三隻台灣小金雞迎戰FinTech商機先插旗》搶攻P2P金融、行動支付、安全認證三大服務

2015-10-05 TCW

喬美國際預計年底將要推出P2P借貸平台；紅陽科技在支付領域開發出整合行銷、導購功能的行動聲波支付；蓋特資訊以推播互動式安全認證機制，到今年已拿下七家銀行合約，它們都可能成為未來金融科技領域的新星。

喬美國際網路標會始祖要讓每個人都借得到錢

台灣金融業一直努力要打亞洲盃，但在金融開放與創新上卻遠遠落後，不過，台灣卻有一家公司，早在十多年前就已進軍現在最夯的金融科技領域，並在專利與實務上都已建立基礎，這家公司就是喬美國際。

成立於二○○○年的喬美，創辦人簡永松早年因為認同社會主義理念，因此在七○年代以「政治犯」的身分經歷了六年多的牢獄之災，在獄中，他遍讀各種「思想典籍」，讓他很早就有改革資本主義的念頭，九○年代網路產業開始發展，更讓簡永松產生「以網路改造社會」的想法。

在成立喬美前，簡永松也曾自行創業，成立以自動控制機械為主的聯盛機電公司，事業做得不錯，但一九九○年卻因員工旅遊發生重大船難，公司被迫停業，直到後來全球網路產業蓬勃發展後，他才豁然開朗，找到自己奮鬥的方向。

一九九五年，簡永松看到微軟創辦人比爾蓋茲與銀行業開會討論金融業的資訊化問題，比爾蓋茲說了一句經典名言，「Banking is necessary,but banks are not.（銀行的業務是商業活動所必需，但不一定要由銀行提供。）」意即在銀行資訊化過程中，傳統銀行的角色將變得不再重要，這句話惹毛許多銀行家，會議開到一半就草草結束。

搶電子商務專利?引領風騷

當時，簡永松就覺得，銀行是資本主義最重要的基礎，但網路公平、公正與公開的特色，勢必對傳統銀行造成重大衝擊，於是成立喬美時，便以網路金融及資訊處理作為公司發展方向。

二○○○年，喬美推動標會網，把傳統民間標會搬上網路；○五年，更授權相關專利技術給永豐銀行MMA的標會理財網，至今累計總交易量已近七十億元。

此外，簡永松更埋首研讀資訊技術並撰寫專利，至今已拿到台灣四十六項、美國五項金融專利。台灣在專利申請上幾乎都是大公司的天下，但在電子商務及金融領域，喬美的申請量竟可排到全台第一名，相當難得。

六年前，簡永松率先推出台灣第一個「互助保險」，讓一向被商業保險拒保的老弱殘病，透過喬美旗下「安家三○網路平台」，可以彼此承擔未來風險，共同分擔當月死亡者的喪葬費用，在身故時可領得互助金。

沒想到這個在歐美日等地都相當普遍的互助保險，卻引來金管會保險局的質疑，以違反《保險法》中非保險業者不得經營「類似保險業務」的理由，告上地方法院，官司打了兩年，最後簡永松大獲全勝。如今互助保險會員已累積至一萬多人，並能維持穩定獲利，也吸引政大商學院及加拿大IVEY商學院兩度來台研究。

「歐美的互助保險比重都占三分之一到四分之一，日本更占了七成以上，但台灣卻限制不能做，讓一群最需要保險的人被摒除門外，如今台灣社會老化的速度這麼快，台灣金融保險政策真的需要檢討改進。」

用網路幫助弱者不忘初衷

他進一步強調，台灣《第三方支付法》今年才通過上路，落後美國十六年，也落後中國十年，至於政策上更限制P2P不准做，「沒有金融創新，台灣如何奢談進軍亞洲盃？銀行業拿什麼跟別人競爭？」

無論政策多緩慢，簡永松的夢想一直沒有停，目前他把全部精力投入開發新一代的資金交易所，目標是明年初上路營運，至於鎖定對象一樣是目前被銀行體系拒絕的人，也就是信用狀況屬於「無法向銀行借到錢」的人，這樣的族群在台灣約有五五％。

