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將美國汽車巨人克萊斯勒從破產邊緣救回來的執行長馬奇翁，五月八日在美國托萊多大學（University of Toledo）的畢業典禮上致詞。除了呼籲畢業生們找到核心價值觀，他更要求年輕人絕不放棄尋找新的事物、新的挑戰。

口述‧塞吉奧‧馬奇翁 整理‧楊卓翰謝謝各位，來到這裡真是榮幸。我聽說你們上個月的女子籃球隊得到全國女子季賽冠軍。我的大學四年唯一學會的運動就是喝啤酒，而且我還很差勁 (觀眾大笑)。我很榮幸來這裡致詞，因為今天對你們來說，是一個非常重要的日子。我不知道你們是怎麼努力到達這一天的，我也不知道你們對未來有什麼樣的夢 想，所以我不能給你們什麼建議。

不過，我的身分及職位，好像讓我變成了你們好奇的對象。前幾天，有一位八年級的學生(國中二年級)寫信給我。他問我，我大學畢業之後是怎麼當上執行長的，還有他該念什麼科系才會變得和我一樣。這個孩子就像你們現在一樣，想要一個有影響力的人來幫助自己做決定。

談核心觀念

要當命運開創者 別當犧牲者但是我沒有一張畫好的藍圖給你，也不打算告訴你怎麼做。我所能做的，就是分享我對於人生的看法。在未來的幾年內，你們會進到一個開放且迅速改變 的環境裡接受挑戰。在這充滿變動的世界裡，你必須做出很多妥協；但是，你一定要有一個核心的價值觀，否則就會在變化中迷失了初衷。你的心中，一定要有一個 不能討價還價的「選項」。

找到這個核心價值觀，比你所有的學術成就都還要重要。尋找屬於自己的信仰需要時間的累積，還要下很多工夫，而你的回報將是你的崇高人格。美國原住民把良知 比喻成心中一顆尖銳的三角石，每當你侵犯了自己的原則，這顆石頭將會狠狠地刮傷你、提醒你；但同時它也會被磨去一些銳角。

如果你不斷地磨它，這顆石頭就會變圓，你的良知就再也無法分辨是非。如此一來，在這個沒有界線的世界裡，你將成為一個沒有原則的人，正義感、人格、誠信或他人對你的尊重，這些東西都會離你而去。

切記，每當你做出選擇及承諾時，都是一個關鍵時刻。實現承諾是一個至高的榮耀及特權，也是克萊斯勒（Chrysler）的核心價值觀。兩年前金融風暴時， 我的公司聲請破產保護。克萊斯勒被大部分的金融分析師、媒體、民眾判了死刑。有了政府的金錢援助，我們才能捲起袖子，從最基層開始改革。

如今克萊斯勒已經復活，今年第一季，我們終於轉虧為盈。兩年後，我們就可以連本帶利，把我們向社會借來的錢全部還清。

我不是想吹牛，這不是我們的風格。我說這些是想告訴你們，如果堅持方向，有著強烈的動機和熱情，你最後一定會成功。我們的財務報表不只代表了兩年來的首次 盈餘，也代表了上萬名員工的韌性和努力不懈。他們見證了一家從地獄走回來的企業，如何恢復以往的光彩。他們不是大時代轉變下的犧牲者，而是自己命運的創造 者。

談個人價值

取決於付出 而不在拿取所以今天，看到你們即將領取畢業證書，我認為此刻更加重要。和這家公司一樣，這個世界比以往任何時候都更急切需要你們的才智及熱情，以及你們的 誠懇之心，來幫助它們走出困境。你們的學歷不只是為你個人及你的家庭帶來好處，同時也為更廣大的社會帶來福祉。

你們很幸運，能在這麼好的大學裡享有優秀的師資和課程。更重要的，這個大學的核心價值觀並不是小我，而是大我。愛因斯坦在七十多年前曾說過一句話，而我認 為至今仍然正確：「一個人的價值，在於他能付出多少，而不是他拿取多少。」人不應該只為了自身的成就而努力，而應該跨出局限自己的牆，為了外面的世界而奮 鬥。

我們身處在一個前所未有的開放時代，市場力量之強大已經無庸置疑，沒有人能阻止自由經濟的發展。這個開放的競技場，讓每個人都有機會一展身手，去爭取更好的生活。但我告訴你，這絕不是生命唯一的路。有更多、更大的問題，是自由市場在我有生之年都沒辦法解決的。

這個世界的發展已經危險得不平衡。很多地區不但貧窮、缺乏經濟實力，而且僵固的貧富階層也無法改變。有些國家正在為了生存而努力著，為了自由而奮鬥著，他們希望能有尊嚴的活下去，而有些人，只希望能活下去。這些問題，都提醒我們，所有的行為都有嚴重的道德後果。

談社會責任

未來領袖不能逃避的問題

在一九九九年的達沃斯經濟高峰會，南非當時的總統曼德拉，針對全球化的衝擊發表了一場演說，而我很榮幸能在現場。我想在這裡引述他的一段話，因為這段話是 講給全人類聽的：「全球化的利益，只有那些有錢有勢的國家、投資人、投機者拿得到。同時，更多弱勢的婦女和孩童正被貧窮給凌虐著。因此在座的每一位都應該 理解自己正享受著特權；二十一世紀的曙光到來時，攤在你們面前的，是許多未解的難題。」每一個以平等社會為目標的國家和領導人，都應該對這些字句有所體 認。

