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現代人多少會因各種需求而背債，想要擺脫被債追著跑的黑白人生，就是勇敢面對它，並先妥善顧好基本生活，再聰明運用「債」來投資還錢，人生也能早日變彩 色。

撰文‧易 琳

想要追求財富，前提要先理債！對於有些仍然喊窮、被負債追著跑的人，首先要認知：「一旦習慣負債，就是貧窮的開始。」在薪水不漲、物價一直漲的環境下，現 代人多少會因各種需求而背債。像是求學時辦理助學貸款、成家時買房、買車辦貸款，還有刷卡買名牌包，甚至借信貸投資創業，又或者為了拉大槓桿融資買股、買 投資商品等，「有債不可怕，可怕的是不會理。」遠東銀行財富管理事業群副總經理楊瑞芬認為。

記帳有助維持收支平衡

楊瑞芬指出，有時計畫性的債務是需要的，像有些人用房貸支出作節稅、有些人活化不動產借房貸出來投資，都是一種理財的方式。但如何不讓債務影響生活品質， 則必須掌握兩大原則：一是收支要平衡；二是負債前先計畫。

如何維持收支平衡？楊瑞芬表示，養成記帳習慣是避免讓自己陷入債務危機的第一步。「每月收入一定要先扣掉儲蓄再消費，對於有固定收入的人來說，可利用定 存、保險等工具來儲蓄；而無固定收入的人，則可找尋高利活存帳戶來存款。」楊瑞芬表示。

計畫性的負債則是指不要寅吃卯糧。楊瑞芬強調，任何借貸行為都要先有審慎的財務規畫，也就是償債能力的評估。

她表示，過去看過許多卡奴、屋奴，多半是在負債前沒事先規畫好。以房貸來說，若是貸款一千萬元，以二．五％的貸款利率、二十年攤還來看，每月本金就要負擔 四一六六六元、利息二○八三三元，也就是，每月扣掉生活費後，至少要有能力支付六萬三千元。

而過去在市場大跌時，也有許多人會貸款投資股票或基金、債券等。楊瑞芬分析，當市場處於低檔時，適度的槓桿可創造更多的報酬，也就是說，如果拿房貸來投 資，只要當報酬率超過三％，那麼利用便宜的借貸成本去套利就很值得。但如果是用信貸七％、八％的利率貸款出來投資，操作壓力就相對高。

適度槓桿可創更多收益

本身在財富管理市場相當有經驗的楊瑞芬指出，報酬與風險通常是相伴的，許多人就是懂得運用「債」來投資，甚至，在當今低利的環境下，借低利的房貸來買高利 的儲蓄險、增額險、還本意外險、結構型定存等，也可創造比定存好的收益。

不過，楊瑞芬強調，貸款投資必須掌握兩大原則：一要投資自己熟悉的市場、商品、幣別，風險才能降低；二先設定可以接受的停損點，再決定要投資積極、穩健、 還是保守的商品。

若是真的無可避免地陷入債務危機，楊瑞芬認為，也不要灰心喪志，「只要是勇敢面對債務的人，幾乎很少看到不能解決的。天無絕人之路，通常成功從債務脫身的 人都具有三種特質：願意面對困難、願意重新再戰，以及願意努力創造更多收入來源。」楊瑞芬道。

陷債務危機別急著還債

藝人周思潔就曾經還清個人千萬元負債。在她的眼中，沒有解決不了的債務，只有找不到正確的理債方法，因為小債不理睬也會變成人生的災難。

她認為，負債可以分成大、中、小債三等級，負債缺口小於年收入，負債者必須要守住信用，捨去不必要的開支，像是開車改搭乘捷運或公車；負債缺口大於年收入 就是屬於中負債，跟銀行借錢尚無問題，處理方式可以比較有彈性；而負債缺口大於三年收入就屬於大負債，若身處在大負債之中，要有勇敢歸零的覺悟。

絕大多數負債者都會抱持一種錯誤觀念，就是一旦有錢就會趕快把債還清，才會考慮生活，最後再來存錢。周思潔分享她個人還債的經驗，她認為如果負債，雖然不 能過奢侈的生活，但是也要懂得對自己好一點。她建議，應該先把自己的基本生活照顧好，再拿出收入二○％存起來，最後才開始償還債務，才是正確的還債三部 曲。

