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香港金管局:最快年底對首批虛擬銀行發牌

在完成公眾咨詢後,香港金融管理局(下稱“金管局”)宣布,將於5月31日發出《虛擬銀行的許可》,目前已經開始接受申請,已有超過50家公司開始查詢並且表示有意申請,預計最快年底就可以發出首批虛擬銀行牌照。業內人士稱,香港虛擬銀行的引入將會給金融業帶來翻天覆地的變化。

香港金管局稱,在完成公眾咨詢後,將在5月31日發出《虛擬銀行的許可》指引修訂本,金管局在公眾咨詢期間收到的意見來自25位回應者,其中包括香港銀行公會、存款公司公會、消費者委員會、商會、金融科技業的業界組織、科技公司及專業機構。

根據金管局規定,虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。金管局稱,所有回應者都支持在香港引入虛擬銀行,大部分回應者認同,虛擬銀行應遵守適用於傳統銀行的同一套監管要求。

金管局要求,虛擬銀行將不會設定最低戶口結余要求或征收低戶口結余收費,但金管局稱,在香港引入虛擬銀行的主要目的是促進普及金融,借助這些銀行的咨詢科技平臺,減低吸納新客戶的成本,因此金管局堅持,虛擬銀行不應設立最低戶口結余要求或征收低戶口結余收費。

同時,金管局要求,虛擬銀行申請人有3億港元最低繳足款股本的要求,3億港元最低繳足款股本要求是《銀行業條例》的法定要求,適用於所有持牌銀行。

此外,金管局稱,虛擬銀行是香港新的運營模式,將要求虛擬銀行申請人擬備退場計劃,主要是為了確保虛擬銀行一旦需要結束業務運作,相關過程能有秩序地進行,不會影響客戶及金融體系穩定。很多海外主要監管當局對虛擬銀行申請人都設有類似要求。

自從香港金管局去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來,向金管局作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家,雖然現階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請經營虛擬銀行,但目前申請人和金管局都需要投放大量資源以完成相關的審批及處理程序,如果這些公司不能在2018年8月31日或以前向金管局遞交接近完備的申請,很可能不會被納入首批處理的申請。

在審批這些發牌申請時,香港金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人個案,1)申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行;2)申請人的業務計劃是可信和可行的,能提供新客戶體驗,並有助促進普及金融和金融科技發展;3)申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業務計劃;4)申請人獲發牌後能較早開始運營。

金管局總裁陳德霖稱,很高興在公眾咨詢期間得到廣泛支持推動虛擬銀行的發展,一些有興趣的人士已經開始向金管局遞交申請,金管局將會根據修訂指引內的原則,仔細並盡快評估收到的申請,希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發出牌照。

金管局副總裁阮國恒在香港記者會上稱,傳統銀行也有意推動虛擬銀行發展,比如推出自己品牌的虛擬版本,業界認為兩者客群不同,預計不會出現沖突,反而會形成一個互補,隨著快速支付系統的發展,有助提升傳統與虛擬銀行之間賬戶往來的順暢度。

阮國恒稱,有意申請的公司大多都計劃發展零售業務,相信發牌初期會先發展相對簡單的貸款業務,之後才會擴展至其他產品銷售和業務。

全球數據及分析技術公司LexisNexis Risk Solutions美國商業市場及全球市場開發高級副總裁Thomas C. Brown對第一財經記者稱:“‘虛擬銀行’的發展會對金融行業和社會經濟帶來積極的影響,不僅因為其能夠提升金融及經濟的效率,而且能夠提升消費者和小型企業更容易接入金融服務,即提升金融包容性和透明度。然而需要註意的是,相對於傳統銀行,作為基於金融科技的‘虛擬銀行’,發展歷史相對較短,其在風險管理上的專業知識和體系可能仍有待提升。

Thomas C. Brown還稱,隨著金融科技的發展,風險和合規管理也在隨之發生快速的變化,例如,對金融機構而言,客戶物理身份的識別和數字身份的識別,就需要持續的技術投入以保證合規審核的最高要求。香港作為一個全球金融中心,更需要在風險和合規管理上不斷提升其競爭力。隨著“虛擬銀行”的引入,香港的金融行業也將發生新的變化,相信在風險和合規管理領域亦會看到同步的發展與提升。

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