銀行卡刷卡手續費定價新規自上周二開始實施了。這本是接受刷卡消費的各個商戶與銀行卡發卡、收單、清算機構之間的手續費算新賬，割裂來看，和咱持卡消費者沒啥大關系。但正所謂“羊毛出在羊身上”，行業利益蛋糕一被重切、行業中部分亂象一被規範，最後還是會影響到持卡人身上。
開始談晦澀的費改話題前，第一財經先來給大家聊聊四名持卡人和他們的故事。
四個故事
第一個故事是我自個兒的。曾有一個月，我的一張備用信用卡的發卡銀行搞活動，內容是，只要在當月刷滿6筆滿188元的“有積分的消費”，就送一個拉桿箱。因為特別中意那個拉桿箱的緣故，我就認認真真參加起了活動。作為金融記者的我，當然明白所謂“有積分的消費”，就是要在餐館、娛樂、百貨等等地方消費才算，一些批發類、民生類、慈善類的商戶不算。於是，我一去餐廳消費就刷這張卡，直到完成了6筆交易後，就切換回另一張常用信用卡了。
結果卻讓我大失所望。最後銀行回饋禮品算積分的時候，我只有5筆“合格”交易，有一筆交易無積分。我的辛苦全部泡湯。通過銀行卡中心後臺調檔查實，我有一筆明明在餐廳的消費，最後顯示的商戶名稱竟然是“黃山市黃山區二龍橋茶葉專業合作社”，屬於“三農”商戶，因此商戶為我的刷卡所支付的手續費是有政策扶持優惠的，因此持卡人不享受刷卡積分。
我這小遭遇，好歹還只是影響了我自己。第二個故事里，我的朋友王哥的惱怒可比我多。
王哥有次和兄弟聚會吃飯，在某餐廳刷卡1000多元。當月信用卡賬單寄到家，王太太看見後大發雷霆，因為賬單顯示，王哥在某“女士精品內衣店”刷卡1000多元，但王太太顯然並未收到王哥的這份浪漫禮物。王太太“審問”王哥，但糊塗的王哥一個月里刷了許多次卡，完全記不得哪天哪比消費對應哪次刷卡了。
無奈之下，王哥只能打電話給發卡銀行。但信用卡熱線客服專員除了重複播報一遍賬單內容，就無法提供更多信息了。王哥又找到清算機構銀聯，查證這筆“女士內衣店”交易到底是怎麽發生的，可是，由於信用卡收單機構與發卡銀行“直連”了，銀聯也收不到交易數據。但好在，王哥問了一圈，總算是發現了銀行卡刷卡POS機常有MCC(商戶類別碼)套用的現象，這才消了王太太的氣。
第三個故事，是小李買車。他訂購了一輛價格10余萬元的車，而他自己有兩張額度都超過5萬的信用卡，小李打算刷卡消費，安全又方便。在9月6日前訂車的時候，小李的銷售顧問告訴小李可以刷卡付款，並且小李的定金就是用信用卡支付的，誰知近日小李去提車要付款了，這家汽車經銷商卻突然不接受刷信用卡消費了。
“非要用卡，只能用借記卡。”小李的銷售顧問表示。
第四個故事，是在朋友圈里被公認用卡最為精明的小Q的。她一向很愛研究每家發卡行的信用卡積分政策。就在最近，她突然發現，某家銀行原本12000多積分就能換購的品牌保溫杯，現在已經悄然變成了17000積分。
新規舊規主要三點不同
四個故事說完，該探一探背後的門道了。將9月6日開始實施的銀行卡刷卡手續費費率新規對照舊有標準，挑最主要的三點來看。
第一，過去商戶類別不同，他們要為顧客刷卡所付的手續費是不同的、分檔次的，比如餐館手續費率1.25%，商店手續費率0.78%，超市手續費率0.38%等，關鍵是，一些批發類、民生類商戶還有手續費單筆封頂限額，當然，非營利性醫療、教育、社會福利等機構能夠免費。但費率新規中，1.25%、 0.78%、0.38%這種檔次之分被取消了，而且批發類等商戶也不再有手續費封頂這樣的優惠了。
第二，過去消費者刷信用卡或借記卡，雖然對發卡行而言區別挺大的，但對商戶而言，他們支付手續費是一視同仁的。但新規里，信用卡和借記卡非但費率被區別對待了，而且在給發卡行那部分的手續費里，借記卡還有封頂機制。
第三，雖然商戶給到收單機構的手續費是“市場化定價”的，但給到發卡銀行的那部分，卻是定死的。既然是定死的，就算得出發卡行在新規實施後是會多賺還是少賺。從費率來看，可以預計的是，以信用卡消費為例，在曾經有手續費封頂設計的批發類等商戶處刷卡，發卡行反而是多賺了，但在大部分商戶那里，尤其是餐飲、娛樂、百貨零售業等過去費率較高的商戶，發卡行的手續費利潤變少了。
以調降最明顯的餐飲類商戶為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔1.25元手續費，發卡行獲得其中0.875元，但新規中發卡行最高獲得0.45元。
從發改委和央行對各類商戶的手續費支出測算來看，新規每年能為他們省74億。我從業內專家那里采訪獲悉，假設參考這74億為總量，則其中作為清算機構的銀聯估計得消化“大幾億”，這意味著歷來手續費收入7倍於銀聯的發卡行“會吃進大盤子中的很大一部分”，也就是從整體來看(暫不討論個體差異)收入會受到減損。
