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標題保險業務員悟出最佳退休方程式 夫妻同心腳踏實地存錢「養房防老」


2011-8-8  TWM




對於退休規畫,有人愛高現金殖利率概念股,有人喜歡用基金滾錢徐徐累積,但是不見得每個方法都適合你!謝文興在股市慘賠教訓中體悟,存錢才是他的王道,也重新找到一條「養房防老」的新路。

撰文‧何珮郁

今年四十歲的謝文興,早在十六年前,就開始有了「及早為退休做準備」的意識。不過,在嘗試許多不適合自己的理財方式之後,直到大約六年前,他才找到了與自己最「速配」的退休方程式。

投資股票太浮躁 賠光本金後收手雖然花了十年摸索,但經過了五年多的準備之後,如今,謝文興已擁有一戶月收二萬五千元租金的「現金流」來源,他的算盤,則是在未來三年再添購一戶房產,接著利用十餘年的時間清償兩間房屋貸款,達成「養房防老」退休目標。

在台北萬華長大的謝文興,因為家裡經營服飾業生意,在家風的耳濡目染下,從小就立定志向「當老闆」。一九九四年靠著家人資助,開了一家非加盟連鎖體系的便 利商店,開始經營的前兩年,每月淨收入約有四萬元,「收入穩定,退休規畫的念頭,也是從這時候開始萌芽的。」對於投資商品不甚了解的謝文興,用定時定額、 每月扣款一萬三千元的方式買基金,「當時買的最熱門基金,就是怡富大歐洲、中信潛力和保德信大中華這三檔。」事隔多年,他仍印象深刻。

不過,隨周邊大型連鎖便利商店快速展店,謝文興的客源逐漸分散流失,讓他開始考慮結束便利商店生意,此時,一位保險業務員看準謝文興人緣極佳的特質,積極延攬他成為旗下一員。於是,有半年的時間,謝文興一邊消化店內庫存,一邊有一搭沒一搭的向熟客及親朋好友推銷保險。

在正式走上保險業務之路的第二年,謝文興的年薪就已突破百萬元,不過,這段期間由於接觸了各種金融商品,謝文興也開始嘗試股票投資,「太貪心,嫌基金的獲 利慢,股票賺錢比較快,就把基金全部贖回,轉進股市裡。」雖然順利的轉換職場跑道,但原先穩定的基金累積計畫,卻在接觸了股票之後,一切變了調!

初入股市,短短一個月就獲利了二○%,讓謝文興瞬間養大胃口,「我開始用融資、玩當沖,半年內,兩百萬元的本金可以累積一‧五億元的交易額。」為了操盤, 謝文興索性連早上都不工作了,全心盯盤殺進殺出,「連台積電這種大型股,我都可以當天買進又隨即賣出。」「有一陣子,真的是買哪一檔股票,那一檔就跌!」 甚至因為重押華邦電、茂矽等股票,最終還是以賠光本金收場。

歷經股海洗禮,謝文興自我檢討,「我是典型的雙子座個性,太浮躁不定,又容易受市場消息影響。」結婚之後,他決心不作股票,「認分」的專心工作存錢,二 ○○六年在萬華買了第一戶自住的房子。他不諱言,有了賢內助的約束,原本「賭性堅強」的投資心態收斂不少,也從這時開始,為退休規畫打下良好的根基。

看準套房出租市場 全力布局「養房」有了基礎後,謝文興開始思考真正適合自己的理財管道,因為兄姊都有投資套房出租的成功經驗,他決定從身邊人複製成功模式,研究如何當個 「包租公」。除了努力賺錢,累積買第二戶房子的自備款,他開始勤做功課,考察龍山寺捷運站周邊的物件。

三年後,他和太太用辛勤工作腳踏實地存下來的二百萬元自備款,加上貸款六百萬元,購入萬華住家附近的電梯華廈,將二十五坪的空間,裝潢隔間成三間套房出租。

謝文興看準趨勢,認定晚婚、不婚主義的人越來越多,套房出租的市場將會優於小家庭市場,且租金行情的落差也很大,「以萬華的行情來看,如果將一整層租給小家庭,租金約一萬一千元,若隔成三間套房,總租金收入可達二萬五千元,價差超過一倍。」他認真地分析著。

在謝文興的退休規畫藍圖裡,距離六十歲退休的目標,還有二十年的準備時間,也正是他全力「養房」的精華時期。他推估,目前萬華地區二十年中古屋的行情,二 十五坪的房子總價約為一千萬元左右,若以銀行房貸放款成數約七成去回推,則自備款須三百萬元,再加上裝潢費用約一百萬元,共要準備四百萬元。

再回頭檢視家庭的收支狀況,夫妻兩人年收入合計約二百萬元,扣除每年常態支出約一百萬元,以及扣除租金收入之後還須支付的兩筆房貸約二十萬元,每年可以存下八十萬元,約莫五年就可以再「存」出下一戶房子。

等到買下人生的第三戶房子(一戶自住,兩戶出租),謝文興「養房」的「布局」就算是大功告成,接下來的重點,則是在退休前全力清償房貸。

「按照進度,大約再過三年就可再買一戶房,隔成四間套房出租,租金應可完全支付新增房貸。」他計畫,接下來到退休前的十七年間,自己將逐漸加快償還房貸的速度,盡快讓兩戶房每月超過六萬元的租金收入,變成個人財務收支簿上的「淨收入」。

依照能力穩健規畫人生下半場在尋找下一戶「養房」物件時,謝文興也自有一套獨到的方法。為了方便就近管理,他將範圍鎖定在距離住家三百公尺內、二十八坪、 屋齡二十年左右的電梯華廈,「這樣的條件最適合作為收租的房子。」他認為,在尋找物件時,格局方正、至少兩面靠窗當然是首選,如此一來,有利於隔成四間套 房分租,每間約五至七坪,租金預估九千元,以不超過普通上班族平均月收入的三分之一為原則,且總租金收入又剛好可用來繳付房貸月付金。

在謝文興的退休方程式裡,除了租金收入之外,還有他早在二十八歲時,就為自己規畫的儲蓄險保單,他笑說,「這算是當時我最明智的決定了」,因為四十八歲以 後,他就可以開始終身月領一萬元,活得越久,領得越多。而勞退的部分,因為服務的公司屬承攬制,公司是依照業績狀況來提撥退休金,且於離職或退休時一次請 領,謝文興推估可領到一一○萬元左右。

謝文興覺得,相較於以往在股市裡殺進殺出的生活,自從有了第二棟房子,兼職包租公越做越有成就感,也越來越清楚現在省吃儉用,是為了以後退休要過更好的生活,打拚起來也更有衝勁。

謝文興退休方程式

謝文興

目前年齡:40 歲

預估退休年齡:60 歲

現職:保險業務員

經歷:便利商店店東

學歷:亞東工專紡織科

家庭:已婚,育有一子一女勞保年金預估(月領)25,000元+儲蓄險保單預估(月領)10,000元+租金收入(目前25,000元,預估下一戶36,000元)61,000元=96,000元註:因服務公司非雇傭制,無法計算勞退所得

素人包租公心法

Step 1 :地理位置位於大馬路邊,即使是巷弄也不小於6~8米為原則。近捷運站、夜市或超市,甚至機車停車格,都是上班族必備的生活機能。

Step 2 :精選結構以屋齡約20年,格局方正的電梯華廈為主,坪數在23~28坪之間,至少2面靠窗,才能平均分配隔間的採光。

Step 3 :勤跑監工裝潢預算重點要花在水電配線工程上,延長使用壽命,以後才不用再花大錢整修,家具則上網直接向廠商訂購,較便宜省錢。

Step 4 :謹慎出租嚴選房客,以知名企業、具穩定收入的上班族為主,降低流動率。制式合約上加附詳細生活公約、家具設備清單,保障雙方。

Step 5 :親自收租親自上門收租金,一方面可與房客聯絡感情,一方面也可巡視房內狀況。


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案例篇》月薪三萬大樓管理員 卻得年繳保費一一○萬? 保險業務員沒說出口的祕密

2011-9-5  TWM




這是一個真實案例,月收入三萬、 年收入不過三十六萬元的大樓管理員,因為被保險業務員欺騙,在不知情狀況下買了年繳七十七萬的投資型保單,光是醫療險一年就要三十萬元!

在 保險業務員包著糖衣的行銷話術下,該如何看穿那些業務員沒說、卻是你該知道的事?

撰文‧許瀞文

保險的功能,在 於降低風險發生所造成的傷害,但如果缺乏正確的投保知識、甚至是常識,純聽信業務員的話,保險反而會成為個人財務的風險來源。

這是一個活生 生的案例。蔡先生,今年六十三歲,工作是大樓管理員,月收入大約新台幣三萬元。

人生已經到了準備退休的最後階段,即使這輩子從來未曾大富大 貴,但辛苦半生打拚所累積的財富,應該也能讓他享受一個安穩無憂的退休生活。

然而,一個錯誤的轉換保單動作,蔡先生這個再尋常也不過的安穩 退休夢,差一點就全然翻盤。若非透過各種管道積極抗議,月薪三萬元的蔡先生恐將陷入年繳一一○萬元保費的惡夢。或者他可以選擇解約,那麼,已經繳出的七十 五萬元保費形同石沉大海,所有的保險也一夕歸零。

業務員說:過了六十歲,就很難買終身醫療險,趁現在快買!

業務員沒說:保費 便宜的一年期住院醫療險,其實就足夠!

「業務員找上門來,我想,多花一點錢補足未來的保障也好。」蔡先生解釋他差一點搞砸自己退休人生的起 點。個性保守,一向注重風險的他,原本就有不算少的保險額度。在兩家保險公司分別投保了壽險及投資型保單,此外,也陸續零星買了部分信用卡電銷保險。

一 年多前,他的壽險業務員告訴蔡先生,原本搭配壽險所投保的醫療險,保障期只到六十六歲,「過了六十五歲,就很難買到終身醫療險了,為了退休後的醫療保障, 不如趁現在加買終身醫療。」雖然成功加買,但畢竟是六十三歲的年齡,保費已經甚為昂貴,蔡先生加買終身醫療險的成本,是一年四萬一千五百元,並且,保額有 限,住院一日補助一千元,加護病房住院一日則補助二千元。

終身醫療險標榜繳費二十年保障終身,這對年輕人來說或許很划算,但對一個六十歲的 老年人來說,要繳費到八十歲才算完成終身保障,保障終身是否真有意義?

