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銀行存貸款業務的挑戰——阿里巴巴理財產品和小微貸

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阿里巴巴集團旗下的支付寶將於本週五推出首款理財產品,餘額寶用戶可以參與預約和購買該款理財產品。理財產品預期年化收益率為7%,並承諾保本,期限為一年。截至本週二,已有超過140萬用戶預約了這款理財產品。

中國互聯網企業不斷向金融服務業進軍。去年6月,阿里巴巴推出了餘額寶服務,用戶將支付寶資金轉入餘額寶就相當於購買了貨幣基金,可以隨時用於消費支付和轉出,相當於貨幣基金贖回。天弘基金借助與餘額寶合作,成功逆襲國內基金業霸主華夏基金。上個月,天弘基金管理的資產規模超過2600億元。另外兩大互聯網巨頭騰訊和百度也推出了類似餘額寶的產品。

阿里巴巴、騰訊和百度等互聯網巨頭給中國銀行業帶來了挑戰。理財產品類似存款,但可以給投資者帶來比銀行定期存款更高的回報。目前中國人民銀行設定的一年期定期存款利率為3%,存款利率最多上浮10%,也即銀行提供的一年期定期存款利率最高為3.3%,與本次支付寶推出的理財產品收益率相差甚遠。

野村證券表示,阿里巴巴在小額貸款方面的優勢也超過中國銀行業。小微企業大多沒有足夠的抵押物,銀行不肯給它們貸款,但阿里巴巴可以通過它們在支付寶平台的交易數據,來決定是否給它們貸款。

下表為阿里巴巴主要的小額貸款產品:

中国, 阿里巴巴, 银行业

阿里巴巴推出理財產品預期年化收益率高達7%,這是由於市場資金稀缺,還是由於與大型商業銀行競爭?金融時報David Keohane認為,或許兩個因素都有。

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它是捧紅紙牌屋和小時代的背後推手,程序猿們要啟動下一個萬億級生意?

來源: http://www.iheima.com/zixun/2016/0730/157772.shtml

它是捧紅紙牌屋和小時代的背後推手,程序猿們要啟動下一個萬億級生意?
楊潔楊潔

它是捧紅紙牌屋和小時代的背後推手,程序猿們要啟動下一個萬億級生意?

“你以為大數據還是個技術概念,實際上它是所有生意的一次變革機會。

文丨楊潔

IT時代還沒過去,DT(Data technology)時代就要來了。這是去年馬雲說的。

同樣還是馬雲,在更早的2013年,自己正式卸任阿里CEO的退休演講中就這麽說過:“還有人沒搞清楚PC,移動互聯網就來了;還沒搞清楚移動互聯網,大數據來了。而變化的時代是年輕人的時代。”

“數據驅動”的列車,已經離我們越來越近。當你收到微信上的精準營銷廣告,當你登錄今日頭條讀取個性化新聞推薦,當你使用芝麻信用的服務……你都應該已經感受到,數據的原力,已經在更多的領域覺醒。

無論是創業創新的公司,還是傳統行業的企業,都不得不面對一個事實:數據,正在成為一切商業的基石。

掘金的創業公司和早起的投資者們已經動身。即使是在資本寒冬之中,在2015年,國內仍有超過50家大數據公司獲得了融資,融資總額超過50億元。據創業家&i黑馬根據公開資料粗略統計,僅僅在2016年上半年,就已經產生了24起融資事件。而且,在這個領域,大多的融資量級達到上億,而且參與投資的,都是經緯、紅杉、君聯資本等頂級投資機構。

“用數據說話”成為了這個時代的代名詞。但是,盡管被馬雲曾經將之和移動互聯網相提並論,但時至今日,這仍然不是個能夠和後者相比擬的創業熱門領域。

BAT憑借積累的海量數據,已經成為貨真價實的大數據公司,從2B到2C,從數據源、數據分析技術和應用,以及用戶反饋,都形成了完整的鏈條。而對於其他垂直行業而言,這還是一件難以觸及的事情。

對於中小企業尤其是傳統行業來說,大數據會給它們在業務上帶來什麽樣的未來的改變?

