📖 ZKIZ Archives

《今周刊》日前接獲一名對理財投資「小」有研究的讀者回響，這名年僅十五歲的國中生，自十四歲開始從事投資，更是本刊發行人老謝的忠實讀者。

我們特別安排雙方會面，交換彼此對投資的心得。

撰文‧鄭淳予

面對鏡頭略顯靦腆，臉上掛著稚氣、說自己不好意思上鏡頭、希望能以「小粉絲」化名現身的這位男孩，現在就讀國三。十四歲那年，把歷年來長輩給的壓歲錢買了五張統一超的股票，這一進場，就對投資產生了濃厚的興趣。

陪 伴兒子與老謝見面的劉爸爸說：「我兒子可能創下台灣出席股東會年紀最輕的紀錄！」原來去年統一超開股東會，「小粉絲」還特地向學校請假，拿著開會通知書搭 高鐵遠赴台南。然而，統一超股東會卻在半小時內草草結束，讓這名小股東好生失望，在回程的路上，他甚至考慮要全部賣掉統一超的股票。

劉爸爸給具有投資天分的兒子五十萬元進行操作。為了好好守護老爸的血汗錢，小粉絲不僅勤讀老謝的文章，還針對每天發生的財經大事做筆記並寫下自己的心得。老謝在《今周刊》、《財訊》與《先探》的每篇專欄文章，他都不放過，甚至連老謝主持的電視節目，他也一定按時收看。

志在成為﹁巴菲特﹂

十五歲國中生對財富具企圖心身為統一超的股東，小粉絲更懂得肥水不落外人田道理，不管買飲料還是買雜誌，寧願多走幾步路到7-ELEVEn購買，希望對自己投資的公司獲利有一點小小貢獻。而統一超的OPEN小將則長期盤踞在他的電腦桌面。

星 期天冷風颯颯的早上，老謝特地趕赴辦公室與小粉絲見面。一開場，鬢髮灰白的老謝問他：「孩子，你對將來的人生有什麼想法？」小粉絲無所畏懼地回答：「我想 不斷投資，擴大自己的財富，然後總有一天要成為像股神巴菲特那樣的投資大師！」老謝用一貫充滿幽默與智慧的口吻說：「投資很有意思，你可以從很年輕，一直 做到你死為止。人生最高境界，就是到臨死前那一剎那，還可以下單買賣股票！」科斯托蘭尼正是曾達到這樣境界的人，比起許多事業，投資永遠可以不必退休。

以下是小粉絲向老謝請教幾個當前重要財經議題的摘錄，小粉絲心中的疑問，或許也是許多對財富有企圖心的年輕人目前心中的共同疑問。

小粉絲問：繼二○○八年金融危機後，下一個全球金融危機會是什麼？我們該如何觀察？

老謝答：○八年金融海嘯雖已遠颺，但留下的餘毒卻可能為下次金融危機埋下伏筆。以美國政府為主，包括歐洲甚至日本，各國大量印鈔票，企圖挽救瀕臨崩潰的經濟體系。大量印鈔票的後遺症，就是造成世界各國通貨膨脹。

舉 凡印度連續升息八次，韓國ＣＰＩ（消費者物價指數）已達到四．五％，中國大陸達到四．九％以上；原物料指數從貴金屬如銅價、錫價，或是棉花、石油等等，無 一不創下歷史新高。美國房地產崩盤後的通貨緊縮現象，就像是自己患了感冒，再用他國通貨膨脹的熱度來祛寒；如今美國的經濟好起來了，全世界通膨的火卻難撲 滅。

目前世界經濟版圖存在有五個不穩定因素。首先，中東與利比亞的動盪，油價居高不下看來是個沒完沒了的局面。其次，日本海嘯後造成嚴重的 產業斷鏈危機，台灣與日本剛好是上中下游，日本是龍頭，台灣是龍身，中國是龍尾；這個龍頭一斷，台灣電子業五窮六絕的現象很可能會提早發酵。

第 三則是歐債危機。繼去年希臘之後，現在輪到西班牙告急，葡萄牙也將向歐盟請求紓困，整個歐洲的債信問題勢必會越滾越大。第四，中國從打房開始緊縮，也會帶 來全亞洲資金緊縮的壓力。連帶地第五點，就是台灣的打房與內需危機。台灣的房地產之所以會漲，都是因為政府鈔票印太多惹來的麻煩，政府種下此因，鈔票相對 氾濫地存在，房地產當然非漲不可。

全球通膨難解？

世界經濟版圖存在五大不確定因素要是這一回日本為賑災也加入印鈔票的行列，全世界很有可能會陷入失控性的通膨，把所有一切都徹底毀掉。所以現在可以說是到處都灑了汽油，那一把火看誰去點，點了以後我看就不可收拾，長期來講大概會這樣。

老謝問：你怎麼看這次日本大地震，投資上你怎麼做？

小粉絲答：我覺得這只是短期現象。在台股大跌四百五十五點的那天，我問父親能不能進場了，在他同意下，一進場全部下單金融股，只有金融股跌最慘，是最佳時刻。

老 謝答：日本值此天災、核災齊發，人人爭相逃竄的時刻，或許是研究日本房地產的好時機。外資在上周共買進了一百多億美元的日股，正是危機入市的最佳寫照。所 有的波動都是突發性的大利空，很多人逃之夭夭，但對手上有現金的人來講，那永遠是逢低進場的機會。最大利空消息出現的一剎那，市場會呈現恐慌，但恐懼完之 後，還是要回到原來的軌道。

小粉絲問：中國會不會成為全球下一個金融危機的源頭？

老謝答：未來中國最大的壓力就是房地產的泡 沫吹破。中國現在有幾個壓力都還在進行中，一個是社會貧富差距懸殊，另一是中國這三十年來幾乎沒有什麼用創意創造出來的價值。中國財富的形成，簡單說，就 是從加工創造出口，以及土地的增值，假使有一天中國房地產崩盤了，那就是一個很大的炸彈。

中國的房地產會不會泡沫化，就要看人民幣。人民幣升值的過程就像日圓一樣，升到盡頭後，就變成貶值，貶值後資金外流，屆時，中國整個局勢可能反轉。

中國是下一個經濟亂源？

關鍵在人民幣兌美元匯價趨勢如今中國積極追求均富社會，又為了不要讓人民幣升值得那麼快，當局便把壓力反映在調薪的政策上，工資一調整，就變成成本推升，造成全世界惡性通膨的一個推手，問題當然更大了。

中國會不會成為下一個世界經濟亂源，觀察重點應放在人民幣兌美元匯價的趨勢上。就如同當年日圓自二次戰後以一美元兌換三百六十日圓，到一九八五年《廣場協議》升值到兩百六十三日圓，今天已來到七十六日圓。

美國未來若要讓中國有什麼「三長兩短」，就讓人民幣一直升值，升過頭以後再貶回來，泡沫就吹破了。中南海很多人在研究這項金融作戰策略，就是不想步上日本後塵。

小粉絲問：那麼中國的十二五規畫能不能扭轉以出口為主的中國經濟，變成以內需為主？

老 謝答：「十二五規畫」中，最核心的精神就是中國不再做廉價生產，要從過去的生產導向轉型為質量並重。中國一方面要求產業升級，一方面力求在均富社會中增加 消費；另外，中國也嘗試導入一些新產業，像是替代能源或環保節能，中國原先計畫建造的七十五座核能發電廠，在這次日本核能事件爆發後重新檢討評估。而在這 當中，台商的定位便要重新調整，過去習慣使用廉價勞工的台商如今勢必開始碰壁，接下來就要看誰能在中國的內需主流市場中脫穎而出，許多產業會在「十二五規 畫」之後逐漸被淘汰。

小粉絲問：所以中國有機會出現像美國沃爾瑪︵Walmart︶一樣的通路商嗎？哪一家通路商最有可能成為中國的沃爾瑪？

老 謝答：我去參觀中國的沃爾瑪和家樂福，比較裡面產品種類，到它的空間擺設，還有規畫的狀況，發現中國大潤發都遠遠超過它們。目前沃爾瑪與家樂福都是由外國 人擔任經營者，這使得他們與中國消費者習慣略有距離，但中國大潤發是由台灣人站在第一線經營，似乎更能掌握消費商機與偏好。所以下一個中國的沃爾瑪，我覺 得是中國大潤發。

小粉絲問：你比較喜歡長期投資還是短期投資 ？

老謝答：有人適合短線作戰，有人適合長線，這要先看你的個性，沒有對錯。除了個性之外，就看資金實力。

資金實力強的人，覺得股票有價值的就買，你一方面可以隨時檢視，一方面也可以長期等待。長線投資者就像打拳擊一樣，一拳擊出去了，另外一手還有銀彈蓄勢待發。做長線的人通常會把獲利目標設定至少一倍以上，這就必須用等待創造高報酬。

而短線操作也有學問，若沒有長期經營，不會曉得一支股票的最佳出手時機；但對短線操作的人來說，通常也不太會受重傷，一見情況不對就脫手，比較不會有系統性的風險。

李兆基近年從香港樓王轉作「亞洲股神」，這個一百八十度的人生大轉折，豈是易事！

《今周刊》帶你透視亞洲股神的「打造過程」，天下絕無白吃的午餐，這是股神送給小股民的投資三堂課。

撰文‧劉俞青

市場上號稱投資大師者所在多矣，但恐怕沒有幾個人敢像李兆基這樣。

二○○八年底，全球金融風暴猶在核爆中心之時，李兆基接受香港《壹週刊》的專訪，當時李兆基以個人名義成立的「兆基財經」基金已從最高時的二千億港幣，「唔見一半」（不見一半），「亞洲股神」與所有香港股民一起「坐艇」（套牢）。

第一堂課：接受失敗

坦言會看錯 雷曼風暴慘賠四十億港幣但四叔並未迴避媒體採訪，拿得起放得下的精神，已讓人佩服。而且他在採訪之中，還坦然拿出風暴前自己推薦的個股計算，當時他建議買 進五大中國國企股，與放空五檔美股，到金融風暴發生後，中國國企股跌幅四成七，而放空的美股跌幅七成七，如果投資人按此建議操作，他拿起計算機按一按說， 「還倒賺三成多！」即使面對金融風暴，他所推薦的標的仍然獲利，果然頗有股神風範！

