📖 ZKIZ Archives

碩士生爭搶22K工作，經濟成長率今年將跌破2%，無望情緒如瘟疫般在年輕世代蔓延。

搶救無望世代，最務實的作法應從搶救自己的口袋做起，從現在開始，你至少必須具備三個「早知道」：早知道時間的威力，決定你存錢的速度；早知道知識的重要，決定你口袋的深度；早知道機會的可貴，決定你財富的厚度。

30歲如果還不覺醒，等於把責任推卸給未來的你，而奮起的力量總是在深刻覺醒後最強大！

撰文‧謝富旭 研究員‧楊寶楨五十歲後的你，還在煩惱柴米油鹽醬醋茶？還要為子女的教育費用焦慮？還在擔心退休金的著落嗎？如果是，那可能代表你人生的苦戰將持續下去。

來到五十歲，人生大約已經過了三分之二，在財富追逐的競賽中，你的體力與心力漸漸出現疲態。就算五十歲的你已經擔任公司高階主管，但一次嚴重經濟不景氣，或公司經營不善，要再找到一份薪水與原本相當的工作，極不容易。

五十歲的你，如果在職場的發展不上不下，來自職場後輩長江後浪推前浪的壓力，更會使你焦慮不已；更糟的是，如果五十歲的你，在職場上仍不順遂，無情的淘汰 浪潮恐將把你淹沒。簡而言之，五十歲前如果沒有一定程度的財務準備，五十歲後你面對工作、健康、家庭……等人生重大劇變風險的承受度，已經在驟然衰減。

因此，五十歲，人可以不退休，但追逐財富的腳步一定要放緩，你才能活得從容，活出自在。這是每個人都該面對的課題，今年四十七歲的劉力勤(化名)的故事值得令人深思。

劉力勤在某大報社擔任美術編輯，太太在電子公司上班，夫妻兩人每月收入合計達十一萬元左右，育有一子的他們，今年終於繳清了房貸。「這棟房子買的時候總價 五八○萬元，我們裝潢又花了一百多萬元，向銀行貸了四五○萬元後，每月有結餘我們全都拿來繳房貸。辛苦還了整整十二年，連一點寬限期（期間只須繳交貸款利 息，不攤還本金）都沒動用到，買房後從未出國旅遊過，甚至不敢生第二個孩子，為的就是要盡快繳完房貸。」劉力勤面露無奈地說。

你不該理財太保守……

所得全拿去繳房貸 年近五十仍憂慮生活繳清房貸的劉力勤照理來講應該如釋重負，但現在他對未來的焦慮卻不減反增。因為他老婆最近因公司縮編人力而遭解雇，拿了近三十萬元的遣 散費，加計這筆錢，夫妻手中的現金存款僅五十萬元。「我任職十五年的報社，獲利狀況大不如前，這幾年我沒加薪，年終獎金也逐年萎縮。」他憂心地說，「一家 三口現在靠我一個月五萬元的收入勉強打平，我真不知道未來退休後要拿什麼養活自己。」雖然劉力勤位於台北市萬華區的房子增值了逾一倍，目前市值約一千三百 萬元，他苦笑說：「我覺得自己好像是坐在黃金堆上的窮人，就算擁有千萬資產又怎樣？快五十歲了，照樣為生活勞碌奔波，對未來惶恐不安！」「我反而羨慕有些 同事，不急著還清房貸，精於投資理財，錢滾錢不斷地變大！」他說，「假使我現在手上有個四、五百萬元現金，即使房貸只還了一半，還剩二百萬元，我想心裡也 會踏實許多。」南台科技大學財金系助理教授朱岳中說：「理財過於保守原本不是什麼缺點，但在超低利率時代，卻可能是嚴重的缺陷。」「以劉力勤的例子，如果 他不急著繳清房貸，每月至少可拿兩萬元進行投資。以年報酬率八％計算的話，十二年就可達四八四萬元，而房貸繳到只剩一六○萬元。」朱岳中說：「同樣是擁有 價值一千三百萬元房地產，一個是繳清房貸，但手上現金所剩無幾；另一個房貸餘額剩一六○萬元，但手上現金近五百萬元，兩者的財富感截然不同。」朱岳中進一 步解釋，如果再過個八年，劉力勤五十五歲時，複利效果將使財富差距加速擴大。因為，一個類似劉力勤狀況，懂得在低利率時代慢慢繳房貸，把多存下來的錢投入 每年報酬率八％投資工具的人，在五十五歲不僅完全繳清房貸，還額外擁有高達一一八五萬元現金。而急著繳清房貸的劉力勤，即使在四十七歲能每月拿出四萬元投 資，到五十五歲時也不過擁有五三九萬元，兩者財富相差一倍以上。

