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最美好的，不是逃過股市大崩盤 大病初癒 陳忠瑞感悟微笑人生

一場大病讓呂采妮學會「放下」勁永 郭台強入主 記憶體模組三強洗牌

大病醫保 錢從何來

　保大病還是保小病？天平終於傾斜。

　　圍繞著中國基本醫療保險制度走向，爭論已久。相較於一些發達國家將更多資源用於對大病的保障，中國現有醫保制度傾向於保中病，小病和大病開支較多由個人承擔。但近年來，中國人慢性病、重病發病率連連走高，大病風險已非單個家庭所能抵禦。隨著層出不窮的大病重病患者悲劇不斷湧入公眾視野，改革的呼聲日益迫切。

　　2012年8月30日，國家發改委、衛生部、財政部、人社部、民政部、保監會六部委正式公佈《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（下稱《意見》），承諾基本醫保不能報銷的合規醫療費用，可再報銷至少50%；個人所繳納的保費，並不會額外增加。

　　這一制度安排，正是針對中國當下日益沉重的大病負擔。「大病醫療保障是全民醫保體系建設當中的一塊短板。」國家發改委副主任、國務院醫改辦公室主任孫志剛說。

　　目前，中國基本醫療保險制度大致實現「全覆蓋」，城鎮勞動者享受城鎮職工醫療保險（下稱職工醫保），城鎮非從業居民享受城鎮居民醫療保險（下稱居民醫保），農村居民由新型農村合作醫療制度（下稱新農合）來保障，三套制度參保人數已達13億。但這些醫保所覆蓋人群的醫療開支，僅有49%-64%不等可獲補償。三套制度之外是公務員和事業單位人員享受公費醫療，近九成醫療費用可報銷。

　　對於最貧困的群體，政府提供兜底的醫療救助。但在基本醫療保險和醫療救助之間，仍有龐大的資金缺口無從彌合。「未富先老」「未富先病」的陰影下，面對大病風險，即便有較穩定的收入、有相當多積蓄的家庭，也將陷入困境。

　　按照國際標準，一個家庭的衛生支出如果佔家庭可支付能力的比重等於或超過40%，即遭遇災難性衛生支出。國際權威醫學雜誌《柳葉刀》今年3月刊發的文章稱，2011年中國災難性衛生支出的發生比例為12.9%，即1.73億中國人因大病陷入困境。

　　為了彌補制度中有關大病保障的缺失，最高決策層終於拍板，此次六部委聯合公佈的《意見》，要求各地從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例，作為大病保險資金，向商業保險機構購買保險。即要在基本醫保之上，再加築一層帶有強制參保、普惠意味的商業保險，以加密保障網絡。孫志剛表示：「有必要設計專門針對大病的保險制度，解決群眾的實際困難，使城鄉居民人人享有大病保障。」

　　如此，大病保險，中國基本醫療保障體系中這道未盡的缺口，能否彌合？多位業內學者接受財新記者採訪時表示，仍有關鍵的疑問待解：保障提升無法繞開籌資規模擴大的關口，錢從哪裡來？籌資規模提升的同時，醫療機構的效率仍然低下，何為真改革？配套醫改措施若不同步進行，大病保險制度運作前景難料。

　　藍圖已就，知易行難。

保障何來

在基本保險之上，補充商業保險，被視為最切實有效的方法

　　醫療資源盤子有限，始終是中國醫療保障水平提升的最大掣肘。此次由國務院醫改辦主導的改革，試圖以商業保險嫁接社保的形式來破解困局。

　　由於醫保基金籌資有限，在職工醫保、居民醫保和新農合等三套制度的構架當中，均設立醫保報銷封頂線，超過封頂線的大病開銷基本醫保不予承擔。同時，醫保目錄對「保基本」的定義非常謹慎，入列藥品多是受益面較廣的常用藥，極少針對大病的特效藥、進口藥。

　　提高保障水平，無非是調整上述幾條門檻線。事實上，三套制度的起付線、封頂線等指標近年來也有所調整，但幅度和頻率仍趕不上醫療需求的快速增長。國務院醫改辦相關官員對財新記者分析稱，制度安排是剛性的，因為調整往往牽一髮而動全身，需經過準確嚴密的精算和複雜審慎的行政審批。若保障待遇提升過高，可能導致醫保基金難以為繼的尷尬。

　　旨在保基本、廣覆蓋的基本醫療保障體系，顯然難以包攬所有大病。政府部門此前也有探索，由衛生部門主管的新農合，甄選出數十種病種，對其嘗試按病種付費，在限額內提高報銷比例。但在有限的資金下，能被納入大病保障的病種畢竟是少數。且甄選病種提高保障的方式，始終受到公平性的質疑。

　　「要想依靠基本醫保完全解決大病費用問題，肯定撐不住。」北京人社局一名官員面對基本醫保基金近年來的收支緊張曾表示。

　　在基本保險之上，商業補充保險被視為最切實有效的方法。1998年《國務院關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》（下稱《決定》）中，即提出對於「超過最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決」。

　　此後，職工醫保探索出多種形式的補充醫保，包括地方政府或強制或自願地增加個人籌資，由政府運營或統一購買商業保險，也包括以企業為單位的團體參保，收入優渥者甚至還自行購買個人健康保險。

　　相較而言，城鎮居民和農民的醫療保障明顯不足。基本保險的待遇水平本身就低，又無工作單位為其提供補充保險。市面上的商業保險價格昂貴，在商業保險「逆向選擇」的機制下，最需要保險的弱勢群體反而被排斥在外。

　　正是此種待遇的明顯差距，此番大病保險新政，便著力要為城鄉居民建立一層補充保險。至於這一大病保險的保費，國務院醫改辦明確提出「不再額外增加群眾個人繳費負擔」。

　　決策者首先想到了醫保資金結餘。對於結餘不足或沒有結餘的地區，則要求這些地方在年度提高籌資時「統籌解決資金來源」。在醫保體系建立之初，各地因擔心資金安全問題，均保留了較多風險基金，此後連年沉澱，已不是一個小數目。即便在2009年衛生部等多部委聯合發文件要求降低結餘率，迄今為止，全國仍累計了大量基金結餘。

　　審計署於2012年8月初公佈的全國社保資金審計結果顯示，2011年，新農合基金累計結餘824.42億元，居民醫保為413.57億元，部分地區將二者統一的城鄉居民醫保基金累計結餘125.79億元，而職工醫保累計結餘為5525.52億元。前述各項總共累計結餘6889.3億元。

　　「現有的實際報銷比例不高，又有大量的醫保基金結餘。」國務院醫改辦一位官員稱，與其在現有制度上精細調整，不如通過增量的制度創新，對存量的進行制度改革。

　　之所以選擇加大對大病的保障，而非進一步保障基本醫療，衛生部一位官員解釋稱，在籌資水平還不高的情況下，如將結餘用來普遍提高保障待遇，只能在現有的基礎上多報銷幾個百分點，「老百姓沒什麼感覺」。反之，將結餘用來保障因病致貧的大病患者，更為實際。

　　用這筆錢再購買一份商業保險，成為一個可行的選擇。孫志剛就此指出，首先可以發揮商業保險機構專業特點，加大對醫療機構和醫療費用的制約；其次，商業保險機構在全國範圍內統籌核算，間接提高大病保險的統籌層次，增強抗風險能力，放大保障效應；第三，專業化管理和市場化運行機制，有利於促進提高基本醫保的經辦效率；此外，也有助於促進健康保險業發展，推動構建多層次醫療保障體系。

　　財新記者獲悉，《意見》出台前，2012年4月，國務院醫改辦副主任徐善長帶隊，前往已有商保承辦補充醫保經驗的河南洛陽、江蘇江陰等地。在綜合考量各地試點的經驗後，《意見》做出市場化的選擇——要求各地使用城鎮居民醫保、新農合基金購買商業大病醫保。

籌資陰影

醫療費用平均每年以15%的速度增加，基本醫保基金的當年結餘率近幾年來又一直在降低，僅僅依靠醫保基金的現有結餘，恐難支撐大病醫保所需

　　一個關鍵性的問題是，醫保基金現有結餘是否真的足以支撐大病醫保所需？

　　國務院醫改辦曾針對居民醫保和新農合抽取1億人樣本調研，測算出大病發生概率為0.2%-0.4%，即三四百萬人口規模的地級市，醫療費用超過20萬元的個案一年不超過5例。由此測算下來，平均每人每年從醫保基金拿出40元，即可保障大病，而目前基金結餘可以支撐未來三年用度。

　　但是，三年後籌資何來，不得而知。雖然財政每年都在增加對居民醫保和新農合的補貼，但醫療費用也平均每年以15%的速度增加。基本醫保基金的當年結餘率近幾年來又一直在有意降低，僅僅依靠累計結餘並不足為長遠計。

　　具體到醫保基金的不同體系，承擔的壓力亦有不同。目前約3億人參保的職工醫保，平均每人每年籌資2031元，實際報銷比例64.1%，累計結餘高達5525億元；覆蓋另外10億人的居民醫保和新農合，籌資水平僅分別為平均每人每年246元、230元，實際報銷比例分別為49.2%和52.3%，累計結餘總共不過1300多億元。

