你一定了解存錢的重要性，甚至也知道「複利」對財富累積的威力，但為什麼從「知道」到「做到」的距離，總是那麼遙不可及呢？其實，答案就是缺乏一個簡單又可行的方法而已。方法並不難找，二位白手起家的理財達人，沒有顯赫的家世，跟你我一樣，但他們一步一腳印地在日常生活中，萃取出看似平淡卻是不怕火煉的真理。

撰文‧施禔盈

理財怪老子 一步一腳印存下三百萬元蕭世斌：把家庭收支當公司財務管理怪老子蕭世斌是目前最夯的理財講師之一，他開設的課程場場爆滿，大家都想學習他的致富方程式。不過，說起四十歲前的怪老子，可是一點都不怪，那時他與一般人沒啥兩樣，是個標準的薪水族，累積資產的方式也是一個「省」字。

不同的是，蕭世斌很肯投資自己，強大的「自學能力」更讓他的薪水三級跳。「我記得有一年外派去美國，結果除了台灣這邊的薪水照領，美國那邊也有一份，我就把台灣那一年的收入全部都存下來。」蕭世斌大笑說，那一年真是個大補丸，資產瞬間灌進五、六十萬元，「這種感覺真爽！」先存到第一桶金再來「滾錢」「父親受日本教育，他的觀念很傳統，不斷提醒我，存錢才會有錢。」回顧四十歲前的存錢大作戰，蕭世斌說，就是想辦法存下每一分錢。受父親影響，他土法煉鋼地把收入全部交給銀行，雖然他後來體悟，光是「存錢」沒辦法讓人「賺錢」，不過，他認同第一桶金是靠扎實「存」下來的。

他解釋，複利的驚人之處，是在本金；當本金夠大，其他條件不變下，有錢人才會更有錢。他舉例，報酬率一樣，年年賺一二％，以「七二法則」來說，六年可以翻一倍。如果只有十萬元，翻一倍也不過是二十萬元；若本金夠大，一百萬元翻一倍是兩百萬元；前者多十萬元，後者多一百萬元。「所以我說，理財是有錢人的玩意兒。」因此，對一般人而言，累積第一桶金就顯得格外重要了。以他為例，一步一腳印地「存」，四十歲時終於攢下三百萬元，有了這三百萬元當基礎，才能滾出後來五十歲退休的財富實力。

蕭世斌回想，雖然當年薪水步步高升，不過，為了存下每一分錢，就連孩子要學鋼琴，都得考慮再三，最後甚至決定跟孩子說「不」，「因為一小時的學費要八百元耶！」「收入不錯，但過得清苦。」蕭世斌這樣形容當年的生活寫照，「但如果能夠搭配一些方法，存錢速度會加快，生活也不用這麼ㄍㄧㄥ。」這是蕭世斌後來發展「家庭會計帳」的源起，頗有相見恨晚之憾。

「做事情一定要有規畫，存錢一樣要有規畫。什麼錢一定要花用、什麼錢是可用可不用，你清楚嗎？」蕭世斌反問，很多人遵從「先存再花」的強迫儲蓄法，問題是，如果「必須」花用的錢就是這麼多，根本「強迫」不來，怎麼辦？相對來說，如果月入五萬元，卻可以算出每個月能存三萬元，又何必拘泥一定只能存一半呢？

所以，一個比較人性化的方式是做出「家庭會計帳」，「經營家裡的財務，要像經營一家公司般謹慎。」他提到，每個人都可以根據過去一年或兩年的花用，例如蒐集去年發生的各項費用收據及發票，將金額及月分分門別類填入會計帳的表格內，這樣就可以看到一年支出的大概狀況，進而算出每個月可存下多少錢來。

最簡單的滾錢法：買全球債券基金做出預算，抓出每月可存下的金額，領到薪水後，就是把該存的錢先存下來，剩下的才是日常生活開銷。當然，預算編列只是第一步，接下來是追蹤，記帳是一個方式，折衷的方式是將每日花費用小本子記錄，再每周謄入試算表裡，這樣就不用每天開電腦記錄。最後一步便是檢驗及調整，目的在把實際所發生的費用和預算表做個比較，當作下次調整的參考。