你不該太晚理財……

近半中年人後悔年輕時沒有受到啟蒙像劉力勤一樣，年屆半百的中年人還在為錢煩惱的並不是少數。根據今年七月《今周刊》與波仕特市調公司、聚財網，以及台北 市社區大學理財課程老師(針對其上課學生)合作的問卷調查，詢問四十歲至六十五歲的受訪者，「現在最大的煩惱是什麼？」在回收的七八○份有效問卷中，高達 四二．六％的受訪者表示是家庭財務問題，比居次的職場成就感低落及健康問題，足足高出二十六個百分點。

這份問卷同時凸顯出，台灣四十歲至六十五歲的中、壯年人口，普遍處於財富準備度不足的窘境。因為高達七一．一％的受訪者其財務自由度，意即理財性收入（指 房租、投資資本利得、投資孳息或版稅及權利金收入）占年度家庭總支出比重低於三○％；財務自由度達五○％以上的受訪者僅有一四％。

有趣的是，高達四八．二％受訪者認為，若要在五十歲後不再為錢煩惱，年輕時最應該做的事是「努力學習投資理財」；其次是「努力尋找創業機會，大膽嘗試」，比重為一三．六％。這顯示出，多數人後悔理財教育啟蒙太晚。

至於過了知天命之年，若想財務自由，該擁有多少財富？高達三三．六％的受訪者認為，扣除自住房子的價值外，至少必須擁有新台幣一千萬元的現金。

知名理財部落客、同時也是暢銷書《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出，擁有一千萬元，以穩健的投資報酬率六％來算，每年就有六十萬元的孳息， 大約是尋常家庭一年的生活基本開銷。所以，大多數人希望能在五十歲前擁有一千萬元現金，是「不過分、很合理的期望」。

問題是，這個期望，大多數人卻都可望而不可即。問卷顯示，擁有一千萬元淨資產（包含自住房屋，扣除房貸與其他負債）的受訪者僅二一．三％。這代表，每五個人中僅一人擁有千萬元以上身價，而且其中還包括自住房屋。

你應該把時間當朋友……

王瀅少年買股賺第一桶金 累積四棟房要如何能在五十歲前，擁有至少一千萬元的資產？如果我們把這個命題視為單純的計算題，蕭世斌精算出：年報酬率六％的話，每月投入二萬一六四三元，持續二十年就可以達到一千萬元現金。

但是，人生並不是一道計算題，更多的時候，是一道又一道的選擇題。在人生每個關鍵階段，早一點覺悟，懂得做出正確選擇，比只會埋頭苦幹，在機會降臨時不知去掌握，或不敢去做選擇的人，更能翻轉你的勞碌命運。

「懂得選擇比努力更重要！」二十六歲就出道，現年三十三歲的藝人王瀅，幾年前曾在台北市中正區買房獲利五○％以上出場，接著在大安區置產，一度擁有高達四 筆房產。目前她還自行創業代理Barbie包包與配件品牌，在百貨公司設有專櫃，儼然是演藝圈精通投資理財與創業的小富婆。

王瀅說，她投資理財上的「早熟」主要是拜母親所賜。她十四歲那年，父母親協議離婚，「精於理財的母親，勤學股票與房地產投資，現在是位身價不菲的貴婦；而 當牙醫的父親，雖然收入頗豐，卻酷愛名車，雖然現在也過得不錯，但財富成就遠不如母親，日子也沒母親過得自在。」「媽媽一直灌輸我一個觀念，趁年輕賺錢能 力強時，趕快買進會增值的資產，如股票或房地產，會貶值的資產盡量延後買。因為早知道這個道理，讓我的財富之路走得順遂！」王瀅說。

王瀅聽媽媽的話，十六歲時就買了人生第一張股票。「媽媽不僅幫我選股，也教我操作股票的技巧。」十八歲時，靠著媽媽代為操作股票，王瀅已賺到第一桶金。她 把這一百萬元投入人生第一棟房子的頭期款，再利用租金繳房貸。這個抉擇幫她日後一度在大安區擁有四棟房子，打下了地基。

王瀅的理財經驗告訴我們，理財第一個要具備的「早知道」在於：把時間當作朋友，否則時間將成為敵人。世新大學財金系教授郭敏華進一步解釋：「年輕人理財的 起步，如果是選擇先滿足眼前欲望而過度消費，那麼時間將是導致你財富貶值的最大敵人；如果不幸落入負債，你還將遭到時間的懲罰，使得人生更加難以翻身。」

