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明膠裡的「暗礁」

工業明膠之於目前的中國食品安全就好像是一座暗礁，無從檢測。

連日來，在一些媒體人的「公開暗示」下，老酸奶、果凍在國人眼中瞬間從食品變成「毒藥」。「扔了雙破皮鞋，轉眼就進你們肚子了」，如此聳動的字眼背後直指工業明膠。

多家乳品企業在接受《第一財經日報》記者採訪時稱，其產品不存在添加工業明膠的「內幕」。值得關注的是，工業明膠一直位列衛生部警示的食品違法添加物質嫌疑名單，但檢測方法始終是「無」。

乳業專家王丁棉對本報記者表示，檢測手段的缺失和難度會造成工業明膠非法使用的可能，就如同此前三聚氰胺被漏檢一樣。

此前，王丁棉曾因「炮轟」我國奶業標準被個別大企業綁架而進入公眾視野。

工業明膠疑雲

波折的中國乳業再生安全疑雲，一則老酸奶和果凍不能吃的消息引發公眾圍觀，「內幕」、「3·15晚會」，這些刺激眼球的字眼背後潛伏著「工業明膠」的魅影。

明膠是一種蛋白質，分為食用明膠、工業明膠、照相明膠和藥用明膠，其中，食用明膠常用於酸奶、果凍，用以防止乳清等物質析出，增加食物的穩定性。

目前市場銷售的多個品牌的老酸奶的配料中均標明了含有明膠、果膠、瓊脂等成分。果凍中，明膠是主要原料，其營養成分主要是澱粉。

果膠分為植物膠和動物膠。一家奶製品企業告訴本報記者，作為增稠劑，與植物膠相比，動物膠的可溶解性較低，一般而言，用於液態食品的為植物膠，而動物膠則用於偏固態食品。

據其介紹，動物膠分兩種，一種是骨膠，即用動物骨熬製出來的膠品；另一種叫做皮膠，即用動物皮熬製出來的膠品。

食品添加劑明膠的提取過程為，將動物的骨和皮，通過一系列工藝處理，降解其所含膠原得到的蛋白質產品。而上述媒體人的「爆料」則指通過「工業化」手段提取的動物膠，即工業明膠。

早在2006年，衛生部便出台《食品添加劑明膠生產企業衛生規範》，其一大背景是一些企業違法使用工業廢料生產食品添加劑明膠。

近年來，多家媒體曝光，一些企業利用城市垃圾堆裡的破舊皮衣、皮鞋，還有廠家生產皮具時剩下的邊角料，經過化學處理，水解出價格低廉的工業明膠，成為不法企業的「食用明膠」。

「工業明膠比食用明膠便宜三分之一，有可能個別企業採購員為賺外快，採購工業明膠充當食用明膠。」王丁棉告訴本報記者。

本報記者從一些行業人士處瞭解到，如果有客戶前往明膠廠家採購明膠，銷售員一般會問對方需要的是鮮皮膠還是蘭皮膠。

這類物質的提取過程類似於革皮水解物，後者的生成需要經過一道鞣製工序，這是製革和制裘的必要前置工序，經過浸水、脫脂等工藝後的動物皮，用來製作成皮包、皮鞋等皮製品。

在鞣製的過程中，為使皮質軟化、美觀，通常會添加幾十種化學品。在行業內，這種鞣製後的皮稱作蘭皮，用它熬製明膠，稱之為蘭皮膠，蘭皮膠即工業明膠。

蘭皮膠中含有重鉻酸鉀和重鉻酸鈉等有毒化學物質，嚴禁用於食品加工。

對此，一些不法商家會採用更隱蔽的手段，即用鞣製前的動物皮製作明膠。行業內稱之為鮮皮，用它熬製成的明膠，稱為鮮皮膠。即便沒有經過鞣製，仍要經過浸泡並加入石灰、硫化鈉等化學品將之軟化泡開，同樣對人體危害極大。

