答:
現時港人退休準備大多不足,原因一係貧窮層有增無減致冇錢既人大把,政府現時只係將問題拖延,唔想同大家講其實到你退休時「連x都冇得你食」! 較有能力既人,希望在本篇文章能帶給你更多想法。先引用卓百德先生發表的報告: 「Long Term, Your Government Will Leave You In The Lurch」(可譯作﹕長線而言,政府會在你潦倒時離你而去)。
卓百德為前大摩亞洲區董事總經理,可算是現任行政會議成員林奮強既先輩。林奮強對香港樓市發展有宏圖大計,以改造大嶼山最為人知。而卓指長線而言,不單樓價升幅一般可追及通脹,而租金亦然,而將樓價升幅(卓百德稱為名義回報)加上租金收入(實質回報),其總回報極為驚人(如圖1顯示的香港住宅投資回報),而就算是日本,雖然20多年來樓價疲不能興,但如計入租金收入,則總回報也能「力保不失」(圖2)。
健叔個案較為獨特,唔同在佢既長俸可用作計供樓上會時的入息。一般人在退休時領取既年金、子女家用、唔同類型既津貼均不可計作入息而長俸卻是可以。就因為咁,62歲既健叔竟仲有唔錯既借貸能力。建議健叔係呢半年物色稍低水物業,趁退休前為自己開拓更多收入來源。
沙田市中心既樓宇固然好租,但樓齡太舊未必符合你買入收長租既策略。相反馬鞍山由新城港至帝堡城地帶樓齡平均十至廿年,唔新唔舊又可比4%以上收租回報。如手頭資金更充足可考慮雅典居,此屋苑大部份為上哂岸既用家,樓價硬淨,不過該屋苑起錶都要港紙「五球」。以上三個屋苑既租客質素頗高,比起而家興買居屋收租,呢幾個屋苑既客確更有實力!
買新樓
你而家睇樓又有四百萬左右既budget,肯定捉你左去睇屯門同將軍澳既新盤。買新樓好處係慳返經紀傭同可能有印花稅津貼,不過租金回報可能低至2%! 你睇下大圍名城萬幾蚊租成千呎樓,度度有放盤,你就知買新樓收租要捱過頭四至五年「甩唔到」既情況,成先苦後甜之像。
手頭資金較充裕者既上會方法
搵到心水樓,預番幾萬銀執靚佢出租。健叔可以用資產證明上會,即係show 銀行月結單比銀行睇叫佢借錢比你。一般係四百萬資產可借一半比你,最盡都係分廿年還,同埋要趁年中銀行未收水時去借,年尾一般唔想做呢類生意。畢竟資產可隨處走,你有證明都係排係後生仔之後。假設健叔睇中間3.80mil,借一半即1.90mil,分18年還每月要供$10800。出示左證明,選plan係另一要點。建議健叔唔選最大路既P plan,反而做靈活按揭,即係借左1.90mil,銀行開番個同樣最多存1.90mil既活期戶口比佢,年利率等同按揭收你既息口。這樣一來,健叔可藉此對沖利率上調既風險。此為手頭資金較充裕者既上會方法。
印花稅稅階冇變過
再盡D健叔可走入大埔買兩個太湖或翠屏細單位,二百萬有售。如有心機可等相連戶,可惜相連同售可遇不可求。分兩個單位買可慳返八萬蚊印花稅。冇錯,而家大部份樓都升左,四百萬既樓根本唔算係咩,可惜印花稅稅階冇變,正常兩公婆想買入間兩房安樂窩已經要成四百萬,同時進貢比政府竟高至八萬幾。還掂都係做五成上會,年紀大始終係買樓方面唔可以用大槓桿,不如分兩間細買入慳返印花稅都是一策略。
健叔其實仲有好多招可出,過幾年阿仔結婚搬出後又可售出新城市廣場轉細些少單位套舊錢,長俸更可作入息證明,如健叔早十幾廿年前利用公務員最易借錢既要點去運用槓桿,退休有四至五間樓供斷係好正常。諗樣謹此祝你生活愉快,畢竟錢銀係幾時都可放在旁邊的事。