可以說,未來,所有商業和營銷的基礎都將是數據。那麽,大數據領域自己呢?對於大數據行業內的創業公司來說,它們要走上怎樣一條發展和變現的道路?創業家&i黑馬的大數據系列報道,希望能幫你挖開這座數據金礦。

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(圖片來源:易觀智庫)

人口紅利之後,就是數據營銷

大數據正在成為繼雲計算之後,各家企業要取得勝利的必爭之地。但這是一場剛剛開始,遠沒有清晰局勢的戰爭。

“大數據就像十幾歲少年眼中的性.行為,每個人都在談論它,但沒人真正知道怎麽做。每個人都以為除了自己之外的每個人都在使用它,所以每個人都裝作自己很了解它。”這是TED創始人Dan Ariely的形容。

這句話雖然令人尷尬,但說得並不過分。

可時代也在慢慢改變。

2015年,張溪夢從LinkedIn辭職,回國創業。而他之前的身份,是LinkedIn的大數據平臺搭建者,且曾被Data Science Central 評為“世界前十位前沿數據科學家”之一。不久前,當和創業家&i黑馬面談時,他創辦的大數據分析公司GrowingIO剛剛獲得經緯創投2000萬美元A輪融資。這也是目前SaaS行業融資的新高。

GrowingIO的公司名稱來自增長黑客(Growth Hacking)。在美國,這個名詞早已貫穿在企業的運營思維之中,簡單來說,就是“數據驅動營銷”,讓生意增長更快。“數據本身就是價值來源”,這個思想,已經是美國公司的共識。而要讓這種思維替代“拍腦袋”決策,也是張溪夢決定回國創業的主因之一。

因為新的商業環境和移動互聯網時代,沒有人再能擺脫“數據”。移動設備大規模普及,以及社交媒體的發達,刺激了數據量以一個前所未有的速度增長。根據IDC研究報告顯示,2013年人類產生、複制和消費的數據量達到4.4ZB,到2020年,這個數字將達到44ZB。

這是一座座金山。對數據的分析、應用和運營,能夠幫助你打開一個新的世界。

美國政壇上演現實版的“紙牌屋”時,你還記得當年這部美劇是怎麽火起來的吧?Netflix從3000萬付費用戶的數據中總結收視習慣,根據對用戶喜好的精準分析進行創作,創造了巫術一般的精準營銷。樂視推出《小時代》時依樣畫瓢,采用新媒體大數據分析,對受眾群進行定位以及據此排片。

當電商把成千上萬商家卷入時,傳統的零售業已經走上了依靠大數據導流的路線。萬達的飛凡電商,阿里和銀泰的合作,尤其是去年雙十一天貓的萬店同慶,把昔日的“坐商”正在轉變為“行商”,一起拉入了數據營銷的陣營。

如BAT這樣擁有數據源的公司,天然帶有大數據的商業基因。作為自有數據源的大玩家,它們自己建立了數據分析和應用系統。

垂直行業化大數據應用,也依托於這種背景遍地開花。滴滴在出行行業,挖財、閃銀等在金融和征信領域,邁外迪和WiFi萬能鑰匙在商用WiFi領域等,都開發了自己的大數據應用。

當大部分業務需要在互聯網上進行和處理時,即使是一向帶有封閉傾向的傳統行業,也不得不倒逼自己,提高在數據采集和分析上的能力。數據存儲量的加大,如果不能挖掘出它們的核心價值,反而使之成為了拖累企業發展的成本消耗所在。

大數據創業的時機正在來臨。“這是時代的選擇。”百分點技術副總裁劉譯璟說,“移動互聯網賦予了數據分析發展的動力。”

“數據獲取和采集的成本已經大大降低。”峰瑞資本董事張矩說。在他看來,在數據的處理、分析直到最後價值輸出的長長鏈條上,還存在著大量的創業機會。

誰在大數據領域掘金?