事實上，食用和藥用明膠的安全做法是取用經過檢驗檢疫合格的整張動物皮熬製而成，只在熬製前的浸泡程序加入一些用於軟化的物質。但這種做法成本昂貴，一家酸奶企業證實，這樣的全皮明膠在市場上每噸價格至少在60萬元以上。

據業內人士透露，一家有志於生產全皮明膠的企業，前幾年聲勢浩大，並擁有自己的屠宰場，生產程序正規而安全，卻因成本太高倒閉了。

檢測方式空白

談及工業明膠混入食品添加物，有業內人士表示，如此惡劣的做法，在行業內確實存在，但並不多見。

連日來，本報記者致電蒙牛、伊利、完達山、三元、君樂寶等多家生產老酸奶產品的企業時，對方均稱，其所售產品均使用符合國家規定的食品添加劑。

一位參與製作央視今年「3·15」晚會的人士否認了晚會曾經做過該類新聞調查報導，「根本沒有這回事，連我自己都不知道。」

「近幾年乳業監管比較嚴格，國家打擊力度比較大，並且大企業都意識到一旦發生食品安全事件將對其是滅頂之災，應該不會刻意這麼做，」王丁棉稱，「大品牌理論上應該不會這樣鋌而走險。」

老酸奶由於其特殊的發酵工藝，對鮮奶質量要求更高，自2009年以來，原奶價格呈上升之勢，企業面臨成本壓力比較大，利潤空間被不斷壓縮。

是否有企業因此採用工業明膠降低成本？中國乳製品工業協會理事長宋崑岡的觀點是，「犯罪成本太高」。

宋崑岡在談及「老酸奶含工業明膠」的傳聞時說，如果用工業明膠，一噸酸奶也就省幾十塊錢，現在的乳製品企業都是好不容易才拿到了生產許可證的，不敢再去撞紅線。

值得關注的是，目前工業明膠的檢測技術須填補空白。

2009年，在衛生部發佈的《食品中可能違法添加的非食用物質和易濫用的食品添加劑名單》中，工業明膠在列，檢測方式是「無」。

2011年，工信部在類似的警示中再次點名工業明膠，但檢測方式仍未開發。

「工業明膠是可溶於水的蛋白質，不像三聚氰胺本身就是化工物質，所以檢測難度非常大。」王丁棉說，「且跟食用明膠所含物質很明確不同，工業明膠可能存在鉛、汞等各種重金屬超標的情況，而每種物質檢測手段也不同，很難一一檢測，必須通過多種子項指標檢測。」

他認為，檢測手段的缺失和難度會造成工業明膠非法使用的可能，就如同此前三聚氰胺被漏檢一樣。

新能源出海，謹防「政治」暗礁

清潔能源投資支持者們認為，美國應識別那些較少涉及國家安全審查風險的項目，提高中國投資的機會，然而政治風險仍舊是中國新能源企業「出海」中的最大障礙。

對位於河北廊坊的新奧集團來說，最近捲入美國內華達州爆發的牧場衝突，著實有些「意外」。

2014年4月9日，因政府圍捕非法放牧的牧民牲畜，美國政府騎警和牧民支持者爆發了衝突，數百名抗議者聚集在土管局的牲畜圈禁地門外，與手持防爆電擊槍的騎警對峙，抗議者中還包括持槍的黑幫成員。

原本尋常的美國警民衝突，因美國媒體報導有中資企業捲入而變得敏感起來。4月11日，美國新聞調查網發文稱，美國政府圍捕牧民牲畜的最初原因，是當地要發展太陽能電力，而發電廠背後的投資者，正是中資企業新奧集團。

