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從銀行的小辦事員做起，王定乾靠著一步一腳印地努力，坐上寒舍古董公司董事長大位，在一連串的人生驚歎號中，唯一不變的就是他「凡事要做到最好」的信念，亦是他邁向富足人生的重要祕訣。

撰文‧林心怡

「做我們這行最迷人的地方就是，只要專業眼光還在，就可以永不退休！」坐在古色古香的寒舍藝術展示中心裡，今年五十二歲的寒舍古董公司董事長王定乾篤定地說。

從銀行行員到知名古董藝術品頂尖經紀人，他是去年中才以四．三億元天價標下「乾隆寶璽」，創下台灣拍賣史上新高紀錄的寒舍董座，也是中華文物學會理事長、大陸鳳凰衛視「投資收藏」首席評論員。

其實，人生總是在一連串的陰錯陽差中，意外譜出美妙的樂章！而「專注、熱情與全力以赴」，是王定乾白手起家、邁向富足人生的關鍵因素。

分 析王定乾一路走來，持續受大老闆重用的一大原因就是「忠誠」。「能力好的人實力並不會差太多，但對公司忠誠度高，又願意付出百分之百心力的，卻很少見！」 對於後輩新進的員工，王定乾總是鼓勵他們，除了要培養專業能力，也要當個能幫老闆解決問題的人，不要一開始就「短視近利」，只在乎薪水高低，只要老闆肯栽 培，就要抱持著學習的心態，全力以赴。

具有強烈憂患意識 絕不短視近利原來，王定乾是標準的眷村子弟，從小家境欠佳，讓他一出社會就有強烈的憂患意識，「因為我知道唯有在職場打拚，才有機會出頭天，我是沒有退路 的！」的確，在人才濟濟的本土金控集團，一個什麼背景都沒有的外省第二代眷村子弟，可以受到重用，背後其實付出了很大的努力，「我的父親是軍人，管教嚴 格，不但養成我堅毅、耐力強的性格，也培養出我對上司的高度忠誠，算算我進入蔡家︵國泰集團︶至今，這三十年來，我算是從來沒換過工作，而且就算是下班， 也把心思都花在工作上。」在三十年前進入銀行工作，就等於捧到「金飯碗」，而王定乾之所以能進入當時人人稱羨的國泰集團旗下的十信合作社工作，就是受到曾 擔任救國團指導老師的徐政夫（曾任寒舍集團總經理）引薦，王定乾笑著說，自己從念台北商專銀行保險科時，就熱中社團活動，辦學生刊物、主持活動樣樣都來， 「所以比起一般銀行行員，我算是比較特別的吧！」從基層的銀行辦事員做起的他，很快就受到老闆的青睞，進入總經理祕書室工作，負責編寫銀行內部刊物、籌畫 相關行銷活動。

「還記得，我當時主編的《國民金融》，可說是當時金融界，閱讀率名列前茅的銀行刊物。」「而且，不管是公事還是私事，我都把老闆交代的擺在第一位！」王定乾說。

「對 我這種家境不太好的眷村子弟來說，只有不斷在事業衝刺，才有翻身的機會，所以不論是在銀行，還是後來在寒舍藝術工作，我幾乎都是隨call隨到，隨時待命 處理老闆交辦的任務。」「有好幾次跟女友︵現在的老婆︶電影看到一半，收到通知就去處理公事，還好老婆沒有因此跑掉！」也就是這種任勞任怨，二十四小時待 命的工作態度與精神，讓當時的老闆蔡辰洲視他為公司的「忠臣」，不但下班後的應酬常會帶著他，甚至在擔任立委時，他也曾擔任過一陣子國會助理。

只 是，爆發十信擠兌風波後，讓王定乾的職場生涯有了重大的轉折，老闆也從國泰蔡家的二哥蔡辰洲變成老三蔡辰洋，「我想，當初蔡老闆︵蔡辰洋︶會延攬我過來工 作，也是看中我的忠誠吧。」一九八六年，喜歡收藏古董文物的蔡辰洋，創辦了寒舍集團，王定乾成了寒舍的第一位員工，意外當起了藝術品經紀人，徐政夫則為當 時的總經理。

喜遇貴人提拔 刻苦提升專業只是，萬事起頭難，從學商到藝術品經紀人，王定乾也曾經歷過一段不算短的摸索期，「我有很多專業知識都是跟著蔡老闆︵蔡辰洋︶跑拍賣場、看古 董與向許多專家請益所累積出來的，當然其中也不乏買到假貨、買貴藝術品的經驗，所幸蔡家經濟實力還算厚實，在繳交不少學費後，依舊可以不傷及筋骨。」王定 乾說。

「幸好有蔡老闆的信任與給予較大的發揮空間，讓我得以在每一次的錯誤中記取教訓，累積更多的人脈與專業。」談起蔡辰洋，王定乾直說是他一生最重要的職場貴人，也有著亦師亦友的好交情。

其 實，從藝術品的採購、拍賣品的標售技巧，到順利將藝術品行銷到客戶手上，王定乾在每一個環節都曾下過苦工。「藝術品經紀人的工作，除了基礎的專業訓練，更 重要的還得要有實戰經驗。」王定乾說，除了蔡老闆請來專業人士做培訓外，他自己也很用功，對於每一件欲買入的藝術品，不但會做好相關的資料研究蒐集，還會 分析拍賣前後的價錢，提升專業的鑑價能力。

「算算剛開始，花在研究這些專業知識的養成，包括看書、聽講座、接受專業授課等，每天至少超過十二個小時。」還記得那時因為工作上的需要，常常跟著蔡老闆到處應酬、跑拍賣會當空中飛人，假日還要看展覽培養鑑賞力，建立人脈，「幾乎眼睛一睜開就是在工作！」王定乾如此形容。

經 過一段時間的努力後，八八年，是寒舍成立的第三年，也是在海外市場打響名號的關鍵年，當時不論在佳士得還是蘇富比的拍賣會上，寒舍相繼以高價拍下圓明園生 肖銅頭及︿元人秋獵圖﹀等國寶，並打破中國古畫的拍賣紀錄，一躍成為華人古董圈頗負盛名的商家。「當時，光是在石牌的藝術展示中心，占地就高達七百多坪， 宛如一座古董百貨公司，並且獲得『小故宮』的封號。」永不放棄 帶領寒舍度過危機轉型成功分析王定乾可以成為優秀藝術品經紀人的原因，除了肯下苦工外，還有從不放棄每件藝術品可以成交的機會。「多年下來，不論逢年過 節，只要是有重要客戶要求看藝術品，我幾乎都不會推辭！」「做我們這行，哪有把財神爺向外推的道理？只要有生意上門，開心都來不及了！」在王定乾的眼裡， 藝術品交易是門全年無休的生意。

只是在台股從萬點崩盤後，寒舍藝術中心的生意也急轉直下，營業額迅速萎縮高達七成，「後來我們發現量化經營獲利有限，轉型走質化經營。」九七年，寒舍搬到台北市金山南路，藝術品展示店面精簡至十坪，當時正值九七金融風暴，景氣欠佳，王定乾也曾轉型投資藝術表演公司。

九九年，成立了脈動表演藝術經紀公司，專做音樂、藝術表演等案子，沒想到隔行如隔山，一檔失敗的活動，就賠掉一個資本額。「這應該是我一輩子虧最大的一門生意！」王定乾感嘆道，即使做藝術品買賣，也沒一下子賠過這麼多。

「賣 一張幾千元的票，跟賣一件幾千萬元甚至幾億元的藝術品，真的有很大的不同！」王定乾回憶，當時國人對藝術表演活動，還不像現在這麼熱中，一場在內湖搭帳 棚、邀請國外表演劇團來台表演的活動，就讓我們賠掉了三千多萬元，「事後蔡老闆曾自我調侃道，投資『脈動』唯一的收穫，就是娶到長笛美女賴英里吧！」有了 這次的慘痛教訓，二○○○年王定乾收掉了「脈動」，更專注本業的經營，誓言要做NO.1的頂尖藝術品經紀人。

如今，寒舍藝術中心已成功轉型 為無店面經營形態，把客戶對象鎖定在金字塔頂端的高消費客層、走國際化路線，賺取一○％至一五％不等的佣金利潤。○九年，寒舍藝術中心獲利表現進入穩健成 長階段，「以目前投資淨利來說，寒舍藝術中心應該不輸給飯店了！︵寒舍集團旗下尚有喜來登、寒舍艾美等飯店︶」問到公司的獲利，王定乾答得有些保守，但對 於多年經營的事業獲利可以開花結果，仍掩不住欣喜的表情。

「其實人生到了我這個階段，賺錢已不再是唯一的目標了！」王定乾笑著說，但他鼓勵 年輕人：「不要怕吃苦，要拿出拚命三郎的精神看待自己的工作，才能夠累積專業，獲得職場貴人的信任與提拔！」在人生的上半場，王定乾為了創造財富，做了很 多努力，五年前坐上董事長大位，如今更坐擁信義計畫區豪宅。但在父母身體欠佳的影響下，展望人生下半場，他深刻體會到健康與陪伴家人的重要性，卻也更希望 為兩岸文化產業做出更多貢獻，做個永不退休的藝術品經紀人。

王定乾

出生：1959年

現職：寒舍古董公司董事長經歷：寒舍藝術中心執行長、中華文物學會理事長學歷：台北商專（現為台北商業技術學院）銀行保險科

王定乾的富足之鑰

對工作要有熱情，累積專業知識與人脈。

做好老闆交辦的事，贏得老闆的信任，適時表現對公司的忠誠度。

積極爭取職場上每一個可以成功的機會。

幸福樂章該怎麼譜寫？

知足、節流，才能創造富足人生的起點；熱情工作加上理性投資，才能大步走向富裕；守住財富、身心安頓，才能細細品味幸福人生；最後，懂得分享與付出，人生才能臻至圓滿。

打造不同階段的四把金鑰，就能一路敲開幸福門，走向富足境地。

撰文．楊紹華、林心怡 研究員．孫蓉萍雖然已經是十一月了，嘉義的太陽還是暖烘烘的。下午四點鐘，劉俊衢騎在單車上，以大約每小時三十公里的速度繞行嘉義市東郊的蘭潭，湖邊一片靜宓，暖暖的陽光直接撒在他的身上、車上，單車的輪圈閃閃發光。此刻，接近學校放學時間。

劉俊衢記得，就讀蘭潭國中時，放學後也會刻意在返家的途中繞上這一大圈，乘著斜陽，騎在同樣一條小路上。當時，他總是不時看著自己貼在地上的影子，偶爾看得出神，腦中揣想著自己未來的模樣。

四十歲前「退休」 閒暇玩錶、騎單車「我從小功課就不好，難免害怕未來，總是東想西想的。」但劉俊衢就是沒想過，自己能在四十歲以前就不必為錢煩惱、不必上班工作、不用擔心未來，可以每天下午悠哉地在這條自己最愛的小路上騎著單車，吹吹風、晒晒太陽。

簡單算一下，今年四十四歲的劉俊衢，身價至少三億元。他靠股票致富，除了持有不少大型股之外，目前也是上櫃公司昇達科技的大股東及自然人董事，以一月二十 一日股價計算，持股市值約有一．三億元，單憑這檔股票，去年即有近六百萬元的現金股息收入；此外，他在台北市和嘉義市各有一間店面，固定收租，每年約有百 萬元以上的租金收入。

他還收藏骨董名錶，最貴的一只，去年拍賣會場上的同款手錶，拍出一千二百萬元高價，而他的所有收藏已超過六十只，索性在嘉義市鬧區，經營一間二手名錶專賣店。

騎單車，是劉俊衢每天下午三點後的固定活動，嘉義市少雨，劉俊衢幾乎每天都騎，一次就是三、四十公里。而在騎上單車之前，劉俊衢通常待在親自經營的二手錶 店裡。說是經營，其實店內聘有專門的老師傅和店長、店員，自己在這裡多半還是為了會會錶界同好，互通訊息一番。「我有點像是做興趣的啦！但，這家店每年還 是能夠賺個四、五十萬元。」劉俊衢滿意地說。

「在我眼裡，這孩子實在沒出息！」劉俊衢的大姊半開玩笑地說：「小弟這輩子從來沒有去台北打拚過，一直都在嘉義這個適合養老的地方。」但話說回來，以劉俊衢目前的財富，的確已不必勞碌打拚。現在的生活，豐盈飽滿而恬靜無憂，幸福一如縱橫在嘉南平原的微風與陽光。

商賈之子 不愛「商道」愛股票劉俊衢出身嘉義在地的小康之家，父親經營南北貨生意，或許是因為功課不好，從學生時期，父親就常把劉俊衢帶在身邊，希望他能耳濡目染，習得商道。但劉俊衢對南北貨生意實在興趣缺缺，倒是在這階段，意外認識了「股票」。

「在一疊過期的日曆紙上，看到爸爸畫了一堆股價Ｋ線，覺得有趣，就越問越多。」學看Ｋ線圖，跟著爸爸聽收音機裡的行情報價，劉俊衢中學時代的校園生活不太精采，但每天發生在他腦袋裡的「模擬操盤」，成了他自得其樂的小祕密。