至今，我認為曼德拉所指的「未解的難題」仍然存在。因為我們日子過得太好，而對這個世界的問題漠不關心。我很懷疑，我們是否能夠開始正視這些問題。我也很 懷疑，我們是否能看到美國自己的困境之外，其他地區貧窮等更大的問題。我更懷疑，我們是否有辦法在貧富差距威脅全球經濟的永續性之前，解決這個問題。

面對這些困境，我沒有解答。但是我知道，如果我們寧可閉上眼睛，把責任推給其他人，那我們也是問題的根源之一。每一個人都對這個人類社會有責任，我們都必須為這個社會貢獻自己的知識、技能，來追求更崇高的目標。

我告訴你們這些，因為你們還年輕，世界的未來在你們手中。你們都是未來的領袖，所以身為世界公民的一分子，你們都有責任為更好的人類社會盡一份心力。唯有理解這些責任，你才能夠被稱作一位領導人。

對於各位未來的選擇，我有最後一個想法。在你們人生的道路上，完成教育是一個重要的里程碑。你們可能會以為，自己終於離開一個充滿規則的校園生活，以後就 可以自由了。你覺得自己終於能夠選擇想要的東西，過想要的生活。但我要告訴你，「覺得」你自由了和真正的自由是不一樣的。

我所說的真正的自由，存在你心中。真正的自由，是你心胸的開放、接受不同事物，也是你對每件意外所蘊藏無限可能性的認同。我給你們的建議是，別讓你過去的 決定影響你未來的發展。不管你讀了什麼科系，或是你之後第一份、第二份，甚至第三份工作是什麼，都不應該是你向新機會說不的理由。在那扇被你拒絕的門後， 往往有更多的發展性。

我在加拿大受了九年的大學教育。而我在大學選修哲學，因為在當時我認為那對我來說最重要。然後我去讀了完全不同的東西，我想當一名律師，所以讀了法律。接下來我又在不同的行業轉來轉去，從金融到生物科技，現在我生產汽車與卡車。

談開放心胸

用各種角度去探索這世界

我不知道哲學的背景是不是讓我變成一名更好的律師，或是一名更好的執行長。但我知道，那的確讓我對其他事物打開了心胸。

你未來會遇到很多扇門，而每一扇門都可能改變你和你的一生。但是除非你擁抱發生在你身上的事，你才能打開那扇門。我們總是過濾掉許多身邊的事情，只關心自 己知道的事。所以，盡情探索吧！用各種不同的看法滋潤你的心靈，用不尋常的事情來充實你的每一天。因為生命太短了，把時間花在我們已經熟悉的事物上不是太 可惜了？

那些無法從另一個角度看事情、聽從其他意見的人，等於放棄了充實生命的機會。最可惜的是，他們永遠不知道自己錯過了什麼。

就這樣，我一開始說不打算給你們的建議都講完了。這些建議是否有用，端看你明天會怎麼想，你未來會變成什麼樣的人。你是否對自己更有信心？是否會把自己更 向外推一步？別忘了，沒有人會強迫你勇敢地跳出去，離開舒適的小圈圈，你能靠的只有自己了。只有你能找到自己的翅牓，然後起飛。

我想引用我年輕時讀過的一本書作結，作者是希臘作家卡贊扎基斯（Nikos Kazantzakis）。他寫道：「我們就像是樹葉上的小蟲。有些無懼的人爬到了葉的邊緣，發現我們腳底下竟是一片深淵。我們聽著遠方其他葉子傳來的噪 音，了解到這世界原來是難以想像的龐大。有些人躲在原處害怕地發抖和哭泣；有些人則在葉子邊緣俯瞰懸崖，冷靜且勇敢地說，我喜歡！」我願你們每個人都可以 盡情接受這世界所賜予你的東西。我願你們每一天起床，都能看看這世界，然後說，「我喜歡！」祝你們一路順風！

典型工作狂

用６支手機遙控６家公司

克萊斯勒集團執行長馬奇翁於1952年在義大利出生，跟隨家族移民到加拿大。他在多倫多大學取得哲學學士學位後，又分別取得了MBA和法律學位。83年畢 業後，他展開多彩多姿的職業生涯，先後進入會計、貿易、科技及生技等公司，擔任的職位從專員、財務長一路升任為副總裁。

97年，他接下瑞士生技公司Lonza Group，接下來是飛雅特集團的執行長。在2009年，飛雅特買下克萊斯勒20%的股權，馬奇翁同時成為兩家公司的執行長。

馬奇翁是典型的工作狂，他的背包裡曾經有６支黑莓機，每一支代表一家他管理的公司。2004年他擔任飛雅特執行長時，公司正連續四年虧損，他以令人懾服的領導風格，帶領飛雅特在05年轉虧為盈。瀕臨破產邊緣的克萊斯勒，在他手上經過兩年的重整，於今年首次出現盈餘。

塞吉奧‧馬奇翁(Sergio Marchionne)

出生：1952 年

現職：克萊斯勒集團執行長、飛雅特集團執行長學歷：多倫多大學哲學學士、溫莎大學MBA、約克大學法律學士

畢業季已到，但美國應屆大學畢業生可能會發現，雖然數據顯示，企業求才若渴，而且聘用意願比去年高近兩成，但他們謀職仍將十分艱難。這種不對稱的根源來自專業技能。

五月底，美國羅格斯大學（Rutgers University）發表一項研究，結果顯示，大學畢業生謀職並不如年初預期樂觀，而且即使已謀得一職半位，多數是薪資較低、和他們所學不相稱。

