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保險的意義是保障,許多人在規畫 自己的保單時認為,現在買的就足夠了,但人生的保單並不是從一而終,必須要隨著自己財務狀況不同而做調整,在人生每個不同階段都加一些、減一些保障。 撰文‧許瀞文 「作夢也沒有想過我這麼快就達到這個目標。」今年四十二歲、有三個小孩,已經是科技業高階主管的王俊祥(化名)說,他參與了公司爆發成長階段,加上配股分 紅,在累積財富的路上,一般人需要三十年達到的夢想,他濃縮在十年之內完成。 而王俊祥在過去十年間,因為家庭狀態與財務累積的快速轉變,身上所扛照顧家人的責任,也歷經了從極為吃重到大幅減輕的過程,王俊祥為了因應責任的增減,而 隨時調整自己的保險內容。 他一路走來的保單加減法,彷彿是一般人三十年的縮影。從他身上,你可以看到人生面對不同生命週期轉變時,應該要有的保單加減原則。 現在的王俊祥,已經透過保險與本身積蓄,為家人打造了無後顧之憂的保護傘。但在十年之前,他就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣,第一次的保單初體驗,就 買到了不適合的保單,甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。 收入平平時…… 賠錢也要減掉呆保單 以免生活過不下去「我賠了將近三十萬元的保費!」王俊祥無奈地說,原來,十年前的他,年薪不過八十萬元,太太因為人情,買了兩張保單:一百萬元額度的增額 終身壽險、一百萬元額度的保障型終身壽險;其中,保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等,兩張保單每年總共要繳十八萬元的保費,沉重的負擔讓王俊祥必 須省吃儉用過日子。 忍痛繳了兩年保費之後,王俊祥愈想愈不對,二○○三年,他經由朋友的介紹,認識了現在的壽險顧問,顧問仔細幫他檢視過保單後發現,太太不但買到不適合的保 單,連保險對象和受益人都有問題,「兩張保單的被保險人都是太太,受益人是我。」王俊祥氣憤地說。從風險規畫的角度分析,家庭的主要經濟來源,才是真正需 要透過保險保障的對象,而身為家庭主婦的太太,才是合適的保險受益人。 當時,王俊祥有約六百萬元的房貸要繳,太太沒工作在家帶小孩,老大才兩歲,老二剛出生不久,當下正是他責任最重、開銷最大的時期,「而我竟然完全沒有保 險,萬一因病或意外而過世,或者失去工作能力,房子可能因繳不出房貸被拍賣,太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。」保費過高也是問題之一,他的 年薪不過八十萬元,每年卻要繳十八萬元的保費,每個月的花費都要控制在五萬元以內才能繳得起,扣掉房貸、生活開銷後,根本無法存錢,存不到錢,當然也就看 不到更無憂的未來。 一般人發現自己買錯保單或繳不起保費時,會因為初期解約只能拿回約一半的已繳保費,選擇忍痛繼續繳款,或者用保單貸款方式度過財務吃緊時機,但幾經考量之 後,王俊祥做了不一樣的決定,「買錯了就當上一堂課,我選擇壯士斷腕。」王俊祥和太太商量之後,決定把繳了兩年的增額終身壽險解約,並把另一張一百萬元終 身壽險的保額降為五十萬元,算一算,超過三十萬元的保費付諸流水,「我不想因小失大,萬一這當中發生任何意外怎麼辦?錯了就要有停損點。」王俊祥堅定地 說。 「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說根本不適合,」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋,因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額,「但從照顧家庭的角度思 考,隨著年齡增加,房貸餘額會愈少、子女教育的資金需求也會降低,責任應該是愈來愈輕。」她表示,增額壽險有點像是「反其道而行」,在人的責任最重時保額 最少,責任最輕時保額最高,不符合一般人需求。 