保險暢銷書作者劉鳳和指出,老年人、且又有醫療保險需求族群,不妨考 慮一年期醫療險,可以續保到七十五歲,而依照蔡先生年齡估算,內容相近的保障只需要年繳五千元左右保費,但這類保險業務員能抽佣太少,很少人願意賣。

很 多人買醫療險都是希望能補足健保不足之處,讓醫療品質能多一層保障。這個出發點沒錯,但是在投保之前,更要仔細計算你所繳的保費和保障內容,再考量自己荷 包是否真能負擔。

蔡先生加買的醫療險保障額度偏低,這給了另外一位保險業務員見縫插針的機會。這位業務員是蔡先生的熟識好友,當他煞有介事 地檢視了蔡先生的保單之後,狀似誠懇地給了蔡先生兩項建議,強力遊說他轉保。

業務員說:原本的醫療險保障少、金額又貴,換一家吧!

業 務員沒說:年紀偏高,不管換哪家保險公司都一樣!

「你看,加買的這張終身醫療險,保障太少保費又貴,絕對不能滿足退休後的需求,你解約吧! 讓我重新幫你規畫。」這是好友業務員給蔡先生的第一句建議,直接說中了蔡先生的心檻裡,「當時,我竟然還跟著附和,直說自己真笨。」雖然高齡者投保終身醫 療險的確不太划算,但是,幾乎所有專家都一致認為,如果眼前這位業務員一開口就急著要你把原本的保單解約,那麼,你多半可以請他閉嘴了。

國 際紐約人壽行銷部經理周麗卿表示,千萬不能隨意更動自己的保險,保單無所謂好不好,只是適合與不適合。

以蔡先生案例來看,因為年紀偏高,只 要是投保壽險、醫療險、重大疾病險等,保費都偏高、且保障也不會太多,不論哪家保險公司都相同,如果要有充足的保障,必須要付出更高額的保費。

安 聯人壽訓練培育部協理劉育群說得更直接:「不論什麼原因,如果有業務員請你把原本的保單解約,去買新公司的保單,那就更不能相信他。」他強調,保戶到一家 新保險公司資歷都要重新累積,不僅要重新體檢,且新保單也要經過等待期。

一般來說,醫療險等待期為三十天,癌症險為九十天,只要在等待期內 出險,保險公司是有權不理賠的,這是保戶解約轉保風險,不得不知。且有些業務員只要換一家保險公司就說新公司保單多好,舊公司多糟糕,遊說以前客戶解約轉 到新公司,這類型的業務員更不能相信他,因為新簽保單只有業務員拿到佣金,但保戶年紀也漸增,保費只會比以前更貴。

業務員說:舊有的投資型 保單都在虧損,給我代操一定賺!

業務員沒說:投資型保單換新,前五年費用重扣一次一五○%!

「你的投資型保單竟然都是虧損 的,看看我幫其他客戶規畫的投資型保單標的,帳上都在賺錢喔!不如你向我買投資型保單,我會像股票代操一樣幫你波段操作,賺波段比較快啦!」眼見蔡先生已 經有意解約原本的醫療險保單,好友業務員打蛇隨棍上,繼續建議投資型保單也要解約,在專家眼中,這是更狠的一招。

「首先,沒人能擔保投資一 定獲利,投資型保單也一樣。」周麗卿強調,如果有業務員打著「給我操作一定賺」的說詞,千萬不能相信他。

更糟的是,一旦將原有投資型保單解 約到新一家壽險公司重新開始,這也意味著前五年保單手續費要被重扣一次。

重扣的損失會有多慘重呢?投資型保單要收的費用包含營業預定費用 (前五年不能超過一五○%,第一年六○%,第二年四○%,第三年二五%,第四年一五%,第五年一○%,總計一五○%)、帳戶管理費(一個月一百元)、危險 保費(依照年齡計算,年齡越大收越多)等三大項。

帳戶管理費及危險保費負擔不重,最驚人的是營業預定費用,轉保後要被重扣一次,都是肥了業 務員、瘦了保戶。

這些費用該如何計算?以三十歲女性、保額一百萬元,年繳三萬六千元的投資型保單來算,第一年營業預定費用要繳兩萬一千六百 元,帳戶管理費是一千二百元,危險保費為六百六十五元,扣除這些費用後第一年實際投資基金只剩下一萬二千元左右。

業務員說:省麻煩,空白要 保書、保單簽收回條都先簽再說!

業務員沒說:簽名表示你已經認同,要翻盤難如登天!

兩大建議,把蔡先生過去所有的保險規畫都 說得一文不值,也讓蔡先生決定整頓自己所有的保單;只是,他不是自己著手研究,而是完全聽信好友兼業務員的建議。

「好朋友嘛!就完全相信他 了。」蔡先生直接跳到一般正常投保流程的最後階段,在「只談到會買醫療險、投資型保單後,我就開始簽名了。」蔡先生一口氣簽下了十張「空白要保書」,業務 員當時表示,這是為避免保單寫錯字又要重找蔡先生簽名,所以乾脆一次多簽幾張要保書。甚至在還沒拿到保單前,蔡先生就連保單簽收回條也一併簽字,業務員的 說法是:「先簽,我晚點會補給你。」接著,問題逐漸爆發。首先,業務員的確幫蔡先生買了足夠的醫療險和癌症險,但,「原本他跟我說年繳七萬六千元,但三個 月過去後,我又被扣了一次同樣金額的保費,這才發現七萬六千元是季繳金額。」蔡先生疑惑的打給業務員,但他這時卻完全沒誠意幫蔡先生處理,且到此時,蔡先 生連一張保單都沒拿到。

在蔡先生和好友撕破臉,向保險公司要到保單後才發現,他的投資型保單總保費高達一六○萬元,其中有八十五萬元是「單 筆」購買,剩下的部分,每年保費高達七十五萬元,這筆費用,恐怕比蔡先生兩年的總收入還多。

「前前後後,我被保險公司自動扣繳保費一八五萬 元,而接下來,我每年要繳一一○萬元的保費,乾脆拿走我的老命算了。」雖然決定和保險公司周旋到底,但在交涉的過程中,蔡先生始終處於弱勢,「每張保單都 有你的簽名,自動扣款申請書也有簽名,這是沒得談的。」這一句話,就讓蔡先生所有的抗議變成「無理力爭」。十張要保書上白紙黑字的親筆簽名,也就像是保險 公司萬無一失的護身符。

在交涉的過程也發現,當時為了「怕寫錯」而多簽名的要保書,原來一張都沒有寫錯,每張要保書都真的買了保單,而且分 別掛在好友業務員其他同事的名下。

業務員的黑心固然是事實,蔡先生的親筆簽名也不能否認,「你實在太笨了!」每一位聽到蔡先生抱怨的朋友, 都忍不住責備這位無助的老先生。總算,在透過不同管道向保險公司表達抗議之後,雙方得到彼此都能接受的結果。

「保險業務員平常接受的訓練, 除了專業,就是行銷話術,這代表一般民眾是在面對『專業話術』的推銷,當然容易被牽著鼻子走。」宏觀財務顧問總經理邱正宏表示,一般民眾在買保險及挑選業 務員時,要掌握﹁三不三要﹂原則,並且堅定自己意志,就比較不容易被業務員的話術牽著走。所謂的﹁三不﹂,第一是不買人情保單,第二是不要買了保單想賺 錢,最後是不因保險便宜而買。﹁三要﹂則是要了解自己購買目的、要了解自己有多少預算、要找真正專業的人幫你規畫保單。只要在買保險前仔細想想﹁三不三要 ﹂,一定能降低風險。

投保前後,你該有的3大權益1. 保單10天審閱期:拿到保單後,保戶還有10天審閱期,在這10天內,若認為保障內容不合宜,想要再做調整都可以。

2. 要求看業務員登錄證:保險業務員都必須要考證照,銷售傳統壽險、投資型保險、外幣保單各要考不同證照,保戶可請業務員出示,或者到壽險公會查詢業務員資格 是否完整。

3. 保單掛不熟識業務員身上,要求到場認識:有些壽險業務員因為收入太高,會將部分保單掛給其他收入較少的同事,保戶也能要求掛名業務員必須一起親交保單。


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問答篇》業務員離職 我的保單變﹁孤兒﹂怎麼辦? 一次弄懂六大保險疑難雜症

2011-9-5  TWM




面對類型五花八門的各種保險,以 及艱澀難懂的契約內容,許多消費者一旦遇到問題,就先打了退堂鼓。然而,出現在心中的小疑惑,卻有可能嚴重影響你的保險規畫,︽今周刊︾整理最常見與目前 網路上引起較多討論的六大問題與答案,為讀者解惑。

撰文‧許瀞文

繳費十年了,現在才後悔怎麼辦?」、「如何確 保醫療險能夠給付最先進的新式手術費用?」、「定期險的續保問題怎麼解決?」保險是一輩子的事,在漫長的保險生涯中,各式各樣的疑難雜症總會隨時出現,令 人傷透腦筋,也有可能嚴重影響你的保險規畫。

為了能讓讀者在保險規畫的過程中進行得更順利,︽今周刊︾特別整理最常見、也最容易造成誤解的 六大保險疑難雜症,彙集各界專家意見,提供最專業的解答。

Q1.原本的業務員離職了,我的保單會不會變成孤兒保單?

孤兒保單 泛指原先招攬的業務員離職,造成保戶手中的保單瞬間「無人照顧」。此外,亦有可能是因為保戶聯絡方式改變而未通知保險公司,造成保單與保險公司之間失聯。 而近年來由於不少外商壽險公司撤離台灣,也衍生不少新形態的孤兒保單問題。

孤兒保單所造成的主要爭議,是因為延誤了保費的繳付,影響保單的 正常權益,嚴重者,甚至會導致保單失效。

「預防孤兒保單最好的方式,就是靠自己。」保險暢銷書作者劉鳳和指出,每當變更聯絡地址、電話時, 一定要主動告知保險公司;此外,消費者本身應該清楚記錄每個險種的理賠給付要件,「最好在投保後就詳細請教業務員,並且用筆記本記下內容,以淺顯白話的方 式記錄,日後看到才不會忘記。」這個動作,一方面是預防自己的保單在變成孤兒之後還遇到「不良後母」,在與接手的業務員或保險公司出現爭議時,能有一份紀 錄自保;另一方面,有了紀錄,也能定期檢視手中保單是否都有如期繳費,一旦發現某張保單並未收到繳費通知,就必須立即聯絡保險公司。

Q2. 儲蓄險繳了十年保費,現在才後悔,該怎麼辦才好?