你應該慎選理財夥伴……

把家中財務大權交給有能力處理的人這次的問卷調查也顯示出，「勤儉持家」是多數財富自由度已經達五○％以上的人，認為自己能達到這個程度的最主要原因；其次是「精於房地產、股票或其他投資」，占比二○．七％；「正職收入比一般人豐碩」則居第三，占比一六．七％。

懂得把時間引導成對你財富累積有利的「良友」後，接下來則必須思考如何提高投資效率，縮短財富累積時間。《今周刊》曾經報導過的台股投資達人，現為高職老 師的陳重銘這麼說：「我認為我人生中做最對的兩件事是：一是把存下來的錢一半以上買進台積電股票，長期持有；另一件就是，把家中財務大權從老婆手中爭取到 我手中。」陳重銘說，剛結婚時，觀念也與一般人一樣，認為錢應該交給太太管，因為女人總是比較保守穩健，被認為比較會理財。「但我太太只對影劇新聞有興 趣，對財經新聞冷感；雖不至於亂花錢，卻不見她曾充實自己的投資理財知識！」看到這種情況，陳重銘很擔心，決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉到自己的戶 頭，讓太太很不高興。「但時間證明，我的作法是正確的，因為我最近不小心瞄到她投資快十年的基金戶頭，竟虧損六○％以上。我想，好險，是我管錢！」所以， 五十歲前存夠老本，第二個要有的早知道在於：金錢應該與知識為友，不要為了親情或愛情的牽絆，而把財務大權交給不懂金錢的人。

時間可以讓金錢積少成多，知識可以讓金錢從呆錢變活錢。然而，即使你三十歲前存到一百萬元，四十歲前懂得運用理財知識，將報酬率從三％提高到六％以上；但 一個收入普通的上班族家庭，要在五十歲前繳完房貸之餘，還存下至少一千萬元，仍很吃力。這時，你需要第三個早知道：讓活錢變成大錢，臨門一腳的關鍵力量是 ──危機入市的勇氣。

你應該勇於危機入市……

失業男趁金融海嘯投入積蓄 獲利一倍這次的調查中，有二成六的受訪者表示，在家庭財務上最大的煩惱是，距離退休已經沒幾年，仍存不到足夠的退休金。如何在短時間內讓退休準備金倍增？五十二歲章鈿的故事深具啟發性。

「從賺到第一桶金一百萬元開始，我就有紀律地理財。」章鈿說：「扣除生活開銷後，我把錢分三份，第一份繳房貸，第二份繳儲蓄險保費，第三份做股票或基金等 較高風險的投資。」章鈿解釋，買房與儲蓄險雖是較被動與保守的投資，卻具有強迫儲蓄的效果，這對收入不差的白領階級來說，不失是一種有紀律與穩健兼顧的理 財方式。四十歲時，他存足一筆錢，便到中國與人合夥軟體公司，但因為去得早，案子太少，三年後他又回到台灣，到上櫃公司艾群科技擔任副總經理。

百萬元以上的年薪加上公司配的股票，他認為自己一定可以在高科技產業終老退休。但是，人算不如天算，科技業激烈的競爭，讓艾群軟體產品節節敗退。○八年的 金融海嘯，企業凍結科技產品支出，成為壓垮駱駝的最後一根稻草。「我眼睜睜看著手上二十幾元的公司股票下市，變成一文不值。更慘的是，連最起碼的遣散費都 拿不到！」當時已四十八歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊──失業。

「公司結束前，我為我的人生做了一次清點。」驀然回首，他才發現自己從四十歲到四十八歲，雖然一直忙碌奔波，但拚事業的同時，也沒忽略理財，「我把工作收 入持續繳台北內湖一戶出租房子的貸款，以及買進股票，創造出的被動收入還不差。」當時，一位銀行理專好友建議他，趁海嘯低點買進基金與股票。他盤點一下， 手上還有一些錢，便幾乎全數投入，獲利超過一○○％出場，嘗到了在職場失意，卻在投資市場得意的人生甘苦滋味。

「這對在金融海嘯失業又拿不到遣散費的我，真的是艘寶貴的救生艇。」因為危機入市讓老本更加充實，章鈿放心了，於是決定放空一年，專心寫完之前拖很久的博 士論文，「作為人生歸零的一個新起點。」寫完論文後，章鈿緊接著考取了註冊金融理財師證照(ＲＦＳ，由美國金融管理協會認可的一種理財證照)。目前在台北 市大安、松山及文山區擔任社區大學投資理財課程講師，並與企管公司合作，擔任企業員工訓練的講師。「你不要看我頭髮全白了，我現在還會寫Java程式！」 他自豪地說：「我兒子已經大三了，再一年就要進入職場，肩上負擔就減輕許多，我把這份工作當作興趣，還滿快樂的！」