喬美這個已取得十年商標權的「台灣資金交易所」，將以無擔保的P2P作為發展目標，整合網路標會的技術與專利，讓更多人可不限金額且自主決定利息，在平台上借貸資金。

從與主管機關打官司、成為金管會最頭痛的人物，到現在因為全球互聯網金融愈來愈夯，簡永松搖身成為走在時代最前端的人物，每天都要接待來自兩岸各行業的代表；但即使潮流將他推上高峰，他仍期待台灣要更開放鬆綁，也經常投書批判，希望能喚醒大家對互聯網金融的重視。

「十多年前我就罹患肝硬化末期，並進行換肝手術。」簡永松說，直到今天，他的生命都是用意志力在支撐，因為他堅信，「網路為弱者帶來力量、為特定的供需搭起橋樑。」如果這個互聯網金融的夢想可以實現，就能更接近他心中的烏托邦社會。

喬美

成立：2000年董事長：簡永松（圖）

資本額：3.5億元

主要業務：線上標會等資金服務

員工數：約30人

資訊公開降低倒會風險

Step1 把過去民間常用的標會直接搬到網路上運作，利用網路資訊公開透明的特色，降低資訊不對稱及會首捲款潛逃等風險。

Step2 網路標會能否發展關鍵在於徵信，此系統規定第一次參與網路標會者須先繳款５個月才有資格標會；另外若有違約則將此人資料交由聯徵中心。

Step3 未來個人可以向聯徵中心申請個人信用資料的網路版本，可讓網路標會的申請與運作更快速有效率。

紅陽科技台灣第三方支付始祖用聲波玩出新把戲

「拿出手機，嗶的一聲，付款完成。」這樣的便利場景在Apple Pay身上看過、對Android Pay的使用者應該也不陌生，而他們都是透過在裝置上加裝NFC（近場通訊）晶片來完成感應付款。

「如果不改變硬體，可以做到嗎？」早在四年多前，紅陽科技總經理陳谷楓已經察覺近場支付（近距離感應支付）的趨勢，也給自己出了一道難題。

紅陽是台灣老牌的金流系統公司，或也可以說是台灣第三方支付的始祖。一九九八年成立時，紅陽想做的其實是網路拍賣，所以自己寫了一套金流系統。後來拍賣業務經營不下去，卻發現當時技術開發門檻仍高的金流系統，是大家的痛點，於是轉念開始將金流系統出租，意外跨足金流領域。

但陳谷楓其實一直沒有把紅陽看成一家金流公司，他說：「我是一家研發公司，一家技術導向的公司……，只是當年不小心做了金流。」這也是為什麼，他想要為近場支付這個需求找出不一樣的可能性。

他思考，人與人之間可以靠著說與聽來溝通，而手機有麥克風與喇叭，不就像是人的耳朵與嘴巴？那麼「機器應該也可以用聲音溝通吧？」緊抓著這個想法，歷時四年多，投入數千萬元，紅陽真的開發出超音波傳輸技術，目前在台灣約已有超過八千個店家可以使用紅陽Swipy的超音波支付功能。

而更重要的是，他發現這項技術不只能用在支付，還可以發展成「聲態圈」。他說：「我要幫商家創造更多客戶！」

來不及清醒就完成購物

打開藍牙喇叭，按下平板電腦播放鍵，牆壁上投影出《來自星星的你》的片段，當劇情發展至女主角千頌伊拿起一雙高跟鞋時，一旁的手機感應到影片中嵌入的超音波，忽然發出了嗶嗶聲，一看，畫面正跳出該雙鞋的購買資訊，連帶還有購買鍵，一按下去就會出現電子錢包，挑一張信用卡，輸入密碼，這雙鞋就是你的了。

