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面對父母的照護需求，財務該如何規畫？又如何避免自己成為子女負擔？

首先，你必須保有1年的週轉金，可提供1年生活費支出。包括3大部分：生活費用、子女教育費用（有小孩者）、房貸（有房族）；另外，還要盤點可變現資產例如股票、基金、外幣存款有多少，為萬一暫離職場預做準備。更重要的是，盤點「責任缺口」，包括子女、父母等，當你沒有收入時，是否能夠照顧這些親人？以下是各年齡層該做的事。

30歲，父母年齡約65歲左右，可和父母共同檢視其原保單，做「補強」工作，建立3大安全閥。

1. 住院醫療，分實支實付、定額給付兩種。實支實付是拿收據付現，定額給付是不看收據，只要住院就支付一定金額。

2. 重大醫療，含防癌險。癌症是現金給付，重大醫療一定要包含癌症。

3. 長期看護險。這部分負擔最大，父母出院後的照護費用，最好有長照險來負擔。

至於本人，因為年紀較輕，保費便宜，可多規畫。

40歲，父母年齡多超過70歲，較難增加保險。此時應為自己將來做準備，避免拖垮下一代或其他親人。除了調整舊保單外，可增加長看險。長看險分消費型、類存款型，消費型只保障保險期間（約20年）的需要，20年後保障就消失，這類保費較低。類存款型在期滿後可領回，但費用較高。40歲距離退休約有20年左右，也可考慮類存款型。

50歲，退休時間近，若手邊有積蓄，可考慮6到10年期的長看險，以類存款方式買長看險，滿期金可自用或留給下一代；也可考慮增加醫療險，補二代健保不足。

70歲，多數保險公司只接受69歲（含）前投保，須把握此期限。另外最好準備每月2萬元以上的固定現金收入，例如房租，以支付外勞或安養機構費用。

「面試第一句話，就是問我：念到博士怎麼還來找工作？」這是去年剛從英國牛津布魯克斯大學（Oxford Brookes University）觀光行銷博士班畢業、現任台南中信金融管理學院人事主任梁琬如，求職時最常聽到的話。

曾是流浪博士，從小居住在台北精華區的她，終於在台南一所轉型大學找到工作。她從大學行政職員做起，八月新學期通過學校審核後，成為大學教師。該校與她同樣遭遇、留洋回來博士生、三十五歲以下，先從職員做起年輕教師，就有六、七位。

有心取得博士者，多數想教書，卻遇到少子化衝擊，事與願違。教育部推估，八年內若退場六十所大學，將釋出一萬二千名大學教師教授，約占整體高教教職員三成，他們用十年以上精華歲月努力求學，卻面臨失業危機。

危機：進攻、退守都行不通國立大學遇缺不補，企業嫌學歷太高

高教工會秘書長陳政亮分析，這些教授約分三種：一、是瀕臨退休者；二、是四十五歲到五十五歲、具有業界經歷後進入學界者；三、是教學經驗不到十年，三十五歲到四十四歲者。

最後一群人最慘，好不容易取得教職，正值人生與職場黃金時期，卻面臨「學校不見了」的現實，且通常上有父母、下有幼兒、積蓄有限、還要扛房貸，是最辛苦的「三明治族」。

迥異於五十歲左右的教授，多由技職體系養成，三、四十歲的博士多半缺乏業界實務經驗， 很難進入企業。「六萬請了一位博士來，只會理論出一張嘴，業界很硬的，學校的慢步調，跟平均十五天生產一個手機型號的實戰快速業界，日子是天壤之別。不到 兩星期就走了……，」一位新北市中小企業主直率的說。

他們進不可攻，無法進入國立大學，因為多年都遇缺不補；退不可守，到業界面試，第一關因「學歷太高」而被刷掉，被碩士取代，因為老闆認為，後者較不會眼高手低。

訪談業界老闆，多半對於博士總有彎不下腰的刻板印象，此外，台灣多以中小企業為主，能出得起高薪找博士研發者也不多。平均來說，私校助理教授不含加給，月 薪可達近七萬元，屬業界中階主管價碼，但業界未必願意用此價碼，請無實務經驗的博士。因此，教授若要轉型，薪資條件須開得更有彈性。

轉機：培養更多專長進修其他學位，跨界教學創第二人生

與其擔心失業，不如提早迎戰，仍不乏許多管道能嘗試。如，自我轉型找尋第二專長。私立科大創新系或者開缺，多半先從校內教師找起，但也要符合專長。

以一位後段班科大教授為例，他畢業於美國名校UCLA企管博士，但為培養第二專長，白天教學、招生外，晚上、假日則到大學進修觀光管理碩士學位，不僅可在企管系教課，也能跨足到觀光系任職。

這情況在新加坡早已存在，南洋理工大學工學院前院長、現任災難風險管理研究院長的潘則建說：「跨界時代來臨，一個學位教到終身時代，已經過去了！」

他們並非不努力，只是跟他們拚命招進來的學生一樣，都碰上供給大於需求的困境。與其被學校掐住脖子，不如趕快培養第二專長，或到業界彎腰做起，仍有開展第二人生的機會。

【延伸閱讀】理工科教授轉職，待遇最優——博士業界薪資行情

■理工科月薪6萬元到8萬元不等大科技廠多保證年薪14個月

■文史科月薪4萬元到6萬元不等若進修第二專長（如企管），更可轉行至其他業別，薪水可能更高

■商科月薪至少5萬起跳紅利另外計算

整理：黃亞琪

【延伸閱讀】大學若退場，可朝兩條路轉型

面臨退場的大學院校，並非無路可走，目前就有兩個轉型案例。

轉型一：朝社區或文教機構轉型

私校退場最大問題，在土地資產處理，因教育用地不能做其他用途，若是退場，董事會利益喬不攏。教育部的解方是，退場學校往社區或文教機構轉型，可善用博士人力研究資源。另方面，行政人員也有出路。如，已經退場的永達技術學院，提出轉型成度假村方案。

轉型二：縮小規模往精緻化路走

以今年二月停招的興國管理學院為例，在中信金投入五年三億元經費挹注下，改名中信金融管理學院。一年僅收一百五十名學生，三十五個名額給弱勢生，四年學雜費全免，但畢業後須簽三年服務契約。

「像幹訓班，畢業即就業，讓我們可採精兵政策，」中信金融管理學院校長施光訓說。此案看在教育部長吳思華眼中，是很好的轉型案例。

（文●黃亞琪）