矛盾的是，萬寶華企業管理顧問公司(Manpower)最新公布的人力調查卻顯示，全球有三成雇主苦惱找不到合適人才。缺洞這麼大卻補不到人，《華爾街日 報》(Wall Street Journal)追蹤調查的結論是：企業不喜聘用缺乏專業技能的通才生，最愛電子電機、會計、統計、經濟系畢業生。

反之，由於各州與地方政府都在削減教育預算，教師類的公職機會今年特別少；英語科系畢業的學生也因為沒有第二專長，求職之路異常黯淡。這些人得到的面試機會若非有一餐、沒一餐的兼職差事，就是不提供底薪的業務員職缺。

技能不符企業所需 文科生想求職不吃香

就業市場不均等已非新鮮事，而大學學位的報酬今非昔比，也不是新論調。讓企業更憂心的是，教育系統不能使學子對經濟真正需要的技能產生興趣，例如基礎科學和工程學科。

萬寶華北美總裁普萊辛(Jonas Prising)就說，各界對就業問題的本質議論頗多，但無論是結構性(供需之間不匹配)或週期性(取決於經濟景氣)，畢業生的問題並非不具備技能，而是 錯誤的技能(社會不需要的技能)。他說：「當文學藝術技能供過於求，這就是教育的問題。」

對畢業生而言，有幾個途徑或許值得一試：社群網站。根據人力資源解決方案業者凱利（Kelly Services）調查統計，今年以來，二一％的求職者透過社群網站如臉書（Facebook）、推特（Twitter）找到工作，僅次於最容易成功的親友推薦。

再者就是將目標設定成資本投資將爆炸性成長的中國企業。倫敦招聘諮詢業者CRCC Asia發布的數據顯示，幾年來，中國企業招聘的畢業生增加兩倍多，是需求最強的地區之一。

整體而言，全國失業率維持九％以上，表示仍有大把人才尚在尋覓，這可能帶給企業慢慢來、好談價的買方優勢。不過，普萊辛認為：「這種期望會隨時間逐漸降低，公司最終會接納具備基本技能的畢業生，再訓練他們成為合適的員工。」

今年二十八歲的郭亞尼，儘管月薪 五萬元，他卻過著每月只花五千元的「小氣生活」，靠著投資股票，工作三年就已累積三百萬元的資產，他的心法為何？

撰文‧何珮 郁

戴著黑框眼鏡，身材高壯的郭亞尼（化名），簡單的白襯衫加黑色西裝褲打扮，站在台北街頭的公車站候車隊伍裡，就和普通的年輕上班族一樣。 不過，今年二十八歲的他，早在大學時期，為了籌措出國念書的費用，已開始一邊存錢一邊學習投資股票，不到五年，竟已累積了一百九十萬元的留學基金。

省 錢至上 每月生活費不超過五千元從事金融業的郭亞尼，月薪不過五萬元，甫踏入社會工作三年，就靠著自己省吃儉用，再加上積極地投資理財，迄今已擁有三百萬元的資 產。沒有令人稱羨的背景，也不是富二代，郭亞尼的父母都是公務員，雖然從小衣食無缺，卻沒有因此養成奢侈的消費習慣，反倒過著樸實的「小氣」生活。

不 同於許多七年級生及時行樂的風格，郭亞尼笑稱自己過著「無欲則剛」的日子，在人手一台iPhone的時代，他的手機卻還是諾基亞五年前出廠、已叫不出名字 的古老型號，而且「我的手機電話費帳單絕不超過一百元」。為了省錢，他只用最低月租費率六十六元，不買智慧型手機，也不辦行動上網，每月至少省下一千元。

把 省錢當興趣的他坦承，要省到這麼極致的程度，關鍵就在「與父母同住」。即使是住在交通不方便的林口郊區，他仍堅持不租房子、不買車，每天搭客運再轉乘捷運 和公車，往返台北市區上下班，每月交通費用只需二千六百元左右。「不僅可以省下房租、水電費用，每天回家吃晚餐，又可以再省下一筆。」郭亞尼算得十分明 確。

他也嚴格制定預算，買早餐加上偶爾和朋友吃大餐，每月不能超過一千五百元。至於午餐，就吃公司便當，「雖然菜色一成不變，很快就吃膩 了，但是比起在台北市東區吃飯，一餐平均就要一百元，每個月至少省下二千元。」計算下來，比起「老外一族」︵三餐總是在外解決的族群︶，他每個月至少省下 一萬元的生活費。

在旁人眼裡，這樣的生活品質未免有些辛苦，但是郭亞尼卻樂在其中。不過，要讓資產快速增加的祕訣，不只是省錢這一招而已， 當然還要加上精準的投資。

留學歸國時，大學時期累積的資金已在留學時全數用罄，進入會計師事務所工作後，他又從零開始規律地存錢。郭亞尼回 憶在事務所工作兩年的歲月說，「那時候雖然月領七萬元，存錢速度很快，可是每天平均睡不到五小時，有時候還直接睡在公司，根本沒時間看股票。」有一次還親 眼看到同事在公司累到昏倒送醫，讓他下定決心離開這種為工作爆肝的生活。