但如果不想頻繁記帳，且花錢又很沒紀律，總是會超出預算，怎麼辦呢？那就幫自己準備幾個信封袋，例如一個裝買菜錢，一個裝治裝費，只要裡面的錢變少了，就很容易警惕自己，不能隨心所欲。「反正就是要找出『可行』的方法。」蕭世斌強調。

如果還是管不住花錢的欲望，那就算一算現在花的這筆錢未來會變成多少？「我小孩大學剛畢業一年，他說班上一位同學已經買了一輛和我一樣的Camry車；我就機會教育告訴小孩，這位同學已經花掉他二十五年後的一千萬元了。」蕭世斌說，「只要上網試算一下，當你發現，現在花掉的錢是未來巨大的財富，一定會收斂些的。」省錢不是為了要作守財奴，蕭世斌提到，管錢要謹慎，但不需要影響生活品質，過與不及都不好，「例如，每月的治裝費都要五千元，那就偏奢華，必須要控制。」有了第一桶金後，接著便要用聰明腦袋滾錢，而蕭世斌的滾錢法是：買全球債券基金，策略是「買進並持有」，超簡單，但他的確已透過這樣的方式達到財富自由了。

蕭世斌 社區大學理財講師、怪老子理財版主、Yahoo！理財專欄作家家庭會計帳 把家庭收支當公司財務管理，做出預算才能務實存錢 單位：元類別 項目 一月 二月 ～ 十二月家用開銷 電信費 1,004 1,164 ～ 941

電費 2,226 ～

瓦斯費 1220 ～ 760

水費 918 ～

房屋 房屋稅金

（五月繳納） ～

租金或貸款 25,000 25,000 ～ 25,000 汽機車 汽機車牌照、燃料稅 ～汽機車油錢 3,000 3,000 ～ 3,000

汽機車保險 ～

醫療 門診 200 ～ 200

其他醫療 ～

交通費 大眾運輸 1,200 1,200 ～ 1,200 小孩 學費/保母 58,000 ～小孩零用錢 1,800 1,800 ～1,800 育樂 治裝費 4,000 ～國內外旅遊 12,000 ～其他 交際費 5,000 25,000 ～ 2,000

所得稅 ～

人壽保險年費 41,705 ～全年總計 40,348 174,089 34,901 註：金額為假設數字，僅供讀者參考。

人氣投資講師 搭便車、吃六十元便當謝晨彥：把房貸當作好負債 存到幸福四十歲的謝晨彥，因為投資績效斐然，因此教課不斷，是社區大學投資課程人氣老師。靠著這兩項專長，他近幾年年收入都有五、六百萬元的水準，「每一年我都會為自己訂定一個比可達成還高的目標，例如八百萬元，而這樣的數字不是憑空想像，是思考過、精算過的。」謝晨彥提到「目標」設定的重要性。

翻開謝晨彥的筆記本，各式「目標」密密麻麻地安排。「像我明年打算來個美國名校之旅，帶孩子參觀哈佛、史丹佛、耶魯、普林斯頓等大學，讓他感受名校氛圍。」從抽屜拿出數本旅遊書籍，「這些書我真的一看再看，這裡所有的地方我都要去。」指著旅遊書所介紹的一生必去景點，謝晨彥展現強烈的「達標」企圖心。

「達標」的企圖心當然不只這一樁。曾經，謝晨彥投資股票失利，負債三百萬元，這筆錢他卻只花了一年多的時間就清償掉，「這個負債數目，明擺在眼前，它就是個明確的目標，壓力重重的『目標』。」「當時，我存錢存得有夠凶。」謝晨彥這樣形容。「每個月的花用兩、三千元即能搞定，唯一拚命做的事情就是：工作再工作。因為不得不把錢留下來，所以那一年多的時間，我幾乎與朋友斷絕聯繫。」談起當年的工作，謝晨彥是一位信用卡行銷業務，他自掏腰包買贈品，並且以「企業」為單位，找到名單後，再一一傳真到各公司，讓員工「團辦」信用卡。「那個年代，信用卡是銀行大推特推的產品，且因為還有很多人手上沒卡，所以業務量很驚人。」謝晨彥運用技巧，搭朋友便車，例如買大量採購有優惠價的精緻Hello Kitty檯燈當贈品，沒想到效果超顯著，經常一家公司可以招攬到十多人一起辦卡。拚勁加上一些方法，謝晨彥每月的收入可達一、二十萬元，甚至上看三十萬元。