　　不同地區間差異也十分顯著。儘管從全國範圍看，累計結餘總額不低，但東中西部情況迥異。衛生部一位官員告訴財新記者，在醫療服務可及性相對較差、醫療費用相對較低的西部地區，醫保基金結餘相對寬鬆。但在東部及沿海地區，結餘就趨於緊張。

　　同時，人口老齡化壓力如達摩克利斯之劍，懸於基本醫保基金之頂。2012年6月9日，人社部副部長胡曉義在第八屆健康產業論壇上表示，截至2011年，中國已有60歲以上老人1.85億，老齡化以平均每年0.5%的速度快速提升。「大家都注意到我們醫保基金有一些結餘，但把老齡化因素考慮進來的話，我們更應該對醫保資金的支撐能力感到憂慮。」

　　此外，基金結餘也不可能全部用於為大病醫保籌資。財政對新農合的投入往往相對滯後，儘管每年1月1日起都按照提高後的保障待遇為參合人報銷，但財政預撥款項通常要到3月才能撥付，再次劃撥要到7月之後。中央財政撥付後，地方財政資金也很難立即到位，有時基金賬戶上只有農民自己繳納的費用。這要求基金必須保留一定比例結餘，滾動到下一年初為農民報銷。

　　即便將財政每年增加的撥付考慮在內，基本醫保基金還要面臨另外一層追問：在實際保障待遇不高的情況下，追加的資金應該優先提高基本醫保待遇，還是優先兌現政府對大病醫保承諾？

　　依照國務院醫改辦此前測算，罹患大病的患者比例並不高，發生概率為0.2%-0.4%，居民醫保和新農合參保（合）人數約10億。這意味著，基本醫保基金要選擇對10億人提高保障，還是對200萬-400萬人保障大病？

　　據財新記者瞭解，在大病醫保制度設計之初，國務院醫改辦曾考慮將結餘較高的城鎮職工醫保也納入集中購買商業補充保險的範疇，但這在相關部委間未達成共識。

　　知情人士透露，人社部的考慮是：一來職工醫保的保障待遇已經相對較高，增加對大病保障的需求並不迫切；二來基本醫保應以保基本為主，如結餘過高，可以探索在政策範圍內提高報銷比例，或調整醫保報銷範圍，而保障大病的補充商保更適宜交給市場，於基金效率更加有益；三來職工醫保自1998年建立，各地已自發探索了補充醫保的多種形式，包括政府組織強制購買，也包括自願參加，許多企業已選擇給員工購買商業補充保險，沒有必要再從中央層面硬性要求。

　　另外，職工醫保自身壓力仍然存在。與城鎮居民醫保、新農合不同，城鎮職工醫保參保人退休後不再繳費，隨著老齡化壓力趨重，主管城鎮職工醫保的人社部門，也不敢貿然對保障大病許下更多承諾。

　　沒有城鎮職工醫保的加入，目前大病補充保險僅僅覆蓋籌資更低、結餘相對更少的城鎮居民醫保和新農合，實際報銷比例本就不高，在此基礎上對更多的自付部分「二次報銷」，長遠來看，顯然會對醫保基金形成較大壓力。

　　前述衛生部官員告訴財新記者，此次出台的《意見》僅是指導性質，並非要求全國各地立刻全面鋪開。文件中提出的「大病保險主要在參保(合)人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮居民醫保、新農合補償後需個人負擔的合規醫療費用給予保障」。至於何為高額醫療費用，何為合規醫療費用，均由地方政府自行探索確定，以規避保障待遇提高後可能發生的基金風險。

　　「現在先搞試點，摸索經驗，允許各地有自己的做法，有的地方暫時不願意搞，也沒關係。」該官員表示，對地方試點的原則性要求，仍然是在有限籌資來源下摸著石頭過河的舉措。

缺口潛伏

大多數地區提供的實踐經驗，不斷預警大病保險的支付風險

　　事實上，早在2000年左右，即有地區率先建立了城鎮職工大額醫療保險制度，並嘗試引入商業保險公司經辦。各地的居民醫保和新農合發展速度並不相同，亦有沿海地區對城鄉居民的大病保險進行探索。

　　參保形態各式各樣。有的地方選擇政府組織強制性購買商保，以擴大風險池，提高保障能力，如江蘇太倉；也有地方政府選擇保留補充保險自願參加的特徵，允許個人自由選擇，如江蘇江陰。在具體承辦方面，購買商保和政府醫保中心直接經辦也一直並存。

　　先行先試者中，江蘇太倉被視為典範。自2011年起，太倉在城鎮居民醫保、新農合統一為城鄉居民醫保的基礎上，從職工醫保基金中拿出每人每年50元，城鄉居民醫保中拿出每人每年20元，向中國人民健康保險公司江蘇分公司購買商保。在此之前，太倉城鄉居民醫保政策範圍內住院報銷比例達68%，但當醫療總費用達到10萬元時，實際自付比例只有一半。而補充醫保介入後，患者自付部分總額超過1萬元的部分，均可在扣除醫療高消費項目後，享受大病醫保補助。據太倉人社局統計，2011年住院醫療總費用超過20萬元的患者，實際報銷比例可達74.8%。

　　增加20元的籌資，換來將近75%的大病實際報銷額，太倉的經驗被包括國務院醫改辦在內的中央機構推崇。然而，在這一高水平保障背後，是城鎮職工的極力「反哺」。與諸多地區三大保險各自為陣不同，職工醫保基金拿出的每人50元籌資，與城鄉居民醫保基金拿出的每人20元籌資，通過商保橋樑，三類人群的基金統籌在一個資金池裡「互助共濟」。儘管繳費不一，但支付水平一致。2011年，太倉享受到大病補充保險的2641人中，1361位職工獲得的報銷補償金額僅為職工醫保籌資額的48.2%，1280位城鄉居民，則獲得補償825萬元，為城鄉居民籌資額的237%。在職工醫保的補貼下，居民實際報銷比例的提高明顯高於職工群體。

　　在當地政府官員眼中，此舉乃是「城鎮反哺農村」的制度設計。但對於絕大多數制度分立的地區，由於此番大病保險改革僅針對新農合與城鎮居民醫保，不僅此等「反哺」制度難以實現，太倉本身「無上限」的基本保險報銷水平以及年輕的人口結構，也是無法複製的。太倉之外，大多數地區提供的實踐經驗，則不斷預警大病保險的支付風險。

　　例如山東青島曾在2005年公開招標職工醫保大病保險的承保機構。本已中標的中國人壽青島分公司在審核時發現，該項目尚未運作即已存在嚴重虧損，遂退出合作。2006年初，新開業的中國人保健康青島分公司申請參與，但隨後運行的四年期間，每年為大額醫療補助金墊付資金4000萬-7000萬元。

　　同屬經濟發達地區的浙江台州也面臨此等尷尬。早在2002年至2004年，已有商業保險公司承保台州城鎮職工重大疾病醫療保險業務，但三年經營帶來了600餘萬元實際虧損。2005年，台州市政府經多方政策調整，將這一業務交由台州市醫保中心自行運作，結果經營一年再度出現300餘萬元虧損。曝光率頗高的廣東湛江，城鄉居民大病補助保險在2009年虧損1130萬元。為此，承保的中國人保健康公司與政府展開漫長博弈，最後以政府提高籌資額度，從城鄉居民基本醫療保險個人繳費的15%提高到25%以彌補虧損告終。

控費博弈

控費不力帶來的虧損，最終會以提高保費的形式來彌補，責任轉嫁到參保人

　　正是因明顯的虧損風險，不少商業保險公司在與政府合作時，都希望將產品設計為「基金制」。例如，政府繳納100元保費，當年支出95元，剩下的5元錢將留在資金池裡用於下一年支付，而不得算作公司的盈餘；同樣，虧損也由政府兜底，保險公司不承擔責任。一位保險業內人士介紹，此種模式下，保險公司的收入則僅是管理費用。對公司來說，儘管利潤有限，但風險可控。

　　一些地方政府則更希望保險產品採用「公司型」——由保險公司自負盈虧。北京大學政府管理學院教授顧昕在湛江調研後撰文指出，這是一種「再保險」的機制。所謂再保險，是指原保險人為了減輕自身承擔的保險責任，將超過自己承保能力以外的部分保險責任，轉嫁給其他保險人或保險集團承保。地方社保部門作為原保險方，將大病保障的風險轉嫁給保險公司，保險公司作為再保險方，通過自己的資金池二度分散風險。

　　對於政府來說，大病的賠付風險利用保險機制得到進一步分擔；保險公司也可能通過加強控費、壓縮成本，實現更高的收益。

　　不過，此種模式也面臨尷尬。從理論上來講，如果保險公司管理控費有力，基金出現結餘，將成為保險公司的利潤收入，這使得本來可用於提高參保人待遇的基金流失，且不符合現行的社會保險資金管理規範。但在現實中，大多數中國的保險公司需要面對的卻是難以承擔的虧損風險，且此種風險難以控制。

　　「控費是關鍵。」上述業內人士指出，由於保險公司對於費用支出沒有有效的控制手段，採用公司制必然巨虧。

　　在不少學者看來，商業模式想要順利運轉，需要多個前提。上海財經大學公共經濟與管理學院教授俞衛指出，政府部門首先要對保險公司有充分的制衡，對其控費做出明確要求，否則因為控費不力帶來的虧損，最終以提高保費的形式來彌補，責任轉嫁給參保人。