舉例來說,客戶在家庭責任最重時期買了一百萬元保額的增額終身壽險,隨著年齡不斷增額,就算二十年後保險額度增加一倍為二百萬元,但那時小孩已經長大,房 貸也還清,並不需要高額的死亡保障,「而且增額終身壽險的保費很貴,以一個三十歲的男性為例,保費是從十萬元起跳。」李鳳蘭強調,「十萬元,可以幫一個家 庭買到相當足夠且豪華的保障。」 責任最重時…… 增加定期壽險及意外險 家人才有保障在解約後,王俊祥重新規畫保障,他買了四百萬元的十年期定期壽險、四百萬元的二十年期定期壽險,加上公司還有三百萬元的壽險團保,他的壽險保 額就已經超過一千萬元,並把受益人改成太太,完成照顧家庭的布局。 加上醫療險及高達一千七百萬元的意外險之後,王俊祥年繳保費僅約八萬元,完全符合投保的「雙十法則」,保費是年收入的十分之一,保額是年收入的十倍。 為何需要分別投保十年、二十年兩種不同年期的定期壽險?王俊祥解釋,一般人會隨著收入、儲蓄增加、房貸減少,責任逐漸減輕;婚後有房貸、小孩出生的第一個 十年,是最辛苦、責任最重的階段,所以需要最高額的保障,等到第二個十年應該累積相對多的存款,房貸也還得差不多,留基本的保額就好。 在專家眼中,王俊祥減掉增額終身壽險,增加定期壽險,是再聰明不過的選擇。台灣人壽駐會董事林文英表示,自己就是以定期險作為保險內容的主軸,他提到,自 己剛買房子有房貸時,想要投保一千萬元的定期壽險,但當時身體狀況不符標準而被退保,為此,他甚至每天晚上都去操場跑三千公尺,三個月後,身體檢查報告指 數全部正常,終獲核保。 值得注意的是,王俊祥還將意外險的保額拉高到一千七百萬元。只是坐辦公室,在意外險職業風險等級認定中是最低的王俊祥,為何需要這麼高的意外險保障?李鳳 蘭指出,意外險保額應該要是責任需求(計算房貸及每年生活費)的兩倍,且意外險保費便宜,在能力範圍內可以多保一些。 且發生意外不一定會死亡,如果只是殘疾,意外險只會按照殘疾的比率賠款,並不是賠全額。例如一隻眼睛失明屬於七級殘廢,最高只理賠保額的四成,但不見得能 再從事原本的工作,「你已經殘疾了,往後能做什麼工作,需要花多少時間撫平心理傷口,誰知道呢?那時家庭的需求誰照顧?」李鳳蘭認真地說。 政治大學風險管理與保險系助理教授彭金隆也補充說,意外險是最好拿來補充自己保額不足的險種,少少的保費能買到高額保障,對經常在外奔波、初入社會工作的 年輕人來說,是一定要投保的險種。 生命表調整時…… 將定期壽險以新換舊 價格依舊划算○四年時,政府實施第四回經驗生命表,將國人的平均餘命延長到七十歲,王俊祥的壽險顧問發現,定期壽險變得更便宜了,以二十年期的定期壽險為 例,每一百萬元的保額可以省下二千元的保費,於是王俊祥將○三年剛買的十年期、二十年期定期壽險全部解約,重新購買,就算多了一歲,價格依舊划算。 因為真正把錢花在刀口上,王俊祥對保險徹底改觀,他現在化身最有說服力的壽險顧問,當他聽到身邊同事、朋友年年花大錢繳保費,都拿自己的案例告訴同事, 「你們買錯保單了,保險絕對不是這樣。」身在科技大廠,難免會有壽險業務員來兜售保單,尤其是保單要漲價、停賣的時候,業務員拜訪更是勤快,面對停賣保單 促銷期,王俊祥的態度相當堅定:「只要你沒需求,買的都是浪費。」 收入提升時…… 用醫療、重大疾病險為整體保障加值一○年,隨著自己收入增加,年薪達到一五○萬元後,王俊祥有更多的財務調度空間,也開始思考能用更周延的保險為家庭的保 障加值。這時,他把重點放在調整孩子的醫療險。 大多數的壽險專家都會表示:「小孩沒有工作收入,所以不需要買保險。」但在這一年,王俊祥有了生命中的另一個意外:第三個孩子出生了。他考慮到,「為了孩 子生病而必須請假回家照顧,這樣的機率,往後恐怕會更多。」因此,決定透過為孩子提高醫療險的方式,彌補自己未來的「可能請假損失」。 在此之前,王俊祥一對兒女的醫療險是附加在他的壽險主約下,額度有限,但在這一年,他將小孩的醫療附約獨立成主約,以一萬元保額的終身壽險為主約,再附加 定期醫療,一張保單年繳約五千元。 為何都選擇用定期醫療規畫?王俊祥表示,他也曾經陷入終身醫療可以「保障終身」的迷思裡,但仔細想想,人的一生最需要醫療的年齡是在七十五歲後,現在買終 身醫療的額度,能趕上通膨的速度嗎?