對於這種「頭已洗了一半」的消費者,原則上,專家還是建議能夠勉為其難的繳完所有費用,解 約永遠是下下策。但若真的「不願繼續洗下去」,除了解約一途,一般來說還會有三種較常見解決方式,包含減額繳清、展期保險、保單借款繳納等。

減 額繳清是將保額降低,例如原本投保一百萬元,年繳保費二萬元,保額可減為五十萬元,年繳保費會減少一萬元。

展期保險指的是相同保額、相同給 付條件,在停止繳費的前提下,將保單剩餘價值換算成新的保單有效期。例如原本一百萬元額度的終身壽險,轉成展期之後,可能只剩下十年定期壽險,但保額依舊 是一百萬元。

保單借款繳納指的是保單內的價值準備金,以低於市面上的利率借出繳納保費,在借款期間保單依舊有效,萬一發生事故身亡,會將保 額扣除已借款的保費賠給保戶。

Q3.受益人是孩子,但尚未成年,孩子拿到理賠金之後會不會被有心人騙走?

每回有大型災難,例 如地震、空難,父母身亡,孩子未成年,此時總有很多親戚冒出來想要擁有孩子的監護權,不僅令人擔心父母遺留下最後一筆保險金,是否真能穩當地交到孩子手 上?

國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和表示,為了避免類似情況,父母(保戶)應和銀行訂定保險金信託契約,由孩子作為信託的委託人及 受益人,銀行作為受託人,再告知保險公司該張保單已經交付信託,將受益人轉成銀行信託帳戶。如此一來,一旦保戶身故,保險公司會將保險金交給銀行,由銀行 照簽訂契約內容執行。

余家和也指出,就算出國最常購買的旅行平安險,只要在受益人欄位指定給信託帳戶,保險金額一樣也納入信託戶中。

Q4. 有些醫療險有舊式手術理賠、新式手術不理賠的問題,該如何解決?

有部分保戶在申請醫療險理賠時,發現有些早期醫療險保單無法理賠新形態的手 術或治療方法,而與保險公司有爭執。消費者認為,醫療技術只會越來越進步,但真正需要理賠時,保險公司卻以「新手術不在保單保障範圍內」拒絕,不禁讓人疑 惑,繳了多年保費,到底保障些什麼?

台灣人壽理賠部經理林世聘表示,確實某些早期醫療險保單有這樣狀況,為避免類似情況發生,在購買醫療險 時要盡量挑選理賠手術列表多且明確的,而保單上若有加註「若出現新形態或替代性手術,會依相當程度理賠給付」,亦可多少避免保單理賠跟不上醫療進步的問 題。

如果早期醫療險保單沒有此條加註,且理賠手術列表較少,若要保障更周全,就只能重買一張醫療險,無法在原有保單上增加。

Q5. 定期險雖然比終身險便宜許多,但會不會期限一到就無法續保?

許多人不敢買定期險,就是擔心期滿續保問題,認為終身險才安全,但事實並不盡 然。定期險也有保證續保條款,如市面上一年期定期壽險及癌症險,都是保證續保。

劉鳳和指出,以遠雄人壽一年期定期壽險為例,保單條款上清楚 記載除非商品不再銷售,或者保戶年齡超過續保年齡限制,只要保戶要投保,保險公司不得拒絕,且該商品最高續保年齡是九十五歲。

癌症險也相 同,保單條款也記載清楚,不能因為保戶年齡過高或身體狀況大不如前,甚至罹患癌症而拒保。

若是認為一年一年投保太麻煩,想轉買長年期壽險, 保險專家也建議,最好一次就買二十年期,如果先買十年期壽險,過了十年後身體狀況不如十年前好,很多指數都飆高,容易遇上保險公司拒保狀況,為防萬一買足 二十年期比較妥當。

Q6.意外險到底保什麼?為什麼有些是意外死亡卻不理賠?

的確,「走得令人感到意外」,不見得就是保險定 義中的「意外身故」。保德信人壽市場及商品企畫部副總吳昆倫表示,意外險強調的是「因為外力而造成自己身體有損傷,甚至於死亡」,這才符合理賠範圍。但若 意外發生在競賽、戰爭、核災,則通常不予理賠。

台灣人壽表示,要符合意外險理賠兩大要件是「外來突發、非由疾病所引起」,如果一位糖尿病患 者因為跌倒而住院,需要比一般人更長的住院時間,意外險會和保戶以「和議」方式,按比例理賠,不是住幾天賠幾天。

較有爭議的意外理賠,大多 都是有牽涉到疾病,這時必須要看死亡原因是屬於意外或疾病。例如保戶本身有心臟病,因為發生「意外車禍」受到驚嚇而「心臟病發」身亡,那麼,因為死亡原因 是心臟病發,因此非屬保險定義中的意外身故,不在意外險理賠範圍內。


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房市︾嗅出房市谷底 大膽進場陳麗鳳逆勢操作 從業務員成房市贏家


2011-9-12  TWM




「機會是自己給自己的。」房地產 投資達人陳麗鳳,從一間三百萬元的老公寓起家,因為掌握危機入市、逆勢操作法則,如今已替自己攢出超過億元的身價。

撰文‧梁 任瑋

擁有一頭浪漫的鬈髮、身材嬌小的陳麗鳳,說起話來輕聲細語,很難想像今年四十七歲的她,房地產投資資歷已二十二年,經歷台灣房地產四波 景氣循環,都可以安然度過的主要心法就是,「當眾人恐慌的時候勇於進場,耐心等待景氣翻轉,機會就是你的。」一九八九年,為了把母親接來台北一起住,陳麗 鳳在中和南山路買下人生的第一間房子。在多數人眼中,陳麗鳳買到的第一間房子價格並沒有特別便宜,因為一坪十二萬元,這個價格當時已經可以買到台北市的中 古屋。 「雖然房子位於五樓頂樓,但樓上還可以再加蓋,我二話不說就以總價三百餘萬元買下。」買下來之後,陳麗鳳又花了五十萬元替剛結婚的弟弟在頂樓加蓋了二十坪 的住家,原本三十坪的公寓變成五十坪的「樓中樓」。

「雖然公寓要爬樓梯,我不怕苦啊!我用體力換取空間。」這間「起家厝」讓陳麗鳳一家人住 了十幾年,直到幾年前,生活條件變好而搬離,但她依然沒有把房子賣掉,房價也增值了一倍多。

不自亂陣腳 三間房投資法邁向富裕房地產景氣有起有落,只要沉得住氣,遇到風暴時不要自亂陣腳,忍耐是通往財富的必經之路。「錢準備好了,就不怕景氣拖磨。」陳麗鳳最 經典的危機入市案例是SARS(嚴重急性呼吸道症候群)爆發之前,買進永和「銀河水都」預售案。

當時房地產不景氣已經長達十年,房市在谷底 盤旋許久,在一片低迷中,因新增的房屋供給數過多,加上房價持續下跌,有意購屋者都採取觀望態度,購屋需求持續銳減,建商餘屋庫存去化也十分緩慢,但站在 市場第一線的陳麗鳳發現,永和旁邊的舊社區每坪都已經賣十四萬元了,新大樓二十萬元,設備比公寓還好,房價下跌空間有限,加上河岸景觀住宅是未來趨勢,當 時口袋裡有閒錢的陳麗鳳,因此一口氣進場買了四戶。

後來SARS爆發,房市瞬間急凍,不過,在二○○三年底,房地產市場受到「低利率、低自 備與低總價」三低效應刺激,購屋需求復甦,銀河水都房價也一路起漲,每坪最高賣到二十八萬元,陳麗鳳的房子兩年多就漲了四成,她以每坪二十九萬元賣掉其中 一間,獲利四五%,其他三間則繼續持有,現在更漲了一倍以上,讓她堅信「手頭隨時保持三間房子,一間自用、一間投資、一間收租,布局中長期標的,因持有時 間長,一旦轉手,投資報酬率以倍數計算。」○八年金融海嘯爆發時,大家都不敢買房,陳麗鳳研判,金融危機的震央是發生在美國,台灣人儲蓄率又高,台灣房價 要崩盤不容易,因此當時觀察到三峽一坪才十萬元出頭,三十幾坪總價才三百多萬元,她認為這輩子應該很難再遇到這種行情,因此鼓勵身邊剛出社會的同事勇於進 場,買下人生的第一間房子,結果現在三峽的房價漲了近一倍。

房產會像變魔術 可以把錢愈變愈厚當時,陳麗鳳也看好剛崛起的三重重陽重劃區,「那裡有大街廓,又有面積廣大的公園,跟老三重擁擠的街道不一樣,一坪才二十幾萬元為什麼不 買?」重陽橋旁的水岸景觀,讓她想起當年買銀和水都獲利的經驗,心動之餘,以每坪二十萬元出頭買下一戶預售屋,如今也上漲至每坪三十餘萬元,投資報酬率近 五成。

陳麗鳳說,過去四、五年房地產景氣大好,房價一季就漲兩成,經常過了一個農曆年,每坪五十萬元的房價就開價賣六十萬元,自從政府打房 之後,投資客就縮手,房價開始修正,她覺得這對房地產市場是件好事。

陳麗鳳認為,今年房市遭遇奢侈稅風暴,政府打房政策又一波波出籠,影響 買氣,但她對於明年總統選舉結束後的行情樂觀看待,「凡事物極必反,今年景氣走修正波,但我相信一至二年市場一定會否極泰來。」對於想買屋的薪水族,陳麗 鳳建議,「頭過身就過!」有了第一間房子,就會把費用省下來,當習慣把錢儲蓄在房地產後,「房子就會像變魔術一樣,替你把錢愈變愈厚。」房市景氣一定有多 空循環,只要抓住逆勢買進的要點,就可以當個房市贏家。

陳麗鳳

出生:1964年

現 職:翰昌廣告董事長

投資資歷:22年

操作經典戰役: 曾在SARS爆發前,買進銀河水都預售案,在SARS結束後,出售一間獲利45%。

危機入市投資心法

1.可觀 察餘屋、法拍屋供給量,若餘屋去化殆盡,表示谷底已過,房價即將起漲。

2.金融或政治危機造成的低檔,可視為時機點,但若基本面有問題,就 不宜貿然進場。

3.人為因素干擾房市,通常也會造成回檔,只要基本面好,就是買進時機。

4.觀察看屋人潮的回籠率,人潮變 多,可視為信心恢復。

抓對時機點入市,房價一路上漲進場時間地點標的買進價格(萬元/坪)目前價格(萬元/坪)1989年中和 五樓公寓1225 2000年永和銀河水都2045 2008年三重重陽重劃區水岸住宅2030


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從小保險業務員到龍巖「托塔天王」在冷門市場稱王十八年累積五億身價


2012-4-2  TWM




 

一個僅有高中學歷的人,出身於老師家庭,沒有顯赫的家世,也沒繼承任何財產,竟能在四十歲時,擁有超過五億元的身價。

他到底做了什麼一般人做得到卻沒想到的事,累積到令人欽羨的財富?

