ZKIZ Archives


互聯網金融必將成為不可逆的顛覆性力量:提升金融業效率,減少壞賬率

http://www.iheima.com/archives/48326.html

以下為好貸網創始人李明順觀點:

溫州民間借貸危機證明:互聯網將用透明和扁平化顛覆傳統金融

互聯網和金融相比,互聯網非常講究高效、透明和扁平,很多東西希望簡單,而金融行業很多東西都比較複雜。

金融行業裡有150萬億資產,70-80億來源於信貸行業,遇到大量的問題是貸款難。難度來自於中小企業,小微企業,未來還有小小微企業,這些創做了80%-90%的就業機會,但在銀行獲得的信貸能力只有10%,大部分被地方政府融資平台和銀行拿去了。這裡面很多原因,不管是地方政府還是大型國企。

11年至今的溫州民間借貸危機造成的危害正在影響很多人,有數據顯示溫州89%的家庭、個人和59%的企業都參與了民間借貸,這就是信息不對稱造成的。

全國中小企業數量6000萬家,有貸款需求的企業站佔其中的64%。小額貸款公司有6500家,典當公司也有上萬家,擔保公司20000家,P2P全國也有幾百家,這些未來都是需要解決的問題。很多的人並不瞭解有這麼多機構。個人相信傳統銀行的效率越來越差的時候,更多的企業和機構會有放貸的自由。傳統電銷一天200-300個電話,一個月一到兩單就不錯了,ROI轉化率僅有0.03%。所以最後決定做好貸。

硅谷有一家上市公司(股票代碼:BOFN),沒有任何網點,完全互聯網化,這就是很有魅力的地方。美國以前像富國銀行這樣的銀行很有效率,但互聯網行業的創新效率更高,因為銀行是自上而下的。騰訊一年收入500億,阿里+百度+其他的,一共沒到1000億的收入,互聯網行業沒賺多少錢,而阿里巴巴在杭州帶動了上萬億的產業鏈,服務於實業。而金融更多靠信息不對稱實現價值。

今天的金融行業和互聯網行業,是大象和蚊子的關係。馬云去年不過300億的信貸規模,整個10萬億的信用規模,對比下來還是很小。互聯網有很強大的繁殖和傳播能力,未來會分散社會的財富,是互聯網改變產業的最本質的東西。所以自己做一個更加扁平的橋樑。

以下為翼龍貸CEO王思聰觀點:

做P2P像在走鋼絲,一不小心進可能進去坐牢

P2P對我這樣的從業人員,也不容易看透,所以P2P這麼火爆。一是互聯網有信息的存在,還有一個是模式。P2P到底怎麼去演變,個人認為還不敢定論。進入P2P領域確實應謹慎,如果從事P2P虧了倒閉了,可能有進監獄的風險。一旦運行不靈,清盤的時候,錢怎麼補進來是個問題。所以一定要看好融資方式到底行不行。

P2P很有可能繞開商業銀行,商業銀行遲早要聯網。互聯網以後完全有可能改變金融的產業格局。如果可能以後小貸公司也進來做,其他的公司也進來做,這個行業就不一樣了。金融和互聯網的融合按道理來說是最好的,但是實際發展是最晚的。這主要是國家政策的限制,但現在很難限制下來了。

實際上,高層是支持改革的,只不過是下面的政府對改革有不支持不配合的態度,從目前的溝通,高層領導是完全支持改革,容忍試錯,從行長的講話就能看出來。平台提供了本息保障,讓中國的P2P行業出來很晚但全球份額最大。翼龍貸三十天收不到本金和利息,翼龍貸去收購債權。同樣可以理解,沒有支付寶,阿里帝國也不會到現在的水平。法律以最後有沒有造成損失做評判,對創新性技術還是會有很多的照顧和支持,行業不應該一刀切。

P2P互聯網金融年交易額年增長300%

個人覺得互聯網金融有了互聯網技術的存在,中國的傳統銀行業一定要改變。銀行通過存貸的生計,一定要受P2P的影響。P2P在2012年有百八十億的交易額,今年有望到500億。第一財經預測每年按三倍的增長,2016年會有15000億。當然增長會減緩,但80後很有可能對這個模式非常著迷。

互聯網金融將減少壞賬率

中國目前的信用還沒達到美國的終身制,所以採用了線下的工作,比如對借款人和放款人線下有聯繫,但交易是在線上的,類似於O2O的形式。

個人意識到現在的信貸資源非常緊缺,大概有千分之一的人,是借了錢就跑。經濟不景氣中小企業貸款,很多都借了錢都還不上。很多P2P平台通過第三方支賬戶代為發放貸款,則在網站內部控制程序試銷、網站工作人員疏於自律或被人利用的情況下,容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

中國的信用風險評價機制不全,但中國的網絡信用比傳統信用更好。互聯網信用下是多方博弈,互聯網上違約的人成本很高,有五六個借了款跑路,但通過其他即時通信上,都能聯絡到。所以互聯網的生態裡,「跑路」的難度很高。整個系統風控都能收到他的行為。做貸款審核都考慮到了這一點。

根據調查,P2P網絡貸款平台純線上業務的逾期率平均高達10%,壞賬率也在5%以上。目前僅存的仍堅持純線上的P2P僅存2007年成立的XX貸公司。隨著80後、90後的生活在互聯網圈子裡,所以壞賬率會很低,這一點很有效果。技術這邊用的是華為,儘管前台效果不是很好,但後台還是很不錯的。用戶的數據保護上下了很大的功夫。一般網站都要求借款人提供個人信息、財產信息,P2P在軟件方面相對還是弱一點。