對於第三方大數據公司而言,數據可視化、數據分析平臺和大數據應用,正在成為戰場的新焦點。

2009年,Yahoo公布了Hadoop的源代碼。一個大數據狂歡的新大門,就此打開。時至今日,包括Hadoop等基礎技術和數據庫等,國外的研發已經提供了大部分技術條件。

隨著雲計算的發展,大數據技術基礎設施這個基本賽道在國內也初步成形。2015年,青雲就曾相繼推出基於Spark和基於Hadoop的大數據集群服務。國內公司的技術創新正在逐漸進行。

數據源則是另外一個基礎的賽道。國內在新三板掛牌的第一家大數據資源公司數據堂,就是采用眾包模式采集和處理數據。左磊在2011年成立的聚合數據在數據源方面趟出了一條自己的路。聚合數據的主營業務,就是整合市面上有價值的數據源,做成標準化的API,開放給開發者、B端企業以及微信公眾號用戶等使用,為他們免除數據收集、維護等環節。

但在這個領域,留給新玩家的機會也不多了。“BAT已經把控了大部分C端的數據。”左磊說。而類似於數據堂和聚合數據,都已經融資過了B輪,且有大B客戶的支持。對於創業公司而言,進入這個市場已經是件困難的事情。

於是,數據可視化、數據分析平臺和大數據應用,正在成為現在戰場的新焦點。

對數據分析的需求並不是只有現在才有,在國內,早已有先行者動身,並且已經有正在向獨角獸階段進發的公司。

2009年,數據技術和應用公司百分點誕生時,大數據三個字,對於國內的企業而言,還尚屬完全空白。創始人蘇萌看到了在美國,亞馬遜這樣的電商,對外表示有30%的收入是來源推薦。這打動了他,想要把個性化推薦的數據服務也在國內做起來。在那個時候,電商公司們的錢,還在紛紛砸在買流量上。但蘇萌仍然帶領創業時不到10個人的團隊,開始了產品的研發。

劉譯璟就是公司的第一名員工。“最初廠商們對於把數據對接給我們都充滿了疑慮。”劉譯璟說。前兩名客戶,還是蘇萌發動自己的學生拉來的。但到了第三家時,箱包電商麥包包就主動找了過來。

2011年,離開Oracle獨立創業的崔曉波成立了TalkingData,一個專門為移動應用開發者提供數據分析的平臺。2012年,TalkingData推出應用數據統計平臺TalkingData Analytic,不僅增加了多種新的功能,也同時幫助開發者進行指標和場景分析,主打方法論。隨後的兩年內,TalkingData開始將自己的業務和“離錢近的”行業相結合,推出了廣告和遊戲行業的垂直數據分析平臺。

而現在,當移動創業的人口紅利和社交紅利在慢慢消逝之時,數據將成為新的企業收益來源,在數據分析和應用方面的部署將成為新的競爭焦點。最新一輪的創業和投資熱潮,也就在這些領域爆發。

越來越複雜的社會和商業管理需要場景化。而越靠近智能,離價值越近。在數據采集、存儲、計算的基礎打好以後,對數據真正做分析預測的人工智能擡頭,那就是深度學習。現在我們熟悉的精準營銷、用戶畫像,建立在BI的數據管理基礎上,對用戶行為進行預測,就是人工智能的淺層次應用。

百分點就是以深度學習和感知技術為核心,推出了大數據智能引擎。

張溪夢的GrowingIO,致力於運用無埋點技術,實現數據采集,迅速生成數據分析結果,以提高不同企業的運營效率。

汪曉宇在美國創辦的Taste Analytic,通過數據分析工具Signals,除了傳統的報表等的結構化數據外,還可以對非結構化數據做深度分析。同時,它能對數據進行圖像可視化,輸出圖像化分析結果。在擁有了美國7家500強客戶外,汪曉宇正在開始進入中國市場的歷程。

更多的新創公司,也在關註更細分的行業,走“小而美”的道路。

今年1月,曾經擔任盛大文學首席數據官的陳運文創辦的達觀數據,獲得了真格基金領投的1000萬元天使輪融資。達觀數據的個性化推薦系統,對用戶有針對性地推薦其感興趣的內容,同時對用戶行為作出預測。例如,在新媒體中,對用戶希望看到的內容進行預測,並挑選出符合需求的內容推送。目前,已經有超3萬家新媒體客戶,使用了達觀數據的產品和服務。

“離錢最近”的商業模式:跨界+融合

和其他行業不同,“大數據”從技術概念發展而來,缺乏清晰而直接的變現模式。“離錢最近”的那端,就是必須和實際的業務場景結合起來,才能帶來價值。服務化、雲端化,在垂直的行業應用里產生具體的業務價值,是大數據技術和分析平臺們的目標。“跨界、融合”成為大數據公司的商業模式。