在倫敦,一群小人物正在破壞金融遊戲規則,他們看見銀行做不來、太慢、太貴的現況,從借錢、匯款到投資,靠著手機、網路,幫用戶搞定。 未來,你的金錢觀將因此重新改寫。 在倫敦金融區邊緣,超過八百年歷史的巷弄Fetter Lane,與金融區地標「小黃瓜」遙望。 一六五一年,政治哲學家霍布斯(Thomas Hobbes)在這條巷子完成社會契約論著作《巨靈》(Leviathan);三百五十四年後的二○○五年,全球第一家點對點借貸公司Zopa在同樣地 點,用科技的去中介化,讓貸放雙方在網路上達成共識、進行撮合,堪稱二十一世紀的「社會契約」。 點對點借貸(P2PL)被《經濟學人》指為金融科技裡成長最快的業務,Zopa今年邁入第十年,目前有六萬名貸款人、十五萬名放款人,今年預估累計貸款額 度近六億英鎊(約合新台幣二百九十八億元),占英國個人信貸市場的二%,明年預估成長到十億英鎊,目標是五到十年內將市占率提高到三○%。 你能決定借錢給誰、做什麼事走進Zopa辦公室,無裝潢隔問,每個部門是個通鋪,一百多坪的空間裡擠進技術、客服、行銷、風控等部門共九十多人,連管理團 隊都與茶水間共用空間,意味著員工隨時看得見,也可以任意進出高階主管辦公室;今年八月新上任的執行長傑納達那(Jaidev Janardana),光著腳丫在辦公室裡忙進忙出。 辦公室光景也反映出Zopa的中心價值:透明。他們是如何用「透明」,讓消費者願意掏錢出來借人? 第一,最直接的透明,你知道你借錢給誰。 傳統銀行靠放貸存款賺利息獲利,但存戶不知道自己的錢被借給誰,相較之下,所有的P2PL平台都讓放款人知道錢借給多少人、借款目的、拿你的錢要做什麼,繳款進度也會陸續回報給放款人。 Zopa對放款人沒有金額限制,但放款金額被切割成十英鎊一個單位,由演算法按照放款人選擇的利率(三.五%或五%),為放款人搭配五種風險係數的貸款人組合,最後再將名單提供給放款人。 「那一瞬間,你不再覺得你在借錢,你覺得你在投資,也在幫別人圓夢,然後還有高於定存的利息,為什麼不做?」中國信託數位金融處副總經理周郭傑說,「P2PL重新定義了放款,這是銀行做不到的。」第二,十年堅持一種貸款服務,無擔保小額信貸,一看就懂。 不像一般銀行依貸款對象不同而有不同商品,諸如創業、買賣房地產、中小企業,Zopa十年來堅持只提供平均利率三.五%至七%,額度一千英鎊到二萬五千英鎊的無擔保小額信貸。 貸款人在網路上選擇借款金額、年限、原因和個人資料後,核過者一天內接到通知,Zopa的核准率僅二0%,不但是全球五大借貸平台(Lending Club、Prosper、SoFi、RateSrtter和Zopa)中最低,也比實體銀行低。 點對點借貸平台的利潤繫於放款規模,但因Zopa對商品設計的堅持,變化不如後進平台,放款金額成長速度是五大平台中最慢的,但0.六%的平均違約率,是 所有平台最低,甚至低過實體銀行平均的五%、六%水準;等於犧牲利潤換來高品質客戶。「因為錢不是我們的,錢是大家的,」Zopa發言人蓋斯利 (MatGazeley) 說,「單純把一件事做徹底,是我們讓消費者信任的關鍵。」第三,放款金額不分大小,收益率都一樣公平。 Zopa不管放款人願意出借多少錢,都只有年息三.五%(兩、三年期)和五%(四、五年期)兩種固定收益產品可選擇;若貸款人提前還款,放款人可選擇要繼續放款或拿錢出場。 蓋斯利解釋,放款人可選擇的是金額、利率、時間,以及是否再投資。除此之外,不管是百萬富翁,或普通人,投資越多當然拿回越多,但投報率都一樣-三.五%或五%;「網路上沒有VIP,否則就跟現在的銀行沒兩樣,要公平才會透明。
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