11年18日,中信銀行與百度聯合發起設立直銷銀行。這是中國首家由互聯網公司與傳統銀行深度合作、強強聯合發起的直銷銀行。
百信銀行未來將如何定位?這是否對傳統銀行意味著挑戰?中信銀行和百度如何在百信銀行中發揮各自的優勢?直銷銀行和其他現有的直銷銀行模式有什麽區別?在當天的新聞發布會上,中信銀行行長李慶萍、百度公司總裁張亞勤接受了媒體的采訪。
百信銀行的自我定位
記者:百信銀行和其他銀行現有的直銷銀行模式有什麽區別,百信銀行是如何自我定位的?
李慶萍:首先我們是一個子公司,一定會按照市場化原則來運作,我們兩個母公司是不會幹預他們日常的經營的。
第二,這個銀行定位在為百姓理財,為大眾服務,所以我們一定要充分體現我們的普惠概念,體現我們快捷的概念,體現便捷以及百度大數據的優勢,就是場景化的幾個特點。這樣會讓我們真正實現百姓理財和大眾服務的市場定位。
第三,百信銀行應該是以銀行的概念為主,確實是叫做直銷銀行就要定位在銀行。所以我們和百度的合作要充分發揮兩家母公司的特點。中信銀行將來主要會在產品的創新、設定,風險的控制,內控合規的控制,以及客戶的激勵和管理方面,我們主要負責這方面的工作。百度會發揮他們的大數據的處理,以及場景化的設計,這方面他們會發揮他們的優勢。兩個母公司的優勢結合,形成這樣一個直銷銀行。
所以不能去跟其他銀行比,我們說說我們這家銀行的特點。
與中信電子銀行的市場化競爭
記者:中信銀行現在有電子銀行業務,新的直銷銀行成立之後,在架構上或者業務上跟新銀行有沒有交集?
李慶萍:我們這家直銷銀行成立是一個子公司,完全要市場化,包括將來的高管都會以市場化的形式來進行招聘和雇傭。但是,我們的電子銀行部還會在我們的銀行保留。因為銀行的電子銀行部是一個產品的創新,規章制度的制定,分行業務的指導和培訓。即使我們成立了直銷銀行,我們銀行自身的這條線還是要進行這些產品一些創新和設計,以及為分行提供培訓、宣傳等。所以這個職能是不可以沒有的,所以我們的電子銀行部還會繼續存在,並且為我們分行提供服務。
電子銀行部將和直銷銀行是一種什麽樣的關系呢?應該是完全市場化的關系。比如說,未來中信銀行電子銀行部的產品也會到直銷銀行平臺上去銷售,但是銷售里面大家有一個利益的分成,這樣的話,直銷銀行也會有收入,電子銀行部也會有收入。其實我們這個直銷銀行,百度這邊客戶很多,5億多客戶。這些客戶對我們銀行來說也是一個很寶貴的資源,所以我們的電子銀行產品一方面在我們的物理渠道進行銷售,在我們的手機銀行進行銷售,在網銀上進行銷售,但是同時更願意到直銷銀行上進行銷售。因為那里的獲客範圍更廣,獲客更加容易。所以我們在未來的籌備期間,會很詳細的進行一些分割和界定。
百度的數據優勢
記者:在直銷銀行中,百度的優勢是什麽,能不能舉個例子?
張亞勤:首先我們十分榮幸和中信一起成立直銷銀行,這個名字很有意思,叫做百信銀行股份有限公司,當然是百度+中信。另外也是為百姓理財、大眾融資打造普惠金融。
這個銀行結合了兩個公司的優勢,百度這邊有幾個方面:
第一,海量用戶。有大量不同的數據,有很強的雲計算的規模化的能力,講到大數據,其實有幾個層次。第一是用戶本身的數據,比如說搜索行為定位的信息,更多是一種流動、動態的數據。
第二,這些數據不僅僅是用戶的特征,用戶的畫像,也可以幫助管理風控。因為這些信息加上銀行實體的征信數據本身就可以降低風險。另外我們有很強大的網絡安全技術,不管是PC、移動,還是雲安全,這塊對金融都有很大的幫助。所以說,我們特別高興跟中信銀行一起合作,這個在金融和互聯網發展的歷史上都是一個很有紀念意義的事情。
與其他直銷銀行的區別
記者:目前我國也有一些直銷銀行,現在出現困境,比如澳洲的銀行,他們剛開始的時候場景和運營有一些優勢,但是後來一些傳統機構跟上來,它慢慢就退出來了。所以,百信直銷銀行和民生的直銷銀行,還有其他直銷銀行有什麽區別?