傳統行業的堅冰已經被打破。雲計算的深化和移動開放帶來的數據處理壓力,迫使它們向大數據第三方公司尋求幫助。

當線上營銷開始成為趨勢時,個性化精準推薦越來越被電商網站所重視,百分點也迎來了自己第一個轉型O2O的傳統領域大客戶——王府井集團。2013年,百分點和王府井達成合作,為它提供個性化推薦解決方案,並在2014年,雙方合作搭建王府井大數據平臺,以收集和打通網上商城前後端數據,自建流量和業務分析模型等。

為了讓行業客戶能夠整體打造大數據解決方案,2015年,百分點推出了BD-OS大數據操作系統。它把底層大數據技術標準化,提取數據解決方案和接口,讓用戶能夠把大數據技術和應用直接對接起來。

在移動應用數據分析領域,TalkingData在遊戲後進軍的是金融業,為客戶提供移動應用數據資產管理服務。同時,TalkingData本身在移動端累積了大量的數據資產,會將數據進行清理、轉換、脫敏隱私保護,加標簽,對接給客戶。

平臺上,現在已經有幾百家大數據應用公司和它展開了合作。尤其是垂直到細分領域的營銷、銷售、社交數據等。比如,在地產領域,就有專門做商業地產選址的應用與合作。為了完成產業閉環,設立了一支人民幣基金和一支美元基金,專門投資海內外的大數據技術和應用公司。

與外部公司合作進行垂直行業應用開發,這同樣也是左磊的選擇。他透露,聚合數據已經在廣告營銷、標簽化服務等應用上進行了合作開發,並且成立了投資基金,專門投資公司主營業務上下遊的大數據技術和應用企業。

而它們切入傳統行業,也一反當年傳統IT公司的習慣,直接從企業的業務應用入手。“我們現在去談合作,只從業務部門切入。”崔曉波說。針對業務,去闡述大數據技術和服務,能給企業業務帶來什麽樣的變化,解決什麽問題。

一個尚沒有巨頭的領域

雖然有著巨大需求和資本的支撐,大數據行業在國內,仍然是處於起步的階段。細分領域內的部分走在前面的公司,已經逐漸顯露出未來獨角獸的姿態,但是在整個行業內,仍然缺乏一家能夠和Tableau、Palantir等相比擬的行業巨頭。

數據源及其獲取方式仍然缺失。事實上,仍舊有大量敏感性的數據存在於政府的手中,無法與外界共享。同時,也有很多大型企業,將數據視為核心的無形資產,在數據隱私保護和安全性問題無法得到信任之前,它們甚至不肯將之對大數據第三方服務公司開放。

盡管已經是國內數據源領域比較領先的公司,聚合數據也仍然要面對這些問題。“我們和客戶,還處於一個增加信任和了解的過程中。”左磊說。而為了擴大數據源,聚合數據和運營商、電力等都展開過合作,但是左磊認為,這還遠遠不夠。他期待,政府將會開放更多的數據。

對於自有的數據,大型的互聯網公司和傳統企業,未來或許還是會更傾向於成立自己的大數據部門。但是這並不是第三方數據公司們擔心的事情。他們面對的,還有一個亟需打開的廣闊的中小企業市場。

“中小型公司的需求是最為巨大的。”劉譯璟說。開發自己的數據系統,擁有自己的數據分析師和技術團隊,而這樣的成本是中小企業所難以負擔的。而對於急於發展的它們而言,這也並不是它們所必須擁有的核心業務技能。因此,尋找第三方服務商,節省自己的資金和時間,逐漸為更多的企業所接受。而相對的,高級數據分析的能力,在國內,只有部分領先互聯網和大型企業才具有,而更多的公司,在技術、人才等門檻上,首先就受到了限制。

盡管中小公司或許會存在客單價還較低的問題,但是為數據價值付費的方式,已經逐步為它們所接受。

“國內創業者們的接受和學習能力是非常快的。”張溪夢說。他對創業家&i黑馬透露,GrowingIO的產品目前總體付費比例在8%-9%之間,客單價從5萬元到幾十萬元不等,客戶主要集中在A輪以後的中型公司之中。而且,諸如智聯招聘等大型公司,現在也已經成為GrowingIO的客戶。