在嘉義大同商專（現為大同技術學院）畢業後，劉俊衢先在地方派報中心，當推銷報紙訂戶的工讀生，挨家挨戶登門賣報；後來曾到餐廳當服務生。一九八七年，加 權指數突破一千點，劉俊衢拿著好不容易攢下的六萬元，再向父親商借二十萬元，正式踏入股市，也開始了億萬元人生的起點。

如同許多趕上台股最牛行情而一夕致富的傳奇一般，接下來的幾年，劉俊衢二十六萬元的本金快速增值，「二十六歲那年，我算一下，資產已經超過千萬元了。」以 六年時間賺到千萬元身價，劉俊衢意氣風發，心也越來越大。「聽到一檔明牌，中和羊毛，幾乎把所有資金都賭下去。結果重傷。」所幸，自學生時期培養的股市敏 感度，讓他在尚存最後一絲元氣之前及時停損。

堅定信念 創獨門「成長型投資心法」「從這時開始，我才真的用心思考股票市場的投資之道。」拋開過去沒有意義的戰功，決定歸零的劉俊衢，從自身的投資屬性開始思考，他自認偏好「成長型」的投資機會，由此出發，一步一步建立屬於自己的「成長型投資心法」。

首先是選股。這部分，父親經營南北貨的「商道」終於派上用場。「爸爸常收購一些別人賣不掉的貨，但這批貨往往會在一段時間之後變得搶手，他總是引用范蠡 （陶朱公）的名言：『夏置皮襖旱聚舟』，有些東西現在沒人要，但過些時間一定會有需求。」這個概念，成為劉俊衢挑選成長型個股的基本原則。「嗅出未來成長 性的方法其實並不複雜，」首先，他認為做股票的人一定要有堅定的信念：「世界經濟會不斷進步。不相信，就不該投資股票。」有了這個信念，當他聽到某項新產 品時，總會習慣性地思考，這項產品是否有助於世界走向進步？會不會在不久的將來成為必需品？

個人電腦、手機、筆記型電腦、光碟片、網路、ＬＣＤ、智慧型手機，他細數過去十幾年來幾次重要的「成長型投資機會」。「但除了主觀判斷之外，也要搭配客觀 數據，像是營收、獲利的確出現了逐月、逐季的穩定成長。」九○年代中期開始，科技產業漸成台股主流，總是在想「未來世界必需品」的劉俊衢，成功參與了科技 股的奔騰年代，財富再度快速累積。

從失敗中學習 盯緊毛利率、本益比過程中雖有幾次挫敗經驗，但這些失敗卻能一一轉化為他的投資心法。他強調，對於成長型個股來說，除了要看營收、獲利數字是否真有成長之 外，如果發現毛利率掉得太凶，應收帳款增加速度明顯快過營收擴張的速度，就該小心，毛利率急跌，可能是產業進入殺價競爭的訊號，應收帳款增加速度不合理， 則有虛灌業績的可能。

此外，本益比也是重要的「賣點」依據。「隨著個股認同度越來越高，市場會開始不斷高估未來獲利，好像這檔股票永遠達不到合理本益比一樣。」劉俊衢說，當這 種本益比無限上綱的說法出現時，往往也是產業接近成熟階段，個股的成長空間開始縮小。「最好的辦法，就是不要多想，本益比到達十八至二十倍左右的合理水準 就賣。」從選股、檢視到賣出，劉俊衢建立一套簡單卻實用的成長型投資術，九七年，他三十歲，這套投資術也的確讓他「三十而立」。

這一年，他看好ＣＤ-Ｒ將取代磁碟片，因此重金壓注中環、錸德兩檔ＣＤ-Ｒ龍頭股，一年時間內，獲利兩倍以上，「後來，兩家公司開始進入產能競賽，一天到 晚宣稱自己是真正的產能龍頭，又各自投資了一些我不懂的產業，我認為，成長高峰似乎快要過了。」他在高點獲利了結。這一役，讓劉俊衢的財富大幅翻升，奠定 了富足基礎。

夠用即富足 行有餘而後助人是快樂在他解讀，這一戰有兩個意義。首先，是確定自己的投資邏輯可行，值得不斷嘗試複製。「二○○八年十月金融海嘯後，我用三三○元左右價 位買進不少宏達電，去年在八百元以上賣出，就是複製這個操作邏輯。」至於第二個意義，「就像足球比賽，領先兩球之後，就有本錢改採守勢，降低失球的風 險。」在財富達到一定水準後，劉俊衢陸續調整資產配置，逐漸增加「長期投資」部位，一九九九年，在友人介紹下成為昇達科原始股東，「投資的金額不算多，主 要還是看好通訊產業未來性。」近年來則將不少資金轉進鴻海、中鋼、台塑等價值型個股，藉由高配息創造穩定收入，也降低持續闖蕩股市的風險。「重要的是，這 樣一來我就有更多時間陪家人，做我喜歡的事。」育有三子的劉俊衢，現在的生活除了騎車、賞錶、陪伴家人外，也固定支持家扶中心、慈濟等公益團體，遇到重大 災難如八八風災、四川震災等時，他的捐款手筆往往也在五十萬至百萬元以上。「簡單夠用就是富足，至於快樂，是行有餘力之後能夠幫助別人。」他說。

追求財富、累積財富、享受財富、分享財富，自認不夠聰明的劉俊衢，卻能在四十歲以前完成了幸福人生的四大階段，這樣的進度，絕對會令多數人感到羨慕。根據 《今周刊》與一○四人力銀行所進行的「二○一○年台灣人幸福大調查」，一○二八位受訪者給自己的「幸福評分」平均只有六十五分，這個分數，不僅只是勉強及 格，並且低於本刊在○六年時所做的同樣調查，當時，平均分數還有七十四分。

台灣人為何不幸福？當被問到「未來五年追求的目標」、「面對未來最擔心什麼」時，除了健康，多數人的答案都是「追求財富」、「擔心收入不夠」、「擔心存款不足」。錢非萬能，但，終究是幸福的必備前提與元素。

在這項調查中，國人對於「能夠達到幸福感的財富門檻」平均目標是三七七二萬元，那麼，賺到三七○○萬元，跨過到達幸福的財富門檻，難不難呢？

第一階段：追求財富 先學會「節流」葉吉倫扳著手指，算算她的財富有多少，距離三七○○萬元，顯然還有一大段的長路要走。但至少，她已經有了想像富足人生的權力。

六年前，三七○○萬元，她連想都不敢想。「原本，我是月光族。」葉吉倫在旅行社工作，每月所得大約四至五萬元。「這種收入，在台北生活已經很勉強了，怎麼可能存得了錢？」這是她當時的想法。

排除了存錢的可能，也就不在意花錢。三十歲以前，葉吉倫的薪資帳戶經常花到只剩下零頭。「但人在接近三十歲時，總是會驀然回首一下，這一回頭才發現，我看不到自己的……基礎。」終於，她不再想當然耳的把存錢、儲蓄貼上「不可能」的標籤。

「存錢計畫」從小動作開始：帶便當上班。過去，她一頓午餐經常花費超過一五○元，帶便當的成本，絕對低於五十元。一天省一百元，一個月就是三千元，一年就 是三萬六千元了。不只午餐而已，稍微適應一番之後，葉吉倫乾脆在正常上班日完全拒絕外食，存下來的錢也快速增加。「有趣的是，當你看見存下來的錢之後，會 越來越習慣省錢呢！」帶便當、拒絕外食，到形成省吃儉用的習慣，聚沙成塔的，三年後，葉吉倫的戶頭竟已存下百萬元。有了第一桶金，葉吉倫以五十萬元自備 款，在當時台北縣三重市買了一間電梯大樓的住屋，買了房、結了婚，每月省下的錢足以和老公共同支付房貸，也逐步建立了家庭的基金投資部位。

「如果不算房子的價值，存款加股票和基金，我和老公大概也有三百萬元了吧！」今年三十五歲的葉吉倫，終於算出個數字來了。這數字距離三七○○萬元還很遠很遠，但，她的富足人生已經上路。

「所謂理財啊！也不過就是三件事：開源、節流、投資。」台大財金系教授邱顯比說，越年輕、所得越少的理財初階段，節流的重要性越高。「反正沒有太多錢投 資，談不上太可觀的投資配置，要有錢，能夠自己掌握的部分，只有認真工作，期待更好的收入水準，然後，用力省錢。」「三十歲以前是很重要的理財養成期。」 邱顯比說，在「理財三件事」當中，「節流」的消費習慣必須在此階段及早養成，至於「開源」、「投資」，則應該多方嘗試體驗，以建立經驗與知識為主要目的。 「我的建議是，年輕人應該盡量每個月能擠出所得的一○％，嘗試進場投資，而如果每個月擠出來的錢不到一萬元，投資的目的，基本上就是學經驗。」以「節流」 的效果為主軸，建立人生第一桶金，並且透過經驗累積，尋找適合自己的工作與投資方向，這就是在「追求財富」階段的富足之鑰。

第二階段：累積財富 找到穩定收入而在「累積財富」階段，某種程度上，也該是人生財富成長速度最快的階段。「走到這裡，關於財富，目標應該是『讓自己面對未來不致恐慌』，因此，你要找出創造一生財富的主要來源。」新光投信總經理蘇英孝說。

他建議，在期待一生的財富來源時，正常情況下，應該還是把工作收入放在第一，「你要告訴自己，這輩子一半的收入會是來自工作。」剩下的部分，四○％來自於「有邏輯、有系統」的投資理財，最後的一○％，才是不確定性相對較高的投機性操作。

換言之，在經過初入社會時期的嘗試、摸索之後，無論是工作上的「人賺錢」，或是投資理財的「錢賺錢」，都該盡快走出嘗試階段，讓這一雙「財富的腳」站得更穩，並且開始大步向前。

在「人賺錢」的工作領域上，無論是職場或是創業，成功的關鍵無疑都是「熱情」。那麼，如何尋找熱情？在美國哈佛大學創辦「幸福學」、而成為哈佛史上最受歡 迎課程的塔爾．班夏哈(Tal Ben-Shahar)，在課堂上給了學生這樣的作業：請回答三個問題，什麼帶給你意義？什麼帶給你快樂？你的優勢是什麼？塔爾請學生檢視自己的答案，並 且，試著思考這些答案的交集點，「那個工作，就是最能令你永保熱情的領域了。」他說，只有在自己感到有興趣的事情裡，人才能動機堅定、發揮天賦。

至於「錢賺錢」的投資理財部分，去年十一月，蘇英孝接掌新光投信總經理一職時，也給了旗下基金經理人這樣一個問題：「基金績效打敗大盤重要？還是穩定的賺 錢更重要？」他認為，成功的投資理財不必野心太大，一般投資人每年給自己八至一二％的報酬率，即是「合理且積極的目標」，目標設定合理，你才能進一步的思 考，如何運用策略與工具達成目標。

在他觀察，許多人談到投資，通常先想到的是「不合理的高報酬率」，「目標不合理，你就永遠沒辦法找到一個可行的原則或方法去達成，最後，只能承擔高風險去 賭一把機會財。」蘇英孝舉例，如果每年只要求一二％的報酬率，那麼，每月平均只要一％即可，接下來，你會立刻想到很多簡單達成目標的方法：買股票，每個月 賺到一％就跑，買台股基金，賺一二％就停利，這些，都是簡單且容易達成的。「重點是，台股去年也不過漲了九．五％，你的方法簡單，但卻打敗大盤了。」找到 「人賺錢」與「錢賺錢」的主調，讓自己面對未來不感惶恐，就是「累積財富」階段的富足之鑰。過去半年，藝人簡沛恩推掉了五檔戲劇邀約，離開台北，為的就是 「讓自己面對未來不致恐慌」。去年七月一日，她所投資的「銀湯匙泰式火鍋」在高雄市開幕，簡沛恩主動向股東爭取，扛下了經營之責，許自己一個「讓未來收入 更穩定」的機會。

因為講究氣氛風格，店內的燈光取向暗黃色調，簡沛恩必須刻意挑個靠窗的桌子，借用飽滿的高雄午后陽光，才能仔細看清一大疊的業績報表、財務帳冊與顧客意見 表。「物價會波動，所以用料成本一定要緊緊盯牢。」開業一個月後，餐廳每月已能有結餘，目前單月淨利約有七十五至八十萬元。

餐廳賺到的錢還不算多，簡沛恩自己也只固定領取不到四萬元的月薪，「但感覺比演戲更踏實，我從小就想做生意，現在，終於證明自己可以靠做生意賺錢了。」出 社會以來，簡沛恩陸續換過不少工作。最初曾在《錢櫃》雜誌擔任時尚精品記者，後來被唱片公司相中簽約，但為時數年只發行了一張專輯，轉型演員後，演藝事業 漸有起色，然而過程中也難免遭遇臨時換角的挫折。