但話說回來，四叔也坦言，自己也會看錯虧損，因為他也是雷曼兄弟苦主之一。根據他自己向香港媒體表示，光是雷曼兄弟的債券商品，就讓他虧掉超過四十億元港幣，但這似乎無損他在股民心中的地位，因為「坦然面對失敗」，或許正是學習投資的第一堂課。

四叔個人的投資公司「兆基財經」，成立於○四年底，當時的他已經「高齡」七十有五，而且早已當過香港首富，事業成就斐然；對多數人而言，此時多半已經含飴 弄孫、規畫退休，但他卻決定在此時一腳跨入一個不熟悉的領域──股市，在此之前，四叔幾乎是全心在地產的經營上，除了持有自家的股票之外，對股市的投資甚 少。

但市場環境不斷在改變，香港的樓盤逐漸開發殆盡，而且地價越墊越高，大幅壓縮開發商的利潤，另一方面，香港成為亞洲金融中心的態勢已然確定，全球資金不斷 湧進香江，○三年，他觀察到，香港地產每天的總成交額約在二千萬到三千萬元港幣，但香港股市每天成交額卻總不少於二百到三百億元港幣，兩個市場相差一千倍 之多，於是他毅然決定，開始前往海外各主要城市做密集且廣泛的考察，一頭栽進投資領域。

第二堂課：不怕改變

踏入股市 親訪全球城市找機會「做足功課，不害怕改變」正是四叔給股民示範的股市投資第二堂課。

李兆基曾說，「股票市場是最早全球化的，投資領域並不必限於香港，投資界是全球性的大舞台，遊走這個舞台之間的人不問國籍，不計種族，真正的較量只是眼光與識見。」他自己則身體力行，半點不打折。

回憶錄中，以不小的篇幅敘述他與他的投資團隊全球走透透的過程，早已年過七十的他，足跡踏遍全世界各大金融中心，從已開發國家的美國紐約、英國倫敦、法國巴黎、瑞士蘇黎世到日本東京，新興國家則如印度孟買與中東杜拜等。

每次出訪，行程表排得密密麻麻，有好幾次一口氣連訪日、美、歐各主要城市，每站停留數天，每天到訪二到三家財經機構；過程中李兆基自己親做筆記，他的筆記 本寫得鉅細靡遺，會後還頻頻發問，問不夠，晚餐再問，再不夠，消夜繼續問，李兆基形容自己是晚入學的學徒，「只有加緊練習才能迎頭趕上」。

書中詳細敘述這位「亞洲股神」努力學習股市投資的過程，小自開會前每一件文具用品的準備、大至投資方向的擬定，他都親力親為，而且追求完美。天底下絕對沒有白吃的午餐，即使在首富身上也同樣印證，「亞洲股神」也絕非憑空而降，所有的報酬，背後都是辛苦努力的結果。

李兆基教股民「唔好斤斤計較小問題，要睇時勢、大趨勢，睇長期，至少一年半載，幾個月（意即不要計較小問題，要看大趨勢）。」這位投資大師確實看得長遠， 即使在經歷金融風暴之後，他自己也受傷頗重，但仍不改先前的看法，他建議只要資產在一千萬港幣（約合四千萬元新台幣）以上的股民，都應在買入中國國企股的 同時，放空美股。

李兆基解釋，這是大趨勢，如果股民這樣做，一方面可以兩頭賺，但萬一又遇到像金融風暴這種整體經濟環境的重傷，這時一邊多一邊空，「又可以平衡，風險比壓單邊為低」。

近兩年，這位投資大師已不再對外透露他看好的個股，頂多只提出投資心法，一如前文中所摘錄的「投資基本法」，從國家的選擇、貨幣的選擇、到行業、到個股，這位大師都有自己獨到的見解，但更重要的是，他自己真的切實按照這些方法，逐一投資，證實確實可行。

如果真要談李兆基近年來的投資重心，答案恐怕是「自己」。根據香港證交所公布的資料顯示，從今年三月公布去年業績以來，四叔就不斷增持買進自家恆基地產 （○○一二；hk）的股票，截至目前，李兆基個人持有恆基地產已經達六二．一四％，若和一般台灣的大老闆對自家股票的熱情度相比，四叔顯然非常捧場。

事實上，李兆基名下的公司經營狀況都不錯，例如恆基地產每年穩定獲利一百多億港幣，去年賺了一三六億港幣，前年則賺一二六億港幣，每年股東權益報酬率 （ＲＯＥ）都將近一○％，四叔掐指一算，與其做盡功課投資別人，還不如投資自己。因此如果股民跟著四叔一起買進恆基地產，看起來是不錯的選擇。

第三堂課：警覺風險

「兆基財經」不上市 不讓投資人冒險但值得注意的是，無論李兆基的投資做得多麼成功，外界給予多高的評價，但這位老先覺從來沒有被讚美沖昏頭，因此，他的「兆基財經」始終沒有 上市的打算，無論多少國際級承銷商透過各種管道遊說四叔，讓小股民也可以跟著股神一起賺錢，但李兆基就是不為所動。

他是這樣回答外界疑慮，他說：「我沒有考慮上市，因為投資始終是很有風險的。我用自己的錢去投資，去冒一定的風險沒有問題，但如果是上市公司，就會多掣 肘，甚至影響到恆基，所以我的投資也不會用恆基的資金。」近年來，他常向身邊的朋友提醒，「投資股票一定有風險，不可以亂來，每支股票都要做足功課，才能 有效降低風險，但即使如此，仍是很難預測金融風暴的到來，這就是我始終不願上市的原因。」這是股神教小股民的第三堂「風險課」。

幾年前，當時李兆基還願意開口談股市的時候，他曾經送給好友對於股市投資的八字箴言──「先疾後徐，穩守突擊」。他一輩子最好的親信，也是恆基集團副主席 林高演則進一步解釋：「『先疾』，就是要先做足功課，先人一步。因為機會只留給有準備的人。『後徐』，則是由於早已做了工夫，因此最後做決定時就可以從容 以對，冷靜拍板，然後往往在人家未起步前就已重錘出擊，則是『突擊』。」回首這位亞洲股神一路走來的投資路，這八字箴言，如醍醐灌頂，當真無價！

香港四大名家看投資趨勢

李兆基（恆基集團主席、亞洲股神）中國仍是新興國家中最好，雖然已經起漲一、兩倍，但仍有空間，未起盡（還未漲完）。

曹仁超（《信報》首席顧問）未來展望：好日子過完了，如今局面已變成選股不選市，不僅產業有強弱之分，產業也有強勢股與弱勢股。投資必須更謹慎，若美國無推出QE3，代表復甦到完結篇，弱勢美元造成的資金氾濫可能退潮。

操作策略：農業、資源股逢高已經回檔，超跌的工業股反而有機會。

陳永陸（財經節目主持人、股市專欄作家）未來展望：油價在百元之上搖搖欲墜，金價也跌破1500美元，資金轉向避險性質較高的美元、美債。各國股市有築底盤整的味道，等待美元指數轉向才有行情可期。

操作策略：食品股受惠原料下跌將有短炒空間，航空股也受惠油料下跌，但經濟情勢若轉壞，必須避開航運股。

石鏡泉（香港《經濟日報》副社長、專欄作家）未來展望：中國股市的漲跌向來跟隨政策節奏，若通膨走勢已回跌，中國會立刻放緩調控。由四月數據可看出中國經濟正在放緩，這當然有利於通膨降溫，股市可望有所表現。

操作策略：大型國企股跌幅已差不多，但新上市的國企股會有較大的補跌，要小心。目前不要急於撈底。

僅席開四十三桌，沒有重金請來的 大牌藝人，重頭戲是裸著「蠻腰」扮成埃及豔后的總經理，率領反串變裝的一級主管登台，顛覆這家成立六十五年的老字號企業，向來給人的保守持重印象。

這個場景是一月九日，二○一一年營收高達八百六十億元，坐穩國內汽車銷售業龍頭的和泰汽車尾牙宴。

論排場、比氣勢，雖不見A咖大企業的鋪張，但和泰去年卻交出逾一個股本的亮麗獲利表現，不給祭多品牌策略的裕隆集團超車的機會。

無視全年台股下跌兩成，和泰股價更以六三％漲幅，成為總數逾八百家的台股上市公司中，年度漲幅第二大的飆股。

四十六歲的總經理蘇純興，是將代理豐田（Toyota）與凌志（Lexus）品牌的和泰，獲利、股價，雙雙推向歷史高峰的關鍵人物。

跳脫汽車公司慣性思考框架，蘇純興接任這家比他年紀還大公司總經理的這一年半以來，儘管遭遇母廠豐田集團在全球爆發一連串召回事件、日圓大幅升值，以及日 本三一一地震重創新車零件供應鏈等，嚴峻的經營挑戰，卻依舊締造傲人成績。

秘訣一：人事年輕化結合新媒體，翻新行銷術

破框具體做法之一，是管理階層年輕化。

二○○九年底，為卸下員工年資普遍較長帶來的財務包袱，和泰曾進行年資全面結算；隔年，蘇純興上任總座，任命的五位本部長一級主管，平均年齡僅五十‧五 歲，比先前最高階經理團隊的平均年齡，大幅減少八歲。

民國五十一年次，出任和泰汽車管理本部長的謝富來表示，世代交替帶來的好處是，原本過去被認為困難推動的改變，現在嘗試的空間變大了。

舉例來說，有鑒於網路與智慧型手機普及，帶來的資訊傳播方式改變，去年九月，和泰行銷部以跨部門的七年級生為主要成員，成立「數位媒體實驗室」，研究數位 行銷手法，嘗試跳脫過去新車上市宣傳，依賴傳統媒體廣告形態。

二○一一年十二月推出的新款Camry 房車，和泰首開國內汽車業先例，在新車發表的台大小巨蛋會場，與電信公司合作，鎖定公館商圈三十到四十五歲的男性，發送簡訊廣播到手機，發表會結束的傍晚 空檔，即吸引爭睹新車的逾千名潛在買家。

除此之外，和泰也和中華電信MOD合作，買下App商店上，六萬種遊戲的邊欄廣告；在五十萬通手機答鈴上，放送新車上市訊息等，這些都是成本遠低於傳統媒 體，但效果更大的新行銷管道。