生活面，則是再簡單不過，「早餐不吃、午餐就吃六十元的便當，然後晚餐一定回家吃，到了周末則是幾乎不外出，甚至電話我都只接聽、不打出去。這樣錢才能存得快啊！」再說到娛樂，謝晨彥是個電影迷，但為了把最多的錢拿去還債，他找到了一個省錢看電影的方法，那就是看二輪電影，「我現在還有這樣的習慣。」竭盡所能地省錢、還錢，「沒想到當負債全部清掉之後，我反而覺得人生沒有目標了。」謝晨彥發現「目標」是拚錢的關鍵，而「壓力」則是強大的原動力。「當然不是叫你把自己搞得很慘，再來想辦法存錢；不過，我倒是認為攬一個好的負債在身上，例如房貸，是還滿有效的方式。」但他提醒，應該試算一下自己真正的還款能力，然後貸出比可負擔稍高一點的金額，千萬不要變成房奴。

另外，謝晨彥很鼓勵三十世代的年輕人利用保險，如年金險強迫儲蓄。「存個二十年，剛好可以成為退休金來源，一兼二顧，何樂不為？」他自己每年也都要撥補一整筆金額到年金險，「不需要斤斤計較利率高低，也不要考慮划不划算的問題，放進去就忘了它的存在吧！」目標絕不空口說白話 一定要具體化提到目標存錢法，謝晨彥頗有心得地說，目標絕不能只是嘴巴說說而已，一定要具體化，寫下來就很重要，這樣才能激出拚鬥的動機。「我每年年初，都會在新的日誌本寫下今年的預計收入、可以存下的金額，以及幾件打算年度完成的大事清單；然後第二年再來檢視，達成了就打個勾。也許不一定達標，但要給自己方向感，這樣才能正確地朝想要前進的方向走。」謝晨彥笑說，現在他存錢的大動力是環遊世界。

不過，儘管已是年收入達五百萬元的投資達人加理財名師，但謝晨彥對待金錢的態度並無二致。「我現在去教課，幾乎都是走路過去，如果來不及，就用跑的，實在不習慣隨手招計程車。」謝晨彥分享生活點滴，前一陣子到香港出差，他還找到六千元的便宜來回機票，「能到就好啊！」這就是習慣的力量，習慣訂定目標、習慣不奢華、習慣穩紮穩打地攢下每一筆錢。

謝晨彥

豐彥財經學苑創辦人暨首席講師、社區大學講師、世新/銘傳/致理大學講師

謝晨彥建議用年金險存錢

強迫儲蓄又能規畫退休，一兼二顧謝晨彥鼓勵年輕人用年金險強迫儲蓄，存個20年，剛好可以作為退休老本。

假設，30歲的小張想要強迫自己存錢，規畫了一張繳費期20年的利變型年金險，每年繳交12萬元保費，宣告利率2.1%。自60歲起開始領取年金，以年金預定利率1.5％計算，每年可領14萬6114元，領至終身（110歲），另，保證期間則為20年（如小張於保證期間內身故，保險公司會將未支領的年金餘額給付予身故受益人，至保證期間屆滿為止）。

20年利變型年金險試算

年金累積期 年金給付期

年度/年齡 1～20年╱30～49歲 年度/年齡 31年起╱60歲起每年繳交保費 120,000元 每年領取年金金額 146,114元總繳保費 240萬元 保證領取20年（但活到老領到老，可領至110歲） 292萬2280元（保證領取金額）