「追求更穩定的收入」，成了她的目標，在苦等發片的那幾年，她開始學習投資，初期聽明牌，「十檔有八檔不準！」後來參考巴菲特的投資邏輯，決定採取長線持 有價值型個股的投資法，只要看到低點，就酌量買進一些台積電、華航等「擺明不會倒」的股票。「我想，反正不會倒，買進的價位又低，就當存錢吧！」到現在， 她手上還有不少成本低於十元的華航持股。去年則在二十元附近買進中石化，如今也是收穫頗豐。

第三階段：享受財富 做好風險管理為了開店，簡沛恩去年六月向經紀公司請假半年，推掉五檔戲，「接一檔戲，每個月的收入就在六位數以上。」半年推掉五檔戲，損失並不算少。半年之後，她說「值得」！無論在工作或投資理財上，她都已經找到了能讓自己更有把握的富足之路。

而當財富累積到了一個程度，蘇英孝建議，應適度將手中資產轉進具有保值效果的房地產，「在家庭資產負債表上，房地產的比重最好能占四○至五○％。」一方 面，守住過去辛苦累積的財富，讓其隨著經濟成長自然增值；再者，也該開始挪出更多時間，享受過去打拚的成果，開始追求心靈層面的富足感。

「享受財富」，這是一個從「富有」轉化為「幸福」的轉折階段。奇美集團創辦人許文龍說：「賺錢是手段，幸福才是目的。」這是真理，在「二○一○年國人幸福 大調查」的結果中可以發現，財富增加能夠提高自我幸福感，但當所得與資產跨過一個門檻之後，財富增加對於幸福感的加分效果卻也開始逐漸鈍化。

只是，為了財富拚搏許久之後，許多人往往卻也忘記了幸福的本質，反而無止境的追求財富成就，結果不但手中財富無法換回真正的快樂，甚至，在過度承擔風險之下，半生打拚的財富成果也毀於一旦。

在台中市北屯區大坑風景區賣魚丸，被當地人稱為「魚丸伯」的吳明道即是一例。他是台南二級貧戶出身，父母靠著在工地做苦工養活一家，「還在念國中的時候， 我就發誓將來一定要賺大錢。」服役時，跟著外省老兵學得一手道地的小籠包手藝，退伍後，一邊修習高職學業，一邊賣小籠包，順利賺到第一桶金。

一九七六年，與友人合股開設汽車修配廠，「喜美汽車（現稱本田汽車，Honda）剛剛開始引進台灣，靠著這款車，生意超好。」吳明道逐漸擴張為三家車廠， 「好的時候，一個廠的單月營業額就有八百萬元。」他也一躍成為當時台中地區身價上億元的汽車修配廠大亨。但這一切，都因為一個「貪」字一夕變調。

「有錢之後，我開始花天酒地，一九九五年，媽媽意外摔倒送進加護病房，家人找不到我，因為我當時醉倒在朋友家裡。」媽媽過世後，吳明道發誓戒酒，但厄運並 未因此遠離，他在友人慫恿下，投資了當時八字還沒一撇的電信事業，「就說是做大哥大的生意，很有前途。」這筆六千萬元的投資，很快的化為烏有，幾個月後， 父親過世，汽車修配廠也因為吳明道的信用問題而資金吃緊，數月之內全數關門。

儘管來自貧戶之家的生命韌性，讓吳明道決定重新出發，以料好實在、薄利多銷的一顆顆魚丸賣出口碑，重新拾回自己的生活，「但我必須說，這堂課的代價實在太 沉重了。」他回憶這重新站起的過程：「我想有十年，整整十年的時間，我沒有一刻快樂過。」他回想當年，幽幽地說，「當年不該貪，不該誤以為花天酒地就是享 受，否則，爸爸媽媽可以享受一點晚年清福，我和家人也不會走得這麼辛苦。」「人到中年之後，我想追求的應該是『心靈的平靜』，既然是要平靜，在財務規畫 上，也不該再把所有資產壓注在能見度不高的地方。」匯豐銀行財富管理處資深副總經理莊懷德說。他認為，許多人在此階段犯下的錯誤，就是「把所有財務目標放 在同一個籃子裡」。

他表示，自己的退休金、子女的教育金、父母的安養金，這些理財目標都有各自不同的時間長度與風險承受度，如果能夠分門別類做好細項安排，一方面可以更有效 率的達成目標，另一方面，也能為自己「多留一些退路」，讓自己的心情更加篤定一些，更有多餘的心思去追求心靈層面的快樂。

何謂快樂？如何追求？這是個人主觀的問題，但或許可以參考劉俊衢的答案：「有能力幫助別人，就是快樂。」而同樣是靠股市致富、累積驚人身價的台股大戶劉友威，如今的快樂源頭，同樣也是讓更多需要的人分享他的財富。

第四階段：分享財富 尋找快樂源頭這多少與他早年經驗有些關係。在踏入股市之前，劉友威只是一個隻身北上、看不清未來前途的小夥子。當年，劉友威寄宿台北親戚家中，「我在台北 打零工，一日三班，晚上回家後已是深夜，我不敢洗熱水澡，就怕熱水器的聲音會吵醒親戚家人，惹得他們不高興，把我趕出家門，流落街頭。」劉友威邊說邊笑， 像是在講一則笑話。

一次，家中親戚要求他幫忙跑業務、發傳單，「我想，多一點點收入也好，誰知道，一、兩個月過去之後，我沒有拿到一分一毛錢。」親戚給他的答案是：「你住在 這裡，本來就該幫點忙啊！」現在談起來，劉友威臉上始終帶著笑容，沒有半分怨氣，但他的確格外能夠體會那種「看人臉色」的酸楚。

現在，劉友威除了固定捐助「靈糧堂」之外，在教會中若是聽聞有中年失業需要救助的案例，他經常也會特別提高捐助金額。他說，「這些人缺的往往只是機會，若 能幫助他們撐過一段時間，他的人生可能就將轉變。」追求財富、累積財富、享受財富，再到分享財富，四個階段，宛若幸福人生的四段樂章，每跨一步，你都該為 自己打造進階下一步的富足之鑰，那麼，隨著逐一開啟的富足之門，你也可以擁有財富、享受幸福。

打造你的富足之鑰

30歲的富足：

簡單夠用生活無虞

富足之鑰：開源節流、放大本金投資階段：累積投資知識與經驗理財屬性：追求最高報酬機會易犯錯誤：輕忽「存小錢」的重要

40歲的富足：

想到未來不致惶恐

富足之鑰：尋找穩定提升收入的方程式投資目標：有計畫的累積財富理財屬性：追求最高報酬機會易犯錯誤：期待「不合理的報酬」

50歲的富足：

為未來做更充分的準備

富足之鑰：安穩投資、避免犯錯投資目標：規畫退休與子女教養理財屬性：追求一定程度的報酬易犯錯誤：把理財目標放在同一個籃子

60歲的富足：

找到自己的快樂

富足之鑰：知足常樂、分享財富投資目標：為退休做最後的準備

理財屬性：追求穩定報酬

易犯錯誤：太貪心或完全不投資

劉俊衢的獨門

成長型投資心法

選股操盤：

1.嗅出「成長性」

從「夏置皮襖旱聚舟」的標準判斷公司產品未來需求。從「是否有機會成為未來民生必需品」的角度，判斷產品的成長性。

2.避開「不正常」

成長型個股最怕只是炒題材，因此，必須隨時檢視財報，獲利與營收同步成長，才是成長力道的展現，而應收帳款的增加速度不該超過營收，否則有虛灌業績之虞。

3.不想「本夢比」

當成長型個股的市場認同度明顯提高後，市場往往高估未來獲利，並以未來獲利評論目前股價仍然偏低，但這往往是進入成熟階段的訊號，反而應該留意。

投資戒律：

1.絕不借錢融資買股

有多少錢買多少股，永遠不要為了投資而借錢，讓自己睡不著覺，如此一來，反而容易影響投資判斷。

2.手中永保足夠現金

建議隨時保留一半以上的資金部位，一方面避免套牢時影響日常生活資金調度；另一方面，出現低點時，也有加碼銀彈。

3.選股必看老闆誠信

無論如何，一家企業的運作還是繫於經營者的能力與誠信，誠信無虞，即使公司遇低潮，但只要老闆心繫股東，就還有翻身機會。

2010年國人幸福大調查2006年，《今周刊》進行首度「幸福指數大調查」，結果發現，當時國人自評幸福指數為74分，所設定的幸福財富門檻則是3182萬元。時隔4年，本刊再次與104人力銀行合作進行第二度幸福大調查，幸福評分退步至65分。

如何提升幸福感？調查結果指向兩大關鍵，一是健康，其次，就是財富。

1.財富，是幸福的必備前提與元素！

關鍵數字 65.22 1028位受訪者的自我幸福感評分，平均僅有65.22分關鍵數字 3772 受訪者對於「擁有多少財富才能幸福」的回答，平均需要3772萬元未來5年的目標，55%受訪者選擇「增加財富」目前最擔心的事，48%受訪者選擇收入太 少，51%受訪者擔心存款不足2.有錢能幸福，但並非越有錢越幸福！

年所得150萬元以上者，收入增加對幸福的加分效果鈍化資產總額1000萬元與5000萬元的幸福感是差不多的~~~ 3.知足常樂！

對於富足門檻的設定越高，越不感到幸福木神原英資的 開源節流10守則曾任日本財務省次官、有「日圓先生」之稱的木神原英資，在2009年金融海嘯發生後，有感於日本經濟難以快速復甦，特著 《簡單思考力》一書，提倡簡單生活。其中，對於開源節流所提出的許多主張與原則，直接從最基本的態度、觀念出發，期讓讀者透過認知，建立習慣，培養一生受 用的開源節流價值觀，格外值得初入社會的年輕人參考。

節流

● 永遠記得，存錢是財富的根源● 隨時要有收入瞬間變少的心理準備● 既然是新產品，也就不會是當下的民生必需品● 消費的唯一準則──物美價廉● 善用公共資源就能有效提高生活品質

開源

● 賺錢必然是因為有所付出● 隨時觀察世界變化，才能抓住機會● 別讓自己閒著，手邊隨時有工作● 絕不做這種承諾：我要60歲退休● 至少要成為某一種領域的專家

追求富足與幸福的

四階段人生座右銘

30歲

● 每日醒來，你有兩個簡單選擇：回頭再睡，或是起身追夢。

● 時間像流水，你永遠無法觸摸同樣的流水兩次。

● 低調做人，你會愈趨穩健；高調做事，你會愈趨優秀。

● 以鍛鍊學會健康、以進修學會求知、以道德學會做人、以適應學會生存。

● 檢驗人格的最佳方式是看他如何理財─如何賺錢、如何花錢。

40歲

● 人生有幾件絕不能失去的東西：自制的力量、冷靜的頭腦、希望和信心。

● 有望得到的要努力、無望得到的不在意。

● 生活不是單行線，一條路走不通，你可以轉彎。

● 再煩也別忘微笑；再急也注意語氣；再苦也別忘堅持；再累，也要愛自己。

● 要讓孩子了解什麼是錢，最簡單的辦法是，讓他一毛錢也沒有。

50歲

● 成功的時候不要忘記過去，失敗的時候不要忘記還有未來。

● 當你說非常忙碌，那就永遠沒有空間；當你說沒有時間，就永遠得不到時間。

● 變老是人生必修課，變成熟是選修課。

● 誰說錢買不到快樂？那是他自己不知道上哪兒買！

60歲

● 許多人發財之後，煩惱並未因而結束，只是換了一種。

● 並不是因為所愛的一切他都擁有了，而是所擁有的一切他都愛。

● 發財是件難事，守財更加困難，難上加難的，是有智慧的花掉財富。

● 寫下遺囑，把每天都當成最後一天，奮力一擊，才能過得痛快。

(摘自網路及各書籍)

要擺脫窮忙一族，改變觀念只是讓 你踏出了第一步。還需要擬定計畫，發揮行動力，朝向目標前進。

《今周刊》綜合數位理財專家的意見，擬定九個行動方案，並針對每個方案可能發 揮的理財效果進行評估。

透過人生投資理財的「兵棋推演」，供讀者按部就班地朝向富裕之路前進。

撰文．謝富旭　研究員．楊卓 翰、林筱庭方 案1 ：早10年展開投資「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出了長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。

長期投資的複利效果雖驚人，但人類的壽命 與能力有限，把理財時間拉得太長也不切實際。理財的困難之處，在於太年輕展開往往無財可理，等年老了，手上有點資本而覺悟要開始理財，人生也快到盡頭了。

世 新大學財務金融系副教授郭迺鋒說，從生命週期的觀點來說，四十歲開始有計畫地進行投資理財，不但不會太晚，也比較符合現實狀況。「二十五歲至四十歲之間， 一來薪資不高，二來兒女年幼，開銷驚人，加上又得存錢買房，收入扣除種種開銷後，能存下的錢相當有限。」郭迺鋒分析說。

「四十歲到五十五歲 的壯年期間，正值一個人生命週期的巔峰狀態，他的職位與收入，往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。」「如果錯過 這時段，還不知覺悟要有計畫地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」郭迺鋒強調。