即使是在報紙上登平面廣告，也附上供手機用戶掃描連結新車官網的QR code二維條碼，大玩創新把戲。

秘訣二：整合價值鏈二十家子公司衝周邊服務

除靠「駐顏」有成的年輕化人事政策，金融海嘯之後，和泰連續三年，平均獲利成長率高達四成的另一個關鍵，是過去十年來，陸續成立近二十家轉投資子公司，形 成從融資貸款、長短期租賃、車用配件、中古車買賣，到大型商用車銷售等，全方位行車服務的整合價值鏈。

「和汽車有關、想得到的需求，它（和泰）都有。」台灣本田營業部助理協理陳俊亮表示，和泰挾其在新車市場，逾三成市占率的規模優勢，延伸到周邊服務，建立 起的品牌門檻很難被超越。

雖大舉擴張轉投資事業，但相較競爭對手裕隆、三陽等車廠，趁這波房地產多頭，相繼加入資產開發的行列，過去四十年來，企業總部始終設在松江路上的和泰，不 改專注汽車本業核心的豐田式文化。唯一非本業的轉投資，是一九六三年成立，銷售大金空調的和泰興業。

蘇純興表示，自二○○三年起，和泰進入內部構造改革的再創業階段，例如將銷售大型商用車的長源汽車進行分割，讓公司更能聚焦在豐田國產車與進口品牌凌志的 代理商角色，也讓經營效率更為靈活。

深耕業務的策略也逐漸奏效，去年，專營豐田與日野（Hino）品牌的長源，全年營收達一百一十二億元，市占率居大型商用車市場第一名，創下了歷年最佳銷售 成績，帶給主攻商用車的中華汽車不小競爭壓力。

循此分工模式，和泰集團目前兩岸有近二十家子公司，總員工數合計達五千五百人，但控子公司持股的上市公司和泰，員工總數卻僅四百九十一人，相較一九九九 年，近一千三百人的員工數高峰，組織大幅瘦身超過六成。

由於各子公司保有獨立指揮權，聯合作戰的隱形兵團策略奏效。

檢視和泰年報，儘管去年整體營收，並不高於二○○五年的八百七十三億元，但預估獲利卻大幅成長五成七。

其中，和運租車和經營融資貸款的和潤企業，兩家公司的稅前純益即高達十五億元，轉投資公司總收益，合計占獲利來源高達五成水準，成為和泰再成長的強力引 擎。

至於來自銷售新車的獲利，只占不到全年獲利的二成五。

秘訣三：小企業文化決策靈活、經營彈性高

一位美系國產車品牌行銷主管觀察，豐田雖已是國內車市第一大品牌，但和泰決策靈活，市場一有風吹草動，總是帶頭反應，日圓升值它最先喊漲；見買氣鈍化，一 定也是豐田第一個釋出促銷籌碼，提前吸乾市場訂單；為保住市占率，也敢在新車沒找到買主，就先要求經銷商配合掛牌，大膽承受風險。

轉投資的和運租車亦然，不受限只提供租賃客戶自家生產的豐田、凌志車款，目前保有的二萬一千部租賃車輛當中，三成以上是日產、福斯等他牌，車種多元性不輸 小型的租車公司，展現迎合市場需求的經營彈性。

二○○八年金融海嘯前夕，回鍋擔任執行長，成功再造星巴克（Starbucks）的舒茲（Howard Schultz）曾指出，星巴克重回成長軌道的勝利方程式之一，就是摒除組織官僚化、決策反應慢半拍的恐龍症，成為一家「小企業作風的大企業」。

雖然賣的是汽車不是咖啡，但和泰也和星巴克一樣，靠著年輕新血和組織變革，重拾小公司旺盛活力，在已趨飽和的國內汽車市場，不斷找到礦藏豐富的金脈。

【延伸閱讀】蘇純興當總經理，大展財務能力

年紀小於裕隆集團執行長嚴凱泰一歲，一九六六年出生的和泰汽車總經理蘇純興，是和泰集團總裁蘇燕輝獨子，外界看是理所當然的家族接班，但對蘇純興來說，卻 把自己定位在專業經理人的角色。

和泰汽車前身，是味全創辦人黃烈火於一九四七年創立的和泰商行，蘇燕輝因是黃烈火姻親，進入和泰任職，並於一九九二年成為這家公司董事長，形成蘇、黃兩家 族共治模式。兩年前蘇燕輝交棒，由黃烈火么子黃南光，出任董事長掌所有權，蘇純興則代表蘇家握經營權。

蘇純興大學念的是美國常春藤盟校，麻省理工學院管理碩士畢業後，先後曾在紐約華爾街擔任交易員，以及日本豐田工廠見習，返台曾擔任和泰財務經理，是第一個 出身財務背景的和泰總經理，去年上半年財報顯示，和泰現金流量大增六成，展現他改造財務指標的能力。

過去， 蘇純興的戰功是，一九九七年，豐田集團高級車品牌Lexus進入台灣，從帶領十五人團隊開始，把該品牌從零開始，推向與賓士(Benz)、BMW平起平坐 的市場地位。

但如今，隨所有權還給黃家，其富二代優勢不再，面臨挑戰是，得靠持續的高獲利能力，證明自己是總經理的不二人選。

你覺得自己的人生到底過了多久？ 若是我這樣問讓你感到茫然，那就換個說法。把一個人從出生到壽終正寢的歷程，以一天二十四小時來比喻的話，你認為你現在的人生應該幾點了？日頭炎炎的正 午？以大學剛畢業的社會新鮮人來說，大概是午餐完畢又得繼續埋首工作的午後一、兩點？

你的人生，其實時間還早

何不把計算機拿來算一算？以目前的平均壽命八十歲來計算，二十四歲會是二十四小時當中的幾點？

早上七點十二分。是不是比你猜想的時間還早了些？很多人都剛從睡夢裡醒來，才要開始睡眼惺忪的準備一天行程。

那麼，退休並邁入老年的六十歲又如何？正好是傍晚六點。上班族剛下班準備回家，或是一家人在享用晚餐的時刻。很奇妙吧？

人生時鐘的計算方式很簡單。一天二十四小時相當於一千四百四十分鐘，除以八十年的話是一年平均十八分鐘。一年十八分鐘、十年三小 時⋯⋯，以此類推，馬上就能算出自己的年紀是落在幾點幾分。二十歲相當於早上六點，而二十九歲 是早上的八點四十二分。這些時間是以平均壽命八十歲為基準點所算出來的數據，平均壽命越長，相對的你的人生時間可能就更加充裕了。

每當我教人們計算人生時鐘的觀念，沒有一個人不感到驚訝的，因為他們發現自己的人生「時間還早」。我跟一位剛滿五十歲的前輩說：「你的人生現在才到下午三 點而已。」他自己屈指算了算也說：「真的耶！」

問題不在「面對事實」，而是「我已經沒機會了！」這種妄下斷語的心態，及「自我欺瞞」。千萬不要自己埋下放棄或挫折的禍根。你的人生，時間還早。至少，你 現在擁有的時間足夠讓你去改變任何一件事。

我書桌上的人生時鐘指著下午的二點二十四分。已經是四十八歲的年紀，我的時間還不到下午二點三十分啊！

本身實力，才是最大財富

到書店繞一圈之後，我發現，架上琳瑯滿目都是寫給二十幾歲年輕人的理財書籍，大抵都是教人怎樣快速累積種子基金、理財要趁早之類的內容，充斥著各種建議： 這種商品比較好、那種投資有前途。每間大學裡，凡是「投資同好會」或是「理財同好會」，都是大家趨之若鶩的熱門社團。而我也從中得到了一個觀念：比別人早 一年理財，時間久了會產生非常驚人的差異，而這就是「複利」的威力。

不過，我建議至少二十五歲之前別急著理財，尤其是大學生。我們回想一下「諧星的定存」那一段訪談。大學是儲備人生競爭力的階段，而不是花心思去想怎樣存錢 的時候。這位諧星也是一樣，與其以僅有的低收入掙扎著按月繳付定存，不如在工作上有了知名度、通告費提高了之後，再開始理財會更有效率。

最近來找我諮商未來出路的年輕人都有一個傾向：很多人都不積極培養自己的能力，而認為應該從現在開始累積存款，將來才有保障。以二十幾歲的能力，再怎麼努 力存錢也存不了大錢，拚命存「那一點小錢」，不如花掉來得有價值。

當然，這些錢最好是用在有助於自我成長的事情上，例如：買書、旅行、花在學習課程提升自我。如果真的希望將來存到一筆大錢，與其準備存小錢而自以為在理 財，倒不如把錢花在能創造「更好的自己」這種有意義的事情上。切記，最有效的理財應該是先提升自我價值，期許將來就業後靠能力賺取高薪。

別急著現在就開始理財，把你的心思放在織夢未來。每個月至少找一件「完全與錢無關的事」，然後去完成。

秉持著「最終唯有本身的實力，才能為自己帶來最大財富」的信念，投資自己的實力，才是最確實的理財。只要能達成心中真正想要實踐的事，就算必須過幾年沒有 收入的日子，你也要打定主意、堅持到最後。這才是年輕人真正的「存款」，不是嗎？

寫下教訓，不犯重複的錯

二兒子要我在下班回家的路上，繞到文具行幫他買一本「失誤筆記本」。我當學生的時候，沒有人在賣這種本子，第一次聽到時還以為是某本書的書名，買了之後才 知道原來只是很普通的筆記本，只不過封面上寫著「失誤筆記」的字樣。當時我自己猜想：大概是讓學生在寫數學習題時試算公式之類的用途吧？

我覺得這種筆記本還滿有意思的。藉由重新計算可以找出錯誤的公式，日後碰到類似的題目就不會再出錯了。專業的棋手，在每場比賽結束後都會進行「復盤」，藉 著重新按照原本的棋路再下一遍，比賽雙方可以檢視彼此的問題點。

我們往往都是受過傷才會有所覺悟，如果不必親身經驗就能悟出生命的真理，那麼這個人可以稱得上是世界上最賢明的人了。不過，我們不必自我要求這麼高。如果 能夠拿出「絕對不再重蹈覆轍」的決心，擦去傷口上的污泥，從此真的不再犯錯，那該有多好？不幸的是，當一切事過境遷，我們還是會再度犯下同樣的錯誤。

重點，不在於從此不犯錯，而是不再重複犯過的錯誤。是的，不只是數學習題，我們的人生也需要一本「失誤筆記本」，讓我們徹底覺悟之後不再出錯。

人的行為本來就很兩極，只要動動腦筋就可能把這種失誤合理化。但是除了「從慘痛的教訓中學會不再重蹈覆轍」的自我安慰之外，對於犯下失誤的原因真的是百口 莫辯。更令人氣惱的是，記取慘痛的教訓後，過不了多久又重犯相同錯誤的一瞬間。每當這種時刻，我們總是無法原諒自己，怨嘆著自己總是學不乖。

