「退休，我到底該存多少錢才夠？」「我要怎樣算出我的退休金缺口？

又要怎樣配置？」「現在做，還來得及嗎？」這些疑問，是許多人在退休前最常提出的問題，而這些疑問都能在概算下獲得解答。

撰文‧許樶文

「我今年才三十歲，存買房基金、生活費都快不夠用了，怎麼可能還有辦法存退休金？」在製造業上班的王先生說出了許多三十世代人的心聲。

「但退休準備應該要越早開始越好，不管幾歲的人，只要出社會工作領到第一份薪水，就該為自己的退休做準備。」財團法人文向教育基金會董事長林文英強調。

每花一分錢 就加上二成儲蓄金存起來林文英提到，許多年輕人認為應該要先成家、買房讓自己有安定感，眼前許多經濟準備都比退休重要，退休是最後一個順位，而做完前面這些當務之急的規畫，哪來的閒錢準備退休？「這些觀念沒錯，但還是能為退休金精打細算。」林文英說，年輕人能透過一些小技巧去儲蓄，例如每花一分錢，就加上二成的儲蓄金存起來。林文英進一步解釋，如果買一瓶牛奶要二十元，當下要多存四元，一個月下來，就能存到比開銷多兩成的資金，這筆錢就適合拿去投資，為退休而準備。

而不論哪個世代的族群，計算自己退休金的主要原則皆是相同的，「保險永遠是填補原則，不需要買多，只要買到社會保險不足的部分就夠了。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲強調。

王儷玲表示，計算自己退休金缺口，第一步可以先勾勒出自己想要的退休生活，到底需要多少資金，而這些資金就可以計算出每一年自己的財務該如何規畫。

接著，再去計算自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少補助，而需要的資金去扣除這些補助還有多少缺口。

配置年金險 可以所得替代率兩成估算王儷玲強調，並非要你把所有的退休金缺口都靠年金險補足，但至少年金險要是退休金計畫中重要的一個配置，「年金險的配置大概在所得替代率的兩成左右，會是比較妥當，當然配置比例必須依照個人當時狀況、風險屬性再去做調整。」例如，年輕族群因為有時間上的優勢，想要過比較富裕的退休生活，能用長時間累積，放大複利滾存效果，但時間上越接近退休的人，腳步就要加快。

中國人壽宏觀通訊處業務協理梁建芳便認為，超過四十五歲的族群，就該加快累積退休金的腳步，每個月必須要多提撥一些資金給退休帳戶，「趁現在自己還有收入、還有能力時多做一些，就能避免活越老、越沒錢花的不安感。」至於已經逼近退休時間的六十世代，現在則該多找能讓自己有固定收益的商品，且風險越小越好，「即期年金就完全符合即將退休族群的選擇。」台灣人壽炳為通訊處資深區經理林玟政說。

不論哪個世代，都有適合自己的退休年金商品，最重要的不是選哪個商品，你應該意識到退休金準備問題及早開始規畫。

要有多少年金險才足夠？

步驟一：退休費用預估

每月支出

食宿開銷 2萬元╱月 醫療儲備金 5000元╱月自我進修 5000元╱月 自由運用 5000元╱月日常娛樂 5000元╱月 其他支出 5000元╱月合計（月）：45000元

X 12個月

合計（年）：540000元

年度支出

長程旅遊 10萬元╱年 短程旅遊 5萬元╱年

其他費用

合計（年）15萬元

→退休後，我每一年的總支出是 69萬元步驟二：退休後的可用資金預估

每月收入

勞保 17000元

勞退 8000元

房屋租金

基金月配息 5000元

兒女供養

其他收入

合計（月）：30000元

X 12個月

合計（年）：360000元

每年收入

股票股息收入 24000元

存款總額 12萬元

其他收入

合計（年）：14萬4000元→退休後，我每一年的總收入是 50萬4000 元步驟三：依預定退休時間，

選擇適當的年金險類型

30歲→距離退休25年以上，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳7.5萬元（每年約領回12.4萬元） 年繳4.3萬元（每年約領回12.1萬元）缺口15萬至20萬元年繳11萬元（每年約領回18.3萬元）年繳6.5萬元（每年約領回18.5萬元）註：以變額年金險、繳費20年計算，平均投資報酬率為4％40歲→距離退休15?25年，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳13萬元（每年約領回12萬元） 年繳7.6萬元

（每年約領回12萬元）

缺口15萬至20萬元 年繳19.5萬元（每年約領回18萬元） 年繳11.3萬元

（每年約領回18萬元）

註：以變額年金險、繳費15年計算，平均投資報酬率為4％50歲→距離退休5?15年，適合利變年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳21萬元（每年約領回12萬元） 年繳18萬元（每年約領回12.2萬元）缺口15萬至20萬元年繳32萬元（每年約領回18.3萬元）年繳27萬元（每年約領回18.3萬元）註：以利率變動年金險、繳費10年計算，平均宣告利率為2％→隔年就退休，適合即期年金險55歲退休（目前約54歲） 65歲退休（目前約64歲）缺口10萬至15萬元 一次繳清438萬元（每年約領回15萬元） 一次繳清373萬元

