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「2011年我國工程機械行業營業收入超過5000億元,同比增長17%,目前利潤還沒有統計出來,預計略有增長,2010年利潤是350億元。」中國工程機械工業協會一位專家昨天告訴《第一財經日報》。
這是全國1700多家機械行業企業去年的收入。而這樣的收入,險些被一家全球最大的工程機械企業超越。去年美國工程機械巨頭卡特彼勒營業收入高達601.38億美元(折合人民幣3816億元),淨利潤高達49.28億美元(折合人民幣312億元)。
這就是為什麼中國工程機械行業企業最近掀起海外併購潮的原因。在收購德國「大象」尚未塵埃落定之際,三一重工(600031.SH)昨天又宣佈與液壓折臂起重機市場上的領頭羊——奧地利帕爾菲格集團,組建合資企業,進軍全球起重機市場。
當然不只是三一重工,中國工程機械行業主要龍頭企業徐工機械(000425.SZ)、中聯重科(000157.SZ)、柳工(000528.SZ)等都通過海外併購、發展配套件等途徑提升競爭力。
大部分利潤被外資賺去
過去5年,是中國工程機械行業爆髮式增長的5年,銷售收入複合增長率高達20%以上,但是這個行業70%的利潤貢獻給了外資高端零部件配套商,中國主機生產企業賺取的只是微薄的利潤。
卡特彼勒一位銷售人員告訴本報,以6~8噸位的裝載機為例,卡特彼勒每台售價約為80萬~90萬元,而國產同類型的價格為60萬元左右。不僅是裝載機,挖掘機、推土機等工程機械大抵如此。
從 主機質量上看,國產機械在性能方面明顯遜於外資品牌。「比如裝載機,國產品牌可能只能用個兩三年就得大修,而一些高端品牌可以用個七八年,甚至十年。從長 期來看,一些工況條件差的,採購高端品牌是划算的,不過在有些領域,國產品牌已經達到了技術要求。」卡特彼勒上述銷售人員說。
「大部分利潤貢獻給了高端零部件配套商,主要是因為國內高端零部件做不出來。比如液壓件許多都進口川崎的,而且川崎一家的數量都不夠國內主機企業使用,供不應求,所以價格高。」山東力士德挖掘機公司一位高層告訴本報。
目 前,國內工程機械一般配套件生產供應是非常充足的,完全能夠滿足主機廠供應量的需求,且還有出口。《工程機械行業「十二五」發展規劃》中稱,高技術、高附 加值的關鍵配套部件主要依靠進口,平均每噸價格超過8萬美元。例如傳動部件、控制元件、柴油發動機及關鍵液壓件嚴重緊缺,能力過剩和結構性短缺反差強烈, 從而影響了中國工程機械向高端技術產品的發展。
以挖掘機的發動機和液壓控制系統為例,目前國產挖掘機基本都是配備美國康明斯、日本五十鈴、洋馬、久保田等國外品牌發動機,液壓系統則採用日本川崎、德國博世力士樂等主流品牌。
雖然國內企業一直在試圖突破配套件的核心技術,但是最核心的液壓泵、馬達、減速機和高端多路閥還沒有實現技術上的突破。另外,電控技術,特別是用於節能減排的微電子技術和國外還有很大差距。
而卡特彼勒不僅是主機廠商,同時也擁有完整的配套件生產體系,因此其競爭能力較強。
海外併購主要看技術
三一重工本月初剛剛宣佈以26.54億元收購全球混凝土機械的第一品牌德國普茨邁斯特,也是出於其技術和市場地位考慮。普茨邁斯特雖然規模不大,卻擁有液壓柱塞泵領域眾多世界紀錄,是中國之外的全球市場混凝土技術的領導者。
柳工選擇了在波蘭進行併購。今年1月18日,柳工在北京與波蘭工程機械企業HSW公司簽訂了柳工收購HSW工程機械業務單元的《初步收購協議》主要條款,標誌著波蘭收購項目基本達成。HSW公司是中歐最大的工程機械製造商之一,擁有全系列的推土機產品線及裝載機等產品。
此 次收購完成後,柳工將直接獲得HSW公司的全部知識產權和商標,並可以此為平台,在歐洲市場建立高效的研發、採購、生產、營銷及配件服務網絡,大幅度節省 海外新建工廠的費用與時間,快速把東歐市場建設成柳工第二本土市場,將推土機等產品直接銷往整個歐洲和北美等高端市場。