你應該持續訂目標……

時間＋知識＋機會 累積財富不二法門多數人若中年失業，可能會把老本守得更緊，但章鈿逆向操作，卻讓他在短短一年，手上資金翻倍，成為他勇敢轉彎的後盾。「不論工作多忙或手 頭多緊，最好還是挪出一些錢投資股票或基金，它可以增加你對財經知識的興趣，以及與社會的連動感。如此，等市場非理性下跌，你才會有sense(意識)危 機入市！」章鈿強調，年輕時就培養清楚的理財觀念，工作再忙也持續關注市場，養兵千日用於一時，這些知識與經驗，助他漂亮達陣。

金錢是中性的，它沒有個性，並不會自己變多或長大。金錢要由少變多、由多變大、由大變有意義，需要靠人驅使。唯有讓金錢加上時間、知識以及機會的加持，才能成為有意義財富。早知道這三點的重要，為自己訂下人生每個階段的財富里程碑，五十歲後才可能不再為錢煩惱。

三個早知道讓人生財富格局大不同如果這樣，50歲後仍為錢煩惱……

當月光族

24歲，出社會領第一份薪水時，以滿足消費欲望為優先，買了一輛車，每月繳1.3萬元車貸，成為月光族。

只放定存

30歲，銀行戶頭幾無存款，只好每月存下2萬元。但因為疏於投資理財知識的培養，存下的錢只敢放年利率僅約1%的定存。

存錢買房

36歲，結婚後手上約有80萬元的現金，不夠繳房屋頭期款，只得與太太很努力地每月存下6萬元，作為購屋基金。

耗盡存款

40歲，終於存到300萬元，買了第一棟房（貸款500萬元），繳了頭期款與裝潢費用後，已經所剩無幾。

房貸壓身

52歲，把每月所有的結餘，全部用來還銀行錢。才不過12年的時間，已經還清了房貸，但銀行存款卻少得可憐。

退休堪慮

55歲，過去3年加緊存錢，也勤學投資。即使每月存下6萬元投資，達到年報酬率6%，但3年下來手上現金卻僅有237萬元，對未來退休生活的財務焦慮不已。

如果這樣，50歲後財富自由……第一個早知道：時間是累積財富的最好朋友，也是最大的敵人。

訂下目標

24歲，出社會領第一份薪水時，訂下每月存1.3萬元的目標，30歲存到第一個100萬元。

第二個早知道：知識能使小錢變活錢，無知則可能讓你一無所有。

開始投資

30歲，隨著薪資的增加，每月存款提高至2萬元，投入年報酬率8%的股票或基金。

計畫買房

37歲，累積到330萬元，結婚後買第一棟房，頭期款加裝潢共計支出300萬元，存款剩30萬元。

第三個早知道：懂得危機入市之道，能讓你少為錢奮鬥好幾年。

穩健投資

38歲，與妻子共同打拚，繳房貸之餘，訂下月存3萬元目標。投入更穩健的投資，追求年報酬率6%的目標。

逢低進場

45歲，投資理財經驗臻於成熟，雖然仍有房貸壓力，但將手上343萬元的資金，拿出一半約170萬元大膽逢低買進，獲利50%出場。這時已累積約428萬元現金。

房貸將盡

50歲，過去5年，每月3萬元投資的步調未變，這時已擁有780萬元現金。同時，原本500萬元的房貸，僅剩150萬元。

手握千萬

55歲，房貸終於繳清，靠著每年6%的穩健投資，手上的現金也達到1000萬元以上，每年孳息以6%計算就有60萬元，已經達到可退休狀態。

中壯年財富準備大調查

近半中壯年最煩惱家庭財務問題你現在最大的煩惱是？ 單位：%

家庭財務問題 42.6

˙職場成就感低落 16.6

˙健康問題 16.3

˙兒女就學 13.1

˙兒女就業 6.3

˙夫妻感情問題 2.7

˙親子感情問題 2.4

針對家庭財務問題，你最大的煩惱是？ 單位：%˙離退休已經剩沒多少年，存錢速度太慢， 仍存不到足夠的退休金 26.0 ˙兒女教育費用 15.5 ˙生活開支捉襟見肘 15.4 ˙房貸及其他負債壓力仍相當沉重 12.7 ˙怕自己活太久，退休金不夠用 12.2 ˙害怕失去工作，或已經失業 9.5 ˙兒女已經完成學業，卻因薪資過低或找不到理想工作，成為啃老族 8.7 逾9成中壯年還無法達到財富自由 單位：%請問你目前擁有的家庭淨資產（含自住房屋，扣除房貸與其他負債）位於哪個區間？