（本文轉載自今周特刊《戒掉窮腦袋 三年存五百萬》）

理債循序漸進

8步驟 擺脫黑白人生

步驟1 先確定你是否有卡債問題將所有的信用卡、現金卡與信用卡帳單放在桌上，接著回答下面的問題：我有＿＿張信用卡、信用卡負債總金額為＄＿＿每月最低繳款金額 為＄＿＿、我有＿＿張現金卡現金卡負債總金額＄＿＿、合計卡債為＄＿＿ 我一個月的薪資為＄＿＿、一個月的卡債約占薪資比重為＿＿如果收入的1╱3必須用來支付卡債，甚至開始動用信用卡循環利息，或是使用現金卡，表示你可能已 經有卡債問題上身。

步驟2 降低欲望，減少不必要的開銷如果你已是卡債的候選人，應該要減少不必要的開支，尤其是可以取代享受型的消費，原本經常上高級餐廳的老饕，或是喜歡購買名牌 的血拼族，要降低自己的欲望，不要讓負債持續擴大。

步驟3 處理手上資產，以降低負債手上若有一些有形或無形的資產，像原本是開車一族，可以考慮把愛車忍痛割愛，暫時變成捷運或公車一族，或是手中有基金、股票、黃 金可先賣掉，以降低個人負債。

步驟4 找銀行之前可先求助家人找銀行之前，可以先求助於家人朋友，或是透過標會取得資金，甚至家人擁有銀行定存，或是有軍公教、1000大企業員工身分，都享有 低利的優惠貸款，卡債族日後再採用每月攤還給家人的模式。

步驟5 從市場尋求理債方案目前市場上的理債方案，除了傳統的小額信貸、小額代償，不少業者也推出理債型的信貸、房貸、信用卡等，以「理債」為主要訴求的商品，讓 負債者把多餘的卡片剪掉，一次整合個人的信用卡、現金上、信貸、車貸等負債至同一家銀行。

步驟6 主動出擊，請銀行調降利率只要信用好，繳款正常，並且抱持一顆真誠的心，就可以主動出擊與銀行懇談，但是可能需要一點耐心與時間。當你接觸的行員或主管不 願意幫你調整還款條件，就再要求與其他的主管溝通，別忘記要取得每個人的姓名，這將可讓你持續追蹤談話的對象，只要你有禮貌且合情合理，都有調降利率的機 會。

步驟7 身上只帶現金不帶卡片要停止或減少花錢，最有效的方法就是不要攜帶信用卡等塑膠貨幣在身上，甚至可以把所有信用卡放在家兩至三周，相信你的生活消費與購物 習慣一定會有所改變。

步驟8 拒收任何塑膠貨幣的相關資訊多數人的電子信箱，都一定會收到有關信用卡的資訊，請不要打開此類的信件，直接丟進垃圾筒中，因為拒絕銀行寄給你的優惠活動與 申請書，就是拒絕誘惑的好方法。

遭不當催收，可向金管會申訴 卡債族更生有望現在「消費者債務清理條例部分條文修正案」通過後，未來債務人不只能向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，也可向住、居所在地的法院、 鄉鎮市區調解委員會，聲請債務清理調解。債務人若無法依約還債，自用住宅面臨法拍應有6年以上緩衝期。

此外，針對部分不肖資產管理公司以低價買進卡債族債權，卻以不合理利息計算方式，催繳卡債，出現利息高於本金的不合理情況，行政院及經濟部也開始調查資產 管理公司催收債款的利息計算方式，並訂出利息的合理計算公式，幫助卡債族有更生機會。

對於卡債的處理，基本上可遵行4大步驟：1.先向最大債權銀行提出協商申請，勿聽信代辦公司或他人提供不切實之方法，可向債務協商諮詢專線、銀行公會等單 位求助。

2.最大債權銀行收到債務人申請文件第三個營業日起，各債權銀行應該會全面暫停催收，包括自行催收或委外催收，如果銀行有違反規定，債務人可向金管會檢 舉。

3.最大債權銀行對於符合一致性協商條件的案件，自收件後至協商通過不得超過8個工作日，非一致性協商條件者不得超過13個工作日。

4.若遭受不當催收，可檢具具體事證，向金管會銀行局申訴；如遭暴力脅迫催收者可向內政部警政署檢舉。