在海外拓展方面,幾家大型企業沒有人願意落下。去年5月,徐工機械一位高層就對本報透露,公司收購了德國和荷蘭兩家液壓件生產企業。那是徐工機械首次海外收購液壓件生產企業,公司計劃在德國投資研發中心,這兩家公司將成為研發中心的重要組成部分。
本 報昨天從江蘇省發改委獲悉,德國這家企業名為FT公司。「最主要的還是看重其技術,也是徐工最需要的。」徐工機械上述高層說。雖然徐工集團已經建成回轉支 承、驅動橋、變速箱、發動機、液壓油缸五大零部件製造基地,但是並非無憂。徐工機械在發動機領域,還通過與韓國斗山合資建立了發動機製造基地,從而大幅降 低發動機採購成本。
2008年6月,中聯重科聯合曼達林、弘毅以及高盛等共同出資以2.71億歐元收購了意大利混凝土機械巨頭CIFA公司。
不過海外併購並不能解決所有的問題,事實上,工程機械行業最核心的幾家配套件企業,如發動機品牌康明斯、五十鈴、洋馬、久保田,液壓系統品牌川崎、博世力士樂,並不願意出售給中國企業。中國企業併購的依然是在核心配套件方面處於第二梯隊,甚至第三梯隊的外資品牌。
中國工程機械工業協會上述專家告訴本報,未來中國工程機械企業發展出路有兩條——加強技術創新和實施「走出去」戰略。
一份Tax Research的研究報告顯示,基於未加權平均值的基礎上,歐洲地下經濟規模為歐洲整體經濟規模的22.1%,約為3.55萬億美元,這已經與德國經濟規模相當。
報告顯示,奧地利和盧森堡地下經濟規模在歐元區最小,為GDP的9.7%;保加利亞為35.3%,羅馬尼亞為32.6%,位居榜首。
主要經濟體中,德國地下經濟規模為GDP的16%,法國15%,意大利27%,西班牙22.5%。
ZH認為,從稅收損失角度看,這些數據令人震驚:地下經濟約造成8640億歐元稅收損失,相當於歐元區GDP的7%。
表面來看,由於稅收上升,越來越多的歐洲人別無選擇,轉向了地下經濟。這對歐元區經濟是最大的威脅。這還有可能是「緊縮」一直不太成功的原因,因為通過傳統渠道徵繳的稅收少了很多。
各國地下經濟規模佔總經濟的比例圖表(佔%):
各國地下經濟規模數值圖表:
各國稅收損失數值圖表:
16個歐盟成員國中,地下經濟造成的稅收損失,已經超過年度財政赤字的100%——這暗示在理論上,解決逃稅問題就可以解決年度赤字問題。
其實,歐洲各政府一直在就避稅問題進行各種努力,華爾街見聞在4月8日曾報導,盧森堡財長Luc Frieden宣稱,盧森堡將與歐洲國家加強在防止偷稅漏稅上的合作,這可能會結束盧森堡避稅天堂的地位。
當然,有關逃稅問題的焦點之戰還是在瑞士,相關深度報導見華爾街見聞的瑞士精神之戰。
ZH認為,政客們可能不會預見到,解決避稅問題可能帶來意想不到的後果,即更多人轉向地下經濟。
據新華社報道,煙臺大連海底隧道的方案將會在半個月內上報國務院。據預計,工程的總造價大約在2000億~2600億元之間,具體數據尚不明確,但不會超過3000億元。建成後,煙臺和大連之間的來往時間將從目前的6小時縮短到40分鐘。(更多精彩財經資訊,點擊這里下載華爾街見聞App)
8月19日,國務院公布的《關於近期支持東北振興若幹重大政策舉措的意見》提出“下一步要加快推進渤海跨海通道工程前期工作”。短短的一句表述,讓沈寂多時的渤海跨海通道項目再次成為各方熱議的焦點。
渤海海峽跨海通道(即煙大海底隧道)戰略規劃研究項目組組長、中國工程院院士王夢恕向新華社透露,煙大海底隧道的方案將會在半個月內,以一個總報告和12個分報告的形式,以中國工程院的名義上報國務院。“我們將爭取讓這個項目進入國家"十三五"規劃,並希望最早在"十三五"期間開工。”
但事實上,關於這一項目建設條件是否成熟的爭論仍然存在。