對於「滿巢期」家庭來說，正處孩子各項花費多的求學階段，不僅存錢難，甚至換屋的難度也是所有時期最高。今年五十歲的范德亮，卻在滿巢期這十五年間，不但房子愈換愈大、地點愈換愈好，現在更住進新竹最貴的竹北高鐵重劃區內的一百餘坪豪宅，讓不少朋友好奇他是怎麼辦到的？

撰文‧梁任瑋

推開厚重大門，映入眼簾的是氣派門廳、一望無際的長廊，訪客無不對竹北高鐵站旁的這棟豪宅讚歎連連，但對於住戶范德亮來說，能住進這戶百坪豪宅，是他近二十年，即使面對「滿巢期」的經濟壓力，仍堅持執行「買房計畫」換來的成果。

從事金融業的范德亮，今年剛滿五十歲，兩個兒子，一個準備服役，另一個已經出社會工作，因為能咬牙度過「滿巢期」的艱辛，如今經濟重擔已慢慢卸下，順利換到夢寐以求的豪宅。

家無恆產的范德亮，買房計畫比同儕提早許多。二十歲開始，即有計畫性的存錢。例如，為了增加月收入，很勇敢地在入伍時簽下四年半的自願役，在省吃儉用下，退伍時，存了六十萬元現金。「存錢是買屋的首要條件」，范德亮認為，這是自己可以用房產來度過「滿巢期」壓力的重要原因。除此之外，就是要「勇敢的踏出第一步」，他常提醒身邊年輕夫妻，「開始」是最重要的事，沒有開始提早準備，等到小孩逐漸長大，再計畫買房就嫌晚了。

首次購屋 分租減輕房貸壓力因此，在一九九○年，才進入職場半年，范德亮就買下人生的第一間房｜｜位於中壢南亞技術學院附近，總價一七五萬元，五十三坪的透天厝！

由於退伍後，范德亮從事羅馬磁磚高獎金的業務員工作，需要到預售屋案現場推銷產品，因此，認識了不少代銷、建商朋友，讓他可以幸運地買下業主準備結案的透天厝。然而，總是想辦法開源節流的范德亮，搬進透天厝後，並未因此停下存錢的腳步，他反而將透天厝其餘兩間空房出租給附近的大學生。他的想法是，「雖然我才剛結婚，但孩子尚未出生，因此，空間需求不大，如果將空房出租，每月增加的六千元收入，可以抵掉七成的房貸，加速儲蓄的速度。」此外，他也同時申請三年的寬限期，減輕房貸壓力，跟了兩個合計五十萬元的互助會，努力儲蓄接下來換屋的頭期款。

一九九一年，范德亮第一個孩子出生後，他逐漸進入滿巢壓力的高峰期。

為了省下保母費，范德亮的第一個想法就是搬到父母家附近，請父母幫忙照顧小孩，因此，決定回新竹購屋。然而，這卻也讓他因為急著換屋，陷入選房的迷思。「當時，急著買下老家隔壁的中古屋，尚未賣掉原本自己住的房子，以『先買後賣』的方式買房。結果，一百多萬元的自備款周轉不過來，足足煎熬了三個月……。」「我自以為聰明，很會殺價。還洋洋得意，總價五百萬元，被我殺到四二五萬元成交。」范德亮回憶當年的買屋情景，搬進去後才發現，雖然離父母家近，但因為是中古屋，銀行的貸款成數低，導致要準備更多的自備款。

正當他焦頭爛額，想拿父母住的老家增貸之際，中壢的房子終於在最後一刻以總價三七五萬元賣出，手頭上多了二四○萬元現金，才化解了財務吃緊的危機。

問題還不止如此！

因為舊屋管線老舊，得付額外整修經費，再加上地理位置不佳，住了十個月，他就想換屋。然而地點偏遠，范德亮最後以四百萬元賣出，若計算裝潢費用，倒賠近五十萬元，這也讓他深深體悟，「買房子選對產品、地點的重要性」。

