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保監會加強產品費率厘定監管 保費及費率確定需遵循三原則

近日，中國保監會印發了《財產保險公司產品費率厘定指引》(以下簡稱《指引》)。保監會有關部門負責人就有關問題回答了記者提問。

一、 請介紹《指引》的制定背景?

答：保險費率，是指應繳納保險費與保險金額的比率。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務的經濟基礎。在產品設計中厘定一個合理、公平、充足的費率，對於保障保險消費者合法權利、維護行業穩定及持續發展具有重要意義。在國際慣例中，償付能力監管、準備金監管及費率厘定監管是保險精算監管的三駕馬車，三者相輔相成為保險行業提供完善的保障機制。

目前，我國財產保險產品數量眾多、種類繁複，很多產品由於缺乏歷史數據等原因，定價過程存在開發不科學，管控不嚴格等問題。部分公司的定價流程存在缺失，數據核驗等機制不完備，存在潛在的定價風險。需要監管機構出臺相應指導文件，引導保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。

二、《指引》制定的基本原則是什麽?

答：一是合理性原則。不得因費率過高而獲得與其承保風險不相稱的超額利潤，不得在費率結構中設置與其所提供服務不相符的高額費用水平，從而損害投保人、被保險人的合法利益。費率設定應與保險條款相匹配，並有利於激勵保單持有人主動進行風險控制。

二是公平性原則。費率水平應與被保險人和保險標的的風險特征相匹配，且不得根據風險特征以外的因素作出歧視性的費率安排。

三是充足性原則。費率水平不得危及保險公司財務穩健和償付能力或妨礙市場公平競爭，計入投資收益後的費率水平原則上不得低於其所對應的各項成本之和，費率結構中所設置的費率調整系數不得影響費率充足性。

三、《指引》的主要內容有哪些?

答：《指引》屬於規範性文件，適用於在中華人民共和國境內依法設立的財產保險公司，包括中資保險公司、中外合資保險公司、外資獨資保險公司以及外國保險公司分公司。

《指引》具體內容可以分為三個方面：一是對費率的構成和費率厘定的原則等進行了規範性描述。該部分對《指引》的適用範圍、費率厘定中相關概念的定義及責任機制進行了規範。繼而闡述了產品保費的內容構成及費率厘定中應遵循的原則，即合理性、公平性和充足性。二是規範了費率厘定的具體流程，包括前期準備、厘定過程、監控與調整。前期準備階段，主要對費率厘定中的基礎數據方面作出規範要求。費率厘定階段，對費率厘定中應考慮的因素、費率測算具體內容及方法，以及後續費率檢驗及確定方面作出要求。三是對產品費率厘定的監督管理辦法作出規定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規定，為產品費率厘定監管提供保障。

四、《指引》的制定能起到何重要意義?

答：一是完善了產品定價監管制度，使保險公司在定價時有了可依據的指引。二是推動保險公司形成融會貫通的精算循環內控機制，防範準備金不足導致定價不足、定價不足引起償付能力不足的風險。三是為保險公司產品開發和回溯提供了完善合理的操作流程，為部分定價機制不健全的中小公司在產品開發中提供了指導說明。四是一旦有公司發生產品定價風險事件，《指引》可作為對其追責的重要依據。

五、《指引》發布後，保監會在費率厘定監管方面下一步將有哪些舉措?

答：建立和完善保險產品費率厘定的監管，是不斷深化改革、細化監管的一項重要舉措，對保護保險消費者合法權益、促進行業持續健康發展具有重要意義。做好此項工作既要立足當前，化解亟待解決的眼前問題，又要著眼長遠，推進長效機制建設：一是構建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監控與調整流程，形成完整的內部控制循環機制，以保證費率測算結果的合理性、公平性及充足性，對費率不斷進行調整優化。二是積極構建監管合力，強化保險公司風險防控的主體責任，指導保險行業協會加強自律自控，利用協會自律、事後抽查等管理方法，持續督促公司加強產品費率厘定的管理。三是加強跟蹤和總結。跟蹤《指引》的實施情況，及時總結經驗，將行之有效的做法提煉並納入到部門規章。