除了要把握住這段人生週期的黃金 時機，進行投資理財之外，郭迺鋒提醒，在全球低利率的環境下，要找到長期報酬率高於六％以上的標的，也是一大挑戰。

但困難並不代表無法做 到。《今周刊》委由基金評比公司晨星（Morningstar）對全球股票型基金以及全球股債平衡基金進行調查後發現，把匯差因素考量進去，經政府核備並 允許販售的全球基金中，仍有七檔的十年期年化報酬率高達六％以上。供讀者參考。但這樣的結果，仍遠比我們預期的少。

「一個不會投資理財的 人，財富累積只能用加法；一個會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！」經營高人氣「怪老子理財網站」，並著有暢銷書《第一次領薪水就該懂的 理財方法》作者蕭世斌如此強調。

年化報酬率六％看似不多，在四十歲開始每月投資六千元，到六十五歲時資金將滾到四一五萬元，是原始本金的 二．三倍，更可以比你晚十年進行投資的人多賺一○一．四萬元。

蕭世斌

現職：怪老子理財網站站長

經 歷：長邑光電副總

不會投資理財的人，財富累積只能用加法；會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！

多 存101.4萬元

設想情況：甲君與乙君均為40歲，兩人每月均可結餘6000元進行理財。甲君在40歲開始，每月6000元選定年化報酬率 6%的全球股票型基金，進行定期定額投資。乙君則每月6000元放在定存（年利率為1.3%），直到50歲才進行全球股票型基金投資。兩人到65歲時，甲 君將比乙君多存101.4萬元。

早10年開始 投資力量大！ 單位：新台幣元年齡 甲君 乙君 甲比乙多存累積投入本金 累積本利和 累積投入本金 累積本利和40歲 72,000 74,013 72,000 72,431 1,582 45歲 360,000 418,620 360,000 371,750 46,870 50歲 720,000 983,276 720,000 790,370 192,906 55歲 1,080,000 1,744,912 1,080,000 1,355,026 389,886 60歲 1,440,000 2,772,245 1,440,000 2,116,662 655,583 65歲 1,800,000 4,157,965 1,800,000 3,143,995 1,013,970 過去10年來年化報酬率超過6%的全球股票型暨全球股債平衡型基金 單位：％英國保誠集團M&G 投資基金(1)英國保誠集團M&G全球民生基礎基金 -1.79 2.72 8.67 貝萊德環球資產配置基金 A2 美元 0.20 1.78 6.56 法儲銀漢瑞斯全球價值基金R/A USD -4.69 -2.35 6.43 木星全球管理基金 -4.44 -2.22 6.42 景順環球企業基金A股 1.94 1.57 6.31 安盛羅森堡Alpha基金-安盛羅森堡環球小型企業Alpha基金 B -6.61 -4.41 6.30 貝萊德環球小型企業基金 A2 美元 -2.75 1.40 6.03 資料來源：Morningstar 註：報酬率以新台幣計算，已把匯兌風險考量進去

方 案2：避免獨居

獨居雖然自由自在，卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚 人。

如果情況不允許與父母同住，台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮建議：「不妨和你處得來、信任得過的同學、同事或好朋友一起合租，不 僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！」廖義榮指出，與家人或朋友同住，單以成本考量好處多多，水電費、上網費、有線電視費 用都可達到分攤效果。如果與家人同住，每月適當拿一些錢補貼家裡開銷，可減輕父母負擔，還可孝順父母，一舉多得。

按廖義榮的試算，在大台北 地區單身獨居改為合住，每月至少可節省三一五○元，十年下來將結存三十七．八萬元，對購屋頭期款負擔的減輕，不無小補。

多存 37.8萬元

設想情況：甲君與乙君皆是剛踏出大學校園，服完兵役，年齡均25歲的社會新鮮人。他們預計35歲才能買房。甲君為了節省開銷， 與大學好友共租一間25坪的房子，月租1.6萬元。乙君則選擇獨居，租一間12坪、月租1萬元的單身套房，10年後兩人買房時，甲君將比乙君多存37.8 萬元。

避免獨居可能省下的開支 單位：新台幣元每月支出 單身獨居 合住費用合計 合住費用每人分攤 每月節省

費用 10年節省

費用

房租 10,000 16,000 8,000 2,000 240,000 電費 800 1200 600 200 24,000 水費 200 300 150 50 6,000 上網費 1000 1000 500 500 60,000 有線電視費用 500 500 250 250 30,000 報章雜誌 300 300 150 150 18,000 小計 12,800 19,300 9,650 3,150 378,000 方 案3：制定下一年度的家庭預算你是否曾經遇到這種狀況：每當領到一筆獎金時，就開始計畫要如何犒賞自己，導致每年好不容易拿到「意外之財」讓你成為過路財 神，守不住錢財。

根據勞委會統計，這筆被你視為「意外之財」的收入，在勞動經濟學的專業術語稱為「非經常性收入」（包含年終獎金、端午、中 秋與工作獎金等）；它占國人年收入總額高達一三％，占我們的收入有相當的比重。不過，由於「非經常性收入」不是每月都領得到，很容易被不知不覺地花光。記 帳習慣是針對經常性收入所設計的一個存錢網；而為家庭或個人制定下一年度的家庭預算，則可以有效針對非經常性收入達到存錢效果。

「為自己編 列年度預算，是一種約束自己不當消費欲望的自我戒律，」《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌說，「沒預算就不要花這筆錢，唯有這樣，才能存到錢， 進一步作投資，實現用錢賺錢的夢想！」一位四十歲、年終加其他獎金等非經常性收入一年達十萬元的上班族，只要存下其中的六成，即每年從非經常性收入存下六 萬元，六十歲時，即使這筆錢不做任何投資，也將多出一百二十萬元。

多存120萬元

設想情況：甲君與乙君皆是 40歲，結婚有小孩的上班族。甲君在年底時，會為下一年度擬定全年度開銷預算，乙君則隨興而為。兩人的年終以及其他獎金每年均為10萬元，甲君因制定家庭 預算，得以把非經常性收入省下60%，乙君則全部花光，60歲時，甲君將比乙君多存120萬元。

方 案4：勞退自提增加至3％提高勞退自提有三大好處：一、強迫儲蓄；二、可以節稅；三、收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的 好途徑。

勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的六％轉入外，勞工也可以自行提撥，但上限也是薪水的六％。

假 設一位四十五歲、月薪四．五萬元的上班族，每月自提三％轉入退休帳戶，等於每個月為退休金儲蓄了薪水的九％，即四○五○元。如果你的手頭較寬裕，更可以將 自提部分提高至六％；如果你手頭吃緊，也可以降低自提比率，每年有兩次更改機會。

勞退新制基金過去幾年來平均每年操作績效為三．七％，假設 未來操作績效平均每年為三％，一位月薪四．五萬元的勞工，自提比率提高至三％的話，二十年後他的勞退帳戶將有一三二．九萬元，比沒有自提三％的人多出四十 四．三萬元，這還未把節稅的效果算進去。

多存44.3萬元

設想情況：甲君與乙君均為45歲上班族，兩人月薪均 為4.5萬元。甲君決定額外將勞退自提比率從零提高至3%，乙君則只維持雇主提撥的6%比率，不願增加自提比率。65歲時，甲君將比乙君多存44.3萬 元。

增加3％勞退自提，20年後多存44.3萬元 單位：新台幣元年齡 甲君?（自提增至3％） 乙君 甲比乙多存每月9%(4050元) 勞退帳戶餘額 每月6%(2700元) 勞退帳戶餘額45歲 48,600 49,274 32,400 32,849 16,425 50歲 243,000 261,819 162,000 174,546 87,273 55歲 486,000 565,953 324,000 377,302 188,651 60歲 729,000 919,239 486,000 612,826 306,413 65歲 972,000 1,329,623 648,000 886,415 443,208 說明：甲君每月薪資4.5萬元，勞退新制中，雇主提撥6%，甲君勞工自提3%，相當每月9%薪資轉入勞退薪資帳戶，假設勞委會每年勞退新制操作績效維持 3%進行試算。

方 案5：養成記帳習慣

千萬不要小看記帳這回事，以為這是小家子氣人做的事；因為，過去兩個世 紀的全球首富，皆把記帳視為是累積財富的最重要基本功。

二十世紀的首富代表性人物，非美國石油大亨約翰．洛克斐勒莫屬，他是全球第一位身價 超過十億美元的富豪。從小，約翰．洛克斐勒的父親就訓練他記帳，把每一筆零用錢收入與支出，清楚地寫在小本子裡。

二十一世紀的首富──墨西 哥電信大亨卡洛斯．史林赫魯更指出，從小他父親就規定所有的小孩都必須記帳，而且每周受檢，父親並會向孩子們分析每筆款項的用意。

「記帳最 大的好處在於，可讓我們了解『想要』與『需要』的分別。因為，往往你『想要』並不是你『需要』的，如果搞不清楚這兩者關係，金錢就會消失得莫名其妙。」台 灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，「許多卡債族與月光族就是搞不清楚這種觀念，才會落此下場。」根據主計處統計，台灣平均每戶家庭一年的總收入達 一○七萬元新台幣（平均每月收入為八．九萬元），如果善用記帳習慣，將有助於每一個家庭的經常性收入產生結餘。假設一個家庭透過記帳，每個月產生五千元的 盈餘，並把這筆結餘投入風險較高、波動性較大，年化報酬率七％的全球新興市場基金，二十年後，這筆因記帳帶來的結餘將為你滾出二六○萬元。

廖 義榮

現職：台灣理財規畫產業發展促進會理事經歷：合格理財規畫顧問（CFP）「記帳最大的好處，可讓我們了解『想要』與『需要』的分別。往 往你『想要』並不是你『需要』的。

多存260.4萬元

設想情況：甲君與乙君均為45歲，成家立業收入相當的成 年人。甲君養成記帳習慣，量入為出，每月可省出5000元作為投資理財之用。甲君決定把這筆省下來的金錢，投入年化報酬率7%的新興市場基金，65歲時， 甲君將比乙君多存260.4萬元。

10年年化報酬率高於7%的全球新興市場股票型基金基金名稱 ３年年化報酬率（％） ５年年化報酬率（％） 10年年化報酬率（％）安本環球 - 新興市場股票基金 7.03 10.55 19.40 霸菱全球新興市場基金-A類美元配息型 2.67 5.59 13.87 羅素新興市場股票基金 0.84 5.31 —CI資本國際新興市場股票基金 B -0.43 5.04 13.67 寶來全球新興市場精選組合基金 2.62 4.67 —荷寶資本成長基金-荷寶新興市場股票 D歐元 -1.76 4.61 10.80 貝萊德新興市場基金 A2 美元 0.72 3.96 13.98 摩根富林明基金-摩根富林明全方位新興市場基金 - A-USD -0.60 3.90 15.19 施羅德環球基金系列 - 新興市場 A1 類股份 - 累積單位 -1.47 3.26 12.69 資料來源：Morningstar 註：報酬率以新台幣計算，已把匯兌風險考量進去

方 案6：早５年買房

二十五歲出 社會開始奮鬥的你，在三十五歲結婚，結婚後小兩口共同努力打拚，終於在五年後，即你四十歲時存到了頭期款決定買房。即使在房價不漲的情況下，比別人提早五 年買房，將為你的資產額外增加高達五十一．九萬元。

台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，提早買房是難得的理財好習慣，尤其近十年大 台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚五年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到五年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。

買房也是一種強迫儲 蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。經試算，提早五年買房，把租房的房租扣除貸款利息與自住房屋稅及地價稅，五年後可多存 五十一．九萬元。

多存51.9萬元

設想狀況：甲君在35歲時結婚，並租一間月租1.6萬元的房子。5年後即 40歲，決定向銀行貸款500萬元買房子；乙君則到45歲才買房。假設房貸利率為1.8%，甲君比乙君提早5年買房，可較乙君省下51.9萬元。

租 屋與買屋相比省下的金額 單位：新台幣元

年齡 租屋年支出

（註1） 買房貸款利息年支出 房屋稅與地價稅（註2） 每年結餘 累計結餘36歲 192,000 88,171 8,000 95,829 95,829 37歲 192,000 84,152 8,000 99,848 195,677 38歲 192,000 80,273 8,000 103,727 299,404 39歲 192,000 76,324 8,000 107,676 407,080 40歲 192,000 72,303 8,000 111,697 518,777 註1：租屋以每月1.6萬元三房計算 註2：每年合計8000元方 案7：逢低買進定存概念股最近股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道，就多存一點錢，現在進場撿便宜了！」如果 你能做到方案三，每年額外省下六萬元的非經常性收入，這種遺憾就不會發生了。用最保守穩健方式操作，趁股市大跌時，不買個股，只持續買進「寶來台灣卓越五 十基金」，就算平均一年只能買進一張，從四十五歲開始行動，到六十五歲時，你將擁有二十張寶來台灣五十，光靠配息進帳，等於多領了一份國民年金。