後來，他順利轉換跑道進入金融業後，利用本身具有銀行行員的優惠信 貸（年利率約一．四六％）資格，借了六十萬元，加上之前的存款，湊足一百八十萬元，再度投入股市。

選大型股與強勢股 賺到第一桶金郭亞尼選股的策略，向來以大型股和強勢股為主。他認為，因為自己的資本不大，挑選的個股，一定要容易賣，才能保持資金的流動性。去年第三季， 他先以七十至七十五元間的價位，陸續買進台塑股票，不到半年的時間，再以一○○和一○五元的價位分批賣出，獲利四成，也因此迅速累積到出社會後的第一桶 金。

郭亞尼談起近期在股市的得意戰績，莫過於上銀。當時他看準該公司有工具機專利、生產線順利拓展等良好的基本面，再進一步觀察技術分析面 發現，三大法人皆有明顯的買超動作。今年二月，他在一六○元的價位先買進十張，不到兩個月時間，股價就上衝到二一八元，見獵心喜的他，決定先全數賣出。

不 過，第一波獲利了結後，郭亞尼仍密切觀察這檔股票，「雖然不是大型股，但是股價表現持續強勢，就決定一不做二不休！」恰巧他又透過在上銀工作的同學，打聽 到公司的訂單狀況頗佳，讓他吃下一顆定心丸。兩天後，他再度大膽敲進十三張，不到半個月時間再次分批獲利了結。總結下來，今年上半年，光是上銀一檔股票， 就讓他的資產迅速增加了一四一萬元，打下投資台股兩年來最漂亮的一場勝仗。

能有今天的成績，郭亞尼認為，有一部分也要歸功於大學時期曾經失 敗的慘痛經驗，讓他痛定思痛地重新學習股票投資的基本功。

原來，大學二年級時，為了準備出國留學費用，郭亞尼便向家人商借了五十萬元，加上 自己多年來的儲蓄，開始學習投資股票。

完全不懂股票的他，一有課堂空檔就到號子報到，想辦法找看盤的老伯們攀談，向他們請教投資的心法， 「當時買的第一檔股票中華電，就是號子裡的老伯推薦的。」二○○三年，他在每股四十六元左右的價位，陸續買進中華電十七張，一年多後，他以每股六十四元全 數賣出，獲利四成。幸運的他，靠著聽明牌第一次進場買股票，就嘗到了甜頭。

研究技術分析 嚴守停損停利紀律但是，幸運之神卻沒有持續眷顧他。郭亞尼因為第一次投資股票就成功，反而讓自己得失心太重，越做越差；後來甚至因為看錯中聯（已下市）、 旺宏、茂矽等股票，而繳了一筆「昂貴的學費」。「當時以為股價已經完成打底，一心只想搶反彈、炒短線獲利，結果都是錯誤。」他苦笑地說。

經 過這些教訓，郭亞尼開始勤跑圖書館，閱讀許多股票書籍，深入研究技術分析方法，並保持每兩天觀察一次個股動向，戒除短線進出的懷習慣，改以分批買進、分批 獲利了結的方式。而決定買進前，他一定先做足功課，觀察盤面的資金流向，從主流族群中尋找較強勢的個股，再進一步觀察月營收、本益比等狀況，並且嚴設停利 點。他強調，「投資最重要的還是遵守『紀律』。」隨著資產逐步成長，郭亞尼也開始著手進行資產配置。因為近來投資市場震盪，他將五成資產配置於全球債券型 基金，一成投資在天然資源基金，一成則放定存，其他的三成就在台股市場伺機而動。

期許自己可以「三十而立」的郭亞尼，目前最大的願望就是在 北市大安區買屋。出身平凡家庭的他堅信，「年輕的時候，一定要先對自己小氣一點，把錢省下來投資，讓錢賺錢，財富才能快速增加，為將來美好的生活鋪路。」

郭 亞尼（化名）

出生：1983年

現職：金融業

學歷：成大會計系

工 作資歷：3年

郭亞尼的省錢心法

1. 嚴格制定預算，每月花費不超過5000元。

2. 不辦行動上網手機，月省1000元電話費。

3.上班穿公司制服，日常穿著則每半年到成衣店採購一次，治裝費在2000元以內。

郭 亞尼的投資心法

1. 觀察法人籌碼動向，融資水位變化。

2. 選股族群以強勢股、大型股為主，排除金融股。

3. 用心研究公司基本面，綜合評估月營收數字、本益比等。

4. 不一次重押，採分批買進、分批賣出策略，嚴守停損、停利。

大家都曉得理財的第一步就是「儲蓄」，但未必人人都能做好這項基本功！今年六月即將畢業的許郁婷，靠著「有計畫性」的開源節流，已經存下不少積蓄，特別的是，她一點都沒有省吃儉用的痛苦，反倒能在滿足欲望和儲蓄間取得平衡。

撰文‧何珮郁

在景氣不佳、薪資凍漲的年代，許多學生和社會新鮮人常感嘆：「再怎麼省，還是存不了錢！」開源節流的道理人人都懂，卻未必都能落實！今年才二十四歲、大學即將畢業的許郁婷，已累積了四十五萬元的儲蓄，比起許多同儕和社會新鮮人，她的理財成績相當突出。

沒有做任何投資，也沒有富爸爸，但仔細探究她的理財之道，其實就是回到理財的根本——「開源、節流」，把這項看似簡單的道理，貫徹於日常生活中，在克制欲望和享受消費之間，取得一個無痛的平衡。

