利率越低，保險公司的提存準備越高，保費也因而提高），保費恐將要調漲三成。

眼見各種民生商品統統漲，只有薪水不漲，當天，金管會緊急出面滅火，強調「未定案」，並且要求壽險公會提出建議方案，考慮把調降責任準備金利率與第五回合生命表（編按：依年齡、性別的死亡率統計，據此計算保費）一同實施，降低衝擊。

十一月十日，壽險公會則提出最新版本建議，六年期以下責任準備金利率建議調降○．五個百分點、保費約漲兩成；六至十年期保單則是調降○．二五個百分點，保費約漲一至兩成；十年以上保單則不受影響。

根據以上內容，預計今年底前，金管會將做成決議，最快明年第一季保費，就有可能會上漲！

不論保費要漲多少、何時開始實施，已有業者摩拳擦掌，準備利用明年保費調漲之前的機會，衝刺一波。有銀行理專已喊出「費率調高、利率會變低」，藉此促銷躉繳儲蓄險（編按：指保費一次繳清）。

「通常保險公司都會掌握停售或調漲的機會，鼓勵人家去買，這些往往都滿有用的。」政治大學風險管理與保險學系助理教授彭金隆說。

面對未來幾個月將迎面而來的一波強力推銷，保險公司會用什麼樣的話術、消費者又該如何破解迷思？以下分三大類分析。

「再不買，保費會漲！」評估是否必須買這項產品

這一波調整，預計受影響最大的將會是這幾年熱銷的還本壽險和增額壽險。這時候，業務員最常使用的話術就是，「再不買，就要漲價了。」該怎麼破解這個迷思？

要打破此迷思，建議回到該產品的特性來思考。以增額終身壽險為例，這種產品的保額會以單利或複利方式逐年增加，因此業者常打出「抗通膨」等說法吸引消費者。也因這種特性，在這幾年常常被當作「類儲蓄」商品銷售，業務員往往告訴消費者，在到期後，可以「部分解約」把錢領回，賺到利息、又有壽險保障。

但這麼一來，其實是把「壽險」跟「儲蓄」混在一起。即使現在買，保費比較便宜一、兩成，但卻不一定划得來。

宏觀財務顧問平台協理、認證理財規畫顧問陳敏莉分析，這種產品，其實是適合高資產族群，怕資產縮水，用來保全財產。對一般人來說，有兩點要注意。一，增額壽險的設計，身故理賠金多半是以下三者取其高：當年度保額（增值後）、累積保費、保單價值準備金。但實務上多半是累積保費或保單價值準備金比增值後的保額還高，這代表很多這類保單沒有「壽險」成分。二，如果著眼於儲蓄，要在繳費期滿後才有明顯的效果，第一年內解約是完全拿不回保費，即便繳滿那年解約，也才接近領回繳出的保費。如果在繳費期間內有用錢需求，只能認賠解約。

更重要的是，這種產品並不便宜。以同樣是三十歲男性、保額一百萬元來看，二十年繳的增額終身壽險保費一年約十三萬元，但同樣保額的定期壽險，卻只要四千元。前者二十年繳費高達二百六十萬元、後者是二十五萬元（編按：隨年齡增加而保費遞增），相差逾十倍，省下來的錢，自己拿去投資，彈性更高。所以這段時間，如果碰到業務員再向你推銷這項產品時，不妨思考一下，自己本身的屬性，到底有沒有必要買這種產品，免得賺小虧大。

「現在買，利息卡好！」評估未來利率走勢升或降

銀行端最熱賣的商品，通常是六年期躉繳型的儲蓄險。理專會強調，這種產品「沒有風險、也沒有匯率波動的問題，」現在買預定利率還比較高。買這類產品有兩個風險。第一，它是一個六年期的產品，目前利率多半固定在一．五％左右。但未來六年的利率走勢難以判斷，如果碰上升息，這產品的利率仍固定在現在的水準，反倒划不來；第二，購買六年以後到期，期間如果需要用錢，解約仍會有折損。

「壽命長，保費會降！」評估年紀是否仍要買壽險

由於目前正在研擬「第五回合生命表」將在明年一併實施，因為台灣人平均餘命變長，屆時定期壽險保費反而會調降。等到真正實施後，有可能會被拿來變成推銷的噱頭之一。

遇到這樣的推銷方式，該如何確定自己是否需要？彭金隆提醒，要回到保險的性質來思考。在青、壯年時期，家庭負擔重，萬一發生不幸，壽險的理賠金的確可保障家人。但到五十五歲後，房貸付完、小孩長大，反而不需要壽險產品、需要的是收入的保障。這時就沒意義再買壽險。

綜觀以上迷思，其實多半是抓準一般人貪小便宜的心理。但保險商品一買下去，少則六年、長則終身。不論保費怎麼變，還是要回到自身需求冷靜考慮，才是破解迷思良方。

【延伸閱讀】10年期以下還本及增額壽險，影響最大

保險種類：定期壽險保單特性：定期繳費、定期保障保費（註1）及繳款方式：4,000～2萬元（年繳）新規定影響（註2）：保費可望降低1成

保險種類：終身壽險保單特性：定期繳費、終身保障，平準保額保費（註1）及繳款方式：3～5萬元新規定影響（註2）：保費可望降低1成

保險種類：增額終身壽險保單特性：當年度保額依單利或複利計算逐年增加。身故理賠依當年度保額、累積保費、保單價值準備金中三項取其高保費（註1）及繳款方式：13～12.5萬元(隨年齡增加遞減) 新規定影響（註2）：10年期以上不受影響、10年期以下保費調漲1～2成

保險種類：還本終身壽險保單特性：定期繳費、終身保障，自繳費期滿開始每隔幾年領取生存保險金保費（註1）及繳款方式：18～25萬元（20年期，年繳）新規定影響（註2）：10年期以上不受影響、10年期以下保費調漲1～2成

保險種類：健康險保單特性：醫療理賠保費（註1）及繳款方式：視保單而定新規定影響（註2）：保費將調漲，幅度未定

註1：壽險投保對象以30-50歲男性、保額100萬元計算註2：指適用「第五回合生命表」以及責任準備金利率調降的影響資料來源：宏觀財務顧問平台、網路

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