　　與之緊扣的，是保險公司對醫療機構的制約。「如果要保證保險公司不陷入虧損，保險公司要儘可能控制醫生大開藥方，才能有效地管理風險。」北京大學經濟學院學者鎖凌燕認為，中國的商業保險公司和社保部門都應該和醫院談判，以實現控費的目標。但現在中國醫療資源嚴重短缺，醫院在談判地位中非常強勢，「社保部門都無法實現對醫保的控費，更不要說商業醫保的參與了。」

　　上述業內人士介紹，商業保險公司最主要的控費手段是加強核查力度，或者通過影響地方政策，以限病種、限價的方式控制支付風險。在他看來，在賣方市場下要做到真正的控費，根本途徑是從產權上解決問題，保險公司控股醫院，參與醫院定價體系，雙方形成「風險共擔、利益分享」機制。但在這種情況下，也必然會有保險公司惜賠、醫院「摳門」不開好藥等顧慮。這就需要政府部門、社會團體充分監督，消費者「用腳投票」。「不同利益團體相互制衡，形成閉路循環。」

　　現實顯然距離理想甚遠。在當前已有嘗試的多個地區，政府與商業保險公司之間，往往是在「基金制」和「公司制」之間反覆博弈，尋找平衡。例如湛江目前的盈虧分擔，確定為保險公司在3%的水平上實現保本微利，超過部分50%劃入基本醫保基金，超支部分則要承擔50%。又如被視作改革範本的太倉，保險公司首先獲得4.5%的經辦服務費，在此基礎上，與政府共擔盈虧。

　　如此一來，引入商業模式將帶來的激勵效用大打折扣，但在不少業內人士看來，大病保險中引入商業經辦的意義依然值得肯定。

長路未竟

商保的介入，能否成為撬動基本醫療保險管辦分離的槓桿？

　　對於此次新政，儘管坊間叫好聲眾，其後風險仍不可漠視。但畢竟社保和商保的聯姻，提供了抑制風險可操作的工具。

　　鎖凌燕認為，商業保險公司經辦相較政府自辦顯然更有效率。政府經辦部門缺乏有效的激勵機制，對於個案審核和賠付率的控制沒有動力；而商業保險公司即便無法直接從基金結餘中獲得盈餘，也需要儘可能降低賠付率、管理好資金，才能繼續拿到這單業務。

　　不少學者更把商保的介入，看做撬動基本醫療保險管辦分離的槓桿。

　　國務院醫改辦一位官員表示，基本醫療保險也實現商辦並非沒有可能，「地方政府和老百姓有個接受的過程，他們（商業保險公司）也對醫保有個認識的過程。」

　　而更為積極的效益，則體現在對商業保險市場的促動。北京天和保險經紀有限公司副總經理於海峰介紹，保險公司經辦大病保險的利潤一般在5%左右，地區差異比較大，對於公司而言不算高。但保險公司首先擴大了保費資金總量，更重要的是可以借此平台加強與政府的合作力度，開發補充醫療產品，拓展市場，打響品牌。

　　北京大學政府管理學院教授顧昕也專文分析湛江模式對商業保險公司的意義。在他看來，即便「保本無利」，「社商合作」對保險公司而言也有極大吸引力——核心便是數據。顧昕分析，由於保險公司沒有渠道接觸到健康保險最為關鍵核心的數據，保險精算根本無法進行，這也成為制約商業保險市場發展的一大原因。

　　他在調研中發現，在湛江，儘管中國人保健康公司還蒙受了賬面損失，但也同步開發包括重大疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險等在內的多樣化健康保險服務，市場效果不錯。「參保人數據的經濟價值，遠遠高於其承攬的再保險分保費。」

　　但一位保險業內人士認為，商業保險公司畢竟是要追求利潤的，如果經辦大病保險長期處於虧損或不盈利狀態，公司難有持續跟進的動力。

　　大病保險還面臨著醫療費用持續上漲的風險。國務院醫改辦副主任徐善長亦表示，這有可能「使大病保險收不抵支、難以為繼」。

　　徐善長分析，醫療費用上漲的原因主要有三類：一是經濟社會發展的正常增長；二是釋放了過去一些應治而未治的就醫需求；三是誘發不合理就醫和過度醫療。

　　上述業內人士指出，就目前的形勢看，醫療費用的上漲乃是必然。若過分依賴基金結餘或財政補貼、沒有可持續的繳費籌資機制，可用於大病保障的資金量及對應的保障水平也將有限。

　　業內的共識是，大病保險要想持續運轉，一是籌資體制進行調整——避免過度福利，城鄉居民個人也要分擔一定的保費；二是建立行之有效的控費機制。

　　與此同時，也只有有效的控費，商業保險的市場才可能真正有所發展，參保人才會有更為多元、多層次的選擇。

　　在不少業界、學界人士看來，對醫療費用的控制，仍然繞不開醫療體制的改革。「在藥品流通體制、醫院產權改革這些都沒有到位、沒有見到成效的時候，醫保這邊大步邁進，醫改那邊小步推進，在費率相對不足的情況下，大病保險怎麼控費？」

　　鎖凌燕認為，付費機制改革是核心，與此同時醫院產權結構、藥品流通模式和定價機制都必須同步改革，否則「算不清楚」大病保險最後真正的保障效果。徐善長亦表示，「在大病保險工作推進中，須同步加快公立醫院改革，深化支付方式改革，控制不合理醫療費用的過快上漲。」

　　大病醫保的啟動，能否成為中國醫療體制改革的助推力，仍然有待各地的實踐。

資料：大病可以怎麼保

政策範圍內的大病保障

　　■針對新農合參合人群，尿毒症、兒童白血病、兒童先天性心臟病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐多藥肺結核、艾滋病機會性感染等8類大病納入政策內大病保障

　　■肺癌、食道癌、胃癌、結腸癌、直腸癌、慢性粒細胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、Ⅰ型糖尿病、甲亢、唇顎裂等12類大病納入保障和救助試點

　　■具體做法：嘗試按病種付費，進一步提高報銷額度，對特定病種根據經驗值規定治療費用限額，限額內由新農合報銷70%，自費部分則由民政部門的救助資金承擔一定比例社會醫保機構舉辦的強制附加型醫保

　　■由政府社保部門在基本醫保方案的基礎上，以社會保險形式強制籌集大病醫保基金，用於覆蓋超過基本醫保封頂線以上的醫療費用或門診高額醫療費用，部分地區由社保部門直接經辦，如上海、鎮江等，也有地區選擇由商保公司經辦，如廈門、天津等。保障水平各地不一

　　■以廈門為例，自1997年始，每人每年籌資28.80元，其中個人賬戶22.80元，統籌賬戶6元，補充醫療保險報銷上限提高至15萬元社會醫保機構舉辦的自願性補充醫保

　　■為基本醫保參保人提供可自願參加的補充醫保方案，政府統一與商保機構談判籌資標準及保障水平

　　■以廣州為例，繳費標準為上年度單位職工月平均工資的0.50%，個人自付部分累計2000元以上可由補充醫保報銷70%

商業補充保險

　　■由商保公司提供基本醫保覆蓋範圍外的醫療費用報銷，可通過企業、行業集體購買，也可個人自主購買

　　■企業購買的團體保險保費取決於企業與保險公司間談判企業、行業的互助基金

　　■電力、鐵路等行業，由工會主導，職工自主籌資，成立互助基金，用於大病職工的救助

　　■目前全國已有21個地區建立這一制度。每月繳費一般幾塊錢，報銷上限可達20萬元慈善組織的救助型大病醫保

　　■由慈善機構籌資，為救助人群購買商業保險

　　■如中國兒童少年基金會開設的中國兒童保險專項基金，使用社會捐贈的善款，為孤兒和貧困兒童購買商業保險公司產品。價格僅50元，覆蓋12種兒童常見的特重疾病

　　資料來源：財新記者根據中國醫療保障信息整理

【每日一黑馬】盛諾一家：到國外看大病

【導讀】每天，來自中國各地的病人，擠滿了協和、301等知名醫院。北京、上海等地的大醫院是這些病人最後的希望，但一些更有支付能力的人，已開始將希望寄託在約翰·霍普金斯醫院、麻省總醫院等海外醫療機構上。中國的醫療服務不足以給人信心，到海外頂級醫院去就診，會成為最後的希望嗎？

位於北京金融街的盛諾一家，已將數十位病人送到了麻省總醫院等機構就診。創始人蔡強2009年決定回國創業時，已在澳大利亞度過了悠閒的7年。移民之前，蔡曾在河南創辦了一家留學機構。他認為一些先富起來的中國人已經不差錢，物質上不輸給國外，但在醫療服務上，還與國外有很大差距。

目前，盛諾一家已經與美國聯盟醫療體系建立了戰略合作關係，這個組織由美國麻省總醫院在內的多家醫院組成。此外，盛諾一家還與德國、日本等國家的醫療機構建立了合作關係。

在同行眼中，這是一家嚴肅的出國看病諮詢機構，只針對與生死有關的重大疾病，比如癌症、心腦血管疾病等。這裡不介紹整形美容，也不送客戶去美國生孩子，儘管這兩項服務更能賺錢。蔡強希望盛諾一家的標籤是「癌症病人的最後希望。」但這不是個好做的生意，去海外看病價格不菲，惡性腫瘤等重症的醫療費用通常不低於10萬美元。盛諾一家賺取的是每例6.8萬元的中介費用，完成的是聯繫醫院、翻譯病例、簽證服務，以及陪同就診等服務。盛諾一家並不從醫院處獲取介紹病人的好處費，這也區別一些海外整形美容機構的做法。

