買危疾保 小心條款陷阱
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GS(14)@2016-09-06 04:38:44■滙豐保險亞洲行政總裁阮瑞芬 李潤芳攝
【個人理財】危疾保在港滲透率略低，不過近年港人對癌症、中風等疾病警惕度提升，越來越多人關心是否應買危疾保，當中保險條款陷阱亦須小心，滙豐保險亞洲行政總裁阮瑞芬接受專訪時表示，投保者必須清晰理解疾病定義，亦應注意單一疾病能否連續多次索償。記者：周家誠
醫療保集中於中、西診所治療、住院等實報實銷的基本保障。不過，若果患上醫藥費高昂、甚至令患者失去工作能力的重大疾病，則需購買危疾保，才能足夠覆蓋重大開支。
留意疾病定義 索償次數
阮瑞芬指，患上危疾將會喪失工作能力，故此危疾保額應該是一年至兩年收入，或是日常家庭開支總和。若果患者本身並未有買醫療保險，就必須將其他治療危疾成本（例如住院）計算在內，醫療費用動輒增加逾100萬元。而購買危疾保亦應留心「疾病定義」，阮瑞芬指，例如屬本港頭號殺手的癌症亦有分第一期至第四期，而市面上原位癌（即癌症初期）通常只能賠償保額當中的10%至20%，甚至有保單列明相對輕微的癌症並不受保，例如前列腺癌。滙豐保險亞洲分紅保險產品主管鄧進健補充，例如大動脈血管閉塞症，在醫學上亦有標準定義，例如閉塞至某一個百分比才可以成功索償。而且，危疾亦有翻發機會，故此現時危疾保亦設多重索償，不過通常內含陷阱，阮瑞芬舉例，有保險公司稱旗下危疾保可索償共7次，惟其實部份病僅准許索償1次，例如中風、心臟病等。不過，她以滙豐上月推出的危疾保為例，每位病人有權索償4次，包括2次癌症及2次非癌症。投保人亦應留意所謂保單「等候期」（亦俗稱免責期）。阮瑞芬假設，若果癌症首次患者曾透過該行危疾保索償，及後順利康復，若果不幸三年後復發，患者可以進行第2次索償，而其他坊間產品最少須等待五年。而非癌症的等候期則只須一年。另外，首次購買保單亦設等候期，通常在90至180日後才生效。
■選購危疾保時應注意條款內容。
部份保單只覆蓋至75歲
事實上，保險索償投訴局曾經羅列多宗案例，包括有投保人士因為未有清晰披露過往健康狀況而出現索償爭議。阮瑞芬指，投保人應盡所知誠實披露健康狀況，因為保險公司根據披露所得，釐定保費以及是否受保，若隱暪則有權拒絕作出賠償。鄧進健補充，投保人若以前曾患上某種疾病，及後再買危疾保，並作出清晰健康披露，若果及後出現另一種危疾時，醫學上亦定斷兩者並無因果關係，將不會影響索償。阮瑞芬指，現時市面有些危疾保覆蓋終身，部份則只覆蓋至75歲，香港現時為全球人均壽命最長城市，女性平均壽命為87歲，男性平均壽命為82歲，年紀大時不幸染上重大疾病機會率亦高，故此覆蓋終身的危疾保較合適，亦需定期觀察保額是否足夠。
來源:
http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20160905/19760298
危疾保並非凡危疾都理賠 留意保險公司對疾病定義各異
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GS(14)@2017-04-28 00:19:54【明報專訊】醫療科技愈來愈發達，愈早發現痊癒機會愈高，事實上，香港不論在平均壽命還是公共醫療質素方面，在世界排名均處領先位置，但最近信諾進行的調查發現，接近80%的香港人認為，自己對突如其來的醫療開支尚未做好準備。此外，有53%入住私家醫院的人士，並未受到任何保險的保障。畢竟年輕人出現大病的機會似乎較小，覺得無需要買危疾保險；而且很多危疾或醫療保險屬於消費品，如果沒有索償，就等於購買了用不到的保障。
其實危疾保險與住院保險是兩種產品，危疾保險是針對患病類別保障，一旦被證實患上，便獲一筆過賠償，而住院是實報實銷為主。危疾保險（亦稱為重疾險）會在確診後支付一次過賠償，以支付與某一特定危疾相關的全部或部分醫療費用。此類保險可以作為一份獨立保單或人壽保險的附加保障出售。市民在購買保險時，需要特別留心計劃是否會針對受保人事先存在或投保後發生的一些疾病，如高血壓、糖尿病與哮喘等，而額外徵收附加保費，從而增加投保人的負擔。
危疾保多「一筆過」賠償 難代替醫療保
