你今年幾歲？你工作幾年了？你有人生的第一個一百萬元了嗎？ 《今周刊》「三十世代財力大調查」發現，平均工作至少已達六年時間的三十世代，卻僅有五成的人有第一個一百萬元。其實，不論你幾歲，只要做好十件事，也能坐享財富自由的好日子。 撰文‧施禔盈、楊寶楨 打開報紙，負面新聞天天上演，經濟成長率下修，一舉破三％；同時，受到景氣復甦力道疲弱影響，去年工業及服務業有調薪廠商為近三年新低……。 薪資十幾年來漲不動、物價下不來，又碰到爛環境，年輕人存錢速度肯定像烏龜漫步。 《今周刊》委託波仕特線上市調網所進行的「三十世代財力大調查」發現，三十世代（三十～四十歲）有一半的人已經存下第一桶金（一百萬元），而且多半落在三十至三十三歲之間；但是同時卻有另一半的人，還在為他人生的第一個一百萬元奮鬥。 值得注意的是，躋身「百萬富翁」的年輕人，竟有逾半數已晉升為「兩百萬俱樂部」會員，而花費的時間比第一個百萬快了近兩年；看來，三十世代財力已呈現Ｍ型化的趨勢。 至於還沒有第一桶金的「敗族」，對於未來要存上一百萬元這件事情，似乎頗沒有自信，一五．八％的人表示應該要到四十歲過後，第一桶金才會達陣；更有高達二一．六％的人，認為要存到第一桶金那可真是「遙遙無期」啊！ 其實，財富自由之路，並不難走，只要多一點好習慣的養成、多一點知識的堆疊、再多一點態度的調整，你就能夠不為金錢煩惱。從花錢、存錢、投資三大面向，我們提供你一定要知道的十件事，做好、做對這十件事，環境再爛，你也可以脫穎而出！ 花錢必知 不胡亂血拚 只買二手車第1 件事：不花大錢買不會增值的東西有一輛拉風的車，很棒！有一個名牌包，很讚！不過，這兩樣都是屬於「不會增值」的資產，財金智慧教育推廣協會理事長楊子江提到，新車一旦落地馬上就打八折，所以即使到現在已躋身財富自由階層，他都不曾買過新車，只買開過二、三年的「二手貨」。 「可能汽車是很多人覺得重要的東西，但新車對財務的減損很大，所以買二手車是最聰明的作法。」楊子江強調，倘若手上有一筆大錢，買股票、買房地產都可以，因為這些是屬於「會增值」的資產，「就是千萬別買新車。」《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》一書也不斷提醒：想要有錢，就別做傻事，傻事之一就是買新車。書中一位身價百萬美元的單親爸爸魯斯．培瑞提到，只要看對方開什麼車，就知道他夠不夠聰明。這位富爸爸還指出，只要價錢買得好，甚至可以在開過一、兩年後，再用當初購買的價格轉手賣掉，達到「零」花錢的境界。 第2 件事：不因小錢、折扣而亂買大賣場發出的ＤＭ是許多婆婆媽媽的最愛，因為上面有好多折扣品項，「買到就賺到」。但想一想，為了省那幾塊錢，結果搬了一堆用不完，甚至不需要的東西回家，這是賺到嗎？ 美麗多金的「理財女王」何麗玲提到，她絕對不隨便去大賣場，一旦進到大賣場，必定是有需求，而採購前也一定先列好清單，並且只買清單上的東西。 至於有致命吸引力的「百貨公司周年慶」，被大家視為一年一度血拼的「好時光」，但真的應該把握這樣的好時光嗎？周年慶最常祭出「滿五千元送五百元」的好康，於是為了拿到五百元禮券，可能本來只想買四千元的東西，結果一不小心就變成了六千元，而為了不讓額外的一千元歸零，只好再另外多花個四千元！ 計畫買四千元的東西，膨脹為一萬元，只為了拿一千元的禮券，而且是有使用期限、須在指定地點消費的禮券，大家似乎還心甘情願。有異曲同工之妙的是，贈品或紅利的行銷手法，知名部落客楚狂人就提到，很多人都會因為贈品或紅利而多買了並不需要的東西，有些人會辯解說：「東西真的很便宜，不買很痛苦；而且這些其實都只是小錢而已，應該沒差吧！」