住院日額給付的一千元,四十年後的價值可能只有六百元。 彭金隆表示,保險沒有好壞,只有適合或不適合,如果已經完成基本的保障,而財務狀況又有餘裕時,的確可以從一些「次要保險商品」當中,挑選能夠為整體保障 加值的工具,除了醫療險,包括重大疾病、癌症險等,都是可以加購的項目。 王俊祥雖然在科技業上班,但生性保守的他卻沒投資過一張股票,把賺來的錢都拿去定期定額買基金,讓基金的孳息成為被動收入的一部分,加上公司業務持續成 長,這些年來不斷配股分紅,王俊祥看好公司前景都沒賣出,直到公司股價登上五百元後,他陸續出清手上股票。 王俊祥在股價七百元左右全部賣光,後來公司股價還超過千元大關,但王俊祥一點都不後悔,「我覺得人生夠用就好,股價無法預測,賺錢的股票不賣,永遠只是紙 上富貴。」王俊祥笑著說。 財務自由時…… 減掉定期險 保留基本終身險當自己的房貸還清後,他把賣股票得來的現金拿去買第二棟房子,再加上這十年來快速累積的存款,已經達到財務自由的階段。這時,他又對自己的 保險內容,進行一次革命性的大調整。 去年,王俊祥決定把定期壽險全部解約,只留下十萬元的終身壽險,保費負擔略減。為什麼不再需要這些保險呢?「就算我現在真的走了,賣掉投資用的不動產,加 上銀行存款總計超過五千萬元,我想,我的太太、小孩往後的二十年生活也能無憂無慮。」王俊祥幸福地笑著。 不過,他仍然沒有忽略保險的基本功能──照顧你最擔心的人。只是,現在他最擔心的不再是太太和兒女的生活,而是自己的「長壽風險」。 「現在買保單,是規畫退休生活,我正在考慮投保變額年金險。」王俊祥認真地說。變額年金險就是投資型保單的一種,保單的現金價值以及年金給付額度,都隨著 投資績效好壞而變動,所以稱為變額。 雖然已經達到財務自由,但人生難免有意外,變額年金可以透過平常投資的累積,等到退休後再進入年金給付期,李鳳蘭表示,這比較適合即將面臨退休的族群購 買,利用年金提高所得替代率。 從十年前的買錯保險、從頭打造基本保障,到十年後把多數的基本保障解約,轉而思考利用保險照顧自己的未來,王俊祥的經驗,說明了適當的保險的確能夠成為你 安心打拚事業的夥伴,但前提是,你必須聰明地隨著自己的財務與家庭狀況,適時加減你的保單。 你或許沒有王俊祥「十年取得財務自由」的幸運,但他的保單加減法,絕對值得作為人生不同階段的參考準則。 請你跟我這樣做…… 隨時加減保單內容 無憂拚事業! ──王先生近10年保單加減法2003年 32歲 年薪80萬元 +打造基本保障: ‧400萬元10年期定期壽險‧400萬元20年期定期壽險 ‧1700萬元意外險 ‧10萬元終身壽險(附加醫療險) -減掉呆保單: ‧100萬元增額終身壽險解約‧100萬元終身壽險額度減為50萬元=調整後,年省保費超過10萬元,且保額大增2004年 33歲 年薪80萬元 +重買降價後新保單: ‧重買定期壽險,額度不變、保費更便宜 -減掉降價前舊保單: ‧實施第四回經驗生命表,將原本的定期壽險解約=調整後,年省保費8000元2010年 40歲 年薪150萬元 +增加兒女定期醫療險: ‧三個小孩各獨立一張保單-為家庭新成員調整保單:‧將兩個孩子的醫療附約取消=調整後,保費略增,但對照顧子女更無後顧之憂2011年 41歲 年薪150萬元 +增加退休後保障: ‧考慮投保變額年金險 -減掉不需要保險: ‧達到財務自由,定期壽險解約=調整後,財務狀況能照顧家庭未來生活,將重點鎖定自己的長壽風險 人生五階段的保單加減法 ──保障金額與險種增減建議單身(社會新鮮人)如果沒有過多的家庭責任,定期壽險不需要額度太高,端看自己要給父母多少孝養金,另外加重醫療、意外保障 +購買 10年期定期壽險(100-200萬元)意外險(500萬元)定期醫療險若剛出社會就買到儲蓄險,建議解約 結婚、購屋 購屋後可用定期壽險補足房貸缺口,如貸款800萬元,扣除公司團保後,若還缺500萬元,可投保20年期定期壽險+增加20年期定期壽險500萬元 養育子女 還房貸、子女養育責任最重階段,建議可加高定期壽險、意外險的保額,行有餘力也能加強重大疾病險及癌症險 +加高定期壽險的保額 加高意外險保額(可加高保額至責任需求的2倍)癌症險 重大疾病(行有餘力) 子女獨立 準備退休 子女獨立加上房貸也剩餘不多,經濟負擔逐漸減輕,定期壽險部分可以解約,可開始考慮遞延年金險 +增加 遞延年金險 醫療險(增加額度) 重大疾病險 可考慮解約定期壽險 養老 照顧自己及配偶的晚年生活,可考慮即期年金提高所得替代率 +增加即期年金險 四個保單小提醒 1.