其實早在高中一年級時，許郁婷就開始有了儲蓄的念頭。有一次路過郵局，看到郵政壽險的宣傳單上寫著：「每月只要一三五六元，六年期滿可領回十萬元。」儘管 還不太了解保險是什麼，許郁婷心想，「反正不會賠本，就當作是強迫儲蓄吧。」興高采烈地買了郵政壽險之後，本來還打算先瞞著家人，等保險到期、領回十萬 元，再好好向家人炫耀一番。

不過，一年之後，這個如意算盤就砸到腳了！因為學校社團活動增加，她的開銷也開始增加，每月的零用錢不再有結餘可供扣款，眼看著保單即將失效，她的父親才意外得知這件事。兩人討論後，父親決定先代墊兩個月的費用，並要求許郁婷學習控管支出。

細分預算，以「天」為單位從小學就開始看著父親記帳的許郁婷，決定效法父親的方式，開始記錄每天的消費細項，並且有計畫地儲蓄。

翻開許郁婷的記帳本，上面的明細相當簡單、一目了然，共分五大欄位，分別是「日期」、「項目」、「收入」、「支出」、「總結」，而每日的項目裡固定記錄三餐費用，若有其他消費或收入，則是以「其他」加註。

對於記帳的方式，許郁婷以過去經驗認為，「只要照自己習慣、看得懂的方式就好，簡單、不麻煩，才能持之以恆。」她也曾使用過市售的制式記帳本，但是項目太多又用不到，反而太繁雜、造成麻煩，索性乾脆用空白筆記本，自己畫上格子，沿用至今。

除了記帳，為了精確掌握花錢的速度，許郁婷還進一步將每月八千元的零用錢，拆解設定為每日預算二百元。

根據記帳的紀錄推算，三餐和文具、影印等支出通常不會超過二百元；若一天結算後仍有結餘，她會將零錢投入撲滿裡，等到一學期結束後，再一次拿到銀行存進帳戶裡。

「而且一定要買透明的撲滿，放在隨時看得到的地方。」許郁婷笑著強調，透明的撲滿才能看到辛苦累積的儲蓄逐漸「長大」。而她自己的四個撲滿就放在書桌上，每看一回就更有成就感；上學期她還用撲滿的結餘，順利存下九千元，買到夢寐以求的「二手」單眼相機！

然而，大學生活總有娛樂開銷，女生更是少不了治裝費這一項，許郁婷又是如何輕鬆抵擋誘惑、把錢花在刀口上？

理性消費，考後血拼最合算「有計畫性地消費是最重要的！」許郁婷現在談起自己的消費策略可是相當有自信，但在這之前，她也曾有過盲目消費、大失血的慘痛經 驗。剛上大學時，愛上網拍買衣服的她，平均一個星期就下單一次，雖然金額不過數百元，但一個月累積下來也相當驚人，「而且還會忘記之前買過什麼，常常又買 到同質性高的衣服。」後來，經過同學提醒，許郁婷決定改採有計畫的血拼方式。她會先做功課、上網蒐集這一季的流行資訊，再記下自己喜歡的款式和價格，在預 算二千元之內，搭配出最實用划算的組合。此外，為了讓每次血拼的「滿足感」放到最大，她選擇血拼的時間點，都固定在期中考和期末考之後，既能充分地犒賞自 己，又能花得有效率。

不光只有「節流」，許郁婷在增加收入上也相當有自己的一套哲學。她認為，與其花時間和體力從事家教、到餐廳打工，不如以自己所學來賺取收入。

從去年開始，許郁婷就陸續參加政府單位的企畫比賽；在暑假時，還用旅行計畫申請到獎金，順利完成環島夢；今年她更將自己多年的理財規畫心得製作成圓夢企畫書，得到財金智慧教育推廣協會的肯定、拿下冠軍，一年結算下來，共獲得約九萬多元的獎金。

在許郁婷的言談之間，完全感覺不到她有一絲「為了努力儲蓄」而產生的痛苦，她堅定地說，「只要有計畫性地去做一件事情，讓想要的部分都被滿足，就可以讓自己不那麼辛苦，不辛苦才能持之以恆！」

許郁婷

出生：1988年

就讀學校：政治大學地政系得獎經歷：財金智慧教育推廣協會「向夢想say“YES” 財務規畫」第一名

在陽明大學新生入學典禮上，知名經濟學家、中研院院士朱敬一與學子分享生命經驗，他打破一般人看重「提早計畫」、「專業養成」的迷思，認為最重要的是廣泛探索各種領域的知識，在天馬行空的想法中，找到自己的優勢。

撰文‧賴若函

陽光炙熱的周四上午，陽明大學的禮堂傳出陣陣笑聲。中研院院士朱敬一在今年的新生入學典禮中，以﹁四十年前，我懂個屁」為題，分享他人生的心境與轉變，透過三個實際故事，鼓勵年輕人要打破框架、創新思考，短短一小時的演講，發人深省。

首先，朱敬一談到，量子力學之父尼爾斯‧玻爾（Niels Bohr），在丹麥哥本哈根讀大學時，面對物理考題「如何用氣壓計測量學校大樓的高度」，提出一個答案：「若真有這樣準確、誤差無限小的氣壓計，就應該拿去賄賂校長，問他大樓的高度。」面對這個出人意料的答案，教授給了零分，尼爾斯抗議後才允許他重考。重考時，尼爾斯在白紙前沉思許久，教授正要安慰他，卻被尼爾斯反駁，他不是不會寫，而是腦袋中有太多答案，不知道寫哪一個好。