「錯了，東西再貴，只要是必需的都不算浪費；東西再便宜，只要是沒必要的都算浪費；再說，東西再便宜，也不如不買來得便宜。」楚狂人強調，千里之行始於足下，十億元很大，一元很小，但是十億元也是由一元、一元組成的。「『財神爺不會眷顧不在乎小錢的人』，記得貼在螢幕上提醒自己。」第 3 件事：收入減掉儲蓄等於支出這是老生常談的理財準則，但到底該存多少呢？有標準答案嗎？怪老子蕭世斌認為，大家應該先了解自己的花用額度，方法是做出預算，可根據過去的收據或發票釐清每月的支出，進而算出每月可儲蓄的金額，然後一拿到薪水便把該儲蓄的錢存起來。如此，就不容易隨心所欲地花用，當然可以做出聰明消費的行為。 目前年薪兩百萬元的保險公司業務張嘉珉，人生經過一番折騰，從背債出發，如今算是苦盡甘來，不過，她儲蓄的態度從無動搖。而為了不挑戰人性，一領薪，她就把薪水轉到保險扣款及基金投資帳戶，日常花用的帳戶只留兩萬元，「因為領完就沒了，所以花錢時一定會收斂。」存錢必知 不論賺多少錢 存下來的才算第4件事：設定目標，才有動力「經營之神」王永慶曾經說過：「賺多少錢都不是你的錢，存下的每一塊錢才是你的錢。」但要怎麼存得住、存得有效率？「目標」存錢法可以助你一臂之力。什麼是目標存錢法？就是要立下明確的「目標」，例如一直想去歐洲玩一趟，但需要十萬元大洋，那就把這個夢想轉換成「目標」，開始往十萬元的存摺數字邁進。 為什麼訂定存錢目標這麼重要？因為有目標就有存錢的理由。這就像一個人要去旅行一樣，總要先想好目的地，然後才會開始計畫如何到達目的地、要玩哪些景點。沒有目標的存錢計畫容易半途而廢，就像沒有目的地的旅遊規畫一樣，經常難以成行。 第 5 件事：養成記帳的習慣「基金定期定額教母」蕭碧燕小時候家裡很窮，每到晚上，她的母親都會坐在家裡唯一的一張桌子前，不停地撥打著算盤，反覆算來算去，後來她才知道媽媽是在斤斤計較花費的每一分錢。 「是這樣每天記帳、結算、控制，才能用爸爸微薄的薪水養活一家十口。」學習媽媽的記帳好習慣，蕭碧燕自一九七八年上台北念大學，就開始天天記帳，至今不間斷。她的作法是有系統地將收入及支出分門別類，如收入分為薪資、獎金、其他（因當時有兼家教及兼課）；支出則分為食、衣、住、行、育、樂、其他；因此，她能充分掌握並分配家中所有開銷及儲蓄。 蕭碧燕提到，她人生的幾個重大目標，包括全家人完善的保險、買房子、存退休金等一個個達成，靠的不是薪水有多優，外快有多少，而是母親留給她的「記帳」好習慣。 第 6 件事：賺多要存更多成大會計系教授王明隆的老家，在基隆從事布店生意，從小看著父母勤儉持家，因此他早認定，賺錢就是要存下來。「從我幼稚園的時候，爸媽就一天給我兩毛錢，一周總共可領一．四元，但是如果每天都不領，周日就會一次給我兩元！」父母「別急著吃掉棉花糖」的策略，竟讓王明隆從小養成儲蓄的好習慣。 王明隆一直到了讀大學，雖然家中依然會提供零用錢，但他還是習慣存起來，同時也去打工增加收入。「暑假我會去工讀，學期當中也會在學校的游泳池當救生員，為了要省點錢，還去學校餐廳洗碗，因為那邊除了有工資領，吃飯更不用錢！」只要有賺錢或省錢的機會，他早已習慣「不放過」。 美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）曾指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得越來越體面，開的車越來越名貴，用餐地點越來越高級，旅遊方式越來越花錢，但這些人卻不是越來越富有。為什麼？