位於河北廊坊的新奧集團是主要從事城市燃氣的民營清潔能源公司，1992年由河北霸州人王玉鎖創立。除燃氣業務外，新奧在煤化工、太陽能、生物能源等方面均有涉足。

「美國的牧場衝突跟新奧沒有任何關係。」新奧集團相關負責人對南方週末記者說，早在2013年6月，新奧就已經退出衝突牧場附近的太陽能發電項目。

在該負責人看來，美國的牧場衝突將新奧捲入其中是「意想不到的」。「牧民與州政府發生了矛盾，要找個原因，那就是涉及中資企業。」該負責人對南方週末記者說，「實際都是牧民的猜測。」

既然如此，那麼中資企業新奧對內華達州的投資，何以在當地引發如此大的關注？

新能源大項目折戟

2012年2月，新奧集團宣佈與內華達州簽訂《清潔能源生態中心合作意向書》，新奧將在內華達州投資50億美元，建設清潔能源生態中心，包括太陽能光伏發電基地、太陽能光伏組件製造基地和未來能源生態城。

按照王玉鎖的設想，如果利用內華達州1%即約1100平方英里的沙荒地養殖微藻，每年可吸收碳達6100萬噸，同時還能聯產3300萬噸的營養藻粉，相當於為每個內華達人提供6噸優質植物蛋白，或是6噸生物燃料。在項目發佈會上，他說，「這種利用方式比在荒沙地上種草和土豆的經濟性要好很多。」

出乎所有人意料的是，這個在中美經貿合作論壇上籤署的大項目，會在執行過程中遇到一系列意想不到的問題。以至於一年後的2013年6月，新奧不得不宣佈放棄。

壓力首先來自輿論。2012年8月，路透社發文質疑該項目，稱美國參議員哈里·瑞德（Harry Reid）的兒子與新奧集團的太陽能電站有染。報導稱，為推進內華達項目，新奧集團聘請了美國最著名的律師事務所之一的Lionel Sawyer & Collins律所，而這正是哈里·瑞德兒子供職的地方。

2011年12月，克拉克縣委員一致投票同意出售9000英畝的公共土地給新奧集團用於項目建設。但交易價格，卻在當地再次引起爭議。據內華達當地媒體Laughlin Nevada Times報導，上述土地的獨立估價為2960萬美元-3860萬美元，當局則同意以500萬美元的價格賣給新奧集團，當地媒體稱僅為獨立估價的「八分之一」。

為了成功購買第一期土地，新奧還必須先拿到一份電力購買協議，以確保當地有電力公司願意購買太陽能電站生產的電力，而這項提議卻遭到了內華達州最大能源公司NV Energy（內華達能源）的拒絕，NV Energy控制著內華達州95%的電力。

到2013年6月，由於NV Energy堅持其暫時沒有購買更多太陽能電力的需求，而新奧方面一直未能找到其他電力購買方，這個誕生於中美經貿合作論壇，高達50億美元的投資項目不得不宣佈放棄。

新奧集團上述負責人表示，新奧當時放棄項目，與當地牧民的反對沒有關聯。他同時提醒，中國企業走出去，要對當地存在的問題做充分調研。

一個非常「政治」的項目？

一位要求匿名的中資太陽能公司美國市場負責人評論，除了商業談判未能最終達成，該項目的折戟或與過多涉及政治有關。

據南方週末記者瞭解，該項目在美國內受到的非議主要來自投資方新奧與參議員哈里·瑞德及其兒子的密切關係。內華達當地媒體評論稱，「這是一個非常政治的項目」。

此前，新奧集團董事局主席王玉鎖曾表示，正是哈里·瑞德的一封信使王玉鎖把創業的目光投向了內華達，哈里·瑞德在信中向王玉鎖表示，內華達有潛力成為「可再生能源的沙特阿拉伯」。此前，作為美國能源新政的支持者，哈里·瑞德曾到訪過新奧集團。

新奧上述負責人表示，哈里·瑞德作為訪問代表團一員到訪新奧，希望能夠為內華達吸引更多投資，本身無可厚非。

「很多時候，商業項目都被用作政治競選的互相攻擊武器。」一位美中清潔技術分析師對南方週末記者說，此前硅谷太陽能新星Solyndra破產也一直被反對者用作攻擊奧巴馬能源政策的談資。