奪下奧運金牌的馬拉松英雄黃永祚選手，據說他從一九八八年就讀江陵的明倫高中一年級開始，直到一九九六年引退為止，同樣也是多年如一的記錄訓練日記，包括 當天的天氣、跑過哪些路徑、吃了什麼食物、訓練的紀錄⋯⋯等等。他目前擔任國家代表隊的教練， 他的日記也是許多選手視如珍寶的參考資料。成功的人之所以與眾不同，在於他們擁有回頭看自己的能力。

不幸時，想想更辛苦的人

也許死亡就是這麼一回事，然而每每聽到成功人士自我了斷生命的消息，還是會讓社會震驚不已。聽到擁有名譽、財富或權力的名人尋短，有時候會讓我們這些對於 功成名就望塵莫及的一般人，甚至有一種虛脫的莫名感觸。新聞媒體總有各種揣測，但是不管結果是什麼，至少證明了一件事，那就是名譽、財富或權力都無法帶給 我們真正的幸福。

那麼，你呢？你幸福嗎？

能夠大聲回答「是」的人大概不多吧。其實，幸福是非常浮動的概念。不，比起概念，更好的說法是「狀態」。人無法滿足於目前所擁有的，即便已經擁有很多幸福 的要素，一旦久了，就再也感受不到幸福了。

另外，幸福是十分相對性的。對現代人來說，重點不是自己擁有多少，而是比別人擁有更多。人都有與人比較的時候誇大評價別人的幸福的傾向。把自己所擁有的事 物卑微化，卻以別人擁有多少來衡量自身價值的行為，叫作「據點理論」（focalism）。

我們往往會不自覺的執著於「據點理論」，盲目追求更多必需品以外的事物，來斷定自己的不幸，接著變得意志消沉。

有句話說：「不順遂的時候看看比自己更辛苦的人，順遂的時候向更有成就的人看齊。」我想，這句話是在告訴我們：不需要為了一時的不順遂而沮喪，順遂的時候 也不能自負、傲慢。看看你的生活周遭：社會上其實有很多人，甚至會羨慕你並不想承受的挫折。

日本最代表性的企業家松下幸之助曾經說過一句話：「監獄跟修道院之間的差別，只在於抱怨，或是感恩。」感恩是通往幸福之路。當你日後困在深淵、感到挫折的 時候，記住，這句話會很管用。

你急欲擺脫的今天，可能是別人求之不得的一天。（本文摘錄自第一、二部）

靠著訓練有素的記帳術，及嚴謹的理財態度，上班族林妙津將家中財務處理得井然有序，把「家庭利益極大化」當作理財目標。現在，她靠著每年八％的穩健投資收益及八位數存款，替家人建築一個安全的堡壘。

撰文‧歐陽善玲

某天清晨，我從好夢中醒來。看了身邊的小女兒Amanda一眼，頓時被她純潔的臉龐吸引住。透著微亮日光，有種難以形容的柔和、朦朧美，好像天使一般！我 忍不住拿起相機，把這畫面拍了下來，放在網路上與親友分享。此時，真是人生中最美好的時刻。」三十五歲的上班族林妙津一臉幸福地說。八年前，她初嘗為人母 的喜悅，如今已有兩個漂亮、開朗的小孩。

過去幾年，她是位稱職的家庭主婦，現在則是一家外商資產管理公司的祕書。如果要她想像一下，人生中最幸福美麗的景色是什麼？答案肯定是給孩子一個沒有煩 惱、舒適安全的生活環境。但話說回來，想要達到這個境界，確保金錢無虞，家庭資金防護網牢不可破，絕對是最重要的前提。

「結婚前，我是有錢就花的享樂主義者。不要說從不記帳、對金錢沒有概念，喜歡的東西也是看中意就買，從不節制。」她說，「當時一人飽全家飽，只要對自己負 責就好。而且我有賺錢能力，錢花光了再賺就有，或是省吃儉用、餓幾頓也沒什麼大不了。」不過，林妙津有了小孩後，這種「今朝有酒今朝醉」的想法，有了一百 八十度轉變，「不論婚前或婚後，我和先生從未針對『家裡的錢該誰管』這件事進行討論；但很自然地，他將所有的錢都交給我管；而我也因為他的信任，以及對小 孩、家庭的責任感，徹底轉性。」管錢第一步 釐清家中現金流手握家中財務大權，林妙津對金錢的態度跟著認真起來。「我是一個很沒有安全感的人，有了小孩後，對『安全感』的要求變得更高；要讓我感到舒 適安穩，最基本條件就是沒有經濟壓力，過著資金不虞匱乏的生活。若要我訂出一個『安全量表』，我認為可流動資產部分，數字至少要五千萬元。」事實上，林妙 津的家庭經濟條件比一般上班族優渥，不過為求內心踏實，充分了解家中現金流向是她免於不安的第一步。而這當中最笨、卻最好用的方法，就是不偷懶，好好記 帳。

她說，「二○○一年，我擔任一家英商台北分公司的經理，當時總公司都會把帳務做好，不需要我額外花心思記帳、管帳。但我仍會好奇自己對公司的獲利貢獻如 何，加上年輕，有自行創業、開公司的想法，所以就試著將公司的開支項目逐一記錄下來，做成預算計畫。」林妙津記帳之後，發現很多有用的地方；其中最重要的 是，自己對現金流向變得很有概念，能權衡各項支出的輕重及必要性，有效開源節流，而這也是家庭理財的首要任務。

後來因緣際會，林妙津到了美國，由於工作關係常需要跟會計師接觸，這段期間，她學會看懂公司帳目，更加肯定事先做好預算的重要。

防漏財 節約、補救雙管齊下尤其第一個小孩出生後，家庭收支跟先前截然不同，必須藉由記帳方式，掌握家中財務輪廓及生活面貌，避免不必要的開銷。「從會計項目與金 額可看出，沒有小孩時娛樂相關支出項目較多，金額也較大；有了小孩後，生活基本開銷就會比較多。」舉例來說，有小孩之前，林妙津家中外食居多，且選擇的餐 廳都相對高檔；服裝穿著上，也因為沒有照料小孩的顧慮，不需遷就行動方便、舒適或耐髒的衣服，而是極盡所能打扮，衣服平均單價也較高。

又像是住家方面，有了小孩後，安全舒服的居家條件，一定凌駕在品味、風格之上。諸如此類的生活改變，都可透過家庭帳一目了然。「詳細記帳，讓數字說話，就 能輕易找出財務破洞，防止漏財及不當花費。」她說，剛開始記帳時，要將花費分門別類、妥善編製各會計項目確實不容易，但可利用「食、衣、住、行、育、樂」 六大分類，初步設想日常開銷種類，執行起來就容易許多。

比方說「住」的部分，會計科目包括：房租、管理費、家事服務、家具家飾、水費、電費、公用電費、瓦斯費、室內電話費、網路費、爸爸手機費用及媽媽手機費用；「衣」的部分，則依照家庭成員編列，分別是爸爸治裝費、媽媽治裝費、姊姊治裝費、妹妹治裝費及洗衣費。

她分享，「衣」的部分因為是各自獨立記帳，所以「責任區分」明確。例如，兩個小孩的衣服費用不斷增加，原因可能是外套穿到學校，或出去玩的時候弄丟了，才會一直買衣服。找出問題後就對症下藥，像出門前多叮嚀幾次，或建立賞罰制度，小孩也能養成良好的生活習慣。

編列預算 每年國內外旅遊盡興玩另外，很多人抱怨明明沒花什麼錢，但錢就是留不住，存錢實在很困難。如果做好記帳工作，便可掌握錢的流向。「像車子的相關費用其實非 常高，基本支出就包括稅金、保險、保養、油資、停車費，如果一個不小心，還會有交通罰金及事故賠償等，更不要說偶爾去洗個車、美容一下。」林妙津補充，要 是不記帳，這些沒有直接「用在自己身上」的錢，就完全感覺不出來。

家庭帳除了有預警效果，還能幫助自己提早規畫家庭活動，像生日、節慶及度假旅遊等。尤其以家庭開銷比例來看，「樂」是年度重大支出，占總開銷約三成左右。這部分細項包括：禮物禮金、書籍費、美容美髮美甲、娛樂及度假費用。

這筆款項，向來是家庭財務支出重點，且牽涉到特定日子，如親友的婚禮、長輩生日或重要節慶，都必須事前規畫、排定行程，因此須連同預算一併考量。「像去 年，全家出國度假費用較高，但今年小孩有其他課程安排，暑假不會再到國外旅遊，費用就能省下來。」她強調，「儘管沒有國外度假計畫，每逢星期假日，小孩的 戶外活動也不少。後來發現，國內好吃、好玩的地方很多，女兒們玩得也很盡興，不一定要花大把鈔票去國外度假才叫享受。」現在，只要某項花費超過平均水準， 林妙津就會「警鈴大作」，找出漏財根源。如果是必要開銷，她就會在其他項目節省一些；如果是不必要的花費，她也會適時提醒家人，進行節制消費的動作。

除了生活所需六大項目，她的帳目還有「醫療保險」及「其他」共八類。醫療保險部分，扣除醫藥費、勞保、健保外，剩下便是家人的保險。「我的保險規畫很簡 單，首先家庭經濟主要來源、也就是先生的保額一定最高，因為平時家裡就有其他財務規畫，所以大人的保險我只買意外險。至於小孩，平時看病有健保就夠了，保 險部分我也只幫他們買儲蓄險。」保險重點在意外 投資重點在穩健林妙津解釋，家中收入扣掉日常生活八類支出後，剩下來的資金約八成進行投資活動，手邊現金只留兩成。正因為自己是有計畫的理財，所以就算突 然有手術等較大額的醫療開銷，或臨時要用大筆資金，都不至於手頭緊迫，拿不出錢來。

換句話說，保險的目的在「以防萬一」，如果發生意外，家中經濟支柱垮掉，才需要一筆較大資金去支應固定開銷。

「很多人急著幫小孩買保險，認為愈早買保費愈便宜；但其實小孩沒有賺錢能力，壽險保額對父母或家庭來說意義不大，不如幫他們把錢存下來，長大以後使用。」林妙津幫兩個小孩各自買了儲蓄險，一年保費約三萬多元。以去年醫療保險類支出來看，約占年度總開銷一五％。