寶 來台灣五十是由台股中權重最大的前五十檔股票組成，換句話說，買一張台灣五十，等於一次買進五十家最大的台灣上市公司。這檔指數型股票基金成立六年多以 來，平均每年派發二．二五元現金股息，等於買進一張，平均每年可領到二二五○元新台幣的現金股利。過去六年多來，台灣五十的平均價位在五十五元，跌破五十 五元時，照往年配息紀錄，殖利率可達四％以上。

未來的金融市場是一個動盪加劇的年代，台灣五十波動也將趨於激烈，跌破五十元價位時伺機進 場，以每兩年買二張的速度累積，二十年後，即使不算股價的漲幅，光現金股息每年將高達四萬五千元，二十年累積的股息則將高達四十六．一萬元。

多 存46.1萬元

設想情況：甲君與乙君皆40歲，甲君因每年可額外存下6萬元的非經常性收入，他決定趁每次股市大跌時逢低買進台灣50指數基 金。以每年買一張的速度進行，60歲時，甲君將比乙君因台灣50基金多領46.1萬元現金股利。

類別 累積買進 配息（元）

45 歲 1張 0

46歲 1張 2,250 47歲 2張 4,500 48歲 2張 4,500 49歲 4張 9,000 50歲 4張 9,000 51歲 6張 13,500 52歲 6張 13,500 53歲 8張 18,000 54歲 8張 18,000 55歲 10張 22,500 56歲 10張 22,500 57歲 12張 27,000 58歲 12張 27,000 59歲 14張 31,500 60歲 14張 31,500 61歲 16張 36,000 62歲 16張 40,500 63歲 18張 40,500 64歲 18張 45,000 65歲 20張 45,000 累計 461,250

方 案8：晚10年買車

投資理財最重 要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。因此，台新金控財富管理銀行副總蕭偉志建議早點買房，晚點買折舊速度快的汽車。

汽 車到底是「需要」、還是「想要」，依個人情況的不同而有所不同。一位居住在鄉下地方的老師，住家距學校遙遠，當地公共運輸系統不發達，汽車對他而言可能是 需要的。相對之下，一個居住在都會地區，公共運輸網絡發達的單身族，買車只為了假日出遊或散心用，汽車對他而言不是「需要」，而是「想要」。

購 買汽車的隱藏成本多，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，林林總總加起來是一筆極可觀的開銷。即使 你買的是一輛陽春國民車，十年下來，包括購車費用及相關開銷，保守估計將達一一九．四萬元。年輕人要買車，最好三思而後行。

多 存119.4萬元

搭大眾運輸系統 10年省下百餘萬！ 單位：新台幣元基金名稱 1800cc自用小客車 大眾運輸工具 10年節省購車成本 550,000/一次性 0 550,000 牌照稅 7,120/每年 0 71,200 燃料費 4,800/每年 0 48,000 第三人責任險 1,500/每年 15,000 保養費 15,000/每年 0 150,000 油資（費率） 3,600/每月 3,600/每月 0 停車費 3,000/每月 0 360,000 總計可節省 1,194,200 方 案9：早10年實施退休規畫如果你做到了方案一與方案五，並將勞退自提增加至三％，四十五歲時，每個月你將拿出一一三五○元投資。以雙薪家庭平均月收入九 萬元來說，月投資支出占月收入的比重為一二．六％，負擔不算太重。

假使你按照家庭理財的穩健原則，三成作為投資，意味著月收入九萬元的雙薪 家庭，每月應有二．七萬元可以投資。換句話說，四十五歲時，每月額外增加一萬元作為退休理財規畫，是多數家庭可負擔的範圍。

台新金控財富管 理銀行副總蕭偉志認為，低利率將持續三至五年之久，利率四％以上的分紅保單或債券型基金可作為退休規畫主軸。因此，你四十五歲開始每月投資一萬元的債券型 基金，即使年化報酬率以保守計算僅有四％，你將比晚你十年做這件事的人多存二一九．四萬元。

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蕭偉志

現職：台新金控財 富管理銀行副總25至45歲應將理財重心放在購屋上，45歲以後再來投資股票或基金也不遲。

年化報酬率超過4%的債券型基金基金名稱 成立年 10年收益率(年度化，%) 法儲銀盧米斯賽勒斯全球機會債券基金 2000 8.99 霸菱國際債券基金 1978 7.46 霸菱英鎊全球債券信託基金 1991 7.27 先機環球債券基金 2000 6.98 摩根富林明國際債券及貨幣基金 1979 6.86 CI資本國際全球債券基金 2001 6.84 百利達全球債券基金 1992 6.61 施羅德環球基金系列 - 環球債券 1993 6.46 註： 篩選條件為成立超過10年，過去10年年化報酬率超過4%

多存219.4萬元

設想情況：甲君與乙君收入條件一樣，甲君45 歲開始實行退休規畫，每月多提撥1萬元買入全球債券型基金；乙君到55歲才進行退休理財規畫。65歲時，甲君將比乙君多存219.4萬元。

早 10年規畫退休 就能多存219.4萬元！ 單位：新台幣元

甲君 乙君 甲比乙多存

累積投入本金 累積本利和 累積投入本金 累積本利和45歲 120,000 122,225 0 0 122,225 50歲 600,000 662,990 0 0 662,990 55歲 1,200,000 1,472,798 120,000 122,225 1,350,573 60歲 1,800,000 2,460,905 600,000 662,990 1,797,915 65歲 2,400,000 3,667,746 1,200,000 1,47,2798 2,194,948

黎明在狂風中到來，這在元月並不 罕見，這是風箏絆在樹上和傷風感冒的月份。阿布杜家由於地板空間有限，不夠讓全部的家庭成員躺下來，阿布杜因此睡在砂礫遍布的廣場，這裡多年來一直充當他 的床。他的母親小心翼翼的跨過阿布杜的弟弟們，然後彎下身來，在他的耳邊說：「醒醒，你這傻瓜！」她充滿活力的說：「你以為你的工作是做夢嗎？」

出於迷信，婕若妮薩注意到家裡賺最多錢的日子，有時就發生在她辱罵過大兒子之後。

阿布杜幾乎沒有怨言的起床，因為他母親只能忍受她自己的牢騷。更何況，這段緩緩行進的時光，是他最不憎恨安納瓦迪的時刻。黯淡的陽光在汙水湖上投下閃閃銀 光。鸚鵡在湖的另一頭築巢，在噴射客機的噪音中，仍可聽見牠們的叫聲。在有些由寬膠帶和繩子黏綑在一起的棚屋外頭，他的鄰居們正用濕破布仔細擦洗身體。穿 制服、繫領帶的小學生們，正從公共水龍頭托運一桶桶水。一條懶洋洋的隊伍，從公廁的橘色水泥磚延伸出來，就連山羊也睡眼惺忪。在這相親相愛的時刻過後，他 們隨即展開對微小市場利基的追求。

建築工人陸續前往一個擁擠的路口，這是監工人員挑選臨時工的地方。年輕姑娘們開始把金盞花串成花環，好在交通繁忙的機場大道（Airport Road）上兜售。年長的婦女，把布塊縫在粉紅色和藍色相間的棉被上，給一家公司論件計酬。在一家悶熱的小型塑模工廠，袒露胸膛的男人扳動機件，把彩色珠 子變成掛在後視鏡上的裝飾品——笑盈盈的鴨子和粉紅色的貓，脖子上戴著珠寶，他們想不出有哪個人、哪個地方會購買這些東西。阿布杜蹲伏在廣場上，開始整理 兩個禮拜以來購買的垃圾，髒兮兮的襯衫貼在他一節節的脊椎骨上。

安納瓦迪坐落於距薩哈機場大道（Sahar Airport Road）近兩百公尺處，新舊印度在這段路上彼此衝撞，延遲了新印度的發展。休旅車司機朝著從貧民窟某家雞店騎單車出來的一排送貨工猛按喇叭，他們每個人載送三百顆一架的雞蛋。

的確，貧民窟的三千居民中，僅六人有固定工作。（八五％的印度勞工，都屬於非正規、無組織的經濟體系）。的確，有些居民誘捕老鼠和青蛙，油炸後當晚餐吃；有些居民甚至吃汙水湖畔的灌草叢。

建設的垃圾，變他的收入

機場和酒店在冬季排放垃圾，這是觀光旅遊、商務旅遊和社交聯姻的高峰期，二○○八年的大量排放，則反映出空前高漲的股市。對阿布杜來說更好的是，北京夏季 奧運之前的瘋狂建設，使全球廢金屬價值飆漲。這對一個孟買垃圾交易商是件開心的事，雖然這並不是路人對阿布杜的稱呼。有人就直呼他垃圾。

深夜，建設現代化機場的承包商把東西傾倒在湖中。安納瓦迪居民也把東西倒在那裡：最近一次，是十二隻山羊的腐爛屍體。那一池水，讓睡在淺灘的豬狗從水裡爬 出來時，肚子染成了藍色。不過，除了瘧蚊，倒是有些生物在湖中倖存下來。隨著清晨將近，一個漁夫涉水而過，一隻手推開菸盒和藍色塑膠袋，另一隻手用網子在 水面劃出漣漪。他將把捕獲物拿到瑪洛（Marol）市場磨成魚油，這種保健產品如今在西方極受重視，因此需求驟增。

下午三點，阿布杜正在分類瓶蓋，這是個麻煩的差事。有些瓶蓋有塑膠內裡，必須剝除後才能歸類於鋁製品。有錢人的垃圾一年比一年複雜，充斥著混合材料、雜質 和冒牌貨。看起來像木頭的板子，裡頭灌的是塑膠。他該如何分類菜瓜布？回收廠的老闆要求垃圾全屬於同一類，不摻雜其他東西。

他的母親蹲在他旁邊，拿石塊擦洗髒衣服。她瞪著在門口打盹的穆西。「怎麼？學校放假啊？」她說道。

婕若妮薩指望穆西能在三流的烏爾都私立語言學校考過九年級，為此，他們一年繳交三百盧比的學費。他們不得不繳錢，因為印度政府還沒有能力提供普及的教育機會。機場附近的免費市立學校止於八年級，學校老師還經常沒去授課。

「不念書，就幫你哥的忙。」婕若妮薩對穆西說道。穆西看了一眼阿布杜的回收物後，便打開他的數學課本。

近來，就連看著垃圾，也讓穆西感到沮喪，對於弟弟這樣的轉變，阿布杜盡量不讓自己產生不滿。非但如此，他還試著和他父母懷有相同的希望：待他弟弟念完中 學，他那不得了的才智和魅力，將戰勝身為穆斯林在就業市場的不利條件。雖然孟買被認為比任何其他印度城市更國際化、更重視人才，穆斯林依然被摒除在許多好 工作之外，包括穆西渴望的某些豪華飯店工作。

在阿布杜的頭頂上空，拉塢正在另一棵樹的樹枝間跳上跳下，嘗試解開另一個可供轉售的風箏。樹上的葉子像安納瓦迪的許多東西一樣，由於從附近水泥工廠吹來的 砂石而呈現灰色。「吸進去不會死，」老前輩向那些為濃濁空氣發愁、眼睛泛紅的新來者擔保。然而，人們似乎不斷因病喪命，包括未經治療的哮喘、肺阻塞、肺結 核。阿布杜的父親無業在家閒蕩，卻提出了真正讓人感到安慰的論點：水泥工廠和其他一切建設，為這個新興機場城市帶來更多工作；毀壞的肺，則是必須為進步付 出的代價。

健康逝去，是進步的代價

下午六點，阿布杜心滿意足的站起身來，在他的面前，擺好了十四大袋整理好的垃圾。四周的酒店冒出團團煙霧，通常傍晚他們以煙燻法驅趕蚊子。阿布杜和他的兩 個弟弟，將袋子拖上一輛萊姆綠的三輪破老爺車。這輛小車是胡賽因家最重要的財產之一，能讓阿布杜把垃圾運交給回收商。這時，他來到機場大道，進入喇叭鳴響 的城市劇院。

四輪車、腳踏車、公車、摩托車、成千上萬的行人……，由於里拉酒店花園旁的嚴重交通堵塞，阿布杜花了一個多鐘頭才開了快五公里。城內的一段鐵路系統在此修 建，是為了搭配在機場大道上方逐漸凌空而起的高架快速道路。阿布杜擔心在車陣中用光汽油，不過，在天黑前的最後一道光線中，他那喘著氣的老爺車，總算來到 名為薩基納卡（Saki Naka）的大貧民窟。

在薩基納卡成片的棚子中，有熔解金屬和粉碎塑膠的機器，這些機器的所有人，身穿漿洗過的白色長襯衫，宣告業主和他們這一骯髒行業之間的距離。工廠有些工人 的臉因炭塵而墨黑，他們的肺肯定也因鐵屑而變黑。幾星期前，阿布杜眼見一個男孩把塑膠放進粉碎機時，一隻手硬生生被截斷。男孩眼裡含著淚水，卻沒有尖叫， 只是站在那裡，任截斷的手流著血。他的謀生能力從此結束，於是向工廠老闆表示歉意。「沙巴，對不起，」他對穿白衣的男人說：「我不會報告這件事，給你添麻 煩。請你放心。」