受益人填寫三個以上 很多人不知道受益人該怎樣填,壽險顧問建議把握「你想照顧誰」這個原則即可,受益人最好能填三個以上,最後補充法定繼承人。且同一順位的受益人可以不只一 位,也能有比率,如第一順位為父母,父親50%、母親50%,萬一父親和自己都離開了,這50%的保險金會落入第二順位受益人。 2.保單曾有過疾病批註,多年後或許有機會取消在投保時可能因為體重過重被加費,或者有部分的疾病被批註不理賠,但在三、五年後體重減輕,或者疾病沒有復 發,這些批註都有可能取消,加費部分也能改回一般保費。 3.搬家時要記得向壽險公司改地址曾發生過保戶搬家,但忘了向保險公司更改地址,導致要繳保費時保險公司通知不到本人,用保單內保價金扣款,扣到零元、保 單失效為止。 4.手邊要有一份保險清單台灣是世界上投保率最高的國家,很多人等到有事故發生,因為不清楚投保狀況,很難向保險公司申請理賠,還曾有保戶過世一年多,壽 險顧問盜領保險金的投訴案發生,手邊一定要有張自己與全家人的保險清單,避免意外發生時走得太突然,家人無法拿到完整的保險理賠。 |
《華爾街日報》援引美國官員表示,美國國務卿克里和伊朗外長Javad Zarif在波斯灣國家阿曼舉行的長達兩天的會談並未取得實質性進展。雙方未就關閉伊朗核設施達成一致。
隨著六方會談11月24日最終期限的日益臨近,一位美國外交官表示,華盛頓和德黑蘭之間還存在真實的差距。一位美國高級官員說,
我不認為任何人在最近表示過,我們走在24日達成協議的軌道上。
伊朗參加阿曼會談的二號人物Abbas Araghchi稱會談非常“緊張”,並表示他的談判團隊進行了幾乎24小時不停歇談判,以求在最後期限前達成一致。Araghchi稱,
我們認為,過去兩天的談判和討論是非常有用的。但我們還不能說我們取得了進展。我們希望可以在最後期限前達成一致,但這將會非常困難。
Araghchi說,美國代表團顯示了“很大的政治意願和決心。”
美國官員說,雙方在阿曼沒有就延期進行任何討論。白宮副國家安全顧問Ben Rhodes表示,
我們並沒有與伊朗討論延期。因為我們想要將註意力集中在消除分歧上。
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《華爾街日報》援引美國官員表示,美國國務卿克里和伊朗外長Javad Zarif在波斯灣國家阿曼舉行的長達兩天的會談並未取得實質性進展。雙方未就關閉伊朗核設施達成一致。
隨著六方會談11月24日最終期限的日益臨近,一位美國外交官表示,華盛頓和德黑蘭之間還存在真實的差距。一位美國高級官員說,
我不認為任何人在最近表示過,我們走在24日達成協議的軌道上。
伊朗參加阿曼會談的二號人物Abbas Araghchi稱會談非常“緊張”,並表示他的談判團隊進行了幾乎24小時不停歇談判,以求在最後期限前達成一致。Araghchi稱,
我們認為,過去兩天的談判和討論是非常有用的。但我們還不能說我們取得了進展。我們希望可以在最後期限前達成一致,但這將會非常困難。
Araghchi說,美國代表團顯示了“很大的政治意願和決心。”
美國官員說,雙方在阿曼沒有就延期進行任何討論。白宮副國家安全顧問Ben Rhodes表示,
我們並沒有與伊朗討論延期。因為我們想要將註意力集中在消除分歧上。
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美聯儲公開市場委員會(FOMC)在今年內最重要的一場會議落下帷幕——宣布維持基準利率在0到0.25%的歷史低位不變。
接近會議聲明公布前的1-2分鐘,紐約證券交易所交易大廳內異常安靜。幾乎所有交易員都打開電視機或收音機,期待第一時間獲得消息。當未加息的消息傳來,交易大廳內一片嘩然——夾雜著歡呼、感嘆和憤憤不平。