據王夢恕介紹,煙大海底隧道方案總報告的精簡版本在2013年就已上報給國家發改委,也在發改委內部進行了初步討論,形成的最終方案原本打算8月上報,但由於中國工程院的十多個院士又給出了一些修改意見,所以稍有推遲,但肯定在半個月內完成上報。
由於渤海海峽的阻隔,目前往來於山東和東北之間的鐵路、公路只能繞行山海關,路程均在1600公里以上。即使2006年煙臺和大連實現了鐵路輪渡,來往於兩地之間也需要至少6個小時。
按照即將上報的方案,渤海海峽將由一個深埋的跨海鐵路隧道連通,隧道先從大連旅順附近定一個入地點,蓬萊有一個登陸點,然後就到達了煙臺。整條隧道全長123~126公里,隧道內將由動車執行運輸任務,設計時速為250公里,運行速度能達到220公里/小時,屆時從煙臺到大連只需要40分鐘。
王夢恕表示,工程的總造價大約在2000億~2600億元之間,具體數據現在不好下結論,但預計不會超過3000億元。“以前項目遲遲沒有開工主要是需要嚴格的勘探和技術論證,現在看來,我們在技術上已經不存在問題,按照當前的條件,項目開工後10年內肯定能夠建成。”
值得一提的是,此次遞交國務院的方案中,在經過實地考察和多次會議研究討論後,項目組正式否決了之前的“全橋梁”“南橋北隧”兩種方案,“深埋的全隧道”方案被最終敲定在紙面上。
如果你握有美國上市公司可信的違規情報,除了像渾水公司一樣做空,還可以向美國證券交易委員會(SEC)舉報,目前最高獎金已經超過3000萬美元,堪比中大獎。
本周一SEC宣布,將向一名舉報人支付一筆超過3000萬美元的獎金,這是此前最高獎金紀錄的兩倍。
這次3000萬到3500萬美元的獎金原本可能會更高。SEC文件顯示,舉報人在首次獲得該情報後並沒有第一時間舉報,所以SEC減少了獎金的數額。
SEC獎勵舉報人的計劃在2011年開始實施,受到獎勵的舉報人一共14人,其中海外舉報人有4人。
SEC的檢舉辦公室負責人Sean McKessy說,無論舉報人來自哪個國家,只要提供了違反美國證券法的公司的情報,都應該收到平等的獎勵。
在這一項目下,向SEC提供高質量,並直接導致罰款金額超過100萬美元的舉報人,將會獲得罰款總額的10%到30%作為獎勵。SEC會替舉報人保密,在公布獎勵時只提供最少的相關信息。
SEC報告還提到,在2013財年,該項目收到了55個國家的公民的舉報,最多的來自英國、加拿大和中國。海外舉報人占到該項目所有舉報人的12%。
如果中國的證監會也拿出這麽多錢來獎勵舉報者,那會是怎樣的局面?(更多精彩財經資訊,點擊這里下載華爾街見聞App)
第一季,取消限購,41個城市松綁,北上廣深、三亞成“孤島”;
第二季,央行、銀監會全面放松限貸,各地住建部門陸續出臺要求銀行松綁房貸的文件;
第三季,公積金調整,減稅、購房補貼。
樓市救市劇情一再演繹,政策底線越來越低。
《華夏時報》近日援引業內人士的分析稱,目前央行信貸口徑已經放松,多地銀行也已有所行動,再加上地方政府紛紛出臺契稅減免、購房補貼、放松公積金貸款等方面的政策措施,今年救市力度已與2008年救市接近。
據不完全統計,濰坊、寧波、天津、紹興、杭州、遂寧、眉山、銅陵、宣城、蕪湖、長沙、南京、沈陽、武漢、常州、葫蘆島等超過20個城市已出臺購房補貼、契稅補貼等救市措施。
據《華夏時報》報道,
對於地方政府而言,房地產方面可以掌控的政策主要就是公積金貸款、稅費減免和財政補貼,據業內人士分析,目前至少已有超過半數的二三線城市在這三個方面進行了調整。
東部某省會城市市政府官員稱,“據我們了解,目前多數二三線城市的救市政策都在儲備中,而且很多城市在政策力度上也做出了調整,預計四季度出臺類似購房補貼政策的城市會更多。”
樓市最新數據仍是烏雲壓頂。9月,70個大中城市房價全面環比停漲,且69城下跌、1城房價持平。同比來看,70城新建住宅售價首次轉跌,跌幅達1.3%。