例如可以把氣壓計放在地上，看它的影子長度，再量大樓的影子高度，用等比概念算出來；也可以把氣壓計綁在繩子上，像鐘擺一樣擺動，透過重力在樓頂和樓底的差別，來計算大樓的高度；更甚者，帶著氣壓計爬樓梯，一邊爬一邊用氣壓計做標記，用走到頂樓時的標記數乘以氣壓計高度，就是答案。

不受框架限制 保持好奇心教授聽到這些答案傻眼，問他難道真不知道標準答案是「測量樓頂和地面的氣壓差，套入公式換算」嗎？尼爾斯說，他當然知道，只是對考試限定每個人的思考框架感到厭煩。

「要對許多事保持狐疑、好奇的心！」朱敬一認為，像尼爾斯這樣的學生，應該很難在台灣生存，但他覺得這樣的叛逆是好的。學生時期，解放自己的好奇心探索知識，也許你也可能是下一位諾貝爾獎得主。

接著，朱敬一以自己為例，笑言雖然智商可能只有尼爾斯的開根號，卻也是不折不扣的頑皮分子。

他舉例，國中時造句題目是「大吃一驚」，他答「當警察發現案子是國文老師犯下的，就大吃一驚。」這個答案，換來兩個大過的處分。又有一次，高中國文課考試，要評論清朝詩人蔣士銓的散文《鳴機夜課圖記》，文中描述母親為督促兒子學習，夜裡將孩子抱在懷中，一起朗讀古文，待孩子睡著，便搖醒他繼續讀，天亮方休。

「我覺得這個媽媽腦袋有問題，為什麼白天不念書晚上念，逼小孩讀這麼多書要幹嘛，結果又被老師叫去罵。」朱敬一說，不想按牌理出牌就是他的個性，一路走來始終如一。

這樣的叛逆，也體現在他的人生觀上；朱敬一不相信生涯規畫，最討厭的一句話，就是「不要輸在起跑點」。十九歲以前，他從來沒拿過第一名，他不要做只會寫標準答案的學生，如同上大學後的第一次期中考，會計學和經濟學他都考不及格，當年的成績，對照他現在的成就，沒有什麼是在計畫內得來的。

亂看書，也是朱敬一的特質。他形容自己在吸收知識時，是雜亂地學習，很少為特定目的讀書，也反對「培養讀書習慣」或「書一定要讀完」的迷思，因為唯有「發自興趣地閱讀」，才可能持久。

「一九八五年念博士前，我的知識量只有現在的百分之五。」朱敬一建議，不要只是在某個領域鑽研精深，要廣闊吸取不同領域的知識，因為在大量閱讀下，久而久之，知識厚度就從點而圓，跳過線，貫穿各種領域，都能侃侃而談。

有三件發生在朱敬一念大學的事，影響他人生甚深。大一時，有位助教很喜歡他，在選課上一路給予指引，幫助他打下不錯的專業基礎；大三時，他接觸太極拳，一打就是四十年，培養了強健的體魄；最後是趁著大學畢業、當兵前，他聽取旁人建議，一次參加了公費留學、高考和研究所的考試，沒想到考取公費留學，到美國密西根大學深造。這些事情的發生，都不在他的計畫裡。

人生可設目標 但別太計較「對於人生，可以有目標，但不要太計較。」朱敬一回想他博士畢業，返台到中研院工作後，一路順遂，但是在升等時，卻遇到當時的中研院經濟研究所所長刁難，刻意把他的升等文章拿給經濟學界的大老審查，想要提高通過難度，沒想到文章卻讓師長愛不釋手，不但升等順利，也從此建立良好的學界人脈。

因為這樣的經歷，讓朱敬一對於「人生計畫」從無強求，因為他認為，投入在喜歡的事情中，自然而然會發現你的相對優勢，每個人都有每個人的「材」。重要的是，每個人都該擁有「叛逆」、「找興趣」、「認命」、「傻勁」這四種態度。

最後，朱敬一透過曾聽過的一場演講，鼓勵學生看重人文素養。十一年前，中研院歷史語言研究所院士邢義田提到，自己會走訪中研院四周，發現有許多寺廟、天主堂等暗藏其中，其中有一間廟依附老樹而建，其建築設計圍繞著樹的生長方向，讓人嘖嘖稱奇。「所有的文化都在民間」，邢義田以此作結，在這塊土地發生的故事，滋養了歷史、文學的發展。

這場演講影響朱敬一甚深，因此他鼓勵大學生，要重視通識課程，養成對其他專業的欣賞、包容、評價的能力，以及對社會的人文關懷，因為「先學做人，才夠格做專業人。」

朱敬一

出生：1955年

現職：中研院院士、台大經濟系教授經歷：國科會主委（現科技部）、行政院政務委員、中華經濟研究院董事長、中央研究院副院長學歷：密西根大學經濟學博士及碩士、台灣大學商學系工管組學士

日前，美國雜誌《企業家》（Entrepreneur）報導，成立三年的手工啤酒釀造商金路（Golden Road Brewing）在洛杉磯崛起，單年營收已衝破千萬美元（約合新台幣三億元），背後最大推手是不到三十歲的聯合創辦人吉兒（Meg Gill）。

吉兒入行不過六年，卻憑著《企業家》所形容的「嗆辣活力」在啤酒業闖出一番成績：金路不但是洛杉磯最大的手工啤酒釀造商，鋪貨高達上千家餐廳，今年營業額估計將比去年成長五成，是鮮釀啤酒界口中傳奇的「啤酒女王」。