˙負債 20.8

˙0~300萬元 27.3 ˙301萬~500萬元 14.4 ˙501萬~1000萬元 16.2 ˙1001萬~2000萬元 11.3 ˙2001萬~3000萬元 5.9 ˙3001萬元~5000萬元 2.8 ˙5001萬元以上 1.3 請問你每年的理財收入占家庭支出多少比重？ 單位：%

˙10%以下 46.9

˙11%~30% 24.2 ˙31%~50% 14.9 ˙51%~70% 8.9 ˙71%~99% 2.8 ˙100%以上，我已經財富自由 2.3 50歲後不再為錢煩惱，過來人建議你這麼做你建議年輕人，在50歲前必須擁有多少資產（不含房子），才不會為錢煩惱？ 單位：%

˙300萬元 7.0

˙500萬元 17.3

˙1000萬元 33.6 ˙1500萬元 11.4 ˙2000萬元 11.8 ˙3000萬元以上 18.9 你認為50歲後若能不必為錢煩惱，年輕時最應該做的事是什麼？ 單位：%˙努力學習投資理財 48.2 ˙努力養成儲蓄習慣 14.2 ˙努力尋找創業機會，大膽嘗試 13.6 ˙培養第二專長或學好外語，開拓賺錢機會 12.2 ˙努力工作，在職場發光發熱 10.0 ˙努力教育兒女，養兒防老 1.8 如果人生能重來，請問你會在人生哪個階段就開始重視財富累積的重要，訂好自己的生涯理財計畫？ 單位：%˙出社會正式踏入職場時 51.3 ˙開始有固定零用錢時 30.4

˙18歲時 9.5

˙存到第一個100萬元時 5.1

˙結婚時 2.2

˙第一個孩子出生時 1.5

調查說明

樣本來源：針對40~65歲受訪者，波士特網路問卷650份，聚財網網路問卷80份、《今周刊》讀者40份、台北市社區大學理財課程學生110份調查方 式：網路加實體問卷調查期間：2012年7月30至8月10日樣本數：共回收有效樣本數780份抽樣誤差：95%的信心水準下，正負3.51個百分點

「退休，我到底該存多少錢才夠？」「我要怎樣算出我的退休金缺口？

又要怎樣配置？」「現在做，還來得及嗎？」這些疑問，是許多人在退休前最常提出的問題，而這些疑問都能在概算下獲得解答。

撰文‧許樶文

「我今年才三十歲，存買房基金、生活費都快不夠用了，怎麼可能還有辦法存退休金？」在製造業上班的王先生說出了許多三十世代人的心聲。

「但退休準備應該要越早開始越好，不管幾歲的人，只要出社會工作領到第一份薪水，就該為自己的退休做準備。」財團法人文向教育基金會董事長林文英強調。

每花一分錢 就加上二成儲蓄金存起來林文英提到，許多年輕人認為應該要先成家、買房讓自己有安定感，眼前許多經濟準備都比退休重要，退休是最後一個順位，而做完前面這些當務之急的規畫，哪來的閒錢準備退休？「這些觀念沒錯，但還是能為退休金精打細算。」林文英說，年輕人能透過一些小技巧去儲蓄，例如每花一分錢，就加上二成的儲蓄金存起來。林文英進一步解釋，如果買一瓶牛奶要二十元，當下要多存四元，一個月下來，就能存到比開銷多兩成的資金，這筆錢就適合拿去投資，為退休而準備。

而不論哪個世代的族群，計算自己退休金的主要原則皆是相同的，「保險永遠是填補原則，不需要買多，只要買到社會保險不足的部分就夠了。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲強調。

王儷玲表示，計算自己退休金缺口，第一步可以先勾勒出自己想要的退休生活，到底需要多少資金，而這些資金就可以計算出每一年自己的財務該如何規畫。

接著，再去計算自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少補助，而需要的資金去扣除這些補助還有多少缺口。

配置年金險 可以所得替代率兩成估算王儷玲強調，並非要你把所有的退休金缺口都靠年金險補足，但至少年金險要是退休金計畫中重要的一個配置，「年金險的配置大概在所得替代率的兩成左右，會是比較妥當，當然配置比例必須依照個人當時狀況、風險屬性再去做調整。」例如，年輕族群因為有時間上的優勢，想要過比較富裕的退休生活，能用長時間累積，放大複利滾存效果，但時間上越接近退休的人，腳步就要加快。

中國人壽宏觀通訊處業務協理梁建芳便認為，超過四十五歲的族群，就該加快累積退休金的腳步，每個月必須要多提撥一些資金給退休帳戶，「趁現在自己還有收入、還有能力時多做一些，就能避免活越老、越沒錢花的不安感。」至於已經逼近退休時間的六十世代，現在則該多找能讓自己有固定收益的商品，且風險越小越好，「即期年金就完全符合即將退休族群的選擇。」台灣人壽炳為通訊處資深區經理林玟政說。