截止9月底,商品房待售面積57148萬平方米,再創歷史新高。今年前9個月,全國房地產開發投資增速環比回落0.7%。房地產投資占比固定資產投資比例罕見跌破20%。
部分地方救市政策如下:
11月1日開始,天津市二手房交易營業稅的免征期限調整期限由5年變為2年。
10月20日,安徽宿州宣布10月17日至11月20日買房免契稅。
10月19日,山東濰坊首套房90平米以下契稅100%補貼。
10月8日,寧波出臺大學生購房新政,可享受購房補貼、首付降低和貸款貼息等多項優惠。
9月3日,浙江湖州下宣布將對個人購買144平方米以下商品住房實行契稅補貼。
8月1日,四川對金融機構首套房貸款給予貸款金額3%的財政補助。
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支付寶向線下支付拓展:雙十二活動堪比“微信紅包” 作者:馬原 博士 谷馨瑜 CPA 支付寶雙十二活動,堪比年初騰訊推出的“微信紅包”,意義重大。意味著移動支付正逐漸開始經歷這樣一個趨勢演變:從實物擴展到生活服務,從線上走到線下,從青少年群體擴展到老年群體,從一二線城市擴展到三四線城市。阿里是此次演變的領頭羊。而他的主要競爭者,騰訊、銀聯、百度等,勢必會推出相應的舉動,加快這一趨勢的轉變。其中,騰訊的微信支付,是我們認為最有可能和阿里抗衡的產品。 事件:雙十二,消費者使用支付寶付款可享受5 折優惠,覆蓋超市、便利店、餐館、甜品、面包店等多個日常消費場所。快的打車免起步價,並對司機贈送10 元優惠券。其中移動端交易額占45.8%,超過雙11 的42.6%。 分析: 據 techweb 報道,此次活動覆蓋有300 個城市,2 萬家門店、近100 個品牌,1天內有2.4 萬個保潔阿姨被下單預約。入駐淘寶的牙管家,8 個小時內的產生1115筆訂單,相當於線下綜合醫院一個科室,一個月的門診量。 此外,房產、在線教育、彩票等交易也都參加了了雙12 活動。 阿里的數據顯示,其平臺在15 分鐘內完成1400 筆在線課程銷售,6 小時派送初1323 萬註彩票。當天也實現了4000 多套網上房產交易,和7000 多件珠寶拍賣。 評論:此次支付寶的行動堪比年初“微信紅包”,意義重大:此次舉動,從行為習慣的角度,培育了消費者和商家的消費習慣。正如我們以前撰文提到的,行為方式的轉變,對商家和消費者的教育,是移動支付需要解決的問題。此次活動,通過補貼(5 折),使得消費者願意主動去接受移動支付這個新事物,主動下載、安裝,並且學習如何使用支付寶的app。 此次活動大規模快速統一開展,取得了良好的效果。在此前,支付寶就一直在努力和各個應用場景合作推出支付活動。但此次活動,屬於多個城市,多家消費場所,場地的工作人員加阿里的地推團隊,消費者的口碑傳送,都擴大了此次活動的影響和效應。 商家也有動機加入此項活動。此前,商家使用支付寶的障礙,除了有網絡等硬件條件,主要在於流程不熟悉。此次活動,阿里派出了地推人員,且支付寶刷卡費率大多低於銀行卡費率,因此,對商家也是一種吸引。收銀員屬於相對專業人員,一旦集中培訓後,比較容易熟練掌握掃碼支付的方法。 此次阿里主攻線下小額支付,目標人群除了年輕人,還擴展到使用智能手機相對沒有那麽熟練的中老年群體。據不完全統計,用戶使用支付寶錢包,在雙十二可享受最高200 元的優惠。這樣的優惠,足以使得人們,尤其是時間相對充裕的中老年人,拿起智能手機去安裝並學習使用支付寶。 阿里此舉,堪比年初騰訊推出的“微信紅包”,意義重大。意味著移動支付正逐漸開始經歷這樣一個趨勢演變:從實物擴展到生活服務,從線上走到線下,從青少年群體擴展到老年群體,從一二線城市擴展到三四線城市。阿里是此次演變的領頭羊。而他的主要競爭者,騰訊、銀聯、百度等,勢必會推出相應的舉動,加快這一趨勢的轉變。其中,騰訊的微信支付,最有可能推出和阿里抗衡的產品。這些競爭和舉動,都將深遠的改變人們的消費生活,為人們帶來便利,因此,也將逐步為人們所接受。(源自交銀國際) |