（每年約領回15萬元）

缺口15萬至20萬元 一次繳清584萬元（每年約領回20萬元） 一次繳清497萬元

（每年約領回20萬元）

註：以即期年金險試算

結論：我該補的退休金缺口（年）69萬 – 50萬4000 = 18萬6000（元）

明知政府年金不可靠，多數國人卻不知如何為老後理財，其實簡單的Excel，就能算出你退休後有多少錢。

十年後的台灣，會是如何的樣貌？答案，可能相當令人遺憾。

台灣即將來到「超高齡化社會」（編按：聯合國世界衛生組織定義，當老年人口占所有人口二○％以上，即可稱之），勞保、軍公教退撫基金在二○一八年前，收支將相繼失衡，並在二○二九年前年前陸續用罄。

不論是一般勞工或軍公教人員，只要你未來幾年還沒到退休年紀，就可能得承擔退休金不保的風險。這樣的擔憂，已從統計數據逐漸蔓延至實際生活中。

八成三台灣人，最怕退休前存不夠錢

根據保誠人壽九月份剛出爐的調查顯示，「退休前無法存到足夠財富」已經成為八三％民眾的最煩惱的事，另外「財富增值太慢╱不懂如何投資理財」、「自己未來可能需要醫療費╱照顧費」，這兩項與成功退休相關的議題，也分別名列煩惱排行榜第二、三名。

其實，最近這幾年，在各界的呼籲下，越來越多民眾已經開始為退休做準備，但失敗的例子，不在少數。

知名部落客財子學堂副總經理林成蔭分析，在他接觸的個案中，不少人空有計畫，但實際執行起來，總是功敗垂成。其中關鍵，除了觀念有誤外，缺少工具的提醒及配合，是更重要的原因。

一般來說，退休理財跟投資《最不同的地方就在於:時間長、變動多。一旦時間拉長，意外狀況也相對增多，因為每個人的財務規畫，會隨著人生階段不同而異，比 方說升遷或加薪後的可支配所得增加了，買房或置產後的房貸支出或租金收益改變了，結婚、生子的必要開銷加重了：若再加上複利的變化，人腦有限，很難用傳統 的簡單記帳本應付，這時，找到合適的退休理財工具，就成為關鍵。

CFP國際認證理財規畫師呂佳縝就建議，外在市場環境多變化，加上你的支出或收入，可能在不同時期有不同變化，為了更精確掌握資產的變動，酌以調整，適度借助電腦科技工具，有其必要。

現年四十三歲的黃柏仁，兩年前即達成財務自由的目標，提早退休，最重要的武器，其實就是一張Execel表格而已。

黃柏仁在工作期間，就以「支出占可支配資產(不含不動產)的五％」為目標，關注收支變化，決定要存到夠高的本金後，才開始投資，並透過Execl逐月記錄每月收支，觀察自己離目標有多遠。

四條線，算出幾歲開始財務自由黃柏仁利用「圖表精靈」的功能，晝出收入、支出、資產淨值、財務自由等四條線，一旦「財務自由線」的位置高於「支出線」，就是他不必工作也能安心退休的時刻了。

對他來說，Execel最大的幫助之一是，維持收支的穩定和平衡。「我不會巨細靡遺，花亙兀、十元也記下來，但如果某些月份開銷意外暴增，我就提醒自己， 下個月要省下來，也會想想應該怎麼省。」舉例來說，二OO五年五月、O六年二月，黃柏仁的收入因為工作獎金豐厚而大幅上升，當時為了犒賞自己，花錢出國、 添購家具，支出也激增，但透過折線圖的紀錄，他控制自己的收入扣掉支出後的資金水位，維持投資部位的平穩，所以他的財務自由線並未因為收支同時增加而產生 波動，仍可持盈保泰。

二來，Excel幫助我了解自己的資產變化，看看我到底離財務自由線還有多遠：二來，對我的心理層面來說，就像是個Score Card(計分卡)，激勵我自己。」黃柏仁說。

四年前，他發現自己的財務自由線，已超過支出，提早退休也無虞了，但顧慮到孩子甫出生不久，又工作了兩年。直到後來老闆要調整他的職務內容，他擔心無暇多陪伴孩子，便毅然辭職，正式成為自由身，比他預計退休的時間還早了二十年。

從上述的例子可以發現一件事：退休理財，真的沒有想像中的這麼難，就算大環境不佳、國家保障不足，只要活用資訊工具，還是可以比預期中還早退休，甚至退休俊仍能「精益求精」，資產持續爆發性成長，再也不用擔心「活太長沒錢用」的風險了!

撰文者 張舒婷