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共享經濟再出新事物:互助保障念出社群新經濟經

共享經濟成為近兩年的熱門詞,這一新經濟形態不僅僅是提高了物質的利用率,讓原本閑置的空間和事物獲得了更高頻次的運轉,也在更深層次上改變了人與人之間的信任關系。

如今,互助保障平臺作為共享經濟的一種新模式,快速涉足了保險這一10萬億級別的市場領域。在支持這一模式的業內人士看來,一方面,互助保障平臺未來將在商業保險、社保之外,對保險保障領域起到補充,參與互助保障的會員可以以較低的門檻獲得一份額外保障。另一方面,可以規避傳統保險業由於非專業化推銷導致的保險產品與用戶需求不匹配問題,以社群擴散的方式降低平臺獲客成本的同時也避免投保用戶消費過度。

不同於互助保險、商業保險等受證監會嚴格監管的保險模式,基於社會契約制的互助保障模式較為簡單,平臺針對不同場景推出多款互助保障計劃,參與保障的社群用戶預存10元即可加入,每次互助事件每個用戶賬戶扣款不超過3元錢,被保障用戶最高可獲得30萬元互助保障,人數越多均攤越少。

“場景要選擇小概率發生的高額事件,例如重大疾病,以上海發病率較高的甲狀腺癌為例,即便高發,在20-30歲當中發病率也而僅僅是萬分之幾。”眾托邦創始人兼CEO喬克對第一財經記者表示,對於住院醫療、門診醫療等大概率事件,應該依靠擁有遍及全國網絡、服務人員的商業保險,這是互助社群所無法解決的。

基於相互契約、以非營利性質立足的互助社群,不同於商業保險等基於精算的前付費模式,而是采用後付費模式。對於賠付的金額,30萬元成為一個分水嶺。“重大疾病的醫療費用是30萬,超過30萬容易出現逆選擇。”喬克說。

當互助保障平臺的用戶聚集到一定程度,細分為不同的小型社群組將是必然趨勢,同步進行的還有費率的差異化。

目前就中國地域而言,在重大疾病領域已經形成一定區域特點。例如讓肺癌發生率較高的石家莊、唐山等地區與肺癌率發生較低的海南地區享有同樣的肺癌保障費率並不公平,兩者之間相差百倍不止。

此外,處於上升風口期的互助社群在發展初期能否成為監管層眼中有效的發展模式尚需摸索,作為非保險產品的互助計劃不可否認地為受保障用戶帶來了“保險”的作用,但不能建立資金池與不能承諾保險責任已經是平臺運營過程中不可逾越的紅線。

多位業內人士表示,在流量仍未企穩,對於商業保險和社保的補位空間尚待觀察的階段,互助保障的盈利模式也還未能清晰明朗。

對此,喬克對記者表示,未來對於商業價值的凸顯將通過互助保障平臺,將百萬、千萬級用戶聚集到社群中,而後根據附註在會員身上的屬性,進行標簽化細分,並針對不同的細分社群做相關的健康、監測、基因產品等場景化切入。

此外,記者了解到,互助保障成為繼比特幣之後又一區塊鏈落地領域,也是唯一接近金融的應用場景。眾托幫互聯網中心經理虞家男表示,從目前區塊鏈的底層結構來看,這一技術尚無法適應過於複雜的業務。

人們對於互助保障平臺這一新生事物予以一定生長空間的同時,也提出了一些疑慮。主要顧慮有兩方面:第一,信任問題,即參與互助保障的會員信息是否會被篡改;第二,擁有所有會員信息彼此互助的運營平臺是否會遭受黑客攻擊。

“傳統數據庫可以完成四個功能,即增刪改查。但將區塊鏈技術嵌入,並將其看做一個數據庫後,依托區塊鏈不能改刪的特點,則該平臺僅僅能完成‘增’、‘查’的功能,信任問題從技術角度被規避。”虞家男稱,基於比特幣的經驗,區塊鏈技術讓平臺運行不宕機成為了可能。

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