撰文‧謝富旭

四十歲的孫日輝,如往常一樣,吃完早餐後,開著車往淡水的方向上班去。約莫四十分鐘的車程裡,人煙與建築物越來越稀疏,接著進入三芝山區,循著蜿蜒的山路而上,隨著一片片嫣紅的櫻花樹進入眼簾,「我的『辦公室』就在前方不遠了。」孫日輝一邊開著車,一邊指著一座矗立在眼前宏偉的「真龍殿」說著。

真龍殿是上市公司龍巖所興建,這裡可容納三十萬個靈骨塔塔位,孫日輝被龍巖員工稱之為「托塔天王」;因為,這裡的一切大、小事,包括六十幾名龍巖員工皆歸他管轄。

寧靜肅穆的廣袤墓園,並不是人人稱羨的工作環境;但是,孫日輝穿著深色西裝下的「身價」,就如同在喪家家屬前不能輕易表露出的喜怒哀樂表情一樣「深藏不露」,他是龍巖排名前五大的自然人股東。據證交所公開觀測站的資訊揭露,截自今年二月底為止,孫日輝總計持有龍巖四九二一張股票,以龍巖三月二十六日收盤價九十七.九元計算,持股價值即高達四億八千萬元。

職場、投資:「人煙罕至」才是大金礦令人驚訝的是,這筆價值不菲的股票,孫日輝並非繼承得來,而是一張一張地從公開市場、從離職同事手中、透過員工出資認股,甚至從客戶手中陸續買進。「從十八年前我進龍巖賣靈骨塔開始,就對殯葬產業前景極具信心,開始蒐購公司的股票。」進入龍巖之前,孫日輝曾經是一位業績極為出色的保險經紀人。「二十年前,我保險做得很出色,但一開始接觸到靈骨塔,我的業務直覺告訴我,這是一座『人煙罕至』的大金礦!」高中畢業後去拉保險,已經讓當老師的父親頗不諒解了,更何況還放著業績才大有起色的保險業務不做,一頭栽進當時令人聞之「退避三舍」的靈骨塔銷售行列。孫日輝回憶說,「我的主管苦勸我、同事私底下把我當成笑柄、爸媽不支持我,等等反對聲浪都阻擋不了我要賣靈骨塔的決心!因為我的想法很另類,而且深信這種想法會成功,那就是,寧願在冷門市場稱王,也不願在熱門市場裡陣亡!」進入龍巖當了十年的銷售員,孫日輝被委以大任,負責南部地區銷售網絡的建立。他最擅長的是組織行銷:訓練並激勵銷售團隊成員四處征戰。孫日輝說:「業務員的素質固然重要,但是公司產品品質與價格競爭力、佣金制度合理化,以及企業的整體經營體質也起關鍵性效果。」「靈骨塔剛興起的早些年,市場價格紊亂,大部分同行的佣金抽成動輒是我們的一、二倍,光憑這點,我就深信我們一定會成功!」人脈經營:誠心待人 虛心請益選擇比較少人的路走的職場哲學,也同樣應用在孫日輝個人的投資上。股市大漲、成交量熱絡時,他靜如止水。熱門的基金與房地產他也不碰。身價不菲的他,經常接到銀行理專或證券營業員慫恿他進場,也不為所動。正因為這樣,儘管台股歷經數次的暴跌,對他的財富卻毫髮未傷。

身為龍巖的銷售天王,在業績最巔峰時期,孫日輝年收入可達千萬元以上。他把大部分的收入用來蒐購龍巖股票或買塔位,作為長期投資。當時,龍巖股票還未上市,部分需要現金的同仁或離職員工要賣股,孫日輝視自己的財力狀況,向同事買進公司股票。

不過,幾年前龍巖增資,要求幾位高階主管認購公司股票,金額高達數百萬元以上,孫日輝手頭現金不足以吃下老闆要求他認股的分額。於是,他做了一個大膽的決定:鼓起勇氣向龍巖董事長李世聰開口,借錢買股。「我因為對公司前景極具信心,對老闆經營方式感到放心,才敢投那麼多錢買公司股票!」「我相信,只要為公司賣力工作,展現出與公司『患難與共』的決心與誠意,老闆借我錢買公司股票的機會應該很高。」龍巖董事長李世聰果真答應孫日輝的借錢買股要求,個人拿出資金,墊付孫日輝購股款項,而且不計利息,再逐月從孫日輝的薪資與獎金扣除。看到老闆慷慨解囊,力挺員工,孫日輝對自己手上的龍巖持股更有信心。「即使龍巖後來上市了,股價一度登上百元關卡,我的持股成本從十幾元到三、四十元不等,但我仍抱緊持股,處分的量極少!」龍巖二○一一年每股稅後純益估計在四.五元,已宣布配發三元現金股利,孫日輝今年等於將有高達一四七○萬元的現金股利進帳。「這種投資報酬率,比在台北精華地段買店面出租要好!」孫日輝說。

能夠成為龍巖銷售天王,孫日輝在人脈經營上應該有獨到的方法;不過,針對這個問題,他想了良久說:「真的沒有特殊之處,勉為其難說的話,那麼我可能較會站在別人的立場看待同一件事情!」以大多數人視為畏途的紅、白包來說,孫日輝的態度是:「只要時間許可,好朋友的婚喪喜慶,再遠的路途我都一定到!」就為了參加一位助理家中的喪事,他曾經從台北直驅屏東。「那一天,我說我從台北趕下來,助理被我的舉動感動莫名。」花一整天的時間,南北奔波就為了參加喪禮看似不值,但孫日輝說:「對當事人來說,婚事或喪事都是一個人一生中的大事,在那個關鍵場合,有你陪伴,友誼將更加深刻!」「只要你秉持這樣的真心對待朋友,你就會獲得真正的友誼!」自律:生活規律 在職進修另外,許多業務員把加入扶輪社、獅子會或青商會視為是建立人脈的捷徑。但孫日輝認為,抱著強烈目的性加入這些社會團體,效果可能會適得其反。「你加入這些團體,就急著向社員推銷你的產品、拉保險,或布你的直銷下線等等,不僅容易引起反感,嚴重的話還可能遭人排擠!」孫日輝的作法是:以學習請益的心態加入這些團體。「這些團體中有很多成功的企業家與專業人士值得我們學習,更重要的是,親眼目睹這些成功人士做事認真的態度,在無形中對我造成強烈的激勵效果!」身為青商會成員的孫日輝回憶說,有一回他與前總會長去突尼西亞參加國際會議,外文能力普通的前總會長,為了一場演講賣力地演練,最後以英、日、韓語發表的演講博得全場熱烈掌聲。「我在旁邊看了很感動,光看到一位『歐吉桑』竟能有如此毅力,就值回票價。」孫日輝說,不管是青商會,還是早期他參與相當深入的成大企業家管理協進會,他從未向社員推銷過生前契約或靈骨塔。「不過,社員知道我在龍巖上班,他們的親朋好友遇到這方面的需求,總是會熱心地推薦我!」無心插柳,反而長成一片樹林,是孫日輝參加社會團體的心得。

孫日輝是龍巖真龍殿最高主管,公司沒有硬性規定上班時間,也不必打卡,即使如此,他每天依然維持早上六點半起床的習慣。

孫日輝說,早起讓他一天的工作能夠有更充分的準備。首先,他會利用上班前的一個多小時先瀏覽客戶、同事或朋友在臉書上的最新動態,比別人早一步掌握訊息,這在人脈經營上有不小助益。其次,也是最重要的一點是,早起讓他可以早上班。孫日輝大多在早上八點半前就抵達真龍殿,他可先巡視園區,盤查有沒有需要清潔整理或維修的地方,待員工一到班時,就可以馬上把工作分派下去。

孫日輝現為管理六十幾名員工,及真龍殿三十萬個塔位的協理,迫切需要管理與財務的知識,於是他在工作之餘,還利用周末至國立台北商業技術學院企管系進修。

對四十歲的孫日輝來說,重拾書本、應付報告與考試是一項吃力的工作。每次上課他一定攜帶錄音筆將上課內容全程錄下來。孫日輝每天利用上下班總計八十至九十分鐘的車程,重新溫習上課的所有內容。「早上上班聽會計學,晚上下班聽經濟學,平均每一堂課,我至少聽三到四次錄音,等於每一堂課我都上四到五次以上,這個方法雖然很笨,但還頗有效的!」孫日輝進一步指出,之所以手上累積可觀龍巖股票,主要是在他年輕時就建立起一個觀念:優先買進會增值的資產,盡量延後買進會折舊的資產,假以時日,財富累積的效果就會相當可觀。

信念:累積財富 專注投資熟悉標的孫日輝說,他賺的錢很少放在定存,而是一直購買塔位、龍巖股票或是其他公司股票。「要讓財富產生乘數效果,不二法門就是要懂得投資。」「我從事生命產業長達十八年,這個行業我最熟悉,人要專注投資自己最了解的標的!」他透露說,早些年還曾經入股龍巖以外自己也很欣賞的殯葬業者,沒想到與龍巖李董英雄所見略同,龍巖後來購併他所投資的殯葬公司,又使他手上的龍巖股票增加許多。

孫日輝自承自己很節儉,一個月的零用錢不超過二萬元,但他開的BMW7系列一輛要價五百萬元以上,手上拿的是LV男用名牌包,身上穿的也是剪裁合宜的昂貴西裝。對此,他解釋說:「我是做組織行銷起家的,激勵屬下是我最重要的工作之一,身上這些行頭可以對員工產生強大的激勵效果,這是對自己工作的尊重!」因為做對了這些事,孫日輝從一個僅有高中學歷拉保險的小業務,成為億萬富翁。他堅信,只要對學習保持熱情,找對方法,努不不懈,成功永遠屬於有信念的人。

孫日輝

出生:1972年

現職:龍巖集團協理

經歷:保險經紀人

學歷:景文高中電子科

孫日輝

的職場賺錢智慧

1.培養觀察產業發展的視野高度,找尋投資機會。

2.趁市場未發現其真正價值前,勇於買進。

3.對自己的判斷力保持堅強信念。

孫日輝默默在做的六件事

1.

