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保險的意義是保障，許多人在規畫 自己的保單時認為，現在買的就足夠了，但人生的保單並不是從一而終，必須要隨著自己財務狀況不同而做調整，在人生每個不同階段都加一些、減一些保障。 撰文‧許瀞文 「作夢也沒有想過我這麼快就達到這個目標。」今年四十二歲、有三個小孩，已經是科技業高階主管的王俊祥（化名）說，他參與了公司爆發成長階段，加上配股分 紅，在累積財富的路上，一般人需要三十年達到的夢想，他濃縮在十年之內完成。 而王俊祥在過去十年間，因為家庭狀態與財務累積的快速轉變，身上所扛照顧家人的責任，也歷經了從極為吃重到大幅減輕的過程，王俊祥為了因應責任的增減，而 隨時調整自己的保險內容。 他一路走來的保單加減法，彷彿是一般人三十年的縮影。從他身上，你可以看到人生面對不同生命週期轉變時，應該要有的保單加減原則。 現在的王俊祥，已經透過保險與本身積蓄，為家人打造了無後顧之憂的保護傘。但在十年之前，他就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣，第一次的保單初體驗，就 買到了不適合的保單，甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。 收入平平時…… 賠錢也要減掉呆保單 以免生活過不下去「我賠了將近三十萬元的保費！」王俊祥無奈地說，原來，十年前的他，年薪不過八十萬元，太太因為人情，買了兩張保單：一百萬元額度的增額 終身壽險、一百萬元額度的保障型終身壽險；其中，保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等，兩張保單每年總共要繳十八萬元的保費，沉重的負擔讓王俊祥必 須省吃儉用過日子。 忍痛繳了兩年保費之後，王俊祥愈想愈不對，二○○三年，他經由朋友的介紹，認識了現在的壽險顧問，顧問仔細幫他檢視過保單後發現，太太不但買到不適合的保 單，連保險對象和受益人都有問題，「兩張保單的被保險人都是太太，受益人是我。」王俊祥氣憤地說。從風險規畫的角度分析，家庭的主要經濟來源，才是真正需 要透過保險保障的對象，而身為家庭主婦的太太，才是合適的保險受益人。 當時，王俊祥有約六百萬元的房貸要繳，太太沒工作在家帶小孩，老大才兩歲，老二剛出生不久，當下正是他責任最重、開銷最大的時期，「而我竟然完全沒有保 險，萬一因病或意外而過世，或者失去工作能力，房子可能因繳不出房貸被拍賣，太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。」保費過高也是問題之一，他的 年薪不過八十萬元，每年卻要繳十八萬元的保費，每個月的花費都要控制在五萬元以內才能繳得起，扣掉房貸、生活開銷後，根本無法存錢，存不到錢，當然也就看 不到更無憂的未來。 一般人發現自己買錯保單或繳不起保費時，會因為初期解約只能拿回約一半的已繳保費，選擇忍痛繼續繳款，或者用保單貸款方式度過財務吃緊時機，但幾經考量之 後，王俊祥做了不一樣的決定，「買錯了就當上一堂課，我選擇壯士斷腕。」王俊祥和太太商量之後，決定把繳了兩年的增額終身壽險解約，並把另一張一百萬元終 身壽險的保額降為五十萬元，算一算，超過三十萬元的保費付諸流水，「我不想因小失大，萬一這當中發生任何意外怎麼辦？錯了就要有停損點。」王俊祥堅定地 說。 「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說根本不適合，」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋，因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額，「但從照顧家庭的角度思 考，隨著年齡增加，房貸餘額會愈少、子女教育的資金需求也會降低，責任應該是愈來愈輕。」她表示，增額壽險有點像是「反其道而行」，在人的責任最重時保額 最少，責任最輕時保額最高，不符合一般人需求。 舉例來說，客戶在家庭責任最重時期買了一百萬元保額的增額終身壽險，隨著年齡不斷增額，就算二十年後保險額度增加一倍為二百萬元，但那時小孩已經長大，房 貸也還清，並不需要高額的死亡保障，「而且增額終身壽險的保費很貴，以一個三十歲的男性為例，保費是從十萬元起跳。」李鳳蘭強調，「十萬元，可以幫一個家 庭買到相當足夠且豪華的保障。」 