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保監會印發財產保險公司產品費率厘定指引

保監會近日印發了《財產保險公司產品費率厘定指引》，於2017年2月1日起正式實施。

《指引》具體內容可以分為三個方面：一是對費率的構成和費率厘定的原則等進行了規範性描述。該部分對《指引》的適用範圍、費率厘定中相關概念的定義及責任機制進行了規範。繼而闡述了產品保費的內容構成及費率厘定中應遵循的原則，即合理性、公平性和充足性。二是規範了費率厘定的具體流程，包括前期準備、厘定過程、監控與調整。前期準備階段，主要對費率厘定中的基礎數據方面作出規範要求。費率厘定階段，對費率厘定中應考慮的因素、費率測算具體內容及方法，以及後續費率檢驗及確定方面作出要求。三是對產品費率厘定的監督管理辦法作出規定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規定，為產品費率厘定監管提供保障。

《指引》完善了產品定價監管制度，使保險公司在定價時有了可依據的指引。推動保險公司形成融會貫通的精算循環內控機制，防範準備金不足導致定價不足、定價不足引起償付能力不足的風險。為保險公司產品開發和回溯提供了完善合理的操作流程，為部分定價機制不健全的中小公司在產品開發中提供了指導說明。一旦有公司發生產品定價風險事件，《指引》可作為對其追責的重要依據。

保監會有關部門負責人還表示，保監會接下來將建立和完善保險產品費率厘定的監管，是不斷深化改革、細化監管的一項重要舉措，對保護保險消費者合法權益、促進行業持續健康發展具有重要意義。包括，一是構建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監控與調整流程，形成完整的內部控制循環機制，以保證費率測算結果的合理性、公平性及充足性，對費率不斷進行調整優化。二是積極構建監管合力，強化保險公司風險防控的主體責任，指導保險行業協會加強自律自控，利用協會自律、事後抽查等管理方法，持續督促公司加強產品費率厘定的管理。三是加強跟蹤和總結。跟蹤《指引》的實施情況，及時總結經驗，將行之有效的做法提煉並納入到部門規章。

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渣打推10年期3.25厘定按

1 : GS(14)@2013-05-31 12:53:42

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20130531/news/eb_ebb1.htm
2 : GS(14)@2013-05-31 12:53:49

定息期內換樓仍享優惠

渣打昨日公布，該公司新推定息按揭計劃，年期分3、5、7、10年，息率由2.4至3.25厘不等，期後息率為最優惠利率(P=5.25厘)減2.85厘，另選用10年定息期之客戶，在定息期內換樓，只要在6個月內成功提取新貸款，將可繼續享有同樣之定息優惠。此外，早前中銀已推出3、5、7年之定息按揭，昨日該公司推出加強版，息率與早前公布相同，即2.4至3厘，但選用5、7年定息期之客戶，期內換樓亦可把定息期轉至新做之按揭。

按證09年推10年3.78厘定息

不過，翻查資料顯示，按證於2009年推出最長10年定按，當時息口高達3.78厘，但過去4年以來，本港息口持續低企，即使上月反映普遍按揭新客戶一般可做到實際按息水平的「經絡按息」已創16個月新高，息率亦只為2.3厘。換言之，當年承做10年定按的客戶，過去4年都是輸家。

中原按揭經紀董事總經理王美鳳表示，若進入加息周期，用家於定息期內可省息之餘，亦可避免未來每月供款暴增下失預算。她補充，由於3至4月份大型銀行相繼推出定按計劃，令定按選用比例由0.2%大幅增加1.7個百分點至4月份佔1.9%，是2012年3月後首次高於1%水平。
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銀行搶按揭 東亞推1.8厘定按 首年後全期H加1.6厘 全城最低

1 : GS(14)@2016-03-17 14:14:46

【明報專訊】本月樓市交投稍為回暖，即有銀行推出按揭優惠搶客。東亞銀行(0023)昨日宣布，推出首年定息1.8厘的按揭優惠計劃，其後每年的最低按息為香港銀行同業拆息(H)加1.6厘，較現時市場普遍的H加1.7厘為低。其他本地銀行暫未見跟隨，有業內人士相信定息計劃不會成為大趨勢。金管局發言人則強調，一直要求銀行審慎經營按揭業務，並會密切留意市場發展。