記帳，是管控現金流的好辦法；而善用理財工具，則是將資產變大的不二法門。「家庭收入扣掉必要支出後，有八成資金投入股市及美國房地產。」林妙津說，過去 先生在美國工作，所以有機會在當地置產。以目前美國租屋行情計算，扣掉房貸、保險、稅金及管理費後，一年租金報酬率約七％。

投資熟悉產業 靠每年配息讓資產長大另外，由於先生在電子業上班，對於公司的上下游廠商、產品結構，以及整個產業生態都很熟悉，股票投資自然也以相關行業為主。林妙津算 了一下，股票部位每年報酬率約五到八％，「這些都是我們很有把握的公司，經營穩健，老闆樸實可靠，雖然不是讓你一夕致富的飆股，但每年穩健配息，股息殖利 率比銀行定存好很多，資產能穩健長大就很理想。」林妙津除了是家中財務大臣，為了讓先生在工作上全力以赴，她還身兼「康樂股長」，安排家中大小活動，且時 時機會教育，培養小孩正確的金錢觀。她分享，「像我常常跟女兒說，花錢買東西時，要先想一下有什麼方式，可以不花錢卻能達到同樣的效果。例如，想看的故事 書，可以先跟圖書館借；想玩的玩具，可以跟朋友交換。教小孩分辨什麼是『需要』，什麼是『想要』，長大後自然就懂得勤儉節約，不會過度消費。」林妙津靠著 訓練有素的記帳術，以及嚴謹的理財態度，將家中財務管理得井然有序，「這是我老公的智慧。他將家中財務全權交給我處理，其實感受到的壓力更大，自己就會把 『家庭利益極大化』當作理財目標。」而眼前林妙津最大的理財目標，就是在台北市買一間適合家人居住的房子。她說，現在租的房子其實很理想，有公園綠地、學 區又好，最重要是社區鄰居結構相仿，都是有小孩，且年紀相當的小家庭。

「不過周遭鄰居之前買一坪四十萬元，現在卻要買到一坪一百萬元，雖然有能力負擔，卻也很難說服自己下手。」林妙津不改精打細算本性，除非有中意的物件，且價格也相對合理才會出手，否則她仍將持續為家庭財務把關，盯緊每一塊錢的流向。

林妙津

出生：1977年

現職：資產管理公司祕書

經歷：電子公司業務經理

學歷：台大外文系

家庭：已婚，育有二女

林妙津的

家庭財務計畫書

步驟1 家庭財務目標：

1. 短期：在台北市購屋（坪數約60坪，有公園綠地、學區良好的優質社區），目前居住地參考價約7000萬元。

2. 長期：流動資產（現金、股票）至少5000萬元。

步驟2 階段性財務目標：每年存款至少達到500萬元。

步驟3 可行性收支目標：1. 生活開銷占總收入30％以內。

2. 總收入的56％進行股票投資，挑選現金殖利率5％以上、經營穩健的公司。

3. 剩下14％當作緊急預備金。

步驟4 定期檢視程序：

1. 平日蒐集所有發票，分類歸檔，月底將所有明細登錄家庭帳，並檢討改善。

2. 每年檢視股票投資收益，追求穩定配息。

林妙津記帳表圖解

衣的記帳方式

類別 項目 1月 2月 3月 11月 12月 合計衣 爸爸治裝費 0 0 0 67,911 0 74,246 媽媽治裝費 0 0 9,595 10,448 9,232 63,977 姐姐治裝費 0 0 0 3,593 1,725 10,555 妹妹治裝費 0 0 0 1,639 1,715 7,271 洗衣費 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 12,000 眉角1 依家庭成員分類 有效管控每個人的消費頻率及預算。

眉角2 與上月比較 媽媽11月治裝費過高，下個月要少買一件衣服。

住的記帳方式

類別 項目 1月 2月 3月 11月 12月 合計住 房租 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 600,000 管理費 4,800 4,800 4,800 4,800 4,800 57,600 家事服務 4,000 8,000 4,000 4,000 4,000 52,000 家具家飾 0 0 55,000 7,480 0 66,530 水費 535 0 535 577 0 3,167 電費 1,516 0 1,204 989 0 11,412 公用電費 1,348 0 1,228 1,102 0 9,403 瓦斯費 829 0 1,041 270 0 4,461 室內電話費 292 362 216 271 292 3,816 網路費 85 506 990 899 899 8,539 爸爸手機 0 575 165 334 277 4,234 媽媽手機 1,152 334 246 1,170 626 10,354 眉角3 詳細列出子科目 這部分金額占總費用最高，分類也最雜，所以連社區「公用電費」也要記錄，可觀察是否有不當用電情況。

林妙津的私房管帳要訣

1. 將家庭開銷初步分成「食衣住行育樂」六項。

2. 每一大項之下，再依家庭成員細分子科目。

3. 每月累計加總後，再與上個月或去年同期比較。

4. 找出異常數字，並檢討原因。

5. 改善問題或節制消費，下個月再追蹤。

林妙津財務整理4心法

財務工具：善用記帳控管家庭現金流。

嚴控費用：大人只保意外險，小孩只買儲蓄險。

業外收入：股票只買穩定配息且自己熟悉的公司。

家庭教育：灌輸小孩「不花錢」也能解決事情的想法。

過去在國營事業上班的陳金芳，全家只靠他一份薪水生活，他何以能在五十歲前擁有千萬元以上存款，五十六歲時年領八十五萬元利息安心退休？

原來，我們只要及早產生四個覺悟，訂下明確目標，五十歲後真的可不必再為錢煩惱！

撰文‧謝富旭

「春有百花秋有月，夏有涼風冬有雪，若無閒事掛心頭，便是人間好時節！」五十六歲的陳金芳，用這首宋朝無門慧開禪師的詩偈作為自己現在生活的寫照。

如果這首詩偈讓你「霧煞煞」，看看陳金芳退休的日常作息，就明白了：早上七點半，起床吃完早餐後，去住家附近象山健走。

九點半回到家，休息片刻後，騎腳踏車去台北信義區某家號子看盤。

十二點半回家，與太太下廚做午餐，飯後看完書報小睡片刻。

下午四點，騎腳踏車健身。

下午五點半，陪太太上攝影課。

晚上六點半回到家，與太太、女兒共進晚餐，享受天倫之樂。

偶爾去銀行打開保險箱，為心愛的二十幾只價值不菲的古董錶上鍊擦拭；或受邀去知名錶廠和錶店為員工上課。

這樣的生活看似平淡，卻是大自在。陳金芳的人生座右銘正是：「生命可以不完美，但要幸福、自在！」他不諱言，自己五十歲後，就不再為金錢煩惱。而今他能享受日日好時節的瀟灑愜意，一切基礎都建立在財富自由上。

為了接受《今周刊》採訪，陳金芳特別列了一張自己的財產清單：除了保留約新台幣五五○萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣二千五百萬元平均配置在躉繳美元計價養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險、南非幣定存以及新台幣三年期定存。

「這是新加坡的理財專員為我規畫的，人家真的很專業，在如此低利息的年代，就是有辦法幫你生出每年三％到四％的穩定報酬。」陳金芳趁著到新加坡旅遊時，在 當地銀行開戶，現在每年坐領至少八十五萬元利息，「我與太太兩個人每年頂多花六十萬元，多出來的錢剛好可以拿來孝敬我母親，讓她每年出國玩。」陳金芳在國 營事業上班，但他沒有優惠存款利息，當過老師的太太，早在十五年前就辭職陪小孩子出國念書，也沒有享受到任何福利。之前家中所有開銷，都靠他包含年終與三 節獎金，一年約一四○萬元(退休前五年平均數)的固定收入支應。

覺悟一：存小錢靠紀律

存錢搭配跟會 三十二歲賺得第一桶金這份薪水得養家、養老母親、供女兒出國念書……對一個居住在台灣物價最高的台北市中產階級家庭而言，陳金芳竟能在五十五歲前還清房貸，並擁有三千萬元以上的現金，實在罕見。

這主要歸功於他在理財功課中的四個覺悟，每一個都讓他在人生不同的關鍵階段，財富累積大步前進。

陳金芳的父親從事除草劑代理生意，相當成功，但中年即因交際應酬過度，患上肝疾長期臥病在床。「我的母親很了不起，她白天在衛生所上班，下班後種菜養豬， 還要照顧我父親和三個孩子。」陳金芳說，母親不僅在節流上條理分明，帳簿巨細靡遺；在開源上更有一套，賣豬仔的錢成為家中經濟支柱，「我們家三個小孩從小 就要分攤很多農務。」母親辛苦持家的榜樣，深深烙印在陳金芳的腦海中。

為了分擔家計，陳金芳從台中一中畢業後，以師範大學為第一志願，讀完師大物理系，拿到每月八千元的獎學金，進入清華大學核子工程所攻讀碩士。

「從讀大學開始，我就很愛賺錢，經常兼完家教後回到寢室，已過了熄燈時間，只好拿著書本到餐廳念書。」求學時期，陳金芳的收入已與一個上班族相當，卻沒存 到錢。他搔搔自己後腦勺害羞地說：「因為我很喜歡一個女孩子，為了追求她，錢幾乎都花光了！」他自嘲說，「這大概是我這生賠最慘的一筆『投資』。」當完兵 出社會賺錢後，陳金芳自我要求至少把收入的二分之一存下來，參加同事的互助會。結婚後，他與太太商議，決定把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的 人處理。「那個人就是我，我管錢後第一件事就是：太太與我每天最多只能帶兩千元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到『彼此牽制』的效果。」陳金芳說道。

就這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，才五年多，陳金芳三十二歲那年就存到第一桶金，在台北市買了戶小套房。數年之後，他賣掉小套房，在台北市信義區再購置一戶三十幾坪的公寓，居住迄今。

覺悟二：學經驗靠實戰

搭上瘋股浪潮 「最多買一半 獲利存一半」除了跟會，陳金芳也搭上一九八○年代末期全民瘋股的浪潮。「我鑽研當時最熱門的波浪理論，還滿準的，現在就不怎麼管用了。」他說。