李慶萍:首先的區別就是我們跟著名的百度公司合作,剛才你說其他的同業銀行是自己在做。我們之所以跟百度合作,是因為想利用它的雲處理,大數據海量的客戶。但是互聯網的公司其實在做金融方面也應該借助銀行的優勢,我們借助百度的優勢,百度借助我們的優勢。我們的優勢在哪里?
第一,有風控體系。大家知道無論是大融資、小融資,百姓融資都有風險控制的問題。中信銀行成立的20多年,有大中小客戶,包括個人客戶,我們擁有成熟的風險管理體系。
第二,我們產品的創新能力,大家可以試著用一下中信銀行的手機銀行,是很好用的。我們把中信銀行櫃臺上能夠做的業務現在基本上都搬到手機上,還有其他的產品正在開發。針對金融產品,當然我們的合作夥伴百度在互聯網上有很多很好的產品。我只要想到找什麽東西就是去百度。所以我很喜歡百度,特別喜歡百度的互聯網的這些場景化的設計。這也是百度和我們的優勢。
第三,銀行還有一些符合監管的內控管理的系統設計。這些方面也是銀行比較擅長的。
第四,我們對融資的客戶,還有投資的客戶,在經營和管理這方面也是相對互聯網公司有一些優勢。百度的優勢張亞勤總已經說了。我們跟其他同業不一樣的是,百度是一個很有名的互聯網公司,和中信這樣一個國有控股的股份公司的合作,這是第一個不一樣的地方。第二個不一樣的地方,我們讓這家公司完全市場化了,我們兩家母公司絕對不會幹預子公司,讓它自己在市場上摸爬滾打。第三,我們即使讓它摸爬滾打,但是我們兩家母公司也是決心要以我們的資源為依托全力支持它。我們希望在它剛開始成長的過程當中能夠有母公司把它扶上馬送一程。所以我們兩個母公司這方面是達成一致共識,我們將會有很多資源是要來支持這個子公司的。但是支持他的同時並不是讓他無償得到這些東西。第四個不同,我們兩家比較專心,我們就是希望我們兩家成立這個直銷銀行。
第五,我們的特色就是這個平臺一定是一個銀行平臺,而不是簡簡單單一個金融產品在上面的銷售。未來你們會看到在這個產品當中,存、貸、匯、理財、融資。因為電商的產品,像百度有旅遊、齊家網等等之類,這些服務馬上跟我們的金融會結合起來。客戶在它的齊家網裝修的時候,想融資的時候,我們可以提供融資產品,將來這個銀行真正定位是在銀行,它是一個完完全全意義上的銀行。我也不能說跟別人家比,有什麽優勢和不同,我只能說這是我們的特點,區別於其他同業銀行的特點。
申請直銷銀行的牌照
記者:昨天公告里面寫絕對控股。絕對控股跟網上有一種傳聞說51%和49%的區別還是挺大的。民營銀行牌照還沒下來,百信銀行將如何運營?
李慶萍:絕對控股也就是控股吧。但是具體的股份的細節我們還會在未來的籌備期間,兩家再進行一些細節的研討。所以,這個事情你們可以去看上交所的公告。
第二個問題是關於民營銀行領牌照的問題。我們是這樣的,子公司肯定必須要領牌照,所以我們下一步,今天新聞發布會之後,我們會很快向監管機構進行申請。
記者:是民營銀行牌照還是直銷銀行的牌照?
李慶萍:直銷銀行的牌照。
張亞勤: 我們銀行很重要的特點是融入到金融架構里面的,不僅僅是過去的直銷銀行,包括互聯網公司合作更多用的是一種渠道。現在我們在數據、用戶、風控方面都有深度的合作。
另外,這是一個金融公司。金融+互聯網,互聯網的技術、模式是一個突破點。整個來講是一個金融的企業,剛才我也總結了百度的優勢是流量、用戶、數據、技術。另外百度有豐富的場景,你們現在看到有O2O的業務,有外賣、團購、出行、旅行等等場景,因為消費本身它和場景是越來越融合在一塊的。所以我們很高興融合中信銀行雄厚的實力背景、金融背景、還有巨大的客戶背景,這是很好的O2O,也是線上、線下在金融方面一個很大的合作。
更多精彩內容
請關註第一財經網、第一財經日報微信號
不同於阿里、騰訊的民營銀行“網商銀行”、 “微眾銀行”,BAT三巨頭中的百度通過與中信銀行合資設立的直銷銀行“百信銀行”,正式入局銀行業。
根據此前的公告,百信銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司,此次合作暫定投入註冊資金20億元。中信方面稱擬絕對控股,投資分配未公布。
11月18日,中信銀行行長李慶萍告訴《第一財經日報》記者,百信銀行”成立後,將馬上向有關部門申請直銷銀行的牌照。同時,“百信銀行”作為子公司,將按照市場化去運作,母公司不會幹預日常經營。
在談到如何進一步開展合作時,百度董事長李彥宏表示,將利用中信龐大的線下銀行網點,和強大的金融風控和客戶經營能力,與百度海量的用戶資源、互聯網技術、運營經驗相結合,對用戶的金融需求進行“畫像”,提供創新型金融解決方案。
盛德資本高級分析師李智剛評價,傳統銀行有很多難以替代的優勢,比如客戶基礎資源優勢,資金供給效率優勢,還有風險合規的優勢,而且有著大量的銀行監管經驗,給公眾認可的信賴感,這都是虛擬的互聯網企業不具備的。而百度能提供海量的數據,快速的對接渠道,信息處理能力更強,極大提升了時間效率。“百度能拉近客戶的時間距離,中信能拉近客戶的現實距離。”