在海外醫療領域，病人家屬常常要求中介機構保證該醫院能夠治癒疾病。這種願望可以理解，卻很難實現。

對於因為對診療結果不滿而鬧上門的，蔡強選擇了退錢。雖然合同中已明確醫療風險由醫院承擔，但這並未在法律上保護盛諾一家。「找上來的人都比我們有能量，打官司肯定不是好事。」這使得蔡強選擇客戶時，凡是對結果有要求的，一概不接受。他希望病人及家屬能認識到，去海外看病只是多了一個選擇，這個選擇有可能更好，也可能沒有更好。

盛諾一家醫院管理有限公司

創始人                         蔡強
成立時間                     2011年
所在地區                     北京
員工人數                      30人
主營業務                      海外醫療中介服務
2012年營業收入          約幾百萬元
融資狀況                       暫未引入投資

i黑馬點評：盛諾一家發現了醫療市場中存在的剛需，即國內富人對醫療資源的更高渴求，並借助創始人的經驗和資源成功展開運作。但是，海外就醫在能帶來高收入的同時，也成為一種個性化的醫療中介服務，使其不具備大規模擴張的基礎。同時，公司要想辦法降低客戶的期望值，否則糾紛依然在所難免。

一場大病 讓強人提前思考退居第二線 李焜耀逐步交棒 接班梯隊戰力全解析

五月十一日，李焜耀宣布辭去友達董座，為面板強人時代畫下句點。病後的李焜耀，逐步淡出明基友達集團決策核心，後李焜耀時代的接班梯隊成形，彭双浪與陳其宏將如何分治共和引人注目。

撰文•林宏文、周品均

正當外界等著李焜耀露臉，親自主持友達六月二日股東會時，友達卻在五月十一日宣布李焜耀辭去董事長一職。當天他拄著枴杖現身友達總部主持董事會，會後即發布由總經理彭双浪接任董事長。

去年十月，一場突如其來的腦中風，李焜耀倒下了。傳言當時他一度沒有呼吸心跳，被中國醫藥學院急救回來。經過醫療團隊數月細心地治療調養，李焜耀恢復情況良好，也開始在二月友達董事會現身。

據一位密切陪伴李焜耀復健過程的友人表示，很幸運地，中風沒有傷到李焜耀腦部功能，要思考做決策沒有問題；但是，李焜耀的行動已經不若生病前靈活，這也讓他對人生的下一步有了新的體悟，才會辭任友達董事長。

辭董事長 李焜耀退居第二線「他透露出要退居第二線的念頭。」這位友人認為，友達只是他交棒的序曲，未來其他事業也會陸續進行。他說，六十三歲的李焜耀，生病前企圖心還非常旺盛，但病後已明顯改變。原本六十三歲就該考慮接班問題，生一場病讓他更加堅定，接班布局是他未來最重要的工作。

強人之後，這個總市值達二二○○億的集團會如何運作？誰又將接下領導重任？已成市場矚目的焦點。

可以確定的是，明基友達集團交由專業經理人管理的色彩將更為濃厚，過去像是合併西門子手機、反托辣斯案等重要決策，都由李焜耀一人主導的強人時代將逐漸步入歷史。

「未來，少了共主，明基友達集團將走向共和。」一位熟悉友達內部運作人士剖析。後李焜耀時期，明基友達集團很難產生第二位強人，而是以專業經理人分治。若李焜耀全面交棒，接下友達棒子的彭双浪，以及目前掌管佳世達與明基的陳其宏，兩人將分掌集團內兩大事業，開啟分治共和時代。

「這幾年，KY︵李焜耀︶的重心已不在友達，他偶爾才進友達辦公室。」一名面板業人士直言。與二○一○年友達深陷反托辣斯訴訟時，李焜耀強勢做出絕不認罪決策的時空環境相比，李焜耀這幾年已慢慢淡出友達的營運管理，將重心轉往生技上的布局。這就是為什麼，李焜耀選擇先卸下友達董事長交棒給彭双浪，作為他全面接班的第一步。

現年五十六歲的彭双浪，已在明基友達集團二十五年，可說是李焜耀一手栽培的專業經理人。出席公開場合總是西裝筆挺，私下更愛唐裝，是個充滿人文關懷的科技人。一九九○年進入明基任職後，隨後被外派到馬來西亞廠擔任廠長。九八年底，他被調至達碁（友達前身），不過三年，彭双浪隨即變身友達開拓中國市場的先鋒。

彭双浪先接棒 集團色彩淡化儘管彭双浪在工廠管理與業務的能力深受認可，若將時光倒回五年前，也無人預期彭双浪會成為李焜耀的友達接班人。

「如果不是反托辣斯訴訟，接下友達董事長位置的人，絕對不是彭双浪。」業內人士話說的直接。當時友達前副董陳炫彬、前執行長陳來助、前執行副總熊暉捲入反托辣斯訴訟案，不是身陷囹圄就是被限制留在美國。而彭双浪自己也很清楚，他曾說過，「接總經理，從來就不在我的人生計畫中。」然而，一二年面對公司存亡的危急時刻，當時李焜耀向彭双浪提出接任總經理那天，彭双浪只能答應，「因為你知道，你有義務要擔起這個責任，尤其公司遇到這種情況，我沒有推託理由。」即使彭双浪過去沒有管理研發單位經驗，曾受到內部質疑經歷的完整性，但在接下總經理的那一天起，他擔起帶領友達走出谷底的任務。三年來，彭双浪成功證明自己的能力。

對比友達從一一年到一二年內曾虧掉一一五八億元，去年，友達的稅後淨利是一八○億元，是○八年以後最好的成績。李焜耀讓立下戰功的彭双浪接下董事長一職，也被業界解讀是現在「最好的接班人選」。

不過，過去明基友達集團在李焜耀強人領導下，集團資源共享、高整合度的狀態，預料也會隨著彭双浪上任後而更具挑戰。一名長期觀察面板產業的分析師就說，「面板業已進入打群架時代。面對有出海口的三星、樂金以及大舉發展面板的中國，甚至比起有鴻海作為出海口的群創，友達的垂直整合度相對弱勢，對集團掌控力不比李焜耀的彭双浪，恐怕必須好好思考這項問題。」其實，李焜耀帶領的明基友達集團，面板事業可說是後來居上，如今已占集團事業大半江山。除了彭双浪之外，包括集團LED旗艦事業的隆達董事長蘇峰正、發展光電及綠能產業材料的達興材料董事長林正一，還有整合輔祥及景智的達運董事長向富棋，都是出身自友達的重要幹才。

由於彭双浪的輩分與許多枱面上董事長差不多，而且，早期友達眾多零組件公司獨立出去時，李焜耀與陳炫彬就一直提醒，友達的轉投資不能一直靠喝友達的母奶長大，一定要想辦法打進其他客戶。如今友達也都只是各事業體的客戶之一，未來彭双浪要建立他在友達面板光電事業的共主地位，恐怕也需要一點時間。

陳其宏接佳世達 拚醫療產業至於明基友達集團另一家領導的上市公司佳世達，總經理陳其宏加入明基友達集團已二十四年，他從研發工程師出身，曾擔任明基產品技術中心總經理，因此很多人都稱他是「Mr. BenQ」。

明基購併西門子手機事業歷經三百餘億元虧損後，明基的品牌事業與原來佳世達的代工事業也進行調整，除了上市公司改為佳世達外，品牌事業也進行精簡，製造與研發都移至佳世達，陳其宏也被賦予重任，一四年接下佳世達總經理一職，而原本由李文德負責的明基品牌事業，也劃入佳世達旗下。

在明基友達集團下一步重要領域｜｜ 醫療產業，陳其宏也是重要推手。目前陳其宏身兼明基三豐董事長，明基三豐是老牌的手術台及手術燈供應商，一○年明基透過購併取得主導權，後來又購併怡安，這是一家以生產醫院點滴用的管、袋類產品，去年明基三豐又與以色列合作夥伴AB Dental Devices合資成立明基口腔醫材，推出３Ｄ植牙整合服務，進軍牙科領域。

在明基西門子合併案失敗後，陳其宏也經歷了他人生最大的考驗｜｜罹患鼻咽癌，而他抗癌成功的歷程，也成為集團跨入醫療產業最佳見證人。

陳其宏是在○六年發現得到鼻咽癌，當時他與李焜耀一起去德國CeBIT秀參展，發現自己的痰與鼻涕中有血，原本以為只是當地比較乾燥，沒想到回台確診後，發現居然是癌症。

陳其宏說，當時他非常不能接受，但很快就決定進行治療，並以放療為主，化療為輔。結果，治療時他掉了許多頭髮，味覺也消失，只能吃流質食物，但在這種極度不舒服的情況下，他同時也決定要讓自己維持更強的戰鬥力。他回憶那段時間，自己以正面態度相信醫師與治療，連續一個半月，他每天早上治療後，下午還是戴著口罩到公司上班，不與公司的業務脫節。陳其宏與病魔纏鬥的過程，展現其驚人的意志力與正面積極的力量，也讓他獲得李焜耀的賞識，拔擢為佳世達總經理。