決議公布後,道瓊斯工業平均指數應聲跳水104點,又迅速攀升222點。收盤時,三大股指漲跌不一。道指下跌0.39%,標普500指數下跌0.26%,納指微漲0.1%。歐元和英鎊對美元分別上漲1.2%和0.6%,美國10年期國債收益率下跌2.2%,金價上漲1%。
美聯儲認為,近期全球經濟和金融市場動蕩在一定程度上對經濟活動產生負面影響,並可能在短期內加劇通脹的下行壓力。美聯儲表示將會密切關註外部環境變化。在17位委員會投票成員中,有13位委員預期2015年底前將至少完成一次加息;4位委員認為加息時點需要等到2016年。里士滿地區聯儲主席傑夫瑞•萊克(Jeffrey Lacker)投下了唯一的反對票,他堅持美聯儲應當在本次會議上宣布加息25個基點。
Deep Value紐交所交易大廳運營主管史蒂芬•蓋爾弗伊(Stephen Guilfoyle)在議息會議結果公布後的短短半小時馬不停蹄地接受了五家媒體的采訪。他向第一財經記者表示這一結果如他所料,卻並非一如所願。從現在開始,市場將不停地揣測究竟是10月、12月,還是2016年開始加息?而這只會進一步加劇市場的不確定性和波動性。
誠然,蓋爾弗伊認為美聯儲的異常謹慎確實事出有因:“從美國國內來看,消費者支出帶動的通脹一直沒有明顯的提升,薪資增長也不顯著。國際上,我們甚至面臨某種全球衰退的風險。國際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行都已經警告美聯儲不要在年內加息。因此,國內外形勢都有不加息的理由。”
此前,標準普爾全球首席經濟學家保羅•謝爾德(Paul Sheard)在接受一財記者專訪的時候也預期美聯儲可能將加息推遲到今年12月。謝爾德認為,包括美聯儲在內,所有人都不知道首次升息會給全球金融市場帶來怎樣的影響。理論上說,這不應該產生巨大的沖擊,其影響應該早已被折現。但是若美聯儲在全球金融市場呈現緊張情緒時宣布升息,卻是是存在風險的。謝爾德預計美聯儲可能會再等待一段時間,觀察未來2-3個月的發展,最有可能將於今年12月首次宣布升息。
蓋爾弗伊則大膽預測美聯儲可能在10月的會議後試水10個基點的加息幅度,隨後在12月完成25個基點的加息。
美聯儲主席耶倫在新聞發布會上重申,市場不應過度解讀次貸危機後的首次加息時點,更重要的是美聯儲常規化貨幣政策軌跡。加息後,美聯儲將繼續維持寬松的貨幣政策,關註就業和通脹等的經濟數據來確定下一步的工作。
花旗銀行全球首席經濟學家布堤爾(Wilem Buiter)日前在紐約出席國際關系協會論壇時甚至表示從基本的經濟學角度來說,這次會議的重要性並不大:“很遺憾地,市場將過多地精力投註在猜測美聯儲下一步的行動。我們都知道即便美聯儲開始加息,其步伐會非常緩慢。而且可能不會上調到非常高的水平時,就要被再次下調了。”
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在新聞發布會上,“中國”的出頻率尤其高。“中國和新興市場是美聯儲的關註重點。8月金融市場在一定程度上體現出了中國風險,重要的新興市場都受到負面影響,新興市場出現資本外流。”
9月18日(周五)北京時間02:00,美聯儲將發布FOMC利率決策聲明。美國FOMC利率決策(上限) 0.25%,預期0.25%,前值0.25%;美國FOMC利率決策(下限) 0.0%,預期0.0%,前值0.0%。聲明發布後,美元急跌。
在美聯儲宣布“暫不加息”的決定後短線波動明顯但很快出現調整。昨日美股收盤小幅下跌,美債價格明顯上漲,而美元則在明顯下跌後處於低位波動。股市方面,美聯儲利率決議公布後,美股快速下跌後反彈。
在美聯儲宣布“暫不加息”的決定後短線波動明顯但很快出現調整。昨日美股收盤小幅下跌,美債價格明顯上漲,而美元則在明顯下跌後處於低位波動。股市方面,美聯儲利率決議公布後,美股快速下跌後反彈。
北京時間周五淩晨2點,美聯儲宣布暫不加息,維持關鍵利率在0-0.25%不變。受此消息影響,全球資產瞬間暴動,其中美元大幅跳水,不過,黃金則出現急拉行情,目前黃金大漲5.05美元。
一般而言,加息的基礎是經濟複蘇,即使股市在短期或因此產生波動,但只要經濟後期繼續改善,企業盈利預期回升,股市可能進一步轉好。