「搶鮮」是金路啤酒能在洛杉磯站穩腳步的關鍵字。吉兒觀察，同樣是啤酒，當今消費者寧可買在地鮮釀、而不是比利時製造的啤酒，因為越靠近釀造地，生產、出廠時間越短的啤酒口感、風味都更佳。

更重要的是，鮮釀啤酒的賞味期只有一星期，她認定，分銷速度決定業績，為此卯足全力使上軟纏硬磨的功夫，把最新鮮的啤酒在最短時間內送到消費者買得到的據點，像是她每個週末都載著一桶桶新鮮啤酒來回好市多（Costco）四到八趟，向來客推銷。

不買廣告，猛做公益贊助

此外，吉兒研發出消除罐裝啤酒的鋁罐金屬味，開業界先例，讓鮮釀啤酒裝在鋁罐中（鮮釀原本只能木桶裝或玻璃瓶裝）一來降低成本，還可保護啤酒風味不受光線影響。據酒客表示，鋁罐裝的金路口味和玻璃瓶裝一樣好。

由於吉兒把資金全都投入拓展通路、升級設備，廣告預算幾乎是零，因此她放棄請代言人、買廣告的路數，改走到處贊助的「免費行銷」，從慈善活動、專業體育賽事，到戲劇公益演出，高頻率曝光金路啤酒的商標與名號。

這招零元啤酒大口喝的免費行銷術在當地打出知名度，也順勢釣上同樣參加贊助的通路商與餐飲零售業者。吉兒說：「投入贊助讓這些零售商認為你很願意花錢在行銷，未來合作的機會就大增。」金路在第一年就打通洛杉磯超過一千五百個零售點，包含全食超市（Whole Food）、喬氏超市（Trader Joe's）、洛杉磯兩大棒球場和洛杉磯機場等。

吉兒的敢衝敢撞打下事業江山，並登上今年《富比世》（Forbes）「三十位三十歲以下最有影響力人物」排行榜。「她夠聰明，又有行動力，」金路的另一位創辦人亞諾（Tony Yanow）說，「無怪乎業界都叫她『啤酒界發電機！』」

在高物價時代，社會新鮮人的起薪偏低，要累積財富著實變得困難；幸好年輕就是本錢，及早建立理財知識，就能利用時間複利的效果，賺取人生第一桶金。理財達人從儲蓄、保險與投資三大面向，指點理財入門法則。

撰文•周思含

時序進入畢業季，許多年輕學子即將進入社會，展開新的人生旅程；然而根據勞動部最新的調查結果顯示，去年大學以上學歷的社會新鮮人起薪為二七一五二元，這樣的數字別說存下「第一桶金」，在高物價時代，就連不想成為「月光族」、「薪光幫」都是挑戰。

不過也別太洩氣，畢竟年輕就是本錢，只要趁年輕學習理財知識，掌握理財規畫的方向，還是有機會積沙成塔，累積財富，進而邁向財務自由。

必修學分一：儲蓄

不斷自問什麼是「必需品」「起薪不高，更要懂得理財！」新光投信總經理蘇英孝這麼說，他認為趁著年輕建立正確的理財觀，才是啟動「累積財富」的開關；至於第一個必修學分，就是儲蓄。

「收入微薄不見得不能儲蓄，既然收入有限，那麼每筆花費就更應該斤斤計較。」他建議，社會新鮮人在出現消費衝動情緒時，隨時問問自己這類問題：「以手機為 例，它是現代生活必需品，但是『最新、最炫』的手機也是必需品嗎？」不過他也坦言，要對每筆花費錙銖必較就像減肥，一旦「節流」的過程太痛苦，結果可能還 是無法持續。

所以他提供一套「一三五、二四六」的法則，給初入社會的年輕上班族參考：每周一、三、五自己帶便當；二、四、六則可與同事外出用餐，不僅可達到省錢的目的，還能維繫同事間的感情。

蘇英孝表示，「總之，你得找到最適合自己的儲蓄方法，能夠開始存下錢，是在社會立足的基本能力。」有了節約與儲蓄的觀念後，接下來你該學習的第二堂理財課程就是「保險」。

必修學分二：保險

定期壽險與意外險必備

所謂保險，就是轉嫁人生中「不想發生的風險」，政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆提醒，職場新鮮人累積財富的速度不快，承擔風險的能力也低，更需要透過商業保險來加強人生的保障。

不過，對不少社會新鮮人來說，這也是最容易出現失誤的一門學分。原因在於你可能有許多同學死黨都加入保險業務大軍，而一般來說，業者普遍鼓勵業務員優先推 銷儲蓄險、終身險，於是你的同窗好友們可能也會開始向你推銷這類商品；然而在專家眼中，這些保單都不是社會新鮮人的優先必備品。

彭金隆指出，年輕人資金並不充裕，一下子就購買保費較貴的終身險或儲蓄險，不但難以取得足夠的保障，也會造成資金排擠，減少儲蓄或投資的可用資金，「應該先從保費較便宜的定期壽險著手。」先將基本的安全網張開，等到收入增加，再慢慢向上加值保險範圍。

簡單的說，保險的基本意義，就是確保「自己沒有能力時，還能照顧到想照顧的人」，從這個角度看，定期壽險之於社會新鮮人的功能，在於「確保好不容易把我養 大的老爸老媽，不會因為我的提早離開而毫無依靠」。不過，如果你沒有「離開」，而是因故失去工作能力，那麼，壽險無法提供保障，你必須仰賴意外險的補強。