在冷門市場找商機,不在熱門市場等著陣亡。

2.

開口向老闆借錢,投資公司股票。

3.

好朋友的婚喪喜慶,再遠也要到。

4.

加入社會團體,目的性不宜太強。

5.

利用上下班開車空檔聽教學錄音。

6.

優先買進會增值的資產,盡量延後買進會折舊的資產。

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童書業務員大翻身 坐擁七千萬身價 三方法看價量 蔣世平40歲享財富自由

童書業務員大翻身 坐擁七千萬身價 三方法看價量 蔣世平40歲享財富自由



三方法看價量 蔣世平四十歲享財富自由從月領三、四萬元的小業務做起,投資股市資歷長達二十二年的蔣世平,曾經一度賠光積蓄;領悟到一套適合自己的技術分析心法,再次東山再起後,讓他一度在股市手握七千萬元資金,雖然中間賠錢的次數也不少。

但他認為,只要能夠掌握「大賺小賠」的原則,嚴守停損紀律,就能持盈保泰。

撰文‧林心怡

「坦白說,我投資股市賠錢的經驗真的很多,多聊一些技術分析投資的盲點,會對投資人更有幫助吧??。」從原本只是個月薪三、四萬元的叢書業務員,到手握數千萬元的股市投資人,蔣世平(化名)聊起自己的投資邏輯依舊很謙虛。

他笑著說,自己跟大多數的散戶投資人一樣,第一次賠光,是因為沒有自己的方法,人云亦云又不懂得停損,後來即使鑽研技術分析操作順了,還是免不了會賠錢,「不過看錯就要認錯,砍掉重練才能再找到獲利的機會!」縱橫股海二十多年的蔣世平,一開場,就分享了他如何從投資失敗中學習,以及強調克服投資心理面盲點的重要性。

原來,在眷村長大的蔣世平,自幼家庭環境欠佳,雖然父親是軍人,對身為長子的他管教甚嚴,但蔣世平卻從小叛逆不愛念書,勉強重考才考上了吊車尾的工專電子科,「可是我對電子科真的沒興趣呀,因此心想不如多兼幾份差賺錢比較實際。」萬點崩盤股災 賠光所有積蓄蔣世平回憶道,學生時代就不斷兼職賺生活費的他,畢業退伍後,一九八六年剛入社會的他,就選擇獎金抽成較高的套裝叢書銷售業務。「每月平均三、四萬元的薪資,在那個年代,這樣的薪水要比同學高出不少。」一心想要賺大錢改善家計的他,後來從事的清一色都是業務性質的工作。

「我賣過書、影印機,其實工作都是很彈性的。一九八○年代又是股市多頭行情,為了多賺一點錢,我經常去號子看盤、聽消息,想學做股票賺錢,當時中午總是蹲坐在證券公司的樓梯間吃便當,收盤後再想辦法靠近看起來很厲害的股市投資老手旁邊,聽他們在聊什麼消息,報什麼明牌。」沒想到,一九八九年,蔣世平帶著省吃儉用存下的一百萬元投入股市,卻在九○年碰到一二六八二高點的萬點崩盤股災。「開始進場時我運氣好,遇到大多頭,真的是買什麼就賺什麼,賺三、四倍的不在少數;加上搭配融資操作,沒多久手上的一百萬元就滾出五百萬元的獲利。但沒想到萬點崩盤卻讓我融資斷頭,一夕之間賠光了積蓄。」自修、上課、標會、存錢兩年後再起「當時我的腦筋一片空白,有整整一周都不知道自己在幹麼,未來該怎麼辦?」蔣世平苦笑著說,那時已經三十歲的他,心裡其實很慌,「但既然都輸光家當,只好乖乖轉做貿易公司業務,看看能不能再賺一筆錢重新投入股市。」就這樣,蔣世平花了三、四年的時間,省吃儉用存了四十萬元,加上標會的錢總共湊足八十萬元後,他又開始積極的投入股市。這次他總共花了二年的時間,就又累積了五百多萬元的資金規模。

原來,在乖乖當上班族的這段時間,蔣世平不但買了由張齡松所著的︽股票操作學︾自修技術分析,還花了十餘萬元去學技術分析;其間,為了訓練盤感,雖然沒什麼錢可以下單,但他總是小額投資試試水溫,精進技術分析的底子。「雖然一開始錢不多,但我覺得累積實戰經驗,才是精進技術分析的一大良方,每天檢視潛力股的線圖至少二五○張。」網路泡沫再度重傷 從此嚴守投資紀律九四年,重新進場的蔣世平獲利扶搖直上,最經典的就是在低檔布局了台苯、國喬、集盛等塑化股大賺一倍。然而,在台股七二二八高點時,蔣世平率先觀察到大盤上升楔形走勢成形,且跌破上升趨勢線,加上高檔量縮,讓他提早嗅到台股大盤走勢即將轉空的味道,進而提早出場。

果然後來發生「翁大銘的鴻福案」(巨額違約交割事件),台股爆發崩盤,賺到獲利、又嚴守紀律的操作策略,讓蔣世平得以順利保有戰果。至此,股市投資金額接近八位數的他,正式辭掉工作當起專業投資人,直到二○○○年整體股市操作水位已達到近七千萬元的水準。

只是,二○○○年的網路泡沫風暴,大盤指數從高點一○三九三點跌落那段,蔣世平卻沒有及時出場。「其實,那一年我早已觀察到大盤月線連續出現長黑棒的走空訊號,但我只有減碼沒有全部出清,心想再忍一下,說不定可以在低檔搶反彈。」「其實,這就是人性,因為有賠到錢,一心想找反彈的時間點切入,指數七千多點去搶反彈,沒想到,還是受了傷!」蔣世平苦笑著說,其實那次的崩跌狀況跟他第一次賠光積蓄的情況類似,「這就是投資心理面的弱點,會有一些心理面的不甘心,讓你忽略技術面所發出的警訊!」雖然這次的大跌沒讓蔣世平再次「重傷」,但經過這次的教訓後,蔣世平再次體會到投資除了看技術分析、用對方法,嚴守紀律也很重要。

對於技術分析,蔣世平的想法是,雖然學了很多,但對他而言好用的、實用的不過就是那幾招;而他最常用的方法是看均線、價量、KD(隨機指標)與MACD(平滑異同移動平均線)。

舉例來說,他曾經在○九年七月二十四日,嘉澤股價三十八.七元附近時低檔布局;理由是,首先,該檔股票在低檔整理已達二個月,且均線呈現糾結的狀態,直到七月十七日股價站上所有均線後,開始出現量能升溫。

接著中間出現幾天回檔量縮形成凹洞量後,七月二十三日起量能再度放大,代表市場有人在收籌碼,加上MACD值由負轉正,且九日KD值在八十以上高檔鈍化,代表股價強勢。最後,他在股價不破前高、出現長黑K棒賣出,在股價六十七元附近出脫,短短不到一個月就獲利七成。

又如友輝,今年二月以前股價進行長時間整理,直到均線糾結後股價才開始翻揚;加上二月二日與二月七日小幅回檔形成凹洞量,搭配二月九日量能再度放大攻擊,股價在八十五元附近就是最佳的介入時點;最後在三月六日股價不過前高,且收黑時股價一四五元附近賣出,短短一個月也有獲利七成的空間。

不賺大波段 持盈保泰累積財富「整體來說,我是個追漲殺跌,傾向做強勢股的投資人。」蔣世平笑著說,但依照這套投資邏輯,中間被洗掉的案例其實也不少。例如,他曾經在一○年依此邏輯在上銀股價七十幾元就布局,但一四○元左右就賣掉,並沒有一口氣抱到後來三百元的高點。

「就像○九年投資的嘉澤一樣,後來最高漲到二百多元,我也沒有一口氣抱到一樣。」蔣世平解釋,對他來說,他的操作邏輯是「大賺小賠」與「沿著線形操作」。因此,比較不像看基本趨勢面的人那樣,一抱就是整個大波段;同樣的,只要苗頭一不對,他也會砍單絕不戀棧。

正因這樣紀律化的技術分析操作邏輯,讓蔣世平得以在過去十多年來,從股海累積數千萬元資金,並且至今仍能持盈保泰。

蔣世平

出生:1961年

現職:專業投資人

經歷:童書業務員、貿易公司職員

學歷:工專電子科

身價:近7000萬元

投資資歷:20年以上

從簡易價量變化尋找多方買點1.量縮整理,底部整理一段時間,籌碼沉澱。

2.出現買進訊號(股價站上所有均線之上)。

3.多頭架構中,出現凹洞量後,量能放大時,代表多方可介入,股價強勢。

投資口袋名單

大盤指數有機會突破7500點,挑戰7800點壓力區,屆時指數可能出現震盪走勢,繼前波強勢股葡萄王、神基陸續獲利了結後,現階段線形持續看好標的,主要鎖定中小型股票,例如晟銘電(3013)、昇達科(3491)與亞光(3019)、怡利電(2497)等,依線形走勢操作。

觀察買點

步驟1

底部整理

很長的一段時間

且成交量縮。

步驟2

均線糾結後,股價站上所有均線。

步驟3

成交量能出現大量並且往上攻擊,代表有人開始追價,股價發動行情。

決定賣點

步驟1

爆量收黑,且股價不過前高。

步驟2

高檔量縮或KD值高檔背離。

步驟3

嚴設停損最大在

10%至15%。

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保險業務員不想賣你的 退休好保單

2013-03-04  TWM
 
 

 

台灣人的平均壽命年年增加,但政府掛保證的退休年金卻向下打折。

能讓你活到老、領到老的年金保險,在台灣銷售了十七年,投保率卻少的可憐!

不僅業務員不愛賣,連消費者都搞不清楚是什麼,然而,它卻是你退休規畫中最重要的一環。

現在開始,你必須搞懂年金險!