「但從經驗來看，政府牽頭的項目，與市場對市場的項目相比，本身具有一定操作難度。」上述分析師說，特別是美參議員與中國企業的交往，則更需謹慎。

此前內華達當地媒體曾報導，新奧負責該項目的美國子公司ENN Mojave Energy Corp.高管涉足過競選捐款。報導稱，新奧上述子公司高管曾在2011年8月向哈里·瑞德的Searchlight leader fund PAC捐贈過5000美元，在內華達民主黨競選期捐贈過4000美元。

新奧集團的上述負責人否認了競選贊助的存在。南方週末記者在報導援引The Center For Responsive Politics機構網站上，也並未找到上述捐款。

儘管有政治等諸多障礙，中資企業依舊看好美國市場。據紐約諮詢公司榮鼎諮詢2014年1月發佈的《中國對美直接投資》報告，2013年中國對美國的外國直接投資增幅巨大，在44個收購項目和38個新建項目中，食品、能源和房地產成為主力，其中新能源項目更是中國對美投資的「大贏家」。

華盛頓智庫——美國進步中心（Center for American Progress）高級政策分析師Melanie Hart即表示，過去一些項目阻礙過中國在美國的清潔能源外國投資進程，現在美國應該識別那些較少涉及國家安全審查風險的項目，提高中國投資的機會。

四千留學中介魚目混珠 留學暗礁

有些中介機構為了逐利，弄虛作假、誇大宣傳、過度承諾、巧立名目。為了提升機構形象，有些機構甚至自我排名。而對於留學市場的種種陷阱，家長和學生不了解，很難甄別。

一個月的 “留學生涯”

在加拿大的那一個月，來自北京的曾濤夜不能寐——“文清學院這個樣子，耽誤了孩子的教育怎麽辦？”

2014年7月30日，曾濤帶著15歲的兒子從北京飛抵加拿大安大略省多倫多市。未來幾年，他們將在北約克區的文清學院就讀。給他們提供留學中介服務的是決勝網（即北京決勝嘉業教育科技有限公司）平臺上的中國教育服務中心有限公司（以下簡稱中教服）。

在決勝網“親子陪讀”項目的宣傳網頁上，文清學院成立於1980年，有兩個校區，占地上百英畝，足球場、跑馬場等設施一應俱全；校長宋健是教育界資深人士，從業24年。家長和孩子共同進入文清學院學習，留學之余，最快三年還可移民。其中，最讓曾濤看重的是，文清學院數百學生中有98%是當地學生。“和本地人一起上學，孩子可以迅速融入當地文化。”但當真正進入文清學院時，42歲的曾濤覺得“受騙了”。

沒有想象中的規模，文清學院偏居於北約克區消費者路旁的一棟三層民房里。“實際上只占三樓四分之一的面積，”曾濤說，“和學院同樓層的還有個按摩中心和化妝品公司。”與曾濤同批參加文清學院“親子陪讀“項目的還有其他7個家庭。每個家庭連服務費加學費平均花費約20萬元。

開學後，家長們發現，整個文清學院的學生只有他們8個家庭的孩子，中介口中“98%的當地學生”根本不存在。

據多位家長介紹，文清學院起初有英語、數學和科學三門課，但後來突然減少到兩門。校方給出的解釋是：“孩子聽不懂”。文清學院將7個不同年級的孩子置於一個班授課，老師、學生使用教學材料都是臨時打印的。而老師流動性也大，僅有5位老師。師資不夠時，宋健也會客串授課。