不過，雖然陳其宏職掌明基佳世達及集團醫療布局，但管理範圍也無法及於其他事業體，例如從面板轉型至隱形眼鏡及止血棉等醫材領域的明基材料，目前是由出身達方的陳建志擔任董事長。至於更早就從明基獨立出來的達方公司，則由老將蘇開建領軍。

目前看來，強人李焜耀逐漸交棒，明基友達集團將分別由彭双浪與陳其宏領軍，暫時還沒有誰能跳出來成為集團共主。只不過，彭双浪與陳其宏面對的都是整合問題，未來兩大事業中的各家公司，也是「兄弟爬山、各自努力」的分治情況，可以想見共和的工作，恐怕是將來退居第二線的李焜耀最重要任務。

李焜耀

出生：1952年

現職：佳世達董事長、明基友達創辦人

陳其宏

出生：1961年

現職：佳世達總經理、

明基三豐董事長

經歷：明基電通產品、

技術中心總經理

學歷：美國雷鳥商學院

國際管理碩士

彭双浪

出生：1959年

現職：友達董事長兼總經理

經歷：蘇州廠總經理、

友達供應鏈副總經理

學歷：英國赫瑞瓦特大學MBA

明基友達集團

接班梯隊成形

友達董事長彭双浪

轉投資

達運董事長向富棋

隆達董事長蘇峰正

達興董事長林正一

佳世達總經理陳其宏

轉投資

明基總經理李文德

瑞鼎董事長黃裕國

達方總經理蘇開建

明基材董事長陳建志

明基三豐總經理許棠隆

大病保險年內全覆蓋：大病界定標準從病種轉向費用0

繼公立醫院改革之後，國務院於近日印發了《關於全面實施居民大病保險的意見》，而此次《意見》亮點之一便是改變了大病的界定標準，明確要求以發生高額醫療費用作為“大病”的界定標準。

本報記者 王曉慧 北京報道

繼公立醫院改革之後，國務院於近日印發了《關於全面實施居民大病保險的意見》(以下簡稱《意見》)，提出2015年底前大病保險將實現全覆蓋；到2017年，建立起比較完善的大病保險制度，與醫療救助等制度緊密銜接，共同發揮托底保障功能。

而此次《意見》亮點之一便是改變了大病的界定標準，此前，衛生部原新農合的重大醫療保障是從病種起步的，包括兒童白血病、先天性心臟病等22種疾病，這次則明確要求以發生高額醫療費用作為“大病”的界定標準。

“按費用比按病種更好一些，覆蓋面更廣一些。”8月13日，對外經濟貿易大學保險學院醫療中心教授於寶榮接受《華夏時報》記者采訪時表示，大病保險的籌資來自於基本醫保的結余，涉及所有參保人以及大病患者兩部分，給大病保險劃出的資金多了，勢必影響基本醫療保險的支出，如何平衡二者之間的關系是關鍵。

界定標準由病種轉向費用

“城鄉居民大病保險是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項新的制度性安排，只要達到額度之上，都可再進行一次大病保險的報銷，而且不設封頂線。”8月13日，某大型險企專家崔鵬接受《華夏時報》記者采訪時表示。由此可見，大病保險的作用就是提高大病醫療的報銷比例。

那麽，什麽是“大病”？原新農合是從病種起步的，大病保險報銷都要以政府部門規定的病種為限，目錄之外的病種不能報銷，這一點顯然不能充分發揮大病保險的兜底保障作用。但如果上述《意見》得到落實，那麽，只要參保人發生災難性醫療支出，不分病種都將能得到報銷救助。

此前，我國大病保險試點工作已經在多地推開，覆蓋人口約7億，大病患者實際報銷比例在基本醫保支付的基礎上提高了10-15個百分點。

《意見》中提出，高額醫療費用可以個人年度累計負擔的合規醫療費用超過當地統計部門公布的上一年度城鎮居民、農村居民年人均可支配收入作為主要測算依據，根據城鄉居民收入變化情況，建立動態調整機制，研究細化大病的科學界定標準，具體由地方政府根據實際情況確定。也就是說，只要參與了大病保險，患者不管是在醫療費用較低的地區還是在費用較高的地區看病，均按其繳費地界定的費用進行報銷，起付標準以上的醫療費用均由大病保險報銷，總體支付比例不低於50%，由各地按醫療費用高低分段制定具體報銷比例，或分段制定最低報銷比例，醫療費用越高報銷比例越高，原則上不設最高報銷限額。

“大病保險資金是從基本醫療中劃出的一部分，全覆蓋無疑會增加這部分的資金支出，總盤子籌資水平的增長比例能否高於支出比例？單獨支出的大病和基本醫療哪個支出更多？這些都是需要考慮的問題。”於寶榮強調，對於基本醫療保險而言，關鍵是提高整體的籌資水平，資金充裕的前提下根本無需再將大病保險單獨劃分出來，參保人只要患病均可進行相應的報銷。

大病商險整體虧損

眾所周知，大病保險並不是商業保險，而是政府主導的一項基本公共福利政策，但在具體實施和操作過程中，基本醫保是由政府部門下屬的事業單位來承辦，而按照制度設計，大病保險資金是從城鎮居民醫保基金和新農合基金中劃出5%-10%委托商業保險機構承辦。

“雖然已明確了劃撥比例區間，但大部分地區都是按照最低比例劃撥給商業保險公司。目前，大病保險的人均籌資水平只有20塊錢左右，即便實現全覆蓋，這個市場每年的容量最多只有300億，根本不夠支出。”崔鵬表示，去年，全行業大病保險的籌資額只有154億，收不抵支，整個行業處於虧損狀態。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心曾對未來中國大病保險的總支出進行過測算，結果顯示，2013-2015年中國大病保險總支出將達到609.14億元，扣除統計誤差後，大病保險總支出將至少占到基本醫保基金收入的15%左右。也就是說，按照目前5%的劃撥比例，大病保險大致存在10%左右的資金缺口。

有專家分析，政府之所以壓低價格，一方面是因為大病保險是個全新的產品，沒有太多經驗和數據可以借鑒；另一方面大病保險屬於準公共產品，理應采取政府和市場共同分擔的原則。但是，如果價格設計長期不合理，非常不利於大病保險經營成本的科學測算和公平定價，也為制度的可持續性埋下了很大的隱患。

記者采訪獲悉，大病保險試點以來，雖然在名義上是符合資質的商業保險公司都可以參與競價競標，但實際上在全國已經實行試點的地區，80%的大病保險業務都是在中國人保和中國人壽(28.09, -0.23, -0.81%)這兩家國企手中，太平洋、平安等保險公司雖然也參與其中，但參與比例很低。有數據顯示，2013年中國人壽大病保險業務首年實現保險業務收入為25.14億元，利潤總額為虧損2.47億元，這也是目前唯一披露了大病保險經營數據的險企。

不過，大病保險也並非一個單純的自主經營、自負盈虧的概念，由於有著“保本微利”的原則，因此各地在簽約時都會對利潤水平設定一個封頂線，同時，為防止資金出現嚴重虧損，各地通常也會制定一個風險共擔機制。比如，大病保險支付比例達到120%以上政府需要給些補償，但是，結余多的情況下，商業保險公司和當地政府也會就此進行重新分配。

崔鵬表示，大病保險實現全覆蓋以後，“十三五”規劃將側重如何提高大病保險的實施效率和加強客戶健康管理方面。

• 華夏時報
• 李凈翰

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“大病醫保”公益背後的尷尬: 窮父子患重病，先救子，還是先救父

2013年5月10日，“大病醫保”項目工作人員走訪雲南漾濞試點項目，查看患病兒童X光片。（大病醫保公益基金供圖/圖）

上傳患病照片、就診及收費資料，到縣民政局、社保局、接診醫院及村委會等開證明材料並蓋章，前後耗時半個月，直到求助者去世，這項救助行動仍未進入審核程序。

通過民間慈善募捐的方式，與地方政府合作，通過招標方式委托商業保險公司，以“民間、商業、政府”三方的合作，大病醫保探索了一種解決特定人群大病保障的模式。

一聽到廣播里播報有多少萬大學生暑期返校的新聞，甘肅省張掖市民樂縣順化鄉村民李蔭平的心就頓時難受得喘不上氣來，這樣難熬的時刻已有兩次。2014年高考剛結束，患有紅斑狼瘡疾病的女兒李霞（化名）自第一次住院治療後，她再也沒能跟在父親身後走進家門。李蔭平說，女兒的病實在是拖得太久了，不然不會出事，早在六年前女兒（當時13歲）的病就已確診，但家里一直拿不出治病的錢。

女兒去世半個月後，李蔭平拿著她的高考錄取通知書，燒在了一抔黃土前面。盡管下了砸鍋賣鐵也要為女兒治病的決心，但李蔭平還是沒能挽留住女兒的生命。

李霞家庭的遭遇並非個例。一些鄉村兒童患病後因多種原因造成治療不及時，往往錯過了最佳治療期，小病拖成大病。兒童希望救助基金會於2011年2月向全國人大提交的《關於建立全國兒童醫療保險制度的議案》，據該議案中引用的調查數據顯示：我國貧困地區兒童的死亡率高達54%，比大城市高出約9倍，因病死亡的農村兒童中，死前有一半沒有得到過治療，或僅在醫院的門診部治療過。