一九八八年，證所稅復徵導致台股連續大跌十九天，陳金芳第一次遇到投資大考驗。「我大約有三十幾萬元的股票部位，眼睜睜看它每天一直跌，無法執行停損，就 一直抱到加權指數二千多點！」但是，這一波崩跌危機，陳金芳做了一個大膽決定：再拿二十幾萬元加碼買進太設、國建、亞聚、彰銀等原本套牢的股票。

「我不知道那算不算危機入市，那時候我認為，台股無量下跌，其實與經濟基本面無關，只是股民恐慌情緒使然。其次，我抱著要與我的持股長期抗戰的心態，所以錢就這麼砸下去了！」陳金芳解釋說。

結果，八九年至九○年，台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情，陳金芳在這波行情中大賺數倍。雖然九○年台股從一二六八二點歷史最高點再次崩跌至二千多點，陳金芳卻僅受輕傷；之所以持盈保泰，他歸因於「最多買一半，獲利存下一半」的關鍵心法。

「買股絕不買滿，一定留一半的現金；每當賺錢時，把至少一半的獲利存起來，或用來多繳一些(當時利率較高的)房貸。」他解釋，「這是克制貪婪，對無知保持 警覺性最簡單的方法。」因此，即使在最高點一萬二千多點，他在獲利後持續減碼，因此台股部位也僅占總資金不到二成，所以後來崩跌時，損傷有限。靠著台股的 獲利與本業薪資儲蓄的累積，在四十三歲那年，他的現金部位首度突破了五百萬元。

覺悟三：守財富靠分散

投資外幣 只要利率夠高就不擔心不賺隨著資產的成長，陳金芳亟思分散風險之道。「因為女兒出國念書，接觸到了外幣，結果為我投資理財又開了一扇窗！」陳金芳投資外幣 的心法很簡單：先看利率，再看匯率。只要利率夠高，除非這個國家垮了，否則只要耐心等待，總有賺回來的一天。

二○○三年，他陸續把一半資金轉往外幣定存，分別買進紐幣(當時利率七．一％，新台幣定存利率僅二％)、澳幣(利率六．五％)與英鎊(利率六．二％)，買進總金額達新台幣二百多萬元，一直抱到○六年才陸續出脫。

三年間，三種外幣帶進高達新台幣七十五萬元的匯兌及利息收益，同一期間如果只放新台幣定存，利息僅十二萬元。

四十二歲至五十歲，也是陳金芳職場最輝煌的時刻，職級與薪資每年提升。他記取父親生前的教訓，遠離不良嗜好，培養收藏古董名錶興趣，怡情兼保值；加上股市與外幣投資獲利，不僅繳清了房貸，也讓現金部位在五十歲前達陣一千萬元。

前幾年金融海嘯後，台股跌到四千多點，陳金芳又複製一九八八年證所稅事件賺危機財的手法，加碼二百多萬元買進台股，兩年多淨賺超過一倍。同時間他也趁低加碼澳幣與紐幣，獲利兩成以上。

「每個人一生會遇到好幾次市場崩盤的機會，你能不能掌握機會，不是靠運氣，而是在考驗你平常資產配置的基本功有沒有做好，有沒有累積足夠的理財知識，讓你有膽識危機入市。」陳金芳說。

覺悟四：賺大錢靠危機

趁金融海嘯加碼 兩年賺一倍「與其想靠買樂透發財，不如好好地學投資理財，一生中只要掌握住二至三次危機入市，就可以少奮鬥好幾年。」去年，陳金芳任職的國營企業推出優退方案，他衡量女兒已經出社會賺錢，自己的老本光靠每年孳息就可輕鬆過活，於是申請退休。

「人生就是三個二十五年，第一個二十五年被呵護；第二個二十五年要照顧別人，累得像頭牛；只有第三個二十五年才能做自己。」「我有好多夢想要實現啊，要當志工、做公益，把自己的專長與財富做更有意義的運用。」陳金芳感性地說。

想好要怎麼過人生的第三個二十五年了嗎？從訂定五十歲不必為錢煩惱的目標開始吧！

陳金芳

出生：1956年

現職：已退休

經歷：國營事業中階主管

學歷：清華大學核子工程研究所

退休後把大部分資產

放在養老險

──陳金芳現有資產配置

35%躉繳型養老保險

10%南非幣定存

12%新台幣定存

18%紐幣計價澳洲昆士蘭州政府債

10%台股短線操作

10%澳幣定存

5%其他

關鍵四覺悟讓陳金芳財富大躍進

覺悟一：

父親臥病在床，家中財務吃緊，從母親處學到存小錢也能理出大財富的道理。

32歲，存到第一個100萬元。

覺悟二：1988年證所稅復徵，股市連跌19天，股票套牢。因及早學習投資，從犯錯中摸索致勝方法，在台股第一次登上萬點後，獲利逾200萬元。

43歲，存到第一個500萬元。

覺悟三：懂得分散與多元化資產配置，是守富的不二法門。將一半的投資資金轉往外幣定存，匯差與利息兩頭賺。

49歲，存到1000萬元。

覺悟四：

掌握危機入市機會，可讓人生少奮鬥好幾年。金融海嘯逢低買進台股及原物料國家外幣，平均獲利一倍以上。

55歲，年領85萬元利息快樂退休。

全球最大的群眾募資網敲門磚（Kickstarter），被譽為「繼臉書之後，下一個極具上市潛力的公司。」創辦人陳佩里為圓音樂夢，向貝多芬借點子，因而發想出這個神奇網站。

撰文‧翁書婷

「沒想到這部片大受歡迎，連Google、Microsoft、Twitter 等國際企業都找我們去播放。」台北市仁愛路一個五坪大小獨立影像工作室裡，導演蔡牧民與創意總監賴佩芸看著自己拍攝的電影「Design & Thinking」臉上散發著興奮。

兩年前，當時剛從美國研究所畢業的蔡牧民和賴佩芸，想要拍攝全世界第一個講述設計思考的電影，但是「我們身上沒有一毛錢，只有腦中的idea，和兩台簡單的Cannon攝影機。」蔡牧民說。於是二○一○年他們把電影的預告片先拍好貼在一個網站上，神奇的事發生了，「短短兩個月我們就從全球三百多位網友身上，募到一萬八千美元(約五十三萬新台幣)，成功籌到拍片資金。」蔡牧民說。

網站集資逾三億美元

台灣年輕人靠這個美國網站圓夢不是個案，在他們之前，一位台灣留學生Sam，也是透過這個網站，向一千七百名網友募集十六萬美元，成功創立一家觸控筆電公司Cregle。

這個神奇網站叫做敲門磚（Kickstarter），不僅台灣年輕人靠它圓夢，全世界更有三萬人成功靠它募集資金達成夢想，這是一個什麼樣的網站？創立者又是誰？

「一開始這個平台是為了幫獨立電影人、音樂家與缺乏資金的藝術工作者成立的網站。」敲門磚共同創辦人兼執行長陳佩里●（英譯或本名？）（Perry Chen）說。

這些富有創意與想法的創作者，只要把自己的提案貼在網站上秀給網友看，就有機會從廣大的網友那兒獲得創作資金，「這是一種向群眾募資（crowding sourcing）的概念。」蔡牧民解釋。

創立自二○○九年的敲門磚，是全球最大的群眾募資網，會員數飆破兩百萬人，已經有三萬一千多件提案成功募集到資金，總金額超過三億四千萬美元，超過十個提案募集到百萬美元以上的資金。提案五花八門，從美食、音樂、電影、三Ｃ、生活用品，舞蹈、運動類型都有。

《時代雜誌》讚美敲門磚是一○年度最好的發明，是一一年度最佳網站；Twitter創辦人Jack Dorsey與Flickr創辦人Caterina Fake都是敲門磚的股東。而每個成功募資的提案，敲門磚會從中抽取五％費用，因此估計敲門磚已累積●？賺一千七百萬美元。也就是說，敲門磚的金達成夢想，這是一個什麼樣的網站？創立者又是誰？

「一開始這個平台是為了幫獨立電影人、音樂家與缺乏資金的藝術工作者成立的網站。」敲門磚共同創辦人兼執行長陳佩里（Perry chen）說。

這些富有創意與想法的創作者，只要把自己的提案貼在網站上秀給網友看，就有機會從廣大的網友那兒獲得創作資金，「這是一種向群眾募資（crowd-funding）的概念。」蔡牧民解釋。

創立於○九年的敲門磚，是全球最大的群眾募資網，會員數飆破兩百萬人，已經有三萬一千多件提案成功募集到資金，總金額超過三億四千萬美元，超過十個提案募集到百萬美元以上的資金。提案五花八門，從美食、音樂、電影、３Ｃ、生活用品、舞蹈、運動類型都有。

《時代》雜誌讚美敲門磚是一○年度最好的發明，是一一年度最佳網站。Twitter創辦人Jack Dorsey與Flickr創辦人Caterina Fake都是敲門磚的股東。

每個成功募資的提案，敲門磚會從中抽取五％費用，因此估計敲門磚已累積一千七百萬美元營收。也就是說，創辦人陳佩里，早就從窮苦藝術工作者變成口袋滿滿的千萬大富翁。

向貝多芬借點子

今年三十五歲的陳佩里，出生於紐約羅斯福島（Roosevelt Island）的華裔中產階級家庭，雖然大學念的是紐奧良市杜蘭大學(Tulane University)商學院，但其實他對財務金融沒有太大興趣，反而醉心於紐奧良的爵士音樂底蘊。因此高大帥氣、留著一頭長髮，有著藝術家性格的他，畢業後沒有固定工作，組團比賽四處表演，曾在餐廳當服務生，也當過學前教育老師，偶爾買賣幾張股票，嬉遊度日。

十年前，陳佩里本來要在紐奧良爵士音樂節舉辦音樂秀，展現他的爵士才華，但因資金不足作罷。「這個挫折成為我創辦敲門磚的源頭。」陳佩里說。

學琴多年的他想到，莫札特與貝多芬未成名前，也曾為資金不足所苦，他們採用預購方式，先去找對他們作品有興趣的人士募集資金，當作品完成之後，這些提供資金者就會獲得一本寫上他們名字的樂譜。於是陳佩里向音樂巨擘莫札特與貝多芬借了一個二百年前的老點子：向群眾募資。