因為賺多、花多，是一般人的「習慣」，卻絕對不是好習慣，賺多也要存多，這樣才會越來越有錢。 磊山保經首席顧問李佳蓉就提到，存錢不能硬邦邦地以比率來做，舉例來說，月入三萬元可能可以存下二○％，但當月入六萬元時，不能只要求也存下二○％就好；也就是，對生活品質的要求程度，不能跟著收入增加同比率拉高，「維持一般的生活品質，這樣賺的錢雖然只多三萬元、為原來的一倍，但存下來的錢卻可以多上好幾倍，例如原本存六千元，現在存三萬元，存錢的比率即為原來的五倍。」投資必知 做好功課 別不懂裝懂第 7件事：不懂的千萬不要碰電視名人于美人的理財經歷與轉折是這樣的，過去跟會、然後漫無目的地買股票，到現在只做定存，並開了一家經紀公司。為何過程會不斷調整？因為她體認到，「不懂不要碰」的硬道理。曾經投資基金失利的藝人曾國城，更是有感而發地表示：「不懂的事情真的不要隨便碰！」「不懂不要碰」是鐵的原則。不善打網球的人，會去找尋自己在行的運動；外出旅行，多半人會拿著旅遊書研究一番。但奇怪的是，碰上股票就不一樣，一般人不願下工夫，只想聽消息，投資大師彼得．林區（Peter Lynch）就曾說過：「天下最糟糕的事情，莫過於投資股票，卻不了解所買的上市公司。」問問自己，是不是經常在做這最糟糕的事情？ 第 8 件事：投資，越簡單越好有句諺語是這麼說的：「智慧的人把複雜的事做簡單，愚蠢的人把簡單的事弄複雜。」「複雜局面，簡單投資」是投資人應該要把握的重點，而所謂的簡單，指的是投資工具簡單、投資策略簡單。凡事要求「抓重點」的國泰投信董事長張錫就點出，現在市場資訊不是不足、而是太多；正因為如此，造成投資人面對市場的變動，經常處於太恐慌與太興奮的情緒中。「過度解讀」的結果，就容易犯了「簡單複雜化」的毛病。 看看全球首富巴菲特是怎麼賺錢的。窩在偏遠的故鄉小鎮奧馬哈，房間裡只有幾樣東西：年報、報紙資料，以及電話。而巴菲特買股票的操作策略也是再簡單不過了：買「便宜貨」，然後持有，等到變貴時再賣掉。簡單的三步驟，卻成為最大的力量。 第 9 件事：養出聰明投資腦除了錢財方面的投資很重要之外，自我投資也不可或缺，「不要吝嗇花錢去學習，唯有學習才能讓自己升級轉型，才有更多的人力資本，未來也才有辦法從事附加價值更大的事業，像我每個月的購書費用，至少都是兩三千塊錢起跳！」台大經濟系教授林建甫認為，買書與看雜誌都是重要的知識來源，透過一本書反覆咀嚼字裡行間的弦外之音，才能增長功力。 而他認為，學習投資理財應該從經濟學開始，這樣才能讀得懂報章雜誌上的一些專業術語。「也許一般經濟學的教科書較難消化，那就找尋與自己對味的書籍，一定能找到，也一定要閱讀，有了經濟的底子之後，理財上自然能達到事半功倍的效果。」事實上，成功的人都有一個相同的特質，那就是專注。《股市大贏家》作者陳進郎，從門外漢到身價數億元的過程，是天天睡前花三到四個小時做功課、累計超過兩萬個小時的巨大力量，比起暢銷書《異數》（Outliers : The Story of Success）所提出的「一萬小時法則」、可達「超凡」境界，還要更上一層樓。 一般人恐難像陳進郎一樣對股市「迷戀」，但起碼的「練功」一定需要，這樣才能養出判斷力，也才能讓投資能力與時俱進，越活越有錢。就如怪老子蕭世斌的經歷，四十歲才開始理財，但因為扎實地把投資學、財務管理等枯燥的原文教科書狠Ｋ一遍，因此在五十歲時提早達到財務自由的目標，無壓力地辭去工作。如今他常很自豪地說：「當我退休在巴黎左岸喝咖啡時，我的錢還很努力地幫我賺錢！」這就是用錢賺錢的本事，怎麼達成？讓腦袋清楚，對投資理財的事情胸有成竹。 