儘管穆西提過當前的進步，印度依然讓一個人清楚自己的地位。阿布杜認為，希望這種情況有所改變，只是一種幼稚的消遣，就好比想把你的名字寫在一碗融化的雪 糕裡。他在他生來所屬的這個被誣衊的行業裡，夜以繼日的辛勤工作，而這份工作也終於不再無利可圖。他決意帶著完好的雙手和滿口袋的錢回到家裡。他對他的商 品所做的估價大致正確；旺季的可回收物，結合火熱的國際市場，帶來了一筆安納瓦迪居民難以想像的收入。他每天賺五百盧比，相當於十一美元，這個數字已足以 實行逃離安納瓦迪的計畫。

隨著這份收入，加上去年的存款，他的父母不久就能為一個安靜社區裡的三十四坪土地繳付頭期款，此社區位於穆斯林回收者占大多數的市郊瓦塞（Vasai）。 只要生活和全球市場都能繼續走下去，他們很快就能成為地主，不再是違章建戶，住在一個阿布杜相信再也沒有人叫他垃圾的地方。（本文摘錄自卷一）

過去在國營事業上班的陳金芳，全家只靠他一份薪水生活，他何以能在五十歲前擁有千萬元以上存款，五十六歲時年領八十五萬元利息安心退休？

原來，我們只要及早產生四個覺悟，訂下明確目標，五十歲後真的可不必再為錢煩惱！

撰文‧謝富旭

「春有百花秋有月，夏有涼風冬有雪，若無閒事掛心頭，便是人間好時節！」五十六歲的陳金芳，用這首宋朝無門慧開禪師的詩偈作為自己現在生活的寫照。

如果這首詩偈讓你「霧煞煞」，看看陳金芳退休的日常作息，就明白了：早上七點半，起床吃完早餐後，去住家附近象山健走。

九點半回到家，休息片刻後，騎腳踏車去台北信義區某家號子看盤。

十二點半回家，與太太下廚做午餐，飯後看完書報小睡片刻。

下午四點，騎腳踏車健身。

下午五點半，陪太太上攝影課。

晚上六點半回到家，與太太、女兒共進晚餐，享受天倫之樂。

偶爾去銀行打開保險箱，為心愛的二十幾只價值不菲的古董錶上鍊擦拭；或受邀去知名錶廠和錶店為員工上課。

這樣的生活看似平淡，卻是大自在。陳金芳的人生座右銘正是：「生命可以不完美，但要幸福、自在！」他不諱言，自己五十歲後，就不再為金錢煩惱。而今他能享受日日好時節的瀟灑愜意，一切基礎都建立在財富自由上。

為了接受《今周刊》採訪，陳金芳特別列了一張自己的財產清單：除了保留約新台幣五五○萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣二千五百萬元平均配置在躉繳美元計價養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險、南非幣定存以及新台幣三年期定存。

「這是新加坡的理財專員為我規畫的，人家真的很專業，在如此低利息的年代，就是有辦法幫你生出每年三％到四％的穩定報酬。」陳金芳趁著到新加坡旅遊時，在 當地銀行開戶，現在每年坐領至少八十五萬元利息，「我與太太兩個人每年頂多花六十萬元，多出來的錢剛好可以拿來孝敬我母親，讓她每年出國玩。」陳金芳在國 營事業上班，但他沒有優惠存款利息，當過老師的太太，早在十五年前就辭職陪小孩子出國念書，也沒有享受到任何福利。之前家中所有開銷，都靠他包含年終與三 節獎金，一年約一四○萬元(退休前五年平均數)的固定收入支應。

覺悟一：存小錢靠紀律

存錢搭配跟會 三十二歲賺得第一桶金這份薪水得養家、養老母親、供女兒出國念書……對一個居住在台灣物價最高的台北市中產階級家庭而言，陳金芳竟能在五十五歲前還清房貸，並擁有三千萬元以上的現金，實在罕見。

這主要歸功於他在理財功課中的四個覺悟，每一個都讓他在人生不同的關鍵階段，財富累積大步前進。

陳金芳的父親從事除草劑代理生意，相當成功，但中年即因交際應酬過度，患上肝疾長期臥病在床。「我的母親很了不起，她白天在衛生所上班，下班後種菜養豬， 還要照顧我父親和三個孩子。」陳金芳說，母親不僅在節流上條理分明，帳簿巨細靡遺；在開源上更有一套，賣豬仔的錢成為家中經濟支柱，「我們家三個小孩從小 就要分攤很多農務。」母親辛苦持家的榜樣，深深烙印在陳金芳的腦海中。

為了分擔家計，陳金芳從台中一中畢業後，以師範大學為第一志願，讀完師大物理系，拿到每月八千元的獎學金，進入清華大學核子工程所攻讀碩士。

「從讀大學開始，我就很愛賺錢，經常兼完家教後回到寢室，已過了熄燈時間，只好拿著書本到餐廳念書。」求學時期，陳金芳的收入已與一個上班族相當，卻沒存 到錢。他搔搔自己後腦勺害羞地說：「因為我很喜歡一個女孩子，為了追求她，錢幾乎都花光了！」他自嘲說，「這大概是我這生賠最慘的一筆『投資』。」當完兵 出社會賺錢後，陳金芳自我要求至少把收入的二分之一存下來，參加同事的互助會。結婚後，他與太太商議，決定把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的 人處理。「那個人就是我，我管錢後第一件事就是：太太與我每天最多只能帶兩千元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到『彼此牽制』的效果。」陳金芳說道。

就這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，才五年多，陳金芳三十二歲那年就存到第一桶金，在台北市買了戶小套房。數年之後，他賣掉小套房，在台北市信義區再購置一戶三十幾坪的公寓，居住迄今。

覺悟二：學經驗靠實戰

搭上瘋股浪潮 「最多買一半 獲利存一半」除了跟會，陳金芳也搭上一九八○年代末期全民瘋股的浪潮。「我鑽研當時最熱門的波浪理論，還滿準的，現在就不怎麼管用了。」他說。

一九八八年，證所稅復徵導致台股連續大跌十九天，陳金芳第一次遇到投資大考驗。「我大約有三十幾萬元的股票部位，眼睜睜看它每天一直跌，無法執行停損，就 一直抱到加權指數二千多點！」但是，這一波崩跌危機，陳金芳做了一個大膽決定：再拿二十幾萬元加碼買進太設、國建、亞聚、彰銀等原本套牢的股票。

「我不知道那算不算危機入市，那時候我認為，台股無量下跌，其實與經濟基本面無關，只是股民恐慌情緒使然。其次，我抱著要與我的持股長期抗戰的心態，所以錢就這麼砸下去了！」陳金芳解釋說。

結果，八九年至九○年，台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情，陳金芳在這波行情中大賺數倍。雖然九○年台股從一二六八二點歷史最高點再次崩跌至二千多點，陳金芳卻僅受輕傷；之所以持盈保泰，他歸因於「最多買一半，獲利存下一半」的關鍵心法。

「買股絕不買滿，一定留一半的現金；每當賺錢時，把至少一半的獲利存起來，或用來多繳一些(當時利率較高的)房貸。」他解釋，「這是克制貪婪，對無知保持 警覺性最簡單的方法。」因此，即使在最高點一萬二千多點，他在獲利後持續減碼，因此台股部位也僅占總資金不到二成，所以後來崩跌時，損傷有限。靠著台股的 獲利與本業薪資儲蓄的累積，在四十三歲那年，他的現金部位首度突破了五百萬元。

覺悟三：守財富靠分散

投資外幣 只要利率夠高就不擔心不賺隨著資產的成長，陳金芳亟思分散風險之道。「因為女兒出國念書，接觸到了外幣，結果為我投資理財又開了一扇窗！」陳金芳投資外幣 的心法很簡單：先看利率，再看匯率。只要利率夠高，除非這個國家垮了，否則只要耐心等待，總有賺回來的一天。

二○○三年，他陸續把一半資金轉往外幣定存，分別買進紐幣(當時利率七．一％，新台幣定存利率僅二％)、澳幣(利率六．五％)與英鎊(利率六．二％)，買進總金額達新台幣二百多萬元，一直抱到○六年才陸續出脫。

三年間，三種外幣帶進高達新台幣七十五萬元的匯兌及利息收益，同一期間如果只放新台幣定存，利息僅十二萬元。

四十二歲至五十歲，也是陳金芳職場最輝煌的時刻，職級與薪資每年提升。他記取父親生前的教訓，遠離不良嗜好，培養收藏古董名錶興趣，怡情兼保值；加上股市與外幣投資獲利，不僅繳清了房貸，也讓現金部位在五十歲前達陣一千萬元。

前幾年金融海嘯後，台股跌到四千多點，陳金芳又複製一九八八年證所稅事件賺危機財的手法，加碼二百多萬元買進台股，兩年多淨賺超過一倍。同時間他也趁低加碼澳幣與紐幣，獲利兩成以上。

「每個人一生會遇到好幾次市場崩盤的機會，你能不能掌握機會，不是靠運氣，而是在考驗你平常資產配置的基本功有沒有做好，有沒有累積足夠的理財知識，讓你有膽識危機入市。」陳金芳說。

覺悟四：賺大錢靠危機

趁金融海嘯加碼 兩年賺一倍「與其想靠買樂透發財，不如好好地學投資理財，一生中只要掌握住二至三次危機入市，就可以少奮鬥好幾年。」去年，陳金芳任職的國營企業推出優退方案，他衡量女兒已經出社會賺錢，自己的老本光靠每年孳息就可輕鬆過活，於是申請退休。

「人生就是三個二十五年，第一個二十五年被呵護；第二個二十五年要照顧別人，累得像頭牛；只有第三個二十五年才能做自己。」「我有好多夢想要實現啊，要當志工、做公益，把自己的專長與財富做更有意義的運用。」陳金芳感性地說。

想好要怎麼過人生的第三個二十五年了嗎？從訂定五十歲不必為錢煩惱的目標開始吧！

陳金芳

出生：1956年

現職：已退休

經歷：國營事業中階主管

學歷：清華大學核子工程研究所

退休後把大部分資產

放在養老險

──陳金芳現有資產配置

35%躉繳型養老保險

10%南非幣定存

12%新台幣定存

18%紐幣計價澳洲昆士蘭州政府債

10%台股短線操作

10%澳幣定存

5%其他

關鍵四覺悟讓陳金芳財富大躍進

覺悟一：

父親臥病在床，家中財務吃緊，從母親處學到存小錢也能理出大財富的道理。

32歲，存到第一個100萬元。

覺悟二：1988年證所稅復徵，股市連跌19天，股票套牢。因及早學習投資，從犯錯中摸索致勝方法，在台股第一次登上萬點後，獲利逾200萬元。

43歲，存到第一個500萬元。

覺悟三：懂得分散與多元化資產配置，是守富的不二法門。將一半的投資資金轉往外幣定存，匯差與利息兩頭賺。

49歲，存到1000萬元。

覺悟四：

掌握危機入市機會，可讓人生少奮鬥好幾年。金融海嘯逢低買進台股及原物料國家外幣，平均獲利一倍以上。

55歲，年領85萬元利息快樂退休。

從菜販之子到成為國內投信界知名的基金操盤手，這些年來，陳冠升始終貫徹管理時間與金錢流的理念，讓他在四十三歲那一年，不靠勞保年金，已退休無虞。

撰文‧林心怡

走進陳冠升六十五坪的住宅，映入眼簾的是大片落地窗外的水岸景觀，「這裡視野很好，人的心情自然也會好。」望著窗外無敵的河岸景觀，眼前這位昔日菜販之子，臉上浮現一抹自豪的微笑。這棟「輕豪宅」是他的工作室，也是家人度假的好地方。原來，陳冠升在北市中山北路還有一棟自宅，今年不過四十四歲，就已累積數千萬元的身價，過著優閒的半退休生活。閒暇之餘，定期在投資理財網站「財子學堂」發表投資觀點。

「不論工作、理財還是投資自己，我都很願意花時間去做，總是抱持著想辦法突破困境的精神，貫徹執行。」去年才正式離開投信業的陳冠升表示，他從年輕時就懂得善用時間自我成長，建立正確的理財觀，來累積財富，如今，早已賺足一生無虞的「終身俸」。

不短視近利 工作量倍增當成累積專業陳冠升老家在新北市蘆洲，一家人全靠父親賣菜為生，讓身為長子的他從小就體會到賺錢的辛苦。一九九四年退伍後，陳冠升在中信證券(目前的ＫＧＩ證券)找到第一份工作，從月薪三萬八千元的研究員做起。「我一開始很菜，不懂股票投資，常被主管嫌棄，讓我一度很沮喪。」為了在工作上有所表現，陳冠升相當努力，在研究精神上，他受到研究所論文指導教授賴景昌的影響很深，認定「做研究」除了要找對方向，還得積極不怕繁瑣。因此，不論是一個月拜訪十五家公司，還是拜訪報告與月刊的撰寫，他都比一般同事認真。