有了前車之鑑，一九九三年，范德亮要買第三戶房時，他更謹慎小心。

謹慎維持「三三三原則」

當時，竹北重劃區還是一片荒煙蔓草，范德亮拿著房仲公司印製的大幅地圖，一塊一塊比對未來政府規畫的公園、學校與車站位置。一到周末假日，就去各接待中心看屋，最後買下一戶三十三．五坪，總價三三○萬元的全新電梯大樓，每坪不到九萬元。與過去不同的是，此時，范德亮的小孩已經兩歲了，再加上轉換工作跑道至金融業，范德亮更深刻體會有系統規畫投資理財布局的重要。因此，除了購買保單與定期定額扣繳基金外，房地產部分，他維持一貫「三三三原則」，亦即讓房貸支出不超過家庭收入三分之一的比率。因此，竹北房子交屋的第一年，他並未立刻搬進去住，反而是先出租，以九千元租金折抵部分房貸，直到第二年才搬入。

這間竹北的房子，范德亮一家人住了七年之久。雖然，台灣房地產景氣一直在谷底盤整，讓他不敢換屋。然而，眼看兩個兒子逐漸長大，生活空間愈來愈不足，二○○一年，范德亮還是決定將第三棟房子賣掉，在竹北買下第四戶房｜｜一間重疊別墅社區的上疊。這次的換屋，范德亮的確享受了別墅大面積空間所帶來的舒適。然而，因為沒有電梯，行動不便的父親無法來訪，讓他很遺憾，加上別墅社區沒有請管理員，造成社區品質不佳，又讓他萌生換屋念頭。

四度換屋總結三心法

這時，范德亮的考量不同了，「孩子長大之後還會不會繼續住家裡？是否需要替孩子預留空間？都得納入評估。」他說明，換屋族除了考量自住需求，也要思考家族成員未來的需求。

二○一○年，范德亮又再度趁著建商餘屋出清機會，買了第五戶房｜｜位於竹北高鐵站前的豪宅。他考量兒子已快要出社會工作，必須替孩子成家立業做打算，所以，他在一二四坪的豪宅規畫四間套房，讓將來孩子結婚時，還是可以三代同堂。如果孩子要搬到其他縣市，也不排除出售竹北的豪宅與兒子一起搬到同棟社區。讓現在居住的房子，成為「進可攻退可守」的重要資產配置工具。

換屋經驗豐富的范德亮，買第五戶房之後，換屋愈來愈遊刃有餘，而讓他輕鬆換屋的關鍵，在於他的三個心法：第一、只在兩個時間點進場購屋，預售案正式公開前的「潛銷期」，以及建案結案前的「出清期」。他認為，這兩個時間點買方最好議價。潛銷期因為建商需要先衝高買氣，通常都會給第一批買方較低的價格，之後再慢慢拉高售價；而出清期則是建商急於結案，對於價格要求不高，買方通常可以殺到不錯的價格。

第二，善用銀行給予的三年房貸寬限期，降低財務負擔。「很多購屋族認為繳房貸就是要本利一起還，可以降低房貸本金，但目前房貸利息是近三十年來的低點，應善用低利環境，買到高出自己能力多一點的房子。」范德亮分析，滿巢族換屋時，因突然支出一大筆自備款與裝潢費，而且子女教育經費也多，很容易發生資金軋不過來的情況，但他都會利用寬限期努力存錢，等累積一筆資金後再大額還款，才不會影響生活品質。

第三則是「慎選地段」。范德亮說，「與其為了省總價，去買次級地段的房子，不如多花一五○萬元至二百萬元的總價去買景觀佳、學區好的前段班住宅，將來換屋時，房價增值幅度較高。」范德亮以他二年多前換屋的經驗為例，因為房子是面對公園，社區管理又好，所以讓他在二○一○年第五次換屋時，賣了一個非常好的價格，更讓他深信地點好，價格就會漲的道理。

「我很慶幸當年買下第一戶房子，讓我透過循序漸進的方法從蛋白區換到蛋黃區！」范德亮很得意二十年前為了買房做的二個正確決定，透過買房強迫儲蓄買房基金、教育基金；透過投資理財，快速達到財務自由，讓他順利搬進豪宅。