一位學界首屈一指的經濟學家昨日警告,假如新一屆希臘政府決定脫離歐元區,會引發金融市場劇烈動蕩,造成巨大傷害,甚至比2008年引爆全球金融危機的雷曼兄弟倒閉事件殺傷力大得多。
昨日在非營利學界組織美國經濟學會(AEA)的年會上,加州大學伯克利分校的經濟歷史學家Barry Eichengreen表示,希臘退出歐元區可能觸發希臘銀行擠兌,震動國內股市,最終導致希臘政府實行嚴格的資本管制。希臘退出也會產生溢出效應,影響其他國家,因為投資者會猜測接下來哪個國家會退出。
Eichengreen還將希臘退出歐元區的影響這樣類比:“短期來看,那會是雷曼兄弟事件的平方。”
Eichengreen預計,歐洲政界將不得不再次艱難地讓步,為保證希臘留在歐元區做出必要的妥協,因為
“對政界人士來說,雖然保持歐元區團結代價很高,困難不小,很痛苦,但歐元區分裂的代價會更高,困難會更多。”
總體而言,昨日出席AEA年會的四名美國著名經濟學家都對歐元區的前景感到悲觀。
與會的哈佛大學經濟學教授Jeffrey Frankel認為,隨著危機的影響越來越小,近幾年全球投資者“大量回流”歐洲市場。現在歐元區可能重演階段性的市場動蕩,歐洲國家債券的息差可能急劇擴大。
與會的前IMF首席經濟學家、哈佛教授Kenneth Rogoff稱歐元“是歷史性的災難”,但“這不意味著它很容易四分五裂。”
另一位與會的經濟學家Martin Feldstein認為,所有試圖讓歐洲恢複健康增長的努力都失敗了。他說:“我認為,可能沒有終結歐元區危機的方式。”
Feldstein主張,保證歐元存活的最佳方法是,全體歐元區成員國各自出臺刺激需求的稅收優惠政策,比如今後五年減輕增值稅,促使國民增加消費開支。
如經濟預測與建模服務企業Oxford Economics的下圖所示,上周有關希臘選舉的民調顯示,希臘極左翼黨派Syriza遙遙領先。該黨派希望推翻此前希臘與IMF和歐盟訂立的金融援助的規定。若因Syriza得勢導致各方都不再支持希臘,希臘市場可能混亂、銀行出現擠兌,將被迫退出歐元區。
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擁有中國最龐大農村網絡的中國郵政儲蓄銀行或在明年上市,阿里巴巴集團可能在其上市前購入股份。
據《金融時報》援引消息人士稱,中國郵政儲蓄銀行可能將在2016年初進行IPO,並正與阿里巴巴旗下子公司螞蟻金服、一些美國私募基金,和亞洲主權財富基金就出售少數股份談判。目前摩根士丹利已被任命負責同潛在投資者談判。
據一位希望參與該交易的銀行家稱,中國郵政儲蓄銀行IPO規模可能在100億到250億美元之間,如果能達到上限規模,將相當於去年阿里巴巴上市規模,成為史上最大的IPO之一。
中國郵政儲蓄銀行於2007年正式從郵政系統分離成為獨立的公司,其上市必須由國務院和財政部批準。
中國郵政儲蓄銀行網絡遍及中國農村地區,擁有近8000億美元存款,全國有近4萬家支行,其網點規模超過工商銀行。
一位有意參加IPO中國投資基金負責人告訴《金融時報》稱:“它是一家純粹的儲蓄銀行。它的攬儲能力非常巨大,但同時並沒有一個龐大的貸款規模,所以其風險非常非常低。但是要把它變成一家新型的零售銀行可能是非常困難的。”
阿里巴巴有意入股可能正是看中了郵政儲蓄銀行的龐大的廉價資金。
螞蟻金服成立於2014年10月16日,旗下品牌包括了支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行等品牌。
螞蟻金服立足於給金融機構搭建平臺,讓專業機構能夠依托這個平臺更好地服務普通用戶,以及小微企業。