後來，陳冠升因仰慕統一投信副總洪啟銘的功力，而接受低薪轉換職場。「當時很多人會覺得我很傻，但我心想，如果可以被大師調教變得更強，何必這麼短視近利？」陳冠升新的工作量是一般研究員的兩倍，負責觀察電子與金融業近百家公司。

「我記得當時還曾經勤跑公司太操，流過好幾次鼻血呢。」陳冠升笑著說。雖然在統一投信僅待了一年，但那段時間的歷練讓他專業功力大幅提升，而勤於拜訪公司努力耕耘，也讓他累積了不少有助於事業的人脈。

除了在本業積極發展，喜歡廣結善緣的陳冠升，也總是利用機會與媒體建立良好的關係，並撰寫有關上市櫃公司與產業的分析稿。陳冠升透露，當時自己不僅是單純想賺錢，也是希望藉此經營自己的「品牌」。

在金錢流的應用上，陳冠升的消費習慣並沒有隨著薪資扶搖直上而擴大，反而每月扣除孝親費一萬元與六千至一萬元不等的開銷外，幾乎都把錢存下來。陳冠升說，積極儲蓄加上當兵存的二十萬元，以及結婚收禮盈餘三十萬元，工作兩年多他就存到人生的第一個一百萬元了。

即使一開始資金有限，陳冠升學會「團購投資」，積極獲取財富增值機會。「我還記得一九九四至二○○○年，台股走多，尤其未上市盤商很熱，我就與友人合資，投資當年還未上市的股票華碩、英業達、廣達、華邦電等，都是讓我資產翻倍的標的。」除了積極投資，陳冠升也懂得「置產」來鎖住獲利。二十八歲就結婚的陳冠升，為了省錢，夫妻倆不但搬回蘆洲老家的頂樓加蓋與父母同住，每天上下班也以騎摩托車共乘代步。陳冠升回憶，工作地方離住處遠，總是清晨六點半就出門，「還記得那時老婆總是睡眼惺忪，我怕她坐在機車後座恍神危險，就用平日練國術的腰帶將兩人綁在一起。」不追求享受 省吃儉用買房、還房貸省吃儉用了兩年，存到頭期款，才以八八五萬元，在北市中山北路的中古大廈買了一戶三十八坪的住宅，如今這戶房子市價已漲到二千六百多萬元。當時為了加速還清房貸，陳冠升消費更為節省，還曾在上鄭弘儀主持的財經節目時，被意外發現戴的手錶竟是股東會紀念品。陳冠升笑說，當時節省的程度偶爾被虧，但他仍貫徹著要把錢花在「增值資產」的信念。例如二○○○年時，儘管還有房貸，但仍因看好當時尚未上市的宏正科技，投資近三百萬元布局；五年後，讓他進帳三百多萬元。

曾在股海幾經風浪的陳冠升認為，年輕時，掌握時間投資自己與投資標的，中年後才有機會「歡呼收割」。他建議，在投資理財上，要懂得「靈活應變」，不該執著於趨勢已變差的投資商品，期待「奇蹟」。

就像過去景氣好時，很多人會認為投資股票基金比較好賺，但這幾年來全球金融風暴的系統性風險提高，就該提高保守型或抗通膨性資產。他目前資產的配置，主要分布在房地產及澳幣定存，其中澳洲房地產每年都有七％的租金收益率，台股持有比重相對較低。

不墨守成規 市況有變就要靈活轉移標的又如先前他把手上虧損三分之一的台股基金贖回，在○九年轉移置產標的，在三重重劃區內買進當時六十五坪，每坪三十二萬元、總價約二千多萬元的新成屋。短短兩年，目前該房子附近開價已達每坪五十萬元，市值達三千多萬元，獲利已達千萬元。

針對時下許多「窮忙族」總是身陷「錢不夠用」的煩惱，陳冠升以過來人的經驗建議，年輕人累積財富前，先要透過效率化的工作與累積人脈儲蓄資產，降低不必要花費，累積「投資本錢」，先布局在增值性的資產上，確實做到「持續追蹤」、「嚴設停損」，才能以「賺多賠少」的方式加速累積財富。

「健康也是『財富』的一種，都需要經營與設立停損點。」陳冠升笑著說，○六至○七年忙碌工作，曾讓他飽受痛風之苦，「尤其當我驚覺身邊不到四十歲的朋友就有糖尿病，就開始調整作息；我每天做好飲食控制、運動兩小時，早上練國術，下午勤健走，健康恢復了，工作與理財更得心應手。」「越懂得把經營工作、金錢、健康效率化，且懂得危機處理的人，越能提早享受金錢無虞、從容『做自己』的快樂人生。」陳冠升很滿意自己半退休的生活，也期待他的經驗，能啟發嚮往財富自由的年輕人。

陳冠升

出生：1968年

現職：富傳金融資產管理執行長經歷：第一金投信部投資主管、台灣工銀投研處主管學歷：中興大學經濟系、中央大學產業經濟研究所力行七個好習慣 打造無虞退休生活──陳冠升的「二流管理」心法

時間流管理

1.

向成功者學習，

建立導師系統

在向成功者學習之前，最好先做好功課，否則所得到的答案可能只是皮毛。

2.

規律運動

保持健康

保持清淡飲食，每天早晚各撥一小時，練國術與健走養生，才有能力去做你想做的事情。

3.

花時間投資自己

找到有熱忱的行業持續加強專業，本薪就有機會三級跳，還有機會同時增加業外收入。

4.

製作自己的

賺錢筆記

拜訪上市櫃公司或做好研究後，把有潛力的公司寫成投資報告書，並且隨時追蹤，作為壓箱寶。

金錢流管理

5.

增加業外收入，

強迫儲蓄

延遲消費欲望，存下一半或三分之一的薪水，甚至把業外收入當成日常開銷。

6.

把錢花在

增值資產上

投資股票、基金、房市等增值資產，即使現在房價過高，仍應努力賺錢、存錢，等待房地產修正後再進場。

7.

做好風險控管的

資產配置

不要執著於趨勢已由多轉空的資產投資，要有靈活變通的能力。

富足，或許沒有捷徑，但是，卻是條條大道通羅馬。職場的成功、財富的豐收、夢想的實踐，都是通往富足之路。富足，也不是空想、冥想、妄想就能憑空而降，你需要去闖蕩、去探索、去爭取，才能體會那種甘美滋味。17個成功的故事，分享預約富足一生的智慧，陪伴我們迎向幸福的曙光!

製作人·謝富旭 撰文·謝富旭、林心怡、孫蓉萍、歐陽善玲 研究員·張佳婷

寒流來襲後，二月一日星期一，下午三點，新北淡水高爾夫球場(已改名台灣高爾夫球場)在細雨霏霏下，顯得特別冷清。精神奕奕的Eric楊，拿起一號木桿，劃出一條漂亮的弧線，擊出一顆小白球。他的眼神跟著球的落點，露出滿意的微笑說：「高爾夫球是我最愛的運動之一，它讓我維持了健康的身體和年輕的心態！」

今年五十九歲的Eric楊，外表看起來比實際年齡年輕許多，他曾拉過保險、當過飯店賣住宿券的業務員，如今，從他在台北市精華地段擁有的數筆房地產，以及股票部位估算，身價已有數億元。已經退休的他，過著優遊自在的生活，現在拿出名片，上面唯一的頭銜是：國際獅子會台灣總會的名譽議長。

談起獅子會，他的話匣子就停不了，而且興奮地像一個童子軍的隊員;連手機保護套上都貼著金色的獅子會會章，時時提醒自己，是一位以服務社會為宗旨的獅子會會員。

熱情做公益

看到有錢沒閒的大老闆 更珍惜現下的自由

與Eric楊有長達二十幾年「獅誼」的現任獅子大學教育長，自己也經營一家貿易公司的張呂章說：「在台灣獅子會，領導職競爭十分激烈。要競選一個總監職，默默布局、培養支持者人脈，光請客交際，花一千萬元起跳很常見，花五千萬元也大有人在。」

「楊名譽議長於二00二至0三年擔任總監期間，企圖阻止金錢文化蔓延，他率先在全台獅子會，建立中堅幹部與領導人的培訓制度，為獅子會找到真正有熱情、認同公益宗旨的領導人才；而且還為獅子會架起資訊系統，讓會務更加電腦化。」「我想這與他投資做得很成功，很有企管頭腦有關。」張呂章說。

美國總統羅斯福曾說過：「幸福不在擁有財富，而是擁有成就後的喜悅。」

Eric二十二歲就加入獅子會，當時的他身上積蓄只有四萬五千元，為了繳三萬元會費，原本打算買的新摩托車只能退而求其次，換成二手機車。「我並沒有足以傲人的事業，只是投資上有一點小成就。足以向外人說的，只有獅齡逾三十年的『獅友』，這是我人生感到最驕傲的事。」Eric楊說。

有經濟學家研究指出，遇到比自己有錢的人，會因心生嫉妒以及感覺矮人一截，讓人不快樂。但Eric楊說，在獅子會比他有錢的人多的是，與他們相比後，他反而感覺自己更幸福!原因何在？

「不少獅友捐款一次是以千萬元計，我去年雖捐了一百多萬元，但遠遠比不上別人啦，」Eric楊接著說：「但是，一次能夠拿出數千萬元捐款的人，絕大多數都是日理萬機的企業家、大老闆，他們的善心讓我非常欽佩;但是他們卻沒辦法像我一樣，有時間到處旅遊，參加各項社會服務活動，甚至能夠像現在的上班時間，偷閒出來揮揮桿，活動筋骨。」

他反問：「一個是比你有錢很多，但卻沒時間，沒自由;另一個或許錢沒那麼多，但起碼不愁吃穿，卻有時間、有自由，你說，哪一種人會比較快樂？」楊太太則說：「他常帶我到處去吃美食，家裡又常常宴請賓客，要維持身材不容易啊!」

0三年，整個台灣爆發SARS(嚴重急性呼吸道症候群)時，台北和平醫院被封鎖，台北市政府希望外界能提供一八0台電視搬到醫院裡，讓被隔離的人能了解外界情況。市政府希望當時擔任獅子會總監的Eric楊能伸出援手。他一接到電話，一天之內就籌足款項。「那種成就感，不會比經營一家企業低。」

Eric楊並非富二代，只是繼承父親留下來的一家古董店，一開始他是靠著股票投資，打造財富根基；獲利頗豐後，陸續轉到房地產尋求保值，隨著台北市房地產價格大漲，而讓財富翻了好幾番。十幾年前，重心放在股市時，還曾經被某上市公司邀請擔任監察人。

近幾年來，他把重心放在獅子會的公益與社交活動上，不再緊盯著盤面，把資金轉往其他風險較小的投資標的，例如，購買有銀行擔保的可轉換公司債。

事實上，當一個「快樂的投資人」是Eric楊早在三十七年前就立定的目標！當完兵退伍後，他被一位南山人壽保險經紀人的朋友拉去聽一場演講，講題卻迄今烙印在他腦海：「與成功有約!」

「我記得，講師說公司組織裡有四種人：基層員工、主管、老闆與投資者，每個人都順著這個金字塔結構努力往上爬。」「這當中只有投資者不是這樣，只要你買這家公司股票，你就可以馬上站在金宇塔頂端，而且不必被公司綁住：覺得公司沒前景，就把股票賣掉換成另一家公司。」

Eric楊說，這場演講點燃了他對股票投資的熱情，卻讓他吃足了苦頭。一九八0年代初期就踏入股市的他，隨著大盤步入長多的承平時期，獲利不錯。直到一九八八年，「財政部長郭婉容復徵證所稅」台股連崩十九天，這十九天讓Eric楊痛賠三百多萬元，幾乎是累計之前好幾年的獲利，他才幡然覺悟，股市沒他想得那麼簡單。於是，開始把投資當作一門學問鑽研。「書店有關股市的書都買來看過了。」他說。

九0年代的台股，是電子股的時代，他把從買賣兩間不動產獲利的八百萬元資金重押在電子股上，陸續滾出了逾一億元的獲利。但是，二000年後網通泡沫，競又把獲利吐了大部分出去。股市生涯的前二十年，Eric楊自陳是隨波逐流，因為敢融資、敢重押，多頭來時，賺得多;空頭來時，同樣地也賠得很凶。之後，Eric楊把重心栘往績優股與可轉債投資，尤其投資的聯電、致福、晟德等可轉債獲利豐碩，奠定了他如今的財富基礎。

穩穩賺智慧

劃清投資與投機界線人生下半場更富足

Eric楊分享三個他的投資獲利心法。第一、當你錢不多時，不能投機。Eric楊指出，錢很少的人，總是急著想發財，卻又很怕受傷害。所以，當市場貪婪時，錢少的人更貪;市場恐懼時，錢少的人往往更恐懼。所以，最好打消賺波動財的念頭。

「錢少的人，財富修煉上要側重在長期性的價值投資，最好是在股價跌至淨值以下，但公司仍然維持獲利，配得出股息的狀態下出手。即使被套牢，還能把股息當作是『借錢給公司的利息』，這樣比較能熬過去。」他解釋道。