但這樣的好點子卻蟄伏在陳佩里心底長達十年。「當時我只想去外蒙古舉辦一場音樂會，對於創立網站一點動力也沒有。」他在部落格寫道。

充滿藝術家性格的陳佩里，滿腦子只有音樂，網路創業賺大錢這件事引不起他的興趣。

但九年後，想要穩定下來的他認真想，「現在是需要好好考量人生規畫的時候了，依目前的工作資歷來看，應該沒有人會雇用我，那為何不創業呢？」就這樣，○九年陳佩里和其他兩位創辦人，共同創辦了敲門磚。

剛開始， 敲門磚還沒沒無聞，為了試驗網站的運行，陳佩里自己也參與募資計畫。計畫內容是他在布魯克林飛到洛杉磯的旅途中，用飛機專用WiFi和別人聊天，「我認為在三萬五千英尺高空上和別人聊天是一件很酷的事！」搞笑的是，最後有六個人贊助他的計畫，並且募集到十九美元，超過設定的十二美元。這個無厘頭募資成功，讓他更加肯定這個網站的可行性。

不過，陳佩里並不是第一個做募資網站的人，早在敲門磚之前，市面上就已出現眾多雷同的群眾募資網，如專為教師設計的教案提案募資網DonorsChoose、專為電影工作者設計的IndieGoGo，為什麼敲門磚能脫穎而出？

無名小站創辦人、現在也是台灣募資平台flyingV創辦人林弘全觀察，「網站規範相當重要，太嚴格怕擠壓創作空間，太鬆散又怕提案人不當成一回事。」敲門磚拿捏得恰到好處，在BBC NEWS訪談中，陳佩里就強調，「這絕對不是一種慈善或博愛的行為，這是一種商業行為。」在敲門磚裡頭，提案者最後一定要以某種商品或服務回饋給資金提供者，如回贈Ｔ恤、感謝卡、手工禮物或是產品交換。

「陳佩里的概念就像買賣預售屋，提案者像是建商，先向想買屋的人收集資金，在房子蓋好後，才交給買屋者。」林弘全說，「早在產品賣出前，就已經有了買主，直接免除沒人要買的風險，這比做產品市場問卷更有效率。」而且募資還有時間限制，一般要在兩個月內募資完成，如果時間內未達到設定的資金，就是募資失敗，提案者一毛錢都拿不到，林弘全觀察到，「這樣的作法讓創作者卯起來做，向支持者負責，是贏過同業的重要關鍵。」

空頭支票風險高

台灣募資平台嘖嘖專業經理林能為指出，「提案被敲門磚拒絕的比率也很高，有四成以上的提案並不會過關。在高淘汰率下，去蕪存菁保持網站內提案的高品質形象，讓創作者認為在裡頭的提案都很酷！」在嚴格把關下開站兩年後，一支電子紙手錶引爆敲門磚的名聲。這由Pebble研發的手錶，強調運用電子紙技術，利用藍牙傳輸可以讓手錶介面變成智慧型手機的介面；創新設計引發六萬八千位網友共鳴，表示願意預購這支手錶，結果Pebble公司募到一千萬美元的資金。在Pebble之後，百萬美元以上的巨型募資案陸續出現，更打響了敲門磚的名號。

不過，暴紅的敲門磚卻也引來負面爭議。「Kickstarter正在變成一個空頭支票滿天飛的地方！」美國公共廣播電台ＮＰＲ向敲門磚提出這個尖銳問題。

美國賓州大學華頓商學院研究敲門磚上的提案後就發現，只有四分之一的專案能如期完成，而且越受歡迎的專案，越可能因為爆炸性的訂單而無法如期交出產品。高居排行榜第一名的電子紙錶（Pebble）就是個例子，本來只想生產一千支錶，卻來了八萬五千支錶的巨量訂單，對這些經驗不多的創業者來說，也只能無限期延宕出貨日了。

敲門磚目前還拿不出完善的解決辦法，只能在平台呼籲創作者自律，「你們有義務告知網友自己的原創產品有哪些風險和挑戰，以及會如何克服這些挑戰。」而拿不出完善辦法的敲門磚，也只能加強審查機制，卻無法做出任何擔保。

敲門磚下一步是不是要進攻資本市場，在那斯達克上市？目前創辦團隊還未透露最新消息，但華爾街投資專家已經給了它一塊敲門磚，「繼臉書之後，下一個極具上市潛力的公司。」它的下一步備受市場關注。

陳佩里

（Perry Chen）

出生：1976年

學歷：杜蘭大學（Tulane University）商學院經歷：餐廳服務生、畫廊創辦人、音樂家現職：敲門磚共同創辦人與執行長

Kickstarter

成立：2009年

地點：美國

主要業務：募資平台

創辦團隊： Perry Chen、Yancey Strickler、Charles Adler

員工數量：46人

資本額：約1千萬美元（根據美國CrunchBase網站）累計營收：約1700萬美元網友集氣圓夢！敲門磚五大成功募資案

排

名 募資總金額（美元） 提案名稱 創作者 類別 支持者

人數

1 10,266,845 電子紙錶(Pebble) Pebble Technology 設計 68,928 2 8,596,475遊戲主機(Ouya) Ouya 遊戲 63,416 3 3,986,929 遊戲軟體(Project Eternity) Obsidian Entertainment 遊戲 73,986 4 3,429,236 遊戲軟體(Reaper Miniatures Bones: An Evolution Of Gaming Miniatures) Reaper Miniatures 遊戲 17,744 5 3,336,371遊戲軟體(Double Fine Adventure) Double Fine and 2 Player Productions 遊戲87,142

資料來源：維基百科

企業選用中高階人才的年齡已比過去降低了五到十歲，越來越多的職場跳級生出現在你我身邊；從這些快速升遷的職場新族群身上，我們可以看到，工作態度才是決定跳級的關鍵！

撰文‧李建興

「哼！你這毛頭小子憑什麼爬到我頭上，老子不幹了！」門一甩，「砰！」的一聲，剛和部門主管吵完架的Bill一走出會議室大門，立刻引來同事們的側目！儘管爭執後的怒氣讓臉色變得通紅，卻掩飾不了眉宇中的哀怨。他不懂，進入職場二十年，都四十五歲了，再怎麼說也是資歷深的老鳥，沒有功勞也有苦勞，但為何到現在還是個「資深專員」，升官加薪總是輪不到自己？

剛開始幾年，看著「同梯的」一個個晉升，Bill只能默默地以「時運不濟」來麻痺自己。但漸漸地他發現，當上大官的年紀越來越小；甚至到最後，自己的頂頭上司竟然是足足小他十歲、自己帶出來的菜鳥！

因此Bill的消極慢慢變成了怨懟，他不自我檢討，沒想過迎頭趕上，倒是讓「憑什麼？」「不公平！」等字眼占據了內心。這次則是因為年終考核，年輕主管忍不住念了他一句：「你該好好想想，你到底是擁有二十年資歷的職場好手？還是二十個一年資歷的資深新手？」於是，一氣之下，Bill率性地炒掉自己的老闆。

跳級生越來越年輕

三十歲跳中階 不到五十歲坐大位倘若工作多年的你，也曾有過和Bill一樣的遭遇，看著比你資淺的同事爬到你頭上，也不停閃過同樣的念頭，搞不懂別人升官加薪的理由，那麼小心了，恐怕你未來的職涯只會越來越哀怨，因為將會有越來越多「職場跳級生」成為你的長官。

過去，較具規模與知名度的公司，協理以上的高階主管，年紀多半落在四十五至五十五歲；換言之，上班族至少得花二十年才能夠當家。但現在，有愈來愈多的工作者，經由自身的努力，縮短坐上大位的年限。根據「一○四獵才顧問中心」的觀察，台灣企業的中堅分子逐漸以三十至四十五歲的青壯年為主，相較過去的四十五至五十五歲，中高階主管的平均年齡下降五至十歲之多。

「一○四」等獵人頭公司統計甚至發現，各企業想要高薪挖角的中高階人才，以三十至三十五歲占比最高，達二九％；其次為三十六至四十歲，占了二四％；就連三十歲以下也有一七％。再以年薪角度來看，假設你是好咖，企業更願意付給三十至三十五歲的中高階人才一百萬到一二○萬元年薪，而三十五至四十歲，則有得到一五○萬到二百萬元年薪的機會；顯見名利雙收的跳級生，將逐漸成為職場主流。

其實，這波「職場跳級」的現象，還不只出現在中高階主管職，甚至連高階的執行長、總經理也都有年輕化的趨勢。根據全球主管招聘機構 Spencer Stuart研究，二○○六年時，美國S&P 500大企業的執行長，平均年齡是五十四．七歲；到了一○年就降至五十二．九歲；而全球執行長平均年齡最輕的中國，甚至只有四十七歲。

然而，到底擁有什麼樣條件的工作者，才能成為下一位「跳級生」？「專業決定晉級，態度決定跳級！」獲得跨國人力資源公司Aon Hewitt頒發一三年「卓越最佳雇主」獎的中租迪和董事長陳鳳龍如是說。其實企業在拔擢員工時，業內的專業當然是必備的，但這就好像是聯考時的「低標」，是基本條件；而當專業水準相去不遠時，比的就是態度了。

另外，根據美國大學與雇主協會調查顯示，企業主最重視員工的七項普遍性工作能力依序為：人際相處、團隊合作、口語溝通、分析、電腦、書信溝通、領導；由此可見，在企業主的心中，人格特質比專業技能來得重要。

因此，如果你是職場好咖，恭喜你，你將比過去更有機會快速坐上大位；但倘若你只是渾渾噩噩、消極度日的上班族，可得注意，靠年資加薪升官的時代已經過去了！

有趣的是，根據《今周刊》委託「波仕特線上市調網」針對二十至三十五歲上班族所做的調查發現，有高達七二．三％沒加薪者怪老闆，六九．九％的人認為自己的薪水被低估了，也有三四．六％的人認為加薪得靠自己努力；但弔詭的是，當被問到企業最在意的「態度」問題時，例如比別人早上班，比別人晚下班，事情做得比老鳥多等工作上遇到的情境，大多數人卻都有「被拗」的感覺；可見，想要升官加薪，時下的年輕人，恐得再加把勁！

見證過許多年紀輕輕就坐上大位的「一一一一人力銀行」公關總監李大華就指出，「除了工作技能和專業外，跳級生比別人強的，就是願意『吃虧』！」他表示，畢竟工作態度很難具體化，只能憑感覺，所以老闆通常對於「不計較」、願意傻傻付出的人，較容易肯定其態度。