李彥宏:與中信合作不是閃婚
“昨晚中信銀行發布了公告,很多人聽到後還是覺得有一點突然,但是我要告訴大家,我們這樣一個合作不是‘閃婚’,更不是‘一夜情’。”11月18日,李彥宏對在場媒體說, 早在2013年的時候,百度貼吧就已經開始和中信銀行信用卡部門展開合作。
而兩家公司合作設立百信銀行的想法,最早是由中信銀行行長李慶萍提出。
她告訴記者,在今年6月與百度簽約一項信用卡與貼吧業務合作時,自己提出了這樣一個動議,並且得到了李彥宏的認可;到了8月5日,雙方項目組正式開始執行,經過幾個月的時間,很快成立百信銀行。
百度總裁張亞勤則在接受《第一財經日報》采訪時說,之所以叫“百信銀行”,一方面是因為這融合了兩家公司的縮寫,而另一方面則是因為百信銀行定位於為“為百姓理財,為大眾融資,發展普惠金融,服務實體經濟”。
對於把“連接人和服務”作為戰略重點的百度而言,每天在百度上有金融相關檢索詞3.3億,銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%,這充分說明了用戶的金融服務需求非常龐大,但同時百度也註意到客戶的需求日益多樣化,而且要求定制,要求個性化。
“這對我們的精準匹配互聯網用戶的金融需求和現有的產品服務之間提出了挑戰。”李彥宏說,所以百度開始思考怎麽樣用“互聯網+金融”的方式更好地滿足用戶需求。
他認為,從金融的本質上來看,金融產品是資金流和信息流,其中信息流的匹配和傳遞正是互聯網的強項,而資金流的轉移則是傳統金融機構的強項;從交易的過程上來講,金融不需要配送,沒有物流的壓力,也不需要倉儲,所以它和互聯網的結合是天然的。而面對規模強大的金融服務市場,百度希望和中信一起嘗試“互聯網+金融”。
李彥宏評價,中信有著龐大的線下銀行網點,也有著強大金融風控和客戶經營的能力,同時還具有豐富的金融產品創設、整合經驗,百度則擁有很強的技術實力,海量的用戶數據和互聯網運營經驗,並且可以根據用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行“畫像”,為客戶提供創新型的金融解決方案,相信合作能夠產生“化學反應”。
不一樣的直銷銀行
事實上,在百信銀行之前,國內已經有近三十家直銷銀行,除少數幾家直銷銀行發展態勢良好,多數成員仍處於探索、跟隨階段。相比之下,百度與中信合作設立的“直銷銀行”有什麽不同?
李慶萍告訴記者,百信直銷銀行最大的區別就是中信聯手百度一起做,可以利用到百度的雲存儲、大數據及海量用戶,中信銀行的優勢是風控體系,能夠降低融資的風險。
她同時強調,百信銀行是一家完完全全意義上的銀行,在產品創新上要把銀行櫃臺能做的都搬到手機上,而不是像某些平臺把直銷銀行當做金融產品和卡等業務銷售的渠道。
此外,不同於傳統直銷銀行,百信銀行還將與百度的O2O業務如外賣、出行、旅遊等場景進行融合。
舉個例子,當用戶通過百度所投資的齊家網進行裝修,卻需要一筆資金,這時百信銀行就能跟上給用戶提供貸款。
在具體如何打造一家互聯網銀行上,據《第一財經日報》記者了解,在客戶服務方面,百度的流量入口和分發能力,使百信銀行的服務和產品能快速、廣泛觸達網絡用戶,中信銀行完善的賬戶體系和線下網點,保證了百信銀行線上線下服務的無縫連接體驗。
產品開發方面,百度擁有基於海量互聯網用戶數據打造的“用戶畫像”,使百信銀行能夠動態、深入了解客戶的個性需求,中信銀行則能提供其積累多年的產品設計能力與百度一起將用戶的個性需求打造成金融產品。
風險控制方面,中信銀行擁有豐富的風險數據和完善的風險控制手段,百度則建立了以互聯網動態行為數據為基礎的風控能力 。
“中信銀行和百度會用全部資源支持‘百信銀行’發展,要將‘百信銀行’扶上馬送一程。” 李慶萍說。
作為“扶上馬送一程”的其中一步,百度和中信銀行各自推出了一項普惠金融措施:百度第三方支付平臺百度錢包宣布啟動“常年返現計劃”,消費者通過百度錢包支付,可立即得到1%起的現金返利。同時,中信銀行也宣布從12月1日起,個人網上銀行境內轉賬全免費。
逕啟者:
本人為湯財,本次投訴是關於百信藥業(574)本日發行可換股債券的事項對現時股東有攤薄之嫌。
根據2016年6月30日之報表,該公司資產淨值為7.60045億人民幣,以現時發行新股10億股計算,每股資產淨值為0.76人民幣(0.86港元)。
根據本日發行可換股債券1的行使價0.6元而言,有約30%之折讓,相較配股守則20%的折讓較大,所以應建議該公司的可換股債券配售價提高至折讓20%,即約0.69元以上,否則可能會有人繼續濫用此機制,不採發行新股,而繼續利用行低行使價可換股債券以做出形同攤薄股東行為,希望港交所及證監會正視此行為,不讓任何企業融資人員上下其手,謝謝!