“我孩子該上高中了，依照加拿大教育法規是要修滿學分的！”雖然校方承諾給學分，但曾濤覺得，學分要拿到，但更重要的是孩子要學到真東西，而文清學院滿足不了這一點。

9月30日，曾濤等5位家長在索要學費無果的情況下，將孩子轉到當地一家教會學校。說起轉校過程，曾濤一把辛酸，“很難！我們在加拿大人生地不熟，語言又不通，跑了教育廳無果，又一家家學校挨著找人說，最後是教會學校接收了孩子。”

10月初，號稱有30年歷史的文清學院因“財務問題”關門，另外3位家長也不得不轉走了，但直到現在也沒能追回學費。目前，8個孩子轉學後臉上笑容多了。

據加拿大教育網站ourkids.net顯示，文清學院成立於2013年。

就上述情況，宋健稱，文清學院從2013年中開始與加拿大Thor College進行合作，並委托決勝網在中國進行招生。今年5月，Thor College取消與文清學院的合作。合同終止後，在多倫多的決勝網工作人員於5月知曉這一消息。目前，由於無法完成協議要求的招生任務，學院陷入財務困境。就這一情況，南方周末記者聯系決勝網，但未得到正面回應。

至於為何拒絕退費，宋健稱，為預防部分人士利用學習簽證落地後，不參加學習而變相非法停留。“雖然家長未必是緣由上述原因要求退費，但是沿用當地通常做法，且家長確實屬於在未經學校同意的前提下自行放棄在文清學院學習，學費依理依法都應不予退還。”

謎一樣的“中教服”

據家長們介紹，當初正是看了決勝網的宣傳才想把孩子送去留學。發現受騙後，眾家長找決勝網討要說法，直到現在，決勝網仍用“公司在討論方案”“再等等”“我也決定不了”的理由搪塞。

南方周末記者聯系到決勝網經理龍明，他拒絕回答南方周末記者的問題。當被問及決勝網是否為虛假宣傳時，龍明回應“決勝網在這件事上沒有錯”。但就在此前一天，曾濤當著南方周末記者面撥打龍明電話時，龍明還在與家長討論事情的解決方案。

決勝網公關總監程榮榮稱，“決勝網沒有收家長們一分錢，在這件事上也是受害者。現在本著負責任的態度，決勝網幫助中教服解決此事。”

表面上，決勝網和中教服的關系好比淘寶網與入駐商家。實際上，兩者的關系遠非這般簡單。

2014年5月，天津家長趙安向中教服交納5萬元的二期服務費，刷卡憑單上註明的商戶名稱卻是“北京決勝教育”，收據單蓋章為“北京決勝嘉業教育科技有限公司”。當時趙安提出質疑，“為什麽服務主體是中教服，收款人卻是決勝網？”決勝網工作人員稱，“中教服賬號凍結，決勝網暫代收。”

為家長提供咨詢服務的中教服工作人員，包括留學顧問唐曉紅、靳迥，現都在決勝網的辦公地辦公。決勝網一位內部員工稱，中教服和決勝網實際是一班人馬。在一位家長的合同上，蓋章的是中教服，簽字人卻是決勝網董事長闕登峰。經決勝網員工確認，闕登峰原為中教服執行總裁。

11月19日，家長們和決勝網高層就此事進行談判。在家長們錄制的長視頻中，闕登峰無意間講出，“中教服現在已經停止運營”。

中教服原屬教育部，是中國最早一批拿到留學中介服務資質的公司之一。在中教服的官網上，“原屬教育部”和“始於1984年”的字樣被放在顯著位置。沈陽家長張國說，“正因為它的國字背景，我才選擇中教服，且深信不疑。因為我本人在事業單位工作過，很信任‘中字頭’公司。”

但中教服已不是國字背景。在教育部涉外監管信息網上，“非教育部所屬”被特別標註在中教服的名後。

據北京企業信用信息網，中教服的住所地和稅務登記地地址分別為“北京市東城區東直門內海運倉1號”和“北京市海澱區常青園二區通匯路18號”。南方周末記者前往兩地，卻發現根本沒有中教服的蹤影。