此外，有些人會希望通過購買危疾保險來代替醫療保險，但危疾保險通常會以「一筆過」的形式去賠償，而不會持續支付病人的醫療費用。醫療險與危疾險所承擔的功能與作用不同，投保人或許會因自己已知的部分疾病而選擇購買醫療險，但卻無法預測到自己何時會遭遇怎樣的重大疾病，故兩者實為相輔相成的作用，卻不能互相代替。
以消委會的一宗個案為例，甲先生於2006年向保險公司購買危疾保險，2013年求診後發現心臟血管嚴重閉塞，並須接受心臟血管擴張手術（俗稱通波仔）。甲先生在手術後向保險公司提出索償，但保險公司告知他不符合保單訂明的危疾賠償資格，原因是並非投保人一旦患上冠狀動脈疾病便會理賠，必須是要動手術的冠狀動脈疾病才受保，而根據甲先生的保單，通波仔屬非手術性技術且被列為不受保障項目，不屬保障範圍。
倘曾患危疾 或會被拒絕受保
由此可見，消費者不要一廂情願以為一旦患上保單註明的疾病便會獲得賠償，保險公司對每種受保障的疾病都有詳細的定義，如不明白所承保的範圍及疾病種類，或醫療方式是否在受保範圍，必須向保險中介人問清楚，這亦是日後能否索償成功的關鍵。消費者在投購保險前若未為意保單的詳細條款，到申請理賠時才發現與自己理解的有出入而未能索償，便會大失預算。投保人要清楚列明自己是否曾經患上危疾，購買針對過往曾患上疾病投保，則無意義，因為投保之前已患的疾病將不受保障。如果已經就健康問題求醫而該健康問題後來變成危疾，或已經接受有關疾病的檢驗，投保人可能會被拒絕受保。
由於危疾的保障範圍不盡相同，投保人必須仔細閱讀保單，仔細查看除外責任，並注意某些疾病在投保人達到一定年齡後將不再受保障。危疾保險的保障期通常較長，一般為10年或以上。保險公司可在整個繳費期內收取劃一的保費費率，但亦有權調整保費費率。雖然大部分危疾保單均涵蓋癌症及心臟病，但並非在每種癌症或心臟病的確診情况下投保人都會自動獲付賠償。這方面的賠償取決於保單對各種危疾的定義。
另類危疾保 按療程設限額
除了一次過的現金賠償外，有些保險公司還提供另類危疾保險，按保單為每個療程所設定的限額，直接向醫療提供者支付受保疾病的治療費用，包括專科及醫療程序的費用。
龍彩霞 明報記者
[龍彩霞 理財專題]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 0917&issue=20170427
首隻危疾年金派至100歲
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GS(14)@2017-07-03 22:49:21【明報專訊】大都會人壽推出MetLife「健康護航」危疾保障年金，是本港首個在受保人康復後仍持續提供年金的相關產品，當受保人確診任何一項受保危疾，將獲提供定期保證年金長達100歲，用作應付長期護理開支和補貼收入。
MetLife「健康護航」危疾保障年金有別於只提供一次過一筆過賠償的傳統危疾保險計劃。受保人一旦確診中風、腎衰竭、腦退化症、柏金遜症、癱瘓、嚴重頭部創傷、斷肢和65歲前不能獨立生活任何一項，將獲提供定期保證年金賠償直至保障年期完結，計劃提供85歲和100歲兩個年期選擇，以上附加保障投保年齡35至65歲，保單以美元計算。
恢復生活能力仍可獲賠至年期完結
考慮到受保人康復後，或未能重回以往工作崗位，他們毋須持續提交不能獨立生活證明，即使其恢復獨立生活能力，亦獲給予定期年金賠償至年期完結。當受保人被確診受保危疾後，保費亦將被豁免。針對癌症是本港頭號殺手，以上計劃亦提供自選額外癌症保障，如受保人確診患癌，將獲相等於保險金額24倍的一筆過賠償，而且他們只要繼續如期繳交保費，患癌後附加保障仍會生效。由疾病引致的年金及癌症保障，將於90天後生效，意外受傷則即時生效。
政府統計處推算，2019年40歲男士和女士的平均壽命分別為82.9歲和88.3歲，他們各有近六成人自認為健康狀况良好。惟現時本港每年約2.5萬人中風，腎衰竭患者較10年前升近九成；中風患者中每4個有1個介乎45至64歲，腎衰竭患者則每5個有2個屬於這個年齡層。
明報記者
[投資新領域]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 8711&issue=20170703
富通危疾保 承保168種危疾