但是在國內,技術創業談何容易。崔曉波每次在國外考察,都感嘆於對方在技術、數據等方面的開放程度,以及資本市場的成熟。“現在市場還是個非常早期的階段,很多方向也並不明確。而且,大的平臺級公司已經完成了布局,也許將來更多的機會是在垂直細分的領域里。”他說。

高額的人才成本,業務場景的缺乏,理想和落地的距離,仍然阻礙在大數據公司們的面前。《2015年中國大數據發展調查報告》顯示,2015年中國大數據市場規模已經達到115.9億元,它的背後,是個萬億級市場。但是,它們面對的,還有那些價值幾十億、百億美金巨頭們對市場的虎視眈眈。

但這未必不是件好事。只要在數據處理和分析方面具有自身的優勢、最好自己的市場,有朝一日,能夠整合,也是不錯的選擇。而在未來,我們可預測的是,基於影視、網絡,數據可視化應用將越來越廣泛;在垂直領域中,交通、醫療、物流、保險、農業,各種更加細分、實質性的落地應用將不斷湧現。

*本文為B2B圈原創,作者楊潔(微信號:Jieyang0219)。推薦關註2B與創業服務公眾號:B2B圈(微信ID:b2bcyj)。轉載請後臺回複“轉載”獲取轉載格式。未經授權,轉載必究。

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大數據創業
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張小龍的進攻與防守:小遊戲和小程序、公眾號和企業微信

來源: http://www.iheima.com/zixun/2018/0117/166938.shtml

張小龍的進攻與防守:小遊戲和小程序、公眾號和企業微信
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張小龍的進攻與防守:小遊戲和小程序、公眾號和企業微信

小遊戲,正是小程序煥發第二春的又一大推動力。

來源 | 鳳凰科技(ID:ifeng_tech)

作者 | 花子健

2018年的微信公開課Pro是他第三次站在這個舞臺上。這不過這一次亮相比較特別,輕松拿到了小遊戲“跳一跳”現場最高的967分。

“小遊戲,是為了讓大家在閑暇之余放松的。”張小龍自己就很喜歡在放松的時候玩遊戲,加上先發優勢,他在“跳一跳”的最高記錄超過了6000分。

在2017年的微信公開課上,張小龍除了宣布推出微信小程序,還曾說過一句話,“好的產品是用完即走的。”

時隔一年之後他給出了下半句,“好的產品,是用戶走了之後還會回來。”2017年12月28日,微信宣布在小程序中新增小遊戲類目,就是為了更多將用戶留在微信中。

而小遊戲,正是小程序煥發第二春的又一大推動力。

張小龍竭力淡化小程序的遊戲屬性,但根據阿拉丁指數平臺提供的數據顯示,2018年1月8日-1月14日的小程序總榜周榜上,“跳一跳”高居第一,歡樂鬥地主新晉前十排在第七,頭腦王者排名第十。相比起小遊戲類目剛推出的時候,當時只有頭腦王者進入了前十。

小遊戲的確是張小龍目前最上心的事,他之前可沒有以閱讀一篇公眾號的方式來開場。除此之外,他自己也說,“對於小遊戲,這是我們抱以最大希望的一個項目,也是我們花了最多的時間,努力做好的事。”“跳一跳”這款小遊戲,上線三天DAU(日活躍用戶)即過億,誰都能看到其中的潛力。

自2017年上線以來,小程序經歷了一次過山車式的滑落,被質疑體驗不好、缺少使用場景、比起app在內容豐富度上有很多劣勢。

而在過去一年之中,微信團隊對小程序進行了32次改進,比如面向個人開發者申請小程序、支持在公眾號菜單打開小程序、兼容線下二維碼、支持在app內分享小程序、手機號快速填寫組件、支持分包加載等。12月28日新增的小遊戲類目,是最近的一項更新。

這一系列的更新之後,小程序在開發者數量、內容、流暢度上得到大幅提升。根據微信團隊給出的數據,聚集在小程序上的企業和個人開發者超過了100萬,已上線的小程序數量達到58萬個,而接入小程序的第三方平臺超過了2300個。