也正是在這樣的背景之下，2012年7月18日，由多位媒體人、明星及保險精算專家等聯合發起的專為鄉村兒童定制的“中國鄉村兒童大病醫保公益基金”（以下簡稱大病醫保公益基金）在北京成立並啟動，探索和嘗試“讓少年兒童享有高質量醫療保障的可能性”。

四年來，大病醫保公益基金為全國8個縣超過92萬人次的兒童提供了醫療保險，雖然相對中國3億多（《中國人口和就業統計年鑒（2012）》）的兒童群體而言，只是杯水車薪，但其“政府+企業+基金會”的三方合作模式，為提升我國兒童大病醫保水平提供了現實樣本。

讓孩子有尊嚴地病有所醫

當一個貧困農村家庭的孩子和父親同時患重病亟待治療時，通常，家庭會選擇先為父親治病，因為只有父親病情好轉才能讓孩子持續治療，而這一切的前提是：父親治病成功並能打工攢錢，而且孩子的病情不會惡化。這是大病醫保公益基金發起人鄧飛在貴州黔西縣看到的一種現象。

2011年，黔西縣正在試行“免費午餐”公益項目。從解決校園兒童營養問題行動之始，鄧飛就想把“讓孩子有尊嚴地病有所醫”裝進“增加鄉村兒童福利”的公益“願望包”里。

當時，新醫改已啟動三年，國家和地方各級政府均對兒童大病保障進行了諸多努力，但兒童醫保面臨的挑戰依然嚴峻。中國公益研究院在2013年發布的《中國兒童大病醫療保障與社會救助分析》指出，就整體而言，重大疾病患兒看病貴、看病難的問題仍未得到全面解決。該分析報告認為，個人負擔的醫療費用高，基本醫保對重大疾病實際報銷比例有限；醫療資源的分配不均導致許多大病患兒需異地治療，而醫療保險的縣級統籌方式與這種異地治療的需求不相適應，異地就醫不僅程序複雜而且報銷比例低；政府醫療救助雖然對貧困群體進行了救助，但救助額度小，救助時間滯後。

中國公益研究院於2013年發布的另一份報告《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》也從側面分析認為慈善組織進行兒童類救助項目難度之大，“大病救助專業性更強，對項目執行要求高，所需資金量大、見效慢，而其他的慈善項目投入小、見效快，因此兒童大病醫療救助項目並非慈善組織開展兒童類救助項目的首選。”

2012年7月，鄧飛、王振耀、李亞、趙普、張泉靈、李晨、馬伊琍、姜賢正、王長田、余德耀等媒體、公益人士與中華少年兒童慈善救助基金會共同發起大病醫保公益基金，並取得合法公募資格。該基金通過社會籌集善款，引入商業保險公司或其他低成本運營機構，在社會基本醫療保險基礎上，為0-16周歲患病少年兒童提供再次補償，以減輕家庭醫療費用的負擔。此外，嘗試針對一些少年兒童發病率高、花費巨大、治療路徑清晰、自費費用占比高的比如先天性心臟病、白血病、惡性腫瘤等病種進行再次報銷。

從願望到行動，用了1年時間，這個與其他慈善項目相比有一些難度的兒童救助項目才得以啟動，並且施行全病種和異地治療無差異賠付、最高達20萬元的保險理賠報銷。鄧飛說，“一切都是源於我們在做一件非常重要的事情，最終要讓鄉村的孩子能有尊嚴、有質量地病有所醫，所以，我們連接了各方資源，也獲得後來源源不斷的支持。”

大病醫保公益基金啟動後第二個月，國家六部委聯合發布《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，提出在基本醫療保障基礎上，對大病患者的高額醫療費用給予進一步保障，地方政府相關職能部門通過政府招標選定承辦大病保險的商業保險機構。

“國家這一政策的出臺，說明我們努力的方向沒問題，以後和地方政府合作就應該更容易了。”大病醫保公益基金執行長劉萃說。

生病的孩子不能等

13歲的李霞患病治療期間，每天兩萬多元的治療費把父親李蔭平壓彎了腰。

無計可施的李蔭平找到侄女李琴，希望她能找政府或公益機構幫忙籌集一些救命錢。2014年7月，李霞的堂姐李琴（化名）找到了該省一家公益組織。李琴告訴南方周末，拍李霞患病證明照片，收集相關就診和收費資料，到當地縣民政局、社保局、接診醫院及村委會等開具證明材料並蓋章，前後耗時半個月，最後確定能申請的救助費還不到實際已支出醫藥費用的三分之一，差不多3萬元人民幣。直到李霞去世，這項救助行動仍未進入審核程序。

“遺憾的是孩子不能等，疾病也不會等。一個孩子生病，不僅需要醫藥費，還需要家里一到兩個勞動力陪護，照顧起居，家庭收入也會受到嚴重影響。”鄧飛發起過很多公益項目，但他關註最多的是鄉村兒童，因為“確實對鄉村兒童的困境深有感觸”。

南方周末了解到，大病醫保公益基金為患兒提供了更便捷的保險賠付模式，即完成與城鎮居民社保、新農合結算系統對接的試點地區，醫療費用實時劃分，大病醫保費用實現由保險公司直接結算，家庭不用提前墊付；未完成系統對接的試點地區，公益項目協調將由患兒家庭提供的費用報銷資料改由當地社保或新農合提供，同時簡化其他身份材料的要求。此外，只要在承保年齡和條件範圍內，已患病兒童均被納入大病醫保範圍內。

劉萃告訴南方周末，根據每個試點地區的特性，項目團隊會根據實際發生的精算數據，實行動態管理，彈性調整，以確保項目價值得到穩定、可持續的發揮。四年來，由於不斷研究調整細化賠付比例和模式，加設特殊病種報銷基金，各試點地區民眾的自付比例進一步降低，也就意味著鄉村家庭對抗兒童大病的風險能力開始提升。

上述《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》對2012年我國74家慈善組織開展的136個兒童大病救助項目分析指出，目前我國的慈善組織開展的項目大部分是事後救助，只有非常少量（占2%）的大病救助項目是采取事前救助的方式，而大病醫保公益基金是代表項目之一，即通過兒童患病前為其提供重大疾病公益保險的方式。

截至2016年8月，大病醫保公益基金累計籌集善款5466萬余元，項目覆蓋湖北鶴峰縣、巴東縣、湖南古丈縣、雲南漾濞縣、浙江開化縣、河北懷來縣、四川漢源縣等8個縣，其中古丈縣已經完成結項工作。

四年來，該公益基金為923，038人次的0-16歲兒童免費提供醫療保障，有4865名兒童獲得賠付，其中，賠付超過1萬元的有332例。

中國社科院經濟研究所公共政策研究中心主任杜創告訴南方周末，大病醫保公益基金的意義在於模式創新，即通過民間慈善募捐的方式，與地方政府合作，通過招標方式委托商業保險公司，以“民間、商業、政府”三方的合作，探索了一種解決特定人群大病保障的模式。

縣委書記當誌願者

2016年元旦，大病醫保公益基金項目在湖北省巴東縣試點啟動。這也是該項目運行四年來，首個由地方政府與大病醫保共同出資成立的試點項目。

“巴東縣啟動試點，說明縣政府認同大病醫保的理念、項目模型及執行能力，且願意出資與大病醫保共同運營。”劉萃說，這與同處鄂西北的湖北鶴峰試點大病醫保公益基金不無關系。

鶴峰也是“免費午餐”項目的第一個試點項目地。自“免費午餐”落地後，該縣的圖書、建築、衣物等公益方面得到各方力量支持，也形成了一定的公益項目生態圈效應。據鄧飛回憶，時任鶴峰縣縣委書記楊安文在大病醫保公益基金成立第二天申請加入公益項目團隊。面對“你能做什麽”的調侃，楊安文當時回答：“我可以帶著鶴峰縣大病醫保的資料四處演講，以身示範，還可向其他縣的縣委書記推薦大病醫保公益基金嘛。”於是，這位縣委書記就成為了大病醫保公益基金第38位發起人，也是大病醫保的誌願者。

劉萃告訴南方周末，巴東縣也正是在看到隔壁的鶴峰縣大病醫保公益基金成效不錯，才主動找到了大病醫保公益團隊，要求試點落地。

四年來，大病醫保項目集合了地方政府、保險公司、保險行業專家、愛心企業、媒體、明星、誌願者等多方力量，一定程度上實現了不同專業領域的跨界合作，並探索建立了“試點退出機制”。劉萃說，退出在當地發揮作用不大或當地政府基本醫療保險政策制度落實得力的試點縣，轉而開展更能發揮作用的試點項目，讓善款得以高效使用。

“我們很幸運，移動互聯網時代做公益，給了我們技術上的賦權和賦能。”鄧飛說，“鳳凰網、騰訊公益等幫助我們籌款；微博實現了項目信息的寬廣傳播，動員和組織起社會力量來出力出錢，迅速找到困難解決方案；微信實現異地網絡的協作，提升了我們的工作效率。我們也通過這些平臺向公眾定期反饋項目進展。”