在我國，留學中介行業為特許經營行業。依據教育部發布的《自費出國留學中介服務管理規定實施細則》，留學中介機構應當具備辦公地點及辦公設施，住所發生變化應向相關主管部門報備。

中教服的異常狀況已經引起北京留學服務行業協會的註意。在2013年的留學機構評估中，北京留學服務行業協會已敦促中教服向工商變更登記地址。一位不願透露姓名的監管部門人士稱，中教服的註冊法人已不做業務，實際借中教服之名經營業務的是決勝網。教育部明確規定，“中介服務機構不得以承包或者轉包等形式委托其他機構或個人開展中介服務業務”。

“堵”不如“放” 放管結合

目前，全國具有留學中介服務資質的公司約有400家。據中國教育國際交流協會自費出國中介服務分會秘書長鄂學文估計，全國範圍內無資質且在從事留學中介服務的公司或機構，其數量是“正規軍”的十倍。

我國自費留學中介服務機構的資質審批權起初一直由教育部掌握。根據教育部官網數據，自2005年以來，新通過審批的中介機構數量並不多，約50家；而在同一時期，我國自費出國留學總人數增加了約28萬。這意味著市場供給離需求間的差距。據中國教育在線《2013年出國留學趨勢報告》，中國留學行業產業規模約達2000億人民幣，其中留學中介市場至少有50億。

在市場大蛋糕當前，爭食者蜂擁而來。一位要求匿名的留學中介機構資深從業人員告訴南方周末記者，沒有資質的留學中介機構有的打著“咨詢”“培訓”之名運營，有的通過繳納管理費的形式與有資質的機構合作，資質掛靠的現象非常普遍，甚至出現層層轉包的現象。

有些中介機構為了逐利，弄虛作假、誇大宣傳、過度承諾、巧立名目。為了提升形象，有些機構甚至自我排名。而對於留學市場的種種陷阱，家長和學生不了解，也很難甄別。

曾濤說，他對國外情況不了解，當初，留學中介一手拿著聖經一邊介紹，怎能不相信，“現在回過頭來看，當時我該提前飛到加拿大去文清學院看一看”。

政府主管部門在市場監管上做了一系列努力。定期公布自費留學中介服務機構名單，發布留學預警；推行《自費出國留學中介服務委托合同》。

北京留學服務行業協會相關負責人溫樂群講，這一定程度上緩解了留學服務市場信息不對稱的情況。但留學服務行業自1999年放開以來仍未形成統一的行業標準。留學中介服務行業的規範，需要政府、行業協會和機構三方共同努力，其中政府的作用應該是有限的，政府無需代替消費者去做選擇，市場會促使機構優勝劣汰。

從歷年資質審批的政策來看，自費出國留學市場，從最初的完全由教育部掌管到教育部與省級主管部門的“共建共管”再到2013年的審批權徹底下放至省一級，呈現出越來越開放的態勢。

教育部直屬事業單位中國留學服務中心黨委副書記程家財稱，審批權下放雖不意味著準入門檻降低，但會進一步激發市場活力，有利於打破市場的地域性壁壘，而全國留學服務市場可能會形成統一的服務標準。

2014年6月，留學中介服務機構工商登記由前置審批改為後置審批。國務院主要領導表示，現在是事前審批多，而事中事後監管少，很多時候是拿到審批的單子後就沒人管了。轉變政府職能的核心要義，是要切實做好“放管”結合。放活不放任，管好不管死。

多位業內人士稱，這一政策將激起中小企業的新一輪增長，留學行業將朝著精細化方向發展。鄂學文說，“我希望看到行業的未來發展是百花齊放式的，大企業像大醫院一樣提供全門類的服務，小公司做出自己的特色，比如專做俄羅斯留學、專做藝術類院校等。”