責任最重時…… 增加定期壽險及意外險 家人才有保障在解約後，王俊祥重新規畫保障，他買了四百萬元的十年期定期壽險、四百萬元的二十年期定期壽險，加上公司還有三百萬元的壽險團保，他的壽險保 額就已經超過一千萬元，並把受益人改成太太，完成照顧家庭的布局。 加上醫療險及高達一千七百萬元的意外險之後，王俊祥年繳保費僅約八萬元，完全符合投保的「雙十法則」，保費是年收入的十分之一，保額是年收入的十倍。 為何需要分別投保十年、二十年兩種不同年期的定期壽險？王俊祥解釋，一般人會隨著收入、儲蓄增加、房貸減少，責任逐漸減輕；婚後有房貸、小孩出生的第一個 十年，是最辛苦、責任最重的階段，所以需要最高額的保障，等到第二個十年應該累積相對多的存款，房貸也還得差不多，留基本的保額就好。 在專家眼中，王俊祥減掉增額終身壽險，增加定期壽險，是再聰明不過的選擇。台灣人壽駐會董事林文英表示，自己就是以定期險作為保險內容的主軸，他提到，自 己剛買房子有房貸時，想要投保一千萬元的定期壽險，但當時身體狀況不符標準而被退保，為此，他甚至每天晚上都去操場跑三千公尺，三個月後，身體檢查報告指 數全部正常，終獲核保。 值得注意的是，王俊祥還將意外險的保額拉高到一千七百萬元。只是坐辦公室，在意外險職業風險等級認定中是最低的王俊祥，為何需要這麼高的意外險保障？李鳳 蘭指出，意外險保額應該要是責任需求（計算房貸及每年生活費）的兩倍，且意外險保費便宜，在能力範圍內可以多保一些。 且發生意外不一定會死亡，如果只是殘疾，意外險只會按照殘疾的比率賠款，並不是賠全額。例如一隻眼睛失明屬於七級殘廢，最高只理賠保額的四成，但不見得能 再從事原本的工作，「你已經殘疾了，往後能做什麼工作，需要花多少時間撫平心理傷口，誰知道呢？那時家庭的需求誰照顧？」李鳳蘭認真地說。 政治大學風險管理與保險系助理教授彭金隆也補充說，意外險是最好拿來補充自己保額不足的險種，少少的保費能買到高額保障，對經常在外奔波、初入社會工作的 年輕人來說，是一定要投保的險種。 生命表調整時…… 將定期壽險以新換舊 價格依舊划算○四年時，政府實施第四回經驗生命表，將國人的平均餘命延長到七十歲，王俊祥的壽險顧問發現，定期壽險變得更便宜了，以二十年期的定期壽險為 例，每一百萬元的保額可以省下二千元的保費，於是王俊祥將○三年剛買的十年期、二十年期定期壽險全部解約，重新購買，就算多了一歲，價格依舊划算。 因為真正把錢花在刀口上，王俊祥對保險徹底改觀，他現在化身最有說服力的壽險顧問，當他聽到身邊同事、朋友年年花大錢繳保費，都拿自己的案例告訴同事， 「你們買錯保單了，保險絕對不是這樣。」身在科技大廠，難免會有壽險業務員來兜售保單，尤其是保單要漲價、停賣的時候，業務員拜訪更是勤快，面對停賣保單 促銷期，王俊祥的態度相當堅定：「只要你沒需求，買的都是浪費。」 收入提升時…… 用醫療、重大疾病險為整體保障加值一○年，隨著自己收入增加，年薪達到一五○萬元後，王俊祥有更多的財務調度空間，也開始思考能用更周延的保險為家庭的保 障加值。這時，他把重點放在調整孩子的醫療險。 大多數的壽險專家都會表示：「小孩沒有工作收入，所以不需要買保險。」但在這一年，王俊祥有了生命中的另一個意外：第三個孩子出生了。他考慮到，「為了孩 子生病而必須請假回家照顧，這樣的機率，往後恐怕會更多。」因此，決定透過為孩子提高醫療險的方式，彌補自己未來的「可能請假損失」。 在此之前，王俊祥一對兒女的醫療險是附加在他的壽險主約下，額度有限，但在這一年，他將小孩的醫療附約獨立成主約，以一萬元保額的終身壽險為主約，再附加 定期醫療，一張保單年繳約五千元。 為何都選擇用定期醫療規畫？王俊祥表示，他也曾經陷入終身醫療可以「保障終身」的迷思裡，但仔細想想，人的一生最需要醫療的年齡是在七十五歲後，現在買終 身醫療的額度，能趕上通膨的速度嗎？住院日額給付的一千元，四十年後的價值可能只有六百元。 彭金隆表示，保險沒有好壞，只有適合或不適合，如果已經完成基本的保障，而財務狀況又有餘裕時，的確可以從一些「次要保險商品」當中，挑選能夠為整體保障 加值的工具，除了醫療險，包括重大疾病、癌症險等，都是可以加購的項目。 王俊祥雖然在科技業上班，但生性保守的他卻沒投資過一張股票，把賺來的錢都拿去定期定額買基金，讓基金的孳息成為被動收入的一部分，加上公司業務持續成 長，這些年來不斷配股分紅，王俊祥看好公司前景都沒賣出，直到公司股價登上五百元後，他陸續出清手上股票。 王俊祥在股價七百元左右全部賣光，後來公司股價還超過千元大關，但王俊祥一點都不後悔，「我覺得人生夠用就好，股價無法預測，賺錢的股票不賣，永遠只是紙 上富貴。」王俊祥笑著說。 財務自由時…… 減掉定期險 保留基本終身險當自己的房貸還清後，他把賣股票得來的現金拿去買第二棟房子，再加上這十年來快速累積的存款，已經達到財務自由的階段。