不論哪個世代，都有適合自己的退休年金商品，最重要的不是選哪個商品，你應該意識到退休金準備問題及早開始規畫。

要有多少年金險才足夠？

步驟一：退休費用預估

每月支出

食宿開銷 2萬元╱月 醫療儲備金 5000元╱月自我進修 5000元╱月 自由運用 5000元╱月日常娛樂 5000元╱月 其他支出 5000元╱月合計（月）：45000元

X 12個月

合計（年）：540000元

年度支出

長程旅遊 10萬元╱年 短程旅遊 5萬元╱年

其他費用

合計（年）15萬元

→退休後，我每一年的總支出是 69萬元步驟二：退休後的可用資金預估

每月收入

勞保 17000元

勞退 8000元

房屋租金

基金月配息 5000元

兒女供養

其他收入

合計（月）：30000元

X 12個月

合計（年）：360000元

每年收入

股票股息收入 24000元

存款總額 12萬元

其他收入

合計（年）：14萬4000元→退休後，我每一年的總收入是 50萬4000 元步驟三：依預定退休時間，

選擇適當的年金險類型

30歲→距離退休25年以上，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳7.5萬元（每年約領回12.4萬元） 年繳4.3萬元（每年約領回12.1萬元）缺口15萬至20萬元年繳11萬元（每年約領回18.3萬元）年繳6.5萬元（每年約領回18.5萬元）註：以變額年金險、繳費20年計算，平均投資報酬率為4％40歲→距離退休15?25年，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳13萬元（每年約領回12萬元） 年繳7.6萬元

（每年約領回12萬元）

缺口15萬至20萬元 年繳19.5萬元（每年約領回18萬元） 年繳11.3萬元

（每年約領回18萬元）

註：以變額年金險、繳費15年計算，平均投資報酬率為4％50歲→距離退休5?15年，適合利變年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳21萬元（每年約領回12萬元） 年繳18萬元（每年約領回12.2萬元）缺口15萬至20萬元年繳32萬元（每年約領回18.3萬元）年繳27萬元（每年約領回18.3萬元）註：以利率變動年金險、繳費10年計算，平均宣告利率為2％→隔年就退休，適合即期年金險55歲退休（目前約54歲） 65歲退休（目前約64歲）缺口10萬至15萬元 一次繳清438萬元（每年約領回15萬元） 一次繳清373萬元

（每年約領回15萬元）

缺口15萬至20萬元 一次繳清584萬元（每年約領回20萬元） 一次繳清497萬元

（每年約領回20萬元）

註：以即期年金險試算

結論：我該補的退休金缺口（年）69萬 – 50萬4000 = 18萬6000（元）

「社區便利商店的樣貌」，是由三浦展主持的CULTURESTUDIES研究所繪製的未來便利商店，要有SPA室、共享廚房……等。

更少打擾：像一個人在家般自在

我們都知道，獨居者對便利商店的倚賴度極高。但，提供一人用餐區與一人份餐點還不夠，三浦展心目中的未來「社區便利商店」，將不會設在車站前或是鬧區，而是讓銀髮族不費力就能抵達的住宅區。

就像圖中所描繪，這裡會有一個像小公園般的「社區客廳」，擺幾張桌椅，讓居民享用店內食物，或與他人分享自己做的美食。附設小吃店，不是下班後排解壓力的吵鬧居酒屋、不是菜色豐富的家庭式餐廳，而是能讓獨居族宛如在自家廚房般，享受簡單的家常味。

更多服務：專人做家事與照護

未來便利商店會有更多人際交流服務，例如幫獨居族換燈泡、簡單打掃、搬重物、搬家具，同時附設美容、理髮、按摩SPA的場所，有藥劑師駐點配藥，或是有一個配備與大醫院連線的遠距醫療房間。甚至，可以附設托兒所，尤其是在離婚率越來越高的社會，單親父母更是需要社區體系的支持。

三浦展更認為，這些超商店舖如有二樓，還可以當作合租屋或合租辦公室，用便宜房租讓年輕人租用，條件是必須每天做一小時社區服務，幫銀髮獨居族購物提重物或協助生活瑣事，此空間也可當作銀髮族的工作室，再創事業第二春。

屆時，萬能的超商，將會有一番新定義！

這樣的便利商店可以由大企業或在地居民經營。三浦展分析，在人口減少的高齡化社會中，只賣東西的利潤太微薄，這是大企業擴大投入服務業的機會。但另一方面，由於服務項目較為瑣碎，在地創新企業想投入，也很有利基。

