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南粵銀行常務副行長甘宏:不良貸款率基本企穩

近年來,隨著在移動互聯網金融、大數據、雲計算等領域的加速崛起,銀行業也被迫加緊步伐擁抱互聯網+。與國有大行、全國性股份商業銀行相比,體量相對較小的城商行在渠道下沈、網點小型化和智能化轉型上相對落後,不過近兩年越來越多的城商行正在加緊修補這一劣勢。

近日,廣東南粵銀行宣布其第一家智能網點開業,該行分管零售業務的常務副行長甘宏就網點智能化、城商行零售業務轉型、目前備受關註的大資管業務監管等問題接受了第一財經的采訪。甘宏認為:“實際上,城商行大規模去投資產業務的壓力非常大,因為資本金不支持。但另一方面,規模不大意味著系統不大,銀行網點轉型需要設備更新換代,現在互聯網科技這麽發達,新科技不斷地冒出,需要銀行不斷去適應、不斷掉頭,反應速度要快,規模小恰恰是城商行的優點。”

甘宏認為,在微信支付、支付寶支付等快捷支付引領潮流的今天,銀行提供的產品和服務以移動為主理所當然。不過,銀行在順應移動潮流的同時,仍需重視銀行固有的線下優勢,銀行競爭最大的軟實力恰恰是擁有營業網點。

在零售業務轉型上,她認為城商行零售發展的市場空間很大。“中國十三多億人口,能得到比較豐富的金融服務的區域還是集中在城市,如果我們將客群下沈,和股份制銀行在客群定位上和區域選擇上差異化競爭,城商行零售是有很多發展空間的。”

第一財經:南粵銀行未來是否將在全部營業網點實行智能化改造?智能化改造的成本如何?智能化改造對櫃臺員工的替代率如何?

甘宏:是的,未來我行所有網點都會實行智能化改造。關於成本和替代率,智能網點出發點之一就是解放生產力,把櫃員釋放出來,我們的這個網點現在只設了兩個高櫃,減少了一半,50%的人員得到釋放。在業務替代率上,以和平支行這第一家智能網點為例,最近兩年,該行的業務替代率只有30%,主要是我們這個是老支行,存折存單業務占比高,新支行替代率都達到50%-60%。隨著人工智能技術的發展,也許將來你看不到一個櫃員,所有高櫃業務都由機器人完成。人工替代率將來達到90%以上。

第一財經:目前南粵銀行的零售業務占比情況利潤貢獻如何?目前銀行業都在向大零售轉型,城商行如何在零售業務上做到與大行、股份行的差異化競爭?

甘宏:我行2016年4月展開流程銀行改革,進行了專業化分工,把業務分為公司金融、零售金融、互聯網金融和金融市場四大板塊。其中,零售銀行業務是我行核心業務板塊之一,更是未來發展的重點,目前我行已零售業務納入5年戰略規劃。目前的占比還很低,規模和利潤占比20%左右。

零售差異化競爭,決定於兩個因素:一是自身的優勢,城商行的優勢在區域市場,根在城市市民,在區域市場精耕細作,為客戶提供全方位智能和溫暖的服務。城商行、農商行在區域市場業務占有率很大,但大行也在加快向城鎮鋪設網點的節奏。城商行如果不及時反應,可能在這一輪競爭中又被壓住,城商行差異化的一個切入點是要在細分領域里做透。我個人認為城商行零售發展的市場空間很大。中國十三多億人口,能得到比較豐富的金融服務的區域還是集中在城市,如果我們將客群下沈,和股份制銀行在客群定位上和區域選擇上差異化競爭,城商行零售是有很多發展空間的。

第二個因素是打通線上線下任督二脈,線上在互聯網移動金融方面要出奇謀,在線下網點要在智能化的同時走出跨業經營、異業聯盟的路子。將來銀行的盈利息差將會大大縮減,非息業務這一塊將取得長足發展。中間業務收入將是衡量一家銀行零售業務發展水平的重要指標。通過線上線下的整體化運作,與互聯網金融同臺競技,使銀行+互聯網模式與互聯網+模式,獲得同樣的成功,並在未來的銀行業版圖里占有一席之地。

第一財經:近段時間,資管產品"統一監管"備受外界關註,銀行理財管理辦法雖還未正式出臺,但已箭在弦上。您認為會對銀行產生哪些影響?

甘宏:對於資管統一監管的問題,各方解讀不一。過往以來,資管業務一直以來是信托和基金一個大出口,也對調整銀行的資產結構和負債端結構發揮著很大作用。但是的確也存在一些問題,比如短期行為越來越多,短期產品越來越多,期限越來越短,規模擴張的太快,繞開監管,繞開投資規模的監管,繞道資管業務發售等等。

我認為,這次監管很重要的一點是打破剛性兌付,剛性兌付對銀行來說其實是一個比較大的潛在性風險,對於銀行來說,我們堅決擁護支持相關規定和最近出臺的新規則。我認為,從銀行從業角度來說,這是一種利好,對消費者來說也是利好。當你從規範經營角度來打破剛性兌付,讓底層資產公開透明化,讓老百姓在選擇理財產品時更清晰明白,減少由於理財業務不確定性帶來的損失,能夠更準確地判斷投資的到底是什麽。銀行業在有序規範的環境下競爭,對銀行和老百姓來說,都是偏向利好的。從短期影響上來說,目前我們也沒有感覺到由於資管受到趨於嚴格的監管所帶來的負債端的壓力。

第一財經:去年,房貸成了銀行業零售業務的救命稻草。今年,零售業務重點投向何方?

甘宏:南粵銀行的零售業務是去年4月進行流程銀行改革,正式成立零售專業化運營條線的,所以目前來說,南粵銀行目前的零售業務是在全面打基礎的階段,零售業務目前是在均衡發展的策略。今年零售業務會把客群更加深入化,小企業貸款和個人消費信貸是重點發力的地方。

第一財經:從貸款投放上來看,實體經濟是否有回暖跡象?

甘宏:從零售業務的信貸投放來說,今年年初相對比去年年初要好一些,我們從小微企業和個體工商戶的客群上看到了一些回暖的跡象。不過,新增貸款投放和客戶反饋來說,實際上依然還是比較艱難的。但是,整體情況不會比去年差,不良貸款率已基本企穩。

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