截止到目前，曾濤等家長已向公安局、工商局、中國駐多倫多領事館求助。曾濤說，“做這些事情，我一是要回自己的錢，二是想把這件事傳播出去，讓準備出國留學的人引以為戒。”

中國Fintech出海圈地 揚帆之外也有暗礁|深度

從中國的東南沿海起航，向南駛入東南亞，由新加坡穿越馬六甲海峽，繞過印度最南端後穿越印度洋，一直抵達非洲肯尼亞的海岸線，再北上穿過曼徳海峽，沿紅海經過蘇伊士運河，由地中海駛向意大利的威尼斯。自2000年前的東漢起，無數商隊曾沿這條在今天被譽為“海上絲綢之路”的航線進行遠東與西歐之間的貿易交流。

在今天，這條路徑被納入國家戰略高度，成為“一帶一路”政策的一部分。沿路國家與地區以中低收入群體和殘缺的金融體系占主體，其中蘊藏著大量的金融創新與“逆襲”的機會。與中國距離最近的東南亞正在掀起一輪以中國互聯網公司為主的出海熱潮，與中國的手機廠商、工具類App一起抵達那里的還有Fintech（互聯網金融）。

近日據《金融時報》援引權威數據報道，2016年中國移動支付市場規模已經達到美國的50倍。當兩會和媒體還在討論國內哪個城市最有希望擁有矽谷氣質時，中國的Fintech（互聯網金融）已經成為互聯網領域中唯一具備“2CC”能力（即to China Copy，從中國複制）的領域。

但面對無論在哪個國家均屬於強監管範疇的金融領域，出海的航路上也隱藏著不少暗礁。它難以像Facebook、WhatsApp等社交工具那樣，輕易編織起那張全球網。

以技術+資本方式出海

在泰國普吉海邊一家很不起眼的7-11便利店中，一位中國女遊客臨時進店購買一瓶驅蚊止癢用的青草膏，由於她在沙灘上沒帶現金，當地收銀員示意她試試櫃臺前貼著Logo的支付寶渠道。掃碼槍對準付款碼一掃，手機上顯示出按照當天匯率兌換的人民幣消費金額。

對於每年超過1億人次的中國出境遊客來說，類似的消費方式在海外已司空見慣。特別是在支付寶與微信支付兩家爭相搶占的日本、韓國和東南亞市場。像便利店、超市、餐館、免稅店等場所，支付寶與微信支付的Logo通常被擺放在收銀臺最顯眼的位置，提醒成群的中國人可以使用手機付款。以往這是連國際通行的Visa和Master都未享受過的優待。

韓際新世界免稅店首爾明洞店營銷部部長金美英在接受第一財經記者采訪時透露，這家當地免稅店日均交易額的20%是微信支付所貢獻，實現這一比例只用了3個月。

日本在掃碼付、移動支付技術上起步較早，記者此前在日本多個城市的便利店觀察，盡管收銀臺前會貼有Line Pay（當地頭號聊天工具Line旗下支付業務）的標誌，但使用手機付款的人並不多，更多人還是習慣直接給現金。

螞蟻金服首席戰略官陳龍教授最近對第一財經記者說，金融創新對抗的是人們的習慣，（技術）有沒有和用不用是兩回事，有些在技術上已經成熟，但人們就是難以養成新的習慣。拿中國和印度等新興市場來說，沒有美國的強信用卡使用習慣，反倒為移動支付的後來居上提供了機會。

與親自占據當地的收銀臺相比，中國Fintech公司在印度等市場的輸出是另一種方式。比如阿里巴巴與其關聯公司螞蟻金服聯合投資的印度電商與支付平臺Paytm，盡管已取得了其控股地位，但阿里方面放手讓Paytm自己在當地運營，支付寶向當地輸出的更多是金融雲技術與大數據風控能力。與支付寶在日韓主要覆蓋中國遊客不同，Paytm覆蓋的都是印度當地人。