銀行卡費改顯性影響幾何
說完了背後的費率機制，再回到上述四個故事，我們就能想明白，銀行卡費改，對持卡人而言究竟會帶來哪些顯性的影響。
故事一和故事二里，我和王哥都遭遇了商戶手上那臺POS機的商編套碼，簡單地說，就是POS機和消費場所“文不對題”。原因也很好理解，曾經商戶支付手續費的費率既然是分檔次的，那有差異就有套利的空間，所以不少商戶有動力造假，配合提供假的“三證一表”和門頭照、PS假的營業執照等，就能裝一臺低手續費率的、或者幹脆是有單筆封頂機制的POS機。
而部分收單機構(以第三方支付為主，但也包括個別收單銀行)和他們的代理商，會為了占領更大的市場份額，而“幫助”商戶違規套碼，甚至以套碼機具來作為營銷手段。
就拿故事一我遇到的餐廳套碼成“三農”商戶來說吧，我查過數據，這家“三農”商戶為每筆刷卡支付的手續費率為0.38%、且封頂3元，但我消費的餐廳本該支付刷卡金的1.25%、且上不封頂，這樣一來，本可以抽取手續費中7成的發卡行，賺不到他本該賺的手續費，我這頭自然也就沒有了積分。
各位可別以為我和王哥遇到的只是罕見的個案。其實，這種POS機套碼在行業里比比皆是，小餐廳、小零售都是“重災區”。只是大多數持卡人沒有核對積分的習慣，經常“丟”積分也渾然不知罷了。
各位如果對套碼背景有興趣，可在一財網或APP上查閱我曾經的長篇系列(含上、中、下篇)報道《支付收單業混戰江湖》。
但費率新規一來，9月6日開始，一方面，以前的分檔次費率被抹平，另一方面，以前高費率的商戶不也被“減負”了嘛，因此可以預期的是，未來持卡人就不那麽容易“丟”積分了、王哥應該也不會遭遇“女士內衣店”式的尷尬了，因為套碼現象會大幅減少。
不過，你也許註意到，我的用詞是，套碼現象會“減少”而不是“滅絕”。原因是，新規雖然抹平了商戶費率分檔次，但仍然給民生類商戶留了2年的優惠費率過渡期。換句話說，這兩年里套碼套利的空間還是在的，只是小了。比如餐廳套碼成批發類是沒啥意義了，但套碼成民生類商戶還是有優惠的。
並且再加上，收單機構和商戶之間的費率現在是自己談的了，那就不排除收單機構繼續貓膩：我給你裝套碼的民生類POS機，你給我高一點的費率。這樣他們“雙贏”去了，違規還是散點地存在著。
剛剛我們是從套碼的角度說“丟”積分這事，下面再從發卡行計算積分的角度來說。既然新規里手續費不分檔次，信用卡哪怕在批發類商戶那里刷得再大額，也沒個手續費封頂了。那或許，不少發卡行也該尋思一下，是否以前那些不給積分的批發類商戶，以後也該考慮考慮給積分了。其實在業內，我也從銀行了解到，不少銀行卡中心正要推新積分辦法。
但這積分的事，也要兩說。畢竟發卡行的手續費賺得比以前少一些了，畢竟民生類商戶不還有過渡期嘛，所以也有個別銀行，積分不是一味放開，而是把更多民生類商戶列進了不給積分的範疇。
這些政策畢竟是由各家銀行卡中心自主決定的，並無統一規範可言，眼下新規剛實施，一些機構也還在你看我我看你，除了個別銀行發布的新積分政策外，余下的機構政策沒完全明晰，大家都在觀察。我們會為你做跟蹤報道，各位持卡人若有興趣，也可以留意一下。
故事三里頭，對接小李的那家汽車經銷商，之所以在新政實施後拒絕讓小李刷信用卡，原因也不難理解：他們曾有的信用卡刷卡手續費封頂機制被取消了。
曾經，這家汽車經銷商每筆封頂付手續費80元，像小李這樣打算刷兩張信用卡，就意味著他們有160元的手續費成本，尚能承受。但如今小李要刷個10萬元，且不說收單機構會要多少錢，光是給發卡行的就是450元。業內有估算稱，算上收單那頭的收費，各類商戶手續費總費率約為0.6%，如果這家汽車經銷商的收單機構也是如此作價，則其要為小李的信用卡刷卡支付600元。
但新規將借記卡和信用卡差別對待了，借記卡有封頂機制。這也是為什麽，個別批發類商戶拒收信用卡，卻願收借記卡。
不過這事吧，也可以從另一個思路來想，那就是，早該讓信用卡回歸信用卡的本質了。這信用卡，本身主要定位就是小額消費信貸場景，並不是用來大額地花在買車買房這些事情上的。
最後說說小Q的新發現：發卡銀行的積分體系在悄然微調。用業內人士的猜測來說，就是能消費能獲得積分的地方變多了，但部分銀行的積分的價值，有可能會縮水。原因是，新政實施後，整體來看銀行的手續費收入是微降的。和前文討論到這一話題時提及的一樣，目前銀行們的積分政策還沒完全明朗，後續有待觀察。