製作人.楊紹華 撰文‧許樶文 研究員.蔡曜蓮這是一位退休私校老師的告白:﹁在退休前,我是個月入十萬元以上的私校老師,原本以為,退休後雖然談不上富裕,至少能有個愜意的晚年;但在六十五歲、即將退休的前幾個月,我仔細檢視財務狀況,這才忽然發現,我對退休生活的想像恐怕太過樂觀。

我沒有年金可領,退休金約有四七○萬元,加上我的存款,才一千萬元左右,這樣夠嗎?我單身、膝下沒有兒女,也沒有房子,家族的長輩們都很長壽,個個都活到超過九十歲才離開……,是的,我想我的身體裡有﹃長壽基因﹄。

一千萬元乍聽起來並不算少,但對於無妻、無子、沒房、沒收入的我來說,只要想到未來超過二十五年的唯一依靠,就只有這一千萬元,還是不由自主地緊張起來。

每晚躺在床上,我總是滿腦子計算著,扣掉房租、日常生活必須開銷等費用之後,自己每個月究竟能花多少錢?但是,怎麼算也不能安心入睡。﹃如果像家裡的長輩一樣活到九十幾歲,甚至活得更久,我現在還能多花什麼錢?﹄想到這裡,所有的問題就像是打了死結,算不下去……。第一次,我意識到什麼叫作﹃長壽風險﹄。

﹃如果活太久﹄我竟然開始害怕這件事;﹃長壽﹄,竟然會讓我睡不著覺……。﹂這位退休老師回憶起那段為了「長壽」而苦惱的日子,不只夜夜難眠,為了找到解決方法,他還跑遍書店尋找解答。「但是,我卻失望地發現,書店裡有很多書是教三十歲、四十歲的人如何準備退休金,卻沒一本書教我們這些超過六十歲、面臨退休迫切問題的人,現在應該怎麼辦。」現在,退休老師終於可以睡得著覺了。「後來聽到一種叫作﹃即期年金﹄的玩意兒,乍聽之下覺得有點無聊,但仔細一想,至少,它讓我不再害怕長壽。」他把四七○萬元退休金一筆躉繳︵繳清︶投保即期年金險,每年可領超過二十五萬元。

「算一算,其實沒有多領很多錢,但不管我活到幾歲,只要還活著,每年就能確保有二十五萬元的基本生活費可用,所以不再擔心『活太久』的問題。心情安定了,也能重新想像自己退休生活的種種可能。」這位退休老師六十七歲了,目前已經領過兩次「二十五萬元」,他對自己目前的退休生活尚稱滿意,但多少也有一些小小遺憾:「在此之前,我根本沒聽過年金險這種保險,業務員告訴我,如果早幾年投保,現在的生活可以更加寬裕一些。」這位退休老師的說法,點出了一個台灣保險市場令人驚訝的怪象:在這個全世界高齡化危機最急迫的社會,已經發展了十五年的年金險商品,投保率竟然低得可憐。

賣不動?

在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示,二○一一年年金險在台灣的投保率僅有四.二五%,也就是說,一百位台灣人中,只有四.二五人購買年金險,且還不一定會進入年金給付期,有可能在到期前就解約領回本金。

「我們已經很努力在推動了!」金管會保險局局長曾玉瓊認真地說,看到少子化及人口老化的趨勢,金管會從○六年就開始針對年金險積極做宣導,「宣導活動已經數不清辦了多少場,就是希望能讓民眾多認識年金險。」曾玉瓊解釋,為了提高民眾購買年金險的意願,金管會也參考國外作法,計畫提供稅負上的優惠。金管會在一二年十月底提出年金險及長看險能比照保險免稅額度,各給予兩萬四千元的免稅優惠,而目前的進度如何?「因為會影響到國家整體稅收,還在與財政部積極溝通中。」金管會的擔心不是沒有道理,除了高齡化與少子化問題之外,再加上最近台灣的勞保及勞退制度正面臨大刀闊斧地改革,更讓退休規畫的議題延燒。

雖然目前仍未決定以哪個方案進行改革,但若以一月底行政院推出勞保年金改革方案中的甲案為例,所有選擇月領的勞工,若總領取金額已超過一次領取的給付,未來每月領取的金額將會下降一成以上。

也就是說,未來新的制度實施,如果原本一個月固定領兩萬元的勞保給付,在領超過一次金的金額後,每個月只能領一萬八千元,缺口兩千元必須自己找財源來遞補。

「保險公司推出的年金險,會是你養老退休最重要的一塊拼圖,但可惜大家對於保險觀念的錯誤,極少人在退休財務規畫中配置到年金險。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲語重心長地說。

從保險發展中心的數據可以解釋年金險在台灣的窘境。一九九七年,台灣保險市場上出現第一張年金險,但這張保單推出沒多久,卻因為銷售不如預期而下架;而年金險在台灣發展了十五年,投保率也是所有險種中最低的。

關鍵一

國人愛用還本型壽險取代年金險為何年金險在台灣都賣不動?多位壽險專家均表示,主要有三大關鍵因素,使得年金險在台灣成了一個沒人要理的孤兒險種。

宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭提到,第一大關鍵因素,就是大家都喜歡用還本型壽險去取代年金險。

李鳳蘭說,台灣人大多認為,保險買了沒用到,錢就該領回來,喜歡買一些能將自己所繳保費領回的儲蓄險;而保險公司也因應市場需求,設計具有還本、保障功能的壽險,強調繳費期滿後能年年領回至身故或一一○歲,甚至有些在第二年就開始還本金。

壽險業務員在第一線銷售時,話術上就把它當成年金險來賣,「但事實上,這是錯誤的觀念,壽險的本質是保障死亡,但年金險是用來保障生存、抗長壽,目的本來就不同,更不能混為一談。」李鳳蘭強調。

而用年金險或還本型壽險去規畫退休有什麼差別?根據試算,付出的成本上差了一倍之多。

舉例來說,如果一位四十五歲的男性,計畫在六十歲退休時,手上的保單開始進入年金給付期,希望退休後每個月能領到兩萬元,那麼,買一張分年繳費的「還本型終身壽險」,十五年累積總繳保費要八四七萬元;但「利變型年金險」︵依市場利率決定保單累積金額,到約定年齡才進入年金給付︶總繳保費,卻只要四百萬元左右,兩者的保費相差一倍之多。

而多出來的這四百萬元保費,如果能做更妥善的理財規畫,相信絕對能為退休老年生活創造更大效益。「可以作為購屋基金,或者用這筆資金去配置更完整的重大疾病與醫療相關保險,都比去買儲蓄險更有助於退休生活。」

關鍵二

佣金低 導致業務員不愛推除了台灣人喜歡買能領回本金的保險,壽險公司針對業務員銷售年金險的佣金,也是促使年金險在台灣無法推展開來的第二大關鍵因素。

「你可以去問,哪個壽險業務員喜歡拿年金險,去當他幫客戶規畫退休理財的主力商品?」一位不能具名的壽險業務員說。

「年金險是所有險種中佣金最低的,幾乎不到一%,如果我賣一百萬元,還拿不到一萬元的佣金,而這麼大的金額,一個月我能賣幾張?我怎麼養家活口?」「但還本型終身壽險就不一樣了,十年期的能抽一成佣金以上,二十年期的能抽二○%以上,隔年續約繳保費還有部分佣金能領,賣一張一百萬元的終身壽險,至少會有十萬元以上收入。換成是你,你會賣哪一種?」「也不能說業務員為了佣金現實,不顧客戶需求,因為年金險真的不好賣,客戶接受度很低,他們沒辦法忍受要等很久才能開始領錢。雖然說活越久、領越多,但你這樣告訴客戶,他們就會反問你,誰會知道自己能活多久?」讓年金險在台灣成為敬陪末座商品的第三大關鍵因素,就是台灣人錯誤的退休理財觀念。

「只要退休後有固定的現金入帳就好。」這是所有人對退休的心願,而坊間有許多工具都能做到「固定收益」的效果,例如買房子收租,或是投資債券、債券型基金、高配股配息股票等,都屬於創造固定現金流的投資管道。

「但這些都不該成為年金險的替代品!」王儷玲強調。她指出,年金險是一種抗長壽的風險,與單純﹁投資﹂不同,保險與投資之間的最大差別,在於投資必須承擔波動風險,股票或債券型基金的配息狀況可能每年不同。另外,雖然房子能收租,但也必須先累積一大筆資金,且一旦碰上出租空窗期,收入不就少一大塊?

關鍵三

資產配置未納入年金險概念「至於年金險,是確保你一定能拿到合約中所提供的給付金額。」簡而言之,年金險可以提供你一個退休後真正穩定的現金流,「不是要把所有的資金都投入單一投資標的作為退休理財規畫,而是應該做好資產配置的概念,一定要將年金險納入自己的退休資產配置中。」王儷玲強調。

如何配置?首先,必須從了解商品開始著手。目前市面上的年金險大致分為三種,包含即期年金、利率變動型年金及變額年金等,其中接受度最好的就是利率變動型年金,專在銀行通路端銷售。

其實,這三大類年金險各自有適合的族群,只要買對,都能為晚年退休生活增加一層不小的保障。

「我非常鼓勵屆齡退休的族群能去買即期年金險,尤其是私校老師。」實踐大學風險管理與保險系教授杜繩武表示。

所謂的即期年金險,指的是保費要一筆繳清,隔年就能每年領回約定的金額。杜繩武提到,退休後要活得更有尊嚴、舒適,幾乎每個月必須要有四至五萬元的收入,勞保、勞退相加頂多兩萬元,還剩下三萬元的缺口該如何補?對一些已經來不及做退休規畫的人來說,即期年金險就是最好的選擇。

至於銀行端熱銷的利率變動型年金,則適合四十五歲左右的中壯年族群購買,因為這些族群距離他們退休的年齡還有十至十五年,在繳費期滿後,剛好能進入年金給付期。

今年五十七歲、月薪七萬元,在出版社擔任編輯工作的陳大全(化名),四十五歲時和在金融界服務的太太一起購買了兩張利變型年金,每人每年要繳十七萬元的保費,終於在兩年前繳完,六十歲就能開始進入年金給付期,每人每年領十二萬元,平均每個月能領一萬元。

怎配置?