第二、當你有錢一點時，可投機一點。他分享了傳授給兒子的兩句投資箴言：「股票上漲賺價差，股票下跌賺股息」。有錢一點的人，風險承受度較高，相對比較不會患得患失，因此，可以趁著股價上漲時賺價差。

第三、當你錢比較多時，找對方法為你的錢上一道鎖。Eric楊說，當錢已賺到夠用一輩子，財富修煉的重點在於守富。像他近幾年來就滿喜歡可轉換公司債這種金融商品。因為，投資有擔保的可轉換公司債最差的狀況就是沒有賺到利息，本金無虞。如果連結公司的股票漲的話，則可賺到資本利得，是進可攻、退可守，適合高資產族的投資工具。

幸福方程式

最新調查有錢、有夢、有愛心分數最高

不單是財富，Eric楊從事獅子會公益，讓幸福感更上一層樓的親身體驗，更與《今周刊》今年幸福感調查的結果遙相呼應。今年的調查結果，受訪者對自己幸福感主觀評分的平均分數是不及格的五十八.六分，雖然略高於二一年一月春節前本刊類似調查的五十六分，但整體而言，台灣人的幸福感仍然偏低。

但是，經過交叉分析後發現，年收入高於一百萬元受訪者，但沒做投資、沒定期對公益團體捐款的受訪者，平均幸福感分數提高至六0.五分，可見手上有些積蓄的人，幸福感略高;有趣的是，同樣是年收入高於一百萬元，有從事投資、有定期對公益團體捐款的受訪者，其平均車福分數可大幅提高至七十六.二分，顯示，有錢又從事公益的人，幸福感最高。

有錢真的會比較快樂嗎？

提出「幸福經濟學」理論的英國經濟學家安德魯·奧斯瓦(Andrew Oswald)的研究顯示，金錢與幸福感兩者之間存在明顯的正相關，雖然隨著財富增長到一個程度，這個正相關性會逐漸消失。但是，奧斯瓦的研究倒是明確地指出，入不敷出、為錢苦惱的人一定是不幸福的。

問題是，到底要擁有多少錢才會感到幸福？這次的調查發現，一千萬元是個基本門檻。因為，高達四分之一的人認為，擁有一千萬至兩千萬元最幸福。

今年的問卷調查還顯示出，不少人對自己的收入停滯不前(二七.九％)以及政府面對困境仍一籌莫展(二三.二％)的狀況感到憂心，已經構成幸福的兩大威脅。至於，國人最嚮往的車福國度，則以瑞士拔得頭籌，比重達三六.二％;第二個嚮往的國度是北歐國家，達一六.八％；不丹則第三，比重為一二.八％。

隨著年齡增長，每個人至少會經歷過幸福養成期、幸福加值期以及幸福收成期三個階段。人生最重要的三個目標不外乎職場的成功、財富的富足與夢想的實現。在每個時期，心懷這三大目標，做出對的事情、對的選擇，幸福才會來敲門。

對處於幸福養成期的年輕族群而言，最重要的莫過於職場的成功。摩根資產管理行銷策略部副總經理林育嬋，就是在每個階段，抱持對的態度，做出對的抉擇的實踐者。

大學畢業後，林育嬋就像一般社會新鮮人，對自己適合什麼樣的職務，沒有太多想法。第一份工作，是過去知名連鎖書店的廣告部業務員，月薪一萬八千元。「這份工作薪水不高，但透過與客戶相處，我發現自己的興趣與特長，應該在人際溝通上。」

三十歲前的林育嬋勇於換工作、挑戰不同的工作內容。她以一至兩年頻率換工作，從廣告業務員跳到證券公司。「二十九歲那年，我還只是證券公司的小經辦，在與投信合作活動的過程中，對方主管看我資歷雖淺，但討論事情時卻毫不膽怯，就問我有沒有興趣到投信上班。」她說，自那次轉職到現在，就再沒換過工作了。

搭職場舞台

寫好自己的「使用說明書」她讓老闆看見

進入摩根投信後，她工作內容是到各銀行分行，進行教育訓練。「我手上的客戶小、對公司業績貢獻低，眼見同期同事一個個晉升，心裡很不好受。」林育嬋於是主動找老闆溝通，向老闆自薦並要求：「讓我扛下外商銀行通路，我一定能交出成績。」

一年後，林育嬋順利升遷，其後每年都獲得賞識，年年升職，用了四年時間，從襄理晉升至副總經理。她說：「老闆沒有義務看見你，所以要把自己的『使用說明書』寫清楚，主動拿給老闆看。」她率性地說，自己的舞台，要勇敢地為自己拚搏。

與林育嬋共事多年、摩根投信副總經理姜愛苓指出：「Kristie(林育嬋英文名)可能是出於使命感，她將過去服務高資產客戶、建置聯繫平台的經驗，推展到公司內部做跨部門經驗交流，讓所有好點子，都能在第一時間充分溝通與分享。」

從林育嬋的職場打拚經驗，不就是二字頭(指年齡)找定位，三字頭搏舞台，到了四字頭，在工作上得到晉升、有成就感的最佳寫照嗎？

著有《成為別人心中的一個咖》的職場達人吳家德，是這麼為工作與幸福兩者關係下註腳的：「工作是一種看得見的愛。很多人都想尋找『好做』的工作，卻忘了應該要『做好』自己現在的工作。『好做』是人的本性，而『做好』才是本事。」

事實上，過得快樂，更是讓你在職場容易成功的一種無形推力。因為，根據奧斯瓦的實證研究，快樂的人，其生產效率可高出不快樂人達一二％;也就是說，如果你快樂的話，工作效率會比不快樂的人高，這會讓你比較容易被肯定，比較能成功，人生幸福的大門也會為你而開。

先整理自己

思考生活方式 近藤麻理惠要大家「怦然心動」

看到這裡，你是不是想趕緊整理雜亂的生活步調，戮力在職場上衝刺，在財富道路上劈荊斬棘，追到你要的幸福？不急，我們可以從簡單、馬上可做到的事情著手。因為一開始就做太難的事，反而會因太難無法持久。

整理自己的家或許是一個可行的改變起點。日本整理諮詢顧問近藤麻理惠，一0年出了第一本書《怦然心動的人生整理魔法》，興起一股整理的風潮，其系列作品在全球狂賣出三五0萬冊，她更被《時代》雜誌選為全球最具影響力的一百人之一。

近藤麻理惠接受本刊專訪時指出，如果你的家或辦公室一團亂的話，你要先回顧一下自己的生活，然後問自己:「我心目中理想的生活是怎樣？我想在怎樣的環境中過日子？這時候就會升起強烈想整理的動機；但如果你不覺得整潔是理想生活的要件，就表示整理這件事也不是非做不可。」

近藤麻理惠稱自己整理最高原則為「怦然心動法」，即動手整理時要留下怦然心動的東西。用這個篩選標準做這件事之後，不只對東西，連工作方式、人際關係等其他選項，也可套用。她強調：「整理不是只會丟東西，而是重新思考自己的人生和生活方式，是為了過比現在更幸福生活的預備工作。」

麻理惠全心全意喜歡自己的興趣與特長(整理)，她自陳，因為太愛整理了，小時候雞婆地擅自主張整理家人的房間，一度被貼上「禁止整理」字條被警告。卻沒想到，這種單純的喜歡卻引發強大能量，造成全球一股麻理惠整理風潮，也讓她從一介小社員，成為名利雙收的暢銷作家。原來，全心發揮自己的興趣與特長，即使這種興趣在別人眼中不是什 了不起的才能，也能讓幸福來敲門。

築夢樂退休

擁有志業更有活力李同德開啟第二人生

愛自己的興趣與特長，能在職場中找到幸福。其實，擁有夢想，也是一條通往幸福之道。而且把夢想當成一種「職志」的話，更能為幸福加持。

幸福是什麼？對六十四歲的李同德而言，可能是吃一碗大碗的滷肉飯加一碗豬血湯，總計六十元!

「以前我在公司上班時，是不敢這麼吃的，太油膩了。」「現在如果早上我在與我哥哥一同開墾的農場，忙了一整個早上，做完農事後，總是會來村裡這家小吃店吃；這樣吃，才能恢復體力。」

眼前這個身材魁梧的大叔，臉上與手臂上還殘留早上割完草後的草屑與泥土。我們問他沾上草屑會不會覺得很癢，很想趕快洗個澡？他笑笑說：「習慣就好了。」看來，他已經真的快變成道地的農夫了。

很難想像，七年前李同德還是上櫃公司石英元件廠泰藝電子的營運總監。身為高階經理人的他，帶著國內外客戶進出高級料理亭，什麼山珍海味他沒吃過。他的妻子揶揄地說：「他就是愛吃那家店的滷肉飯，他帶我去吃，我覺得不怎麼樣!」

退休前，李同德就有一個農夫夢，而且不是普通農夫，而是自然耕作法的農夫。他原本的規畫是，退休後要經營一家自然耕作法農場，不噴農藥，有機的。規畫養殖筍殼魚的養殖池，也不挖地下水，從山上引泉水下來，不用抗生素，採粗放式飼養，做到自然養殖的境界。

不過天不從人願，李同德種出來的水蜜桃只有像李子般大。「吃起來是很甜啦，但賣相不佳，沒什麼經濟價值!」「至於筍殼魚，還是小baby，這種魚長得慢，又容易被大魚吃掉，難度很高。」「或許你三年後來就有魚吃了!」他的妻子忍不住在旁邊插嘴道：「你這哪是農場，根本就是實驗室。」

眼看著農場離獲利遙遙無期，李同德更改了計畫，先以民宿為主，農場為輔。原本在花蓮市區就有一間民宿的他，在壽豐鄉雲山水社區的夢幻湖畔再建了一棟西班牙風格的別墅，五個房間，一間留給他與太太住，其他四間當民宿。

這個居住在夢幻湖畔，把自己房子命名為「樸耕園」的退休大叔，有一顆愛逐夢、愛探索的心。在興建過程中，為了實現綠建築的夢，他在屋頂裝上太陽能板與太陽能熱水器、屋前有一個散熱功能的地下冷水池，迴廊刻意造得寬寬的，減少日曬，冷氣就不用開太強。我們今年一月初去採訪他，他臉露得意地說：「你看這麼大的房子，房間出租率還高達七成以上，我前兩個月電費才八百多元。」

現在，李同德還在做一個更大的夢——筍殼魚。「筍殼魚難養，但價格好啊，賣給餐廳一條可賣一千元，我採自然養殖法，搞不好價格更高！一天捕十條，收入就一萬元。」想到這裡，他不禁哈哈大笑起來。儘管他太太在旁邊吐槽說：「你怎麼不想想你已經花那麼多錢買魚苗!到現在連一條都沒收成過呢!」畢竟，夢想是值得等待與堅持的。

「退休樂活家」田臨斌在最新著作《今年開始，人生都是自己的》一書中指出：每個人都有屬於自己的天生職志，能夠把職志當成職業的人是最幸福的，但是，大多數人還是要等退休後才能認真從事職志。

職志是什麼？田臨斌給了一個定義：就是符合「會做、喜歡做、有意義」三個條件的事。

「幸福大師」——心理學家塔爾·班夏哈(TatBen-Shahar)說：追求快樂是個持續進行的過程，只有無限連續的點而沒有某個定點。所以，班夏哈建議，與其老是問自己快不快樂，倒不如問：「怎麼做才能活得更快樂？」邁向人生的職場、財富與夢想三個目標時，不斷地儲存熱情，累積能量，做好準備，幸福一定會來敲你的門。

如何穩操勝算？——Eric楊投資兩大心法

浮沉股海20年，才讓Eric楊淬煉出兩個投資心法。這兩個心法是他財富穩健成長的關鍵：

心法一：「主人牽狗散步」理論。你可以把主人當作公司的淨值，狗是股價，繩子就是波動。散步時，狗有時會跑在主人前面(股價高於淨值)，有時會跑在主人後面(股價跌破淨值);但不管怎樣，根據效率市場理論，狗總是會有回到主人身邊(回到淨值)的時候。因為，淨值就是一家公司「最基本的價值」。

若能找到股價跌落淨值以下，依然能保持相對穩定獲利，配得出現金股息的股票耐心投資，投資勝算就會大幅提升。也只有這種股票，才有所謂『存股』的價值。」以目前狀況，例如中鋼、亞泥、遠東新、元大金等部分金融股均值得長期投資。

心法二：股票漲勢中賺價差，跌勢中賺股息。Eric楊指出，想在股票賺價差，如同騎摩托車在快車道行駛般非常危險。但如果你自認藝高人膽大，他奉勸一定要避免在跌勢中進行，只在漲勢中做，才有較高勝算。在跌勢中進場，絕對不能有搶反彈、做價差的心態，而是認為真的要長期投資買來領股息才能出手。

有投資、定期捐款幸福感最高！

——2016年國人幸福感大調查

2016年國人幸福分數平均為58.6分;但年收入超過100萬元，無投資、無定期捐款、不相信夢想會實現者平均為60.5分;而年收入超過100萬元，有投資、有定期捐款且相信夢想會實現者平均為76.2分。