根據螞蟻金服去年10月的數據,目前集團控制的資金規模達到5790億元。彭博援引消息人士稱,阿里巴巴旗下金融子公司螞蟻金服計劃在2016年IPO,估值預計在500億美元左右。
螞蟻金服目前已經與世行下屬的國際金融公司(IFC)合作,在中國提供小微金融服務。如果入股郵儲銀行成功,未來螞蟻金服可以農村地區進一步擴張自己的借貸活動。
消息人士稱,對郵政儲蓄銀行有興趣的投資者,還包括新加坡星展銀行、馬來西亞Hong Leong銀行、澳新銀行。主權財富基金新加坡淡馬錫、馬來西亞國庫控股公司(Khazanah Nasional Berhad)也有意入股。
美國私募巨頭黑石、KKR以及Warburg Pincus也有意入股。中國國內的博宇資本,中信資本,厚樸投資管理以及春華資本均有意投資。
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千呼萬喚始出來。
微眾銀行終於從僅有幾張圖和“科技、普惠、連接”六個字的口號成長為一個可以開戶、存款、轉賬以及購買多樣理財產品的APP。
《第一財經日報》記者小Y獲悉,微眾銀行的手機應用IOS版於2015年8月14日淩晨上線,安卓版則於2015年8月15日9:00正式上線。
此次騰訊依舊遵守了慣常的“低調”路線,小Y在偶然間發現微眾銀行上線在震驚之余,感受到的是騰訊沈得住氣的陣勢。此次,微眾銀行帶來的不僅僅是一個看得見摸得著的能夠供用戶使用的產品,而且也帶來了傳說中的、為更多人矚目的“人臉識別”。
但是,在小Y體驗了不下10次的人臉識別驗證並均已失敗告終之後,感覺到這一高端功能的成功率似乎還有待提高。
此外,微眾銀行還為用戶開通了屬於微眾銀行的銀行卡稱為“微眾卡”,並支持賬戶內體系轉賬,且可購買活期、定期以及股票型基金等理財產品,但是尚不支持消費刷卡以及賬戶外體系轉賬。
感悟:人臉識別需要一雙長胳膊
雖然在小Y的體驗順序上並非人臉識別最先,但是鑒於用戶滿滿的好奇心想,先來帶大家看看究竟什麽是人臉識別。
在產品推出之後,先不去糾結背後究竟使用了怎樣的技術,先來看看落地到產品端,用戶需要遵循哪些使用規則、帶來怎樣用戶體驗。
開戶之初,添加一張銀行卡並順利開通微眾卡之後,想要再次添加銀行卡,那麽微眾銀行則會提醒用戶“為了賬戶安全,需要先通過人臉驗證”。
於是小Y欣然點擊了立即驗證。
在驗證之初,微眾銀行提示,驗證時將頭像對準臉,同時跟讀數字,並且人像不能戴眼鏡、帽子等附屬物品,且在光線明亮的地方進行經驗證。
當點開之後,手機畫面會出現一個類似於人體上半身的框架,同時上方會出現八位數字的密碼框,隨著驗證的過程,人臉上方會浮現對應屏幕頂端八位數字的每一個變大的數字,方便用戶閱讀,小Y感覺著實為近視群體以及擁有老花的老年群體著想,隨著數字的浮出眼並逐個朗讀出完畢後,再行點擊“開始驗證”。
但是等待小Y的並不是驗證成功,一個暈倒的小企業出現了,隨之,頁面告訴小Y幾個註意的事項,例如,保持光線充足和均勻、摘掉眼鏡、露出耳朵、選擇安靜的環境。
在天氣還不錯的周末,早早爬起來的小Y,還特意為此將頭發紮成馬尾,以便露出耳朵,感覺上述條件均符合。於是便在“光線充足和均勻”上下足了功夫,在家里不同位置進行驗證,但最後均被告知失敗。
無奈下,小Y撥打了微眾銀行的客服電話。客服一方面將上述頁面給出的幾個提示再次向小Y講述了一遍,另一方面告知了小Y一個重要的信息,即要將部分拍攝的“背景圖”露出。
但在接下來的實際驗證過程中發現,為了達到將背景圖露出,必須人和手機具有一定的距離,將人縮小才可露出,但是人體的手臂長度一定,同時屏幕給予驗證的背景框較小,手臂的距離只夠將人臉填滿背景框,如果將手機舉高,人臉將會從臉部框下移至身體框。在這樣的條件下,驗證似乎需要一個自拍桿,或者一雙大長胳膊。
最後小Y在多次調整、試驗之後依舊驗證失敗。
微信、QQ