【延伸閱讀】社區便利商店的樣貌

1.販賣品項齊全的生活必需品，同時也是所有服務的窗口2.宅配商品的電動環保車3.由本地居民負責料理與營運的餐廳4.按摩室5.父母工作時能幫忙照顧孩子的托兒所6.協助銀髮族購物的自行車7.開放讓小孩和寵物玩的庭院，也可當作市民農園8.除了餐廳的餐點之外，也可以買便當在這裡吃

資料提供：天下文化《超獨居時代的潛商機》

人權 國際接軌

《憲法》規定，不妨害社會秩序與公共利益的基本人權，均受保障；然而台灣依舊存在許多不符合國際趨勢、甚至侵害人權的法令與制度，亟需改進。

撰文‧郭淑媛

九合一地方選舉即將投票，各候選人競相開出政策支票，但有一群人的權益卻被漠視，他們是青╱少年，承擔國家的未來，卻無法像世界上大多數國家一樣，十八歲就享有投票權，表達自己的心聲。

在台灣，年滿十六歲就可合法工作並繳稅；年滿十八歲就須負完全的刑事責任、服兵役，甚至可以考公務員與司法官考試，卻未被視為「公民」，要到二十歲才有投票權，這是嚴重的權利與義務不對等。

尤其是包括社會保險制度改革、核四存廢等重大政策的變動，都直接影響青少年的未來，他們卻因沒有投票權，而無權置喙。而在高齡化社會，政黨為討好選民，往往競相提出包括年金、津貼等買票式的政策，導致債留子孫，這是世代不正義。

台灣，真的落伍了！

日本眾議院於二○一四年五月九日通過《國民投票法》修正案，投票年齡將於四年後，從年滿二十歲下調至「年滿十八歲」。這項決議，讓全世界的民主國家，只剩台灣，仍卡在二十歲投票權門檻。

就國際潮流而言，全世界高達九成多的國家，都是十八歲就有投票權。根據美國中央情報局網站統計，全世界二三五個國家或地區中，有二一六個投票年齡低於二十歲，其中奧地利等六國十六歲，印尼、北韓等四國十七歲，歐洲、美國以及泰國、菲律賓等開發中國家，共約二○五國都是十八歲，韓國為十九歲。

目前只剩台灣、日本、巴林、喀麥隆、諾魯都是二十歲才能投票；四年後，日本也將退出這個落後行列。

就世代正義而言，台灣人口老化情況嚴重，三十年前，六十五歲以上人口比率僅四．八五％，未滿二十歲人口占比高達四○．三％；如今未滿二十歲人口占比減半，僅有二○．五五％，老年人口占比卻增加近三倍，已達一一．九％，政策傾斜問題，不容漠視。

自○五年開始推動十八歲有投票權的台灣少年權益與福利促進聯盟（台少盟）祕書長葉大華表示，世界上多數國家從一九六○年代起，陸續將投票年齡下修至十八歲；甚至在人口老化之後，相繼推動降低投票年齡至十六歲，以維持不同世代發聲的平衡。台灣一旦下修投票年齡至十八歲，馬上多出六十四萬張選票，政治人物就須正視青少年權益。

由於《憲法》一三○條明文規定「年滿二十歲者，有依法選舉之權」，過去修憲曾有下修投票年齡到十八歲的提案，但皆不了了之。不分黨派立委也先後在立法院提案修改《公職人員選舉罷免法》等相關法案，中選會與內政部皆堅持必須修憲。

不過，我國修憲門檻非常高，修憲案須經四分之一立委提議，經四分之三立委出席、且出席立委四分之三投票通過後，再經公民投票複決，有效同意票須超過選舉人總額之半數才行。若占國會多數的執政黨沒有支持決心，過關不易。

由台少盟、人本等七十個公民團體組成的「十八歲公民權推動聯盟」，一四年五月宣布展開「挑戰憲法一三○」行動，要求立法院啟動修憲，並修改《公民投票法》，下修不涉國家主權議題的公投門檻。還在選前發起「全國青少年投票日」，進行大規模青少年模擬投票，以讓青少年表達心聲。

太陽花學運展現青年學子的思辨與行動能力，還給青少年參與公共事務的權利，維持世代正義，已刻不容緩。總統馬英九在任職六周年記者會既然宣示「傾聽青年心聲，實現世代正義」，就從下修投票權門檻做起，以建立符合世代正義的民主社會。