截至2018年1月15日,日使用小程序用戶數突破了1.7億,其中一線城市和四線及以下城市的占比分別為30%和31%。這對於微信來說,應該是一個合理的比例結構,一是一線城市的高端用戶成為主力,二就是小程序的渠道下沈,有利於未來線上線下場景的打通。

“但本質上小程序依然只是一個工具,我們從沒說過取代app,它只是一個補充,是針對線下場景的一種應用。”克制一直以來都是張小龍的標簽,也是微信產品團隊的至上名言。

在最純粹的產品經理張小龍眼中,微信一直在堅持的“情懷”,就是微信沒有主動推送消息的機制。在他的定義里,微信只是一個去中心化的工具,提供了非常多的服務,但這些服務都是由不同的公司來提供的,微信只是一個提供服務的地方。這就好比在超市能買到肉也可以買到蔬菜。將選擇交給用戶,才能保證自己不犯錯。

小程序也是如此。對話頁面下拉之後出現的小程序選項,不少人會認為這是小程序的入口。但他不以為然的表示,這些小程序列表是用戶選擇的結果。在搜一搜也可以查找到小程序,在群內也可以獲得小程序。

即將推出的微信公眾平臺手機客戶端也被捂在內測階段一年,雖然看起來已經很好用了。“但我們認為它沒有達到發布的標準。”根據張小龍的說法,微信團隊在做這個app的時候,單是考慮是把PC的編輯後臺直接移植或是重新做,就考慮了很久。

但克制並不意味著微信不會進攻。

iOS版微信的訂閱號贊賞將會恢複。但與之前不同的是,訂閱號的贊賞機制將從面向訂閱號贊賞改為面向作者贊賞。

與其說這是微信團隊和蘋果在溝通具有中國特色的“紅包”過程中得到的啟發,不如說是微信訂閱號對頭條的一種進攻手段。

在2017年的頭條號創作者大會上,今日頭條從更關註算法推薦轉向關註用戶和創作者的社交關系。提出智能分發和粉絲分發相結合,以及千人百萬粉計劃。頭條寄希望於通過“社交關系”幫助頭條號的創作者獲取粉絲沈澱,從而更好實現商業變現。

微信訂閱號將以作者為中心,增加作者的專欄,允許用戶查看該作者以往的文章,並允許創作者向多賬號投稿,從而在增加創作者的收入渠道的同時,盡可能通過信息聚合實現最大的曝光,推動內容的商業變現。

一位從事H5開發的創業者告訴鳳凰網科技,這一規則還將解放企業和機構訂閱號的生產力和創造力。此前,只有個人類型的訂閱號能開通贊賞功能。

微信公眾平臺改變了世界,內容的贏家卻是今日頭條,微信肯定不會甘心,然後選擇將籌碼壓在創作者身上。這或許也是微信選擇不做信息流的一個原因,如果采用信息流,或許微信公眾號永遠只能做頭條的追趕者。

除了頭條之外,微信還有一個對手是釘釘。

2017年12月28日,企業微信團隊宣布註冊用戶量突破3100萬。而在一天之前,釘釘CEO陳航(花名無招)在釘釘內部工作群中宣布釘釘註冊用戶數突破1億。

張小龍的辦法是將個人微信的職場社交關系剝離出來,裝入企業微信中。“有了微信以後,我覺得大家的工作的強度更大了,所以有時候我們自己內部也說,能不能把工作信息轉移到企業微信里面去?”

下一步,企業微信將允許用戶添加企業外部的客戶,並且還能實現和個人微信的信息互通。從而不必再用個人微信號去添加一些微信的顧客、微信客戶。

將職場關系從個人微信剝離出去,一方面是為了避免企業微信成為扶不起的阿鬥,再者是為了兌現自己的“情懷”——“好的產品是尊重用戶的”。

那到底什麽才是尊重用戶的好產品?這里聽到一個說法非常有意思,“偶爾讓用戶一笑,其實比讓用戶驚喜容易做到,而且效果也會一樣好。”但越來越沈重,入口越來越多的微信四處出擊,夾在中間的用戶真的還能會心一笑嗎?

小遊戲小程序張小龍
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