「從看到畫面，到買下產品，不到三秒鐘。」陳谷楓打趣地說：「（消費者）來不及清醒就買完東西了。」這就是他所說要為商家創造的新營收。

除了影音導購，這樣的場景也可以應用在咖啡店的優惠訊息推播、牛排館自動點餐付款等。不論是電視、電腦、廣播，只要能發得出聲音的裝置，就能將承載不同資訊的超音波傳送到手機上。而且消費者的手機不必然都要搭載紅陽專屬的App，而是可以在不同App裡嵌入紅陽的SDK（軟體開發工具包）。利用這樣的傳輸技術，「我們也可以做成離線版社交軟體，不用網路。」

隨著技術調教日益成熟，紅陽開始在海內外積極布局，如在中國市場，藉由合作夥伴銀聯，已與上海迪士尼搭上線，預計明年樂園正式開幕後，就有機會利用紅陽的超音波技術進行買票與排隊等服務。

而不同於過往提供金流服務，市場只能局限在台灣，「接下來我們要往國際市場拓展。」陳谷楓自信滿滿，在公司成立十七年後，他首次有了申請上市的念頭，因為他相信：「聲波可以走出去！」

紅陽科技

成立時間：1998年

總經理：陳谷楓

資本額：9950萬元

主要業務：金流服務

員工數：約50人

超音波當Sales 無聲推銷

Step1 電視、電腦、電子看板等裝置透過喇叭發出超音波資訊。

Step2 使用者手機App接收到超音波，主動跳出商品資訊和購買鍵。

Step3 按下購買鍵進入電子錢包，選擇信用卡、輸入密碼，完成購物。

蓋特資訊維護交易安全賺取創意新商機

「在台灣，好的身分驗證機制只有五％人在用。」十多年來，蓋特資訊創辦人向可喜曾經代理國際資安系統、幫國內多家銀行建置身分驗證系統，然而他也發現，在成本壓力下，真正好的驗證系統無法普及到所有人，因此興起了自行開發產品的想法。

從二○一一年開始發想，一二年申請專利，一直到一三年的十一月，產品才真正完成。而這項技術，究竟和坊間的作法有什麼不同？能夠在一四年接連獲得新北市政府和新加坡兩項創業競賽的首獎，並在匯豐、星展、摩根大通等十家銀行支持的「金融技術創新實驗室計畫」〈FinTech Innovation Lab〉中，獲選到香港進行三個月的培訓。

以網路轉帳這項服務為例，向可喜表示，過去銀行常見的作法是：透過簡訊發送一次性驗證碼，但若手機遭駭客安裝惡意程式，不只密碼會被竊取，也可能攔截銀行的認證簡訊，轉發至駭客手機。一二年，歐洲銀行就因類似手法損失了四千七百萬美元。

而蓋特想到的解決方案，是「綁定用戶端設備」的推播互動式身分認證機制。有別於簡訊發送，他們採用App推播的方式，每當有交易發生，銀行就會推播認證訊息到該用戶手機，用戶必須透過事先設定好的認證方式，如指紋、悠遊卡感應，或是密碼等，才能啟動並完成交易。換言之，即使手機掉了，也不用擔心被盜用。

原本蓋特只是想單純解決這樣的問題，但經過三個月在香港與匯豐、星展等國際級銀行深度互動後，他們發現。在這項技術基礎下，其實還可以發展出更多元、創新的應用場景。

新安控設計省去繁雜手續

「他們（國外銀行）的需求是台灣看不到的。」例如當時有一家國際級銀行告訴蓋特，他們想要推出一項專為「九五後」使用者設計的P2P轉帳服務。大致概念是將手機的通訊錄與銀行帳戶作串聯，讓使用者只要選擇通訊錄就可輕鬆完成轉帳。而蓋特被賦予的任務，就是協助該銀行在省去繁雜操作手續的狀況下，仍能符合安控標準。

那次經驗讓他們想到，在台灣，同樣的模式可應用在網拍、互助會或是社區管委會收款。舉例來說，社區主委可發送每月預約扣款的訊息給所有住戶，經銀行身分驗證機制，其他住戶會收到訊息，按下確認鍵後，銀行會先將該筆金額圈存，時間一到就自動扣款。

這一方面取代了人工到超商繳費，甚至是挨家挨戶收款的過程，提高了便利性；另一方面銀行則可以省下一筆手續費。這已經不只是發想中的概念，預計今年底前，台灣就會有銀行推出這樣的服務。