人口比例失衡 左右政策走向──台灣30年前後人口比率

1984年 2014年

未滿20歲人口比率（％） 40.3 20.55 20~65歲人口比率（％） 54.85 67.55 65歲以上人口比率（％） 4.85 11.9

資料來源：內政部

行動方案

一、將《憲法》一三○條「年滿二十歲者，有依法選舉之權」，修為「年滿十八歲者」，立法院通過後再交付公民投票複決。二、 修改《公民投票法》下修不涉國家主權議題的公投門檻。

企業界出身的行政院長張善政，總辭時，贏得全國政治人物好感度非民進黨籍排名第一， 他卻表示「沒有意願再從政」，張善政接受《今周刊》專訪，說出了為官之難的真心話。

張善政，這位出身企業界的科技人，儘管在「九局下半」才上壘擔任行政院長，成任期最短的閣揆，但短短一○九天的表現，卻讓國人印象深刻。

進入行政院四年來，張善政頭髮花白了不少，但付出是有回報的，五月十二日內閣總辭隔天，台灣指標調查研究公司公布民調顯示，民眾對張善政的好感度高達五六．六％，是非民進黨籍政治人物排名最高者。

從台大教授到國科會高速電腦中心主任，之後又轉入業界，挾著豐富資歷進政壇，期待有所發揮的張善政難掩挫折，許多政策推不動、民間人才不願加入，都讓他點滴在心頭。究竟為何官場令人卻步？

張善政點出問題所在：

台灣很少見到企業人士進入內閣，我的確是非常少數的例子。在出任行政院副院長與院長時，有很多行政協調事情，不是我原來期待的，對於我在行政院推動資訊與資安工作，我給自己打八十分，不是百分之百滿意，因為在政府工作有些限制。最重要是人與錢的限制，政府用人與花錢的制度非常缺乏彈性，沒有效率。

我們的公務員素質都不差，但考上高考後到退休有二十五年時間，這中間沒有制度去維持他們的動力、或去提升他們整體的技能。如果是在企業，用人有彈性，可以依每人表現做出考績指數，設計公式讓電腦算出每人薪水，但公務人員薪水都看職級，沒有彈性，管人一定管不好。

一個官字，五種心酸從用人制度到待遇，都沒業界好政府的用人制度非常僵化，組織改造前每單位有資訊組，卻是「黑單位」，只能找約聘雇人員，資訊專業來考高考的人也不多，他在外面找工作相對容易，賺的錢也比較多。

有沒有足夠空缺去找人？待遇有沒有吸引力？兩個答案都是NO！這不是行政院內部不配合，還牽涉到考試院，我雖然想改，但這一塊幾乎交了白卷。

一四年選舉後，毛治國接院長、我接副院長，他交代我幾個政務官位子去找人，找得很辛苦。阻礙企業人士進入政府的原因太多了，申報財產，還要交付信託，絕對是其一。我跟馬英九總統談過， 政務官財產要公開，是他法務部長任內決定，但沒料到後來搞到那麼極端；企業界做得很成功的人，財產一定不少，為何要公開給人家品頭論足？

這件事當然困擾我，我同意財產要透明，不能做利益衝突的事，但財產需要信託嗎？萬一我缺錢用怎麼辦？處理起來變得很麻煩。

另一個阻礙是立法院，這也是我當時不想接部長的原因之一。部會首長是立法院院會與委員會都要出席，遇上部分立委有很多情緒性、意識型態的質詢，我脾氣算不錯，仍有好幾次跟立委對槓起來。如果是有效溝通就認了，但很多時候是在配合立委作秀。

第三個阻礙是待遇，公務人員最好的待遇，跟企業比起來差很遠；尤其政務官沒有退休福利，退職金沒有多少錢；來自公立學校的，政務官年資都不計入退休年資。講穿了，整個體制認為你是來當大官的，就要犧牲這個、那個；社會氛圍走偏了，結果就是沒有人要來當官。

第四個是「旋轉門條款」，產業界與政界本來就很難交流，卸任後要回業界，結果旋轉門讓你回不去怎麼辦？

第五是監察院，在我政務委員或科技部長任內，常要回應監委的約詢，對政務官而言，萬一出現糾正甚至彈劾，會造成更大傷害。

此外，司法系統動不動就說公務員圖利，認定上常常就過分了。我們當然要有監督體系，但監察院與檢調查案子，應更客觀些。

看林全組閣結果就知道政府很難找人。制度要改很難，只是現在做過頭了，是不是能縮回來一點？整個制度性的改變，應該要提高層級到總統。蔡英文上任應該要開始啟動改革，這是跨院的問題，立委行使職權較難處理，但行政、監察、司法、考試等院，都有必要一起來檢討，比較好的方式是總統來主導制度性改革。終究，這套政府體系是一九四六年《憲法》制定時就訂下來的架構，必須與時俱進，才能提升國家的競爭力。

撰文 / 郭淑媛