屆齡退休族群 應買即期年金險「每年我要繳費都覺得很掙扎,畢竟一口氣要付出十七萬元,年終獎金幾乎都貢獻給保單了,但只要想到退休後,我可以不再為錢煩惱,再怎麼痛苦都要繳。」陳大全認真地說。

陳大全表示,從四十五歲他就開始規畫自己的退休生活,希望每月能有五萬元左右收入。他的規畫是勞保、勞退約一萬多元、名下另一戶房收租約兩萬元,總共占收入的六成,剩下的四成就靠儲蓄和年金險補足。

「如果依照台灣人愛把繳出去的保費拿回來的規則,仔細算算,只要我活超過七十四歲,我就能拿回所有的保費,而且活越久、領越多,何樂而不為呢?」陳大全笑著說。

年金險的第三種保單類型則是變額年金,屬於投資型保單的一種。所謂的變額,就是指保險額度會隨著投資績效而改變,「這張保單最適合四十五歲以下族群,靠時間複利累積自己的退休金。」李鳳蘭強調。

變額年金和一般投資型保單最大的不同,就是沒有壽險的保障,繳交的保費扣除附加費用後,全數拿去投資,市面上附加費用率每家壽險公司都不同,一般來說約在三%至五%之間最公道。

年金險因為到退休才開始給付,可以用長期投資來累積自己的退休金,變額年金具有彈性繳費的功能,就算沒有在固定的時間繳保費,保單也不會失效。而一般人最常問:這和買基金自己投資有什麼不同?

王儷玲解釋,一般人在銀行買基金做退休投資,通常會偏向短期投資,也很容易就想贖回;但透過年金險保單投資,因為會以退休給付金額為規畫,較能真正做到長期投資,達到強迫儲蓄的效果。王儷玲也強調,年輕族群如果不是短期內要用錢,最適合每個月撥部分資金定期定額買基金,或透過變額年金保單進行退休儲蓄,用長時間來規畫自己的退休生活。

「每個人都該要有退休金準備,不管你幾歲!年金險更是不可缺少的重要拼圖之一。」財團法人文向教育基金會董事長林文英語重心長地說。老年化社會是台灣不得不面臨的危機,在平均壽命越活越長、社會照顧卻越來越少的情況下,善加利用年金險及早補足自己退休理財的配置,才是能有安穩晚年的關鍵。

你該投 保年金險的3大理由

1低利率成常態

從2008年金融海嘯後,全球進入低利率、高通膨時代,退休後不再能靠定存利息過生活。若要有安穩、尊嚴的退休晚年,必須更積極尋找能打敗通膨、定存的商品。

2政府靠不住、所得替代率降低一成以上若按現行年金改革中的甲案方案計算,依不同的工作年資(26年與35年)計算,勞保加勞退的所得替代率將降低12.1%至16.3%,自己該多準備一些退休養老金!

3人會越活越久,退休後還有22年要吃自己老本根據行政院統計,國人平均餘命79.15歲,但平均退休年齡卻是56.6歲,也就是說,退休後還有22年得吃自己的老本。

從退休基金協會義工到金管會副主委王儷玲:要讓年金保險普及化「美國的年金保險市場相當成熟,每年總保費有六成以上都是年金險,但台灣人卻偏愛用還本、儲蓄型壽險來取代年金,這在退休規畫上是無法轉嫁長壽風險。」甫接任金管會副主委,同時也是政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲,直接點出台灣人對退休規畫不足的問題。

一直是國內年金改革制度幕後重要推手的王儷玲,在年金保險推廣上付出許多心力。從美拿到學位歸國後,即投身中華民國退休基金協會擔任義工,奉獻超過十年以上時間,現在進入金管會擔任副主委,更將年金險列為推廣重點工作之一。

「人口老化加上少子化的雙重效應,台灣是世界上人口老化速度最快的國家之一,但大家對年金險的認識卻少得可憐。」王儷玲強調,如果每個人的退休計畫中都能有「年金保險」作為一個基本的配置,對漸漸步入老年化的台灣社會,絕對是一個正面力量。

拿壽險取代年金險,無形中拉高退休成本!

在台灣,錯誤的觀念導致年金險支出偏少美國年金險發展成熟,有投保壽險的人多半都有年金險想從60歲退休後每月領2萬元,拿終身壽險作年金規畫,成本高一倍!

利變年金險VS.還本型終身壽險VS.變額年金險成本差異比較

商品年繳

(萬元)總繳保費

(萬元)60歲進入年金給付

利變年金

(領到身故或110歲)19380超過20年就能領回本金

(80歲)

變額年金

(繳費20年,保證50年期)23458平均每年投報率5%計算,帳戶價值為769萬

還本型終身壽險

(繳費20年,領到110歲)5110241075萬元附註:1.上述比較表以一位40歲的男性作為試算案例。2.變額年金為投資型保單的一種,沒有壽險死亡保障。

三大族群選擇年金險各有不同——市面上三種主要年金險比較險種商品介紹建議適用族群即期年金一次繳付一大筆金額,隔年度開始進入年金給付,可選擇月領、季領、半年領或年領四種。60歲以上,即將面臨退休的族群利率變動型年金依據市場利率而調整保單宣告利率,用來累積保單價值準備金。市場利率往上揚時,保單價值準備金累積速度會比較快,利率降低時,累積速度變慢,但不論市場利率高低,皆不影響繳交保費。45歲以上,計畫60-65歲退休的族群變額年金投資型保單的一種,但沒有壽險保障,純粹靠投資績效來累積自己的年金。一般市場上收取附加費用率為3%至5%。45歲以下,計畫60-65歲退休的族群

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光寶集團卡位生醫 廖學福當業務員拚開發


2013-08-05  TWM
 
 

 

在光碟機市場逐漸萎縮的壓力下,光寶集團旗下子公司建興電子自二○一一年以來便亟思轉型方向;為加速集團資源整合與轉型,光寶科技董事會已於六月間通過原建興電子執行長廖學福出任光寶集團新事業執行長一職。

在建興跨足的新事業裡,生醫業務已展露成果。為了這個全然陌生的新事業,研發出身的廖學福放下身段,積極扛起「陌生開發」的業務員角色。

建興電在七月底發布台灣第一台自研、自製、自產的寵物專用生化分析儀,打上自有品牌──Skyla,這是光寶集團跨入生技醫療的第一步。然而,這套用於分析寵物血液的新產品,客戶群畢竟和光碟機大不相同,廖學福和建興生技醫療事業部研發中心總監林玉娟這段時間跑遍了台灣、大陸,四處拜訪獸醫院、寵物協會等單位,了解市場客戶需求。對此,廖學福說,以往洽談代工業務,必須專注在和客戶的議價溝通;但寵物市場不一樣,重要的是品牌、服務,以寵物生化分析儀為例,就像印表機一樣,除了主機銷售之外,後續還會有耗材需求,這樣的生意才會有持續性。

廖學福曾經說過,一三年轉型陣痛仍在,到了一四、一五年在新發展事業的帶領下,可望繳出營收、獲利的高峰成績。

(李洵穎)

 
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這群庄腳業務員 闖出南山業績第一

2014-11-03  TCW  
 

 

一天傍晚,彰化線西鄉一條通往墓仔埔的馬路上,隱約出現幾個影子,搖曳的微弱光線由下往上勾勒出人臉般輪廓,若你沒因膽小被嚇飛了魂,定睛一看,會發現,他們正捧著iPad,不知在等待著什麼。

那是四月時,位於彰化縣鹿港鎮的南山人壽龍山通訊處業務員張家榆,為了完成以App簽保單的任務,在連2G訊號都很微弱的地方,找到保戶家附近訊號最強的位置,在蚊子大軍中,花一個鐘頭上傳兩張保單,「還有好幾個路人好奇停下來看!」她說。

當月底結算,龍山通訊處以總共一百五十四件App線上投保的紀錄,奪下南山人壽首次舉辦的「投保通」App簽保單競賽,讓副董事長杜英宗再一次專程南下表揚。

鄉下陣容打敗台北菁英人力僅別人1╱4,屢拿第一

二○一一年潤泰集團總裁尹衍樑入主南山後,舉辦銷售躉繳型保單比賽,也是由龍山通訊處奪下冠軍。當年到鹿港慰勞優秀團隊的除了杜英宗,還有尹衍樑,在小鎮造成大轟動。

南山人壽以精耕都會區聞名,龍山通訊處算偏鄉奇葩。不只所在位置非熱門區,它生不逢辰,成立在二○○九年初,美國金融海嘯正延燒、AIG集團打算賣出南山股權的風雨飄搖時期。它很小,比起都會區動輒一、兩百人規模大通訊處,四十多人團隊近乎迷你。它的團隊很「資深」,平均年齡四十一歲,最老的業務員是二度就業的六十歲歐吉桑。

但,這個又偏僻、又迷你、又年長的團隊,竟能多次拿下競賽冠軍,搞定解說起來複雜度超高的長期看護險,穩居南山全國人均長看險銷售件數第一名。他們是怎麼做到的?

南山人壽中部地區副總經理郭政斌觀察,他們屢拿獎,因為團隊共識度高、榮譽感強,「只要有一人認為不重要、不配合就無法達標。」他說,深諳鄉村文化以及善用3C工具,讓該團隊異軍突起,現在各通訊處都搶著找龍山通訊處處經理陳鴻森演講取經。

在這裡,科技應用與村里文化的結合,一點也沒有違和感。走進位於馬路邊,連三間透天厝一樓打通的龍山通訊處,「成立的時候南山狀況不好,我們一口氣開三個店面,讓鄉親確認『袂倒(台語:不會倒)』啦!」陳鴻森笑說,鄉親們有問題可以直接來店面處理,讓保戶安心。

阿伯業務員3C嘛ㄟ通iPad簽約引圍觀,免費宣傳

大專讀的是電機科,陳鴻森熱愛測試、拆修各種3C商品。經他提點,一抬頭這才發現通訊處牆上掛著行車紀錄器。他指著這些秘密武器說,每次只要有新商品問世,他都會要求旗下業務員來泡茶桌錄影練習,一次又一次打通關,縱使是複雜度高的醫療險、長看險,也難不倒他們。

「都市小孩教兩次,鄉下小孩、年紀大的,教二十一次總會了吧!練到煩,你就出師了。」他說,過去也曾採購昂貴的錄影設備,沒想到業務員們一看到大鏡頭就慌了,更遑論正確操作,還不如便宜的行車紀錄器來得好用。

在辦公室裡,只見業務員們人手一台iPad,互相交流怎麼使用。其實,今年四月App大賽時,絕大多數業務員還沒用過iPad,手機也多半沒有網路吃到飽,他買了七台iPad,申請三套WiFi隨身無線網路分享機,讓業務員帶出門做線上簽約。

「在鄉下用iPad簽保單很稀奇,非常受歡迎。」他說,業務員在路邊簽約,竟能引起圍觀,簡直成了免費宣傳。通訊處一些年長的業務員不太會操作電腦,卻能很快上手用iPad,很快都成了愛用者。