就在上個月，螞蟻金服接連在韓國與菲律賓有大動作，入股韓國聊天工具Kakao Talk旗下支付工具Kakao Pay，以及隸屬於菲律賓電信運營商Globe Telecom旗下的數字金融公司Mynt。據螞蟻方面的內部人士透露，參照印度Paytm合作模式，支付寶將向韓國和菲律賓這兩家公司輸出技術與普惠金融經驗，不排除共享他們在當地已經接入的豐富的商戶資源。

進入2016年下半年，螞蟻金服的海外投資速度明顯加快。聯系到阿里巴巴集團在2014年9月上市前也曾在美國等海外市場針對App公司開啟“購物車模式”，而螞蟻金服的IPO又已被提上可以預期的日程里，由此一位互聯網金融業內人士對本報記者說，螞蟻金服的對外投資能幫助它在上市前進一步提升全球化形象，通過技術輸出打造高端印象，但其收購目的遠不是為上市這麽簡單。

水面下的風險

今年1月，螞蟻金服斥資8.8億美元並購了美國快速匯款服務公司MoneyGram（速匯金）。這家公司主要提供面向全球200多個國家的匯款業務，公司收入中只有12%來自美國人在境內的匯款，另有38%來自從美國匯往其他國家的業務，剩下的一半來自世界各地。可見螞蟻金服投資的是一家業務範圍覆蓋全球的標的。

MoneyGram更多是移民或境外勞務人員在頻繁使用，將收入所得匯往各自國家。試想，基於這次並購，今後是否有可能出現用戶在美國直接在手機上用美元給中國匯款，對方使用支付寶收到人民幣？再放長遠看，中國人去韓國可以用支付寶付款，韓國人來中國是否能用Kakao Pay付款？印度人去韓國能不能用Paytm？所有用戶使用的都是自己本國的貨幣和最熟悉的App。

一張涉及全球付、全球收、全球匯的龐大網絡，是中國企業第一次有可能制定國際或區域規則的機會。互聯網金融可能是目前我國唯一能夠打破全球現有金融體系的機會。

但這條航線中有太多暗礁要避讓。盡管表面上動作頻頻，但螞蟻金服的國際化步伐是謹小慎微的。金融在世界範圍內都是強監管領域，在美國落地移動支付，因各州法規不同，甚至要一個州一個州去突破。螞蟻金服投資這些境外公司，更多是參股，很少有成為第一大股東。每個國家對金融安全都有各自考慮。

Paytm看似是一個例外，其實不然。就在上周，阿里巴巴對Paytm增持1.77億美元，終於成為這家公司的最大股東。此前的2015年2月和9月，螞蟻金服與阿里巴巴曾兩次投資Paytm。但一個值得註意的細節是，Paytm母公司One97 Communications最近將Paytm分拆成兩個主體，一個是最初的互聯網金融公司（Paytm Payments Bank），另一個是新組建的電商平臺（Paytm E-commerce Pvt. Ltd.）。Paytm的創始人Vijay Shekhar稀釋了自己所持有的One97股票，轉而向Paytm Payments Bank投資了4800萬美元，並取得了對後者的控股權。

也就是說，Paytm金融支付部分的控制權應該仍掌握在印度人手里。Vijay Shekhar去年曾來華對記者說，已經拿到印度當地的銀行牌照，這也意味著它的未來業務中又加入了一個重頭戲，互聯網銀行。

第一財經記者從螞蟻金服內部了解到，現在支付寶派駐了大約10個人的團隊常駐印度，做培訓協作與技術支持，杭州總部同時配有一個更大的團隊負責對接。由於巨大的文化差異，雙方團隊也是磨合了好一陣才讓業務溝通順暢。

事實上，除了監管、文化差異外，人手問題也是中國Fintech公司海外輸出要考慮的。支付寶元老級員工、支付寶班委會副班長倪行軍不久前對記者說，“假如我們今年一下子面臨5-10個國家要去支撐，這個確實還是有一點壓力的。”