第10 件事：越早開始越能享受複利威力王明隆在美國攻讀博士時，同時兼職專任教師，年收入將近兩百萬元，而從領到第一份薪水開始，他就規畫存退休金，並且也投資美國的共同基金，至今已快三十年！當然退休金已經攢足，他強調，這就是複利的威力。 現在，王明隆建議年輕人盡早學投資，指數型基金（ＥＴＦ）是不錯的選擇，操作既方便，手續費又低。 林建甫也建議他的學生，從大一起就開始買一張股票，不為了賺錢，而是要讓自己比別人早一步了解資本市場的運作。「學投資不見得可以讓你賺大錢，但至少能讓你看清楚很多事，避免踏入陷阱。」至於股票怎麼選？林建甫表示，挑每年配股配息多、相對穩當的大型龍頭股就對了。 30世代財力Ｍ型化 50.1％沒有第一桶金，一旦擁有，存第二個百萬元速度更快說明：採線上調查，對象為30至40歲的波仕特會員，回收有效樣本1090份，在95％信心水準下，抽樣誤差為±2.97％ （調查期間：2013/07/09~07/15） 。 34.1％是月光族，56％每月存不到6000元Ｑ1.每月薪水夠用嗎？ 單位：％ 入不敷出 15.7 打平 18.4 存3,000元及以下 11.0 存3,001-6,000元 10.9 存6,001-9,000元 7.4 存9,001-12,000元8.6 存12,001-15,000元 8.7 存15,001元以上 19.3 52.7％的人將獎金存起來，孝敬父母少Ｑ2.額外獎金如何用？單位：％ 存起來 52.7 投資（基金或股票） 33.0 犒賞自己（消費娛樂） 9.1 孝敬父母 5.2 50.1％的30世代還沒有第一個百萬元Ｑ3.已經有第一個100萬元了嗎？ 單位：％ 有 49.9 沒有 50.1 46.3％的人純靠儲蓄存百萬Ｑ4.如何存到第一個100萬元？ 單位：％ 儲蓄 46.3 儲蓄＋投資股票 28.9 儲蓄＋買基金 20.6 父母或長輩贈與 4.2 第一個百萬元平均花約6年時間達成Ｑ5.存第一個100萬元花多久時間？ 單位：％ １年左右 3.7 2年左右 7.9 3年左右 20.8 4年左右 13.4 5年左右 20.4 6年左右 7.0 7年左右 7.0 ８年（含）以上 19.8 說明：若以月薪22Ｋ、平均月存１萬元計算，則約８年可存到第一個百萬元；若平均月存5,000元，則須16年，因此「８年（含）以上」的部分，計算時以12年[（８年＋16年）/２]為基準，進而得出存第一個百萬元平均須花費5.67年。 有第一個百萬元的人，55.9％已有第二個百萬元Ｑ6.第二個100萬元花多久達陣？ 單位：％ １年左右 4.6 2年左右 9.7 3年左右 16.5 4年左右 8.1 5年左右 8.5 6年左右 3.9 7年左右 1.5 ８年（含）以上 3.1 尚未有第二個100萬元 44.1 說明：同前計算方式，「8年(含)以上」以12年計，得出存第二個百萬元平均須花費3.93年。 逾兩成民眾認為存第一個百萬元遙遙無期Ｑ7.尚未有第一個100萬元者，預期何時可存到？ 單位：％ 33歲以前 6.0 34-35歲 7.9 36-37歲 9.5 38-39歲 5.7 40歲過後 15.8 無法精準預估 33.5 遙遙無期 21.6 逾四成以縮衣節食拚百萬 Ｑ8.尚未有第一個100萬元者，打算怎麼完成？ 單位：％ 減少開支 41.5 兼差 32.3 轉職高薪工作（包括到海外工作） 17.8 參加技能課程 3.4 到學校再進修 2.5 短期出國打工 2.5 | 
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