至目前為止，蓋特已爭取到國內七家銀行的合約，其中中國信託的合作案已經在日前上線，主要用於提高非約定轉帳的金額上限。

用多少算多少銀行接受度高

中國信託資訊部協理李嘉銘表示，當時他們其實找了很多家廠商評估，最後選擇蓋特，第一是因為他們的技術有專利，雖然綁定客戶手機端，但不會將客戶資料存在銀行，避免隱私問題；再者，蓋特的產品彈性高，不只可以用在台灣，也能支援香港、新加坡等國的規範，未來銀行若想將業務拓展至海外市場也沒有問題。

而對中國信託最大的誘因，是蓋特的商業模式。不同於資訊服務導入多須先花費一筆龐大的建置成本，蓋特則不收取任何建置費用，並依使用者數量計費。

換言之，在產品初上線，用戶數仍少時，銀行也不須承擔太大的壓力。

「我們對產品有信心。」向可喜說，這技術至少能有五年的好光景，而銀行也都同意和蓋特簽訂五年合約。「我們的模式要等客戶上線後一年，才會感受到強度。」當用戶數累積到一定程度後，蓋特的營收也將跟著起飛。

蓋特資訊

成立時間：2013年

執行長：向可喜

資本額：1280萬元

主要業務：身分安全驗證

員工數：13人

認定單一手機轉帳更安全

Step1 銀行用戶利用網路銀行進行轉帳，轉帳需求送出後，銀行將認證機制推播至用戶事先綁定的手機。

Step2 用戶收到推播訊息後，利用指紋／悠遊卡／數字密碼等事先設定好的驗證方式通過認證。

Step3 認證資訊回傳給銀行，核准該筆轉帳執行。

撰文 / 林宏文、何佩珊

PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=174577

網路科技的去中介化，搖撼了人類最古老的專業——金融業這場草根革命，創造後金融風暴時期的新典範。

不用銀行任何服務，不跟銀行打任何交道，一個上班族可以搞定『錢』事嗎？」這跟台灣各銀行的網銀服務，有什麼不一樣？

這是我出發到「未來金融世界」之前，團隊提出的最大疑問。

為此，我詳細盤算過自己上班的一天：五號發薪日，要匯款給房東、繳信用卡費；中午跟同事吃飯前，先到ATM提款；年底美國聯準會（Fed）宣佈升息後，晚上回家得上網路銀行檢視基金組合。雖然不用親自進銀行，可是每一樣都跟銀行脫不了關係，不是要承擔網路銀行倒數計時的壓力，避開網路銀行系統重整時段，就是要忍受排隊領現金的浪費時間。

真的可以不跟銀行打交道，搞定「錢」事嗎？

為瞭解答這個問題，我們飛到倫敦。

倫敦，從羅馬時期開始商業交易，是全球首座金融城，十七世紀英格蘭銀行成立，是現代商業銀行濫觴。

現在，最古老的金融城卻要帶頭，革掉銀行出現以來四百二十八年(編按：指威尼斯出現第一家現代形態的銀行起算)歷史的命。點燃這場後金融海嘯時期革命的火把，叫作「金融科技」(FinancialTechnology，簡稱Fintech)，專指金融海嘯過後，新創公司利用網路去中介化的特質，提供消費者單一金融服務。

這波金融科技的革命之火有多熱？在這個未來金融之都裡，捷運站、巴士、計程車上、電視裡，處處看得到金融科技的行銷廣告，從紅利積點兌換平台、線上應收帳款平台、點對點借貸、數位支付、到雲端會計系統。

據高盛證券數據，金融科技去年投資金額成長兩倍，從一三年的四十億美元，成長到一百二十二億美元(約合新台幣四千億元)，是現在最熱的投資趨勢；安永會計師事務所研究顯示，倫敦是金融科技成長速度最快的城市，金融科技公司數三年間從個位數成長到四萬多家，年營業額逾兩百億英鎊(約合新台幣一兆元)。

