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張化橋在新員工大會上的講話

    各位新同事，歡迎加入草根金融行業，歡迎加入萬穗小額貸款公司。我想講兩個話題。一是我們草根金融從業人員的職業規劃。二是小額貸款行業的前景。目前，我 們受到的政策歧視很多。我們要爭取權利，以便更好地服務三農和微小企業。我們不要政府扶持，不要優惠，我們只要減少政策對我們行業的歧視就夠了。

（一）我們草根金融人士的職業規劃，

   我六月二十日離開瑞士銀行，加入了萬穗小額貸款公司。有人表示讚賞，有人不理解。但是，自己的日子還得自己過，我不太在乎別人怎麼說。人們的"震驚"讓我覺得我好像做了一件自殘的蠢事，委屈自己的事。我想說，我很高興我做了一個正確的決定。我父母和妻小也都很高興。

   我知道你們有的人是喜歡這個行業而來，有的人是勉強而來。但是，不管怎樣，我希望大家在未來幾個月能夠發現小額貸款行業的美麗，決定紮根這個行業。

   新來的同事中，有一個華南理工大學的畢業生。她問我，參加工作後，如何繼續增加自己的知識。我覺得，有針對性的學習才最有收穫。我建議，假想三年後你準備 自己開設一家小額貸款公司，把這個目標當作你最重要的學習任務。有了這個目標，你就會細心地觀察你的同事們每天在做什麼，為什麼那樣做，萬穗公司的流程和 制度，客戶評審和服務，等等。你會知道你必須做一個多面手。想想看：三年後你站在街上，大吼一身，我開店了！你想聘請六到八個員工，到哪裡去找？花多少 錢？如何說服他們加盟？這些人如何分工？你如何把這六到八個孤島連接起來？燈油火辣，樣樣都要你掏錢，你承受得了嗎？萬一前期的投入不能馬上有收穫，你怎 麼辦？

我們鼓勵大家要有另立門戶，開辦小額貸款公司的想法。我們願意幫你找種子資金。你們如果每天都有這種想法，你就會明白創業者的艱辛和孤獨！特別是在虧錢的 時候和前途不明朗的時候，他們更加孤獨。這兩個月，我領略了那種滋味。好在我不是在創業，我接過來的是一個運行非常平穩，讓同行們很羨慕的企業，而且我們 正處在一個沸騰的朝陽行業！

你們有些校友去了北大和清華上研究生。不要羨慕他們。你們還有些校友當上了公務員，或者找到了大銀行的工作。不要羨慕他們。讓他們羨慕你們吧！在職業發展 和個人收入方面，他們走上了一個平穩上升的軌跡。我們的起點也許比他們低很多，但是，我們的軌跡是一條斜率很大，很陡的曲線。三年後，或者五年後，我們的 軌跡會跟他們的相交。之後，我們的會超越他們的。我們的技能積累會更快，我們會更早實現財務自由。

我的希望是，我們的員工在跟親友和老同學聚會的時候，用很自豪的口氣說，"我在萬穗小額貸款公司工作。那是一個和睦的工作環境。我們的工作有意思。我們的待遇也很不錯"。

任何工作都有可能變得枯燥。但是，我們的工作也真不錯：我們你的客戶分佈在所有的行業。這是一個學習真本事的課堂。書海茫茫，讓我們經常失去方向。我們很多人每天雙眼盯著電腦，在漫無邊際和沒有意義的新聞和噪音中度日。這不叫學習。我坦白，我也經常如此。

關於學習實用的東西，我講講個人的故事。我在大學和研究生時學得都是宏觀經濟學。畢業後，我做的也是經濟學研究。直到1998年底我被匯豐銀行開除。我失 業了四個月。那時候，亞洲金融危機正處於最惡劣的階段，香港的各類商業機構都在裁員。我去找工作時，面試的人都說，你專業還挺不錯的，但是我們沒有空缺。 有一個英國投資銀行（Caznove 嘉誠) 的女主管對我說的那番話讓我終身難忘。她問我，"你能否告訴我，你將如何為我們賺錢？你要先為我們賺錢，我們才能有錢付你的工資"。我大吃一驚！我以前從 來沒有想過這種事。我們傳統的觀念是，你當僱主的，你給我多少錢，我就干多少活。你安排我幹什麼，我就干什麼。我不高興，就跳槽。她的話真的幫我開始為資 本家考慮。我很感謝她改變了我的職業觀。那以後的十多年裡，我一直跟她有來往。雖然我和她算是競爭者，但我還幫她的幾個大客戶安排了在北京的會議。我喜歡 用這個故事來教育我的孩子和侄子們。