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GS(14)@2017-09-25 04:08:44【明報專訊】富通保險推出「守護168」危疾保障計劃，承保168種危疾，除了與其他產品同樣提供癌症、中風及心臟病額外賠償，亦有針對呼吸系統疾病作高達160%保額賠償。
隨着科技進步，治療癌症的技術亦有所提升，但仍存在復發的可能。「守護168」除了保障38個器官或部位的常見原位癌和次級嚴重癌症，亦提供高達200%保額的額外癌症賠償，連同計劃的首次生存賠償，合共高達300%保額的賠償。賠償不論是新癌症或是原有癌症延續、復發或相關癌症，皆可受保於此賠償；新癌症的等候期為1年。
新癌症或舊症復發均受保
至於另外兩大殺手中風及心臟病，計劃就中風或嚴重心臟病發作提供達200%保額保障，其後發作需符合最少1年的等候期。計劃亦特設保障還原利益，若市民獲賠償了相對不太嚴重的危疾，於1年後可還原高達60%保額，其後再次獲最高100%原有保障，這筆金額會在受保人75歲的保單周年日之前支付。
如果受保人於首20個保單年度內，投保年齡20歲或以下，或首10個保單年度內投保時為21歲或以上，不幸身故或確診患上其中一項危疾或兒童疾病，險商將支付高達60%保額之額外身故賠償或額外生存賠償。
「守護168」接受初生15日至65歲人士投保，提供5、10、15、20和25年保費繳付年期，選擇5年繳付期的保單可以選擇分1年或3年預繳保費。市民凡於推廣期內成功投保，可獲高達15%首年保費回贈；同時投保其他基本計劃，可連續兩年獲保費回贈、獲免費DNA檢測或身體檢查。
明報記者
[投資新領域]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9220&issue=20170918
以危疾為基礎 再加女性保障
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GS(14)@2017-12-03 18:06:58【明報專訊】在香港，購買危疾保險的女性一般較男性為多，以中銀人壽為例，約六成受保人是女性。這種情况，可能女性預期壽命較長有關，而社會對女性癌症疾病的關注度提高，均喚起不少都市女性對自身健康保障的關注，專為女性而設的保險計劃也就應運而生。
疾病等待期90天 保費未必固定
一般而言，女性保險計劃的保障範圍，大多只涵蓋8至10種婦科疾病，主要為癌症（早期癌症也包括在內）及一些常見女性疾病，例如紅斑狼瘡病，並且延伸至懷孕期間發生的風險和嬰兒先天疾病。部分產品提供女性器官的身體檢查，例如乳房及盆腔超聲波、DEXA骨質密度測量等，作用是及早發現乳癌、卵巢癌及骨質疏鬆等潛在疾病。
上述保險產品的保費率大多並非固定，或會因應保險公司的賠償經驗、醫療費用升幅、通脹率等因素，每年作出調整。女性保障計劃同樣設有「等待期」，通常是90天，但部分項目設有較長的等待期，與懷孕保障有關的等待期便可以長達一年。在舊式產品中，某些疾病的賠償金額或有機會被調整，例如早期子宮頸癌，但隨着產品設計與時並進，巿場也開始出現100%足額賠償的保險產品。
對女性消費群來說，購買專為她們而設的保險產品是否會比較適合？上一期專欄指出，市面上危疾保險的受保疾病通常過百種，感覺很「划算」，但很多受保疾病在香港甚為罕見。即使女性保險的保障範圍較小，卻較為集中於常見的女性疾病。
女性罹患中風心臟病較男性機會低
消費者如果已經投保危疾保險，並且打算多買一份女性保障，宜先瞭解自己的保險需要和保費負擔能力，再比較一下兩者的保障範圍有否重疊；本身沒有危疾保險的話，則應衡量單靠一份女性保險計劃，是否已有足夠而全面的保障。雖說女性罹患中風和心臟病的風險一般較男性低，但它們既屬香港頭號殺手之一，也不容輕視。其中可行的方案，是因應自己的保險需要及開支預算，以一份危疾保險作為基本計劃，再以附加形式加入女性保障，便能兩者兼備。
中銀人壽
[保險攻略]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 0483&issue=20171127
大都會人壽主打危疾年金搶客
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GS(14)@2017-12-05 00:45:58【本報訊】公共年金明年推出，保險公司擬搶佔年金市場。大都會人壽產品發展部主管阮力寧受訪時指出，正研究推年金產品，但坦言回報看齊4厘，在目前低利率環境下有困難，目前將力攻其推出的「危疾保障年金」。