讓龍山通訊處在各項競賽中無往不利的榮譽感,也是他用最「俗擱有力」的鄉下做法,配合即時通訊軟體Line,所建立起來的。不論是副董事長親自到訪,還是媒體採訪,都是他眼中可充分利用的「大事件」,他總會向團隊預告再預告;任何人成交都會到Line群組回報,更是推動榮譽感的重要引擎。

五十八歲的黃沛權二度就業加入此團隊。他還記得,四月底與家人到馬祖旅行,但自己手機中的Line不斷叮咚,看著夥伴為了衝刺比賽不斷回報成交件數,忍不住第二天一早就搭機回台,「哈哈,結果他兩天簽了八件!」陳鴻森得意的說。

放電影打動阿嬤阿公破除老病忌諱,賣出長看險

論深耕村里人際關係,他們也是箇中高手。郭政斌分析,都市人資訊發達,採購保險商品很理性;相對的,鄉下人理財保守,買保險時很講究信任與人際關係。龍山通訊處在期繳壽險、躉繳理財類、意外與健康險等三大類保險商品,全都能超過公司高標,關鍵在非常了解在地客戶需求。

「不想買的時候,鄉下人不但不買,還給你『洗面(台語:潑冷水)』。」陳鴻森說,博取信任要靠時間、耐心與服務。

推廣長看險時,為打破談論老、病的忌諱,通訊處會播《被遺忘的時光》影片給客戶看,逐步教育保險防老病的觀念。「當隔壁阿嬸中風,時機點就來了,這時推廣力道很強。」陳鴻森說,雞犬相聞的村里,反而比都會區更有推廣優勢。

鄉間保險業務員退佣風氣很盛,但陳鴻森總能四兩撥千金,「我會說:讓人賺錢是大功德,贏過吃三年素齋。」也有保戶抱怨,保二十年從未理賠,虧大了。「我會告訴他們:幫助別人,可庇蔭子孫。」客戶轉念,倒也欣然接受。事實證明,他當年毅然回鄉設通訊處,用對方法,終能小兵立大功。

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不想被業務員推銷一堆用不到的保單? 精算師四撇步 教你買對一生的保障

2015-02-09  TWM
 
 

 

保險需求是隨著年紀而不斷改變的,保單當然也要定期檢視、調整,學者郝充仁不僅曾任職業界,本身更具備精算師資格,他把十多年來購買保險的經驗,歸納出幾個重要心得,是保險業務員不會主動告訴你的事。

撰文‧歐陽善玲

「我的第一張保單,是美國念書回來後買的,那年三十二歲,對自己的保障規畫已有一定構想,心裡也很清楚保險是怎麼回事。」今年邁入五十歲的淡江大學保險系副教授郝充仁,曾在大型壽險公司任職,且領有精算師執照,十八年前學成歸國後開始買保險,起步雖然不算早,但方法卻值得學習。

相較於一般人的保險規畫,不是過多就是不足,或買到不適合的商品,甚至缺乏整體性的思考,以致衍生出各種保險問題;對郝充仁來說,保障規畫必須視人生階段而定,年齡不同,購買保險的方式及考量重點就不一樣。

「剛回國時還沒結婚,我的保險規畫是最基本的,包括遇到重大疾病可提前給付的終身壽險、最簡單的癌症險,及額度不高的實支實付醫療險。」他說,當時保單條件較好,預定利率在七%左右,所有保險項目加起來,年繳保費不到三萬元,跟現在保費水準差很多。

「到大學教書後,認識了太太,因為要結婚的關係,所以又重新檢視了兩人的保單,並進行更全面性的規畫。」郝充仁回想,隨著自己步入家庭,經濟責任提高,壽險保障也要再增加,「當時加購了三十年期的定期險,意外險及癌症險;其中癌症險部分,由於醫療技術進步,給付內容愈來愈細,而先前規畫的癌症險較粗略,婚後便提高了這部分保障。這樣調整下來,年繳保費多了四萬多元。」

善用保額增加權

三到五年調整一次 抗通膨他分享,自己的保單調整要訣,就是利用結婚、生子或每三到五年,透過「保額增加權」方式,提高保障額度。「很多人都不知道保險公司有提供這項福利,這個好處在於,保戶可用原先投保年齡的保險費率,增加保額,比重新購買一張保單划算很多。」舉例來說,假設三十歲時買了一張終身壽險,保額一百萬元,到四十歲若要執行增加保額計畫,就可用三十歲時的保單預定利率、年齡條件來購買,等於是保險公司送的優惠。對已有保險、但保障還不夠的人來說,是相當好的工具。

「每三到五年,利用保額增購權增加一○%的保額,等於也解決了通膨問題,讓終身壽險保障維持一定的購買力。」郝充仁解釋。

從單身到結婚,與另一半建立家庭,再到小孩出生,郝充仁的保障額度、及保險內容,就像階梯一樣逐步攀高。「壽險部分,剛開始規畫的終身險保額約四、五百萬元,隨著家庭責任變重,我就利用定期險,及保額增加權方式提高保障。目前壽險保額約七至八百萬元,還有意外險部分,保額約二百萬元左右。現在是人生責任顛峰期,保障就要做到最高,全部加起來保障額度約一千萬元。」而醫療險部分,郝充仁的觀念是,先求有再求好。「三、四年前,健保實施DRG(住院診斷關聯群支付制度),考量未來健保給付部分可能變少,所以陸續又增加了實支實付的醫療險。另外,癌症險部分,也因為醫療技術不斷推陳出新,而成為這幾年添購的重點。」

採取堆積木買法

一步步滿足醫療及照護需求他比喻,自己買保險就像堆積木的概念,年輕時買到的保障單位數不多、理賠項目少,算是基本配備;但隨著家庭責任加重,收入提高,他就會適時增加保額。「像我以終身壽險為本,之後陸續增加了三十年期的定期險、二十年期的意外險,不少實支實付醫療險,及理賠內容較好的癌症險。現在年繳保費約十萬元,但再過幾年,家庭經濟責任減輕,定期險及意外險保障結束,保費就可移轉到老年規畫上,像長期照護保險。」由於癌症發生機率高,罹癌患者又有年輕化趨勢,配合治療癌症的技術發展,保險給付項目增加,只要市場上推出新的癌症險商品,郝充仁就會特別有興趣了解;「癌症險向來是我增加保額的首選項目,因為這不像實支實付處理的是當下的醫療費用問題,真正大的風險,是之後醫治癌症的龐大開銷;重大疾病也是如此,所以只要制度改變,我就會增加重大疾病保障。」壽險、醫療及癌症險都已規畫妥當,今年將滿五十歲的郝充仁,現階段思考的保險重點,即是何時該出手規畫長期看護險。「在國外比較先進的國家,像日本、德國,長看險是分級式的,等級不同,照顧內容就不同,例如照護是機構式、社區式、還是居家式,都可供民眾選擇。但目前台灣還沒有相關分類,或許等商品更成熟時,就會是我下一波保單調整的重點。」

把握升息撿便宜

順便等長照險未來更成熟

他以癌症險為例,「當癌症發生時,我們會知道療程有哪些、健保補助項目、現金缺口還差多少;但是現在長期照護部分,保險商品還對應不到實際的看護服務項目,民眾很難評估到底缺口有多大。」郝充仁直言,目前長照險的認定相當繁複,除非能有一套機制,將長照範圍定義清楚,包括療程、所需費用、自付項目等等,保險公司再針對缺口部分設計商品,對保戶來說,才有足夠吸引力。

「觀望何時出手購買長照險的原因,除了未來商品設計會更加成熟之外,現在這個時間點來說,利率太低,接下來若升息,就會牽涉到責任準備金問題。」他表示,利率與保費變動敏感,之後一旦升息,便可用較低的保費購買保險商品,「我規畫五十五歲前,一定要有基本長照險,否則年紀愈大,發生機率愈高,所需金額將會相當驚人。」郝充仁以自身專業,將十多年來購買保險的經驗,歸納出幾個重要心得。他坦言,現在利率環境條件較差,相同保障額度的商品,保費可能貴了將近兩倍。他建議,預算有限的年輕人,應先買保費較便宜的定期險,並將保障期間拉長至三十年,利用相對低廉的保費,涵蓋人生責任高峰期。

保障先求有再求好

附約險、套餐式較優惠

醫療險部分,應以實支實付當作最低層的保險,有多出來的預算,再增加住院日額;再有餘力,就要購買癌症險。就一般三十歲上班族來看,這樣的保險支出可能已是極限,「罹癌年齡有逐漸下滑趨勢,記得癌症險一定要先買,費率較低;隨著年紀增長,再添購重大疾病險。」郝充仁指出,重大疾病多與心血管有關,發生在五十歲之後的機率較高,可等到收入提高後再進行規畫。

再來,進入婚姻之後,責任加重,除了考慮購買終身保險以外,還應利用定期險、意外險來加強壽險保障,或者善用保額增加權,維持終身險的購買力。

而醫療險、癌症險部分,也可依照自身能力陸續增加;從「陽春型」癌症險,變成「豪華型」。養成每三到五年檢視一次保單的習慣,才能適時補足保障缺口。

「保險商品比較重點,就是預定利率及附加費用率;有時不同繳費期別,附加費用率就不同。例如,三十年期的保費比二十年期便宜,就與附加費用有關。」郝充仁分享,還有善用附約險,也能節省不少保費開銷;或利用套餐式保險,即保險公司會推出保額較低、理賠內容簡單的壽險、意外及醫療險種,綁在一起銷售,標榜保費便宜。在先求有,再求好的保險規畫概念下,這類商品也可留意。

人生4階段 最佳保單這樣配置——精算師郝充仁的建議方案

年齡25~35歲

特色社會新鮮人,預算不多,身體健康狀況不錯保險目的基本保障,家庭責任相對較輕

規畫重點

.30年期定期壽險

.意外險

.實支實付醫療險

.基本的癌症險

年齡36~45歲

特色結婚生子,組成家庭後經濟責任加重保險目的房貸、車貸、日常生活開銷

規畫重點

.終身壽險

.提高定期險、意外險保額

.提高實支實付保額

.增加住院日額醫療險

.強化癌症險理賠項目

年齡46~55歲

特色家庭責任高峰,薪資收入也跟著提高保險目的房貸及子女教育資金需求

規畫重點.變額年金險

.加強癌症險

.重大疾病(終身壽險提前給付)

年齡56歲以上

特色財富達到顛峰,家庭責任減輕保險目的思考退休及老後生活

規畫重點.長期看護險

.評估保單活化

 
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