滿巢族你一定要精算：

我可買總價多少的房子？自備款與貸款金額又各是多少？

1.可以換屋了嗎？

舊屋售價行情－剩餘貸款－稅費支出＞新屋自備款＋新屋３個月貸款月付金2.買郊區房降低買房壓力，划不划算？

1.時間房價法→

算出每分鐘創造出的房價效益：通勤族評估是否該買郊區房時，可以最常通勤的市區據點為基準，再評估幾處郊區房價和通勤時間，推算每通勤一分鐘可省下的房價，比較何者較高。

公式：時間房價效應＝節省的房價÷通勤時間例：小美最常通勤至台北車站，而當地房價50萬元╱坪，她看中了南勢角站30萬元╱坪與江子翠38萬元╱坪的房子，兩者通勤至台北車站分別為20分鐘及10分鐘，以此推算。

南勢角效益：（50－30）╱20＝1萬元╱分鐘；江子翠效益：（50－38）╱20＝1.2萬元╱分鐘因此→江子翠優於南勢角。

2.大富翁算房法→

算出用捷運通勤最遠買哪裡？

鎖定幾個最常出沒的捷運站，計算欲購屋的捷運站，逢轉乘加２站，以６站以內為宜。

例：最常進出忠孝復興站，鎖定三重國小站，總共行經７站，再加由忠孝新生站轉乘，７＋２＝９＞６（結論：得評估可能太遠）。

整理：李建興

范德亮存房三部曲

1.成長出社會首購時期：先求有再求好，透過買房強迫儲蓄買房基金。

2.孩子出生後首換時期：會利用寬限期努力存錢，累積一筆資金後再大額還款，不影響生活品質。

3.經濟穩定後二換時期：慎選地段，舊屋獲利了結，空間愈換愈大、地點愈換愈好。

整理：李建興

每次開會，我常要求大家發表意見，但通常只有少數主管能在所主管的範圍內發表看法。雖然我一再要求所有與會者都要發表看法，可是效果不彰，偶爾才有比較膽大的基層員工敢提出，每當這種時候，就是我發掘有潛力員工的機會，只要發言有見地，都會令我留下深刻的印象。

我發覺員工之所以不說話，並非他們沒意見、沒看法。而是認為自己地位不高，人微言輕，不敢發表；另一狀況可能是懷疑老闆集思廣益的誠意，覺得老闆並非真正重視員工的意見，因而即使有意見，也不願發表。當然也有許多員工，是因為對主題沒有自己的看法，而無法發表意見。

為了表達我是真心誠意願意聽取工作者的意見，每當有同仁願意發表意見時，我總是耐心的認真聽完，並對發表者予以肯定，同時也一再鼓勵大家有話說出來，不要藏在心裡，且明確表示：不要怕說錯話，也不用擔心意見不成熟，只要說出來都是表示對公司事務的關心和認同。但儘管花了這麼多努力，真正能發表意見的工作者還是有限。

在中國人的社會裡，靜默是常態，不隨便發言是不成文的規則。

我覺得這是非常不好的習慣，且對每個人的學習成長有極大的傷害，因此不論到任何一個地方，遇到任何人，我總鼓勵大家對事情一定要有意見，就算沒有意見，也要強迫自己試圖歸納，有自己的看法，並在適當的時間，把想法說出來，看看別人的反應如何？

強迫自己有意見，是訓練自己對所有事情能認真的理解、消化、吸收，因為要在認真解讀、理解後，我們才會有想法。如對任何事都僅止於聽聽而已，我們不會知道事情真相，也不可能有自己的看法。

而要把意見說出來，又是種訓練，因為放在心中，我們不知道這個想法是否成熟、正確。說出來，就能聽到別人的反饋，而這些反饋意見，又能修正我們的看法，讓我們的想法更見成熟，也有助於我們日後能提出更有見地的意見。

該如何強迫自己有意見？最簡單的是詢問，對別人說法未盡之處，提出問題，引發互動，有助自己理解。第二是對別人的想法提出自己的分析、事證的延伸解釋，也有助討論。

第三種則是真正發表看法，如果是認同別人的意見，就提出不同的認同論證；如果是不認同，就要提出反面的論證。

總之，強迫自己有意見，並說出來，是每一個人在成長中重要的學習歷程，把握機會發言吧！

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