著有一系列保險相關暢銷書籍、有「平民保險王」之稱的保險專家劉鳳和表示，「如果要排出順序，對年輕人來說，意外險一定比醫療險更重要，尤其是騎機車通勤 的年輕上班族，更需要先有足夠的意外險。」他解釋，年輕人罹患疾病致死的機率相對較低，但是「意外」和「明天」卻不知何者先到，因此建議一年花費四、五千 元，買一張五百萬元的意外險，才算是買足保障。

醫療險部分，劉鳳和則說，年輕族群不需要去買包山包海的醫療險，雖然那樣的醫療險保障範圍廣，但保費也相對高昂，可是真正用到的機率卻不見得高；不過，近幾年罹患癌症的年齡層有年輕化的趨勢，因此也可考慮買定期癌症險。

投資型保單暫不考慮

彭金隆特別提醒，不建議年輕人以「儲蓄型保單」為儲蓄工具，這類保單紛紛打著「Ｎ年可以領回XX元」、「活得愈久，領得愈多」、「期滿還本」等訴求，擊中一般人「不想虧本」的心態，卻忽略了保險的本質是單純的「保障」。

至於坊間熱賣的投資型保單，結合投資、保險雙重概念，靈活、低門檻的特性成為許多社會新鮮人的第一張保單。對此，劉鳳和直言，不建議年輕人將薪水花在這上 面，「投資型保單終究是『保險』的一種，還是要扣繳保費，而且大多數投資型保單，第一年都不做投資，因為要扣除費用，很多保險業務員卻不會告訴你這些。」 他說。

那麼，社會新鮮人應負擔多少保費才不致造成支出壓力？彭金隆說，一般建議「保費為年收入的十分之一、保額為年收入的十倍」，以初入社會月薪三萬元的年輕人來說，年收入三十六萬元，保額應至少有三六○萬元，保費要控制在三萬六千元內，才不易造成負擔。

必修學分三：投資

定期定額基金門檻較低

有了保障作為後盾，接下來，你應該學習怎麼利用「投資」，讓資產累積的速度加快。在投資領域，年輕人有個最大的優勢，就是風險承擔能力較強，換句話說，你 有犯錯的空間。投資有成固然很好，但社會新鮮人更重要的投資學分，是「你必須藉由投資訓練，找到適合自己、一生受用的投資邏輯。」蘇英孝說。

由此看來，社會新鮮人要修成這門學分，最重要的就是「別讓自己太快陣亡，甚至宣布與投資市場就此絕緣」。

「投資共同基金是很好的第一步。」蘇英孝表示，目前大部分銷售機構的基金定期定額最低門檻為三千元，對社會新鮮人來說，這種小額的定時定額投資門檻相對較低，且因為投資時間分散，即使大環境不如預期，也不會太快讓你產生「不如歸去」的挫折感。

理論上，年輕族群的基金投資，建議選擇波動性較大的股票型基金，定期定額的基本法則是「停利不停損」。蘇英孝表示，一般建議定期定額至少持續扣款三年，在 總共三十六次的扣款後，不妨開始計算平均成本，如果現價大於平均成本的二○％，就可以將部分獲利贖回，感受人生第一次的基金投資獲利落袋；而若獲利不如預 期甚至出現虧損，其實也不必太在意，畢竟三年下來，你已強迫儲蓄一桶小金，過程中，你也因為不時研究市場展望、追蹤漲跌波動，而累積了基本的財經素養。

不過，如果選擇「股票」作為投資初體驗，可能就要稍微嚴謹一些。蘇英孝的兒子今年即將從研究所畢業，他傳授給兒子的投資課程，當然不是直接報明牌，而是帶領兒子認識各類股票的屬性。

配息型股票獲利穩

他將股票分為三類：配息型、主流型及投機型。配息型股票的特性，就是股價「不太動」，成交量也少，但是每年會穩定配息，建議占投資比重的五成；主流型的股 票，就是有產業循環的週期，像是房地產、航運股等等，可以配置三成資金作中長期投資；投機型的股票就是短線上波動較大，或者只是短暫的題材帶動行情，用兩 成的資金淺嘗即可。

「設定一個目標報酬率，努力去實踐目標的過程，無形中也會建立起投資紀律。要知道，許多人投資失敗的原因就在這裡。」蘇英孝鼓勵年輕人的投資可以積極些， 因此也要兒子多方嘗試投資各類型股票，一方面建立分散風險的概念，也學習投資組合的配置，最重要的是，一旦開始投資，才會有參與感，也才會有動力去學習投 資理財的相關知識。

人生的第一份薪水，你想怎麼花？拿來吃吃喝喝、娛樂、治裝都在所難免，但理財不能三天捕魚、兩天曬網，小資族透過儲蓄、克制消費、投資理財，善用每一塊錢，同時選擇適當的工具，才能利用時間複利的效果，發揮最大效用，讓自己的未來擁有富足人生。

社會新鮮人 保險?3要訣

合理保額：

月薪的10倍才算合理保障。

合理保費：

不超過月薪的1╱10，較不會造成壓力。

必買保單：

1.?意外險

2.?定期壽險

3.?醫療險

社會新鮮人 投資?3要訣

必要動作：

定期定額投資基金，認真追蹤績效與市場脈動。

股票投資：

風險較高，雖可積極嘗試，但投機型股票的部位不宜太高。

投資目的：

比起賺錢，更重要是投資紀律、財經素養的養成。