對此，《今周刊》在走訪各界職場達人及人力資源專家後，把跳級生的「吃虧哲學」整理出「不和名分計較」、「不和老闆計較」、「不和任務計較」，以及「不和時間計較」等四大哲學。

跳級哲學一：學更多比領多少重要首先在「不與名分計較」方面，中山大學人力資源管理研究所教授溫金豐表示，年輕時不應在乎頭銜、薪水，要在乎的是工作內容真正學到什麼。

三十五歲就當上總經理的威朋科技總經理許禾杰，就印證了這樣的哲學。他在年輕時就當上一○四人力銀行廣告部專案經理，但為了拓展自己業務開發能力，於是毅然決然地離職，轉職到另一家公司從基層的業務專員做起，為的就是能夠「學更多」。在許禾杰的心中「明確的職涯和學習地圖」，遠比現階段領多少錢來得重要！

對此，溫金豐也語重心長地提醒許多老鳥，他認為，很多資深人員在同樣的工作上做了好幾年了，好不容易駕輕就熟，很不願意被調職，但偏偏這是老闆給的歷練機會；因此拒絕輪調，通常等於將跳級的機會往外推了！

跳級哲學二：即使被吼也要找出原因「而令人玩味的是，跳級的決定權往往在老闆身上，但大部分的上班族卻很愛與老闆計較！」溫金豐說。

二十七歲就當上大型綜藝節目製作人，現為《康熙來了》製作人的陳彥銘就回憶，當自己還是小執行製作時，常常被狂吼，甚至被「踹」！但每每面對上級看似無理的對待，他總是會先靜下心來想：「老闆生氣一定有他的道理！」就因為少了一分怨懟，多了一分檢討和理解，讓人稱「Ｂ２哥」的陳彥銘，無論在工作技能、應對進退的方法，甚至抗壓力，都比同年齡的人來得強。於是，在知名電視節目製作人王偉忠拔擢接班人時，Ｂ２哥自是成了第一人選。

跳級哲學三：接到屎缺 當作是挑戰除了和老闆計較，「和任務計較」亦是犯了跳級的大忌。

而Ｂ２哥也呼應了這項說法：「通常老闆會把『屎缺』丟給最信任的人，因為他相信只有這個人解決得了！」所以跳級生接到燙手山芋時通常會想：「能被拗也是一種本事！」但與其一直想到底合不合理，倒不如先想要怎麼做，才能達到要求！

利眾公關顧問公司董事長嚴曉翠表示，有些人看起來傻傻地做，但心裡卻很聰明，覺得就算被人占便宜，但可以偷學工夫，了解別人如何制定計畫、如何寫報告、如何開會、如何管理客戶，這些都對職涯很有幫助。

跳級哲學四：不和時間計較 重視績效在個人意識強烈的職場上，許多上班族總認為提早上班、晚下班，以及假日加班都是「吃虧」；但許禾杰卻認為，這是沉澱自己，為工作做好準備的好時機，「因此，上班族不應和工作時間計較！」除了上下班時間，二十八歲就當上總經理的德事商務總經理林沛欣，也很勤快地參加被同事視為「很芭樂」（沒營養）的社交活動。她反而覺得，很多機會、訊息、人脈都是在意料之外的場合出現的，「有出席才會有出息！」「跳級生唯一要計較的就是自己的『績效』！」奧美公關史上最年輕的董事總經理唐心慧認為，跳級生比一般生懂得「盤點自己」，在每個專案完成，或季度、年度終了時，都會檢討這一段期間的工作狀況，讓下一個工作更順利。其實，唐心慧自己從年輕到現在都會玩一個遊戲，也就是都會寄信給明年的自己，目的就是在今年為明年一整年訂下目標，明年的同一時間，回頭看看有沒有做到。

有趣的是，不僅失敗需要檢討，就連成功也需要檢視。中租迪和人資長鄭秀姿就表示，她看過的職場跳級生，每每在自己完成一件完美的專案後，都會謙遜地分析成功的原因，了解這是因為環境使然，還是因為自己能力強，這才能客觀地理出成功的模式！

總之，「吃虧就是占便宜」。下次當你看到一些傻傻付出、默默做事的同事，別再笑人家傻；畢竟，他很可能就是你的下一位頂頭上司喔！

處處計較 是職場晉升最大絆腳石《今周刊》年輕上班族職場大調查69.9％台灣年輕人覺得薪水被低估1.你的薪資和能力相比合理嗎？ 單位：%

高估 1.8

低估10％以內 32.6

合理 28.3

低估11~20％ 20.1 低估21~30％ 9.6

低估31％以上 7.6

接到燙手山芋，近半上班族負面思考2.公司老是派你做棘手與困難的事，你的感覺是？ 單位：%公司很器重我，給我磨練，日後讓我更有機會擔當重任51.4 老鳥在推卸責任，欺負菜鳥 21.1 公司在利用我，剝削我的勞力 20.3 時運不濟，入錯公司或選錯行 7.2 不到3成上班族認為加薪慢是自己的問題3.你認為薪資調整比同事慢，是什麼原因？ 單位：%老闆沒有看到我的努力 45.4 是我自己不爭氣、不努力，不該怪別人 27.7 同事比較會討好主管 26.9 比別人早出晚歸，逾6成心理不平衡4.如果你比別人早上班，又比多數人晚下班，你會怎麼想？

只要比別人多努力一些，對公司做多一點貢獻，就值得 38.3

自己很苦命 34

同事不夠努力，未能戮力於工作，心中不平 27.7 註：本調查為《今周刊》委託波仕特線上市調網，於2013年12月13日～16日針對20～35歲上班族所做的調查，有效樣本數共867份，在95%的信心水準下，抽樣誤差為正負3.33個百分點。

成功者想的和你不一樣！

職場跳級生20種必備特質職涯地圖怎麼拼？

1.還是職場菜鳥時，有工作機會降臨……跳級生：工作和挑股票一樣，要挑，最好挑能學到東西的潛力股！

一般生：當我是豬啊？工作就是要先搶先贏，薪水、頭銜比較重要！

2.開始工作以後，面對未來的職涯發展……跳級生：這與旅程一樣，各階段要去哪裡？該準備什麼？得想清楚！

一般生：未來如果料得準，我去當神好了！想那麼多？且看且走唄！

3.已經是老鳥了，忽然要調我到新職務……跳級生：一直做老梗的工作，會被定型，挑戰新的，戲路才會寬！

一般生：都給新人爽就好啦，屎缺就是要我先去扛，是怎樣？

4.終於升官了，對於未來的職位我心想……跳級生：以後責任更重了，趕快多學一點，否則下面不服會很糗！

一般生：YA！有人可使喚了，事情交給「細漢仔」（下屬）就好了！

燙手山芋怎麼接？

5.上級把同事眼中的「屎缺」丟給我……跳級生：能被拗也是一種本事，管他有多「屎」，我就做好給你看！

一般生：我能力好就應該要多做？好啊，給我升官加薪，我就閉嘴！

6.公司忽然公布了一個很嚴苛的新規定……跳級生：與其一直想合不合理，倒不如先想想看怎麼達到要求！

一般生：目標與規定通常是公司喊爽的，我就擺爛和老闆比氣長！

7.現有的工作模式已經沿用好幾年了……跳級生：工作方法只有更好，沒有最好！動動腦搞不好有新發現！

一般生：我吃太飽閒著嗎？為什麼要變？上面怎麼教我，就怎麼做！

8.老闆或客戶的指令在結案前忽然變卦……跳級生：老闆（客戶）會改變一定有原因，先去了解並設法完成！

一般生：搞什麼？朝令夕改，「將帥無能，累死三軍」不就是這樣嗎？

面對老闆怎麼辦？

9.老闆忽然問了一些我意料之外的問題……跳級生：人家《甄嬛傳》有教，在職場裡想贏，就得猜中老闆的心思！

一般生：這是整人遊戲，還是腦筋急轉彎？當我是吳宗憲，隨時可接話喔？

10.老闆忽然熱情地吆喝大家一起去吃飯……跳級生：和上司吃飯，有機會與老闆多聊聊彼此想法，何樂而不為？

一般生：只有抓耙仔才會想吃老闆的鴻門宴，這種飯不好消化！

11.老闆交辦一件看似普通的小事……跳級生：弄清老闆真正目的，最好能多設想一點，免得任務「落漆」！

一般生：他敢隨口說說，我就敢隨手做做，還要我當算命的去猜啊？

12.老闆正在交辦事情或訓示時，我應該……跳級生：老闆會念表示他在意，皮繃緊一點記筆記，並隨時拿來看！

一般生：有強調的我就記下來，其餘就當我領薪水，聽老人講古！

績效成敗怎麼想？

13.專案完成或季度、年度終了時，我會……跳級生：好好盤點檢討這期間的各種狀況，以後才能越來越好！

一般生：趕下一個案子要緊！檢討這麼矯情的事，我沒辦法！

14.在檢視自己工作績效時，我會……跳級生：聽聽上司、同事、客戶，甚至下屬怎麼說，或許有新看法！

一般生：忠言逆耳這種老梗對我沒效，誰偉大到請別人批評自己？

15.專案或任務執行不順，甚至失敗時……跳級生：先檢討自己，再想想同樣大環境不好，人家怎麼贏我的？

一般生：這種時機不失敗才有鬼，不然主管你做得成，我頭給你！

16.任務或專案如期完成或執行順利……跳級生：分析一下成功的真正原因，搞不好下次沒那麼好運了！

一般生：廢話！當然是我能力強！我看老闆應該要辦桌請吃飯了！

上班生活怎麼過？

17.有理由（如跑業務）不進辦公室時……跳級生：還是盡可能進辦公室，畢竟很多事當面喬，比較有效率！

一般生：業績是在外面跑出來的，不是進去讓老闆點名點出來的！

18.遇到有社交場合要去參加時，我心想……跳級生：還是去看看吧！搞不好去了會發現一些好的機會和人脈！

一般生：有些公開活動很「芭樂」，能閃則閃，去了也哈啦不出什麼！

19.對於上班時間，我的理想情況是……跳級生：盡量提早上班，趁正式上工前，把一天的工作提前準備好！

一般生：責任制是公司說的，我不遲到，老闆都該謝謝我了！

20.休假忽然接到上司急電交辦任務……跳級生：公司可能真有十萬火急的事，被欽點代表我應變能力好！

一般生：真衰！我就知道假日接電話穩死的，下次要記得，千萬別開機！