這時，他又對自己的 保險內容，進行一次革命性的大調整。 去年，王俊祥決定把定期壽險全部解約，只留下十萬元的終身壽險，保費負擔略減。為什麼不再需要這些保險呢？「就算我現在真的走了，賣掉投資用的不動產，加 上銀行存款總計超過五千萬元，我想，我的太太、小孩往後的二十年生活也能無憂無慮。」王俊祥幸福地笑著。 不過，他仍然沒有忽略保險的基本功能──照顧你最擔心的人。只是，現在他最擔心的不再是太太和兒女的生活，而是自己的「長壽風險」。 「現在買保單，是規畫退休生活，我正在考慮投保變額年金險。」王俊祥認真地說。變額年金險就是投資型保單的一種，保單的現金價值以及年金給付額度，都隨著 投資績效好壞而變動，所以稱為變額。 雖然已經達到財務自由，但人生難免有意外，變額年金可以透過平常投資的累積，等到退休後再進入年金給付期，李鳳蘭表示，這比較適合即將面臨退休的族群購 買，利用年金提高所得替代率。 從十年前的買錯保險、從頭打造基本保障，到十年後把多數的基本保障解約，轉而思考利用保險照顧自己的未來，王俊祥的經驗，說明了適當的保險的確能夠成為你 安心打拚事業的夥伴，但前提是，你必須聰明地隨著自己的財務與家庭狀況，適時加減你的保單。 你或許沒有王俊祥「十年取得財務自由」的幸運，但他的保單加減法，絕對值得作為人生不同階段的參考準則。 請你跟我這樣做…… 隨時加減保單內容 無憂拚事業！ ──王先生近10年保單加減法2003年 32歲 年薪80萬元 +打造基本保障： ‧400萬元10年期定期壽險‧400萬元20年期定期壽險 ‧1700萬元意外險 ‧10萬元終身壽險(附加醫療險) -減掉呆保單： ‧100萬元增額終身壽險解約‧100萬元終身壽險額度減為50萬元=調整後，年省保費超過10萬元，且保額大增2004年 33歲 年薪80萬元 +重買降價後新保單： ‧重買定期壽險，額度不變、保費更便宜 -減掉降價前舊保單： ‧實施第四回經驗生命表，將原本的定期壽險解約=調整後，年省保費8000元2010年 40歲 年薪150萬元 +增加兒女定期醫療險： ‧三個小孩各獨立一張保單-為家庭新成員調整保單：‧將兩個孩子的醫療附約取消=調整後，保費略增，但對照顧子女更無後顧之憂2011年 41歲 年薪150萬元 +增加退休後保障： ‧考慮投保變額年金險 -減掉不需要保險： ‧達到財務自由，定期壽險解約=調整後，財務狀況能照顧家庭未來生活，將重點鎖定自己的長壽風險 人生五階段的保單加減法 ──保障金額與險種增減建議單身（社會新鮮人）如果沒有過多的家庭責任，定期壽險不需要額度太高，端看自己要給父母多少孝養金，另外加重醫療、意外保障 +購買 10年期定期壽險（100-200萬元）意外險（500萬元）定期醫療險若剛出社會就買到儲蓄險，建議解約 結婚、購屋 購屋後可用定期壽險補足房貸缺口，如貸款800萬元，扣除公司團保後，若還缺500萬元，可投保20年期定期壽險+增加20年期定期壽險500萬元 養育子女 還房貸、子女養育責任最重階段，建議可加高定期壽險、意外險的保額，行有餘力也能加強重大疾病險及癌症險 +加高定期壽險的保額 加高意外險保額（可加高保額至責任需求的2倍）癌症險 重大疾病（行有餘力） 子女獨立 準備退休 子女獨立加上房貸也剩餘不多，經濟負擔逐漸減輕，定期壽險部分可以解約，可開始考慮遞延年金險 +增加 遞延年金險 醫療險（增加額度） 重大疾病險 可考慮解約定期壽險 養老 照顧自己及配偶的晚年生活，可考慮即期年金提高所得替代率 +增加即期年金險 四個保單小提醒 1.受益人填寫三個以上 很多人不知道受益人該怎樣填，壽險顧問建議把握「你想照顧誰」這個原則即可，受益人最好能填三個以上，最後補充法定繼承人。且同一順位的受益人可以不只一 位，也能有比率，如第一順位為父母，父親50％、母親50％，萬一父親和自己都離開了，這50％的保險金會落入第二順位受益人。 2.保單曾有過疾病批註，多年後或許有機會取消在投保時可能因為體重過重被加費，或者有部分的疾病被批註不理賠，但在三、五年後體重減輕，或者疾病沒有復 發，這些批註都有可能取消，加費部分也能改回一般保費。 3.搬家時要記得向壽險公司改地址曾發生過保戶搬家，但忘了向保險公司更改地址，導致要繳保費時保險公司通知不到本人，用保單內保價金扣款，扣到零元、保 單失效為止。 4.手邊要有一份保險清單台灣是世界上投保率最高的國家，很多人等到有事故發生，因為不清楚投保狀況，很難向保險公司申請理賠，還曾有保戶過世一年多，壽 險顧問盜領保險金的投訴案發生，手邊一定要有張自己與全家人的保險清單，避免意外發生時走得太突然，家人無法拿到完整的保險理賠。 | ||||||