湯財敬上
不良率微升,息差收窄。在當前實體經承壓與利率市場化大背景下並不意外。中信銀行交出2016年成績單顯示,凈利潤416.29億元,較上年增長1.14%。不良貸款率1.69%,微升0.26個百分點。
不過,該行去年核心一級資本充足率8.64%;資產減值損失522.88億元,大幅增長30.60%。中信銀行副行長方合英在業績發布會上指出,今年該行計劃發行400億元可轉債,可能會對資本充足率有所提升。
此外,“由中信銀行和百度公司聯合發起的一家獨立法人的直銷銀行——百信銀行目前正在籌備過程中,預計年底前順利開業,目前還沒有進入運營階段。”3月23日,在中信銀行業績發布會上,該行副行長郭黨懷透露了百信銀行的開業時間表。
零售板塊加速轉型
作為中信銀行三年戰略規劃的第二年,該行在零售板塊的加速轉型表現搶眼。
中信銀行去年實現營業收入1537.81億元,同比增長5.96%。其中,非利息凈收入去年同比大幅增長17.06%。特別是零售條線的非利息收入231.90億元,比上年增長34.88%,占比超過一半。
非息收入2016年增長主要來源於托管、信用卡、資產管理和零售代理業務,四項增量99.8億,方合英對第一財經指出。
“零售去年表現非常好,主要是通過代理業務、信用卡業務、結算業務的增長拉動。代理業務中,理財增幅超過50%,保險項下的收入環比也有7倍增長。此外信用卡項與結算類手續費增幅都比較大。”郭黨懷對第一財經指出。
反觀對公板塊,810.76億元營業收入與上年基本持平。作為中信銀行的傳統優勢領域,在零售的突飛猛進下,收入占比下降。不過對公存款時點余額2.96萬億元,余額與增量都居股份制銀行前列。
該行副行長楊毓表示,對公業務去年收入占比下降,並不意味著對公業務不強了,而是按照三年規劃發展戰略,要著力發展零售業務。因此,零售業務在營收中占比增長較快,顯得對公占比增長有所放緩。
計劃發行400億可轉債
2016年中信銀行曾發行了350億元優先股,提高一級資本充足率約1個百分點。不過,年報顯示該行在資本充足率方面依舊略顯不足。核心一級資本充足率8.64%,低於銀監會2016年年四季度銀行業平均一級資本充足率(10.75%)。此外資產減值損失522.88億元,大幅增長了30.60%。
方合英在業績發布會上指出,今年中信銀行計劃發行400億元的可轉債,如果400億元可轉債發出去以後,可能會對我們資本充足率有一個非常好的提升。
“董事會註意到本行ROA、ROE等指標承受較大壓力,也充分認識到,銀行業高資本消耗、重資產運行的發展模式,越來越不適應金融業改革要求,也難以得到市場和股東的認可。”中信銀行董事長李慶萍指出。
數據顯示,2016年中信銀行平均總資產回報率0.76%,同比下降0.14%,加權平均凈資產收益率12.58%,同比下降1.97%。方合英表示,ROA同比下降主要是由於凈利潤微增。而凈利潤微增的主要原因是凈息差下降,還有撥備的大量計提——2016年中信銀行同比多計提122.51億撥備。李慶萍表示,這表明銀行經營穩健。產品創新,並購、跨界業務發展,網點調整,人員成本控制等都是董事會願意看到的穩健經營狀態。