當時，我無法告訴嘉誠的她，我如何能為嘉誠賺錢。於是我也沒有獲得嘉誠的聘用。幾週以後，我的老東家法國東方匯理銀行請我回巢。又過了幾個月，我的另外一 個老東家，瑞士銀行，也請我回巢，還加薪晉級當研究部主管。你可以想像我的感激。不過，瑞士銀行的老闆有話在先：瑞銀的中國研究部必須是《機構投資者》雜 誌前三甲，否則會炒魷魚。那幾年，我真的是拚命了。兩年後，我排名第一，一直維持了五年。後來，我眼看撐不住了，我就跳到了一家上市公司工作。

我扯的太遠了。我想說的是，你們可以先站在資本家的立場上考慮問題。你為資本家著想，你就容易成為資本家。你們如果三年以後自己開辦小額貸款公司，你準備好了嗎？

（二）我想講的第二個問題是，我們行業的美好前景。上週，我快八十歲的父親從湖北農村來廣州的花都區看我，還帶來了我的侄子們。我的妻小也從香港來會合。 他父親坐了一整天的汽車和火車，晚上八點才到酒店。晚上十點多鐘他還堅持要去參觀我們的三個分公司。我們有些同事還跟他說過話。看到你們那麼晚還在跟客戶 談貸款，他說，信用社一定不是我們的對手！

起初，我父親對我開辦"信用社"非常不滿，因為在他眼裡，農村信用社的形象不好。我跟他解釋，我們跟信用社有兩大區別。一是，我們不能吸收存款。我們受到 的限制和監管比信用社多很多。因為成分不好，我們受歧視。第二，信用社一般都有幾百個股東，或者幾千個股東（美其名曰社員），而我們只有13個股東。股權 太分散，每個人都擁有一丁點兒，也就沒有人關心信用社。於是，管理層和地方政府想怎麼蹂躪信用社都可以，沒有太多人站出來維護信用社的利益。這也就是全民 所有制企業的最大問題。當然，信用社也有很多優秀的管理人員和員工，地方政府也有大量好幹部，但是，中國的信用社在根本制度的設計上是完全失敗的。

很多人說，我們微型金融會被銀行的小貸部門打垮。你們天天跟他們打交道，你們相信嗎？銀行的行長們都是大大的好人，但是，把你我放到他們的位置，我們同樣 有難處。他們每天的議事日程都排不上微型金融。今天他們要抓存款，明天要抓大客戶貸款，未來的三天裡，領導們一批一批地來視察，他們要送往迎來。他們太忙 了！另外，他們的審貸時間和標準也完全不適應微小企業和消費者，只適應大企業，特別是國有企業。

還有人說，我們小額貸款行業眼下的火爆只是因為宏觀調控。我認為這完全是誤解。美國和日本的小額貸款行業今天也很繁榮。你們記得2009年，當中國四萬億 宏觀刺激資金水漫金山的時候，我們的行業也同樣興旺。根本原因是，銀行彎不下腰來做我們所做的事情。這也是市場細分的結果。當然，今天的信貸緊縮使我們可 以收取更高的利息，但是，我們的根本利益和長期利益在於利息更低，而不是更高。利息太高，對我們的客戶和我們來說，風險都太高。我們希望政府讓我們增加融 資渠道，提高負債率。現在，政府給我們定的0.5倍的負債率的上限是很有歧視性的。相比較，銀行有10－20倍的負債率，信用社就更高了。當我們負債率提 高時，就會有更多的資金用於發放微型金融，我們也就有能力降低利率。當然，因為供求關係的變化我們小貸公司也會被迫降低利率。

草根金融是慈善，但是，政府的政策不應該把草根金融的發展建立在人們的慈善心腸上，應該給予公平待遇，不應該歧視草根金融。首先，政府不應該限制銀行對小 額貸款公司的貸款。你想想，銀行能夠自主地對普通工商企業貸款，為什麼不能自主決定對小額貸款公司貸款呢？允許銀行貸款，銀行不見得就會貸款。目前，小額 貸款可以從銀行獲得相當於股本50％的貸款，但是很多小額貸款並沒有得到貸款。為什麼？銀行不願意，銀行知道如何區別對待。退一萬步，即使銀行不能貸款給 小額貸款公司，政府也應該允許小額貸款公司從其它渠道獲得融資，比如發債等等。現在我們的股東或者百貨商店或者化工廠想借錢給我們，政策都不允許。我們的 待遇連普通工商企業都不如。作為一個行業，我們不要政府扶持，不要優惠，我們只要政府減少對我們行業的歧視就夠了。

最近，我去很多小額貸款公司做調研，我發現他們都做的不錯。原因在於大家用自己的錢做生意都很小心謹慎。這個行業不吸收存款，也就談不上系統性風險。我們放款分散，也就從源頭上解決了爛帳的問題。