大病醫保公益基金的挑戰

鄧飛曾在自己的《柔軟改變中國》一書中這樣寫道：“今後，我和我的夥伴將整合多個兒童公益項目——微博打拐、免費午餐、大病醫保和暖流計劃，組建一個中國鄉村兒童聯合公益，並建立一個公益網絡社區，召集和組織更多兒童組織形成聯盟，更有力地引導城市良善資源回流鄉村學校……”如今，中國鄉村兒童聯合公益已經組建，並致力於鄉村兒童福利的增加。

大病醫保精算報告主要擬寫人何劍鋼，也是該公益項目的一名誌願者，雖是專家，但對於這項新生的公益項目也算是摸著石頭過河。從最初的人均保費開始，他們找參考方案，反複測算，實地考察，最後給出一份商業保險公司招標評分表。這種熱情同樣延續到法務、醫療、金融、財務等有其他專業的誌願者，他們以實際行動，讓大病醫保公益基金建立起了商業保險與基本醫保的對接。

但精算師們依然面對著十分常見且並不容易解決的難題：數據質量不夠。要麽性別一欄空，要麽年齡一欄空，這些數據都只能反饋給當地經辦人員再去一一核實。何劍鋼表示，兒童大病醫保是在居民醫保和新農合醫保之上的再次報銷，其數據也都來源於前面兩者，雖然質量都在不斷提高，但是存有問題的數據依然在5%左右。問題數據最終都會交由保險公司處理，卻在很大程度上限制了公益基金對所得數據進行進一步分析的嘗試。

“如何構建醫療服務供給和支付方的合作體系，以提高效率，促進公平，已不單單是大病保險的問題，涉及醫療衛生制度的方方面面。”中國社會科學院公共政策研究中心2015年的《中國鄉村兒童大病醫保公益基金運行經濟學分析》指出，目前，我國大病醫保讓商業保險公司來經辦，並秉承“保本微利”原則，在實踐中往往造成基本醫保和大病保險經辦管理的脫節。醫保部門負責基本醫保，保險公司管理大病，前者是國有事業單位，不自負盈虧，沒有積極性主動控費，後者無法通過管控基本醫保來最大程度地優化大病保險支出，若加之無承擔超支風險，便成為了基金的過手人。

該分析建議，要讓保險方在引導醫療資源配置、控制費用、促進公平方面發揮作用，應踐行“社會醫保社會辦”的原則，或者推行基本醫保經辦機構改革，使其成為自負盈虧的民營非營利機構，或者讓商業保險機構同時經辦基本醫保和大病保險。

最終，讓具體經辦機構與醫療服務供給方談判來確定醫療服務和藥品價格，引導醫療資源有效配置，才是醫保科學發展的方向。

錘粉狀告老羅案敗訴；汽車之家高層又遭清洗；小紮捐30億美元攻克人類大病 | 黑馬早報

張曉軍 2016-09-23 08:37

早上好，昨天靜靜在《世界上最偉大的推銷員》中看到一段話，很受啟發，分享給大家：“每個人都必然會面臨失敗，但是在勇者的字典里不允許有放棄，不可能，辦不到，沒法子，行不通，沒希望，這類愚蠢的字眼。你可以失敗，也可以失望，但是如果真的還想成為優秀的推銷員的話，請記住你已經不再有絕望的權利了！”願每一個創業者打消悲觀的念頭，一往無前！

話不多說啦，下面是今天的早報！

1、錘粉狀告錘子科技案宣判

昨天下午，“錘粉”李某狀告錘子科技及羅永浩一案宣判，法院認定原告李某所訴的錘子科技涉嫌商業欺詐證據不足，駁回原告李某多項訴訟請求，這意味著這樁“錘粉”狀告錘子科技及羅永浩的訴訟案，以原告李某敗訴告結。

具體判決來說，法院駁回原告李某3倍購機款賠償訴求，但可退還手機並獲得貨款2480元。訴訟費亦由原告李某承擔。

@凍酸奶1st：華為的海報,p掉黑邊 就沒人較真麽?

@liz釗：律師費都不止2500，現在虧大發了吧。

2、雅虎上億用戶賬號被泄露

國外媒體昨日援引知情人士的消息稱，經過調查確認後，雅虎本周將正式宣布上億用戶賬號信息被黑客竊取。雅虎8月初曾宣布，正在就一樁疑似黑客案展開調查，內容是其2億個用戶賬號可能已被竊取，並在黑市網絡上被出售。

@變身黃瓜給你用：如果支付寶也來個幾億用戶被盜，馬雲用不用賠。

@崔松源：Yahoo仍是互聯網老二。

3、汽車之家高層再遭清洗

汽車之家管理層近日再遭清洗。汽車之家聯合創始人樊錚和汽車之家二手車事業部總經理胡永平正式被離職，至此，自平安信托6月25日正式以大股東身份入主汽車之家以來，汽車之家核心管理層實際上已被清洗替換完畢。

@華麗的跑偏：還是人家韓路明智， 早就有危機意識 提前自己出來創業 雖然說好的無人機科技公司變成了雜貨鋪…

@混沌先生zq：平安系為了刷存在感硬生生給汽車之家來了個大改版

4、國家轉基因檢測中心涉違規，被暫停工作

據中新網報道，昨天，農業部對中國農業科學院北京畜牧獸醫研究所肄業博士研究生魏景亮在“知乎網”實名舉報“國家轉基因檢測中心造假”一事進行通報：經查，該中心在機構資質複評審準備工作期間，在材料準備、檔案整理、人員聘用等方面存在違規行為，農業部已決定暫停該中心工作。

關於“國家轉基因檢測中心”，其準確名稱是“農業部轉基因動物及飼料安全監督檢驗測試中心(北京)”，依托中國農業科學院北京畜牧獸醫研究所建設。該中心系農業部認定的部級轉基因檢測機構，承擔轉基因動物及飼料環境安全檢驗檢測工作。

@aeo000000：只是暫停工作？難道不應該坐牢？

@宋慧喬韓佳人的控：人家這是動物轉基因。。根本沒上市。。別憤青好麽

5、紮克伯格夫婦承諾為醫學研究捐30億美元

近日，紮克伯格及其妻子普里西拉·陳承諾，將在未來10年中投入超過30億美元，用於研究疾病的治療。他們將資助一家名為Biohub的研究中心。該研究中心將與斯坦福大學、加州大學舊金山分校，以及加州大學伯克利分校合作建立。

@DC褲衩：李彥宏夫婦宣布30億美金……恩，投莆田醫院好，還是布局全國外賣小店？

@無京不歡：三觀超正，汗顏

6、神州專車向滴滴開火

神州專車昨天正式發布U+開放平臺戰略，宣布符合條件的車主可以加入神州專車平臺，並且承諾永不抽成。這意味著，神州專車不再只有B2C自營模式，也擁有了類似滴滴專車的C2C私家車業務。

神州優車董事長兼CEO陸正耀在接受媒體采訪時表示，神州專車不會靠新推出的C2C業務盈利，並放言“誰也別想在這個模式上賺錢”，矛頭暗指剛剛合並的滴滴和優步。

@一路看的風景：可惜門檻高， 15萬以上b級車？別人繞2km拉你8塊的單子？

@呵呵：U+這一舉動足以占領所有司機的心

7、國務院完善股權激勵稅收政策，稅率最高降20%

昨日，財政部、國家稅務總局聯合印發《關於完善股權激勵和技術入股有關所得稅政策的通知》，調整股權激勵稅收政策，對企業員工進行減負，將此前的兩個納稅環節合並為一個，延後納稅時間，同時統一按照20%的財產轉讓所得稅率征稅，比此前稅率降低了10-20個百分點。

新政策指出，股權轉讓時，按照股權轉讓收入減除股權取得成本以及合理稅費後的差額，適用“財產轉讓所得”項目，按照20%的稅率計算繳納個人所得稅。這將比此前45%最高降低了20%多。無疑，這是對創業公司和人才流動的又一重大利好。

8、Note7在韓國僅4.5%用戶退貨

韓聯社援引韓國電信業界消息稱，自三星電子19日啟動本土換機計劃以來，4天換機數超過10萬，不過選擇退貨的用戶僅在1.8萬人左右，占購機用戶比例4.5%。三星25日擬向韓國本土移動運營商提供40萬部新的Note 7。28日，三星將重啟新機銷售。

@總是要等到天亮才睡：韓國人都挺支持三星的

@一點熱鬧：我還是那句話 不要說自己的三星越來越慢 還會爆炸 我只想說，活該，買的時候你自找的

9、蘋果擬開設第一家韓國專賣店

騰訊科技消息，蘋果公司正考慮在十分靠近三星首爾總部的位置開設一家Apple Store專賣店，表明這兩大手機廠商之間的競爭日趨激烈。就目前而言，蘋果僅通過第三方零售商在韓國出售iPhone，因此如果該公司在首爾開設一家Apple Store專賣店，則將帶來很大的影響。

@fince10086：三星一氣之下扔了個boom7

@誰註冊了我的火柴昵稱：下次三星再爆炸官方可能會解釋說是被對面的蘋果氣爆的！

10、每月賣1000萬部智能手機，印度市場直逼中國

據互聯網數據統計中心（IDC）數據，2016年第二季度在印度市場共售出2750萬部智能機（相當於一個月賣近1000萬部），同比2015年第二季度增長了17%。6月發布的愛立信移動報告（Ericsson Mobility Report）預計，在2021年前，印度的移動用戶將達到14億。

