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5年圓置業夢 平穩投資提高機會

1 : GS(14)@2017-12-10 20:15:04

【明報專訊】胡小姐(29歲,助理行政經理)的目標是5年內置業自住,首選是九龍東區、30年樓齡以下、400萬元以下的物業。她投入社會工作後,一直使用極保守的資產增值策略——定期存款,她亦希望了解可以做什麼投資增加收入,但並不接受高風險投資!這置業夢能否成事呢?

七成半按揭目標較合理

以目前按揭審批條件(首次置業)來說,購買400萬元的物業,胡小姐最多可借九成按揭,並可選擇30年年期,以目前2.15厘利率安排,胡小姐需準備53萬元首期及相關費用,以目前流動資產來看,預料問題不大,但每月供款要1.4萬元,最低薪金要求是3.7萬元,代表着在未來5年,她的薪金每年需有13%升幅!雖說她畢業後薪金可能會三級跳,但這目標是否太急進呢?

退而求其次,若敍做七成半按揭,那她需準備113萬元的首期及相關費用,每月供款11,600元,最低月薪金要求是28,000元,代表着在未來5年每年有平均7%的升幅,大大增加成功的可能性!筆者建議她朝着這個方向進發。

至於胡小姐在這5年可以累積多少的資產呢?由於她的風險承受能力不高,只能採用平穩投資方案,所以策略上有兩個部分﹕

兩方面部署為資產增值

(1)現時約20萬元的活期存款,胡小姐可先留下約10萬元作現金儲備(約是9個月的生活費),另外當定期存款到期後可以購買環球已發展地區藍籌股票基金(60%,下稱股票基金)及環球投資級別企業債券(40%,下稱債券基金),此配置組合料可帶來每年平均5%回報。

(2)每月的盈餘部分可使用平均成本法減低風險﹕每月7800元的盈餘,筆者建議抽取其中70%(約5500元)作投資增值,餘下2300元可先放進活期戶口作緩衝,當最後一期學費付清後,預見盈餘可增至1.2萬元,那時胡小姐可繼續儲蓄70%(約8500元),以加速累積速度。至於投資策略,由於平均成本法可降風險,胡小姐可考慮調高購入股票基金比例至70%,令此配置組合平均年回報增至6%。

400萬以下物業東九選擇不多

若能持續儲蓄,這5年的盈餘預計可滾存至55萬元,至於現有可投資的資產(50萬元),由於不清楚定期存款何時期滿,筆者暫且假設一年後才正式開始投資(換句話說有4年時滾存),5年後此部分料可滾存至61萬元,連同每月的緩衝儲備(可累積至20萬元),胡小姐總資產共136萬元(不計算那9個月現金儲備),足以支付首期,圓置業夢的目標又行前一大步了。

另外筆者也留意到在九龍東符合胡小姐要求的私樓選擇不多,建議可選擇已補地價的居屋,又或者較近郊的樓盤,毋須為上車而傾家蕩產——供樓金額較少,生活質素亦能較佳。

鄺翠玲

美聯金融集團高級副總裁 CFPCM

[鄺翠玲 理財信箱]


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9168&issue=20171205
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=345014

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