他處理貨款、杳公司帳過去得耗一上午，如今二十分鐘搞定

來到倫敦，我們第一個碰到的Fintech領域創業家維多(Victor Trokoudes)，讓我見識到什麼叫Fintech的生活。

哈佛大學經濟系畢業的維多，起初在摩根士丹利當交易員，金融海嘯後，他到房地產資產管理公司擔任交易策略設計師，年收入近千萬，過著典型的投資金童人生。

當他看到點對點跨境匯兌平台Transfer Wise起步時，他認為金融科技的便宜、簡單、透明可填補消費者對大銀行的不信任，決定放棄投資金融生涯，創立金融科技公司「藍鳥」(Bluebied)，負責代銷零售業金流整合軟體。

金融科技不只翻轉維多的人生，也滲入他每天的生活。

跟多數老闆一樣，每天十點進公司，他一定先檢視公司前一天的財務。但他不翻會計報表，也不開Excel檔案，電腦上的行事曆直接跳出連結，他馬上點入雲端專業會計平台Xero，兩秒鐘內銀行帳戶、信用卡、應收帳款、訂單、帳目等公司全部財務資訊一目瞭然，他發現有筆貨款今天到期，點開平板電腦上的 GoCardless App，點三下就解決。

二十分鐘內他搞定兩件事，接下來到中午還有兩個小時，他打算聯絡三、四個客戶談事情，還可以開一個內部會議：「以往，這兩件事情光跑銀行就耗掉一個上午，不是我的上午，就是會計的上午，」他對我說。

「又好比前幾天我幫一位外籍新進員工到銀行辦信用卡，要好多文件，花了一個小時都沒辦好，還要我再跑一趟。」他繼續抱怨著銀行經驗，「但後來改向虛擬銀行Fidor Bank申請，五分鐘即可。」

這天事情忙完之後，維多找個酒吧喝杯啤酒，邊處理點自己的事。他點開手機，查看自己在全英首家線上財富管理公司Nutmeg陽的理財套餐，確認最新的投資組合和投資報酬率。回家路上，突然想起午餐欠同事十英鎊沒還，趕緊用StripeApp把錢轉給同事，並用即時對話框通知對方。

「我一天用五、六種金融科技服務，至少省下五成銀行手續費，多出三、四個小時，也知道對方在做什麼，」維多說，「我隨時可以安排自己的交易，不用受銀行限制。」

在倫敦地鐵車廂內的一則廣告，讓我們找到了第二個受訪者肯尼(Kenny Harmel)，他是倫敦現在正夯的男士保養品Scaramouche+Fandango創辦人。他在廣告上笑容可掬的說：「應收帳款平台服務救了我們的公司」。

這句話讓我想到日劇《半澤直樹》主角半澤直樹的爸爸，就是因為沒錢週轉、跟銀行經理下跪也行不通，最後走投無路，自殺而死。如果當時有「應收帳款平台」這玩意兒，半澤直樹的爸爸也不用賠上性命，半澤的人生也用不著頻頻咬牙切齒的想著「加倍奉還」了吧!

「我們的問題就是所有中小型企業都會遇到的問題。」兩天後，肯尼跟我們相約在五星級酒店的酒吧。他笑著說，「如果沒有金融科技，我現在就躺在路邊了，哪等得到今年開始賺錢呢？」

他貸款週轉金遭拒求助應收帳款平台，一天就籌到錢

肯尼一開始的故事，的確就像半澤直樹的爸爸般，因為公司週轉金不足而求銀行貸款，但他屢屢被銀行拒絕，唯一一家答應的，利率卻高達一〇％以上，他付不起。最後，他在網路上看到線上應收帳款平台MarketInvoice的廣告，決定姑且一試。

他把一萬五千英鎊的應收帳款送去申請，經過一天查核，隔天就收到七五％的應收帳款(剩下的二五％在通路付款後支付)。之後，凡是遇到一萬英鎊以上、較大額的應收帳款，肯尼就會運用應收帳款平台早點拿到貨款。