明年增網上銷售
阮力寧指，年金最大的挑戰為低利率環境下難找到合理資產獲得較高保證回報，「好難做到內部回報率4厘，我哋唔會亂保證高回報產品。」他又指坊間不少年金具有分紅概念，意即跟隨投資回報而分派，未必有保證回報，固定保證回報的純年金難度則較高，當中即繳（immediate）年金較延期（deferred）年金較易做到，因為一早鎖定資產回報價值，目前正在研究階段。大都會人壽今年曾推年金產品，但與傳統形式有異，須承受較重型危疾，才開始派發年金，例如中風、腦退化症、癱瘓、斷肢、不能獨立生活等，並往後豁免保費。若幸運未患上重大危疾，保費繳付年期須直至保單期完結，身故則獲得相等於每月年金12倍的一筆過賠償。另外，本港保險業呈「強者越強」局面，大都會人壽標準化保費市佔率，截至第三季暫排第12名，首三季標準化保費為10.7億元，阮力寧解釋，有同業力攻儲蓄保險，保費較高，該公司則較重視保障型產品。至於整體市場新造保費出現多季萎縮，他認為情況相當健康，「唔能夠好似樓價咁只升不跌。」此外，內地客佔本港新造保費有下降趨勢，阮力寧指該公司內地客比率較低，反而本地在人口老化及明年自願醫保推出趨勢下，保險公司尚有不少空間發揮。在銷售渠道方面，他預告明年會推出網上銷售保險產品。記者：周家誠
來源:
https://hk.finance.appledaily.co ... e/20171204/20234294
曾患危疾仍能投保？
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GS(14)@2018-01-15 01:50:02【明報專訊】據香港中風基金統計資料顯示，香港於2016年約有3000人死於中風，即使患者及時獲得治療，仍有機會出現後遺症，甚至影響預期壽命。癌症的情况也類似，據癌症基金會的統計數字，於2015年全港超過30,000人確診癌症，而癌症的種類、嚴重性、患者的康復程度等，則決定了患者壽命的長短。經歷漫長治療、與死神搏鬥、花費昂貴醫療開支以後，很多人會開始問，曾經患上危疾仍能投保嗎？
可能延期受保或拒絕投保
在符合監管要求的情况下，保險公司一般可以根據客戶的風險，自行釐定保費率，若風險（包括健康風險）經過量化後仍難以攤分，保險公司或會提出延期受保或拒絕投保等。如果投保人曾經患上危疾，其健康風險自然比一般人高，於病後能否投保可能感到懷疑，然而，疾病種類才是保險公司的首要考量點。
隨着醫療科技的改進，許多危疾已能一早預測及診斷，例如早期的前列腺癌，及早治療對壽命未必構成太大影響。另一個例子是甲狀腺癌，大部分完全康復的患者可以投保人壽產品而毋須增加保費。不過，對於死亡風險較高的疾病，例如肺癌通常到了晚期才被發現，生存率較上述兩種癌症低，保險公司在無法平衡風險時，只能拒絕患病者的投保申請。
有權增加保費或列不保事項
除了疾病種類外，產品類型也會在考慮之列。前列腺癌及甲狀腺癌的患者在購買人壽保險時，可能毋須加價，但由於復發機會高，保險公司在審批其住院或危疾保險申請時，很大機會增加保費或加入不保事項，或者附加特定保單條款，例如延長等候期等。
在巿場上，部分保險公司利用產品設計來分散風險，為曾經患上危疾的受保人給予一定程度的保障。較常見的是透過電話或網上銷售小額人壽產品，保額通常在100,000美元以下，不設回答健康問題的核保程序，並根據保單生效年期設定死亡賠償比例，例如保單首年為投保額的20%，次年為投保額的40%，餘此類推，直到第五年達到100%。這類產品的設計，在於避免死亡索賠個案集中於早期出現，令整體保費上升，有序地將風險分散、減低。
此外，市面創新的產品設計也漸趨多樣化，有為糖尿病患者專門制訂的危疾保費率，有為HIV患者而設的短期保單，並附帶若干條件，例如定期跟進治療、良好控制病情等，以切合不同類型人士的保險需要。當然，客戶亦須留意自身的保費負擔能力。
中銀人壽
[保險攻略]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 2988&issue=20180108
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