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導讀 : 滴滴牽手招行則是一樁只賺不賠的買賣，對於招行來說，聯姻更像是一場秀，一場短時間內提高曝光度的花邊新聞，對其布局互聯網金融沒有實質意義。
這些天，招商銀行的曝光率真是令人羨慕，最直接的原因就是傍上了出行界的知名人士---“滴滴”。據了解，未來雙方將在資本、綁卡支付、金融、服務和市場營銷等方面展開全方位合作。同時，招商銀行還將作為戰略投資者投資滴滴。
招行官方稱，與滴滴合作是招行推動移動互聯網金融戰略的重要一步，也是“外接流量”的重要嘗試。在移動支付大趨勢下，通過與滴滴這個重要應用場景合作，招行的移動支付將打開新局面。由此可見，招行對與滴滴的合作給予了厚望並滿懷期待。
“理想總是豐滿，現實總是骨幹”，滴滴與招行同樣難逃這似是而非的俗套。商業銀行與移動互聯網公司在移動支付場景領域的首次試水，的確真的難以揚帆起航。盡管兩家的體格都不小，也無奈一聲“然並卵”。
滴滴支付超負荷 不差招行這一幫
滴滴出行的家喻戶曉，除了一鍵擊破“出行難”的痛點，還得益於一鍵付款的便捷性和多樣性。尤其是滴滴與快滴合並後，付款優勢愈發明顯。目前，財付通、微信、支付寶、銀聯都可以支付滴滴出行。換句話說，滴滴支付這塊蛋糕已經被瓜分殆盡，並且形成了固有的利益格局。面對超負荷運載的滴滴支付，招行銀行要想分得一本羹，其困難程度可想而知。
用戶對現有支付渠道已經形成消費習慣，如無特別需要很難再去辦理一張招商儲蓄卡。招商銀行在線支付平臺“一網通”對接滴滴支付，就猶如現在各類銀行卡爭搶用戶錢包空間一般，少一張無所謂，多一張就成了負擔。從目前的情形看，招商銀行打通滴滴支付多少有點“生不逢時”的悲涼感。
進軍汽車金融 試水容易轉化難
值得關註的是，招行和滴滴將合作試水汽車金融。招商銀行將成為滴滴司機購車分期合作的唯一銀行，分期購車將對所有司機開放，分期金額依據司機個人信用報告和滴滴的數據來綜合評估。
公開數據顯示，滴滴專職司機300萬，註冊司機1400萬。對於招行來說，這的確是不可多得的潛在優質用戶群體，不僅有車而且具備一定的財力基礎。可問題是，這些司機憑什麽一定要通過滴滴出行這個平臺分期購車呢?這不僅有悖於消費習慣，更不符合汽車消費心理。4S店分期購車業務已經日臻成熟，相比滴滴平臺用戶更願意在4S店辦理分期購車。
實際上，在與招行戰略合作之前，滴滴為了進軍汽車金融就已經有所行動。2015年11月7日，滴滴出行首個商業化試水項目---滴滴試駕正式在上海、廣州、深圳、成都、株洲五地上線;2015年12月4日，滴滴試駕宣布降價，用戶僅需一元即可試駕奔馳、豐田等豪車;隨後，滴滴出現公布了“雙十二”當天對奔馳、一汽豐田兩個品牌200輛車進行售賣，並且拋出了買車最高優惠7萬元的消費誘惑。
試駕和購車看似首尾銜接，但實際卻是兩個完全不同的場景。滴滴的用戶場景是出行需求，但是買車其實並不屬於出行需求。出行是特定的即時需求，買車是理性的消費需求，兩者之間並不存在強關聯性。試駕能做到的是收集有潛在購車意願的用戶，但試駕不是購車最初始的行為，也不是購車最終行為，甚至不是必須的行為，只是一個購車決策中可能出現的中間環節。試駕不是車險，沒有試駕照樣上路。
對於消費者來說，買車無外乎關註三點，即車本身、價格、提車速度，並不在乎在哪兒買。對於價格、優惠乃至返點而言，這些其實都由廠商掌控。即便滴滴為了賣出車自己掏腰包補貼優惠，那也只是治標不治本。等補貼一停，用戶依舊會轉向汽車消費的正常軌道。
所以，不是說試駕業務做好了、優惠夠給力，就可以順理成章賣車，更何況滴滴試駕做的並不成功。一是試駕車源的數量和種類有限，並非所有的廠商都願意與滴滴出行攜手開展試駕營銷，也並非所有的私家車車主願意把愛車與他人分享;二是試駕費用不菲，價格=起步套餐價+超里程費用+超時費用。業內人士估算，試駕一款車型平均費用會在100元左右。如果用戶在多款車型、多個配置中做選擇，全部試駕下來的總費用可是一筆不小的開支。
不可否認，依托兩家龐大的用戶數量，滴滴與招行具備試水汽車金融的基礎和優勢，但是從試駕轉換為買車，再由買車轉化為忠實的金融用戶，是需要極費思量的。即便現在兩家聯合兩雙手，進軍汽車金融的如意算盤還是很難打。
滴滴占盡聯姻優勢 招行然並卵
對於企業間的聯姻，雙贏自然是最好的結局。不幸的是，在這場戀愛中，招行註定要比滴滴付出更多，甚至要無回報地付出。
一是，兩家的用戶數量雖然龐大，但也存在大比例的重合;二是用戶的支付習慣已經養成，更換為招行支付的可能性非常小;三是用戶的轉化率很低，正如先前所說，進軍汽車金融絕非易事;四是共建電商平臺效果註定不理想，招行向滴滴用戶提供餐飲、電影等優惠券以及積分兌換服務，就如京東入駐微信，每月5.49億的活躍用戶量並沒有助力京東消費。滴滴用戶對於招行亦是如此，用戶數量與消費並非總是成正比。
相反，滴滴牽手招行則是一樁只賺不賠的買賣。非常肯定，招行的用戶可以順利轉化為滴滴的用戶。除去試駕、賣車，滴滴出租車、專車、順風車、快車、代駕、巴士這些業務，哪個不是和人們的生活息息相關。
無疑，滴滴占盡了聯姻優勢，其估值也將大大提升。對於招行來說，聯姻更像是一場秀，一場短時間內提高曝光度的花邊新聞，對其布局互聯網金融沒有實質意義。
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