在創業的第二年，他想要跨足英國以外的市場，但資金從何而來？是要跟銀行借錢，或者用股權換現金，讓他陷入兩難。最後，他怕公司做不起來，自己還要負債，決定到全球首個股權募資平台Crowdcube募資，四個月後，他以一七％的股權換得七十七位股東的七十二萬英鎊的資金。

「對這七十七位微型股東，要定期公佈財報嗎？」我問肯尼。

「他們多數人給幾百英鎊，是幫助人的心態，不是真想投資獲利，不過我們還是每季發電子報宣佈財務狀況，也聽聽他們對產品的意見。」肯尼說，「這是多量的小股東比少數特定投資人好的地方，彼此之間沒有因交易產生的權利和義務，反而多了人性的交流。像現在耶誕節到了，我們也會寄禮物給股東和他們的家人。」

這個故事，讓我對金融科技創新，產生新認識，中小企業融資角色都面臨競爭，個人不但可以是銀行，也可當銀行大亨。的確，在英國，當銀行大亨變容易了。

他辦的銀行在手機裡成受人的轉變，外行人變銀行大亨

就在採訪全英國首家純網路銀行原子銀行(Atom Bank)創辦人湯姆森(AnthonyThomson)當天，他告訴我們，他正忙著處理西班牙對外銀行(BBVA)領投的四千五百萬英鎊。從準備到拿到執照，一年不到的時間，即使還沒有任何服務上線，只憑著一萬名註冊用戶，湯姆森募到一億三千五百萬英鎊(約合新台幣六十七億五千萬元)資金。

「你看，我的銀行就在手機裡。」湯姆森邊暍咖啡、邊滑手機說。

妙的是，湯姆森是英國唯一一位成立兩家銀行的人，但他卻完全沒有銀行背景。只有高中學歷的湯姆森，從造船廠學徒做起，後來進入保險公司擔任業務行銷人員，二十九歲成為行銷主管。三十三歲、一九八七年出來自創金融服務行銷公司城市金融行銷公司(City Financial MarketingGroup)，十年後賣給法國最大的廣告行銷集團陽獅(Publicis)。

「我不認為我是銀行家，我是行銷人，」湯姆森說，一〇年以前，他沒有在銀行上過一天班。

正因為「不務正業」，湯姆森不是從規模、成本等錢的角度來看金融市場，而是體會、威受「人」的行為趨勢和轉變。「沒有那麼意識到自己是銀行，想比較多的是客戶到底需要怎樣的服務、產品和經驗。」一〇年，金融海嘯後，他嗅到消費者對傳統金融業的反感和懷疑，創辦強調服務、便民的大都會銀行(Metro Bank)，將銀行變成百貨公司，一週開七天，每天營業十二小時，辦影展、派對，歡迎帶狗上門，有狗食招待，開創英國銀行業新風潮;在三年內開設二十一家分行，吸引超過三十萬客戶開戶。

去年，他在一場會議上詢問現場聽眾：「有多少人起床第一件事是看手機？」結果九成以上的人舉了手，這成了他創辦原子銀行的起點。

五年後，開始將自己的夢想行銷給真正的銀行家們。他找來當時英國滿意度最高的金融服務團隊——HSBC旗下FirstDirect經營團隊籌組原子銀行，於今年六月獲得英格蘭銀行的執照，創立了英國第一家純網路銀行。

在倫敦發展中的金融科技威力，真的超乎想像。

四百二十八年前，威尼斯出現第一家現代形態的銀行，為財閥集合大資本創建當代商業銀行奠基，從此金融家以渠道控制庶民的金融主權，開啟金融集權時代;

四百二十八年後，網路科技直接把渠道傳送到每個人手上，一點一滴的消解了金融集權結構，讓每個人重新掌握金融主權，開啟有史以來最大的草根金融革命，改寫了貨幣銀行史。

在全新的金融時代，你可以只改變日常用錢方式，銀行不再是你唯一選擇，同時可以享受金融科技帶來的便利、簡單和便宜，更可以鼓勵你的小孩把銀行家寫在「我的志願」列表裡，這已不再是空想，而是可實踐的創業藍圖，以及經營事業的做法。

人人都可以當銀行大亨，這已不再是資本家的專利。