@愛是稀缺的能力：幹了這碗恒河水，後面是什麽？急

@智善顛峰：不是手機賣得好，這只能說明智能手機在印度剛剛起步。

11、中國發布5G研發測試結果，關鍵技術已通過驗證

2016年PT展逐漸進入尾聲，在昨日舉行的首屆5G創新發展高峰論壇上，中國IMT-2020(5G)推進組宣布了5G第一試驗階段結束。工業和信息化部信息通信發展司司長聞庫會上表示，5G標準化工作已全面拉開序幕，研發與試驗工作也進入到攻堅階段。

據了解，該階段主要完成了5G無線和網絡關鍵技術的性能和功能測試，具體包括：大規模天線、新型多址、新型多載波、高頻段通信等7個無線關鍵技術，以及網絡切片、移動邊緣計算等4個網絡關鍵技術。其具體作用在於，該階段試驗充分驗證了上述關鍵技術在支持Gbps用戶體驗速率、毫秒級端到端時延、每平方公里百萬連接等多樣化5G場景需求的技術可行性，進一步增強了業界推動5G的創新。

@HH：在宿舍2g都上不去

@Survivor11：一不小心點了下載藍光，這輩子要替移動打工了

12、SpaceX公司宣稱十年內可將人類送上火星

據英國《每日快報》報道，SpaceX公司CEO伊隆-馬斯克下定決心成為將人類送上火星的第一人。此外他也聲稱，這一火星載人項目能夠在大約十年內完成，也有可能更快，九年就能實現。他的這些言論也讓許多人感到驚訝，因為SpaceX公司在近幾年發生了一系列的火箭爆炸事件，這一系列的事故讓人們擔憂載人飛行任務也可能成為一場災難。

SpaceX公司正試圖研制一種可重複使用的火箭，但是有幾枚火箭在返回的途中發生了燃燒，甚至有的都未能離開地面。最近的一次事故發生在9月初，獵鷹9號運載火箭在卡納維拉爾角發射升空時發生了爆炸。

@東：我們不想要一個永遠被限制在一顆星球上,我們距離大災難的到來還有多久？我們想要成為一個遍布宇宙許多星系的物種，讓人類的文明傳遍更多的星系。

@潛龍：一切皆有可能，100年多前的人類天空是極限，現在目標定為火星。

13、喬布斯一份股權證書都能賣19.5萬美元

曾被頒發給蘋果前聯合創始人史蒂夫-喬布斯（Steve Jobs）的股權證書日前正被一家手稿和稀有文件經銷商以19.5萬美元的天價在Momentsin Time網站上掛牌出售。

根據Moments in Time網站給出的信息顯示，這一股權證書似乎是在蘋果於上世紀80年代上市後不久頒發給喬布斯的。而根據Moments in Time網站的知名收藏家嘉里-齊梅特（GaryZimet）透露，這份股權證書此前一直被掛在喬布斯位於加州庫比蒂諾的辦公室墻上，直到1985年左右。當時，因為喬布斯與蘋果前首席執行官約翰-斯卡利(John Sculley)不和而被趕出蘋果。

@丁聲基：時間真快，喬幫主去世了好幾年了。

@西洲杏子紅：Apple1一臺估計價值一百萬美元。哇

14、亞馬遜股價大漲，首度突破每股800美元

受昨日美聯儲不加息的消息刺激，美股納指於周四再創新高。這其中也帶動了亞馬遜股價的繼續上漲。截至周四收盤，亞馬遜股價報804.70美元，漲幅為1.89%，或14.96美元，為歷史上首次突破每股800美元的整數關口，公司市值也達到約3820億美元。

亞馬遜當前市值規模使其位列全球第四最有價值公司。排在前三位的均為科技巨頭，依次是6170億美元的蘋果、5420億美元的Alphabet以及4510億美元的微軟。

@CY_宇：哇，那照亞馬遜目前市占率不變為前提，將來亞馬遜年銷售業績要增長近1900億美金？！

@自由萬歲 ：記得阿里上市時，市值比亞馬遜加易貝總和還多，沒想到啊，才幾年亞馬遜快頂兩個阿里了

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參與大病保險的商業保險機構盈利困難，保監會回應

針對有媒體稱，現在一些參與大病保險的商業保險機構往往很難盈利，甚至部分保險公司還出現了虧損。中國保監會副主席黃洪19日回應稱，大病保險具有準公共產品的性質，必須要堅持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業健康保險來進行管理核算，商業保險公司也不能從中獲取高額利潤。

在當日召開的新聞發布會上，黃洪表示，大病保險實際上是具有準公共產品的性質，是一項政策性的保險業務。大病保險的這種性質決定大病保險必須要堅持收支平衡、保本微利的原則來運作，而不能按照純粹的商業保險業務來經營管理。

大病保險是一個準公共產品，商業保險不能通過大病保險來謀取高額利潤。而公共產品的性質就是大病保險的保費來源，不是個人掏錢，是從國家的各級政府基本醫保基金里面出來的。基本醫保基金是由各級政府的財政預算和個人的少量繳納構成的，所以它必須要堅持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業健康保險來進行管理核算，商業保險公司也不能從中獲取高額利潤，這在政策制定、方案設計里面就已經設計好了。

第二，從商業保險承辦大病保險項目來看，基本實現了收支平衡、保本微利，但是這個利潤都是微利，所以說是零利潤。收支平衡就是收入和支出平衡，大部分項目實現了這個預期目標，少部分保險公司存在著微虧。微虧的原因有四個方面：

一是因為大病保險在世界上都是首創。商業保險公司對大病保險經營的規律、經營的特點缺乏經驗，加上基礎數據又缺乏，有些商業保險公司缺乏技術人員，定價是個問題。

二是現在經營的大病保險統籌層級過低。黃洪解釋道：”比如說某個保險公司經營一個縣的大病保險項目，很可能這個縣由於統籌層級過低，分散風險的能力過弱，那麽這個項目很可能是微虧的。體現到保險公司來講，這家保險公司就經營一個項目，我們總共16家保險公司，經營了605個項目，這家保險公司占1/16，看起來比例很大，但是他經營的項目就是一個縣的，由於統籌層級過低，風險分散能力過弱，分擔管理成本的能力也很弱，所以形成微虧的可能性很大。”

三是一些保險機構對自身的能力認識不足，對大病保險的經營管理複雜性認識也不足，盲目進入這個行業。

四是核算。保監會今日發布了財務核算制度，該制度發布之前，一些保險公司按照商業健康保險的核算規制來核算，按照商業健康保險來提取準備金，核算因素導致了一些微虧。

第三，大病保險去年在全國全面實施。黃洪表示，任何經營活動都有一定的周期，一般要經歷一個完整的日歷年度。我國的大病保險全面覆蓋還沒有實施到一個完整的日歷年度，這樣來衡量他的經營成果實際上也不是很全面的。

另外，大病保險是個新生事物，各方面的管理制度、監管制度都在磨合過程之中，大病保險的技術也是處在試驗過程之中。因此有些保險機構形成的微虧，黃洪認為應該看成是市場經濟經營的一個正常的現象，沒有必要過度解讀、過度擔心，但黃洪表示，保監會高度重視這個問題。

第四，保監會采取了一些辦法和措施。主要有四點：一是要整合行業數據，加強精算定價管理。二是要強化保險機構的經營管理，引導保險機構理性地參與大病保險的經營。三是積極地推動和協調各地提升大病保險的統籌層級，增強大病保險分散風險的能力，這樣也有利於保險公司分攤經營成本。四是新出臺財務核算規則，也有效規範大病保險的財務核算。

保監會：2015年大病醫保人均報銷7138元，最高達111.6萬

19日，中國保監會副主席黃洪在新聞發布會上介紹，2015年向商業保險公司投保的大病保險保費為人均28塊錢，人均平均報銷了7138塊錢，全國個案最高的報銷數額達到了111.6萬。

媒體稱，社會調查顯示，很多民眾認為現在大病保險支付的錢數依然較低。對此，黃洪表示，大病保險在全國報銷比例不一，報銷的上限標準也不一樣。

“由於報銷比例在各地保障水平的高低不同，可能對於一些個案來講，個人自付部分會高一些，有些地方報銷比例高一些，個人承擔的醫療費用就會低一點。”黃洪說。

黃洪表示，大病保險覆蓋人群今後會進一步擴大。以某一個地方為例，現在大病保險最高的報銷金額是20萬，黃洪稱今後可能提到25萬、30萬、40萬，保障水平將會逐步提高。

中國保監會副主席黃洪作介紹

我國共13.7億人口，目前大病保險保障的人是10.5億，這里面13.7億與10.5億還有3.2億人口的差異。黃洪介紹，大體是三個方面的人群：一是企業的職工，二是軍人，三是公務員和事業單位的人員，這些人員是由單位進行保障。我們10.5億是指城鄉居民，城鄉居民是什麽概念？就是農民和城市居民，沒有工作的這部分人群，現在大病保險的設計制度覆蓋的人群是10.5億，保險公司承辦了9.2億，10.5億里面有1.3億是其他單位承辦的大病保險，保險公司承辦了9.2億。