在體驗了人臉識別之後,再從頭來過,看看如何開戶。從App Store下載微眾銀行的客戶端之後,微眾銀行會讓用戶選擇微信登陸還是QQ登陸,小Y選擇了微信。
但是當看到這個選項的時候,小Y特別好奇,在可以刪掉所有手機軟件卻無法刪掉微信的年代,最終會有多少用戶選擇微信,又會有多少用戶選擇QQ,哪些地域的群體選擇QQ最多,這些群體具備哪些特征?相信如果將這些細節做一份數據分析調查報告將會十分有看點,並且其中一定蘊含了巨大的社會經濟學現象和原理。
在開戶之前,微眾銀行在說明中明確告知什麽是微眾銀行的電子賬戶,即可以通過微眾銀行APP辦理存款、理財等業務,以及在微眾銀行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間進行轉賬;微眾銀行電子賬戶目前不支持刷卡消費、給他人轉賬功能。
在上述文字中,小Y認為比較重要的信息有兩點。
一方面是微眾銀行消費端尚未開通,目前大多數用戶用銀行卡刷卡消費的功能在微眾銀行尚不能實現,但是當前微信零錢包的支付功能和支付場景已經不斷豐富,未來是否會將雙方打通仍可期待。另一方面,微眾銀行支持的仍然是賬戶內體系轉賬,不支持賬戶外體系轉賬,父母、朋友間轉賬依舊行不通。
隨後開戶流程相對容易,提交姓名、身份證號、手機號,獲取驗證碼後設置交易密碼則開戶成功。
微眾銀行的銀行卡叫“微眾卡”
開通之後,手機應用的最上方明確顯示可以進行賬戶內體系轉賬。同時,在下方小Y發現微眾銀行,給用戶設定了屬於自己的銀行卡叫“微眾卡”,標誌是一只企鵝。每張卡片都會有相應的銀行卡號。
這張微眾卡支持用戶可以通過全國共1600余家銀行的櫃面、網銀向微眾銀行進行轉賬匯款。開戶行為深圳前海微眾銀行。
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就轉賬體驗來說,小Y感覺同微信零錢包與各銀行卡間轉賬體驗並無差異,對於如此方便的轉賬流程,小Y提醒廣大用戶切實註意保護信息安全,這也是一張切切實實的銀行卡,和普通的第三方資金賬戶具有實質性區別。
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“貨基、定期、股票型基金”微眾理財三劍客
理財產品已經成為目前所有銀行開展業務的固定產品。在移動端理財已經被投資者廣為接受的年代,手機端應用綁定理財產品已經不再是新鮮事物。此次,微眾銀行共推出三款理財產品。
其中活期理財是幾乎所有移動端理財產品的標配,即貨幣基金,收益率為5.26%,對接的貨幣基金為國金通用眾贏貨幣基金。轉入、轉出均每天限5筆。
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定期理財為“眾享太平90”,預期年化收益率可達7%,對接的產品為太平養老推出的“太平金中金A款養老保障管理產品”,起購金額為1000元且遞增金額也為1000元,投資期限為91天,不支持提前贖回,到期後支持自動買入貨基或轉入至微眾銀行電子賬戶兩種選擇。
在風險較低的貨基和定期理財產品之外,微眾銀行還推出了股票型基金,目前共有六只,分別為匯添富醫藥、匯添富美麗30、博時裕益混合、匯添富環保行業、博時大中華亞太QDII以及博時醫療保健行業混合。從產品可以發現,微眾銀行對接的股票型基金公司共有兩家,即匯添富基金以及博時基金。
小Y提醒投資者註意,頁面給出的61.65%、52.1%、-6.22%等數字並非該產品收益率,而是該產品2015年以來的漲跌幅。產品起購金額也為1000元,值得註意的是,微眾銀行推出的多款股票型基金產品均免除了申購費率,只是針對不同產品收取金額不等的贖回費率。
如果說2015年最大的熱點是什麽,股市的牛熊切換,震蕩表現必定是其中之一,巴菲特曾經講過,如果從長線角度來講跟對了大市,有相當大的群體,即便是一般的用戶也能跑贏所謂的專業理財人員。