預計美加息 搶閘推定按

有業內人士估計，東亞內地業務碰壁，相比之下本港按揭生意風險較低，故乘樓市出現「小陽春」之勢，積極搶客(詳見另稿)。而推出定息計劃，主要是估計美國聯儲局有可能在6月或下半年再度加息，定息計劃對市場將具一定吸引力。

金管局：密切留意市場發展

東亞是次按揭計劃並未設有優惠期限，首年定息為1.8厘，適用於所有客戶。而其後每年按息H加1.6厘，則適用於200萬元或以上的貸款額，200萬元以下為H加1.7厘。而按揭年利率上限為最優惠利率(P，東亞現為5.25厘)減3.1厘。

金管局發言人指出，一向要求銀行以審慎原則經營按揭業務，包括以審慎方式釐定按揭貸款息率和相關優惠，讓銀行有足夠利潤承受經濟轉差時可能面對的壞帳風險。發言人又指，會密切留意市場發展，與業界保持聯繫，以確保銀行在經營住宅按揭業務時有充足的風險管理。

現時大多數銀行的H按計劃均為H加1.7厘，美國於去年12月加息後，1個月的香港銀行同業拆息曾?C升至0.39厘，昨日則回落至0.23厘。對此，中原按揭經紀董事總經理王美鳳指，東亞首年定息後的優惠實際按息只是1.83厘(假設H沒有升跌)，為現時市場最優惠的按息水平。

鍾少權：料H按暫仍是主流

永隆銀行零售銀行部主管鍾少權指出，該行暫不考慮調整策略，因銀行盈利能力是監管當局最關注的一環，若要做到H加1.6厘，「銀行要確保計到條數」。他續指出，若只是1年的定息，對紓緩加息風險沒太大幫助，相信市場仍以H按為主流。

現時H按佔本港的新申請按揭貸款的比例最高，以今年1月為例，H按的佔比達77.2％。不過，這比例已較去年的八成以上有所下跌，但仍佔大多數。不過隨?加息預期增強，定息計劃的佔比由去年6月的零，增至今年1月的7.5％。

東亞高調減價搶客，其他銀行未見跟隨。匯豐及中銀香港(2388)發言人均指，會留意市場情?，後者並表示將不時檢討提供予客戶的按揭服務條件。恒生銀行(0011)發言人則指，恒生的按揭利率會根據客戶關係、貸款額、還款能力，以及物業質素和用途等因素而定。

明報記者 廖毅然



來源: http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160317/news/ea_eaa1.htm
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君柏伙經絡中原推首年1.8厘定按

1 : GS(14)@2016-03-18 23:26:10

http://property.mpfinance.com/cf ... 0318/paa01/laa3.txt


【明報專訊】長實地產（1113）及郭炳湘私人合作發展的亞皆老街君柏日前開價後，該盤最新伙拍按揭中介推出定息按揭優惠，首年定息低至1.8厘。此外，發展商提供車位配售優惠吸客。

經絡按揭轉介營運總監張顥曦表示，該計劃首年定息1.85厘，其後全期為H加1.7厘，上限鎖定為最優惠利率（P現為5厘）減2.85厘，一及二按最高承做八成按揭，定息計劃還款期最長30年。此外，另有為特選買家提供首年定息1.8厘，其後全期為H加1.6厘，上限鎖定為P（現為5.25厘）減3.1厘，現金回贈1%，經絡按揭轉介及中原按揭均有提供此計劃。

購2伙可優先認購3個車位

君柏提供228伙，全為4房雙套間隔，實用由1574至1723方呎。長實地產投資董事黃思聰表示，該盤自開價後預約睇樓量增加，較早前上升2至3倍。他指項目單位及車位比例達1.17個，買家在5月31日購入單位均有車位優先配售優惠，如與直屬家人聯名購入2個單位，可獲3個車位優先認購優惠。

Mount Nicholson買家曝光

九倉（0004）、南豐合作的山頂聶歌信山道Mount Nicholson，早前售出的6號屋買家終曝光。土地註冊處顯示，買家為Chow Kwok Fai，與深圳市怡亞通供應鏈股份有限公司董事長同名，未知是否同一人。上址以8.3億元成交，以成交價計，創全港最大銀碼屋苑式洋房紀錄。
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